發布時間：2022-10-11 00:41:16
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的大學生創業貸款樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
1、大學專科以上畢業生;
2、畢業后6個月以上未就業,并在當地勞動保障部門辦理了失業登記;
3、在申請此類貸款時,有三點比較重要:
第一,貸款申請者必須有固定的住所或營業場所。第二,營業執照及經營許可證,穩定的收入和還本付息的能力;第三也是最重要的一點,就是創業者所投資項目已有一定的自有資金。
具備以上條件的方能向銀行申請,申請時需要提供的資料主要包括:婚姻狀況證明、個人或家庭收入及財產狀況等還款能力證明文件;貸款用途中的相關協議、合同;擔保材料,涉及抵押品或質押品的權屬憑證和清單,銀行認可的評估部門出具的抵(質)押物估價報告。
除了書面材料以外就是要有抵押物。抵押方式較多,可以是動產、不動產抵押,定期存單質押、有價證券質押、流通性較強的動產質押,符合要求的擔保人擔保。發放額度就根據具體擔保方式決定。
二、貸款期限和金額要求
國家為大學畢業生提供的小額創業貸款是政府貼息貸款,其期限為1～2年,2年之后不再享受財政貼息。
創業貸款金額要求一般:最高不超過借款人正常生產經營活動所需流動資金、購置(安裝或修理)小型設備(機具)以及特許連鎖經營所需資金總額的 70%;期限一般為 2年,最長不超過3年,其中生產經營性流動資金貸款期限最長為1年;個人創業貸款執行中國人民銀行頒布的期限貸款利率,可在規定的幅度范圍內上下浮動。
三、貸款償還方式
1、貸款期限在一年(含一年)以內的個人創業貸款,實行到期一次還本付息,利隨本清;
2、貸款期限在一年以上的個人創業貸款,貸款本息償還方式可采用等額本息還款法或等額本金還款法,也可按雙方商定的其他方式償還。相關優待政策就要看你們當地政府的了。
四、國家為大學生貸款提供的優惠政策
1、各國有貿易銀行、股份制銀行、城市貿易銀行以及有前提的城市信用社要為自主創業的各大高校畢業生供給小額貸款。在貸款過程中,簡化程序,供給開戶以及結算便利,貸款額度在5萬元左右。
2、貸款利錢按照中國人民銀行的貸款利率確定,擔保無上限額為擔保基金的5倍,擔保刻日與貸款刻日相同。
3、大學畢業生在畢業后兩年內自主創業,需到創業實體所在地的本地工商部門辦理業務執照,注冊資金(本)在50萬元以下的,可以允許分期到位,首期到位的資金不得低于注冊資本的10%(出資額不得低于3萬元),1年內現實繳納注冊資本如追加至50%以上,余款可以在3年內分期到位。如有創業大學生家庭成員的不變收入或有效資產供給相應的聯合擔保,信譽杰出、還款有保障的,在危害可控的基礎上可以適當加大發放信用貸款,并可以享受優惠的低利率。
五、稅收優惠政策
國家在大學生創業優惠政策中對于稅收方面作出了以下規定:
1、凡高校畢業生從事個體謀劃的,自本地工商部門批準其謀劃之日起1年內免交稅務登記證工本費(即:免稅)。
2、新成立的城鎮勞動就業服務企業(國家限制的行業不計算在內),昔時安置待業職員(含已辦理失業登記的高校畢業生,下同)超過企業從業職員總數60%的,經相關主管稅務機關批準,可免納所得稅3年。
3、勞動就業服務企業免稅期滿后,昔時新安置待業職員占企業原從業職員總數30%以上的,經相關主管稅務機關批準,可減半繳納所得稅2年。
除此以外,詳細不同的行業另有不同的稅務優惠:
1、大學畢業生創業新辦咨詢業、信息業、技術服務業的企業或謀劃單位,提交申請經稅務部門英語四級培訓班批準后,可免征企業所得稅兩年。
2、大學畢業生創業新辦從事交通運輸、郵電通訊的企業或謀劃單位,提交申請經稅務部門批準后,第一年免征企業所得稅,第二年減半征收企業所得稅。
3、大學畢業生創業新辦從事公用事業、貿易、物資業、對外貿易業、旅游業、物流業、倉儲業、居民服務業、飲食業、教育文化事業、衛生事業的企業或謀劃單位,提交申請經稅務部門批準后,可免征企業所得稅一年。
一是擴大扶持范圍。將職業培訓和職業技能鑒定補貼對象，從畢業年度大學生擴展到所有在校大學生。大學生在校期間參加職業技能培訓和職業技能鑒定，可享受一次職業培訓補貼和職業技能鑒定補貼。應屆高校畢業生應征服兵役，退役后1年內可同等享受離校未就業高校畢業生的就業扶持政策。將服務基層項目的大學生納入創業扶持范圍，同等享受大學生創業培訓補貼和創業補貼。大學生村官可按規定享受創業擔保貸款政策。
二是扶持力度進一步加大。《意見》提出，艱苦邊遠地區基層機關、事業單位招錄（招聘）大學生，要落實降低門檻的政策措施，可放寬開考比例，設置一定數量的崗位面向本地戶籍大學生，急需緊缺人才可不受專業或類別限制。鼓勵離校未就業的高校畢業生參加就業見習。就業見習補貼標準按當地最低工資標準的80%執行。其中，國家級見習基地補貼標準可上浮20%，省級見習基地補貼標準可上浮10%。
三是增添了扶持政策。定期開展優秀大學生創業典型評選，并給予創業典型每人10萬元的獎勵性資助。各地將符合當地住房保障條件的穩定就業創業的大學生納入住房保障范圍。適應“互聯網+”時代特征，鼓勵支持大學生在發展新經濟、新產業、新業態中以靈活方式就業，對申報從事靈活就業的，按規定給予社會保險補貼。經工商登記注冊的網絡商戶從業人員，同等享受各項就業創業扶持政策；未進行工商登記注冊的，可認定為靈活就業人員，享受靈活就業人員扶持政策。
據調查，有80%的被調查大學生有創業的想法。但由于資金不足導致真正創業的大學生不到2%。缺乏資金是創業的最大障礙。小額信貸作為一種普惠性的金融制度運用于大學生創業中以解決自主創業資金問題。當前國家和各級政府對小額信貸支持大學生創業方面有相關的法律政策。國家《關于促進以創業帶動就業工作的指導意見》就將指導扶持大學生畢業創業作為重要一項內容。人社部、教育部等六部委聯合實施“高校畢業生創業引領計劃”，通過對大學生創業給予政策扶持、提供創業指導服務、開展創業培訓、提供創業孵化服務等任務推進大學生創業[1]。深圳市《關于促進就業工作的意見》指出大學生創業可享受小額擔保貸款和貼息支持等政策優惠支持。廣東省政府了《關于鼓勵創業帶動就業工作的意見》，明確經創業培訓合格的大學畢業生，可獲得一定額度有小額擔保貸款，并在一定期限內不分經營范圍給予全額貼息。這些法律政策為大學生創業提供了一定的保障，激勵和引導學生投身于創業實踐中。
二小額信貸支持大學生創業的法律制度缺陷
雖然法律政策對小額信貸支持大學生創業方面有了一定程度的支持，但由于在創業方面的政策法律保障仍未完善，導致大學生創業活動缺乏推動力，欠缺創業的熱情，創業效率低下，未能達到創業預期的效果。主要表現在以下方面：
（一）小額創業貸款的法律政策缺失大學生創業中會面臨各種各樣的問題，其中資金問題是阻礙創業的首要問題。很多大學生想創業，卻缺乏創業資金。想創業貸款，卻由于不滿足貸款的條件或戶籍管轄，無法獲得小額創業貸款，解決不了資金的瓶頸。大學生創業中需要用法律政策來拓展創業實踐，維護在創業中權益。但各地區對大學生創業的法律政策僅僅是原則性的解釋，實際處理的方法過于籠統，對創業中存在的如創業教育、資金籌集、創業服務等現實問題無法根本解決，未能對大學生創業起到實質性的保障支撐作用。
（二）小額創業貸款渠道單一大學生創業通過小額貸款方式獲得資金的支持，然而提供小額貸款的融資渠道僅僅是政府指定的金融機構，貸款的渠道狹窄，創業者無法通過其它渠道進行融資。即使獲得小額創業貸款，其額度亦較少，有些地區提供的貸款額度只有1-3萬元。由于獲得的貸款資金過小，不能滿足創業企業啟動資金的需要。同時在小額貸款申請時還需提供擔保，加大了學生創業獲得小額貸款的難度。
（三）小額創業貸款融資成本較高政府對大學生創業獲得小額信貸支持規定了較高的門檻，獲得小額貸款是有條件的。申請人在貸款申請時若能提供貸款擔保的有關抵押物等憑據或第三者擔保證明將會獲得優先的貸款，但需要支付相應的擔保費等。由于創業者自身的資產和信用狀況可能無法提供貸款擔保。對于此類型的創業項目有些地區認為風險較高，不愿提供小額創業貸款。即使放寬條件能獲得小額貸款也是高息貸款，融資成本較高，審批的環節復雜，周期較長。大學生創業者沒有享受到真正的創業貸款融資的優惠便利。
（四）小額創業貸款申請法律流程繁瑣各地區對大學生申請小額創業貸款規定了不同的申請法律流程。如在某市規定了大學生創業在申請小額貸款時，申請人需持戶口、身份證原件和復印件到所在地街道進行借款資格認定申請，填寫《資格認定表》，提交大學生創業項目可行性研究報告書和貸款擔保的有關抵押物等憑據才能到指定的金融機構申領小額創業貸款。整個貸款申請流程較繁瑣，若申請人居住地與戶口所在地不一致還會產生貸款申領的麻煩。
（五）創業中社會誠信缺乏法律的指引誠信是各行業職業的精髓。經濟活動中交易各方需要按誠實守信的原則公平進行交易，實現共羸。然而創業中社會誠信缺乏法律的指引，雖然有些大學生在創業時雖能夠獲得小額的貸款，但未能堅持原有的約定，改變用途，逾期還本付息，甚至違約不還本付息，導致金融機構收不回貸放的款項。同時在使用小額貸款作為創業啟動資金時，大學生由于年齡心智的不成熟和經驗不足而被他人欺詐利用創業資金受損了，影響了創業活動的開展。
三完善小額信貸支持大學生創業的法律對策
大學生通過自主創業形式來緩解就業的壓力。完善創業所需資金的供給是創業的關鍵。政府應積極優化創業的環境，提供保障的措施為大學生獲得小額創業貸款提供更優惠的條件。僅依靠現在的法律政策是遠遠不足的，需要完善小額信貸支持大學生創業的法律政策體系，更好地促進創業活動的實施。
（一）加強大學生創業法律意識成功總是為有準備的人打開一扇門。大學生要增加創業成功的概率，必須事先做好充分創業準備。大學生要通過學習豐富創業的法律知識和創業理論水平，了解創業的環節，增強創業法律風險意識的培養。只有在創業中懂得運用法律來維護自身的合法權益，才能更好地防范創業中存在的不確定風險。
（二）健全創業法律政策保障由于當前大學生創業的法律政策過于條文化和行政化，有些地區對創業的扶持沒有落實到位。因此要加強對創業的法律政策保障，制定支持大學生創業融資的政策，配套好優惠政策，適當放寬了創業注冊登記條件，加強創業扶持的法律政策，確保在創業過程各項事情處理能有法可依，有理有據，能對創業中可能出現的風險及時跟蹤處理和扶持控制。
（三）拓展小額創業貸款的融資途徑通過政府指定的金融機構提供小額信貸支持大學生創業這種單一的貸款渠道不能滿足創業的資金需求。為了促進大學生創業活動的進行，政府需要拓展更多的小額創業貸款的融資途徑：如民間融資、風險投資、創業啟動基金、債券式創業資金等，適當增加融資的額度。推行互助式擔保，通過擔保公司作為中介為大學生順利獲得小額創業貸款創造條件。
（四）降低小額創業貸款融資成本在創業初期，大學生面臨啟動資金的籌集，資金合理的運作分配，是否有能力償還本息等問題的考慮。政府在提供大學生小額貸款時需要擔保和較高的利率會讓創業者創業時背負較大的包袱。因此小額信貸融資時可以采取利率優惠、稅收減免、社保補貼、費用減免、創業培訓補貼等優惠法律政策。僅憑一份好的商業計劃書就能夠獲得免息或低息貸款。對于好的項目，根據可行性研究報告的分析也許能獲得免擔保的風險投資。這樣就可以降低創業的融資成本，為大學生創造更好的創業平臺。
（五）簡化小額創業貸款申請法律流程為提供更便捷的貸款支持，政府在大學生創業時需要簡化小額創業貸款申請法律流程。取消戶籍貸款的地域限制，由金融機構在接受政府委托的情況下提供從資格認定到貸款發放一站式小額貸款服務，同時開通網上小額創業貸款的申請平臺，為創業者獲得更快創業資金支持。
（六）增強創業中誠信法律指引完善大學生的創業立法，通過創業法律指引來強化誠信在行業間的重要作用。大學生創業時需以誠待人，講守信用，不隨意爽約。同時創業者也要善于用法律指引來防范交易中的風險，維護合法利益。社會經濟中通過誠信法律指引能夠使創業活動更和諧，更有利于實現雙方共贏。
四總結
黃欽（1992-），男，漢，浙江麗水人，本科學歷，浙江師范大學行知學院財務管理專業。
摘要：當代社會，大學生創業一步步被社會所理解和接受，但也承擔著提高大學生就業率和社會發展的任務。高校擴招之后，大學生走出校門的同時，大學生創業已經形成了大學生就業之外的社會新問題。本文主要從大學生創業的融資問題入手，闡述現狀，解析目前困境形成的原因，并嘗試提出解決問題的對策。對于解決大學生創業融資困難，提高大學生創業的成功率，整合政府和社會各方資源為大學生創業提供更好的保障，推動我國創新創業的發展。
關鍵詞：大學生創業；融資；高校
一、大學生創業融資存在的問題
（一）政府及金融機構政策支持少
對大學生創業有支持政策少，中國教育部對大學生創業的公告中：“高校畢業生自主創業符合條件的，按規定可在創業地申請信貸擔保。專門性融資政策更顯得匱乏。除此以外，對高校創業資金額度少，常見為小額擔保信貸。
金融機構信貸對大學生創業支持也不多。目前很多的高校大學生，開始總是憑滿腔的熱情進行創事業，對會出現的各種困難考慮不多，相比較金融機構的安全性，銀行自然不會輕易信貸給大學生：信款額度小、附帶要求苛刻也就合情合理了。
（二）高校及社會層面幫扶不夠
高等院校沒有對大學生創業負責，主要反映在兩個方面：第一，缺乏創業理論教育，師資隊伍不足，一些有創業教育的作用不大。第二，缺乏創業實踐教育，在畢業前的實習階段，高校對大學生就業并非創業教育。另一方面，大學生創業者本身缺乏社會經驗、管理能力以及市場適應能力的缺點，增加創業的風險。
媒體大眾缺乏對大學生創業政策宣傳。由調查得知，大多數高校生知道國家有創業政策，但具體的政策內容卻不了解。除此以外，媒體對大學生創業的宣傳對社會資金流向影響不大，類似國外一些的“天使基金”就比較缺乏。
（三）大學生創業融資渠道單一
目前大學生創業在融資的過程中首打親情牌：沒有繁瑣的手續，成功率也非常的高，關鍵沒有高額的收益要求。但如果創業是個“大項目”，就不適合親情融資。資金只能通過銀行的小額貸款來解決，但大學畢業生感到從銀行貸款手續太麻煩，再加上找不到擔保人等因素，很多大學畢業生放棄了貸款。
二、大學生創業融資存在問題的原因分析
（一）政府及金融機構的政策不完善
1.現行政策效果不佳
創業貸款政策限制條件多，程序繁雜。大學生創業者在申請貸款時需出示運營證明，有本地擔保人。除此以外，合作創業貸款有總額的上限。與此同時，高校創業者申請信款手續繁雜，申請周期長成為目前政策的弊端。
政府政策幫扶渠道單一。目前，大學生創業者獲得政策性的融資方式：申請創業或商業銀行經營性小額貸。就比例來看，目前政策過于偏重于小額貸款，而創業基金、風險投資的引入等未明確涉及，對于實物融資政策不足。
政策缺乏執行力度。從20世紀末開始，就創業融資的政策國家就出臺了十余條。但是具體的實施情況卻不容樂觀①：政策的出臺缺乏地方執行部門的支持。很多的政策沒有制定相應的政策細節，從而難以落實。
2.金融機構缺乏參與創業融資積極性
商業銀行的基本目標是追求經濟利益，以一個社會責任感的因素根本不可能讓銀行忽視風險。雖有回應政府提倡和支持大學生創業的號召，存在一些銀行有推出了關于創業類的融資產品。但這些融資產品的貸款利率都高于普通商代利率。加之還款期限短，貸款額度小都沒有給大學生足夠的資金支持。
（二）高校幫扶與服務機制未統一
1.高校未形成統一的幫扶機制
高等院校對學生創業在場地、啟動資金等方面有支持，但沒有形成完善的服務體系。不管是前期的項目評估、創業培訓、融資規劃，還是企業創建后的事物與技術幫助。高校方面的服務特別大學生融資方面，學生在創業融資方面幾乎沒有經驗，需要校方提供詳盡的引導與幫助。
2.缺乏創業教育培訓與融資服務
高校缺乏對大學生的創業教育培訓。高校是對大學生創業者進行創業教育和創業培訓的課堂：培養高校生的創業意識，提高大學生綜合素養，鍛煉和提高大學生的創業能力，豐富公司管理等創業知識。為要踏入市場的準創業者們做好輔導的準備。
缺乏創業融資服務。高校對創業者的創業項目以及計劃開展評估把關的融資規劃服務，提供審計、法律等方面的融資知識服務。除此以外，高校借用與企業間互利的合作基礎，對大學生創業項目開展推薦，以求融資方面合作的機會。目前，高校當中缺乏創業評價和記錄體系，正因如此，大學創業項目覆蓋面窄，形式單一，創業缺乏足夠的技術和創意支持的現象尤為嚴重。
（三）社會風氣和互助體系未形成
1.未形成創業的良好的社會風氣
我國社會對創業態度并不十分支持，創業企業發展僅處于起步階段。一方面，很多情況下創業被認為是一種走投無路的選擇，對大學生創業者有著很多的不理解：創業企業由于風險過大不宜選擇。另一方面，輿論方面：高校創業者不具備公司管理、社會經驗以及市場適應能力增加創業風險。當前的市場環境給高校創業者帶來無形困難。
2.社會沒有形成創業互助體系
大學生創業互助體系可以為創業融資方面提供巨大的支持。高校創業互助體系主要由三大部分形成：社會力量對大學生創業者的支持、高校創業者之間的互助，創業成功者對高校創業新人幫助。高校創業者之間的互助指：大學生創業者之間以創業資源和信息共享，技術方面優勢互補、相關業務間的合作等形式開展互助，從而分攤創業風險、節約創業成本。在歐美，普遍的創業成功者會向創業新人傳授自己創業經驗，提供必要的幫助②。
三、解決大學生創業融資問題的對策
（一）優化政府及金融機構政策
1.發展并完善創業小額貸款政策
目前，政策性創業小額貸款是創業最大的外源資金來源。首先需要協同合作，統一制度。專門建立起幫助高校生創業者的小額信貸幫扶機構。其次，調整一個剛性制度。在開展評估的基礎上，對不同的創業項目不同信貸政策，達成剛性的效果。第三，簡化貸款手續、加強宣傳力度。簡化手續以求縮減審批周期，從而使創業在資金支持上更快發展。
2.建立科學規范的創業金融體系
創建一個有利于創業創新的金融體系：由金融機構、信用擔保機構、政府、出資者、創業者之間通力合作。首先，創業金融體系的目標是服務與投資創業企業。依托創業金融體系的發展，可以為創業者提供良好的創業環境和融資渠道，把握更多的創業發展機遇。其次，借助創業金融體系，創業企業信息不對稱問題能夠得到一定的解決，道德風險等問題也有效緩解。風險投資和信貸難以獲取多在于出資方與創業者之間的信息不對稱③。
1.加強宣傳培訓
高校根據大學生創業者的實際情況，出臺對應的系統化幫扶措施。與此同時，在低年級進行大學生創業教育：以培養創業意識和營造創業環境。在高年級進行創業培訓：培訓大學生的創業基礎、創業知識以及實用技能等。除此以外，各高校還根據自身情況進行創業教育與培訓的活動。與此同時，需要對創業政策進行一定宣傳：讓大學生了解必要現行政策，把握機遇。
2.創建大學生創業評價體系
大學生創業項目評估制度。高校就大學生創業項目進行客觀全面的評估，審核大學生創業者的創業項目可行性。一方面，通過項目評估，對創業項目進行分析，從而給創業者提供對應的意見。另一方面，借用專家客觀性的評估結果，對風險投資的出資方，或信貸機構提供參照意義。
（三）爭取社會支持與互助
1.營造良好的社會創業氛圍
營造支持創新、鼓勵創業的社會環境，需要直接和間接并舉。直接手段是：政府建立適當的創業保障體系，制定優惠政策激勵大學生，投身創業事業。間接手段是：以高校、媒體等單位機構合作，舉辦相關創業活動，樹立創業榜樣，接觸并嘗試更多創業活動與機會。只要政府、金融機構、高校以及媒體等多方面通力合作，創新和創業的社會環境也將指日可待。
2.“反哺”創業新人
社會可以形成以創業先行者帶動創業后來人，成功先行者“反哺”成長者的互助氛圍，這樣以促進更多的人實現創業夢想。新的創業成功者“反哺”創業新人，從而形成創業先行帶后行良性循環。只有政府、金融機構、高校和社會，以及創業者自身等各方面通力合作，營造良好的創業和相互支持環境。以提供資金為力量，為社會促進創新的同時實現大學生的創業之夢。
（四）提升大學生自身素養
提高大學生個人能力。創業必要條件就是過硬的心理素質。根據新環境適當地調控身心狀態，發揮主觀能動性，挖掘潛能。創業之路，艱巨而復雜，任重而道遠，所需的綜合素質要求很高。與此同時，培養與創業契合的獨特素質：堅韌進取、創新創業、意志等，獨立思考的思想；在行動上堅決果斷、展示與主宰自我前途。
大學生根據自身特點，找準切入點，才能創出真正適合自己的新天地。其中創業方向的選擇和創業項目的確定是首位，這要求創業者必須對市場有相當了解。因為一個好的創意，不一定有市場價值，有市場價值的東西，不一定好做，關鍵是怎樣把市場的需要和要做的產品結合起來。選擇既適合自己又符合市場需求的創業項目，這是大學生創業者必須過好的第一關④。（作者單位：浙江師范大學行知學院）
參考文獻：
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注解：
①孫淇庭，創業政策與大學生創業的關系[D].長沙；湖南師范大學，2009
②柏思.大學生創業融資政策研究―以天津市為例[D].天津：天津大學，2010.
關鍵詞：大學生自主創業；創業資金；融資渠道
所謂的融資指的是企業結合自身發展狀況與現有資金狀況進行科學合理的預算與決策，通過融資途徑籌集相應的資金，并對資金的使用進行規劃，從而保障企業各項生產經營活動正常開展的理財行為。對于當代創業大學生來說，如果沒有充足的資金開展創業，那么就需要進行融資，大學生缺乏金融專業知識與融資經驗，因此可能在融資的過程中遇到各種問題與阻礙。根據當前大學生創業融資渠道的發展狀況以及存在的問題進行分析，并結合存在問題提出相應的建議與對策。
一、研究的意義
近年來，隨著高校的擴招，大學畢業生的人數也在逐年增加，大學生就業問題已經成為全社會共同關注的話題，特別是隨著最近兩年的經濟下行壓力，使大學生就業面臨著比以往更加緊迫的形勢。面對如此嚴峻的就業現狀，許多大學生轉變了就業的傳統觀念，作出了一個新的選擇，那就是自主創業。越來越多的大學生決定利用自己的知識，憑借自己的能力為自己謀求一份工作。由此，大學生創業逐漸成為一股不可阻擋的洪潮。
雖然政策規定大學生創業可向銀行申請小額貸款，但銀行大都不愿意貸款給這些規模小、風險大、還貸能力弱的群體。一套程序下來，最后很可能不了了之。現實中真正貸到款的大學生寥寥無幾，大多數學生只能從現有的人際關系圈中借錢，但資金微薄，難以為繼。鑒于融資在大學生創業過程中扮演了重要的角色，以及目前國家創業融資政策中存在的缺陷，本文在現有的研究基礎上繼續探索大學生創業的融資現狀，提出可行的融資渠道，相信融資渠道的拓寬將會為大學生自主創業帶來新的機遇與希望。
二、當前大學生創業融資存在的問題
（一）政府支持大學生創業力度不夠
為了扶持大學生自主創業，我國各省市的政府部門、教育部門、高校等相關部門已經相繼出臺各種扶持政策，為大學畢業生提供咨詢、實訓、指導、稅款、資金等方面的優惠和照顧，有的高校鼓勵在校大學生創業，并為其打開留校綠燈，這些做法雖然在一定程度上激發了大學生的創業激情，但是在實施細節上，仍然存在很多漏洞，甚至有人為的門檻，阻礙了大學生的自主創業行為。比如：稅費減免的程序過多，讓剛剛走出校門的大學生望而卻步；優惠政策的宣傳力度不夠，很多學生不明白創業的優惠政策，導致大學生創業出現種種困難。可以說政府在扶持大學生創業中的不力，在很大程度上打擊了大學生們的創業激情，影響了大學生們創業前進的步伐。
（二）銀行貸款等融資手續比較煩瑣
在融資途徑中，銀行貸款是一種常見的、熱門的、受人關注的方式，但是對于大學生來說，銀行貸款存在非常明顯的弊端。比如：對學生進行信用等級評定時，會出現一定困難，因為大學生對于貸款的償還能力有限。雖然有的大學生在貸款時，會有其他人進行經濟擔保，但是銀行放貸人員的還是非常高，提出的條件也愈加嚴苛。同時，大學生貸款的額度一般都不大，但是手續卻相當煩瑣，需要的時問也很長，這就說明大學生在自主創業過程中，融資途徑相對單一，缺乏多面性和靈活性，給大學生創業帶來了阻礙。
（三）創業項目技術含量低、無吸引力
隨著我國社會經濟的快速發展，各種風險投資公司相繼出現，這就為企業融資解決了一定的資金問題。但是風險投資在大學生創業這一領域的發展相對緩慢，這是由于創業項目的技術含量較低，以及大學生創業能力有限而造成的，再加上地域的限制，使得很多小微企業難以獲得風險投資公司的資金注入。經調查發現，大學生創業通過風險投資方式募集的資金比例僅僅占到總資金的5%，而國外很多國家的企業創業資金中有65%是依靠風險投資而獲得的。由此可見，我國風險投資行業的發展尚不成熟，這就在很大程度上影響了小微企業的融資發展。
（四）融資對象選擇不當
大學生創業融資的過程中會遇到各種問題，而且融資狀況也不夠樂觀，難以找到合適的融資方。所以，在找尋融資方過程中當有投資者愿意融資時，創業者完全不考慮投資方是否與創業者的生產經營理念與發展相契合，是否能夠長久發展，而是直接接受投資方的投資，最終可能會致使企業與投資方在項目發展過程中產生分歧后就會撤資。而部分大學生創業者為了能夠獲創業融資資金相信投資人，致使創業項目難以長久發展。
（五）創業者缺少融資責任感
由于大學生創業者缺乏金融專業知識與社會經驗，因此對于所獲得的融資資金使用途徑并不是特別明確，當獲得融資資金后便盲目投入，極其缺少投資風險意識，難以而立控制企業發展風險。而這種融資風險可能會導致企業在后續的融資過程中出現各種困難，絕大多數的投資者可能會以第一輪融資的資金的使用與運作作為投資的參考。大部分投資者的投資目標是較為明確的，因此企業項目就需要為投資者創造更多的價值，投資者才會投入更多的資金，而大學生創業者也可以獲取更多的融資機會。大學生創業者應當培養自身的企業道德風范，同時還需要提高自身的創新能力。當創業者難以承擔投資者的使命時，可能會致使投資價值降低。
（六）高等院校創業教學體系不夠完善
各大高校雖然已經開設了各項大學生創業教育，但是教育中仍然存在著較多的阻礙與問題，絕大多數高校尚未形成完善的大學生創業教育教學體系，過度重視專業知識與實踐技能的學習，缺乏社會實踐經驗的指導，使得大學生不了解社會市場信息，缺少社會實踐經驗。
三、幾種大學生自主創業常用的融資渠道
（一）銀行貸款
銀行貸款被譽為創業融資的“蓄水池”，由于銀行財力雄厚，而且大多具有政府背景，因此在創業者中很有 “群眾基礎”。目前銀行貸款重要有抵押貸款、信用貸款、擔保貸款、貼現貸款等。銀行貸款的優點是利息支出可以在稅前抵扣，融資成本低；借款彈性好，運營良好的企業在債務到期時可以續貸。毛病是限制條款較多，財務風險較大。銀行借款一般要供給抵押（擔保）品，還要有不低于30%的自籌資金，由于要按期還本付息，如果企業經營狀態不好，就有可能導致財務危機。 需要注意的是創業者從申請銀行貸款起，就要做好打“持久戰”的籌備，因為申請貸款并非與銀行一家打交道，而是需要經過工商管理部門、稅務部門、中介機構等一道道“門坎”，而且手續繁瑣，任何一個環節都不能出問題。
（二）典當融資
與銀行貸款相比，典當貸款融資成本高、規模小，但融資速度快，門檻也較低，因為典當行只重視典當物品是否貨真價實，對客戶的信用請求幾乎為零，所以合適小額創業籌資。
（三）吸收直接投資
指按“共同投資、共同經營、共擔風險、共享利潤”的原則，直接吸收法人或個人投資、合伙創業的一種籌資道路和方法。這種籌資方法籌集的資金屬于自有資金，能加強企業的信用和借款能力。這種方法不僅可以有效籌集到資金，還可以充分施展人才的作用，并且有利于對各種資源的利用和整合，能盡快形成生產能力，降低創業風險。毛病是容易造成產權不明晰而產生糾紛，也不便于產權的轉移，同時容易疏散企業的把持權。
需要注意的是創業者必須做好投資人的選擇。在創業初期，大學生創業者應注意引入一些真正有實力、能供給增值、與創業者經營理念相近、能夠為投資項目供給渠道或領導的投資者，另外大學生創業者不宜對眼前的利益過火計較，這樣才干有效地支撐企業的成長。
（四）風險投資
風險投資是一種融資和投資相聯合的全新投資方法，是指創業者通過出售自己的一部分股權給風險投資者而獲得一筆資金，用于發展企業、開辟市場，當企業發展到必定規模時，風險投資者出賣自己擁有的企業股權獲取收益，再進行下一輪投資，許多創業者就是利用風險投資使企業度過幼小階段。
大學生創辦高新技巧企業可以爭取風險投資基金的支撐，但能否爭取到重要取決于個人信用保證以及項目發展遠景，因為風險投資家雖然關心創業者手中的技巧，但他們更關注創業企業的盈利模式和創業者本人。立志自主創業的大學畢業生可以通過創業大賽、委托專門的風險投資公司、在網上或其他媒體尋資信息以尋找投資人。此外，還可以參加創業培訓班，在老師的贊助下通過制定科學嚴謹可操作性強的“創業打算書”來說服風險投資者，甚至可以爭取到“大學生創業基金”。
（五）融資租賃
融資租賃是企業根據自身設備投資的需要向租賃公司提出設備租賃的請求，租賃公司出資購置相應的設備，并交付承租企業應用的信用業務。在租賃期內承租人按期支付租金，租賃物所有權歸出租人（租賃公司），應用權歸承租人，租賃期滿承租人可選擇留購租賃資產。這種方法是通過融物來達到融資的目標，具有以下優勢：不占用創業企業的銀行信用額度，創業者支付第一筆租金后就可以應用設備，而不需在購置設備上大批投資，這樣資金就可以調往最急需用錢的處所。毛病是資金成本較高，其租金比舉債利息高，企業的財務累贅重。
選擇融資租賃方法融資，可以使大學生創業者在沒有足夠資金、或者通過其他方法籌集不到資金的情況下，能完成必要的固定資產投資。但在選擇租賃公司時要挑那些實力強、資信度高的公司，且租賃情勢越機動越好。
四、大學生自主創業融資的建議
如前文分析，“融資難”仍是制約大學生創業的重要瓶頸。為此，需要政府、社會、高校等協調配合、形成合力，以期為大學生創業融資乃至整個創業進程保駕護航。
（一）政府出臺符合實際的創業融資政策并提供全方位的創業服務
調查顯示，目前政府出臺的相關政策法規并不能完全滿足大學生自主創業的需求。為此，可以從如下幾個方面人手：1.成立專門的政府機構為創業服務。機構的設立可以集前期的申請、審批、融資、創業指導為一體，節約創業機會成本；借助創業機構的培育與服務，加快創業進程。2.完善創業機制，制定關于創業的法律。同時配套建立大學生信用體系，更新創業投資政策法規和擔保體系。政府通過提供一系列的政策、法律來優化創業環境，指導和支持大學生創業。3.建立多元化的創業融資渠道。大學生作為創業的弱勢群體，在資金籌集方面處于劣勢地位。隨著社會發展，傳統的融資渠道顯露出多處弊端。鼓勵新型融資渠道的建立，可以很好地填補大學生創業籌資的市場空白。4.完善創業融資體系，拓寬創業融資渠道要解決當前大學生自主創業的融資問題，關鍵要完善創業融資體系，拓寬創業融資渠道。第一，完善民間的小額擔保貸款制度。民問小額貸款的服務對象主要是微型企業和中低收入的民眾，小額貸款的特點是擔保抵押少，流動性強以及額度小，這恰恰可以符合大學生創業的特點，滿足大學生創業的貸款起點，同時還能為創業的企業提供必要的償還服務以及培訓服務。另外，這些中小型的金融機構在提供企業創業服務的時候還具有明顯的信息優勢，特別是在現有銀行格局當中更具有優勢和動機來開展貸款創業的服務。同時，我們還要簡化小額貸款的審批手續，從而提高融資效率。第二，我們還要支持風險投資發展。歐美等發達國家實踐證明，天使投資具有投資范圍廣、效率高、流程簡單、規模小的特點，可以讓創業企業得到早期的權益資本，解決企業初創時期融資難的問題，從而有效地推動了創業企業的發展，因此，為了幫助大學生更好地實現創業的理想，我們可以引入這種新型的投資方式，解決創業融資難的問題，給大學生創業提供必要的幫助，創造更多的條件。第三，我們要支持高科技企業的發展，鼓勵大學生創辦高科技企業，給予大學生指導幫助，通過股票上市和企業債券來擴大融資的規模，幫助大學生更好地創業，使初創企業得到更好的發展。第四，我們要努力發展擔保機構，給學生創業提供一定的保障信用擔保其實是一種資產和信譽相結合形成的金融中介的行為，信用擔保可以解決大學生一開始因為創業信用不足而無法融資的問題，所以，我們要加強法律法規制度建設，創建互通性社會個人的信用系統，同時也鼓勵民問和各類組織創辦擔保的公司，在一定程度上擴大擔保貸款規模，免除學生的后顧之憂。
（二）高等院校應當加強對創業者教學指導
高等院校應當不斷完善大學生創業教育教學體系，聘請具有創業經驗的教師和學生建立起大學生創業協會與組織，并對大學生創業融資渠道和方式進行相應的指導。同時還可以建立大學生創業小組，設置相關的創業競賽活動或者商業創業大賽，從而有效提升大學生的積極性與創業激情，形成良好的創業文化氛圍，增多大學生創業實踐活動，讓大學生能夠對金融知識與融資途徑更加了解。根據相關創業調查表明，絕大部分的創業者認為高校應當設置有關創業的各類課程，主要是大學生對自主創業各方面的知識仍然缺乏認識，設置相關創業課程能夠加強大學生對創業知識的了解，從而推動大學生創業的發展。除此之外，高等院校也可以設置大學生創業基金，或者提供各種創業辦公設施等，減少大學生創業經費支出，從而有效提升大學生創業的成功幾率。
（三）銀行提升自主創業資金的貢獻度
銀行對大學生創業的貸款額度較低，難以滿足創業啟動資金的需求，加之銀行貸款手續相當繁瑣，需要很多機構開證明驗證，無疑加大了大學生的資金申請難度。為此，銀行等金融機構可為自主創業大學生提供小額貸款，并簡化程序，提供開戶和結算便利。同時，完善金融企業對大學生創業融資投資的制度，樹立支持標準。按照當前創業發展的實際情況予以資金扶持，并在手續辦理、貸款期限、成本上明確具體的實施細則。
（四）媒體營造良好的社會輿論導向
媒體的輿論導向會直接影響社會公眾的看法，然而其宣揚的輿論對大學生自主創業并沒有予以充分的肯定，這是“關注創業”沒有深入人心的重要原因之一。這使得社會上很多企業對大學生極度不信任，不放心資金的投入。為此，可以加強對天使資金、創業基金等社會新型融資渠道的宣傳，幫助創業融資者開拓視野，并引導他們逐步擺脫傳統觀念的束縛，將籌資的重點轉移到新型融資領域里。同時，完善創業輿論的宣傳體制，制定一些關于媒體輿論導向的監管體制，使其發揮對大學生正確創業觀的引導作用；積極配合國家政策的出臺，加強有關創業輿論的宣傳，以推動國家政策順利實施。
（五）大學生通過提高個人綜合實力來做好創業準備
以創業帶動就業，鼓勵勞動者通過創業增加更多的勞動崗位，既是世界各國緩解就業壓力的成功經驗，也是全球金融危機背景下我國解決當前就業問題的一種選擇。國務院辦公廳于2008年9月26日轉發了人力資源部《關于以創業帶動就業工作指導意見的通知》，提出了“政府促進、社會支持、市場導向、自主創業”基本就業原則，并規定工商部門為大學生創業提供稅費減免等政策優惠。這標志著政府促進就業的工作思路從主要安排就業崗位轉移到開辟新的就業渠道與“以創業促進就業”相結合的道路上來。2009年4月2日，人力資源部聯合其它六個相關部委、單位下發了《關于印發三百萬高校畢業生就業見習計劃的通知》，決定在2009～2011兩年間組織100萬未就業高校畢業生到社會各部門、單位參加就業見習。同年12月24日，教育部下發《關于做好2010年普通高等學校畢業生就業工作的通知》，要求把高校畢業生就業工作擺在更加突出的位置，加大力度實施好各種促進大學生就業的政策項目，在國家法律允許范圍內積極開辟高校畢業生就業的新渠道;加強創業教育，完善創業政策，引導和扶持大學生自主創業;通過人員與經費投入的增加加強高校畢業生就業指導與服務工作，提升高校畢業生的就業技能;通過課程教學改革融入可雇傭性教學，提高大學生就業的能力。
二、相關研究綜述
國外對創業的研究興起于20世紀60年代。瑞典學者倫德斯特(AndersLundstrom)和史蒂文森(LoisStevenson)是較早關注于創業政策的兩位學者，他們在《創業政策的未來(Entrepre-neurshipPolicyforthefuture)》中提到，早期的創業研究主要集中于微觀領域，圍繞創業者本身以及創業者的創業精神和資源整合而展開的。主要內容包括創業者的個性研究、創業的融資渠道、資源整合方式研究、企業的生成機制、風險投資研究等。隨著創業在世界各地的蓬勃發展，對創業的研究范圍也在不斷拓寬，從風險投資的微觀領域逐步擴展到外部環境等宏觀領域，比如對創業支撐環境體系研究、創業企業生成過程研究、創業過程的影響因素分析、創業的國際間比較研究等。在創業環境研究方面主要有兩大流派，一是資源依存理論，強調創業活動對環境資源的依賴性，代表作是杰弗里•普費弗(JeffreyPfeffer)與薩蘭奇克(GeraldSalancik)在1978年出版的《組織的外部控制》;二是種群生態理論，把組織群落作為分析單位，通過檢驗企業(特別是初創企業)的“出生”和“死亡”率來研究進化和選擇，強調創業者社會生態環境的內生性，代表人物是漢南(Hannan)和弗里曼(Freeman)。我國對大學生創業的研究主要集中在大學生的創業教育和實務操作方面。在大學生創業影響因素的研究方面，歐清華教授的《大學畢業生自主創業的障礙與對策探微》指出，影響大學生創業的障礙主要是創業環境差、政府服務意識不強、創業教育滯后、觀念障礙、缺乏自信、能力欠缺、知識儲備不足、創新精神不強、個人信用危機嚴重;提出的相應對策是:政府應優化創業環境，學校應更新教育觀念，實行素質教育，家長、老師和社會應轉變觀念，積極支持大學生自主創業，成為他們創業的堅強后盾，大學生應勇敢地肩負起時代賦予的光榮使命。林桔(2008)指出，我國大學生創業存在五大瓶頸:過于注重形式、缺乏市場意識、缺乏商業管理經驗、缺少具有科技含量的項目、難以吸引風險投資。在大學生創業教育研究方面，杜宴會(2010)提出我國的創業教育有五種模式:學校理論、學校理論教育與創業者現身說法結合、理論教育與創業模擬結合、理論教育與具體實踐模式相結合、實施綜合式的創業教育。在大學生創業的政府支持研究方面，相關文獻還比較少，鄭毅在《高校畢業生創業:政府責任很關鍵》中指出，對大學生創業政府應承擔的職責包括:做好大學生創業的宣傳工作，引導全社會形成崇尚大學生創業的良好氛圍;全方位開展大學生創業教育和創業指導服務;出臺鼓勵大學生創業的優惠政策;增加對大學生創業的金融支持;在全國建立大學生創業的孵化基地，形成一套完整的大學生創業服務體系。
三、建立大學生創業服務體系的有益探索
我國大學生創業服務體系建設目前仍然處于起步和摸索階段，但也取得了一定的成效。政府為大學生創業提供服務的時間主要集中在在校學習期間和畢業初期，大學生在校學習期間的創業服務主要體現在創業教育方面，而畢業初期的創業服務主要體現在創業扶持上。
(一)政府高度重視，制定并落實相關政策近年來，我國政府相繼出臺了一系列支持大學生創業的優惠政策，并積極督促落實。如南京市政府制定出臺了《關于實施萬名青年大學生創業計劃的意見》，從2012年到2015年末，將扶持1萬名青年大學生創業，帶動5萬人就業，建成大學生創業園(基地)20萬平方米。據介紹，扶持群體由原先的“普通高校畢業生”放寬到“大專以上文化的大學生和海外留學人員以及畢業5年內的大學生”。《意見》涵蓋七條創業扶持政策，包括資助優秀創業項目、支持創業載體建設、提供創業場地扶持、鼓勵多渠道融資創業、減免相關稅費、鼓勵創業帶動就業、加強創業指導和培訓。從2012年起，南京市每年將遴選出200個可行性和預期成功率較高的大學生創業項目，每個項目給予10萬元至20萬元的一次性補貼。
(二)加大貸款和稅收優惠政策實施力度國家和地方政府不斷完善創業服務體系建設，不僅關注在高科技領域創業的大學生，對一般行業創業的大學生也給予大力支持。2012年大學生自主創業優惠政策中就規定商業銀行、股份制銀行、城市商業銀行和有條件的城市信用社要為自主創業的畢業生提供小額貸款，并簡化程序，提供開戶和結算便利，貸款額度在2萬元左右。貸款期限最長為兩年，到期確定需延長的，可申請延期一次。貸款利息按照中國人民銀行公布的貸款利率確定，擔保最高限額為擔保基金的5倍，期限與貸款期限相同。
(三)出臺并付諸實施各項創業服務新舉措近年來，國家和地方政府采取了許多新舉措來促進大學生創業，比如舉辦全國高校創業教育研討會;舉行“挑戰杯”全國大學生創業計劃競賽、“挑戰杯”全國大學生課外學術科技作品競賽;開辦大學生創業培訓班、女大學生創業培訓營，成立創業學校和創業協會等;通過提供店鋪、開設大學生創業街等，為大學生創業提供服務。高校為大學生創業所提供的服務更是豐富多樣，比如改革課程設置，增設創業教育內容，圍繞大學生創業舉辦多種形式的培訓、講座、論壇、創業大賽等，同時樹立大學生創業榜樣，活躍創業文化，營造創業氛圍。建立與創業相關的社團組織，注重對這些學生社團的引導和支持。目前，全國已有100多所院校建立了創業社團，許多高校還成立了由專家和學生工作者共同組成的大學生創業協會，大學生創業研究會等學術團體，加強對大學生創業的研究和指導。
四、大學生創業服務體系的不足之處
面對當前嚴峻的就業形勢，我國大學生創業服務體系還很不完善，政府在大學生創業支持方面還有很多地方需要改進。
(一)政府方面
1．政府作用發揮不夠。由于大學生還不是我國現有創業大軍的主體，工商、稅務、人力資源等政府部門對大學生創辦企業還重視不夠。雖然國家和地方政府針對大學生創業相繼出臺了一些優惠政策，但在大學生創業中對相關政策不甚了解。這是因為政府相關部門在制定政策時溝通不夠，不同部門的創業政策不夠協調，同時政策制定之后宣傳力度不大或宣傳途徑不暢，致使這些政策不能很好落實，發揮不了應有的作用。
2．財政支持水平不高。我國高等教育的公共投資占國內生產總值的比重僅低于1.15%的國際平均水平，加之地方財政收入不穩定，各級政府對大學生創業的財政支持猶如蜻蜓點水，滿足不了實際需求。另外缺乏人才支持、信息失靈、基礎設施落后的企業風險，使創業企業的發展舉步維艱。就目前情況來看，我國財政對大學生創業的支持力度遠遠不夠。
3．創業扶持力度不夠。政府對大學生創業的支持主要表現為在國務院領導下的各職能部門和地方各級政府齊抓共管，但主要是為了緩解大學生就業壓力。所以，出臺的政策缺乏整體規劃和長遠考慮，體現在政策導向層次低、設限條件多、操作難度大;政出多門，措施零散，缺乏系統性和協調性。大學生創業過程中遇到的管理、法律等方面的問題更是服務缺失。
(二)高校方面
1．創業教育體系不完善。目前在我國高校還沒有建立起完整的創業教育教學體系，創業知識匱乏、經驗不足等因素成為大學生創業的制約瓶頸。大學的培養方案還沒有把創業精神作為大學生培養的目標之一，雖然許多大學開展了創業教育課程，但是仍然存在著許多問題。一是創業教育課程缺乏系統性科學性。高校的創業教育課程多是引自國外的教育體系，不太適合中國國情。創業教育課程的內容多以知識傳授為主，缺少實踐環節。創業教育課程大部分被列入選修課，有的甚至是作為某一管理類課程部分內容來安排，對大學生創業的幫助很有限。二是創業教育師資水平有待提高。從事創業教育的教師大多是學生工作部門的工作人員或者輔導員，缺乏創業實踐經驗，在教學中多是理論說教，實際操作性不強，大學生對這類課程也不感興趣。三是創業教育的措施不得力。多數高校或者沒能力或者不重視為大學生創業提供相應的政策和資金幫助，缺少體驗創業的場地和設施。
2．教學管理機制不靈活。由于政府教育主管部門還沒有出臺系統性的創業教育教材和大綱，所以一些高校雖然建立了創業指導的服務機構，配備了相應的工作人員，提供了一定的活動經費，也開展了一些創業指導活動，但多是只有形式，沒有作為。大學生創業指導師資整體來說缺乏系統的專業知識和專家的素養。一些學校雖已先后開設創業教育課程，教學內容還不完善。
3．創業教育推廣不夠廣泛。目前，真正開展創業教育的主要是一些重點大學和大城市的本科院校，多數院校的創業教育才剛剛起步，沒有開設專門的創業教育課程，有的只是開一些講座，介紹一下創業的基本概念。筆者在對上海、廣州兩市10所大學的調查中發現，有22.87%的學生所在高校開設了創業教育課程(圖1)，更多的院校并沒有將創業教育課程納入正式學科，甚至選修課都沒有開設。
(三)社會方面
1．對創業的認識不明確。人們普遍認為，大學生創業是為了緩解不斷擴大的就業壓力。但從世界范圍來看，這種認識是有局限性的。在歐美國家創業教育已有幾十年的歷史，尤其是美國，已形成了一個完整的創業教育體系。歐美國家許多大學生在畢業之后甚至在大學期間就走上了創業之路，微軟、雅虎、惠普等著名企業都是美國大學生創業的成功案例。如今美國95%的財富是來自于1980年以后受到良好創業教育的“創業一代”，美國的新一代創業者改變了整個世界的經濟格局。大學生接受過完整的專業教育和專門訓練，掌握了完整的知識體系，是人力資源市場的優勢群體，有責任也有能力擔負起促進經濟發展和創造就業機會的社會責任。因此，大學生創業不僅是緩解就業壓力的需要，更是促進我國社會經濟不斷發展的需要。
2．創業服務機構不健全。我國社會各創業服務機構地位不明確，職能不清晰，工作不到位，在創業咨詢、創業培訓、創業融資、風險評估等方面還沒有發揮足夠的作用。就整個社會而言，大學生創業服務體系還沒有真正建立起來，現有的一些創業服務機構大多是以盈利為目的的中介、網站和獵頭等，也不乏利用大學生創業心切的不法分子把大學生作為犯罪對象從事非法活動。
3．資金支持不到位。創業的門檻不僅在于更高的個人能力，還在于它需要投入足夠的資金以啟動項目。在麥可思完成的最新調查中，“父母/親友投資或借貸”是超過一半創業者的啟動資金來源，政府的資助只有1%，微不足道，甚至民間的風險投資都是政府資助的3倍。大學畢業生的家庭和自己承擔了幾乎全部的資金投入，這一資金門檻把許多有心創業的大學畢業生擋在了外面。如果政府資助能夠以優惠商業貸款或風險投資形式支持大學畢業生創業，消除資金障礙，會使大學畢業生更多的加入資助創業。
五、完善大學生創業服務體系的思考
(一)政策支持
1．完善創業保障機制。建立完善的創業保障機制是提高大學生創業成功率的有效措施。工商部門可以從創業者最關心的知識產權轉化、商標培育、品牌推廣等方面幫助創業大學生解決生產經營中的實際困難;人力資源和社會保障部門要加強人力資源和社會保障服務，為創業大學生提供檔案管理、職稱評定等服務，解除創業大學生的后顧之憂;同時鼓勵社會各方建立服務創業的社會組織，為缺乏市場經驗的大學生創業團隊提供企業管理和法律支持等服務，幫助創業大學生增強維權意識，充分保障其合法權益。
2．建立創業激勵機制。建立有效的創業激勵機制是保護大學生積極創業的有效措施。比如，大學生自主創辦符合產業發展導向的企業，應給予辦理落戶手續，使外來創業大學生與本地居民享受“同等待遇”;建立創業激勵基金對高新技術產業創業給予支持等，促進知識資本盡早轉化為生產力。
3．降低創業準入門檻。按照國際慣例實行工商注冊“零首付”，降低大學生創業的準入門檻。實行工商注冊零費用，免除大學生創業過程中涉及的工商注冊、驗資、銀行開戶等所有手續費。取消大學生創業時申請個體工商戶、合伙企業、獨資企業登記的出資數額限制。
4．取消經營場所限制。在符合法律法規的條件、程序和合同規定的情況下，允許創業大學生將家庭住所、租借房、臨時商業用房等作為創業經營注冊地址。
5．實行稅收減免優惠。根據國家和地方的有關規定給予大學生創業稅費優惠和減免。首先支持大學生創辦高新技術產業，同時鼓勵大學生到經濟欠發達的地區和社會發展更需要的領域去創業，并按規定落實稅收減免等優惠政策。財政部和國家稅務總局2011年發文指出，自2011年10月1日～2014年9月30日，對家政服務企業由員工制家政服務員提供的家政服務取得的收入免征營業稅。企業從事符合條件的環境保護、節能節水項目的所得，在創業時可以適當減免稅收。
6．建立創業政策體系。可以參照相對成熟的大學生就業指導體制建立相對獨立的大學生創業指導體制。國家和地方各級政府都要成立相對獨立的大學生創業指導機構，負責采集大學生創業信息、制定創業服務政策、提供創業指導服務等事宜。在總結經驗的基礎上制定出國家層面的大學生創業政策體系、區域層面的大學生創業政策體系、地方層面的大學生創業政策體系，為大學生創業提供完備的政策指導和服務。
(二)教育支持
調查顯示，28.57%的調查者認為開設教育課程“很有必要”，75.32%的調查者認為開設教育課程“可以考慮”。可見，多數大學生認為創業教育對創業很有影響。所以，政府的教育主管部門要為高校提供良好的創業教育支持。
1．完善創業課程體系。創業教育旨在培育學生的創新能力和企業家精神。首先，課程設置必須以市場為導向、讓學生懂得市場競爭的各種規則。其次，成立創業教育教學指導委員會，制定全國統一的創業教育教學大綱，編寫創業教育教材。
2．培養優秀的創業師資。只有優秀的創業師資才能正確引導大學生的理性創業動機，有效培養大學生的創業能力。因此，師資配備要合理，要配備專業的創業課程教師，加強對創業教師的專業培訓，制定相應措施，鼓勵青年教師與學生一起參與創業實踐。同時，把一些成功的創業者請進課堂為學生授課。
(三)金融支持
1．建立大學生創業基金。各級政府應統籌安排并逐年增加扶持創業的專項資金，用于創業培訓、創業實習、創業孵化基地建設、創業成功獎勵等;建立大學生創業基金，用于大學生創業的啟動資金;應鼓勵民間資本支持大學生創業，形成大學生創業投資的良性機制。
2．完善創業貸款擔保機制。銀行基于風險控制的需要不愿為大學生提供大額創業信貸服務。各級政府的金融管理部門應加強對金融機構的協調，建立小額貸款擔保基金，加大對大學生創業的資金支持。同時抓好落實。
創業愿望――需“量體裁衣”
“商海沉浮太大，我還是比較傾向于穩定的職業。”青海大學大四學生小李說。雖然家境殷實，給他提供創業的本金并非難事，但至今未找到工作的小李始終未想過創業這條路。“就算我同意，我父母也會極力反對。”小李說，自己父母都是公務員，始終認為找份體面的工作才風光。
“缺乏‘闖勁兒’是大學生不敢創業的很大一塊‘絆腳石’，大多數大學生對創業心存懼怕，而往往那些韌性闖勁十足、有著獨立進取心的學生在自主創業上更容易取得成功。”在談到大學生創業的自身條件時，已從事過5年就業指導工作的青海師范大學就業指導中心老師周晶表達了這樣的看法。
他認為，大學生初涉社會，社會交往能力不夠、管理經驗匱乏，并不適合高風險、高投資、高新技術要求的項目。開辦書店、花店、小型培訓機構等投資小、市場好、利潤較低的項目，才真正適合剛畢業的大學生。但需要家長和學生摒棄“做這種‘小本買賣’不體面”的思想，才能真正使大學生放下思想包袱，自信創業。
創業教育――避免“紙上談兵”
“我想創業，但是我不知道要跑哪些部門，要辦哪些手續，需要多少錢的本金，我更不知道該從哪進貨，銷售渠道該怎么找，稅收該怎么交……”記者在青海師范大學隨機采訪了幾位大四學生，對于創業，他們一方面表示“很有興趣”，另一方面表示缺乏創業最基本的知識。
部分大學生表示，雖然在校園中聽過創業講座或論壇，但也僅僅是“望梅止渴”，很難從課堂上獲得相關方面的系統知識，對于創業難免有種“一頭霧水”的感覺。
去年12月，在大部分大學應屆畢業生還為找一份好工作而四處奔波之時，青海省建工建材學校09屆畢業生樊月軍已將屬于自己的“大學生家政公司”辦了起來。談起創業經驗，樊月軍說，在大學期間有意識地為創業做知識和實踐上的積累十分重要。從大二起，樊月軍參加了學校的學生社團――大學生創業者協會，從中了解到不少創業知識，鍛煉自己的人際交往能力；大二暑假，他跟朋友開始了“創業初體驗”，在報紙上登了個小廣告，為有需要的家庭做家政服務。
創業貸款――“叫好還須叫座”
“我們學校去年有三個學生組了一個團隊，計劃開家大學生書店，并有完整的策劃書。為申請大學生創業貸款，他們輾轉于學校、人事廳、工商局兩個多月，卻因擔保人難找、申請程序繁瑣，終究沒有拿到創業貸款。”周晶回憶起這三個學生，始終覺得很遺憾。
周晶表示，學生在有了創業策劃和項目后，真正決定他們走上創業之路的關鍵在于能否順利地申請到貸款和基金。而現實中，創業貸款、基金難申請、手續繁瑣，令人望而卻步。對于農村大學生而言，更是因為找不到有效擔保人而無法申請，讓很多有創業熱情的學生“抱憾而歸”。
青海省大中專畢業生就業指導中心主任張普權說，信息不暢、管理體制不順也是大學生創業貸款的“軟肋”。目前，青海省人事廳及共青團青海省委分別有“高校畢業生自主創業基金”和“青海青年創業小額貸款”項目，就業指導中心并不發放創業貸款及創業基金，但還是有很多大學生向中心打來電話，詢問大學生創業貸款到哪里申請。
“可否將大學生創業貸款和基金項目統一到一個部門管理，統一信息，讓想創業的大學生知道去哪里申請，少跑些部門，少辦一些手續呢?”張普權說。
Abstract： In recent years， the enrollment of colleges and universities have been expanding， and the number of college graduates has increased year by year. Universities in Taizhou are no exception. In the background of increasing competition， most of college students decide to start a business. This phenomenon can alleviate the pressure of employment in many ways. However， on the issues of the entrepreneurship， one of the major problems faced by college students is financing. In this paper， the current status of college students' entrepreneurial financing and the advantages of internet financing were firstly analyzed， and then one type of the internet financing modes was chosen for in-depth analysis， in order to help the college students' entrepreneurs choose the relatively appropriate financing mode to alleviate the financing difficulties.
P鍵詞：大學生；創業；融資；互聯網金融
Key words： college students；entrepreneurship；financing；Internet financing
中圖分類號：G647 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2017）23-0233-03
0 引言
隨著就業難問題的進一步升華，很多大學生選擇創業來就業，在項目調研期間，我們就發現泰州農牧科技職業學院以及泰州學院等泰州高校就設立了創業園區。而在問卷調查后發現，資金缺乏成為大學生創業者在創業過程中所面臨的第一個也是最重要的難題，想解決資金匱乏問題對于剛畢業的大學生而言較難，緊缺的人脈資源、個人信用水平等都限制著融資，銀行、信貸機構等都因大學生的身份而猶豫為其貸款或者投資。在這種不景氣的情況下，結合互聯網金融平臺研究大學生創業融資模式更具有現實指導意義。
1 大學生創業融資的現狀
為正確解決大學生創業融資困難的問題，本文針對江蘇省泰州市大學城的大學生進行了問卷調查，共發放問卷260份，回收問卷256份，其中有效問卷252份。問卷的主要內容包括對貸款機構的了解程度、期望貸款期限、政府對于融資的優惠政策的了解程度等。
1.1 親情融資是大學生創業者的主要融資來源
創業融資的渠道很多，但是大學生創業融資渠道相對來說要少很多，銀行、金融機構等大多數都會因大學生創業者的這層身份將他們無情地拒以門外。這一現象導致親情融資成為大學生創業項目資金的重要來源。通過發放收回的問卷調查發現，在受調查大學生創業者中超過一半的學生認為創業初期資金不足是制約創業發展的重要原因。很多大學生創業者并沒有很好地了解融資方面的信息，以致在需要融資時摸不著方向，因此大多數有創業意愿的大學生創業資金的主要來源還是其家庭或朋友，但這在融資規模上有很大的局限性，因為家庭或朋友不會一直都有足夠的資金支持，這對于創業起步的大學生而言很難滿足其要求。
1.2 大學生創業能力欠缺
目前制約大學生創業融資的重大障礙可以說是大學生的自身創業能力。雖然很多高校都設置了創業課程，但是幾乎都只局限于課堂，沒有真正意義上的創業實踐，使得很多大學生掉入創業不難、創業資金不難籌的誤區。再者，現在的大學生都是90后，目前社會給90后的標簽就是個性，他們的自控力以及意志力都亟待加強，這樣的“能力”為創業又增添了一絲的難度。還有，缺乏經驗也阻礙著大學生創業的發展之路，由于長時間地待在校園里，習慣了家長的庇護，師長的寬容，使得現代大學生社會經驗不足，缺乏對社會中人情世故的了解。而這方方面面的能力都是創業者需要具備的，沒有經驗的創業者不能夠及時獲得市場情況，僅憑臆想進行推斷，只能為創業公司帶來不必要的損失，從而間接地造成越來越多創業的大學生以失敗告終。
1.3 大學生對創業融資相關政策、法律法規了解不全面
我國為支持大學生個人創業，對大學生創業融資的相關政策日漸完善，國務院各部委和各省、直轄市頒布了許多為支持大學生創業的相關規范性文件，文件內容都包含了不同等級的支持力度。然而據問卷調查顯示，大部分大學生對和個人創業融資相關的政策、法律和法規有所了解，但不全面。正因如此，大多數的創業生將融資的目標轉向家庭，無形中增加了家庭的又一重壓力，同時也不利于政策法規的進一步實施。
2 大學生創業融資互聯網融資模式分析
2.1 互聯網融資模式的定義
互聯網融資模式是金融領域運用互聯網技術進行融資，研究與探討商業銀行互聯網融資模式。
2.2 互聯網融資的優勢
2.2.1 高效率數據平臺促成資金的融通
快速分析海量數據以及快速鎖定重要信息在互聯網金融模式下成為現實。需要融資的創業者都傾向于可靠信息的獲得，而互聯網融資能夠保證準確性高的數據并且保持一定的記錄時間，其數據信息的提供完全對外開放，為資金的提供方準備足量的關于大學生創業企業的相關信息，其中包括：創業企業的需求資金量、企業所處信用等級、未來盈利能力等。高效率數據平臺進行大數據分析，對創業公司進行綜合判斷，從各個方面判斷對象是否值得投資，其中最重要的當屬創業企業的信用狀況以及還款能力。由此可見，高效率數據平臺促成資金的融通。
2.2.2 手續簡便且高效率
創業者在融資時如果選擇向銀行申請貸款的話，會面臨相當復雜的流程，審批過程也較為漫長，而且不僅時間長，手續還很繁瑣，這對于急需解決資金需求的融資者來說稱不上是好的選擇。而與之相反的互聯網金融則相對簡便，先進的信息技術支撐，利于資金需求者在互聯網上完成全部貸款過程（申請貸款到償還貸款），實現真正網絡化的操作全流程。此外，互聯網金融優勢的另一面是相對的時間和空間的放寬，使得辦理效率得以提高，最大限度地滿足資金需求者的需求，尤其是短期繼續資金的特殊需求者。由此可見，互聯網融資手續簡便且高效率。
2.2.3 避免高昂成本，實現低成本效應
在互聯網融資模式下，資金提供方與資金需求方可以通過網絡平臺了解各自想要知道的所有對方相關信息，實現傳統融資模式不具備的優勢，例如拜托交易對象的局限性。資金供需雙方可以在互聯網融資模式下協議并自己完成定價和融資交易，這樣一來，該模式下的交易成本與傳統融資模式相比要低。除此之外，利用高效率數據平臺對客戶進行信用等級評價可以有效避免不必要的成本浪費，而放款后的風險管理也主要依賴數據分析完成，能夠很好地降低資金供應方的運營成本。由此可見，互聯網融資避免高成本，實現低成本效應。
2.2.4 針對性強
互聯網金融受眾面更加傾向于小微企業和個人，從這一點來看更加適合大學生創業者。大學生在創業初期其所攜帶的創業項目難免不夠成熟，那么現在能夠針對性地為其解決融資難題成為大學生創業者的新寵。互聯網融資平臺甚至為創業生提供專業化的融資解決方案，使得即使不能在當前解決融資難題的創業生也能在未來很短的一段時間內解決貸款需求。由此可見，互聯網融資為不能透徹了解資金需求但急需資金的大學生創業者指明方向。
3 適合大學生創業者的互聯網融資模式具體選擇
互聯網金融的模式有許多，然而大學生創業者想要選擇出正確且適合自己的融資模式需要結合創業企業自身的實際情況、所處行業的發展情況以及融資成本等多種因素，高效借助互聯網金融，以解決創業初期融資難難題。
然而，互聯網融資模式眾多，相對而言適合廣泛大學生的融資模式傾向于眾籌融資，它的門檻相對較低，并且不同于其他融資模式，它不需要提供資產用以擔保，需要資金的創業者只需要提供創業策劃書即可，不僅如此，創業項目還會通過互聯網的媒介力量迅速在潛在投資者中傳播，能夠在短時間內籌到資金并發揮一定的宣傳推廣作用。眾籌融資模式所具備的相關特征在一定程度上可以彌補當代90后大學生創業者普遍存在的社會經驗不足以及資金、人力資源匱乏的相對劣勢。
想要使得大學生創業融資眾籌模式良好運作、長遠發展，必須采取相應的措施以完善眾籌模式。
3.1 對于大學生創業融資眾籌平臺而言
3.1.1 擴大自身影響――與富有潛力的項目合作
眾所周知，一定的影響力可以做到事半功倍，同樣，想要融資眾籌模式得到長足發展，眾籌平臺必須與高校優秀的創業項目積極合作，同時，為了更好地擴大平臺在大學生甚至是社會中的影響力，其還應當在幫助大學生創業者成功實現眾籌融資后仍然對該創業項目的發展情況保持密切關注，將因眾籌平臺融資成功的創業項目作為宣傳的踏板，將眾籌平臺直接推向外界，在融資界擁有了一定的名聲之后，再試圖吸引更多擁有優質創業項目的大學生創業者和潛在的眾籌投資者加人。
3.1.2 吸引大學生創業者――增加平臺增值服務
現代大學生創業者越來越注重額外收益，實現平臺增值服務不失為一項好的方法，更多的增值服務能夠吸引更多的大學生創業者。社交網絡目前盛行，尤其是在90后年輕人的生活圈中，因此加入社交元素可能更會吸引大學生的注意，為渠道開拓增加了一定的影響力。再者，眾籌平臺還可以打造與高校創業資助計劃相配合的服務，更加接近大學生創業者的需求。最后與高校創業團隊指導老師密切合作，了解目前大學生創業者的真實寫照，切實需求，為開拓新服務做準備。
3.1.3 高效聯盟――與大學生創業基地密切聯系
想要吸引更多的大學生創業者成為眾籌投資人，眾籌平臺必為投資人的加入做好充足準備，那么最簡單的途徑就是保持與大學生創業基地密切聯系，探索有較好潛質的創業團隊以及創業項目，幫助其在大學生創業眾籌平臺達成融資需求。除此之外，在起初與大學生創業基地聯盟有利于最高效地了解創業項目的風險程度，包括信用風險、管理風險以及未來發展風險等等，從而間接地提升創業項目的成功性，為后期吸引更多的投資者打下基礎。
3.2 對于高校而言
推廣創業融資眾籌模式――加強對大學生創業者的培訓。
目前大學生創業者的創業融資方式缺乏多元性，為創業項目的高成功率實施增加了難度，并從另一方面增加了高校欲對創業生給予扶持的壓力。為此，高校應當從多種途徑尋求應對措施以擺脫不利現狀，加強大學生創業者關于融資方式方面的培訓工作可列入考慮范疇，增設融資方式的相關課程，積極推廣低門檻、平臺廣的創業融資模式，其中大學生創業融資眾籌平臺可以轉為重點介紹對象，讓更多的未來創業者更深入地了解該平臺，為日后的創業項目增添更多的成功元素，從另一方面進一步地推動大學生創業融資眾籌模式的發展。
3.3 對于政府而言
3.3.1 加大眾籌融資法規條文的宣傳力度
目前看來很多大學生對政府提供的融資支持法律法規并不是很理解，更不要說是有關眾籌融資的相關政策法規，那么增強宣傳力度成了當務之急。政府應當下發文件至各高校，要求其將政府對大學生創業融資相關政策的教學力度加大，使在校大學生更早地接觸并深入了解，為日后創業做好充足的準備，更為創業途中遇到資金短缺問題提供一條出路。
3.3.2 增加人力及資金資源，提升大學生創業眾籌平臺實力
政府為大學生提供了高額創業基金，然而創業基金的使用方面一直以來備受爭議，很多專家學者認為應當將其中的一部分投入到大學生創業融資眾籌平臺中，比如說引進專業的創業指導老師以壯大人力資源，再比如說，為了支持更多的大學生創業，政府還可以為部分大學生創業者提供無息貸款以增加資金資源，間接性地吸引更多大學生創業者和眾籌投資者關注和加人眾籌平臺。
3.4 對于大學生創業者而言
從大學生創業者自身考慮，他們最應該關注的應當是全身心地提高創業項目質量，只有這樣才能最大可能地吸引眾籌投資者。除了提升項目質量，創業生還應當對市場需求情況做好調研工作，保持充分的了解，使得創業項目與實際的消費者需求緊密相連，發揮現實可行性和長遠的發展潛力。同時人脈也是創業者的一個重要資源，不容忽視，大學生創業者更應當利用大學里的資源創業過程中將其轉為有效資源，為更好地提高創業項目的質量，降低創業的經營管理風險，贏得更多眾籌投資者的青睞與參與。例如向學校專業的創業指導老師尋求專業指點；深入了解政府大學生創業扶持計劃的各部分細節，向其尋求幫助；利用大學生創業眾籌平臺的創業咨詢服務等等。
參考文獻：
[1]胡舒芬.大學生創業融資機制創新研究――基于創業融資需求[J].經營與管理，2014（12）.
[2]談冰潔.基于大學生“創業融資難”背景探究大學生創業融資眾籌模式[J].農村經濟與科技，2016（16）.
