發布時間：2023-07-25 16:49:52
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的醫療高端醫療保險樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
F592A1005-6432（2012）48-0082-02
印度、泰國、馬來西亞、新加坡、日本已經相繼將高端醫療服務和旅游服務結合，發展醫療旅游，主要接待國際患者，這些患者被吸引的原因一是因為治療費用遠低于在本國的費用；二是患者不需像在本國因醫療資源緊張而處于等候名單，可以隨到隨治，及時獲得治療。對于醫療旅游接待國來說，其意義是明顯的，能夠招徠更多的國際患者，并且同時拉動旅游業發展，增加經濟收入；能夠增加就業崗位，解決國民就業難題；能夠推動高端醫療服務的發展，改善國家醫療實力和技術水平。我國發展醫療旅游有一定的優勢，其中包括醫療價格和醫療技術，但在相應設施基礎、產業結構和相關政策方面，還需要進一步完善和發展。
1高端醫療服務的集群發展
1.1集聚社會資本發展高端醫療服務
醫療旅游的吸引力，主要源自于相同高端醫療技術水平的提供而收費相對低廉，從目前來看，國際患者最青睞的血管成形術、冠狀動脈架橋、心臟瓣膜術、髖關節置換術、膝關節置換術、胃旁術、脊柱融合術、乳房切除術，在我國的價格僅有西方發達國家的1/7，因此，提供足夠的高端醫療服務是發展醫療旅游的基礎，也是吸引國際患者的根本。高端醫療服務吸引社會資本來投入，一可以補充我國現有醫療服務機構的形式，鼓勵醫療服務多元化發展，提高整體醫療服務水平；二可以增強公立醫院改革的外部推力，并且幫助公立醫院逐漸剝離備受詬病的“特需”服務，讓公立醫院充分履行公益惠民的初衷，同時避免發展醫療旅游有占用公共資源之嫌。國家已于2010年12月3日出臺了《關于進一步鼓勵和引導社會資本舉辦醫療機構意見的通知》，鼓勵社會資本匯聚醫療服務領域，衛生部也公文從2012年4月1日起，香港、澳門在內地設立獨資醫院的地域范圍，從上海、重慶、廣東省、福建省、海南省擴大到所有直轄市及省會城市。社會資本將推動高端醫療服務的發展，催化醫療旅游的萌芽。
1.2建設高端醫療產業園
高端醫療產業園的建設，有利于醫療服務上下游企業的集群發展，產生規模效應，支持醫療旅游發展。其中可以考慮建設包括醫療器械及生物醫藥產業區、基礎醫學臨床醫學研發區、國際醫院區、國際特色專科中心、國際康復區，甚至涵蓋醫學學術交流中心、中外合資合作的醫學院校以及國際商務區，能源、市政、商業等一系列配套設施也及時跟上，支持產業園的發展，同時要展開公共關系的延伸，以樹立和提高醫療旅游服務品牌。針對于市場已經比較成熟且技術要求較低的牙科、眼科和婦兒科領域，產業園高端醫療服務應該重點發展腫瘤防治、心腦血管疾病防治、神經系統疾病防治、骨科手術等領域。此外，園區建設的醫療技術中心將成為整個產業園最核心的共享服務設施，實現園內各醫療機構共享影像、檢驗、病理等資源優勢，旨在降低各入駐醫療機構的投資成本，增強醫療旅游服務的價格競爭力，同時進駐園區的醫療機構必須通過JCI（國際最權威醫療安全管理和服務標準）認證標準，以符合接待國際醫療患者并方便部分患者回國報銷醫療保險的需要。還值得一提的是，高端醫療產業園的選址宜靠近機場、火車站等交通便利的地方，在滿足國際患者的同時，也可以服務當地高端醫療需求者，同時產業園還方便必要時得到當地三甲醫院的技術支持，保障醫療服務安全。
2高端商業醫療保險的深度推廣
2.1推動醫療旅游服務與國際接軌
入境我國的國際患者，包括全球醫療保險持有者和非保險持有者。對于非保險持有者，其選擇醫療服務的余地比較大，價格和醫療水平成為了首要衡量標準，而全球醫療保險持有者，則需要前往保險險種簽約的醫療機構就醫，否則難以報銷相關費用。高端商業醫療保險在我國的推廣，能夠促使更多險種簽約我國高端醫療服務機構，吸引更多的國際患者，從而推動醫療旅游的發展，便利醫療旅游服務與國際接軌，目前國內擁有的高端醫療保險險種主要有：大地保險公司與GBG（Global Benefits Group）聯手推出的目前國內市場上首款全面的、與國際接軌的健康保險產品——大地全球醫療保險；國際SOS救援中心提供的包括緊急醫療轉送、醫療轉送回國、遺體轉送、緊急代墊住院保證金等服務在內的全球急難援助服務險種；中保康聯推出VIP醫療保險計劃；太平人壽保險公司推出的金盾團體醫療保險；太平人壽保險有限公司與國際知名環球援助機構優普（Europ Assistance）公司合作開發的高端環球醫療保險計劃。面對日益增長的醫療旅游市場需求，我國高端醫療保險的種類、服務方式也需要深度開發和進一步推廣。
2.2歸攏在華外籍人士的就醫服務
國際金融危機的陰影還未退去，西方發達國家的經濟復蘇也還未明顯出現，每年涌入我國的外籍就業人士不斷增多，以上海為例，光浦東新區就有定居外籍人士近12萬，保守估計，目前在上海定居外籍人士已超過30萬，而在廣州，各種外籍就業人士已超過50萬，這些在華外籍人士，要么通過供職企業母公司購買全球商業醫療保險，以保障身體健康的需要；要么通過香港高端保險機構購買全球商業醫療保險；甚至有的人士通過地下保險機構購買所需的全球商業醫療保險。而這些全球性商業醫療保險，多為高端保險險種，提供給每位客戶的保障額度可以高達100萬美元，涵蓋了門診、住院、健康體檢、分娩、牙科、眼科等各領域，據保守估計，我國每年全球商業醫療保險產品保費流失量超過人民幣10億元。醫療保費的流失，一定程度上就意味著醫療服務的流失，很大部分全球商業醫療保險持有者就醫選擇在印度、泰國、新加坡或者馬來西亞，因為其保險簽約的醫療服務機構在當地可以找尋得到，而在我國內地，沒有相關的醫療保險險種，自然難覓相應的服務機構。推廣高端商業醫療保險在我國的發展，將可以讓醫療旅游服務機構不僅接待入境國際患者，而且同樣可以滿足在華外籍人士的需要，避免高端醫療服務需求的外流。
3政府的扶持力度明朗和強化
3.1鼓勵高端醫療機構與公立醫院合理競爭
醫療旅游，因醫而起，重在醫療，該醫療在服務和技術上都比普通治療要求更高，而且以民營醫療機構高端化為表現。截至2011年，我國民營醫療機構已經多次收購和睦家母公司美中互利公司 股份，并且和新加坡百匯醫療集團合作在國內開設高端醫療門診，奧亞國際醫療會也將推出20萬元每人次的高級會員制，以推動民營高端醫療機構的發展。其實，民營高端醫療機構在為國際患者服務的同時，同樣也能為國內高端人士服務，保守估計，我國約有3000萬的人群需要高端醫療服務，僅上海、廣州高端醫療服務市場容量就在200億元以上，帶動的醫療旅游產業鏈值將達1000億元。因此，政府在鼓勵發展醫療旅游的同時，其實就是要加大對民營高端醫療機構的扶持力度，并且引導社會資本創辦高端醫療機構，不斷清除阻礙民營醫療機構發展的各種絆腳石，具體來說，關鍵的一步就是鼓勵高端醫療機構與公立醫院合理競爭，凸顯民營高端醫療機構的高端市場服務份額，從而也可以帶動公立醫院的發展，對民營高端醫療機構的扶持措施包括醫療業務上的互補性、稅收上的優惠以及對高端醫療人才的政策鼓勵等。
3.2設立特許經營以強化醫療服務和旅游服務結合
醫療旅游的市場開發不是簡單的醫療+旅游，而是需要諳熟兩個領域業務的相關機構做好醫療旅游產品的組合設計，并且在特許經營的授權下，對外進行業務宣傳和業務招攬，簡單地說就是國際患者的接機、食宿、就醫、游覽、醫療保險、結算、康復、治療后的跟蹤服務等瑣碎工作，由特許經營機構來承擔，這樣做的好處在于：一是保障醫療旅游服務的前期充足宣傳和預熱，盡管我國的醫療資源和旅游資源有相當優勢，但是，市場的開拓和鞏固都需要有專門機構做前期推廣，特別是海外市場的開拓以及海外商的遴選和機構設置，這些都需要專門機構的操作而并非醫療部門和旅游部門可以代替；二是便利給國際患者提供全方位服務，在這中間，高端的醫療技術水平、管家式的服務水準、愉悅的旅游體驗和合理的服務價格等都將成為醫療旅游服務的核心競爭力，國際患者得到的一站式服務將是我國醫療旅游服務良好口碑的開始，也是吸引國際患者的重要環節；三是避免醫而不游，醫療旅游強調的是一攬子服務，國際患者在得到滿意治療之后，放松身心進行開心之旅，實行的是套餐價格，這樣才能在推動醫療服務發展的同時，帶動旅游服務的發展，兩者齊頭并進，否則，缺乏特許經營機構的組織和協調，醫療旅游服務很可能流于形式，難以健康和持續地發展，而且特許經營機構的這種組織和協調，完全是基于市場經濟的杠桿下進行，比任何強制手段將醫療服務和旅游服務結合都要來得迅速和奏效，同時也可以充分保障醫療旅游服務的專業性和公信力。
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目前,我國對于富裕人群沒有固定定義。因此,高端健康保險市場需求和潛力,從不同角度估算有不同的結論。有研究指出,富裕人群(也有稱為高端人群)一般指年收入中個人收入在15萬元左右及以上、家庭收入達到20萬元左右及以上的人群,或者政府、企業事業單位的中高級管理人員、專業技術人員等。按照這一標準,《中國高端人群消費研究》(慧聰網)估計,我國富裕人群數量約占總人口的2.3%,約3152萬人。
富裕人群的醫療消費特點是:(1)富裕人群在基本醫療保險報銷了一部分費用后,都具備承擔其他一般性醫療消費的能力,其高端醫療保障需求主要解決高額醫療費用(如癌癥、器官移植、植物人等特重大疾病)的報銷問題。匯豐人壽2012年《中國富裕人群調查報告》顯示,富裕人群的最大財務需求是重疾保障(93%),其次為養老保障(81%)和子女教育金儲備(78%),以及補償因疾病造成的其他經濟損失。(2)在富裕人群中的一部分高凈值人群,即一般指個人金融資產和投資性房產等可投資資產在600萬元以上的人群,這類人群,經濟實力很強,不太需要單純補償其醫療費用,而是希望通過保險公司的資源整合和系統管理能力,購買高端健康保險及附加的個性化健康服務產品,獲得量身定做的系統化、持續性的優質的醫療、健康服務。據2012年3月胡潤研究院的調查顯示,中國個人資產高凈值人群達270萬人。(3)上述人群由于財富并不缺乏,對生活品質和質量更加重視,且具備一定的健康認知能力,但由于生活、工作和精神壓力大,很多人帶有這樣那樣的健康問題,甚至處于疾病狀態,因此更加注重健康管理服務。據一項調查顯示,自我評價時,約50%左右的人群健康狀況從“一般”到“非常不好”,其中亞健康狀態為42.7%,慢性病狀態為19.9%。
根據這一需求特點,高端健康保險市場潛在規模可以從兩個方面進行預測:(1)高端健康保險市場,指購買高端商業醫療保險、疾病保險、護理保險等健康保險產品的保費收入的潛力;(2)中高端健康管理服務市場,指購買包括家庭醫生(或私人保健醫生)、診療綠色通道、專家診療、健康體檢及其他健康管理服務(如健康咨詢、健康講座、健康評估、健康監測、飲食運動管理、心理咨詢與干預和慢性病管理等)費用的潛力。據匯豐人壽《中國富裕人群調查報告》顯示,在提供的健康管理服務項目中,50%受訪者看重醫療服務品質,其中,37%看重安排專家醫生手術及治療,90%受訪者最希望在國內的知名醫院接受治療,88%受訪者表示海外就醫對重疾治療有幫助;90%以上受訪者認為早期診斷、及時治療、保持良好心態、控制飲食、適度運動及定期全面的深度體檢是預防疾病的有效方式。《2008中國衛生服務調查研究—第四次家庭健康詢問調查分析報告》顯示,城鄉居民家庭年人均醫藥衛生支出費用占家庭生活消費性支出比重為10.8%,假設富裕人群按個人(或家庭)年收入15萬元中10.8%為醫藥衛生支出計,其中40%用于購買商業健康保險及健康管理服務,即占收入的4.32%。匯豐人壽《中國富裕人群調查報告》顯示的結果:富裕人群愿意為醫療保障支付的保費預算為家庭平均年收入的9%左右,相比較而言,上述估算仍較為保守。
基于前述假設,人均年健康保障保費及費用支出約6480元(包括醫療保險,主要解決基本醫療保險之外的個人自費、按比例分擔及超最高限額的醫療費用和其他誤工費補償問題等;疾病保險、護理保險等,主要定額補償因疾病帶來的其他費用損失。總的月均費用支出約540元),年健康保障總需求約2042億元。其中,人均年健康管理服務費按1000元計,包括家庭醫生、私人保健醫生、健康咨詢、健康指導及其他健康服務等費用,年健康管理服務總需求約315億元。也就是說,至少富裕人群中,這兩項醫療保障需求,年市場潛在規模超過了2000億元,而實際上,2011年商業健康保險總的保費收入只有691.72億元,與上述預測的潛力相比,還有巨大的市場空間。
高端健康保險市場發展存在的問題
目前,在保險行業,高端健康保險還沒有形成獨立的業務板塊和成熟的市場。經營高端健康保險的各個保險公司,經營策略還不夠清晰,產品種類還比較零散,服務人群還非常有限,保費規模和盈利能力都很小,還沒有在民眾中樹立起良好的專業服務形象和品牌影響力。究其原因,主要有以下幾點:一是目前我國的優質醫療和健康服務資源主要集中在公立醫療機構方面,市場開放度非常有限,沒有形成獨有的服務體系。保險公司要利用“優質優價”的市場機制來建立服務平臺,并獲得這些服務資源,還有很多政策和運作的障礙,直接制約了保險公司開拓相關業務市場。二是保險公司對醫改形勢下,如何發展適宜的高端健康保險業務缺乏明確定位及一整套戰略思路,且對民眾健康保障需求了解不深、特點研究不夠,同時,提供高端健康保險服務的專業化運營管理和風險控制能力還比較弱,較難形成應有的服務品牌和營利來源。
開拓高端健康保險市場的意義和對策
作為我國多層次醫療保障體系有機組成部分的商業健康保險,大力開拓高端健康保險市場具有重要的現實意義:(1)發揮自身優勢,提供基本醫療保障未涵蓋的高端健康保險、疾病保險、護理保險和失能保險,完善多層次醫療保障體系。(2)設計針對性強、特色鮮明的健康保險產品和健康管理服務,滿足民眾日益增長的多層次健康保障需求,促進民眾健康意識的提高,減少和改善疾病的發生發展。(3)利用與醫療服務提供者靈活的合作機制和“優質優價”的杠桿作用,引導高、中、低端的醫療服務資源有效利用,促進醫療衛生資源的合理配置和利用效益的提高。(4)豐富產品體系,提升服務能力,突出自身特色,樹立專業品牌,逐步形成差異化的服務領域,促進商業健康保險持續健康發展。
對此,商業健康保險應牢牢抓住醫改契機,高度重視高端健康保險市場的開發。具體建議如下:
一是深入研究醫改政策,全面分析保險業在與醫療服務提供者合作、利用醫療服務資源、控制醫療風險上的政策機遇和挑戰,確定開展高端健康保險業務的戰略定位和經營舉措。
二是根據富裕人群健康保障需求特點,細化目標市場和服務人群,開發系列化的健康保險產品和健康管理服務計劃,逐步形成涵蓋健康、亞健康、疾病等健康周期,病前健康維護、病中診療管理、病后康復指導等全過程,既補償醫療費用,又提供健康服務的全面健康保障產品體系。
三是爭取各地政府和主管部門支持,加大資源投入,強化與醫療機構尤其是擁有優質資源的醫療機構的戰略合作,利用多種付費方式和合理補償機制,調動醫療服務提供者的積極性,盡快搭建由“內部服務隊伍——家庭醫生(私人保健醫生)——特色醫院(科室)——著名專家”組成的服務網絡平臺。
高端醫療服務是醫療衛生領域新興的產業，與普通醫療服務有著很大的差異，與其相關的建筑設計也有許多特殊之處。文章就高端醫療機構的特征、現狀、發展、服務需求等進行了論述，并著重對高端醫療機構的設計原則、設計理念進行分析和總結。
關鍵詞
高端醫療?設計?服務
近年來，我國醫療服務市場規模不斷擴大，而區別于普通醫療服務的高端醫療服務的需求也在逐漸增長，各種形式的高端醫療機構應運而生，已成為醫療行業的新景象。
一、基本特征
（一）個性化定制保障項目
高端醫療服務可根據保障區域的不同，以及客戶的個性化需求，靈活選擇各種保障方案。高端醫療服務一般采用預約就診方式，由患者選擇門診治療的時間。醫療過程開放、互動，客戶的愿望和合理要求能得到滿足，并在高質量的環境中得到及時、便利、可靠的服務。
（二）一站式醫療服務
高端醫療服務中，將醫護人員、醫技設備、信息及患者以一種最為有效的方式組織在一起，減少每次就診所需的時間，簡化所需的手續。檢查、診斷、咨詢以及相關的治療等都在一個相對明確的時間和空間中進行。著重于滿足患者對于方位、安全、舒適、尊重等基本要求。
（三）健康管理會員制
高端醫療服務可提供一對一私密式健康管理會員制服務，建立健康檔案資料，將患者的診療記錄數字化，建立電子病歷，以利于與其他醫療機構相互轉診，提供優質服務。
（四）舒適的醫療環境
高端醫療服務可提供家庭和酒店式的環境，溫暖舒適，提供先進的醫療設備。
（五）國際鏈接
高端醫療服務在診斷、醫療運轉等方面實現了國際合作，可提供遠程醫療和國際轉運服務。它為持有境外醫療保險的患者提供與保險公司間的直接結算，患者認可賬單后簽單即可。
（六）24小時多語言服務中心
高端醫療服務可提供全方位多語言醫療服務（一般以英語為主），24小時不間斷的全球客戶服務。無論身處中國境內或境外的患者都可以隨時隨地享有專業醫師的醫療或健康咨詢。
二、服務需求
（一）企業高管、外籍華人對高端醫療的需求
目前，很多富有人士及企業高管大部分處于亞健康狀態。高端醫療滿足了他們對醫療服務的高需求。他們和在華外籍人士一樣，注重服務質量與私密性，不愿接受公立醫院嘈雜擁擠的就醫環境，因享有高端的醫療保險，他們能夠承擔高額的醫療費用。
（二）生活水平的提高，帶動了高端醫療的發展
隨著生活水平的提高，人們開始更多地關注健康問題。一部分民眾對醫療設備、環境也有了新的要求，他們希望得到更周到、更便捷的醫療服務以及更輕松、溫馨、舒適的就醫環境，這也帶動了高端醫療的發展。
（三）高端醫療的保險產品日益豐富，拉動了市場的需求
高端醫療保險不限醫院、不限就醫區域、不限醫療服務、不限社保目錄、直接賠付，成為在高端醫療機構支付、結算的主要方式。目前全國約有3000萬人在享受高端醫療服務，而與此相關的高端醫療保險市場容量每年至少達到 200億元人民幣。
（四）政策的完善使高端醫療市場逐步成熟
（1）“醫師多點執業”的政策開放，使得盈利性醫院能夠獲得公立醫院的專家資源。
（2） 建立多層次醫療體系，鼓勵高端醫療發展，鼓勵社會資本創建高端醫院，使公立醫院能更好地服務中低收入人群。
（3）對境外資本投資設立醫療機構的政策門檻降低。
（五）醫療旅游將帶動高端醫療需求
醫療旅游是全球增長最快的行業之一， 發達國家居民會選擇到醫療質量較高而價格相對較低的國家或地區接受醫療服務，同時進行觀光旅游。從長期看，我國醫療基礎設備好、醫療服務價格相對較低，未來的醫療旅游前景十分樂觀。
三、發展現狀
（一）高端全科醫院（診所）
國內已有多個高端醫療機構在運營，如北京的和睦家，上海的百匯集團等，他們的客戶一般都是外籍人士。其經營方式主要有3種：
外資主導，建立獨立的醫療機構，擁有獨立的醫生資源；
與公立醫院合作，共享資源；
公立醫院將高端業務部分獨立，并委托外資醫療機構進行管理。
（二）高端專科醫院（診所）
主要涉及婦科、兒科、眼科、體檢科、牙科等領域。它的醫療團隊相對獨立，但是目前眼科、牙科、婦兒類專科醫院較多地依賴公立醫院醫師資源。
（三）公立醫院高端服務部門
公立醫院高端服務主要分為3類，干部保健、國際服務和一般特需醫療。干部保健針對高級別的老年干部；國際服務主要服務大使館外籍官員、來訪外賓等；一般特需醫療針對普通患者，提供專家診斷和高質量服務。
四、功能需求的不同定位
高端醫療服務區別于普通醫療服務，由于服務對象不同，其功能需求定位也完全不同。
我國公立醫院是普通醫療服務的實施者，以住院服務為主要經營方式。患者的大部分醫療費用都是在住院治療中產生，而日常的健康養護投入很少。近年，雖大力投入醫療設施建設，但從總體范圍上，醫療資源仍然緊張，難以滿足廣大民眾的需求。
積極加大醫療基礎設施建設，擴充醫療資源，為民眾提供最基本的醫療保障，仍然是相當長時間內我國衛生事業面臨的主要問題。但是，在經濟發達地區，普通醫療服務已經難以滿足高端人群的需求。作為普通醫療服務的補充，高端醫療服務恰恰滿足了這種客觀存在的社會需求。
高端醫療以門診服務為主要經營方式，設置很少的病床，提供日間病房、日間手術及單日住院服務。將體檢、康復保健、婦兒保健等作為醫院的主要服務項目，在各個方面提供優質的服務和溫馨的醫療環境。高端醫療在各個方面體現出高效的個性化特點，比如日間手術，針對患者在一到兩個工作日內安排其住院、手術、術后短暫觀察、恢復等，這在普通醫療服務中是難以實現的。
五、建筑設計
高端醫療的服務宗旨是為患者提供一個舒適、先進、便捷的醫療環境。一切以患者的需求為設計前提。
高端醫療建筑設計更加重視醫患雙方的環境質量，以保證醫療環境的獨特要求。它追求在保證就醫者隱私的前提下，使醫患雙方建立一種更為和諧的關系，不僅為客戶也為其家屬和朋友提供合適的空間。
高端醫療建筑設計原則主要有以下幾點：
第一，滿足患者對舒適性的要求。診室在規模上要比普通診室大1.5倍，檢查室的空間設計不僅要滿足各種醫療設備的需求，還要預留設備更新所需的空間，以達到一站式服務的要求。病房設置為單人間，為醫療設備留有一定的空間，同時也要為家屬活動提供空間。
第二，滿足患者對環境的要求。患者在這里看不到公立醫院嘈雜擁擠的環境，而是有來到酒店和住家的感覺。等候空間沒有緊張的感覺，而是充滿陽光和綠植。家具的材質選擇柔性的質地，擺放的位置也經過精心地考慮。鮮花和藝術品的裝飾營造出安心、安靜的環境，最大限度地減少患者的焦慮和煩躁的心情。
第三，滿足患者對效率的要求。公立醫院的床護比為1﹕2，而高端醫療的床護比可達到1﹕5，甚至更高。這不僅滿足了患者的就醫效率，也節省了患者的時間，避免了他們在各個醫療部門間的往返。而先進的醫療設備縮短了醫生診斷的時間，也簡化了醫療流程；先進的信息網絡的使用，為患者提供了便捷、高效率的服務。
（一）日間醫療設施
日間醫療是多個學科的醫生進行合作來滿足廣泛的護理要求，以便為患者提供所需的全方位服務。它是將傳統的醫院資源與獨立診治相結合，注重對患者隱私的保護，并使就診環境更加舒適的一種新的醫療理念。
日間治療中心是為非住院患者服務的。這些患者能夠自由走動，基本不需要太多的幫助。在入口處應有便于他們上下車的空間，這個空間要有頂棚遮蔽并設有殘疾人通道。
日間治療最重要的一項工作就是為患者及家屬提供各種診斷和治療的信息。因此需設計這樣一個場所，里面有圖書、影像資料等，可以舉辦各種講座。此場所應與其他公共場所分開設置，并與大廳、候診空間有機聯系。
引導系統也非常重要，讓患者便捷地找到就診科室有利于緩解他們的焦慮情緒。因此，在這個系統中有許多細節需要考慮。例如，登記臺和信息處應靠近大門設置，讓人可直接辨識；利用自然光幫助患者確定方向，無論是天窗還是室外景觀的窗戶，都有助于患者記住位置；利用水體（養魚池、瀑布或者噴泉）、工藝品（雕刻、油畫、展品）等細部裝飾作為內部的標識，幫助患者定位，增加他們的安全感。
日間治療中心的環境設計對家具的布置要求也有講究，可以選擇布藝、藤制的家具，給人以溫暖、柔軟的感覺。在色彩的設計上，選擇適當的低飽和度色彩，讓建筑內部環境明快、清新。
日間手術室的環境設計包括視覺、聽覺、嗅覺和溫度等方面。醫護人員和患者在手術過程中位置和姿勢通常固定，因此應避免陽光或各種設施表面的反光形成眩光。也應限定人工光的區域和方向，避免產生眩光和明亮的白點。設置天窗引入可調控的頂部光線，以及設置彩色玻璃外窗或透過窗戶能欣賞到美麗的風景，這些都是很好的設計。
（二）病房設計
病房設計的出發點是創造一個賓至如歸的環境。良好的住院環境包括通道明確、注重隱私、聯系方便，光線、聲音和溫度易于控制，患者有機會接觸寧靜美麗的自然風景。
高端醫療的病房主要是單人間。它既滿足了患者對私密性和舒適性的要求，也達到了醫院更高的使用效率的目標，同時減少了交叉感染。設計時應考慮到病房是患者日常生活的延伸，宜配有電話、傳真和因特網等。室內設置可黏貼的墻面或擱板，放置圖片、鮮花或書籍。窗前設置坐席，患者透過窗戶可以感受到自然的氣息、聲音和光線。病房的溫度設計，冬天宜在18℃～22℃之間，相對濕度控制在50%～60%，病室內應有室溫計和濕度計，以便隨時評估室內溫度和濕度。地面裝修材料選擇地毯，既可以減少噪音又美化環境。墻面色彩選擇柔和、明亮、溫暖的色調，如低飽和度的暖色調，給人以溫馨、舒適、愉快的感覺。
設計病房時還應考慮到具有靈活性和通用性，以滿足各類護理和診治的要求。確定合理的面積，保證各種床邊治療，配置各種設備，也是設計師不容忽視的。
（三）體檢中心設計
體檢中心是為客戶建立專業的健康管理檔案和一站式體檢服務的場所，其對象為相對健康的人群，故應位于醫院內相對獨立的區域，設置獨立的出入口。接待處位于顯而易見的位置，采用預約體檢經營方式，每天固定預約人數。為保證服務質量，采用一對一全程陪同服務。
體檢中心具有高度的個人化特點，男女分區應明確。設計和布局要注意保護體檢者的隱私。在公共和交通區域，將低壓的鹵素頂燈、壁燈和色調柔和的熒光燈組合設置，以產生照度良好、舒服的空間。在檢查室內，頂部的熒光燈與兩側的壁燈組合要有最大的亮度但又不刺眼，還可以根據需要調節。設計中要充分利用自然光線，照亮候診空間。公共場所的臺燈以及照射在藝術品上的燈光要能產生居家一樣的效果。
（四）等候空間設計
候診空間是一個過渡區域，是為患者及家屬提供休息和各種視聽資料的地方，布置要有一定的靈活性。好的候診空間除提供優美的環境外，還應為患者營造出家一般的感覺。因此，充分引入室外景觀和陽光，使用流暢的線條、溫暖的色調、家庭化的設計，是每一位設計師所必須考慮的。
有助于減輕在職職工普通疾病的負擔。某國有企業總部職工平均年齡44.6歲，年齡分布如下：30歲以下占比2.15%，31～40歲占比33.74%，41～50歲占比29.45%，51歲及以上占比34.66%，年齡結構偏重；同時，受工作性質影響，當下主要困擾職工的疾病是一些慢性病及小病。雖然看似不多，但對于患有慢性病需要長期服藥治療的職工來說，需要自己承擔的費用依然是一筆不小的支出，同時，部分患有小病的職工會因為門診看病的不方便而直接選擇藥店購藥。補充醫療保險制度的實施，明顯減輕了職工應對這些普通疾病的自付費用，有力增強了其應對普通疾病的能力。有助于減輕在職職工重大疾病的負擔。隨著我國醫療水平的不斷提升，一些重大疾病已經有治愈的可能，但由此產生的高昂醫療費用也讓很多普通職工望而生畏。雖然國家的基本醫療保障制度能為職工解決部分費用，但自付部分依舊會使職工陷入“看不起病”的窘境。補充醫療保險制度的實施，可以使這部分職工的醫療負擔得以有效減輕，不僅體現了企業對職工的人文關懷，讓職工感受到企業對他們的實際幫助，同時，也是國企作為社會經濟頂梁柱的責任與擔當。有助于減輕退休人員的醫療經濟負擔。退休人員在崗時為企業發展做出了重要貢獻，是企業發展的奠基人。隨著年齡增長，退休人員醫療費用支出也與日俱增，但由于退休之后缺少創收來源，僅依靠退休金及基本醫療保障很難滿足他們的實際醫療需求。補充醫療保險制度的實施，極大減輕了退休人員的醫療負擔，不僅保護與回報了退休人員，更體現了國有企業的社會責任與擔
2某國有企業補充醫療保險實際操作對比分析
根據補充醫療保險的相關管理規定，該國有企業補充醫療保險基金委托具備辦理補充醫療保險業務資格的保險公司管理，實行專戶管理、專款專用；當年結余部分，結轉下一年度使用；存儲利息納入補充醫療保險基金。根據該國有企業實施的相關經驗和體會，選取合作過的兩家保險公司（R保險公司和T保險公司）的服務和操作流程進行對比分析，旨在為其他單位提供參考依據，同時敦促保險企業查找差距，提升服務水平。兩家保險公司的情況對比。R保險公司成立于2005年，主要經營人壽保險、健康保險、意外傷害保險和上述保險的再保險業務以及投資業務，是目前中國發展速度最快、資產累積速度最快、機構網絡布局速度最快、銷售隊伍建設速度最快的壽險公司之一。T保險公司成立于1996年，業務范圍全面涵蓋人身保險、資產管理、企業年金、互聯網財險、醫療養老、健康管理、商業不動產等多個領域，保險、資管、醫養為其三大核心業務，始終堅持深耕壽險產業鏈，打造“活力養老、高端醫療、卓越理財、終極關懷”四位一體的商業模式。
3兩家保險公司的服務對比
理賠范圍對比。R保險公司的理賠范圍除了基本醫療保險統籌基金支付之余應由在職和退休人員個人支付的醫療費用外，在統籌賬戶中增加了重大疾病統籌基金（在職職工、退休人員共同使用）。對患重大疾病（以中國保監會公布的重大疾病范圍為準）的，經北京市（區）醫保中心按規定結算報銷后，剩余部分由企業大病保險基金報銷50%費用（10萬元封頂），特殊情況會議專題研究，最大程度減輕患病職工的醫療負擔。通過“基本醫療保險+企業補充醫療保險+重疾保障”方式進行無縫對接，形成“基礎保障+中端保障+專項保障”的立體員工醫療保障體系。T保險公司在R保險公司理賠范圍的基礎上，又在個人限額賬戶中開放對在職職工直系親屬的醫療費用報銷，即對在職職工父母、配偶、子女發生的符合要求的醫療費用，可在個人限額賬戶中報銷，以個人限額賬戶余額為報銷上限。同時，個人賬戶每年報銷上限5000元也不再受限，有助于在職職工醫療保障水平的進一步提升，讓職工享受到更多的醫療服務。理賠速度對比。R保險公司主要依靠傳統人工收單，每兩周左右安排一次專業人員到企業收集醫療保險單據進行報銷，雖也實現了App拍照上傳報銷，但金額較小，一般控制在1000元以內。總體來看，理賠周期較長，有員工反映最長27天才完成。同時，客服回復不暢，不僅客服人員（含收單、藥費處理相關人員）更換頻率高，導致報銷過程中出現問題溝通不暢，而且客服電話很難打通，或者打通后雖然態度熱情，但對反映的問題解答不及時或者不知如何解答。T保險公司優化了醫藥費報銷的流程和透明度。在傳統人工收單報銷的基礎上，建立了報銷的信息系統，增加了微信、拍照上傳直報銷等更便捷的手段，職工可以使用微信方便地查詢到自己報銷理賠的進展情況和個人限額賬戶余額、累計使用情況等，實現了流程化報銷以及自助辦理，且微信拍照理賠基本一個工作日內即到賬，理賠速度更快。延伸服務對比。R保險公司雖也承諾個人限額賬戶除用于日常的醫療、購藥報銷理賠外，還可用于經批準的由保險公司提供的部分增值服務，例如協助醫療掛號、網上平臺購藥送藥等服務，但其對投標書承諾的增值服務、高端VIP服務等等，缺少手段實現。T保險公司作為股份制專業保險服務商，其致力于商業保險、醫療、養老等大健康體系服務，有一個清晰的醫保管理系統，第三方醫療服務合作伙伴較多，管控嚴格，且有專業的服務團隊，所承諾的增值服務如：網上購藥、體檢、專家門診掛號、高端VIP服務、緊急就醫綠色通道等基本都能實現。后臺支持對比。R保險公司因自身規模較大，對普通客戶的服務不夠重視，運行過程中，其高層幾乎沒與客戶企業對口部門做過溝通；投標團隊與后期服務團隊脫節，投標團隊的承諾，后期服務團隊往往找種種理由不予兌現；服務團隊不穩定，人員流動大，團隊主要負責人頻繁更換，服務無法對接。同時，該公司不夠重視企業補充醫療保險的基礎數據收集，不能細化出理賠數據與客戶企業人員結構、年齡構成等的相關關系，沒能為客戶企業建立一套基于精算原理的保費厘定機制。作為中國市場最大的企業年金投資管理機構之一，T保險公司的服務態度、專業服務水平及服務響應速度得到了客戶企業各級人員的普遍認可。同時，該公司重視基礎數據收集，能夠根據客戶企業目前46～60歲的職工慢性病幾率較高及重大疾病幾率提升的實際，提出合理的補充醫療保險政策建議，以滿足不同層次的需求，進而為客戶企業職工提供更加優質便捷的醫療保障服務。綜合對比評價。從總體運行情況看，R保險公司對客戶企業職工醫療報銷單據審核過于嚴苛，習慣按照商業保險思路審核，與“醫保基金”管理“不碰底線”要求不一致，導致退單人數較多，客戶企業職工反映較大；客戶企業職工無法及時查詢個人賬戶情況，后雖經整改，但顯示的內容仍舊滯后較多；對醫保報銷系統的第三方服務平臺管控不夠，商業氣息過濃，平臺進出變動頻繁，客戶企業職工就醫、購藥的賬戶風險無法得到控制。綜合理賠范圍、理賠速度、延伸服務、賬戶收益、平臺支持等各方面情況來看，T保險公司不僅能保證基金運營收益穩定增長，廣大職工享受到更多更好的醫療服務，而且可以通過數據統計分析，幫助客戶企業科學合理控制保險費用，為管理層提供決策依據，具有專業專注、投保快捷、理賠快速、服務人性化等明顯優勢。
4職工補充醫療保險實操建議
關鍵詞：高端養老社區：保單；實物養老
一、背景分析
截至2015年底，中國60歲以上的老人占到人口總數的16%，達到了2.2億。加之曾實行“計劃生育”基本國策，形成了“4+2+1”的家庭結構，使我國面臨著嚴峻的養老負擔。但這同時也是一個巨大的商機，產生了對養老產業的巨大需求。其中，高端養老在我國需求強勁，具體有以下幾個方面：
（一）我國高凈值人群數量增長迅速。在個人高端客戶金融服務領域享有盛譽的招商銀行和全球領先的管理咨詢公司貝恩公司聯合的《2015中國私人財富報告》指出：截止2015年5月，中國大陸千萬高凈值人群數量已達121萬，同比增長11%，為歷年之最；億元高凈值人群數量7.8萬，同比增長16%。香港和臺灣千萬高凈值人群人數分別為19.8萬和16.7萬，億元高凈值人群分別為1.1萬和9千。在這一龐大的人群基數上，未來高端壽險、養老業將迎來一個快速發展的時期。
（二）高凈值人群傾向靠社區和保險養老。在考慮養老的問題上，高凈值人群一般選擇保險服務。有四分之三的高凈值人群為自己和家人購買了保險，平均每年繳納保費13172元，養老險是其中的主要的險種之一。另據《第一財經日報》了解，現在一些高端養老社區成為高凈值人群投資的方向之一，這些高凈值人群在考慮養老安排時，觀念開放，更能接受在環境優美、設施完備、服務周到的高端養老機構中養老。針對這部分高凈值人群的養老產業，孕育著巨大的財富空間。
（三）高端養老社區缺乏資金投入，保險公司險資尋求投資渠道，由此形成互補優勢。目前，高端養老社區所需要的資金缺口嚴重，得不到有效的投入，雖具有一定基礎，但總量普遍不足、布局與結構不合理，總體發展明顯滯后，無法滿足人民群眾日益增長的多樣化、多層次的養老服務需求。另一方面，壽險公司面臨著大量險資無法得到有效運用，投資結構單一、收益率低以及風險較大、資產負債特征嚴重不匹配等諸多問題。
二、保單嵌入高端養老社區優勢
所謂高端養老社區嵌入保險單，是指投保人通過購買規定范圍內的一定額度的保險產品，獲得保險公司投資建設高端養老社區的入住權，并在達到規定的年齡后入住。這種高端養老社區獲得充足的壽險資金注入，設施配備一流，集居住、餐飲、理療、健身、娛樂于一體，符合高凈值人群的養老需求。總體而言，保單嵌入高端養老社區概有以下優勢。
（一）資金優勢。保單嵌入高端養老社區涉及養老、房地產、保險三個方面。養老是當前社會的熱點問題，房地產在國民經濟中占很大比重，保險則是國家鼓勵大力開發發展的行業。首先，就養老方面，目前我國老齡化問題日益嚴重，養老問題十分突出，但事實上政府無力進行全盤操辦，統的養老機構雖然能在不同程度上能獲得社會或政府提供的資金、物資、設備，但是由于分散化程度高，不能產生相當程度的規模化效應，政府亟需社會上的企業將資金投入到養老行業。就房地產方面，房地產是初始投資金大、資金周轉周期長的行業，少有企業有足夠資金、敢冒風險投資養老房地產，而保險公司大量閑置的壽險險資的儲蓄性、規模性與長期性的特點，恰好符合養老產業所需資金的要求。同時，保險公司有風險管理的特長，能夠妥善預防、抑制投資過程中可能存在的風險。
（二）連鎖效應。相比于傳統的養老形式，高端養老社區在滿足高凈值人群多層次、多樣化的養老需求方面具有強大的優勢。保單嵌入高端養老社區實現了保險、醫療和居住生活的有機結合。社區配備高水平的醫療和護理團隊，通常人均一位專屬護士，各項生活設施均配有求救呼叫裝置，入住者在因疾病、不適都可以得到及時有效的治療和護理，病歷存檔，則加有助于針對性治療。同時，由于醫療費用的支出與醫療保險賠付的保險金成正比，保險公司會為減少保險金支付而壓低醫療收費，所以在該模式下，被保險人能以付出合理的或者是較低的成本獲取優良的醫療服務；對于保險公司，則可以通過被保險的病例存檔，醫護人員的日常觀察，制定相應的健康計劃，防患于未然，減少保險事故的發生，同時也可以因被保險人醫療成本的壓縮而減少保險金的支付。
三、保單嵌入高端養老社區的效益與前景
2013年國務院印發了《關于加快發展養老服務業的若干意見》，明確指出鼓勵并支持保險資金投資養老養老。對于社會和保險公司而言，保單嵌入高端養老社區具有以下效益。
（一）高效利用養老資源，緩解養老壓力。保單嵌入高端養老社區符合供給側改革政策，有助于滿足老年人多樣化、多層次養老服務需求，同時將養老資源集中供給，可以避免資源分散、利用率低造成的社會資源的浪費，較高的利用率則可以使更多老年人分享養老資源，從而緩解社會養老壓力。
（二）填補服務業發展“短板”，擴大就業。高端養老社區從餐飲到醫護，一對一或者多對一的人員配置，形成了對高水平服務人員的大量需求，創造出較多的就業崗位。對于擇業者而言，在我國服務人員不易得到尊重的情形下，進入高端養老社區從事餐飲或醫護不失體面，得到被服務人員的尊重相對容易，從而服務業的隊伍能夠得到一定程度的擴大。
（三）促進保險公司業績增長，優化資產負債結構。對保險公司而言，高端養老社區與保單的捆綁可以促使客戶購買更多的保險，保險銷售額增長，保險公司現金流增加，投入的資金也逐步得到收回。同時，目前房地產仍是一項增值能力很強的投資渠道，放假升值也將構成保險公司的收益。另一方面，投資高端養老社區使保險公司閑置的大量壽險資金得到有效利用，而這一模式將保險與房地產業結合，以實物為保險保障的構成部分，可以避免出現大規模的養老險集中給付的情況，從而改善壽險公司長期資產負債結構，對企業發展具有非常的意義。
（四）提高保險公司知名度，樹立良好形象。保單嵌入高端養老社區巧妙地將保險完全融入的被保險人的生活中，入住者享受的餐飲、醫療設置均有保險險資的投入，該模式切實體現了保險行業能發揮的巨大作用，有助于提高保險業在國民心中的形象。同時，保險公司大規模投資新領域是企業能力的體現，是擴展力的體現，有助于提高保險公司的知名度。
（五）推動相關險種開發，促進保險業發展。一方面，保險公司要使較多客戶總保費額達到能獲得高端養老社區入住權的底限，就需要在關聯險種上進行創新，以擴大客戶的保險需求，由此可以推動保險創新；另一方面，投資渠道的開拓和保險創新有助于拉動保險公司間的積極競爭，從而推動保險行業的發展。
保單嵌入高端養老社區作為一種新興的“養老+房地產+保險”實物養老保障模式，目前需求量較大，發展態勢較好，具有較大的發展空間。保險公司投入大量險資，建設大規模高端養老社區，可產生中小型養老機構不能實現的規模效應。高端養老社區的設施、服務趨近完善，完全褪去了傳統養老的消極成分，對高凈值人群具有極大吸引力，隨著項目的進一步擴大，配合得力的宣傳，勢必吸引更多的消費者。而一旦普遍實現保單嵌入高端養老社區即入住權的獲得需要購買一定數額的有關保險實現，保費收入便會大量增加。除了對接養老保險醫療保險、護理保險等外，保險公司還可以將急需提升發展的有關保險對接入口，有助于保險公司內部有關項目的發展。同時，由對高端養老社區的大量需求引發的對保險的大量間接需求也會促進保險的進一步設計和有關險種的開發，從而促進保險業的發展。
由此看見，保單嵌入高端養老社區具有可觀社會效益、企業效益及廣闊的發展前景。
四、結論與建議
通過以上分析，我們可以較為充分地了解到保單嵌入高端養老社區的優勢、效益和前景。壽險資金可在房地產、養老服務業得到充分、高效的利用，既為保險公司開辟了嶄新可靠的投資渠道，又符合相關政策，有助于解決社會養老問題。
當然，并不是所有保險公司都可以嘗試投資建設高端養老社區，保險公司仍根據其閑置資金量、資產負債比例等謹慎決策，量力而行。對于保險公司發展保單嵌入高端養老社區模式，本文有以下幾點建議：
（一）以高水平的醫療隊伍為重。切實保證入住的被保險人能隨時、及時地得到有效的健康服務，以健康安全保障增強高端養老社區的吸引力。同時，只有被保險人對社區醫療足夠信任，疾病發生時選擇在社區內就醫，才能使保單嵌入高端養老社區的連鎖效益得以實現，使保險公司獲得從減少醫療費用賠付中獲得盈利。
（二）大力開發潛在目標客戶。調研發現，對于高端養老社區，中年群體的需求最旺盛，遠大于老年群體，其主要原因是中年人群尚有強大的財富創造能力，對未來收入預期樂觀未來，向往較高層次的養老需求。所以，建議保險公司目標客戶的開發不可局限于當前有需求的老年人，中年群體更應注重。
（三）創新設計相關險種，擴大客戶的保險需求。若只通過增加現有險種的購買，或增大保險金額以提高保費，難以使較多客戶總保費額達到能獲得高端養老社區入住權的底限，所以保險公司需要在關聯險種上進行創新，以擴大客戶的保險需求，增加客戶的保險投入。
（四）增大宣傳力度，配合體驗型宣傳。從目前狀況來看，保單嵌入高端養老社區有了一定的發展，但這種發展模式被了解程度很低。因此在進一步發展保單嵌入高端養老社區模式時，應配合適當合理的宣傳工作。就實現途徑而言，可以建設體驗館，贈予客戶體驗卡，讓客戶切身地體會到高端養老社區的不同，以切身體驗刺激客戶需求，實現更好的宣傳效果。
（五）避免盲目擴大規模。一方面，保險公司投資建設高端養老社區應考慮其閑置資金量、資產負債比例等，量力而行；另一方面，目前房地產是一種增值迅速的資產，但現實是現在房地產業存在較大的泡沫，高端養老社區的建設應分期進行，根據具體運行情況調節規模，并做好風險防范管理工作。（作者單位：中南財經政法大學）
參考文獻：
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[關鍵詞]陜西；城鎮居民醫療保險；醫療改革
[中圖分類號]R01 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 ― 2234（2015）06 ― 0042 ― 02
經過多年的運營和完善，城鎮居民基本醫療保險（以下簡稱“城居保”）工作進展順利，成效顯著。但仍然存在一些亟待解決的問題和矛盾。為提高“城居保”的運行效率，完善醫療保障制度，有必要對“城居保”工作進行系統的評估。本次評估以陜西省為樣本，通過收集陜西省醫療服務機構、醫保管理機構以及醫保受益對象的相關資料，對陜西省“城居保”的運行現狀、存在問題進行了系統評估，并提出了相關建議。
一、制度運行的整體成效
（一）調整、創新制度模式，形成較為成熟的制度體系
陜西省在“城居保”開展之初，就依據中央宏觀政策確定了本省的基本實施框架。為及時開展相關工作，在部分具體政策上借鑒和套用了城鎮職工基本醫療保險的相關規定。隨著“城居保”的深入發展，陜西各地在總結實踐經驗的基礎上不斷調整、完善各項制度，形成了較為成熟的組織體系，建立了一系列嚴謹的管理制度。這些規章制度基本涵蓋了“城居保”運行中可能涉及的各類問題，從制度層面避免了管理的隨意性和人為因素對醫保制度運行的影響，為城鎮居民醫療保險制度化管理和規范化管理奠定了基礎。
（二）核心政策不斷完善，群眾受益度逐年提高
為吸引符合條件的群眾參加“城居保”，陜西不斷調整與群眾直接利益相關的、看得見的、享受得到的終端核心政策，取得了較好成效。這些措施包括：不斷擴大“城居保”人群覆蓋范圍，從制度層面實現陜西醫療保障體系的無縫銜接；擴大補償范圍，將原來住院補償和門診大病補償逐漸向貼近更多百姓的門診普通疾病補償過渡，不斷提高補償標準；提高籌資標準；提高補償比，具體表現為：各級醫院報銷比例和封頂線不斷提高，起付線不斷降低；不斷擴大疾病診療報銷范圍；建立大病醫療保險制度，解除大病患者的后顧之憂；醫療購買方式逐漸多樣化。
（三）醫保制度認知水平不斷提高，參保人數逐年增多
“城居保”采用了居民自愿參保的籌資原則，但由于符合條件的部分人群收入水平有限，以及歷史遺留給公眾帶來的心理影響，造成制度從建立之初就面臨籌資困難的問題。隨著“城居保”成效的初步顯現，在客觀事實和鮮活的事例面前，越來越多的群眾開始認同該項制度，在自發了解相關內容的基礎上積極參保，群眾受益面和受益度都在不斷提高。根據陜西省人力資源與社會保障廳的統計數據，“城居保”的參保人數已由參保之初的180萬人增加到2013年的627萬人，且每年還在以較高比例不斷增長。在參保穩定性上，原有參保人員依然是主力軍，未參保人員參保意愿不斷增強。
二、制度運行中存在的問題
（一）受參保方式影響，籌資不穩定
籌資模式是醫保制度最基本和最重要的一項制度，它關系著城鎮居民基本醫療保險制度能否持續發展。城鎮居民基本醫療保險采取自愿繳費原則，充分尊重城鎮居民的意愿。在這種籌資模式下，受多種因素的影響，造成了籌資不穩定。一是城鎮居民對醫保制度有一個認識的過程，只有認識到該項制度對自己有益才會主動參加，這需要一個過程；二是不同生理特征，不同年齡結構群體醫療需求不同，例如部分群體因自身保障能力較高或參加了其他類型的保險而不愿參加“城居保”；或因為年收入少而不愿參加；三在政府與群眾的關系上，群眾基于過去的經驗，對政府還存在疑慮；四是該項保險制度的參保對象就業狀態的變動性較大，城鎮居民基本醫療保險以城鎮非就業居民為主要保障對象，居民的就業狀態不穩定，影響居民的參保意愿。如參保潛在群體一旦工作穩定，根據利益最大化原則，他們可能就會轉投職工醫保，當然相反的情況也存在。這就在實際上造成了籌資群體的不穩定，影響了籌資的穩定性。
（二）醫保政策設計存在缺陷，限制了困難群體的受益度
目前，我國城鎮居民內部收入差距較大，為了使困難群體共享“城居保”改革成效，“城居保”配套建立了城鎮居民醫療救助制度。城鎮居民醫療救助制度的對象主要有以下幾類人群：低保對象或重度殘疾的學生兒童、喪失勞動能力的重度殘疾人、低收入家庭、60周歲以上的老年人等困難城鎮居民。就困難群體而言，“城居保”采取的救助措施主要是再次補貼個體參保費用。但城鎮居民基本醫療保險報銷有門檻限制，即有起付線和封頂線，而且超過起付線部分的補償率也是有限的，即參保居民患病后需要自己承擔一部分醫療費用。這樣可能造成部分困難群體因難以承受自付部分的醫療費用而放棄治療，或者因起付線太高而難以入院治療，因而也就無法從該項醫保制度中受益了。所以說，群眾得到的醫療服務數量和質量與收入關系十分密切，收入高的群體更容易得到醫療服務以及更高的服務質量。雖然城鎮居民基本醫療保險和城鎮醫療救助制度對困難群體進行了照顧，但就上述的制度框架而言，還不能真正解決城鎮困難群體的“看病難，看病貴”問題，困難群體得到醫療服務和受益率遠低于其他群體。
（三）醫療服務提供方缺乏有效監管
醫療機構作為提供醫療服務的第三方，普遍存在利用專業性優勢和壟斷地位誘導需求，提供過度服務的行為。這種情況嚴重影響了城鎮居民基本醫療保險基金的使用效率和制度的可持續性。調查顯示，各地都采取了一定的手段和措施控制定點醫療機構的醫療費用，但難度很大。
對醫療機構的監管缺乏有效的手段。醫療是一種非常專業的技術，只有醫護人員才知道如何治療是最經濟最有效的辦法。因此，非專業者無法對醫生的診治作出評價，這就是醫療行為監管難的原因所在。目前，陜西各地正在采取單病種付費的辦法，此辦法在平衡治愈疾病和限制醫療費用濫用之間確實起到了一定的作用，但是由于疾病輕重程度的差異以及醫院治療徹底程度的差異，還是無法完全規避醫療費用風險問題。除此之外，由于醫療信息不對稱的問題，對于哪些疾病可以實行單病種付費，付費的限額應該是多少，非專業者也無法作出判斷。
三、幾點建議
（一）加大對困難群體的救助力度，確保弱勢群體真正受益
從多年的實踐以及新型農村合作醫療制度的經驗來看，要解決經濟弱勢群體的就醫問題，簡單的補貼個人繳費并不是一個徹底有效的辦法。此種做法，雖然在名義上幫助困難群體參加了醫保（有些困難群體甚至在政府的再次補貼下也難以有能力參保），但由于該群體沒有能力承擔治療費用，事實上他們依然無力就醫，也無法從醫保中受益。
為保證城鎮困難群體能真正從醫療保險制度中受益，建議政府加大對城鎮困難群體的救助力度，加大醫療救助資金的投入。在幫助困難群體參保的同時，負擔部分自付費用，即政府為他們購買一部分醫療服務。另一方面，可以使城鎮居民基本醫療保險和城鎮醫療救助兩個制度雙管齊下，即用城鎮醫療救助制度資金先幫助城鎮困難群體墊付醫療費用，再在醫保基金中報銷。通過該辦法，使城鎮困難群體真正看的起病。
（二）完善補償體系，提高保障水平
籌資水平不高是造成“城居保”補償水平不高的重要原因，這只能隨著經濟發展水平的提高而逐漸解決。補償體系中部分政策設計的不合理是補償水平不高的另一個可逆轉原因。就補償體系的構成來看，補償體系一般涵蓋了起付線、封頂線、報銷比例、報銷藥物基本目錄等四個主要指標，其設置標準基本可以決定一項醫療保險制度的保障水平。
就幾年來“城居保”發展的趨勢而言，這幾個指標在表面上都朝著更加合理的方向發展。但實際上，群眾直接拿到手的補償額并不高，遠低于實際報銷水平。究其原因主要有兩個：一是基本目錄藥物過少，尤其是大病患者所需的高端藥物。很多大病患者反映，一般高端藥物基本都屬于目錄外用藥，醫院無法報銷，這是造成大病患者自付醫療費較高的一個重要原因。二是報銷制度設計過于粗簡。根據“合理分流”的原則，“城居保”制度做出了醫院級別越高報銷比例越低的制度設計。然而，過于簡單和粗略的規定，不利于減輕大病患者的醫療負擔。由于疾病類型以及輕重程度的不同，決定了部分患者對醫院的無法選擇性。受醫療硬件設施以及醫生診療水平的限制，部分疾病只能在較高級別醫院才能獲得救治，而級別較高的醫院報銷比例又比較低，通過比較，有時在較低級別醫院看小病所得的報銷費用和在較高醫院看大病所得的補償額差不多。這本質上背離了醫保制度減少大病醫療負擔的初衷，造成了新的不公。因此，建議住院醫療報銷制度在區分醫院級別的基礎上再就起付線以上部分設置分段報銷比例
（三）提高籌資水平，建立穩定長效的籌資機制
“城居保”籌資包括政府補貼和居民自愿繳費兩個部分。籌資穩定而有序的增長是“城居保”持續發展的必要條件。但目前在政府補貼方面存在著籌資標準缺乏長效增長機制的問題。
籌資機制存在籌資標準隨經濟發展而提高的問題。如果籌資水平不能有序提高，將造成醫療保險籌資水平的相對降低。目前陜西省采用的是絕對數的籌資方法，即每隔一兩年政府都會提高補貼水平，但這完全受到中央政策的牽制，是一種較為被動的做法。這種短期內通過絕對數增加而提高政府補貼的做法，只是制度建設之初為使制度快速進入軌道的一種非常之法。如果沒有長效穩定的籌資機制作為保障，隨經濟發展水平適度增長的籌資水平將難以保證。因此根據“城居保”的實際情況，建議制定如下增長模式：具體辦法可由籌資組成結構的兩部分入手，即政府補貼和居民繳費這兩部分。政府補貼部分可根據經濟發展水平及GDP增長速度設定為每兩年增長一次，增長比例為個人兩年平均工資水平的0.5%，居民繳費部分為每三年增長一次，增長比例為個人三年平均工資的0.3%。通過上述長效籌資模式，既可避免突擊式籌資標準提高給政府帶來的經濟壓力，又可保證籌資標準隨經濟發展水平的提高而不斷增長。
〔參 考 文 獻〕
〔1〕陜西人民政府貫徹國務院關于開展城鎮居民基本醫療保險試點指導〔Z〕.
魚躍醫療（002223）的產品主要有聽診器、血壓器、輪椅、制氧機、氧氣閥、霧化器等產品，六類主導產品的市場占有率基本上都達到了25%-35%（輪椅除外），細分市場基本上都做到了市場第一的地位。在我國本地醫療器械行業排名前十名。在基礎醫療器械市場具有比較強的競爭優勢。
我國的醫療器械行業相對國際的醫療器械行業而言，競爭能力比較弱，集中度低。國內高端醫械：基礎醫械=25%：75%，高端市場70%被國際企業占領，國內的企業主要在基礎醫械市場發展。銷售收入億元以上的企業不到1%。基本醫療保險制度改革給公司帶來較好的發展機遇，廣覆蓋的基本醫療保險制度，推動了社區、農村的醫療網點的建設，將給公司的產品帶來比較大的增量市場。醫改將給公司帶來較好的發展機遇，為未來新的發展奠定重要的基礎。公司目前的產能已經滿負荷生產，但是市場的需求依然很旺盛，原有的產能已經滿足不了市場的需求。募集資金主要解決產能限制問題公司目前已經滿負荷生產，募集資金88%的資金投向解決產能限制問題。盡管公司產品有比較多的儲備，分析師認為2-3年內，公司收入增長的來源主要還是依靠六項主導產品。
光大證券分析師張美云預計公司08-10年每股收益分別為0.47、0.60、0.72元，預計上市合理價12.87-13.8元。
金鉬股份（601958） 國都證券
金鉬股份（601958）主要從事鉬系列產品生產、加工、貿易、科研等業務，擁有鉬采礦、選礦、焙燒、鉬化工和鉬金屬加工上下游一體化的完整產業鏈條。公司是亞洲最大、國際一流的鉬業公司。
張曉自去年起，就榮升為某雜志社的“ 媽媽級”人物了，有一個漂亮可愛的龍寶寶，今年1歲了。由于孩子小，又好動，很容易磕磕碰碰或是感冒，每次帶孩子去醫院，都讓張曉覺得，這醫院費用咋這么貴。聽人說有保險，她特意向小編打聽孩子的健康險情況。
先說說她的基本情況吧。張曉是典型的湖南妹子，和老公在北京相識、相戀、結婚，去年育有一女，目前孩子沒有北京戶口。家庭的收入，不算老公年終獎的話，每月在2.5萬元左右，至于每月零零總總的開銷，則需要1. 2萬元。她和老公在前幾年都購買了保險公司的萬能險，并附加了大病險，而小孩至今沒有任何保險。
投保需求：
張曉一直覺得小孩看病挺貴的，因而非常關心有沒有可以報銷醫療費用的少兒保險。至于小孩的教育金，由于孩子小，她還暫不作考慮。希望我們的保險規劃師能夠針對她的情況做個保險計劃。
“年交保費8777元，即可享有30萬元以上的重疾保障、5萬元的意外保障、5000元的住院醫療和意外醫療保障。”
財務分析：
上述家庭是一個典型的三口之家，家庭年固定可支配收入（不算先生的年終獎）為15.6萬元。按照家庭理財規劃的合理性原則，該家庭可用于保障型保險的支出費用最好控制在3萬元以內（可支配收入的20%）。
張女士的家庭目前不太具備購買消費型高端醫療產品的能力，保險設計應以防范重大疾病風險和住院醫療風險為主。另考慮到孩子活潑愛動，易發生意外，加上適當的意外和意外醫療產品較好。設計的具體方案如下：
醫療保險有給付型、報銷型、津貼型三大類。給付型通常是指我們說的重大疾病保險，用于補償重大疾病風險給家庭帶來的巨額損失；報銷和津貼型產品通常是解決住院醫療費用和住院誤工補助類產品。
目前所有的商業保險公司在普通的醫療險種中，幾乎都沒有涉及到因病而產生的門急診費用報銷的產品，因為這種發生頻次較高而每次損失較低的風險，基本上屬于不可保風險。
當然，消費型的高端醫療產品中會涉及因病門急診費用的報銷，但一般都設置了額度限制。
“在孩子的成長過程中，健康險非常重要。”
保障利益說明：
如發生重大疾病，給付30萬元；沒發生重疾，到30年后返還本金。只用一點點利息，買了一份30萬元保額的大病保障。
醫療保障可續保至80歲，每年住院額度20萬元，終身保額可至80萬元。住院前后門急診報銷，前7天、后30天都可報銷。自費藥100%報銷，在二級以上公立醫院及部分私家私立醫院醫治均可。
意外醫藥費5000元，全年不限次數報銷， 住院補助每天50元，長達180天，手術費5000元。
“女兒沒有北京戶口，一定要在原籍辦理‘新農合’或類似北京的‘一老一小’社保。”
理財規劃目標
靠基本的社會保險只能滿足基本保障，要想擁有高于平均水平的保障，就要依靠商業保險來完成。案例中，夫妻雙方已經配置社保及商業保險。女兒沒有北京戶口，一定要在原籍辦理“新農合”或類似北京的“一老一小”社保。
財務狀況分析
結余比率是為了測算客戶的收入在抵消開之后的剩余程度。該家庭已經到達52%，高于參考值30%，說明該家庭的凈資產增加速度較快，在資金安排方面有很大的余地。
根據保險配置“雙十原則”，商業保險交費額度以家庭年稅后收入的10%為宜，約30 0 0 0元，保額做到家庭年稅后收入的10倍。保額的分配上應與家庭的收入貢獻相匹配，并采取優先考慮大人風險保障的原則。
保障利益說明
生存金領取說明
（建議用于門診小額醫藥費用途）：張寶貝 25周歲，領取滿期金50000元
張寶貝1至59周歲，每兩年度領取10000元
張寶貝59至69周歲，每年度領取6000元
張寶貝69至79周歲，每年度領取7000元
張寶貝79至89周歲，每年度領取8000元
張寶貝89周歲至終生，每年度領取9000元
少兒重大疾病保障25歲前，擁有30萬元殘疾保險金 50000元燒傷保險金 50000元意外醫療金 10000元住院費用保險金 6000元
身故保障1至18年10萬元18至25年33萬元25年至終生28萬元
保險豁免
分紅產品
