發布時間：2024-01-30 15:29:56
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的商業模式民主化的特點樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
【關鍵詞】“互聯網+” 信息技術 經濟學
在今年的政府工作報告中，總理首次提出“制定‘互聯網+’行動計劃，推動移動互聯網、云計算、大數據、物聯網等與現代制造業結合，促進電子商務、工業互聯網和互聯網金融健康發展，引導互聯網企業拓展國際市場”。“互聯網+”這個概念于2012年在業界首次提出，與2007年出現的“互聯網化”概念一脈相承，強調互聯網與各傳統產業進行跨界深度融合。“互聯網+”是我國工業和信息化深度融合的成果與標志，也是進一步促進信息消費的重要抓手。
“互聯網+”經濟發展的實質是信息技術的發展的產物。第一個10年，互聯網催生了很多經濟，跟傳統行業共同生存、和平共處。在第二個10年，互聯網改變甚至顛覆了很多傳統行業，這種改變又可分為四個階段：先是使用互聯網進行營銷，后是渠道的互聯網化，再是產品的互聯網化，到今天，互聯網已經開始全面融入金融、教育、旅游、健康、物流等傳統行業。
一、信息技術的重要性
信息技術作為20世紀最重要的技術發明，已經成為推動經濟發展和社會進步的關鍵性技術，對社會的經濟結構、生產方式和生活方式產生了極大的影響。信息技術對經濟增長的推動作用，主要表現在以下幾方面：
首先，信息產業不僅帶動了經濟發展，而且能夠對傳統產業進行改造。信息技術不但大量滲入產品之中，而且應用在生產過程中，實現了控制自動化、操作規范化，充分保證了產品的質量，降低了生產成本，提高了勞動生產率。
其次，信息技術增強了企業的管理能力和決策能力。一方面，信息技術已經滲入了企業經營管理，信息化手段提高了經營管理的效率；另一方面，企業通過各類網絡能夠非常便捷地獲取企業內部和外界信息，對企業的整體規劃與決策能力有積極的推動作用。
第三，信息技術使得勞動生產率大幅提高。美國自1980年以來，工業生產和管理效率平均提高了3倍以上。從上世紀九十年代以來，美國的勞動生產率的提高一半以上要歸功于信息技術產業。
第四，信息技術產業化，推動社會經濟的進一步發展。信息是知識經濟社會的主要經濟資源，信息技術是知識經濟的主要生產力，它日益滲透到幾乎所有的知識經濟領域。
二、“互聯網+”經濟的實質
（一）“互聯網+”的定義
所謂“互聯網+”，實際上是創新2.0下的互聯網發展新形態、新業態，是知識社會創新2.0推動下的互聯網形態演進。新一代信息技術發展催生了創新2.0，而創新2.0又反過來作用與新一代信息技術形態的形成與發展，重塑了物聯網、云計算、社會計算、大數據等新一代信息技術的新形態，并進一步推動知識社會以用戶創新、開放創新、大眾創新、協同創新為特點的創新2.0，改變了我們的生產、工作、生活方式，也引領了創新驅動發展的“新常態”。
簡單的說，“互聯網+”就是利用互聯網技術，改進傳統行業發展渠道，拉動傳統行業的新增長?；ヂ摼W同時打破了傳統行業之間的界限，不同的行業在“互聯網十”的推動下開始融合成新興行業：通信業、IT業和傳媒業融合成現代信息服務業；傳媒產業、娛樂業、體育業、旅游業、IT業和地產業融合成休閑服務業；傳統金融業、IT業融合成現代金融業；醫療業、IT業和地產業融合成養老保健產業。除了上述融合產業之外，新的融合產業形態也在快速形成中。產業融合的承載形式則是以巨型互聯網企業為平臺而形成的商業生態系統，其基礎是先進的基于云計算和大數據的技術平臺，其核心是數以億計的用戶和活躍用戶，阿里巴巴、騰訊、百度等“BAT”互聯網巨頭就是典型的代表。例如，阿里巴巴以電子商務起家，基于其先進的技術平臺和龐大用戶，通過收購而布局了阿里健康和阿里娛樂，并通過產業基金的形式積極布局汽車“智造業”。
“互聯網+”不僅僅是連接一切的網絡或將這些技術應用于各個傳統行業。除了無所不在的網絡，還有無所不在的計算、數據、知識，一起形成和推進了新一代信息技術的發展，推動了無所不在的創新（創新民主化），催生了以用戶創新、開放創新、大眾創新、協同創新為特點的面向知識社會的創新。
（二）“互聯網+”經濟以大數據、云計算等信息技術為依托
互聯網只是一個工具，其目的是數據化，通過數據化，讓一切業務都變得可以分析，從而更好的掌握市場和用戶。大數據是互聯網技術的新突破。大數據（bigdata，megadata），或稱巨量資料，指的是需要新處理模式才能具有更強的決策力、洞察力和流程優化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產。
大數據技術的戰略意義不在于掌握龐大的數據信息，而在于對這些含有意義的數據進行專業化處理。換言之，如果把大數據比作一種產業，那么這種產業實現盈利的關鍵，在于提高對數據的“加工能力”，通過“加工”實現數據的“增值”。
從技術上看，大數據與云計算的關系就像一枚硬幣的正反面一樣密不可分。大數據必然無法用單臺的計算機進行處理，必須采用分布式架構。它的特色在于對海量數據進行分布式數據挖掘，但它必須依托云計算的分布式處理、分布式數據庫和云存儲、虛擬化技術。隨著云時代的來臨，大數據（Bigdata）也吸引了越來越多的關注?！吨婆_》的分析師團隊認為，大數據（Bigdata）通常用來形容一個公司創造的大量非結構化數據和半結構化數據，這些數據在下載到關系型數據庫用于分析時會花費過多時間和金錢。大數據分析常和云計算聯系到一起，因為實時的大型數據集分析需要像MapReduce -樣的框架來向數十、數百或甚至數千的電腦分配工作。
通過獲取與分析海量數據，我們能夠獲得用來分析人們行為習慣的有效信息，從而使得我們具備對個體行為進行推測的可能。那些在過去看似毫無價值的信息在如今都會隨時可能會被用來回答“你是誰”的問題。
在大數據背景下交易平臺在理論上擁有銷售者網絡行為的一切數據，網絡交易平臺存在與售假者承擔連帶責任的法律風險，與其等到售假侵權后“亡羊補牢”，不如提前行動做到“未雨綢繆”。
企業從數據和分析中創造價值的關鍵是將原始數據的數量和多樣性轉變為洞察驅動的行動的速度，而最終決定這一轉化速度的快慢是則在于是否廣泛用大數據技術。
生產者是有價值的，消費者是價值的意義所在。有意義的才有價值，消費者不認同的，就賣不出去，就實現不了價值；只有消費者認同的，才賣得出去，才實現得了價值。大數據幫助我們從消費者這個源頭識別意義，從而幫助生產者實現價值。這就是啟動內需的原理。
三、“互聯網+”經濟的作用
（一）創造經濟新發展模式
“互聯網+”催生的新產品和市場空間，促進經濟社會的發展。在東北老工業區注入“互聯網+”行動計劃中，阿里巴巴已將沈陽作為重要物流節點來建設，依托沈陽和遼寧的區位優勢，將輻射效應擴散至整個東北地區。在云計算、大數據和全球化貿易方面，阿里巴巴準備和遼寧省政府一起，建立云計算基地，協助政府和當地企業“上云”，積極搭建政府云和企業云項目。利用阿里巴巴先進的云計算實力和大數據經驗，協助遼寧打造智慧省份和智慧城市。
（二）網絡信息安全威脅“互聯網+”經濟
“互聯網+”經濟是商業模式的創新，歸根結底是以互聯網技術為依托的商業模式創新?！盎ヂ摼W+”經濟的發展，有更多的消費者使用互聯網?；ヂ摼W信息安全面臨威脅的弊端依然存在。據中消協的《2014年度消費者個人信息網絡安全狀況報告》引述360網站安全檢測平臺的另一組數據顯示：2014年前11個月，該平臺共掃描各類網站164.2萬個，較2013年增加了80.O%。其中，存在安全漏洞的網站為61.7萬個，存在高危安全漏洞的網站共有27.9萬個。2014年全年，360網站衛士共攔截各類網站漏洞攻擊7.0億次，較2013年1.21億次增長了約4.8倍?；ヂ摼W領域的立法尚不完全，也沒有建立起社會信用代碼制度和信用信息共享平臺，消費者的信息安全得不到有效保障。
（三）盲目套用
互聯網就是工具和武器，對于傳統企業，最重要的是掌握這個武器，但是，掌握了這個武器，并不意味著就一定能打勝，最終，當所有人都掌握這個武器之后，還是要回到商業的本質?！盎ヂ摼W+”對傳統產業不是顛覆，而是換代升級。真正的互聯網經濟是“互聯網+傳統經濟”，是實體經濟與虛擬經濟的結合?；ヂ摼W如何做加法，最終要回過頭去提升產品、供應方、資源方的成本效率和體驗。
去年初，我應邀到一個中部城市，參加一場關于大數據與區塊鏈的研討會?？吹秸才艁斫诱镜乃緳C開著的是一輛私家車，于是我好奇地問他是屬于哪一家機構：政府接待辦、出租汽車公司還是汽車租賃公司？他的回答讓我腦洞大開：我是跑軟件的，不屬于任何公司。彼時滴滴、優步、易到還各自發展著，那位司機的手機上運行著這三家共享出行公司的終端，可以交叉接三家公司的派單，他把這形象地稱之為“跑軟件”。他不是任何公司的雇員，他的車也不是這三家公司中任何一家的財產。他與這三家公司之間的關系就只是靠一套運行在移動互聯網上的軟件來維系?；诨ヂ摼W的共享經濟模式，推進了這個社會兩方面的經濟制度變革：一是企業組織，人不是企業的員工了；二是產權關系，車也不是企業的資產了。
“跑軟件”的現象并不只是出現在公司與個人的商業關系上。我們每個人幾乎都遇到過這樣的場景：兩個素不相識的人，因為某種因緣際會，被邀請進入了同一個微信群。一旦意味相投，也許群中的兩個未曾謀面的人就互加了好友，經年累月，也許兩個微信好友就在線下碰面了。在線下碰面之前，其實你們早就是數字世界里的好朋友，只不過你們的朋友關系只是一種數字化生存方式。這是人際關系中的“跑軟件”，大家不隸屬于任何機構、任何組織，只是依靠一套軟件系統在數字世界里建立了一個新型的數字化社會關系。 從IPO到ICO
今年3月，一家核心開發者希望在繼比特幣區塊鏈和以太坊區塊鏈之后，集前兩個區塊鏈之所長，建設一個新一代公有區塊鏈，以非營利基金會形式在新加坡注冊，以全球區塊鏈社區共識、共建、共享、共擔方式運行的公有區塊鏈組織――量子鏈（QTUM），以向區塊鏈社區發行自己的數字代幣（Coin或token，以下稱為token或代幣）的方式，在五天時間里發行基于自身量子區塊鏈上的量子幣，從全球區塊鏈社區里輕松換取到了價值1500萬美元的比特幣和以太幣。
量子鏈的這種做法被命名為“ICO”：Initial Coin Offerings（首次公開發售代幣融資）；ICO相對應的是“IPO”：Initial Public Offerings（首次公_發行股票融資）。區塊鏈社區為了在合規性和合法性上與IPO做個區分，也有把ICO叫作“Initial Crypto―Token Offerings”的，即首次公開發行加密數字代幣融資，這個ICO的叫法確實更切合“ICO”的實質。
量子鏈（Qtum）ICO的主要規則為：1）以非營利基金會的形式注冊，該基金會負責運營量子區塊鏈及作為量子幣的發行主體；2）量子區塊鏈是開源軟件系統，任何人無須許可都可使用該系統；3）該系統的開發、運行、應用采用去中心、分布式、自組織的社區制；4）基于量子區塊鏈上的量子幣是一種功能幣，在使用量子鏈或量子鏈上的各種應用時，需要支付些微的量子幣；5）只能發行代表量子鏈使用權的代幣――量子幣來融資以支持量子鏈的開發工程；6）量子鏈公布將發行總數1億量子幣，其中51%公開發行。另外的在四年時間里，29%將分配給社區的學術研究、教育推廣和商業應用項目，20%分配給創始人和開發者；7）所有用量子幣換取來的價值1500萬美元的比特幣和以太幣，都將全部存入多重簽名的錢包，錢包地址可公開透明，由多人簽名才可能被使用；8）量子幣可以在數字貨幣交易所交易；9）量子幣的公開發行，得到了基金會注冊地監管機關的有條件“無異議函”，在“監管沙盒”機制下，獲得了最低限度的合規性。
“ICO”是區塊鏈與生俱來的特性。2009年1月上線的比特幣區塊鏈，就是“ICO”的創世之作。只不過，2017年的“ICO”與其還是有所不同：比特幣的ICO采用的是持續發行的“挖礦”機制，而現在的ICO采用的是一次性發行和持續分配機制。ICO正在成為區塊鏈上的主要融資渠道：據統計，2016年區塊鏈方面的風險投資4.96億美元，而ICO金額也達到2.36億美元，接近風險投資金額的一半，截至2017年5月15日，今年以來區塊鏈上的風險投資約為1.07億美元，而ICO已經達到1.25億美元了。ICO目前的發展速度明顯高于區塊鏈方面的風險投資，有可能成為區塊鏈行業的主要融資渠道。 零邊際成本社會
我一直認為人類社會從工業社會向信息社會的過渡，是一場堪比人類祖先走出非洲那樣的大遷徙，只不過這是一場“數字化大遷徙”。如果說12世紀到13世紀歐洲的“大航?！睍r代是人類社會發現了一個物理上早就存在的“新大陸”；那么，正在進行的數字化遷徙時代就是人類社會的第二次“地理大發現”，只不過這次是建設了一個之前并不存在的、非物理結構的數字世界。
無論是共享出行司機的所謂“跑軟件”現象，還是量子鏈（Qtum）的發行加密數字代幣的“ICO”模式，本質上就是一種建立在數字世界里、用數字化方法來重構的、新型的企業制度和產權關系。現代產權理論的基礎是科斯觀察到的市場機制運行中的“交易成本”，而企業之所以成為市場活動中的基本組織單位，就是為了降低交易成本。
我們看到的數字化經濟運行規則，和1937年科斯看到的工業化經濟運行規則，有了巨大的新變化。一首歌曲要發送給一萬個人，在工業化經濟運行規則下，我們得灌成一萬張唱片，原子結構的邊際成本是遞增的；而在數字化經濟運行規則下，我們通過互聯網發送，比特在互聯網上的傳遞，別說一萬個人，一千萬個人來接受這首歌曲，邊際成本也幾乎為零。在數字化世界里，像“跑軟件”和“ICO”那樣的分布式商業模式，已經不同于1937年科斯眼里為了降低交易成本（科斯，《企業的性質》）而設立的企業了。 共享經濟模式
人們已經習慣于把這種新型的經濟組織叫作共享經濟模式。而我更愿意把它稱之為“分布式商業模式”。相對于共享經濟模式，分布式商業模式涵蓋的范圍更大：共享經濟之外，還包括開源軟件社區、非營利服務機構、分布式商業自治組織等。
分布式商業模式最大的幾個特點是：1）基礎技術架構體現為分布式網絡結構，相關各參與方處于點對點對等關系，相互互不隸屬；2）價值創造機制體現為數字化規則下的零邊際成本；3）價值增長機制體現為“摩爾定律”，一旦越過拐點，立馬實現指數級增長；4）組織機制體現為以社區自治、平臺組織和生態系統作為運行架構；5）協作機制體現為依靠共識而不是指令；6）激勵機制體現為羊毛出在豬身上的互聯網思維；7）利益分配機制體現為共享、分享、他享。
分布式商業模式盡管具體表現形式多種多樣，在目前這樣一個早期階段，我們還沒有窮盡的能力。但它們都有一個共同的特質：輕所有權，重使用權，甚至沒有所有權，只有使用權。比如開源軟件社區，比如共享經濟模式，比如非營利性機構，再比如分布式自治組織（在區塊鏈上，人們把分布式自治組織稱為“DAO”：系Distributed Autonomous Organization的縮寫），指的是無中心控制機制的、去第三方中介服務的，以點對點、端到端方式來運行的組織。類似比特幣區塊鏈、以太坊區塊鏈那樣的公有區塊鏈，是一個最典型的分布式商業組織的案例：產品著作權完全開源免費、沒有服務器沒有運維人員沒有組織、一套軟件到網絡上之后就完全依靠志愿者社區來開發維護、任何人無須許可就可以下載終端成為網絡節點、非營利無權益人也無收益分配…… 資本與資產VS所有權與使用權
根據現代產權經濟學理論，所有權適合私有，否則無法很好地解決“公地悲劇”和“租金消散”的問題。而在分布式商業模式運行規律之下，我們發現：與所有權的私有不同，使用權適合“公有”！一輛汽車，在私有的狀況下，使用率大概10%；而在共享經濟的模式下，使用率可以提高到50%；有研究機構甚至提出，在無人駕駛技術成熟之后，采用分時共享模式，一輛汽車的使用率可能提高到90%。很顯然，這種情況下，無論從內部效用還是外部效用來分析，使用權一旦“公有”，對各方面的效用都是最大化、最優化的。
張五常先生說到，經濟社會的基本規則就是產權規則，你改變了產權的規則，你就改變了整個系統。所有權的虛化、輕化或者幻化，催生出來一種新的金融服務體系，一塊完全嶄新的風景畫展現開來：以所有權為基礎，對應的是資本市場；而以使用權為基礎，對應的是資產市場。技術的開源、產品的分享、組織的自治及商業目標的非營利使得分布式商業模式下，沒有了資本的立足之地。在消費者、投資者和交易者眼里，代表所有權的資本失去了價值，作為提供消費和體驗的產品或資產才具有價值。金融新疆域由此而開辟。
在移動互聯網之前，手機叫功能手機，移動互聯網之后，手機叫智能手機，中間的差別就在于功能手機不能24小時連網，手機一旦在線，就成為了智能手機；同樣道理，IBM在其發表于2014年的物聯網白皮書中，把能夠24小時連網在線的機器設備也命名為智能設備；當區塊鏈技術于2009年橫空出世，業界把登記在區塊鏈上的能夠24小時在線的智能設備稱作智能資產（在線與在鏈）。
資本與資產這一字之差，金融涵義卻別有洞天。資本更適合證券化，不適合貨幣化；資本的基本形態是股權或債權，適合證券化為股票或債券。資產更適合幣化，不適合證券化；資產的基本形態是使用權或分享權，適合貨幣化為數字代幣（Coin、Token）。證券化的資本，使得所有權可以拆分轉讓，因為流動性提高，融資也隨之方便；貨幣化的資產，使得使用權可以拆分轉讓，因為是以數字貨幣的形態流通，7天24小時全球交易，稅收結構最為簡單，交易費用最為低廉，流動性更高，融資也更為方便。
我們相信，人類剛創造出房屋時，是沒有產權、物權意識的，最初的房屋只有遮風避雨的功能意識。物權、產權意識的出現，導致房契、地契等權益憑證的產生，而這些權益憑證的產生，極大地提高了物權、產權等資本品的整體可轉讓性；證券化更使得房契、地契等權益憑證可以份額化，使得物權、產權的可轉讓性極大提升，其價值也大幅提升，財產性收入也成為人民的主要收入來源之一；而區塊鏈帶來的資產數字化，是在物權、產權等資本品份額化之后，把使用權等資產也份額化了，資產數字化的金融表現形式就是資產的貨幣化。
資產貨幣化是一個實物資產“液化”的結果，一旦實物設備被數字化，數字的傳輸和水的流動一樣高效多能了，實物資產一旦獲得像“水”一樣的流動性。一臺設備或者一輛汽車，如果24小時與互聯網連接，設備的身份登記在區塊鏈上，我們就可以確保它的身份的唯一性、確認它傳輸的數據的真實性、追蹤設備的軌跡和狀態、用它每分每秒傳送過來的數據重塑一個數字化的它，以其作抵押物或以其使用價值作錨定物來發行數字貨幣融資。
基于所有權的金融體系有如下特點：1）是營利性商業機構；2）往往依據《公司法》采用公司法人體制；3）發行股權、債權及其衍生品等投資工具融資；4）投資者具有收益分配權及剩余財產追索權；5）除特殊結構，大多數情況下，股東承擔有限責任；6）需要建立現代公司治理機制，既約束股東，也約束經理人；7）負有在企業經營的不同環節繳納各種稅收的義務；8）需要聘請第三方中介機構如會計師事務所和律師事務所來增加透明度；9）外部監督機制：政府部門、第三方中介機構如會計師事務所等。
基于使用權的金融體系特點卻不同：
1）主體經營活動追求非營利性；2）往往采用開源基金會的公共性組織結構，沒有權益人；3）共建、共有、共擔、共享、共治的分布式自治組織；4）社區治理機制取代了公司治理機制；5）外部監督機制除有限度的依靠政府外，不再依靠第三方中介機構，基本采用各種數學算法模型來作內部約束；6）發行數字貨幣（coin）或數字代幣（token）等投資工具融資；7）投資者對發行機構不享有股權債權、收益分配權及財產追索權；8）發行的數字貨幣與法定貨幣不同，沒有利息收入（這點類似黃金），只有數字貨幣價格變化的損益；9）只是在數字貨幣的交易環節才有稅收產生；10）最重要的是：基于使用權的金融體系一定是建立在區塊鏈或分布式賬本上的。 業界動態
截至2017年5月19日，以比特幣、以太幣為代表的數字貨幣總市值已經達到850億美元左右。去年我曾經預計數字貨幣（包括數字資產在內）將在十年內達到1萬億美元的總市值，屆時任何資產配置模型都不可以對數字貨幣忽略不見。以目前數字貨幣市值的增長速度和新數字貨幣的發行速度，我去年的預計看來是過于保守了。全球黃金的總市值大約8萬億美元，而數字貨幣被譽為“數字黃金”，因為數字貨幣和黃金一樣都不能生息，它確實離貨幣更遠而與黃金更近，萬億市值的數字貨幣并不是天方夜譚。目前市值達到5億美元以上的數字貨幣已經達到8只，編制數字貨幣指數的條件日臻成熟，也許六個月以內我們就可以看到在紐約證券交易所掛牌的數字貨幣ETF。據了解，還有其他幾個海外證券交易所也正在積極探討數字貨幣ETF掛牌的事宜，屆時一些配置另類資產的投資工具，就可以合規地把基金資產配置在數字貨幣ETF上。
假以時日，我們甚至不排除包括紐約證券交易所在內的傳統證券交易所，也會創立為ICO服務的平臺。納斯達克早已宣布與區塊鏈創業公司Chain合作，利用區塊鏈技術設立一個私募股權交易平臺，并且這個區塊鏈私募股權交易平臺已經開始試運行了。
在基金投資方面，目前已經有幾家稍微激進的VC基金，開始投資在ICO上。Boots VC、Blockchain Capital和Polichain Capital等三家基金已經公開宣稱會投資ICO代幣，Blockchain Capital甚至計劃用ICO的方式來籌集一筆專門投資ICO代幣的基金。
一些區塊鏈創業者已經為ICO創立了專門的服務平臺，提供從合規性、信息披露到評價標準的服務，他們仿照美國私募證券144A規則的要求，提出了SAFT（Simple Agreement For Future Token，未來代幣簡明協議）的ICO發行標準流程（比照資本市場已經實施的“未來證券簡明協議”），整理了專門針對ICO的信息披露要求，并開始建立ICO價值和質量評估體系。一些國家的監管機關已經在關注ICO的相關活動，建立了金融科技“沙盒機制”的國家，如新加坡和英國等，把ICO納入“沙盒”給予觀察，同時要求ICO必須遵守簡單的KYC規則，比如不能銷售給不符合美國144A規則下的不合格投資者及不能宣傳為股票、債券等等。美國證監會數字貨幣研究主管也公開提醒區塊鏈業界，不管ICO的數字代幣是否屬于“證券”，發行者都負有投資者保護的責任。 ICO是金融深化的終局
ICO有巨大的創新性，幾乎可以說是金融深化的終局。
第一，ICO使得共享經濟模式、開源軟件項目、非營利性機構及分布式自治組織得以享受到融資的便利；
第二，ICO讓使用權公有化，解決了公地悲劇和租金消散的經濟學難題，使得產品和商品的內部效用和外部效用都能夠最大化，交易無摩擦；
第三，ICO使得數字代幣的投資者與產品的使用者合為一體，使用者用得越多，投資者獲得的價值越大；投資者價值越大，網絡越健壯穩定，使用者也越受益；
第四，ICO的51%代幣公開發售、募集獲得的數字貨幣存放于地址公開的托管錢包并實行多重簽名的方法，利用了區塊鏈或分布式賬本技術的底層信息穿透、透明、共享的機制，創造性地為分布式商業模式建立了商業自治的技術可信性；
第五，ICO降低了區塊鏈創業項目的融資門檻和投資者的投資門檻，在這一點上與眾籌異曲同工；
第六，ICO倡導融資民主化，還權于創業者，削弱了資本的力量，增強了創業者對項目的主導權，最大化了創業者的利益；
第七，ICO的代幣可以在數字貨幣交易所交易，相比股權投資，擁有極高的流動性，方便了投Y者退出；
第八，ICO代幣的交易跨越全球，7×24小時交易，實時清結算，全球投資者共同發現價值，辨識真偽，交換價值。
并不是任何資產都適合ICO。
首先，能夠ICO的資產，一定是運行在區塊鏈或分布式賬本上的資產，鏈下資產無法做到去中心化的分布式模式。
其次，到目前為止，成功的ICO都是公有區塊鏈或分布式自治商業模式上的項目。也就是說都是沒有所有權，只有使用權的項目。反過來也說明，夾雜所有權的項目并不適合ICO。
其三，ICO是介于私募股權融資和眾籌融資之間的，但更偏向于產品眾籌模式的融資方式，ICO用使用權來融資。
其四，凡ICO的項目在區塊鏈上創立時，都設計有原生數字貨幣，這種原生數字貨幣一方面是使用者使用該項目時的費用支付手段，另一方面它又是ICO時的融資工具。我們買來該ICO代幣，可以是為了賣出獲利，也可以是拿來付費使用該產品。
其五，ICO代幣的價值高低決定于該項目的使用功能的好壞。使用前景廣闊，深受使用者歡迎，代幣價值就看漲。以太坊作為公有鏈，在其鏈上做應用開發的項目比在比特幣區塊鏈上的要多，因此我們可以預計以太幣的價值有超過比特幣的可能。
因此，ICO代幣是使用權的眾籌；持有代幣不應該用于利潤的共享；代幣的使用范圍僅限于特定區塊鏈上的特定資產，不能通用于鏈外。
在這點上，代幣類似賭場的籌碼，僅限在本賭場使用。從合規性角度來說，ICO與IPO最大的區別在于：ICO只適合用于公有區塊鏈、非營利機構、分布式自治組織、共享經濟模式等沒有所有權歸屬或者所有權不再重要的創業項目的加密數字貨幣化融資，而且這些項目必須建基于區塊鏈或分布式賬本之上。 風險隱患
任何金融創新在初始階段往往都伴隨著混亂和詐騙，ICO也不例外。要辨別一個ICO是否是騙局，先要看它的項目是否運行在區塊鏈上，項目代幣是否是原生加密數字貨幣，這個代幣是否是項目運行時的某項必須功能，這個區塊鏈項目的開發者們是否在區塊鏈社區早有名氣，籌集的數字貨幣是否存放在托管錢包，該托管錢包是否是地址透明的多重簽名錢包，該代幣是否在知名ICO平臺上發售，是否有知名數字貨幣交易所同意幫助該代幣進行交易，進行ICO的項目白皮書描述的項目是否靠譜，是否有項目開發的時間表和里程碑及打算如何公布開發進度。
【關鍵詞】文化產業；文化產業集聚；經濟增長；文化產業競爭力
【中圖分類號】G124 【文獻標識碼】A 【文章編號】1004-4434（2013）06-0174-07
十七大以來，中國文化產業蓬勃發展，取得了顯著的成績，文化產業已經上升成為國家戰略產業。也初步顯現出成為國民經濟支柱性產業的潛力。據統計，2011年中國文化產業增加值達到13479億元，占同期GDP的2.85%。過去5年，文化產業增加值年均增長速度在20%左右，在國民經濟中所占比重逐步增加，超同期GDP增速約6個百分點。在滿足人民群眾精神文化消費需求、促進文化發展和繁榮、加快經濟發展方式轉變等方面發揮了重要作用。但整體來說，中國文化產業與世界上很多國家和地區存在較大差距，在產業規模、產業鏈構建、人才培養、文化科技含量、品牌打造、融資環境等方面都存在著一些問題，中國尚未形成一個成熟的文化產業群體。如何更好更快地發展中國文化產業，使中國文化產業從制造走向創造，從勞動型走向創新型，成為中國新的經濟增長點。進而達到十報告中提到的成為國民經濟支柱性產業。顯然是一個值得研究的課題，文章將對2005年后國內學者關于文化產業的研究做一系統的梳理和歸納，為該領域今后的研究做一鋪墊。
一、文化產業概況分析
當前國內學者關于文化產業概況分析包括對于文化產業的現狀、存在問題和對策進行研究，主要以存在問題分析和提出對策為主。具體而言，包括四個方面。
1 探討我國文化產業區域布局存在的問題及對策。楊吉華（2007）認為當前我國文化產業發展存在著地區差異繼續拉大、產業區域結構不合理、地區分割嚴重等問題。需通過進一步改革文化管理體制，制定更加有效的區域布局政策，才能實現我國文化產業地區協調發展。高書生（2011）認為目前文化產業各門類區域間的結構趨同、同質競爭現象十分突出，既存在于傳統文化產業，也出現在新興文化產業。還體現在文化產業園區或基地建設上，需通過并購重組等多種手段，推動結構調整和資源整合，引導文化產業區域布局合理化，也需鼓勵各地在推動文化產業發展上要突出特色、體現差異。避免重復建設和同質競爭。
2 分析當前我國文化產業政策存在的問題及對策。楊吉華（2007）將我國文化產業政策存在的問題概括為“缺、弱、變、散、亂、粗”，即部分政策的缺失，政策對產業的扶持力度不夠，政策缺乏必要的穩定性和連續性，政策重點不突出、政策針對性不強，政策不協調，政策可操作性不強，認為完善我國的文化產業玫策，需全面把握文化產業的戰略地位，不斷深化對文化產業發展規律的認識，完善我國的文化產業決策體制。實現決策過程的科學化、民主化和法制化。沙雪斌（2012）指出我國文化產業政策存在政策制定者思想觀念落后、產業政策相對滯后、政策的決策和執行過程比較粗放隨意、政策缺乏穩定協調性等問題，認為需加強觀念創新、產業結構政策創新和文化管理體制創新來解決這些問題。
3 研究文化產業園區存在的問題及對策。陳少峰（2012）認為目前我國文化產業園大都是“撮合型”的，缺少資源整合和產業鏈的形成，普遍存在產業集聚度低的問題。廖君等（2012）認為我國文化產業園區存在盲目一哄而上、“空殼化”、“地產化”、同質化、投資大、回本慢、盈利難、高估歷史資源等問題。管寧（2012）針對文化產業園區建設中出現的創意缺失、定位不清、管理失范等問題，以及城市化過程中文化遺產面臨的危機和文化產業開發中出現的急躁癥等問題進行了分析，提出需及時調整方向和策略，不斷積累經驗，探索新的路徑，確保文化產業園區的健康發展。
4 探討文化產業發展存在的問題及對策。鄭春榮（2010）認為我國文化產業存在企業規模小、競爭力差、出口難、產業鏈不完整、融資渠道少、抗風險能力差等問題，需發展文化產業中介機構，鼓勵文化企業跨國并購；提升文化產業園區的規模和管理水平，實現產業的集聚發展；建立規范的文化事業財政投入機制，完善財政補貼方式；建立多層次的融資體系；實施獎懲結合的稅收政策，吸引文化產業投資，保護民族文化；整合行業管理部門，提升行業協會的作用來解決上述問題。荊林波和李蕊（2011）認為目前我國文化產業發展存在文化產業規劃的實施效果與設定目標之間存在較大差距，體制改革滯后、公益性與經營性界定不清，統計指標不健全、統計口徑不一、年份斷層現象嚴重，市場化程度低、產業鏈不完整。投融資渠道不暢、中小文化企業普遍存在融資難的問題。開發模式急待轉型、可持續發展面臨困境等問題，提出繼續深化文化體制改革，打造完整文化產業鏈，轉變文化產業開發模式，完善文化產業統計指標體系，建立統一的文化管理部門和培養強大的文化產業人才隊伍的對策建議。陳少峰（2012）認為我國文化產業存在著文化制造產業在文化產業中的比重偏大、傳統文化產業經營模式滯后以及文化內容產業激勵不足等三方面的結構性問題。認為解決這些問題需要政府與企業進行有效合作、對接和互動，推動文化產業的升級。尹世杰（2012）認為我國目前文化資源開發不夠，社會環境、市場環境還存在不少問題。有些人的價值觀不端正，需要進一步開發文化資源，優化文化產業結構，加強對市場的管理，保護消費者權益。歐陽友權（2012）認為優秀人才稀缺成為制約文化產業發展的一大瓶頸，分析得出我國文化人才存在總量偏少、精英不多、結構失衡、分布不均等問題。需要拓新文化人才資源的配置路徑，實施文化產業人才戰略，充分發揮高等院校在人才培養上的主渠道作用。此外，還有部分學者研究了單個省份的文化產業發展存在的問題及對策，如王麗梅等（2006）、韓國春（2006）、黃浩和孫曉麗（2006）、劉啟宇和劉紅紅（2007）、劉忠林（2012）等人的研究。
二、文化產業集聚研究
（一）中國文化產業集聚研究
國內諸多學者對文化產業的集聚做了相關研究。王緝慈（2006）指出文化產業的發展呈現出在大城市集聚的現象，如法國巴黎的米蘭時裝周、美國紐約的好萊塢電影、日本東京的動漫游戲產業。香港的娛樂業等，認為文化產業在大城市集聚并非偶然，存在其規律。潘瑾和李釜（2007）認為文化產業集聚可形成規模經濟，達到知識信息共享并產生溢出效應。蔣三賡（2009）系統分析了文化產業集聚發展的類型和特點。張振鵬和馬力（2011）通過對倫敦、東京和迪斯尼公司產業集聚的案例解析，認為文化產業集聚具有優異的環境、功能帶動作用和文化的根植性三方面的共性特征，并從競爭、資本積累和交易成本節約三個角度，歸納出文化產業集聚的內在機理。
此外，國內學者對于文化產業集聚程度進行了實證分析。主要有王潔（2007）基于2002-2004年我國文化產業以及創意產業部分子行業數據，利用區位基尼系數和行業集中率CR4指標對我國文化產業以及創意產業部分子行業集聚程度進行測算，發現我國文化產業及創意產業所選子行業的集聚程度高于一般工業產業；廣東、上海、浙江、江蘇、北京等省市的文化產業集聚程度高，中西部地區產業集聚程度低；音像出版、廣告業、文化娛樂業、電視劇拍攝、文化藝術經紀的集聚程度較高。雷宏振等人（2012）利用行業集中度和赫芬達爾指數指標，基于2005-2009年省級面板數據，從區域和行業兩個角度測算了中國文化產業集聚程度，發現東部沿海省市的文化產業集聚程度高；經營性文化產業集聚程度比較高，但近年來其集聚程度在持續下降。而公益性文化產業集聚程度較低，但其集聚程度呈增長趨勢。
（二）區域文化產業集聚研究
吳艷和陳秋玲（2006）通過分析上海18個文化產業群，提出企業間的資源共享、互動互利促成文化產業集聚形成。劉麗和張煥波（2006）結合北京實際情況。提出北京走文化產業集聚之路的途徑及具體實施方式。宋泓明（2007）以文化產業集聚作為研究對象。通過對北京市朝陽區文化產業集聚發展現狀的實證研究。提出創意產業集聚區發展的政策建議。冒艷玲（2008）則研究了湖南文化產業的集聚發展問題，她在指出湖南文化產業組織現狀和集聚條件的基礎上，給出了湖南文化產業集聚的發展戰略。史征（2011）認為長三角文化產業的發展已進入了一個從產業萌芽到起飛的階段。但文化產業領域普遍呈“小、弱、散”，情況還相當嚴重，影響了文化產業競爭合力的有效形成，因此，提出加強文化創意園區建設促進文化產業集聚發展。羅能生等人（2011）則對湖南文化產業集聚程度進行了測度，發現長沙是湖南文化產業的主要集聚區，湖南文化產業集聚程度演變處于短期的下降趨勢。梁君和陳顯軍（2012）計算了廣西文化產業的集聚程度，發現靜態集聚指數和動態集聚指數較高的文化產業主要有藝術科研機構業、群眾文化服務業、圖書館業和其他文化及相關產業：較低的文化產業主要有藝術業、文物業、文化市場經營機構和藝術教育業。
三、文化產業對經濟增長的影響研究
（一）文化產業對中國經濟增長的影響
王乾厚（2008）通過應用生產函數構建了文化產業對經濟增長的數學模型，然后基于該模型實證發現我國文化產業對經濟增長的貢獻度較低。陸立新（2009）利用協整分析、誤差修正模型、格蘭杰因果關系檢驗及向量自回歸（VAR）模型，采用1990-2006年數據。對我國文化產業發展與經濟增長之間的動態關系作了實證分析，發現文化產業投資每增加一個百分點，國內生產總值將增加0.2375個百分點，長期來看，我國文化產業投資與經濟增長之間有顯著的正相關性。文化產業投資增加對經濟增長的作用是非常明顯的。蔡旺春（2010）基于投入產出模型實證分析發現文化產業有很強的產業關聯效應，有利于產業結構優化，對中國經濟發展具有顯著的拉動作用。候志德（2010）利用我國1994-2008年的數據，對文化產業對經濟增長的貢獻度進行實證研究，發現文化產業增加值每增加1億元，GDP將增長51.8437億元；文化事業費用總支出每增加1億元，GDP將增長313.5206億元，文化產業對促進經濟增長的貢獻率很高。李增福和劉萬琪（2011）則實證發現文化產業對我國經濟增長有較大的影響力。文化產業對我國第三產業的帶動作用尤為明顯。文化產業中的相關層對我國經濟增長的影響最大，文化產業創新對我國經濟增長具有巨大的拉動作用。
（二）文化產業對區域經濟增長的影響
王林和顧江（2009）根據長三角地區14個城市1992-2006年的年度數據。對該地區文化產業發展與經濟增長之間的關系。以及文化產業作用于經濟增長的機制進行了實證分析。結果顯示，文化產業的發展對長三角地區的經濟增長產生了顯著的促進作用，人力資本存量、資金流入規模等因素影響了文化產業的增長效應。陳石清、李健健和龔芳（2010）運用1991-2008年湖南省的有關樣本數據。通過建立計量模型來分析論證湖南文化產業的發展狀況對湖南省經濟增長的影響狀況，發現文化產業的發展對湖南地區經濟增長有一定的促進作用。趙偉（2012）實證研究發現陜西文化產業對經濟的影響的產出彈性在3.75左右，即文化產業增加值提高1億元，可以帶動GDP增長3.75億元，產出彈性和文化產業發達地區相比并不大，對陜西國民經濟的貢獻率還沒有規?；娘@現。龐洪偉、鞏艷紅和徐愛燕（2012）實證研究發現文化產業增加值每增加1%。GDP會增加0.91%，文化產業機構數量每增加1%，GDP會增加0.35%。文化產業發展對經濟增長起到了積極的作用。張永明和聶春霞（2012）對新疆文化產業從投資、消費、規模、對經濟的貢獻和推動力等方面進行灰色關聯度分析，發現有七個行業的投資比重和職工人數比重較小，有四個行業的投資比重和職工人數比重在不斷下降，城鄉居民對文教娛樂的消費較少，消費比重不斷下降，文化產業對經濟和就業貢獻較低，但對經濟有較強的推動力。鄭仕華（2012）基于2007年的浙江省投入產出表的資料數據，實證發現浙江省文化產業的影響力系數為1.3423，文化產業發展顯著推動了浙江經濟發展，文化產業已經成為拉動浙江省經濟增長的主要產業之一。
四、文化產業投入產出效率研究
目前，國內對產業或者行業的效率研究大多數集中在制造業、銀行業、服務業等領域，對文化產業投入產出效率的研究并沒有引起廣泛的關注。目前僅見到為數不多的文獻研究我國文化產業投入產出效率。王家庭和張容（2009）對2004年我國31個省市文化產業進行了效率評估分析，發現環境因素對于各地文化產業發展有顯著影響，在剔除環境和隨機因素影響后，各省市文化產業技術效率整體偏低，規模效率尤為低下。馬萱和鄭世林（2010）運用DEA模型對中國區域文化產業效率進行了實證研究，認為中西部地區與東部地區文化產業效率差距在逐漸縮小，但我國文化產業純技術效率偏低。蔣萍和王勇（2011）利用第二次經濟普查數據。應用三階段DEA和超效率DEA模型對我國31個省份2008年文化產業投入產出效率進行了分析，發現我國各省份文化產業投入產出效率受環境因素影響較大。韓學周和馬萱（2012）基于中國2000-2009年文化產業統計數據，研究了表演團體、畫廊畫店、劇場影劇院、文化經營機構、娛樂業等文化產業分類行業的發展效率。董亞娟（2012）采用隨機前沿生產函數（SFA）模型對影響我國文化產業效率的因素進行了實證檢驗。王家庭和高珊珊（2012）利用三階段DEA模型，對2004-2009年我國31個省、市、自治區農村文化產業進行了效率評估分析。馬躍如等（2012）利用2003-2008年省市數據，運用SFA模型分析了我國文化產業效率，并分析了文化產業發展規模和環境兩個方面的影響因素對文化產業效率的作用。白積洋（2012）運用DEA及非參數Malmquist指數對中國各省份文化產業投資效率進行了靜態比較與動態分析，發現中國文化產業的技術效率整體較低，原因主要是純技術效率不高。
五、文化產業競爭力研究
目前國內關于文化產業競爭力的研究包括文化產業競爭力的內涵、構成要素、提高文化產業競爭力的對策、文化產業競爭力評價模型研究和文化產業競爭力實證評價研究等，其中以文化產業競爭力評價模型研究和文化產業競爭力實證評價研究為主。
（一）文化產業競爭力評價模型研究
花建（2005）概括了文化產業競爭力的四大核心能力（整體創新、市場拓展、成本控制和可持續發展），在此基礎上，提出了文化產業競爭力的七大內容（產業實力、產業效益、產業關聯、產業資源、產業能力、產業結構、產業環境），并在這7個二級指標下又細分了30個具體衡量指標，從而建立了一個相對完整的區域文化產業競爭力評價體系。鄒志勇（2009）在分析齊魯文化產業有關基本概念和相關理論的基礎上，擬定齊魯文化產業競爭力理論模型的構建技術路線，并利用SPSS軟件進行因子分析，最終得到了一個包括宏觀層面（政府要素和文化資源因素）、中觀層面（產業結構、基礎設施、特色資源、運營效能因素）和微觀層面（技術水平、人力資源、創意能力、產品形式因素）的齊魯文化競爭力理論模型。李雪茹（2009）依據VRIO模型，構建了區域文化產業競爭力評價體系，該體系包含三個層次，共有4個一級指標：價值要素、稀缺性要素、不可模仿要素、組織要素，8個二級指標和46個三級細分指標。姜彤彤和吳修國（2011）借鑒“鉆石模型”理論和“可持續發展”思想，建立了文化產業競爭力評價指標體系，運用層次分析法計算確定文化產業競爭力指標權重，設計出基于AHP的文化產業競爭力評價模型。王玉玲（2011）則基于“鉆石模型”與“灰色關聯”理論建立了文化產業競爭力評價體系。
（二）文化產業競爭力實證評價研究
1 全國文化產業競爭力實證評價
余毅和馬文濤（2006）設計出由7個要素，27個子要素，共106個指標構成的中國文化產業競爭力指標體系對全國31個省市及大城市文化產業競爭力進行了評價分析，結果顯示了四個梯隊的水平分布格局，上海、廣東、浙江、深圳和北京為競爭力最強的第一梯隊，但是多數省市的文化產業競爭力并不均衡。競爭力優勢分布呈兩極分化的態勢，廣東、浙江等第一梯隊的省市，基本上集中了大部分的優勢要素。而另外一些較弱省份則集中了大部分的劣勢要素。項衛星和周國梁（2010）從產業規模、產業結構、產業績效、成長能力、政府支持以及市場需求等角度，構建了文化產業競爭力評價指標體系基本框架，運用SPSS軟件的因子分析對全國31個省、市、自治區文化產業競爭力進行了評估。莊鍇和王虹（2012）通過文化產業競爭力評價指標體系的構建和區域文化產業競爭力的測算分析，發現全國文化產業競爭力強的省份是廣東，較強競爭力的省份有北京、浙江和上海，具有競爭力的省份有江蘇、山東、福建和河南，剩下的其他省份均是弱競爭力。顧江和高莉莉（2012）從文化產業發展特性出發，構建了由7個方面21個指標組成的文化產業競爭力評價指標體系，以2010年全國31個省市的數據為基礎。用因子分析法進行分析，發現上海、廣東、江蘇、浙江、北京等省市文化產業比較具有競爭力。梁君和黃慧芳（2012）通過構建文化產業競爭力評價指標體系，利用因子分析法，實證分析我國省級區域文化產業競爭力水平，得出了我國省級區域文化產業發展水平與其GDP總量有較大的相關性。但又并非完全一致，各省區文化產業競爭力水平兩極分化現象較為嚴重等結論。
2 地區文化產業競爭力實證評價
李宜春（2006）用三個模塊（核心競爭力、基礎競爭力、環境競爭力）、五大要素（生產要素、需求狀況、相關產業集群、文化企業戰略、政府行為），以及若干個競爭面和競爭力評價指標，構成了一個由5個一級評價指標，28個二級評價指標組成的綜合評價指標體系，用以評價安徽省文化產業競爭力，結論是安徽省文化產業競爭力與該省經濟社會發展總體水平相符，在全國居于中等水平。（2007）構建了文化產業競爭力評估指標模型。并據此測度分析了湖南省文化產業競爭力，結果表明湖南文化產業競爭力的綜合分數在全國排第4位，居前5強，在中部6個省中湖南排第2位。顧乃華和夏杰長（2007）構建了一個由3個模塊、12個競爭面、14個競爭力評價點共同組成的文化產業競爭力綜合指標評價體系。借助因子分析模型，比較了北京、上海、廣州、深圳、廈門、長沙、武漢、蘇州、天津等9個城市的文化產業競爭力現狀。發現廈門、長沙、天津、武漢文化產業綜合競爭力低于北京、上海、廣州、深圳、蘇州。曾詠梅（2009）建立了一套由優勢、能力、市場三個層面組成的文化產業競爭力評價指標體系，應用層次分析法實證檢驗了湖南文化產業競爭力，結果表明，湖南文化產業中娛樂業競爭力最強，接下來依次是圖書報刊出版業、廣播影視音像業和廣告業。鄒志勇（2010）基于齊魯文化產業競爭力的內涵、構成要素，進行了量表開發，通過對山東省從事文化產業單位企業問卷調查的因子分析，得到了齊魯文化產業競爭力綜合量化指數為70.042，齊魯文化具有較強的產業競爭力。胡娟和錢峰（2012）構建了江蘇省文化產業競爭力指標體系和評價標準，運用BP人工神經網絡的算法對江蘇文化產業競爭力進行了縱向與橫向的比較，研究發現江蘇文化產業競爭力的發展總體上呈上升趨勢。但是相對一些發達省份還存在一定的差距。李衛強（2012）則通過建立文化產業競爭力評價指標體系，對北京市文化產業競爭力進行了實證分析，發現北京文化產業實力和市場收益競爭力最高，公共文化消費和人才研創競爭力次之，文化資源和基礎設施競爭力位居第三，文化產出競爭力最低。
六、文化產業模式研究
目前國內學者關于文化產業模式研究包括文化產業高層次人才培養模式、文化產業開發模式、文化產業的商業模式和文化產業投融資模式四方面研究，其中以文化產業的商業模式和文化產業投融資模式為主。
（一）文化產業開發模式研究
郭玉蘭（2007）探討了山西發展農村文化產業的模式選擇，認為山西各地可以考慮選擇發展農村旅游模式、開發文化資源模式、開發傳統工藝模式和創業發展模式。吳聲怡和許慧宏（2007）認為福建民俗文化產業開發的發展模式為：將民俗文化的產業開發置于文化產業的發展規劃中，以福建豐富的民俗文化資源為依托。以人類生存環境與文化生態環境相統一為開發原則，以市場需求為導向，選擇條件較好的若干地區，大力發展文化主導產業，做長產業鏈，并向其他產業滲透及提升相關產業競爭力，促進農民增收，為農村文化建設服務。韓美群（2009）分析了當代西方文化產業發展的模式。認為主要呈現出四種發展模式，即資源優勢模式、資本技術模式、整合集約模式和區域非均衡發展模式。胡攀（2009）認為目前國外文化產業發展模式較為典型的有政府主導模式、完全市場化產業運作模式和資源依托模式，而我國文化產業發展模式總體是以政府主導模式為主，這種發展模式存在局限性，認為下一階段文化產業發展模式應盡快地從政府主導轉為政府引導、市場運作模式。韓虹新（2011）則介紹了韓國的文化產業管理與發展模式，認為韓國文化產業以私人興辦為主、政府積極主導的這種模式在文化產業的管理、生產、融資、人才培養等諸方面都有自己的特色。是后現代國家普遍采取的一種模式，值得我國借鑒。
（二）文化產業商業模式研究
郭新茹和顧江（2009）論述了基于產業價值鏈定位、資源優化整合和顧客價值創造的三種文化產業商業模式的主要特征。認為基于價值鏈定位的商業模式，強調“內容為王”、“渠道制勝”；基于資源優化整合的商業模式，強調資源的優化組合，發揮比較優勢實現盈利；基于顧客價值創造的商業模式，強調全面滿足客戶多方面、多層次的需求實現盈利。許莉和吳玥（2011）重點探索了三種適合西部文化產業園區發展的商業模式：特色文化資源帶動模式、重點城市一增長極模式和聯盟帶動模式。其中。聯盟帶動模式又包括經濟帶帶動模式、東西結合模式和中外合作模式。柏定國和陳鑫（2012）結合當前中國文化產業發展現狀，認為目前文化產業的商業模式主要有七種：產業集聚模式、產業鏈經營模式、品牌化經營模式、文化資本運作模式、跨媒體經營模式、平臺運營模式和跨產業經營模式。田新玲（2012）分析了農村文化產業的商業模式，認為目前農村文化產業的商業模式主要有以農業為依托的商業模式（“農家樂”模式和“農業觀光”模式）、以人文資源為依托的商業模式和文化產業集聚園商業模式。
（三）文化產業投融資模式
魏鵬舉（2010）認為目前我國文化產業近80%融資是間接融資，主要以信貸融資為主，而以債券融資、股票融資以及風險（私募）融資等常見形式的直接融資目前規模偏小，在整體融資中的比例較少，未來提高直接融資的比重是我國文化產業投融資發展的方向。龍怒（2011）介紹了美國文化產業投融資模式，包括公共資金投融資方式（財政支出、稅收優惠、文化基金）和市場資金投融資方式（風險投資、股權融資、債券融資、國際融資、社會捐贈）。認為云南可以借鑒美國的文化產業投融資模式來構建本地區的投融資體系。劉祥城和劉舒（2011）認為目前文化產業融資模式滯后，應努力構建以文化產業為精髓的橫向泛行業的集群發展模式為平臺，以重組融資、自主融資、互助融資等方式并行的新型融資模式。范曉宏和安定明（2012）認為要以市場為導向，構建一種多業互動的文化產業投融資模式，具體是轉變政府職能，多頭并舉，積極服務于中小型文化企業的發展；政府主導與市場配置相結合，構建多元化的投融資機制；以基金為平臺，整合社會資金，優化文化產業的投融資結構。梁君和鄭興波（2012）認為目前的文化產業知識產權融資模式主要包括傳統抵押貸款模式、以文化產業發展基金作為第三方擔保機構的創新型抵押貸款模式、文化產業版權證券化模式和文化產業“權益拆分”模式，四個模式均存在一定問題，可以通過建立健全知識產權評估體系、增加第三方擔保機構、加強知識產權融資雙方信息交流等來完善。張彬和晏丹（2012）則認為中國文化產業投融資模式主要包括資本市場融資、金融機構信貸、私募股權投資和政府搭建公共投融資平臺。并將中國的文化產業投融資模式與日本相比，得出中國文化產業投融資模式尚存在諸多問題，可以通過積極拓寬中小企業的融資渠道、大力發展產業內投資基金或投資聯盟、充分動員產業外資金和社會資金投入文化產業、逐步完善投融資的法律保障體系來解決。
關鍵詞：互聯網金融；眾籌；法律風險；法律監管
一、互聯網金融概述
2014 年 3 月 5 日，總理在《2014 年政府工作報告》中提出"促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制， 守住不發生系統性和區域性金融風險的底線。 "這是"互聯網金融"首次在政府工作報告中出現。 毋庸置疑，今天互聯網正在深刻改變著中國經濟與社會最上層、最保守的一些領域，特別是金融領域。 我國金融領域現實存在的金融抑制、金融行業同質化競爭以及對互聯網相關金融活動監管的準真空狀態，都為金融創新提供了"肥沃"的土壤。 互聯網的迅猛發展與金融創新深度融合，最終極大地改變了金融生態環境。 在此背景下，一種新型金融模式--互聯網金融模式在中國出現，并對傳統金融業態和系統產生了較大沖擊。 那么，究竟何為互聯網金融模式？ 其包括哪些業態形式？存在哪些內生性風險？ 而自法律的視角審慎思考， 應當如何監管？
（一）何為互聯網金融？
互聯網金融（Internet Finance，簡稱 IF）的概念富有彈性，目前業界尚無公認的、統一的定義及范疇。 本文認為， 互聯網金融是對互聯網和移動互聯網統一環境下的金融業務的綜合性定義，從一般意義上講，它是指有別于傳統直接融資模式和間接融資模式， 利用互聯網技術和互聯網金融等現代信息集成技術， 在創制的網絡平臺上進行各種資金融通活動的總稱。 在互聯網金融模式下，現代金融業的專業化與分工將被淡化，市場參與者更為大眾化，它是一種更為民主化、而非為精英階層所控制的金融模式，所引致的效益將更加惠及普通民眾，因此，它是真正的"普惠式金融"模式。
（二）互聯網金融主要業態模式
1、第三方支付
第三方支付指的是依據中國人民銀行 《非金融機構支付服務管理辦法》規定取得"支付業務許可證"，并提供支付服務的非金融法人企業。
2、網絡融資
（1）P2P（Peer-to-Peer）網絡借貸。 P2P 網絡借貸模式是近年興起的一種個人對個人直接信貸模式。2013 年 7 月的《第二季度貨幣政策執行報告》 對互聯網金融的存在給予了高度評價。但中國人民銀行同時也指出，作為一種新的金融模式，互聯網金融業也給金融監管、 金融消費者保護和宏觀調控提出了新的要求。
（2）眾籌模式（Crowd Funding）。 2012 年 4 月 5 日，美國總統奧巴馬簽署了 《企業振興法案》（Jumpstart OurBusiness Start-ups Act，簡稱"JOBS 法案"），該法案的第 3部分將"眾籌（Crowd Funding）"這種具有顯著互聯網時代特征的新型網絡融資模式正式納入合法范疇，并允許小企業通過眾籌方式獲得股權融資。[1]截至 2013 年末，國內眾籌網站共二十余家，其中，2011 年成立的"點名時間"、"追夢網"、2012 年成立的 "眾籌網"、"中國夢網"等，都在業界擁有一定的知名度和影響力。（本文主要以這種形式為例闡述互聯網金融的法律規制）
3、虛擬貨幣
以比特幣（Bitcoin）為代表的虛擬貨幣帶有較強的貨幣屬性，從理論維度考量，比特幣創造了一種新的貨幣體系，其存在的信用基礎是人們基于對恒定貨幣總量的預期。 這種貨幣體系創造了信用，如果規模足夠大，發展逐步成熟，很有可能對正規金融體系造成沖擊。 與此同時，應該注意到其客觀存在的風險。
4、泛渠道業務
泛渠道業務主要是指基金公司、券商、保險公司、第三方理財機構等利用網絡進行理財、 保險等產品銷售。
總之，互聯網作為銷售渠道的優勢將日漸凸顯，渠道將成為互聯網金融的重要屬性。
二、我國眾籌發展現狀及其分類
（一）我國眾籌發展現狀
中國眾籌的發展處在起步的階段， 由于缺乏相關法律法規，眾籌一度游離于非法集資的邊緣。 國內的IT人士借鑒美國眾籌平臺， 成立了一批類似的網站。 "點名時間"是成立于2011年的中國眾籌網站，它仿照Kickstarter的商業模式運作。
（二）眾籌類型
1、捐贈與贊助。 捐贈與贊助模式是無償的投資模式， 大眾可以通過網站直接選擇捐贈或者贊助小額的現金。
2、預售。 預售模式是得到普遍應用的模式，美國的Kickstarter網站以及中國的"點名時間"都使用該種模式。
3、借貸、股權投資。該模式與預售模式有許多相同之處，根本上的不同是回報方式。 由于報酬是現金或者公司股權，該模式更加適合中小企業融資。其中股權式眾籌的問題尤為突出。下文會繼續闡述。
三、眾籌存在的法律風險
（一）非法集資的風險
根據《最高人民法院關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第一條，非法集資應當同時滿足四個條件，即（一）未經有關部門依法批準或者借用合法經營的形式吸收資金；（二）通過媒體、推介會、傳單、手機短信等途徑向社會公開宣傳；（三）承諾在一定期限內以貨幣、實物、股權等方式還本付息或者給付回報；（四）向社會公眾即社會不特定對象吸收資金。從形式上看，眾籌平臺這種運營模式未獲得法律上的認可，通過互聯網向社會公開推介，并確實承諾在一定期限內給以回報（募捐制眾籌除外）--其中股權制眾籌平臺以股權方式進行回報給出資者，獎勵制眾籌平臺主要以物質回報的方式，借貸制眾籌平臺以資金回饋方式回報給出資者，且均公開面對社會公眾。所以，單從這一條文來講，眾籌平臺的運營模式與非法集資的構成要件相吻合。
（二）代持股的風險
憑證式和會籍式眾籌的出資者一般都在數百人乃至數千人。部分股權式融資平臺的眾籌項目以融資為目的吸收公眾投資者為有限責任公司的股東，但根據《公司法》第二十四條規定"有限責任公司由五十個以下股東出資設立。"那么，眾籌項目所吸收的公眾股東人數不得超過五十人。如果超出，未注冊成立的不能被注冊為有限責任公司；已經注冊成立的，超出部分的出資者不能被工商部門記錄在股東名冊中享受股東權利。
（三）知識產權權益受到侵犯的風險
獎勵制眾籌平臺成立的主要目的之一在于挖掘創意、鼓勵創新；其上線眾籌項目的發起者的主要目的在于實現其創意，販賣其創意；而出資者的投資出發點在于支持創意、購買新穎的產品。但是在獎勵制眾籌平臺的眾籌項目大都是還未申請專利權的半成品創意，故不能依知識產權相關法律保護其權益。與此同時，幾個月的眾籌項目預熱期給了盜版商"充分的"剽竊時間。[2]
（四）存在"公開發行證券"的風險
《證券法》第十條第一款"公開發行證券，必須符合法律、行政法規規定的條件，并依法報經國務院證券監督管理機構或者國務院授權的部門核準；未經依法核準，任何單位和個人不得公開發行證券。有下列情形之一的，為公開發行：（一）向不特定對象發行證券的；（二）向特定對象發行證券累計超過兩百人的；（三）法律、行政法規規定的其他發行行為。"眾籌平臺在募集資金過程中毫無疑問是面對不特定對象，且人數常常超過兩百人，很容易觸犯《證券法》關于公開發行證券的規定。
（五）監管制度缺失引發的風險
目前成立一個眾籌平臺只需進行工商登記和網站備案，對于眾籌項目的審核由眾籌平臺全權負責。也就是說，目前并沒有專門針對眾籌平臺的監管部門，沒有專門針對眾籌平臺的監管規定，或者我們還可以說，目前眾籌平臺基本是在一片監管真空的地帶上大行其道。眾籌平臺涉及大量的公眾資金和社會群眾，一旦發生失控，會產生大量爭訴，容易引發社會經濟問題和社會穩定問題。所以，監管制度的缺失使眾籌平臺的出資者面臨投資風險，亦不利于眾籌平臺整體行業的發展和規劃。[3]
當然眾籌模式的風險還有很多，例如：信用風險等，但與主題無關就不在贅述了。
四、法律風險的解決意見
（一）完善金融消費者權益保護立法，切實保護合法權益
現實中，我國金融消費者保護領域的法律嚴重缺失，監管部門在處理投訴時也常常感覺無法可依，已經出臺的《中國人民銀行法》、《商業銀行法》和《銀行業監督管理辦法》 等法律法規均不涉及此類內容。 這直接導致我國在金融消費者法律保護方面存在雙重"蒼白"。因此，我們應積極借鑒國外的經驗，適時出臺相應的保護互聯網金融消費權益的法律規范，從法律層面界定互聯網金融的問題，規范市場主體的交易行為。
（二）完善我國個人信息征信系統，積極建設社會信用體系
就如何規范征信活動，保護當事人合法權益，構建完善的征信體系，筆者提出如下建議：一是建立完善統一的信用評價機制，信用評價與監管機構應具備統一的信用管理辦法、信用評價方式，對支付平臺雙方進行信用評價、分等級管理。 二是建立信用信息數據庫，中國人民銀行個人征信系統和網絡平臺進行嵌入式對接，實現信用數據等信息共享。 三是積極引入第三方個人征信系統，完善借貸違約懲罰機制，豐富信息來源，降低信用風險，促進網絡借貸市場的健康發展，建立覆蓋全國的征信體系。因此，要以此為契機，加快推進我國征信制度建設，積極建構社會信用體系。
（三）借鑒外國先進經驗，重點應在股權式眾籌上
1、解決眾籌融資行為的合法性問題。由于小微企業通常并不具備符合商業條件的市值，若尋求IPO上市融資，高昂 的信息披露成本、合規性成本、時間成本往往使其不堪重負，再加上網上經紀、高頻交易和百分位報價的出臺，更使得小微企業IPO雪上加霜。為緩解小微企業的融資困境，美國2012年通過的《初創企業扶持法案》，承認了股權眾籌的合法性，并定義了一個新的網上小額發行融資交易的中介機構--集資門戶，對股權眾籌中介的資格和行為限制做出了明確規定。隨后，SEC于2013年10月23日了關于眾籌融資的指導規則，就眾籌企業的年度可融資總額、投資者的年度可投資額、眾籌企業的信息披露、眾 籌融資平臺的行為規范等，進一步做出了詳細的規定，力求在資本形成與投資者保護之間達成合理的平衡。
2、對股權眾籌融資進行相應的界定。由于對股權眾籌融資的法律監管是在傳統證券監管領域的一個特例，因此有必要明確何種股權眾籌融資可以采取此類特殊的監管方式?？梢詤⒄彰绹?JOBS 法案，對單個項目融資上限（如融資額不超過 1000 萬元）、單個投資者投資額度（如單個投資者對平臺項目的認購額度不超過其資產的一定限額），以及融資方式限制（通過經注冊的眾籌平臺或者投資門戶進行的融資）等，進行適當的限制，以體現監管機構對不同體量的融資主體及融資行為上的監管差異。[4]
參考文獻：
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[關鍵詞] 互聯網經濟模式；證券行業；金融領域；影響因素；發展對策
[中圖分類號] F620 [文獻標識碼] A
Abstract： With the development of the world financial industry and more and more complex connotation， the internal development structure is gradually complicate. Therefore， on the basis of the Internet finance， Internet economy mode has become the future of modern financial industry development， and has been attracted by the securities industry. Meanwhile， the Internet economy mode forming also has impacted on the development of the securities industry and gradually appeared. The securities industry should make a reform to take technology development as the core， and develop deeply the new securities markets to create a new development situation； actively expand the integration between the new Internet economy and the securities industry and promote the new development mode， so as to improve it to adapt to the development demand of modern financial market.
Key words： the Internet economy mode， securities industry， financial field， influencing factors， development countermeasures
前言
隨著世界經濟的發展，我國的經濟發展速度不斷增加，人民生活水平呈現出現代化發展趨勢，但是，證券行業受到傳統發展模式的影響，其發展速度以及成長模型受到了一定程度的影響，尤其表現在效率與透明度方面，且交易成本太高的缺點日益顯著，以此為背景，為了更好的推動證證券服務的發展，互聯網經濟模式開始進入到證券行業，最大程度的促進了證券行業的更新。
一、互聯網經濟模式成型的概述
（一）互聯網經濟模式的定義
互聯網經濟模式是在互聯網金融的基礎之上形成的，是以互聯網技術為核心，借助網絡移動通訊設備完成技術開發以及應用，并在此過程中完成資金融通。
互聯網經濟模式是將互聯網中所包含的基本理念，包括“平等”“開放”“共享與協作”，應用到傳統金融模式當中，從而形成新型的金融服務模式。互聯網的經濟模式相比較傳統的經濟模式更為廣泛，其中包括第三方支付系統、P2P網貸以及開放性的互聯網金融門戶等。
（二）互聯網經濟模式的主要模式
互聯網金融因其自身特點，可以依據此劃分出多種經濟模式，可以分為以下幾種模式：
第一，金融理財產品的的網絡銷售。隨著高新技術的發展，固定性的理財產品逐漸轉進入到網絡金融服務體系當中，其銷售方式也開始打破傳統的“面對面”銷售，逐漸轉變為一種網絡銷售[1]。保險系列的理財產品是我國最早進入電商平臺中的理財產品，自我國2012年開始，多家銀行就開始自行開展信托、基金產品，并注重通過網絡平臺實現產品的擴大化銷售，緊隨其來的是理財產品網絡商城化，即出現了大量的互聯網銷售平臺，如東方財富網中的基金代銷就是典型類型。
第二，第三方支付系統?；ヂ摼W技術的發展，推動了電子商務中第三方支付市場規模的逐漸擴大，通過相關數據顯示，從2006年開始，我國的第三方支付系統每年以翻倍的速度擴大，到2012年末，互聯網的第三方支付的交易規模已經超過了30000億元，同比上一年度增長率超過了75%。
第三，P2P網絡貸款，即Peerto Peer Lending，是指在互聯網技術的技術基礎之上，個人通過借助網絡平臺進行互相借貸薪給，其中以具備相應資質的第三方公司作為中介平臺，為借款人以及出資人提供融資平臺[2]。P2P網絡貸款具有一定的高效性與便捷性，相比實體性的網絡貸款平臺更具有透明性。根據相關數據統計顯示，我國目前在互聯網上存在的網絡信貸平臺已經超過了2000家，其中活躍的網絡平臺超過200家，在2013年年底，網絡信貸的成交量達到了200億元。
第四，眾籌融資行為，即Crowd Funding。該種行為是指融資人借助互聯網技術，在互聯網的平臺上將實體項目公開贏得投資人傾向后開始融資活動，每位投資人可以借助少量的投資金額從融資者處獲得相應的股權，作為經濟回報，即Returnon Equity。相比較P2P網絡貸款，該種網絡金融互動模型更加傾向為一種股權關系，如較為出名的眾籌公司：Kickstarter。眾籌融資行為的出現對資本領域產生了深刻格局影響，并引引導了新一輪的企業格局變更。
第五，金融大數據供應鏈?，F代互聯中的一個典型特點是數據容量巨大，且包含著非常復雜的信息流，不僅技術與數據具有較高的效率，且內部也包含著較為明顯的風險控制優勢。阿里小貸就是國內最具有代表性的供應鏈金融模式，截止12年第，已超過為13萬家小微企業提供融資服務。
二、互聯網經濟模式成型對證券行業的影響
（一）互聯網經濟模式成型對證券行業的價值實現產生了深刻的影響
互聯網經濟模式中存在明顯的虛擬性，為證券行業帶來了快速的價值創造，打破了傳統的證券行業中所存在的固有價值，導致其價值出現擴張趨勢[3]。此外，互聯網經濟模式也引發了證券行業中交易主體以及交易結構潛移默化的改變，保證了證券金融業務的民主化，并引導證券交易的價值以及實現方式走向透明化與自由化?；ヂ摼W技術的發展最大程度的降低了證券行業中信息不對稱問題的出現，并使中間成本逐漸透明化，它利用互聯網技術的公開性，將原有隱藏在證券體系之后的不對稱以及倒金字塔型的信息全部轉變為平面化的信息內容，這樣，個體就可以借助相應的技術完成對信息的整合，在自由的信息資源中獲得相應的金融服務是互聯網經濟模式對證券行業最為明顯的影響，該種模式的發展最大程度的擴展了證券行業的邊界。在網絡平臺上搭建交易平臺正是證券行業走向互聯網商業模式的開端。在此基礎之上，社交網絡、第三方支付等技術的應用形成了大數據時代，并形成了數據價值，使遺傳算法、行為分析理論在數據挖掘中的應用成為了可能，并引導數據成為金融發展的戰略資源。未來證券行業的發展必然需要在原有價值的基礎之上挖掘更多的價值，這就需要借助互聯網經濟模式，深化對用戶資源的挖掘。
（二）互聯網經濟模式成型對證券行業的財務管理模式產生了深刻的影響，引發了其“渠道革命”
證券行業與互聯網的加速融合，可以幫助證券商拓展傳統的營銷渠道，優化現有的財富管理模式，并朝向現代化方向發展，并擴展服務邊界。同時，網絡開戶與產品銷售導致證券商的地域分配的優勢逐漸下降，其傭金率開始明顯下降，新型產品的地位凸顯出來，這將迫使證券業務通道開始轉向信用中介方向，并逐漸形成現財業務終端。在未來經濟發展過程中，互聯網經濟模式促使證券商主要借助網絡體制完成業務發展。客戶的基本訴求逐漸成為證券電子市場發展的核心，并愈發注重證券市場的大眾化、普及化、多樣化與個性化?？蛻粝M習慣的改變要求證券行業也要隨之改變，并不斷適應互聯網金融需求，從傳統的以通道中介定位轉變為客戶需求定位為核心，這樣的轉變從本質上改變了證券公司發展模式的變化，并根據客戶的需求制定相應的發展模式，意在為客戶提供一個完整的包含融資、投資、理財為一體的服務金融體系，保證在互聯網經濟模式成型的帶動下保證證券行業的現代化發展[4]。
（三）互聯網經濟模式成型在一定程度上弱化了證券行業中所包含的金融中介功能
Mishkin在上世紀末期提出，金融中介的存在并不是偶然因素的聚合，而是必然的經濟發展趨勢，其中蘊藏著兩方面深層次的原因，包括：金融中介承擔了一定職能，內部包含著一定程度的經濟規模，并包含著非常專業的技術知識，融資雙方可以借助金融中介降低資金融通中所需的交易成本；金融中介承擔了一定的信息處理職能，可以借助自身的功能幫助融資雙發緩解因信息不對稱所引起的道德風險問題。互聯網經濟模式與證券行業的融合，促使交易雙方所承擔的成本大幅度的降低，而相應的證券機構所發揮的資本中介作用也開始出現弱化趨勢。保證了未來股票、證券交易可以直接在網上進行，如Google在上市時通過投資銀行進行相應的上市服務。
（四）互聯網經濟模式成型加劇了金融市場中證券市場的內部競爭
互聯網經濟模式為證券行業帶來了優質化的渠道以及成本優勢，在本質上改變了資本市場中所存在的競爭格局，隨著我國自由市場的逐漸成熟，這種競爭模式會表現的更加明顯。首先，互聯網技術降低了證券市場中所需要業務成本，這樣擴展了證券金融市場的進入門戶；其次，互聯網經濟模式改變了傳統的證券業務模式，催生出網絡經紀人，在互聯網技術的發展下，導致行業內部競爭更加劇烈；再次，以現代電子商務企業為代表，證券行業開始引進客戶資源、數據信息等，從而加劇了行業內部的競爭。
三、在互聯網經濟模式成型的影響下證券行業的發展
因此，在互聯網經濟模式成型的影響下，證券行業應該進行進行發展性改革，才能促進證券行業的深入現代化發展。
一方面，應該以技術發展為核心，深入發展新型證券市場，創建一種新的發展形勢。首先應該結合證券市場的內涵，結合交易產品的實現變革，并對傳統的證券業務提出變革性要求，其次，在技術持有的基礎之上，提供管理支持，保證技術應用可以在可管理的范疇內運行，實現二者的相互促進，推動整體證券市場的發展。
另一方面，積極拓展新型互聯網經濟與證券行業的融合，促進其衍生出新的發展模式，尤其在互聯網金融發展的背景下，應該建立適應現代市場環境的證券發展模式，保證證券市場的持續性發展，在短期內加速互聯網與金融服務的融合，保證建立一個合理有效的網絡交易平臺，從根本上改變目前證券行業業務發展以實體營業部為中心，并創建一種可實現線上線下互通的發展樣式，將此擴展成為一種標準化、大眾化的管理模型。此外，在業務模式轉型的基礎之上，開發出新的交易產品，可以將財務管理產品擴展到對沖等產品行列中，從而形成一個更加全面的現代超市化服務體系。
綜上所述，隨著國家經濟的發展，互聯網經濟模式的成型對證券行業的影響表現為多個方面，推動著證券行業朝向現代金融模式方向發展，這就要求證券行業必須根據互聯網經濟模式完善自身，才能適應現代金融市場的發展需求。
[參 考 文 獻]
[1]龔映清.互聯網金融對證券行業的影響與對策[J].證券市場導報，2013，11（21）：121-123
[2]劉建玲.論互聯網金融對證券行業的影響[J].財經界（學術版），2014，22（21）：152-153
關鍵詞 “互聯網+” 中小企業 改革創新
一、前言
在互聯網背景下，我們進入了信息爆炸的時代，各類搜索引擎、社交網站充斥在人們的身邊，電子商務蓬勃發展。隨著“互聯網+”號召的提出，各個領域企業開始尋找新的發展契機。促進互聯網與傳統企業的有效結合，對于企業的長遠發展以及保持經濟持久的活力具有十分廣泛的價值。
二、“互聯網+”時代的特征
（一）數字化
隨著互聯網技術蓬勃發展，各類互聯網移動終端廣泛進入人們的生活，并逐漸成為人們日常生活不可或缺的一部分。通過智能終端，人們可以便捷地獲取各類信息，并利用這些信息指導自己的行為方式。伴隨著互聯網交互性日益凸顯，思想的碰撞促進了人們的創新、創意思維，以此形成一個良性循環。此外，人們思想觀念的轉變也促進了智慧地球、智慧社區、智慧校園等概念的提出和發展。
（二）扁平化
B2C在很大程度上大大削弱了中間的職能作用。消費者通過各類電商平臺能夠實現直接與產品生產廠商的產品交易。這種模式在交易風險、服務體驗、價值感受等方面都對傳統的層級商業模式帶來很大的沖擊。產品銷售渠道的扁平化不僅降低了產品生產廠商的銷售成本，通過與消費者的直接溝通，能夠使產品生產企業更好地了解顧客需求，促進消費者參與到產品生產的全過程，利于整合優質資源，提高企業的自主創新能力，提高產品更新換代的速度。
（三）大眾化
在虛擬的網絡世界，人與人之間基本實現了平等化?；谄脚_的一致性和信息傳播的即時性，互聯網用戶只要有才華，就能夠被發現和重視。一方面，互聯網用戶進入的“零門檻”，使得每一個人，不論身份尊卑，只要擁有智能手機、個人電腦等終端，連接到網絡就可以成為互聯網用戶。另一方面，互聯網用戶在信息、分享與傳播等方面具有廣泛的自主性，只要在法律允許的范圍內，任何人都可以自由地在網上信息，獲取信息。這些都為互聯網交流平臺的廣泛參與提供了極其便利的條件。
（四）透明與公平
電子政務的出現與發展使得政府辦公更加透明化。通過相關網頁的瀏覽，人們可以隨時了解到政府工作的相關動態。電子化信箱的開設，為人們維護自身權益提供了捷徑，這些都對我國的廉政建設以及民主化進程提供了便利條件。另一方面，互聯網在很大程度上消除了市場交易信息的不對稱性。在電商平臺，人們很容易獲取同類商品的各種信息并且幾乎不花費任何成本。電商平臺消費者評價反饋體系的建立，更是使消費者在市場交易中突破了傳統的劣勢地位。
三、中小企業的特征
（一）數量眾多
根據互聯網數據顯示，截至2015年年末，全國工商登記中小企業超過2000萬家，其中個體工商戶達到5400萬戶。這些企業在促進我國國民經濟增長以及提高居民就業率等方面發揮著重要的作用。
（二）融資困難
融資困難對一個企業而言無疑是致命的沖擊。目前，由于我國中小企業融資風險較大、信用較低，銀行等金融機構對中小企業融資存在一定程度的排斥，再加上中小企業融資渠道較為狹窄，這些都導致了中小企業融資難，融資成本高等問題，對企業的信息化發展進程產生了十分不利的影響。
（三）組織結構過于簡單，無明確分工
由于中小企業不具規模，受到資金、資源等一系列因素的限制，中小企業無法通過明確的分工提高經營效率，由此導致企業人員分工不明確，組織結構往往比較單一。
四、中小企業信息化中存在的問題研究
（一）管理者觀念滯后
由于目前我國的中小企業大多以個體私營企業等形式存在，管理者的知識水平相對大型企業而言較為落后，這導致了部分中小企業的管理者并沒有充分認識到互聯網對于企業發展的作用。相對于企業長遠發展的角度，這些管理者更加注重企業當時的經濟效益，而不愿為企業的信息化變革投入更多的資金。管理者缺乏戰略眼光成為阻礙中小企業信息化進程的重要影響因素。
（二）人才缺失
受到自身優勢資源等因素的影響，不同行業、不同企業之間的市場定位、優勢產品等存在較大差距。盡管部分企業已經意識到信息化的重要性，然而中小企業信息化人才缺失，使得企業在信息化變革中更容易遭受挫折。某些企業往往盲目模仿其他企業，這在無形中提高了其經營成本，對其進一步發展造成了巨大的壓力。
（三）環境因素
受到現階段科技發展水平的制約，部分信息化軟件不僅購置成本昂貴，而且需要特定的適宜環境才能達到正常運行的效果。盡管企業購置了相關的管理軟件及設備，過于專業化的操作要求使得多數企業購置的信息化設備形同虛設，并不能充分發揮其改善企業運營現狀的作用。
五、針對“互聯網+”背景下中小企業改革的建議
（一）吸引和培養專業化人才
盡管中小企業在培養和吸引人才方面比較困難，但由于其發展潛力巨大，能夠為員工提供更多的發展機會和空間，更有利于集聚所有員工智慧的結晶。為此，中小企業通過適當的激勵機制，創新方法和途徑，能夠吸引到其所需人才。
（二）提高創新能力
科技是企業進步的階梯。在信息化時代下，一個企業綜合競爭能力的高低，在很大程度上取決于其創新能力的大小。中小企業更應該建立寬松的企業文化，鼓勵員工創新。通過創新激勵等途徑，充分發揮員工潛力，尊重每一位員工提出的合理化意見，并結合企業的實際實施。創造平等、自由的工作環境，為企業創新能力的提高做好充分保障。
（三）優化組織結構
互聯網在一定程度上能夠改變企業傳統的運營機制，在信息化進程中，企業應當及時根據其運營生產的變化對組織管理進行適當的調整。否則，落后的管理機制容易阻礙企業的發展進程，不利于企業轉型的實現。
六、結語
“互聯網+”是時代的選擇。在這場互聯網的沖擊下，把握機遇才能占據市場，獲得更好的發展。信息化變革是我國企業發展的一個重要的分水嶺，中小企業如果能夠把握機遇，也能夠在激烈的市場中與大型企業展開競爭，甚至形成市場經濟下的互利共贏。
（作者單位為河南大學商學院）
[作者簡介：任春苗，女，河北石家莊人，河南大學商學院本科在讀。]
參考文獻
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趨勢一：全球銀行業經營環境惡化，國內銀行業亟待破局
金融危機后，全球主要銀行市場經營環境持續惡化。金融危機后，由于新興市場經濟增速下滑，歐洲經濟停滯不前，導致全球主要銀行市場收入增速顯著下滑，收入平均增速僅為5%左右。2011年到2014年在發達市場，只有北美銀行業收入保持增長，為8%，西歐零增長，其他發達市場則為負增長。在新興市場，中國的增速由23%降至14%，但還保持兩位數增長，而亞洲新興市場、拉美以及其他新興市場增速已降至個位數。全球銀行業ROE水平則從2008年至2014年連續7年低于10%。監管的整體趨嚴對銀行經營管理提出了更高要求。巴塞爾協議Ⅲ對資本充足率提出了新的要求，進一步提高了銀行的監管成本。全球銀行業的一級資本充足率在2014年達到了12.6%，相比2007年增長了52%，銀行業普遍高度關注資本使用效率與資產質量。
傳統運營方式下的中國銀行業舉步維艱，亟待破局。中國銀行業同樣面臨著艱巨的發展挑戰。國際金融危機后，世界經濟步入恢復、調整和變革期，中國經濟則進入增速換擋和結構轉型升級期，GDP增速由2010年的10.6%穩步下滑到2015年的6.9%。金融生態也相應發生變化，競爭加劇，監管趨嚴，新的經營環境給中國銀行業帶來了更大的生存壓力和更為艱巨的發展挑戰。而金融改革和利率市場化的提速，給國內銀行的盈利模式帶來極大挑戰，傳統的息差盈利模式難以為繼，利潤增速驟減。數據顯示，2013年我國17家上市銀行的利潤增速為12.8%；2014年降至個位數，只有7.7%；而2015年僅為1.9%。零售業務方面，由于數字化和集約化程度不高，很多業務還需要依靠實體網點、理財經理、柜員得以完成，租金水電與人工成本逐年遞增，大部分網點已無法實現盈利，而且業務流程冗長繁瑣，嚴重影響了客戶體驗。由于缺少數據分析與場景化融入能力，產品的客制化程度不高，銷售方式單一，很難獲得客戶的認可。
對公業務方面，信貸業務以傳統行業的大中型企業為主要支撐。而傳統行業處于增速放緩，去產能轉型階段，使得銀行的不良率攀升，利潤難以為繼。另一方面，由于缺少先進的風險分析技術，很難應用大數據從新興產業與中小企業中識別優質客戶。且由于數字化技術不足，無法全面對接企業的運營管理系統，難以掌握企業的真實風險與需求，導致不良逾期高企，利潤嚴重下滑。
趨勢二：借助金融科技，新進入者分解蠶食傳統銀行業務
全球銀行業的收入與利潤正在被金融科技企業從各垂直領域分解和蠶食。摩根大通銀行首席執行官Jamie Dimon警告說：“硅谷已加入戰局。數以百計的新創公司帶著人才與資金投入研究傳統銀行的替代方案……”。舉例說，PayPal、Square為代表的互聯網企業顛覆了傳統支付模式，以Lending Club、Kabbage為代表的線上借貸企業顛覆了傳統的消費信貸和中小企業信貸模式。預計2025年顛覆創新式金融科技企業可能使銀行收入在消費金融領域降低40%，支付領域降低30%，中小企業貸款領域降低25%，財富管理、房貸等領域也將受到顯著影響。
中國以螞蟻金服、騰訊等為代表的互聯網金融領軍企業也對傳統銀行業務產生了巨大影響，截至2015年末，中國互聯網金融的市場滲透率已達36%，用戶數將近5億人。互聯網金融從存、貸、匯等三方面撼動了傳統銀行業務的根基。
存：大量銀行儲蓄存款搬家到互聯網理財。2015年存款搬家達到2萬億元，較2014年的9000億元，增長超^1倍。其中，余額寶的規模兩年內增長3倍，達到6207億元。占到2014年全年儲蓄存款增量的9.5%，2015年儲蓄存款增量的6.8%。貸：互聯網信貸井噴式增長。2015年P2P網絡貸款的交易規模已超過1萬億元，占全年銀行系統小微企業貸款增量的35.6%。
匯：第三方支付全面搶奪銀行陣地。2015年第三方網絡支付超過11.8萬億元，移動支付超過9.3萬億元，總計占全系統銀行卡消費額的38%。
新進入者往往聚焦某個細分市場，基于移動端創新技術手段在成本與客戶體驗方面做到極致，超越傳統銀行。其技術發展趨勢和業務拓展范圍也已經從零售業務，如個人理財、消費金融、支付等，逐步擴展延伸到對公業務，如中小企業融資貸款、機構資產管理等。
趨勢三：全面數字化時代，客戶行為發生根本性改變
移動端服務興起，客戶行為由線下向線上轉移。隨著互聯網的發展以及智能移動終端的普及，客戶行為由線下逐漸轉移到線上，利用數字化渠道獲取金融服務已經成為主流。麥肯錫的一份市場調研顯示，有83%的消費者希望出門不必帶錢包。2015年，全球移動支付交易量超過4000億美元，較2013年增長了2倍以上，在美國以數字方式進行現金或支票付款比例，兩年內增長了5倍。全球數字渠道同比增長5%～10%，領先的數字銀行2015年客戶滲透率已經達到92%，即92%的客戶已轉為通過數字化渠道辦理銀行業務。其中手機銀行滲透率為61%，網上銀行滲透率大于80%。
客戶對于金融服務的期望和要求日益增加，對于銀行在全渠道體驗、定制化內容、智能數據、實時、便捷及移動等方面的服務，不斷提出更高要求。客戶體驗已經成為全球銀行CEO最關注的主要領域之一。
一些領先銀行已經率先將改善客戶體驗上升到了戰略重點，并快速付諸行動，贏得市場份額。如歐洲某領先銀行率先通過數字化流程改造，將銀行開戶時間從7天縮短到7分鐘，抵押貸款審批從800分鐘縮短到80分鐘，解決了客戶痛點，優化了客戶旅程。
趨勢四：新技術快速發展，傳統銀行業面臨重大轉型機遇
顛覆式技術給銀行業帶來重大轉型機遇。大數據、云技術、區塊鏈和人工智能、物聯網等新技術的成熟有力地推動著銀行提升數字化業務能力和客戶體驗。新技術孕育了金融服務的民主化，推動金融科技公司迅速崛起。而銀行也同樣可以輕易獲得或者發展類似的技術，強化自身的數字化能力。如區塊鏈技術，其去中介化的屬性可以幫助銀行推動底層技術的革新，實現高速的資產認證與轉移，一改交易高成本、慢時效、體驗差的傳統作業模式。銀行借助大數據與高級分析，可以精準判斷客戶需求類型，提高銷售、服務效率，深挖客戶價值。利用云技術，可以為銀行提供更低成本、高效率的財務和運營管理支持。
領先銀行都已積極開始新一代技術布局。麥肯錫的一份國際銀行業調研數據顯示，領先銀行將稅前利潤的17%～20%投入顛覆式新技術的布局，支持大規模的數字化轉型。銀行通過自建、并購或者投資合作，獲取最新的科技洞見，掌握最尖端的科技應用。具體做法包括：建立金融科技基金，投資區塊鏈、大數據、比特幣、云平臺、P2P、移動支付、線上貸款、智能投顧等金融科技公司。建立內部的創新中心，投入新技術的研發和孵化。
以區塊鏈為例，全球40多家領軍的金融機構已加入R3區塊鏈聯盟，共同探索未來區塊鏈的潛在應用模式及標準。包括巴克萊銀行、BMO金融集團、瑞士信貸銀行、澳聯邦銀行、匯豐銀行、法國外貿銀行、蘇格蘭皇家銀行、道明銀行、瑞士聯合銀行、意大利聯合信貸銀行、富國銀行等。2016年5月，隨著第一家中國的機構――平安集團的加入，R3聯盟全球成員數達到44個。
趨勢五：銀行業進入4.0時代，需要重塑新的商業模式
銀行業邁入4.0時代，藍海市場機遇無限。隨著全球數字化時代的到來，全球銀行業正在全面邁入第四個重大發展階段，即數字化時代（銀行業4.0）。推動數字化銀行演進的根本是新技術的應用，包括區塊鏈、大數據、人工智能、物聯網等。實現了人與機器的智能結合，將銀行的產品與服務無縫嵌入到客戶的生活與工作，為客戶提供全方位一體化的服務，打造最佳客戶體驗。（見圖1）
未來十年，我們將見證在技術創新推動下近24萬億美元規模的一體化移動生態系統的繁榮?？蛻魧⒃谝苿咏K端解決生活、工作中的所有問題。對于客戶，各個行業的邊界，由于智能移動終端的一站式服務，將變得模糊。支撐這一移動生態系統的正是大數據、智能分析、分散式總賬等新技術。
爭搶24萬億美元藍海市場的主要競爭者來自電信業、零售業、銀行業以及數據公司。與其他行業相比，銀行業的重要優勢在于過去積累的數據基礎以及通過口碑、網點、工作人員與客戶間建立的信任關系，劣勢則來自于外部趨嚴的監管環境以及內部僵化、反應遲緩的機制體制。
未來競爭格局下，銀行的商業模式可能會衍生出四種類型。要想在這場競爭中存活下來并成為贏家，市場參與者有兩個可行的方向。一是以客戶為中心，通過迅速擁抱互聯網/數字技術拓展業務領域，滿足消費者日益多元化的需求，搭建較為完整的互聯網生態系統。二是成為專業服務商，通過效率、成本、專業化來聚焦制勝。具體而言，可能會衍生出以下四種商業模式。模式一 ：全面數字化的全能型銀行這類從業者能夠以多種出色的數字能力提供傳統金融業務，包括基于數據的洞見與分析、數字化營銷技能、精簡高效的數字化流程以及相應的組織架構和文化氛圍。模式二：生態圈的營建者此類從業者以客戶為中心，通過多重的合作和伙伴關系構建較為完整的互聯網生態圈，并成為生態圈的拓展者。生態圈為客戶提供“一站式”服務，而金融中介業務仍是其主要收入來源。比較典型的案例如螞蟻金服、平安集團等。模式三：細分市場的深耕者這一類參與者通常聚焦于某一細分領域，提供高度精簡化與差異化的產品和服務。捷克的Air Bank可稱為銀行業的極簡主義派――只向客戶提供傳統的活期（關聯信用卡）、儲蓄、現金貸款這三個業務，所有業務都能在手機、互聯網等移動終端辦理。荷蘭ING直銷銀行（INGDirect），只提供結構非常簡單，易于理解的產品。除此之外，還有聚焦獨特細分市場的數字銀行，如意大利的Che Banca、美國的Simple Bank、葡萄牙的Activo Bank以及英國第一家手機銀行Atom。模式四：專業的規模供應商銀行資產負債表的供應與運營端正進一步趨向標準化和商品化。因此未來將出現專業的規模供應商，即通過效率、成本和專業化來制勝。
中國銀行業發展機遇
與此同時，麥肯錫認為，在中國宏觀經濟及金融行業的大變革時期，中國銀行業將迎來重要發展機遇。（見圖2）優化調整資產負債表結構。中國銀行業近年來在優化資產負債表，提升盈利性上已取得不小的成果。但與國外領先銀行相比，國內銀行資產負債表結構仍有較大改善空間，主要不足在于表外資產占比高，表內資產以信貸，尤其是對公信貸為主，負債過度依賴同業負債等。國內銀行應檢視現有資產負債結構，明確
優化調整方向，通過考核激勵機制引導經營機構落實。
大力發展特色公司業務。建立行業專業化能力，做強交易銀行、投行業務，發展金融C構客戶是未來銀行對公業務的主流方向。銀行應建立明確的行業細分，通過行業聚焦，做精做深若干行業的企業客戶，形成強大的行業服務能力。成為行業大客戶的主辦行，甚至核心銀行，通過多元化業務不斷加深客戶服務深度，為銀行創造更多價值。做強交易銀行、投行業務。投行業務和交易銀行業務是領先銀行推動公司銀行業務轉型的重點，國際領先銀行經驗表明，其收入貢獻可以達到公司銀行業務總收入的80%左右。發展金融機構客戶。金融機構是商業銀行重要的客群，2015年，在全球銀行CIB業務（企業與投資銀行業務）中，金融機構客戶貢獻了超過5000億美元的收入，占銀行CIB收入約25%。
強化金融市場業務。中國金融市場正逐漸成熟，銀行面臨市場帶來的歷史性機遇。通過打造專業化產品中心，尤其是固收FICC類、避險類（匯率、利率）等業務，實現金融市場向代客業務轉型是未來5年銀行金融市場業務發展的核心。
超常規發展零售業務。金融危機后，國際領先銀行零售收入快速發展，并保持相對高位。相比而言，中國銀行零售收入占比較低，存在較大的增長空間。而中國城市的富裕人群正在快速增長，預計到2020年，62%的城市人口將達到大眾富裕及以上水平，給消費金融與私人銀行業務帶來巨大的發展商機。而隨著互聯網與金融科技的發展，銀行的服務客戶還將擴展至長尾客戶，縣域及農村市場將得到充分關注，可擇機拓展。
發展重點區域。中國金融總量在各省市分布極為不均，增長也不再是全面增長，而轉為局部增長。國內銀行需要根據自己的資源優勢，制定自身的核心區域戰略，大幅提升重點區域市場份額，形成差異化的比較優勢，打造額外的增長潛力。
做強互聯網金融。隨著互聯網的發展以及各類金融科技的涌現，催生了互聯網金融的創新發展機遇，銀行應借勢做強互聯網金融業務，大幅提升獲客能力、提高市場估值。具體可重點關注四方面機遇：即以客戶為中心的多元化服務，隨時隨地的客戶體驗，全面數字化的銀行運營，以及“金融+非金融”生態圈。
做強資產管理。中國資產管理市場面臨著巨大的增長機遇，預計到2020年，中國“大資管”規模將達到約180萬億元人民幣，其中銀行資管50萬億元。且資管業務ROE高，收入穩定，中國銀行業應跟隨市場增長，做強全行“大資管”產品平臺，打造穩定的收入流，同時服務零售、公司、同業客戶，提高客戶粘性。
擇機開展并購。在當前銀行業內生式增長放緩的背景下，境內外上市融資、綜合化金融布局、國際化擴張成為具有戰略性意義的新增長模式。國內銀行應明確并購戰略目標，組建專職團隊，緊盯政策導向，關注市場機遇，擇機主動出擊。
中國銀行業的未來――“雙軌戰略”：轉型+創新
面對嚴峻的經營環境、監管環境、客戶變革和金融技術爆發，全球領先銀行不約而同采取了“轉型+創新”的“雙軌戰略”：一方面推動以客戶為中心的傳統業務全面轉型。另一方面以科技及數據引領，開展全面數字化布局。（見圖3）
“雙軌戰略”之一：以客戶為中心，推動傳統業務全面轉型
金融危機后，全球領先銀行紛紛圍繞三大目標，制定了轉型方案并推動業務的全面轉型。一是提升績效。加倍提升資本利用率，尋找新的業務增長點，推動一切可用的效率杠桿。二是推動商業模式變革。零售和財富管理業務推動以客戶為中心的商業模式創新；資本市場業務以客戶為中心，回歸代客本源；公司及投行業務推行行業專業化及深度的綜合服務。三是擁抱文化變革。在互聯網金融時代，銀行要重塑領導力，改變決策方式，提高決策效率；將組織健康作為管理層關注的重點；自上而下改變高管理念，以實際行為影響文化。
具體實施包含四方面舉措：
舉措一：聚焦戰略。削減或者退出非核心業務，集中資源發展優勢業務和地區。面對經營環境和資本成本上升的挑戰，全球領先銀行紛紛聚焦核心業務和區域市場，削減和退出非核心業務。如花旗銀行推行“聚焦增長”戰略，重塑高利潤業務組合?；ㄆ煦y行在過去6年中退出了35項非核心業務，包括資產管理業務和所羅門美邦國際，專注于投資銀行、全球交易銀行以及消費者銀行三大核心業務，并且專注擴展新興市場，特別是亞洲和拉美，志在躋身20個國家市場當地銀行業前三甲，占有10%的市場份額。
舉措二：協同戰略。拉動銀行各業務條線之間的充分協同，形成合力。如摩根大通拉動公司和投資銀行（CIB）、商業銀行、個人和社區銀行，以及資產管理/私人銀行四大條線的協同效應。包括利用公司和投行（CIB）業務與私人銀行間的相互客戶推薦，帶來投行業務量和私人銀行客戶數量的增長；通過私人銀行平臺為零售客戶提供投資咨詢服務和綜合金融服務等。通過條線間的交叉銷售、客戶推薦等協同業務為摩根大通在2013年創造了價值180億美元的協同效應，包括150億美元的收入增長，以及30億美元的成本節約。
舉措三：業務轉型。推動以客戶為導向的對公、零售和金融市場業務轉型，著力發展高效、輕資本的業務模式。德意志銀行與摩根大通關注核心高價值行業客戶，聚焦發展中間收入業務驅動的輕資本業務，打造綜合定價能力和綜合金融產品方案，推動公司與投行業務轉型?；ㄆ煦y行與渣打銀行以代客業務為重點，聚焦全球核心客戶，推進金融市場業務轉型，并打造高質量交易建議能力和高效的交易執行水平，為重點目標客群提供廣泛的資產選擇，同時大力推動公司與投行業務、零售業務的交叉銷售。丹斯克、匯豐及富國銀行通過數字化改造，為客戶建立跨渠道的一致體驗，引入大數據分析技術，用于精準營銷、風險管理、客戶分析等，大力發展財富管理和消費金融業務，降本增效，提升客戶體驗，推動零售銀行業務轉型。
舉措四：風控轉型。推動全面風險管理模式的轉型，建立以戰略為導向，以精細化管理工具為手段的風險管理體系。如歐洲及美國所有大銀行幾乎都啟動了“全面風險轉型”項目，圍繞風險管理的各個方面，制定了多項轉型舉措，包括統一風險衡量標準，精簡優化風險組織和決策流程，強化風險建模和監控能力，啟動數據質量提升工作，并在內部建立項目管理辦公室，匹配專項預算，全面推進風險措施落地。
“雙軌戰略”之二：開展全面數字化創新的布局
國際領先銀行一方面通過推動傳統業務全面變革，保護和提升核心業務，另一方面也在積極全面布局新技術和數字化能力，全方位推進數字化戰略。其核心是o緊圍繞客戶旅程，借助顛覆式科技的應用與數據分析技術驅動的新型業務模式，打造未來銀行的核心競爭力。具體實施包括以下四方面舉措：
舉措五：全面數字化。圍繞核心客戶旅程，推動端到端的數字化流程改造。數據研究表明，銀行內部20～30個核心客戶旅程已經代表了約40%～50%的運營成本以及80%～90%的客戶活動。在客戶行為轉變與銀行運營成本上升的挑戰下，幾乎所有的國際領先銀行都紛紛啟動了核心客戶旅程的數字化改造方案。匯豐銀行規劃了未來三年30多個客戶旅程數字化改造方案，推動全球業務數字化轉型；荷蘭銀行推動了20個客戶旅程的數字化轉型；意大利圣保羅銀行推動包含零售與對公業務的40個客戶旅程的轉型；澳聯邦銀行從購房貸款開始，改造客戶旅程，開展數字化轉型。
某歐洲大型銀行數字化轉型成效顯著。該銀行自2015年初依次分批啟動了包含按揭、信用卡、小企業受理、日常作業等7項客戶旅程的改造。截至2016年上半年，除了財富項目外，全部進入市場推廣，大幅改善了運營效率，如按揭處理時間縮短40%，籌資轉化率提升了兩倍，開戶時間從1周縮短至1天，信用卡在線申請不超過90秒等。（見圖4）
舉措六：擁抱金融科技。通過收購、投資、戰略合作等多種形式布局金融科技。顛覆式金融科技已成為全球領先銀行不可忽視的話題，領先銀行紛紛通過多種形式，積極布局下一代金融科技。麥肯錫對全球100家領先銀行的調研結果顯示：52%的銀行與金融科技公司有合作關系，39%的銀行有商業加速器項目，37%的銀行采用風投或私募的形式布局金融科技，30%的銀行建立了內部的數字能力中心。在具體實施中，領先銀行通常會建立獨立的創新推動組織，設置專項預算布局金融科技，確保執行過程中決策的獨立性。
西班牙對外銀行（BBVA）建立了20億歐元的金融科技投資基金BVAVenture，為創業者及金融技術創業公司提供資金及資源打造顛覆式金融服務。主要投資關注三大領域：優化各渠道客戶體驗的新技術；創新的產品及服務；革新基礎設施及平臺的新技術。BBVA通過控制單筆投入規模（不超過25萬美元）、廣撒網的形式，廣泛布局新技術，深入嵌入金融科技產業生態圈。其代表性的投資包括專注比特幣錢包的Coinbase、理財平臺Personal Capital、網上P2P平臺Prosper、數字化銀行Simple等。此外，BBVA Venture注重專業人士運作，聘請金融科技風投專家為主要負責人。
舉措七：數據驅動與科技引領。打造全面數字化的支撐引擎。建立大數據戰略，通過業務用例提升業績、強化風控、優化效率國際領先銀行紛紛以大數據能力建設作為核心戰略，通過制定藍圖并持續落實取得了顯著的效果。如美國Capital One銀行自2002年起就制定了“數字驅動的戰略”，設置了首席數字官（CDO），平均每年嘗試8萬個以上的大數據實驗分析。其數字戰略的成功很大程度上歸功于其廣受推崇的信息決策戰略（IBS，information―based―strategy），即基于大數據分析，判斷客戶價值，并指導差異化的客戶策略。IBS被廣泛運用在客戶獲取、激活、產品組合管理及客戶挽留四個方面，取得了巨大的成功。巴西伊塔烏聯合銀行（Itau）用了4年時間完成了大數據轉型，重點實施了25個業務用例（將數據應用于業務場景來創造價值的具體方案，如零售精準營銷），統一了全行的數據，搭建了全行級的系統平臺。美國銀行（Bank of America）定義了42個數據域的“黃金數據源”，用兩年簡化數據架構、改善質量，之后3年逐步將數據用戶和系統遷移至“黃金數據源”。匯豐銀行（HSBC）以提升風險管控能力和建立客戶360度視圖為目標，搭建基于Hadoop的大數據平臺，并逐漸完善平臺上的數據分析工具功能，2015年又進一步投資數據分析平臺Plarfora。（見圖5）
在大數據戰略實施過程中，領先銀行往往通過分析大數據實施在各個業務領域的價值影響，優先開展那些潛在價值更大的領域。實踐經驗表明，大數據實施在決策支持、信用風險、精準I銷與差別定價領域的潛在價值創造最大，銀行應該優先考慮開展應用。
數字化戰略的成功實施往往受限于銀行IT開發的速度，常見的問題包括IT開發流程冗長、IT架構僵化、IT人才缺乏等問題。國際領先銀行借鑒互聯網公司的敏捷開發經驗打造了“雙速IT”的開發模式，即通過徹底或局部改造現有IT架構提高開發的靈活性，采用“敏捷開發”模式，以每周/雙周為周期進行“沖刺”，快速試錯，不斷迭代，同時采用可視化看板追蹤項目進度。
澳聯邦銀行CBA建立了完整的雙速IT架構：針對以追求極致的客戶體驗、實時的客戶分析為目標的前端渠道及客戶管理開發模塊建立了快速通道，組成獨立的跨職能開發團隊，通過業務與IT團隊合署辦公的模式，實現以客戶需求為中心、敏捷作業，快速交付。以APP為例，通常從啟動到交付僅需要3～6個月。在傳統模塊，包括核心交易系統及后臺，則以降低成本為目標，打造直通式處理實現規模效應。通過持續整合、模塊化、簡單化、測試導向的開發，提高效率并確保穩定度。
澳聯邦銀行的一款在App Store和Google Play Store排名第一的銀行APP，就是基于雙速IT與敏捷開發，在3個月內完成的。初期由小團隊用紙筆進行頭腦風暴，產生創意，開發階段以兩周為一個周期，沖刺開發，不斷迭代。整個開發過程中，每隔兩周便邀請用戶測試新版本的產品，及時反饋和修正。APP正式上線五個月后，每周平均有超過300萬用戶使用，處理150億美元的交易，取得顯著的市場成效。
借助云科技，全面提升效率。突破傳統硬件承載能力極限，云科技可極大提高銀行運維各方面效率，實現快速響應。在數字化進程中，銀行不可避免會遇到硬件承載能力以及運維服務的挑戰。如銀行機房的空間資源和配電資源趨于飽和，對增量設備的承載能力明顯不足，新的機房建設不能滿足業務快速發展需求?；ヂ摼W金融業務的快速響應和網絡化的特點，要求不間斷的運營服務以及應對業務量的突增負荷，給銀行運維管理帶來了更大的挑戰。經驗表明，采用云科技，可有效降低單位運營成本30%～60%，將IT項目準備應用環境的時間由15～50天縮短到10～20分鐘，能減少90%左右的重大損耗。
大多數領先銀行都啟動了云轉型。如美國Capitol One銀行利用公共云的方法實現全行的云轉型，高盛也將內部的基礎設施環境轉型為云環境。高盛為了降低成本，提升業務需求的響應速度，啟動了云轉型，制定了統一的私有云架構，成功將系統架構由傳統的內部部署基礎架構，轉變為可運行大型網格計算的云架構，實現計算機處理在全球各地的數據中心進行，帶寬和結果隨時可用。高盛通過推動云轉型，降低了運營風險，優化了應用程序啟動周期（從數月縮短至數天）。一些國內領先銀行也在積極籌備云轉型，有的大行已經啟動了將整個銀行搬上云端的規劃。
舉措八：建立創新組織。推動大規模組織機制革新，建立敏捷的組織與文化。為驅動全面數字化戰略落地，國際領先銀行紛紛開展了配套的組織機制革新。其核心是打破傳統部門條線制，設立專門的組織架構和管理體制開展創新業務和數字化轉型。例如美國花旗銀行設圖立了創新實驗室、孵化器、風險投資等非傳統部門來進行創新項目的管理；澳聯邦銀行建立了創新車庫，定位為下一代銀行產品實驗室；荷蘭ING銀行則驅動全行從傳統部門制機構向“部落和小隊”的敏捷組織轉變。
花旗銀行設立了一系列組織架構，構建了完整的數字化生態系統。包括創新實驗室、孵化器、創業加速器和風投，分別承接漸進式的產品數字化改造、顛覆式業務模式創新、加速創新概念向實際生產力轉化和新業務布局。
創新實驗室服務于漸進式創新。產品的數字化創新和業務流程數字化改造。極大地提高了創新效率，一個新的數字化產品或流程改造在3～6個月的時間里即可上線。創業孵化器以包容試錯的文化服務于顛覆式創新。孵化器通過對內部創業想法的收集和篩選，對于那些最有可能重塑市場游戲規則的重大業務模式創新題材進行孵化。
同時，為更好布局未來的顛覆式創新，花旗借助以下兩個機構進行外部創新布局并對內加速成果對接：創業加速器推動被投資企業創新成果為花旗所用。加速器幫助被投企業和花旗內部相關業務部門快速對接，通過專家輔導等多種形式協助被投企業加速成果產出，使得花旗能早日應用成果。
花旗風投進行創新布局。緊密關注與自身創新發展密切相關的四大領域，即大數據與分析、電商與支付、金融科技、安全與企業IT，進行創業公司的篩選和投資。同時，在風投中專門成立創新網絡團隊，與大學、設計公司和其他風投合作伙伴保持良好緊密的溝通互動，時刻掌握學界和業界的前沿動態焦點，敏銳地發現新的創新和增長機會，并廣泛吸納人才。澳聯邦銀行借助創新車庫推動數字化創新澳聯邦銀行建立了“創新車庫”，定位為下一代銀行產品實驗室，建立了從想法到產品服務落地的端到端創新驅動引擎。
創新車庫的大門對所有申請的創意進行評斷與優先排序，符合標準則會進入車庫內部。創新車庫配備了一系列“車間”和“單元”促成創新概念落地：在“洞見單元”與“拆解單元”，借助交互分析墻（可觸交互式電子屏幕）了解澳大利亞各區人口的消費習慣，收集深刻的市場和客戶洞見，明確并改善創意構思，轉化為設計要素；在“測試設計單元”配置了固定的“車庫設計師”，“輪崗制”的業務專家及IT人員輔導并開發產品原型設計藍圖；在“客戶聲音單元”，通過預選用戶小組進行產品測試獲取市場反饋；在“可用性y試實驗室”，裝備了人眼跟蹤技術、六架空間相機、超大觸屏，開展實時測試、焦點研討，多次測試修正后交付產品；最終的交付產品進入“擴大規模單元”，由前端業務經理指導，設計合適的規?；茝V方法并與業務對接，從試點驗證開始，試點成功后可進行規模化商業推廣。
澳聯邦創新車庫為銀行源源不斷提供各類新產品，優化了客戶體驗。如Clever Kash是一款數字化、互動式的儲蓄罐產品，推出后，澳聯邦銀行的移動APP使用者增加了37%。荷蘭ING銀行借鑒互聯網公司模式，建立全新的敏捷性總行組織敏捷組織和文化是荷蘭ING銀行實現傳統銀行數字化轉型的關鍵成功要素。過去2年間，荷蘭ING銀行借鑒了互聯網公司內部的組織形式，推動總行由傳統部門制組織機構向互聯網形態的“部落和小隊”組織模式轉變，除柜臺/分行、運營、呼叫中心和支撐職能（風險、法務、財務、人力）外，將包括數據分析、產品管理、IT、營銷/渠道管理等傳統職能共約2500名全職人員重新組合成13個部落300多個小隊，形成敏捷的組織形態。
關鍵詞:網絡;技術;方法;模式;理念;網絡教育
本文所談的網絡教育中的網絡為廣義的網絡,包括計算機網、有線電視網和衛星電視網,并非僅僅指計算機互聯網絡。用網絡教育的稱法,是出于“網絡”二字在現實生活和整個社會中的熟悉程度,還因為本文所談的網絡教育,不僅指現代遠程教育、虛擬大學,它還是一種可以施用于傳統高校在校生的教育教學形式,在后一種意義上,它可視為是傳統學校課堂教育的延伸或電化教育的改進等。
網絡教育產生于20世紀60年代,并于20世紀90年代開始進入快速發展階段,尤其是近幾年來,網絡教育一直倍受關注,對于網絡教育——這一被稱之為將給教育帶來革命性變化的新型教育形式的研究可謂名目繁多。起初的文章要么語出驚人:網絡教育和虛擬大學的興起將導致傳統大學消亡;要么給予厚望:網絡教育將實現教育的平等及民主化;要么過于樂觀:網絡教育的新型技術手段將使知識的獲取成為一種視覺和聽覺的藝術享受,學習從此不再是枯燥的,而是輕松有趣的等等。這些有關網絡教育的過于激情的言論部分地消散了網絡教育革命的力量,“以致于在一定程度上遮蔽了這場革命的意義”。正是意識到這一點,在前一階段的喧囂過去之后,我們看到的文章大都轉向較為理性的思考和實踐的探索。理論家們從思想、理念的角度入手進行理性的分析,指出只有形成新的教育思想和觀念,或從根本上改變大學教學和教學組織管理策略,才能充分發揮網絡教育應有的效能,才能真正達到其目的;另一方面,教育技術學家們和一些具有革新精神的教師從技術在教學中的實際運用著手,開始進行實踐的探索。
由此看來,網絡教育及其研究發展到今天,已經走過了最初“大膽假設”的階段,現在正在步入“小心求證”的時期。求證需要考慮到方方面面的環節,網絡教育是從教育教學手段、內容、模式到教育理念都大大有別于以往傳統教育的一種新型教育形式,如何看待網絡教育這一蘊涵著眾多“革命性”因素的教育形式,如何將這些復雜的因素歸并到一個邏輯框架中,從而展開更為科學和全面的研究和論證,是一項很有意義的工作,這也正是本文的出發點和力圖解決的問題。對于網絡教育的認識,作者認為可以借用“起承轉合”四個字來概括,它同時也代表著網絡教育發展的四個環節。
一、“起”于技術
談到網絡教育就會提到ICT(Information&CommunicationTechnologies),即我們通常所說的信息與通訊技術,ICT技術主要由微處理器、儲存媒體、多媒體技術及網絡組成。其中微處理器具有高速運算能力、儲存媒體擁有巨大儲存容量,多媒體技術能夠高效能處理影音、圖像、文字及動畫;將微處理器連接到網絡可以產生強大的通訊能力。網絡教育即是將先進的ICT技術運用到教育中而產生的教育形式。在網絡教育中利用微處理器的運算能力,可以提供實時互動的教學;利用儲存媒體的巨大儲存容量,可以管理學生的學習過程并協助學生學習;利用多媒體技術處理文字、動畫、影音及圖像,可以提供多媒體學習;將電腦連接到互聯網,可以為師生的教與學提供海量的信息。除此利用電信網絡和衛星電視網絡還可以實現直播課堂等。由此可見,技術手段是網絡教育存在、發展及運行的基礎或稱平臺,沒有現代新興的信息與通訊技術的產生,就不可能有網絡教育的存在。因此我們說網絡教育是起于技術的。
認識到技術對于網絡教育的基礎和重要作用,看到先進的技術手段可以給教育教學創設有利的環境是非常重要的。它“有助于消除那些至今對使用電腦及相關通訊設備仍猶豫不決的人士心頭的疑慮,這種疑慮可能歸結于較早的那些曾被期望來改革教育的技術——幻燈、廣播、電視等令人失望的經驗”。網絡教育的技術手段不再是早期的簡單通訊,也不再是冷冰冰的、單向傳播的傳統意義上的媒體,它是實時的、雙向的、交互的、是可控的,是多種媒體的,由于這些特點,在某些時候、某些方面,它甚至優于傳統的面對面的教學效果。然而,網絡教育不僅僅是以往教育技術或媒體的更新換代,信息與通訊技術用于教育之中,并非僅僅是教具的更新,而是觸及到教與學的方法、模式、教育觀念等的更新與變革。這才是網絡教育真正具有革命性的意義所在。
二、“承”于方法
方法主要指教學方法。“教學方法”在諸多研究網絡教育的文章中是一個不大常用的詞,更常見的是“教學模式”的提法。這其中的部分原因或許可以歸結為網絡教育現行的教學方法在種類和基本形式上與傳統的教學方法并無多大的差異。如利用衛星電視網絡實現的直播授課,利用有線電視網實現的課程點播,還有雙向視頻會議系統等,都采用的是傳統教學中的講授法;BBS網上討論和利用Chat-Room等進行交流,沿用的是傳統的討論法;師生利用E—amil提交和修改作業,則是傳統的練習法;學生通過WWW瀏覽器自主學習是自學法等等,網上運行的CAI課件或單機CAI課件則是已有的計算機輔助教學的延伸。因此現有的網絡教育中的教學方法并沒有突破以往已有的方法體系,或者說,網絡教育中現有的教學方法基本上是繼承了傳統的教學方法。
在這個意義上我們說,網絡教育承于方法,即使是最優良的網絡教學系統在很大程度上仍然要依靠以往的教學經驗和教學法傳統。但這并不意味著網絡教育就是傳統課堂搬家、傳統教學搬家,應當看到技術和教學方法的結合將給傳統教學方法帶來大的改進:
首先,技術的作用使得一些傳統教學方法的應用范圍擴大,效果提高。以實驗法為例,網絡教育中的實驗法突破了傳統實驗法的局限,利用計算機多媒體等先進技術的支持,一些昂貴的、危險的實驗得以在計算機上重復進行。再比如練習法,網絡教育中的練習可以有SAQ型(自測型)、TMA型(教師評分型)和CMA型(電腦評分型)等多種類型。網絡教育中的學習資源同傳統單一的教科書相比,往往具有文字、圖像、聲音、影像和動畫等多種特征,可以增加學生對學習內容的了解,提高學習興趣,并增強學生的長時記憶;網絡上海量的信息,可以擴展學生的知識面,開拓他們的思路,學生利用這些教學資源自己學習,與傳統的自學法相比,具有很強的優勢。交互式討論不僅使師生和同學之間可以獲得即時的交流和反饋,學生甚至還能在網上請教相關領域的專家,這些優點在今天都是耳熟能詳的。
其次,技術的支持使得個別化學習的理想有望成為現實。學生之間的學習能力與水平的參差不齊是傳統的班級課堂教學中一個矛盾,在學習過程中,有的學生困難重重,有的懶散怠慢,有的則嚴謹刻苦、出類拔萃,然而這些個別差異如此之大,學習特征和需求迥然不同的學生卻在同一種教學內容、教學進度以及教師同樣的指導之下進行學習,在這種情況下要保證基本的教學效果都較為困難,個別化學習更是無從談起了。對教師來說,如何協調上課內容及進度也是一個經常性的難題。網絡教育可以采用由學習者來控制的設計,針對不同的學生來提供個別化的學習路徑、學習進度和學習方法;計算機可以記錄學習者的每一次提問和反饋,并據此來決定下一個課程;它還可以應學習者的個別需要來選擇最適當的教學內容。技術的支持和使用,使學習過程的個別化得到最大限度的發展。
總之,網絡教育在繼承和改進傳統教學方法的過程中,更注重激發學生的學習興趣,強調學生的認知心理因素和個別差異,努力為學生提供多樣化的學習方式等,這顯然是對傳統的“以教為中心”的教學思想及模式的變革。在先進技術的支持和教學方法改進的基礎上,網絡教育開始轉向不同于以往的全新模式的構建,由此進入到第三環節。
三、“轉”向模式
模式除了指教學模式外,還指人才培養模式、管理模式及辦學模式等。在技術手段創設出條件、教學方法在繼承的基礎上得到改進之后,網絡教育轉向模式的構建和發展是必然的,也是必須的。教學模式的構建首先是基于一些問題的提出。都說網絡教育不應是課堂教育的搬家,而應是一種全新的教育模式,這樣的模式應當如何構建呢?狹義的網絡教育(在線教育)的模式是基于視頻的還是基于WEB文本的?在構建“以學生學習為中心”的教學模式時,如何將各種改進后的零散的教學
方法有機地結合起來,形成一套可供師生實際操作的,有利于個別化學習的教與學的模式?這些都是困擾著網絡教育的現實問題,是急待解決的問題,也是目前網絡教育研究的重點問題?，F提出的模式有很多,指導思想層面的有:“以學生學習為中心”的教學模式、“雙主(主導—主體)”教學模式(何克抗)等;實際操作層面的諸如:講授型模式、個別輔導型模式、討論學習模式、操作學習模式、協作學習模式(黃榮懷)等,這些模式中包含著技術手段的實際采用,教與學方法的選擇,教育教學要達成的目標以及相應的教育教學理論等較為全面的因素。
總之,各種教學模式的探索和提出都力圖構建出一套針對相應教學目標、接近教學實際、便于人們理解、掌握和運用的科學的操作系統。這正是處在發展初期的,并且以技術運用為特征的網絡教育所急需的。教學模式的建立和發展需要有相應的教育思想、教育觀念、教學論和學習論的指導和支持,這是網絡教育研究中不容忽視的基礎理論部分,是網絡教育教學科學發展的必要保證;另一方面,隨著網絡教學模式的不斷發展、演進和成熟,它可能會反過來影響到傳統教學過程的深刻變革,將導致教育思想及理論的相應變化,所以,教學模式的意義相當重大。
一直以來,人才培養模式的單一深為人們所詬病,高校應培養具有個性的人才,各個學校應有自己的人才培養的特色。網絡教育要培養什么樣的人才,質量和規格要達到何種程度?網絡教育的校內模式和校外模式在人才培養上又有什么樣的區別?網絡教育所要達成的人才培養目標,將決定它特有的人才培養模式。
網絡教育特殊的教學組織形式和技術手段,以及學生個別化學習的教學模式等必然會使得它的管理模式有所改變,很顯然,傳統大學的管理模式對網絡教育是不適應的。首先管理的空間發生了變化,從傳統的有形的現實轉到了計算機及網絡的虛擬的現實中;其次是管理的系統發生了變化,網絡教育中的管理系統包括傳輸管理系統、用戶管理系統、網絡管理系統、教學資源管理系統、以及系統評價等。教師的日常管理可以通過計算機和網絡來進行,通過對學生的學習目的和個人能力的分析來確定對學生“因材施教”所應該推行的某些教學策略。總之,網絡教育的管理模式將不再是經典管理理論所定義的自我封閉的系統,而是一種不斷與外界進行交換和反饋的開放的系統,其中“學生學習支持服務系統”成為其管理模式中一個最為顯著的特色。
最后,還有辦學模式,在國內,現在已有傳統院校模式、電大模式、自考模式以及商業模式的稱法。在國際上,澳大利亞式的雙重模式大學的情景已出現在英國、美國、加拿大、馬來西亞和中東歐的許多國家。以網絡為主的遠程教育與傳統高等教育走向趨同,可能是今后網絡教育乃至整個高等教育辦學模式的發展方向。
四、“合”于理念
網絡教育合于理念,就是指網絡教育中技術的運用,方法、模式的選擇和實施等種種變革最終都取決于教育理念的變革,都將合到教育理念的范圍之內。
理念之一:網絡教育在現實發展中應首先確立理性的技術觀。
技術帶來的可能性不等于必然的現實性,在實踐中要充分考慮到人和技術、教育資源和技術的結合。應根據教學目的和任務來選用技術,注重多種媒體的有效結合,這一點對于網絡教育來說猶為重要。最新的技術和媒體并不意味是最有效的,單一的媒體遠不及多種媒體的效果好,因此在實施以網絡為主的現代遠程教育的過程中,應避免對新技術的盲目迷信,認為擁有了一些新技術就可以向任何人有效地傳授任何知識,這是錯誤的。應該理性和客觀地看待技術,新技術的出現意味著教學手段和條件的改進和完善,但它并不代表著教學質量必然提高、教育目的必然達成的現實性;新技術的出現也不代表舊有技術的消失,在教育技術發展和運用的過程中,不存在新老交替,只有形式和媒體的更加豐富。
理念之二:不同的教學理論和學生觀影響著教學方法和模式的選擇。
在傳統教育形式中,教學的重點就是在有限的學校教育時間內將人類幾千年來探索到的文化和科學知識有效地傳遞給學生,學生是吸納知識的容器,因此教師在教學方法的選擇中,盡量選取的是有利于知識有效傳遞的方法。教師在課堂中,面向全班學生,主要運用講授法把他認為是重要的
知識傳輸給學生,學生將大量的時間花費在記憶事實或公式上,是一種傳遞——接受的方式。在網絡教育中,現在流行的觀點是:大量的知識和信息可通過網絡來輕易獲得;計算機強大的儲存能力,使得一些事實和公式的記憶變得沒有必要;信息社會需要的是能夠駕御信息,自主學習的人,學生應該成為知識的主動建構者,成為學習的主人,學生只有在自己產生聯想,在知識之間建立聯系時,才能學得最好等等。
因此,教師如何有效地傳遞知識不應再成為選擇和使用教學方法的首要出發點,而是以是否有助于培養學生分析和利用信息的能力,是否有助于培養學生自主學習的能力為重點。教學方法的選擇將有可能擺脫“經濟有效地傳遞知識”這一傳統教育花費了大量精力和時間來完成的任務,而更加貼近培養目標和教育目的。發現法可能會比以往更為經常地使用。
理念之三:教師是學習的參謀,指導和組織者。
有人說,教師在網絡教育中受到了威脅,教師的主導作用將被大大削弱,甚至有可能消失。在信息極大豐富和輕易就可獲得的網絡教育環境中,應當承認教師作為知識源、信息源的地位受到了沖擊,教師和學生之間可能從以往“我知你不知”,演變為“我知你也知”,甚至是“你知我不知”的關系。教師雖然越來越不再是知識的提供者,但卻成為必不可少的學習的參謀、指導和組織者。他的任務是在學生加工知識、提出假設、解決問題和創造時給予幫助和指導,教師不僅要有熟練應用技術手段的技術素質,還要有能夠綜合運用知識的能力、好的教學設計與網絡設計的思想等。因此,教師在網絡教育中與其說是受到了威脅,不如說是受到了挑戰更為合理,威脅似乎意味著教師地位的岌岌可危,而挑戰則意味著進行自覺的改進后會具有更為重要的地位和作用。網絡教育是強調個別化學習的教育,然而,學生長期以來形成的學習習慣可能會使他們很難突破舊有的學習模式,不能充分地利用或很好地利用技術媒體和信息,從而難以實現個別化學習,教師的幫助和指導將有助于學生建立起良好的、適應網絡學習的學習方法和模式。
