發布時間：2023-07-14 16:35:02
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的大學生理財方式樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
怎么沒有任何導入問題的陳述？為何調查，目的和問題是什么？
對于剛剛步入大學的人來說，他們有著依照自己的消費偏好、消費習慣獨立支配生活費的能力。由于不懂得如何理財，如何合理支配生活費往往陷入過度消費以至影響到正常生活的窘境。為了培養廣大學生投資理財觀念，樹立正確消費觀，結合他們實際生活狀況對其理財提出合理化的建議，我們開展了本次調查研究。
我們采取問卷調查法，共發放調查問卷345份，主體調查對象為南京航空航天大學金城學院在校學生及部分研究生。
初步得出以下結論：
第一，大學生除必要生活開支外，資金仍有較大結余，存在理財空間。
第二，沖動消費廣泛存在于大學生之中，對理財的敏感性不強。
第三，大學生消費金額集中，結構成橄欖型。
第四，大學生消費主體依然為飲食日常方面，理性消費依然是主流。
調查統計顯示：南航金城學院學生生活費普遍集中于1000～2000元之間，生活費剛好夠用或略有結余者占84%，一半以上學生表示有自己的小金庫，由此可見半數以上大學生手頭較為寬松。分析消費去向發現，伙食與日常用品支出普遍占據65%～85%的比重，社交娛樂方面支以18%的平均水平位居第二。大學生對品牌認知度提高，對生活品質追求提高，這一部分也占據相當消費額。六成以上同學表示自己偶有沖動消費但并不會影響正常生活，少部分同學會由于沖動消費導致生活費入不敷出而向父母、同學求援或節衣縮食彌補漏洞。近半數的同學表示受奢侈攀比之風的裹挾、媒體宣傳引誘時常有盲目消費、過度消費的行為，2.3%的同學曾通過各種渠道獲得貸款但都及時還清。部分學生消費金額巨大，內部存在明顯差異。
結果上來說：
第一，大學生理性消費為主流，理財為需求學習。
第二，大學生消費水平明顯提高，消費數額和方式差異較大。
第三，“攢錢”品牌消費成主流。
二、大學生投資理財能力與渠道分析
（一）大學生理財意識薄弱，存在認知誤區
在調查問卷中，認為自己理財能力較強的只占6.67%，理財方式則大量集中在銀行儲蓄和余額寶等理財app之中。有記賬節流行為的有76人。對于理財的看法中，有些同學認為自己資金緊張無財可理，有些覺得眾多理財平臺風險性大，也有少部分學生認為投資理財會耗費大量的精力致使學習分。由此可以發現，大部分同學對于理財持相對激進的觀念。學生們知道理財可以提高自己的生活質量，但是理財包含很多方面，往小了說就是開源節流，理性消費。
（二）大學生理財能力不強，方式單一，傾向于學習成本較低的理財方式
通過分析該院學生生活費來源，僅有2.6%的同學通過投資渠道獲得收入，具體的理財方式則局限于銀行儲蓄和余額寶生息，超過七成的大學生表示由于缺少相關知識，擔憂投資風險等問題對股票投資望而生畏，在基金、債券投資方面淺嘗輒止，反映出大學生投資理財能力比較薄弱。對于目前采用的投資理財方式，余額寶等應用app占了40.2%，銀行卡儲蓄在其次，占36.71%，記賬節流占12.62%，而采用股票債券的則很少，僅10%左右，可見余額??等app是目前投資理財的主流方式，這是一股新興勢力，正一點點取代傳統的銀行卡儲蓄等方式在人們心目中的地位。互聯網金融產品，股票，債卷等學學習成本高，鮮有人問津。
三、大學生投資理財現狀及存在問題總結
經由以上分析發現，該院半數以上大學生有意愿且有一定資金基礎進行投資理財。
一是大學生在財務上缺少獨立性，行為模式沒有轉變，認為有需要可以找父母，家長也愿意為自己的孩子提供幫助，大學生也就沒有要自己準備資金的必要，以家庭供給為主導、資金數量受限高因而對資金流動性有較高要求。
二是大學生普遍缺乏相關理財投資知識，在這一方面缺乏一定的專業教育，都是以非專業的廣告、宣傳等渠道得以了解，加之資金數量限制故而對理財產品穩健性有極強的偏好；傳統的認為理財就是儲蓄，儲蓄就是存錢，對于何種儲蓄沒有概念，忽視了其他能夠獲得更多收益的途徑。
三是由于理財觀念薄弱，相關知識的欠缺，諸多理財方式對于大學生而言難以操作并且市場上針對大學生的投資理財極少，致使投資理財行為囿于儲蓄生息。
四是該院僅有6.67%的同學自認為投資理財意識較強。大部分人則認為理財對他們來說是一件很遙遠的事，投資理財應該是父母做的，在理財意識、理財渠道方面，經管類學生對比其他專業并未體現出任何優勢，學校整體投資理財氛圍寡淡。
四、針對大學生投資理財現狀的建議
（一）社會層面針對高校大學生的理財特征設計出多元化的理財產品滿足他們不同層次的需求
提高理財氛圍，出臺一些優質的財經類節目并在在電視廣播等媒體上提高財經類節目的占有率。提倡金融機構與學校合作推出對大學生具有針對性的理財產品。
（二）大學生自我突破層面
1.端正理財觀念，理財目標。大學生炒股、買基金、買理財等方式進行投資，并不是為了“一夜暴富”。參與理財最主要的動機了解理財工具和“練手”，其次才是“提高個人生活水平”、“為下一步創業積累資金”等。
2.改善消費習慣，提高理財意識。大學生嘗試自立，適當的嘗試兼職活動對培養理財意識有積極作用，有利于激發上進心同時彌補錢不夠花的尷尬，制定生活預算并抽空整理開支以掌握自己的資金去向，減少沖動消費，合理安排生活費
3.豐富投資理財知識，進行嘗試性投資行為。僅僅記賬節流的方式理財并不能實現財務的保值和增值，大學生的資金量雖比較有限，風險承受能力較弱，但還是可以嘗試購買一些中低風險、起點低、高流動性、投資比較便捷的理財產品。了解一些高口碑的理財機構購買合適的理財產品，按照自己的風險偏好分散投資，擺正心態謹慎操作。
（三）學院層面，營造良好的投資理財氛圍
摘要：理財是指為了實現財產的保值、增值而對財產和債務進行管理。理財可分為多種，如公司理財、機構理財、個人和家庭理財等。人類的生存及日常生活的物質基礎離不開理財。由于理財的主體廣泛多樣，針對不同主體的理財有不同的側重點。大學生理財是個人理財的一種，即在遵循經濟學追求利潤最大化的基礎上，根據自己的生活和投資計劃，調整自己的財產分配并評估自己的投資和承受能力，最終實現個人利益的最大化。大學生理財既包括以增加經濟收入為目的的投資規劃，也包括以控制經濟支出為目的的消費規劃。
關鍵詞：理財觀念、理財方式、科學理財
一、大學生理財現狀
大學生作為未來社會的中流砥柱，其理財觀念將會影響整個經濟社會的發展，通過對當代大學生的理財現狀進行分析，發現其中存在的問題，對傳播理財知識，改變大學生的理財觀念，培養大學生的理財技能，推進金融機構理財產品的創新具有重要意義。大學生理財現狀：一、大學生的收入主要來自于父母供給，些獎助學金、校內校外兼職、勤工儉學，部分學生的收入還來自于一些股票、小買賣等。二、大學生消費日趨合理，理財需求增加。隨著經濟社會的發展，居民的收入不斷增加，對教育的重視力度也不斷提高，大學生的消費趨向不再是“月光”而是有所選擇，開源的同時重視節流。盡管如今大學生消費日趨合理，理財需求有所增加，但是對于自身理財的能力，他們還不能很好地評估。三、大學生的理財觀念和行為日益完善，但理財方式匱乏。大學生對于來自父母的生活費用有了更好的支配，并意識到對其合理分配，理財觀念日趨強烈，在理財觀念的指引下規劃怎樣花錢、賺錢、護錢、保錢。但是，對于當代大學生來說，由于理財教育的缺失及家庭理財灌輸的不足，他們的理財偏好存在偏差。
二、大W生理財存在的問題
（一）大學生個人理財意識淡薄。當前的大學生大部分都是“90 后”的一代，并且絕大多數為獨生子女，并不知道金錢的來之不易，對于來自父母的生活費并不能合理規劃、合理支配，當代大學生普遍存在著憑感覺消費的問題，想吃什么買什么，想用什么買什么，沖動消費、透支消費屢見不鮮。除了在規劃消費方面存在不足之外，大學生的維權意識也比較淡薄，作為消費者在出現問題之后不能合法保護自己的消費權益，在現實生活中，市場經濟本身的局限性使得以次充好，真正的市場缺失，利潤高的現象增多，由于這個原因，許多大學生消費頻頻遇到商業欺詐的現象。
（二）面向大學生的理財模式單一。適合大學生的理財方式和理財產品匱乏，如象銀行的理財機構，大學生并不是其主要客戶。銀行對大學生除了提供有限的創業、助學貸款外便幾乎沒有其他理財、金融產品提供。對于其他理財工具和產品，諸如國債、股票、基金、保險等，對于大學生來說，在流通性、獲利性、安全性方面都存在著各種問題。
（三）家庭對大學生的理財教育較少。當代大學生多數是獨生子女，在這個整體環境下，孩子是家庭的重點培育和照顧對象，特別是父母一代大多對孩子寄予厚望，望子成龍，望女成鳳，當子女考上大學之后，家長更是為之驕傲，對子女的消費基本上是在有條件的情況下盡量滿足，在沒有條件的情況下也是盡量削減其他方面的開支保障孩子在教育方面的支出，這種在教育上無條件被滿足使大學生根本不了解父母的艱辛，也不知道金錢的來之不易，這也造成了大學生理財意識的淡薄和理財知識的匱乏，在一定程度上助長了拜金、奢靡等不良作風，大學生的消費心理受到不正確的價值取向和市場引導的影響較深。
（四）學校對大學生的理財教育力度不足。大多數學校特別重視對學生知識能力的培養，但卻忽視了對學生的消費教育和理財教育。高校對大學生的理財教育重視不夠，開設的關于理財的課程較少，甚至沒有開設這方面的課程，有的高校即使開設了有關大學生理財的課程也僅僅是形式主義，大學生并不能從中學到實質性的內容。理財觀的專題教育沒有充分開展、教學脫離學生實際，理財教育對于絕大多數高等院校來說是空白的。
三、促進大學生科學理財的對策
（一）學校突出理財教育課程，提高大學生理財意識。第一，加強學生的思想教育，提高思想道德修養課的金融教育。思想道德修養課可以提高大學生的思想覺悟，幫助其樹立正確的金錢觀，從而自覺抵制享樂主義，拜金主義等不良習氣。第二，加強學校的文化建設，構建和諧校園。學校可以組織學生討論一些金融現象，或開展金融倫理和金融競賽，為大學生主動接受教育融資和投資提供良好的平臺。第三，充分利用校園網絡、電視、報紙等大眾媒體的傳播宣傳，形成一個科學、合理、健康的財務管理的氛圍，使其在接受金融教育同時，應注意教育實踐。
（二）家庭成員重視理財，構建良好的家庭理財環境。加強家庭對大學生理財習慣的教育，大學生對于理財的態度和家庭財務管理概念和父母有著密切的關系，父母對他們的孩子有潛移默化的影響。因此，學校當局應該強調父母合作，做計劃，供給學生的費用遵循適度原則，避免提供額外費用助長大學生的不良消費風氣。
（三）大學生自身擺正心態，養成良好的理財習慣。大學生應該身體力行，艱苦奮斗，踐行勤儉節約的消費觀，樹立正確的理財觀念，學會理財。一是合理安排個人的收入。對于來自于父母的生活費用合理規劃，對各項支出合理分配，對于自己得到的獎助學金、勤工儉學的收入進行儲蓄或者投資。二是學會記賬，明晰各項花銷的去向。記賬一直是理財的所有方法中最基本而且最有效的方法，記賬可以使大學生明確自己的花銷方向以及收支明細。
參考文獻：
［關鍵詞］大學生理財觀現狀理財觀現狀分析理財觀現狀思考
一、大學生理財觀現狀
1、理財觀念層面。（1）金錢觀方面，大部分同學理財觀較為正確，認為金錢很重要但也不能代表生活的所有。（2）消費觀方面，大部分同學缺乏理性的消費觀，消費缺乏計劃性，較為盲目且易沖動。（3）投資觀方面，大部分同學了解投資知識較少，有學習的興趣但覺得目前投資尚早且投資形式單一。（4）創業觀方面，大部分同學知道并希望創業，但是不知道創業的方式和方法，無從實施。
這個結果說明大學生對金錢、財富及財富創造的認識和理解匱乏，對金錢觀、消費觀、投資觀、創業觀等方面都或多或少存在片面的認識。
2.理財知識層面。（1）總體來看，大學生通過課堂的學習，了解了一些理財知識，但是相當零星且不深入。大部分了解的知識為課本中提到的如市場經濟、市場運行規律、商品經濟、貨幣流通等,于財務、投資知識所知甚少。（2）大學生對于理財的重要性有了一定的認識，但仍然片面。大部分同學知道理財的重要性，想學會理財，但是不知道具體的途徑和方法；少部分同學認為理財是以后的事情，現在做為時尚早；另外存在部分同學認為理財只對財富多的人適用而對于大學生來講無財可理。
3.理財能力層面。由于種種原因，大學生的理財實踐能力較差。大學生的市場調查力和分析力以及創業實踐能力有待提高。
二、理財現狀的形成原因
1.客觀因素。（1）我國傳統文化經濟價值觀的影響。中國傳統的“學而優則仕”的思想以及“德本財末”的思想為中國主流思想，這種傳統的經濟價值觀念束縛著人們的頭腦，影響了成長中的大學生樹立正確的金錢觀、財富觀，束縛了他們創新、競爭能力的發展。 （2）家庭教育的影響。首先，中國傳統的家庭教育重點在于傳統美德教育，沒有提及對子女進行適當的理財教育。其次，中國家庭歷來重積蓄節約而輕消費。“節儉”是一種理財方式但是節儉過度卻抑制了“開源”，抑制了投資。最后，由于我國大多家庭都是獨生子女的家庭，父母的心愿是讓兒女順利步入高等學府，因此對子女的消費缺乏限制和指導。 （3）學校教育的影響。長期以來，學校教育的模式一直都是應試教育。學校教育的目標、方法、內容常圍繞著統一考試進行，理財教育不是升學考試的內容，因而理財教育欠缺。即使是提倡素質教育的今天，理財教育仍然沒有引起足夠重視，導致了大學生理財意識和能力的缺失。（4）社會環境的影響。改革開放以來，公眾渴求財富和理財能力缺失的矛盾不斷激化。理財能力的缺失導致人們在消費、投資、創業的過程中常常受阻，影響了良好經濟活動環境的形成。大學生作為社會的一員，社會的環境，國民的觀念等都會對他們產生影響，從而使他們理財能力的發展受到抑制。
2.主觀因素。大學生本身思維方式的誤區也限制了其理財能力的發展。其一，認為對金錢的追求是人的本能，理財能力與生俱來，無需培養與開發。其二，認為只要學好專業知識，提高專業技能，理財能力會自然提高。其三，“錢是萬惡之首”的看法，缺乏對財富本質以及理財開發的理解，導致了學習、實踐缺少自覺性、主動性。 （1）大學生對于理財的專業知識所知較少，所以難免有盲目消費的現象。（2）大學生性格較為沖動，易受促銷、廣告以及其他周圍環境的影響，消費有時有隨機性和不合理性。（3）大學生消費資金來源是家庭，所以對金錢的把握度沒有掌握好。購買無用商品以及無實際意義的請客聚餐情況較多且支出較大。
三、大學生理財觀現狀的思考
1.理財與大學生健康成長、成才息息相關。正確理財是大學生成為國家經濟建設人才的必備因素，是大學生健康人格的一個重要組成部分。現在，財商成為繼智商、情商之后影響大學生成才的另一重要因素。智商是活動成功的前提條件；情商是活動順利進行的保證；財商是活動的結果和制約因素。“三商”交互作用，綜合反映了個體的生理、心理和社會素質，是制約大學生成才的三大因素。智商、情商的開發早已受到重視并已取得成果，而理財意識和能力的開發還未形成共識。
2.大學生理財是社會經濟發展和滿足人們對物質文明需要的要求。 當今社會發展迅速，大學生的理財觀念和能力的培養無疑對其以后的發展產生影響。大學生構建起正確的價值觀、金錢觀、財富觀和財富創造觀能夠使他們在社會主義道德和法律的框架下以一種積極的心態開拓進取，合法地創造財富，真正懂得享受財富。
3.大學生理財是我國政治經濟發展的必然要求。我國處在市場經濟快速發展時期，這對未來建設的社會主體――青年尤其是大學生提出了新的要求，大學生只有具備正確的理財觀念、全面的財富知識、嫻熟的駕馭貨幣和資本運動規律的能力，才能真正成為經濟建設的生力軍。
4.大學生理財教育與教育。教育為社會發展培養所需要的人才。目前我國經濟社會發展需要大量能夠從事經濟建設的人才，而理財是經濟人才所必須具備的素質。因此，適應我國社會發展的要求，培養具有較高理財能力的大學畢業生是時代對高等教育提出的又一重要而緊迫的任務。
參考文獻：
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【關鍵詞】90后；大學生；理財
隨著我國就業制度、住房制度、醫療制度及養老制度改革等相繼推出，個人勢必對自己的未來要承擔更多的責任。提高財商，學會理財，已經是90后大學生不可忽視的當務之急。然而，通過調研發現，如今的90后大學生仍存在許多理財誤區。
一、90后大學生存在的理財問題
（一）容易陷入財務困境
雖然大多數的90后大學生基本可以達到收支平衡，但是“收=支”并不一定就是財務健康的表現。比如，某位同學每月父母給的生活費高達四五千，但還是經常成為“月光族”，這樣的財務狀況就不健康。一旦父母斷了生活費的供應，或是數額大幅減少，這位同學必將陷入財務危機。90后大學生一方面因收入嚴重依賴父母容易陷入財務危機，另一方面也因財務管理能力差容易產生財務問題。90后的大學生具有自我控制能力薄弱、喜歡攀比、追求個性化、崇拜奢侈消費等特點。而且，由于大學生娛樂休閑方式的轉變及網購的普及，在集體宿舍的活動時間越來越長，個人消費內容和消費方式容易受到周圍大多數人的影響，消費結構通常都會出現共同的趨向和特點，但是90后大學生的可支配收入卻沒有全部相同，甚至有些貧富懸殊的學生卻有著相似的消費結構。所以，現如今的很多大學生往往是期初或月初是富翁，期末或月末就成“負翁”了，缺乏合理支配資金的能力。
（二）普遍缺乏理財知識
目前，90后大學生理財知識的形成大多是通過自學和周圍環境的影響，而不是像科學文化知識一樣是級級傳授的，所以90后大學生往往片面地認為個人理財就是投資賺錢，卻不清楚大學生理財應該是對自己現有資金的科學管理和合理配置。由于不了解理財的真正含義，90后大學生往往空有強烈的理財意識，卻沒有在日常生活中形成科學的理財觀念。理財知識的缺乏，使得90后大學生不做消費記錄、不做支出預算，投資只會儲蓄，沒錢就找父母要，一直覺得理財是工作后的事。
（三）盲目進行投資理財
理財是一門實踐性很強的現代生活技能，沒有經過長期的實踐訓練和經驗積累，就很容易造成盲目投資。而90后大學生普遍缺乏系統的理財實踐訓練，導致理財技能欠缺，而且由于特殊的集體生活方式，大學生很容易聽到周圍人說什么賺錢就投資什么，沒有分析自己的財務狀況和風險承受能力，只知道跟著往里面投錢。前兩年有三位住同一宿舍的畢業生都因沒有繳清學費而無法領取畢業證書，原因不是因家境貧困，竟而是學費都拿去投資股票被套牢了，又不敢跟家長再要，直到畢業了錢還在股市里抽不出來，自己也湊不出錢來交學費。
二、90后大學生理財問題原因分析
90后大學生的理財問題歸結起來是受到社會環境、學校家庭教育和大學生自身三個因素的共同影響而產生的。
（一）社會因素
改革開放使我國的經濟得到迅速發展，部分個人和家庭先富起來，消費水平也有很大的提高，但有些人一味追求奢華的物質生活，而忽視精神層面的提高，價值觀漸漸被扭曲了。信息傳遞的快捷便利，使得這部分人扭曲的價值觀和消費觀得到廣泛傳播，還受到不少人的熱捧，如馬諾的經典語錄“寧愿坐在寶馬車里哭，也不愿意坐在自行車后面笑”、郭美美的炫富等。這種社會現象帶來了非常深刻的負面影響，導致部分90后大學生缺乏正確的人生觀和價值觀，微博炫富者比比皆是，各種挑戰社會道德底線的行為層出不窮。
此外，某些商家為了盈利，利用大學生不成熟的消費心理，不斷刺激大學生進行消費，各種節日都能被渲染成消費購物的節日，而精力旺盛、喜歡熱鬧又有充足休閑時間和金錢的大學生，就成為這些消費購物節日的最好追捧者。另外，90后大學生的消費行為也受到社會上一些腐敗現象的侵蝕，請客吃飯、唱K泡吧、互相攀比等現象在90后大學生中已經是一種常態了。
（二）教育因素
美英等國在中學階段就將理財技能課程作為必修課，而在中國到了大學還依然沒有普及專業的理財教育。由于我國長期推行應試教育，一切以中、高考為指揮棒，集中所有力量提高學生的學習成績，學生理財能力的培養也就難以顧及。而到了大學階段，除了部分財經專業的學生之外，其他專業的學生很少能從課堂上學習到關于理財方面的知識。雖然大學生必修的思想道德修養的公共課程有助于樹立正確的人生觀和價值觀，但這些課程對如何解決現實生活中遇到的具體問題能夠提供的幫助有限。可以說，我國學校教育關于理財方面基本是空白的，理財教育在校園內得不到應有的重視。
然而，更嚴重的問題是，不但學校方面不關注理財教育，家庭內的理財教育也基本缺失。在幾千年的封建社會里，中國人奉行的都是“萬般皆下品，惟有讀書高”、“書中自有黃金屋”，好像只要把書讀好，自然就懂得理財了。而結果往往適得其反，有些孩子因為物質上的充裕，分散精力，導致學習成績下降。在日常生活中家長很少與孩子談“錢”的問題，更加不會要求他們分擔家庭經濟責任，甚至有的家長對孩子如何花錢不聞不問，一切消費有求必應，任憑孩子揮霍。而且，90后大學生的父母本身也沒有接受過現財知識和理財技能方面的教育，很難準確表達應該如何管理自己的財富。
（三）自身因素
90后大學生一些獨有的心理特征，也是造成理財問題的重要原因：（1）追求個性，張揚自我。這使得90后大學生在服裝飾品的支出比例大大增加，有的為了達到萬眾矚目的效果，甚至進行奢侈消費和超前消費。（2）缺乏人生目標，急功近利。90后大學生普遍缺乏人生目標，不進行人生規劃，因此他們不重視財富對于實現人生目標的重要性。但是，他們同時又很看重財富，幻想一夜致富、坐擁高利，因此盲目進行投資，結果往往是血本無歸，付出慘痛代價。（3）崇拜商界成功人士，盲目自信。比爾?蓋茨、李嘉誠、馬云等商界成功人士都是90后大學生崇拜的對象，但學生往往只看到這些人成功的風光，盲目相信自己也能達到如此成就，卻忽略他們背后付出的努力，看不到學習理財的重要性。
三、90后大學生培養理財能力建議
大學時代是形成人類三觀和培養生活技能的關鍵時期，是提高財商的黃金時期，也是人生理財規劃的起步階段。因此，大學生培養理財能力刻不容緩。
（一）創造外在條件
根據90后大學生理財問題的原因分析，創造良好的外在條件，解決外因問題，是培養90后大學生理財能力必不可少的條件。
1.營造良好的理財氛圍。社會方面，要促進形成科學正確的消費觀念，創造一個積極向上的理財環境。一方面，通過政府部門和大眾媒體大力宣傳社會主義精神文明，倡導勤儉節約、浪費可恥的社會風氣，反對拜金主義、享樂主義，對郭美美之流的要予以抵制；另一方面，有關部門應當加強對大學校園及周邊環境的管理，關閉校園內及周圍的各種高消費娛樂設施，引進公益性的娛樂項目豐富學生課余生活，讓大學校園成為充滿健康文化氣息的育人環境。此外，政府應加大鼓勵理性投資的宣傳力度，嚴懲金融犯罪行為，形成全社會良好的投資理財風氣，促進全民科學理財觀念的形成。
作為大學生最主要的生活和學習場所，大學校園更需要在日常活動中營造出科學理財的輿論氛圍。校方既可以通過傳統校內宣傳手段如宣傳欄、廣播等向大學生強調合理消費的重要性，也可以使用當下流行的微博、微信等網絡通訊工具倡導大學生科學理財，還可以與社會上的理財機構共同協作，開展如模擬炒股大賽、創業設計大賽、大學生理財規劃大賽等活動，激起大學生學習理財的熱情。
2.開展系統的理財教育。首先，高校應組織有關部門制定理財教育的教學計劃，編寫或挑選適用的教材，優化相關課程設置，統籌安排課時，在大學生思想道德修養課程體系的基礎上，增加理財消費專業知識的課程，讓90后大學生能夠系統掌握有關理財方面的專業知識。其次，高校對90后大學生進行理財教育還應開展課外實踐活動。除了開展各種理財競賽活動外，還可以進行以理財教育為主題的參觀訪問、勤工儉學、專業實習等活動，如到證券公司參觀從開戶到交易的全過程等，以此來培養學生的理財實際操作技能。再次，高校也可以把理財教育融入到學生的日常生活中去，利用校園一卡通平臺，將學生的消費情況進行分類匯總，不僅可以方便學生查閱自己的消費記錄，還可以定期公布消費排行榜，分析學生的消費結構變化，針對消費較高的項目提出理財建議。
總之，各高校的管理者必須重視理財教育，使得課堂教學、社會實踐和校園生活等都成為理財教育的平臺，把理財教育列入大學生人才培養方案中，貫穿于大學生整個培養過程，從而幫助大學生掌握科學正確的理財知識和技能。
此外，家庭教育也是理財教育的重要途徑，是最能夠培養個人理財意識和塑造個人理財觀念的教育方式。家長應言傳身教，一方面增加自己的理財知識，提高自己的理財技能，規范日常消費行為，制定家庭理財規劃，另一方面從小就要開始對孩子灌輸科學理財的意識，培養孩子正確的消費習慣，讓孩子了解并參與家庭財務管理，慢慢形成其獨立理財的能力。進入大學后，家長也應定期了解子女在校的消費水平，指正其消費誤區，鼓勵子女采用兼職或投資等方式取得收入來滿足除必要生活費外的其他消費需求。
（二）提高自身財商
大學生理財的主體是大學生，想要提高90后大學生的理財水平，關鍵還是需要大學生主動提高自身財商，解決內因問題，不能僅靠被動接受理財教育。
1.增長理財知識。恐懼來源于未知。90后大學生投資只會儲蓄的一個重要原因就是對投資充滿恐懼，覺得投資充滿風險，很容易就血本無歸。然而，對某個人來說是高風險的投資，另一個人則可能覺得風險很低甚至是幾乎沒有風險，原因就在于是否具備專業的理財知識。提高財商可以提升應對意外事件發生的能力，運用專業技術知識來減少意外的發生并降低風險。羅伯特?T?清崎在《富爸爸窮爸爸》一書中提出“財商”這個概念的同時就指出，財商應該是由會計、投資、市場營銷和法律四個方面的能力綜合構成的。
2.控制個人情感。沃倫?巴菲特說過：“如果不能控制自己的情感，那么，你就無法控制自己的金錢。”前面已經分析了90后大學生的一些心理特征也是他們產生理財問題的重要因素，因此提高財商的另一個途徑就是要學會控制個人情感。感性的反義詞是理性，想要控制個人情感，就要用理性的思想來主宰自己的大腦。這是一個漫長的心理過程，無法一蹴而就，而心智尚未完全成熟的大學生正處在培養理性思考的黃金時期。90后大學生應該接受財商教育，學習理財知識，然后不斷尋找機會進行實踐，克服對失敗的恐懼，從失敗中摸索成功的經驗，慢慢的理性思想就能戰勝感性思想。
學會控制個人情感還必須做到慎重地選擇朋友。古人云：“近朱者赤，近墨者黑”。90后大學生的心理特征是群體性的，周圍朋友的言行對個人會產生很大的影響。盡管要慎重選擇朋友，但也不應把財務狀況作為挑選朋友的標準，應該既要有家財萬貫的朋友，也要有窮困潦倒的朋友，有選擇性地向他們每個人學習。與有錢人交朋友，你可以觀察他們是如何談論金錢，如何進行投資，除了學習他們致富的秘訣，還可以構建自己的理財關系網。對于沒錢的朋友，你可以觀察他們的言行，找出他們窮困的原因，懂得哪些事是不可以去做的，避免自己陷入財務困境。
參考文獻
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[摘要]大學生是國家、社會的未來，大學生群體的高財商素質是新時期社會經濟提高的動力和源泉，加強大學生的財商教育刻不容緩。高校應以消費觀教育、幸福觀教育和理財觀教育作為財商修養教育的核心理念，借鑒國外成功的理財教育體系、構建網絡教育平臺、激發學生學習欲望、拓展理財教育理念為財商修養教育的路徑，夯實大學生財商修養教育的基礎。
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關鍵詞 ]大學生 財商修養財商教育路徑
[作者簡介]鄧人芬（1978-），女，重慶人，重慶城市管理職業學院，副教授，碩士，主要從事會計、審計、理財方面的教學和研究工作。（重慶401331）
[中圖分類號]G712 [文獻標識碼]A [文章編號]1004-3985(2015)19-0115-03
一、新時期大學生財商素質存在的主要問題
1．盲目消費使其提前成為“月光族”。新時期的大學生在大學期間擁有更多支配生活費用的權利，他們的消費觀念和消費理念相對于其他層次的消費者而言，更加開放、新潮，他們擁有很強的消費需求，然而其財務承受能力卻無法匹配，是一個特殊的消費群體。2009年大學生消費狀況調查結果顯示，大學生消費習慣的普遍特點是消費計劃性不強。與其他消費群體相比，大學生群體更注重商品的符號價值，他們的消費帶有更多的情感因素，他們既希望商品具有實用性，又希望商品能讓自己獲得更多精神上的愉悅與心理上的滿足。大學生對待超前消費的態度也是其消費觀的一大特點，他們一方面肯定勤儉節約、量人為出，另一方面又不斷追求個性、時尚。消費觀既受到傳統價值觀的影響，也受到現代價值觀的影響。消費無計劃性、非理性，過度消費和超前消費，使大學生群體在沒收入前已經成為“月光族”。
2．道德價值觀念混淆使其無心提高財商。道德價值觀是人們用善惡標準來評價事物、行為和從各種可能的目標中選擇合意目標的一項準則。新時期大學生道德價值觀念的確立，既有市場經濟務實逐利環境的影響，又有社會道德約束的要求，同時還受全球化外來思想價值觀念的沖擊，各種利益要求使大學生在道德選擇時往往難以抉擇，道德價值觀念很可能會模糊不清。如有的大學生崇尚不切實際的盲目攀比，奢侈浪費，有的大學生無視“君子愛財取之以道”，崇尚金錢萬能觀念，混淆正確的價值觀、金錢觀、社會榮辱觀，當代大學生的財商素質普遍不高，在“理財需要有財可理”的觀念下，對提高財商失去信心，財商素質堪憂。
3．理財意識和技能欠缺使其無力提高財商。受傳統文化的影響，在社會生活中，人們往往恥于談利，社會主流文化對商業、財富、金錢采取貶抑、鄙視的態度，致使社會、家庭、學校和孩子本身對理財缺乏認識，不愿更多、更早接觸理財教育。家庭教育本應撐起財商教育的大旗，從小培養。但是由于我國大量獨生子女的存在，整個家庭體系往往圍繞一個孩子轉，不愿讓孩子過早“沾染銅臭味”，很多孩子完全不用為自身目前和以后生存憂慮，致使目前大學生缺乏理財意識。另外，我國教育體系中很少涉及對受教育者進行財商教育，學校財商教育的不足也是目前大學生理財知識和理財技能匱乏的原因之一。社會、家庭、學校和自身“偷”走了當代大學生的財商，讓他們理財意識薄弱、理財知識匱乏、理財技能欠缺。
二、開展大學生財商修養教育的必要性
1．提高大學生財商是社會經濟發展的必然要求。隨著社會主義市場經濟的確立，我國經濟迅猛發展，怎樣正確認識金錢、科學使用金錢、采用合法合理的途徑掙錢、做到少花錢多辦事等財商素質成為當代人的重要素質之一。根據中國高等教育發展計劃的最新統計，我國目前大學生在校人數是2960萬人，而且每年以1.3%~ 1.6%的速度擴招，預計2020年入學率將達到40%，高校在校學生能達到5000萬人。大學生群體的高財商素質會成為社會經濟提高的動力和源泉，提高當代大學生的財商、開展大學生財商修養教育也會成為社會經濟發展的必然要求。
2．開展大學生財商修養教育是高校進行素質教育的必然要求。在我國，受長期傳統思想的影響重義輕利的價值觀念一直被推崇，這是我國大學生財商教育長期以來處于滯后狀態的重要原因之一。在高校對大學生開展財商修養教育，不僅可以培養大學生自立自強、積極向上的精神狀況，使大學生養成對周圍環境敏銳洞察的習慣，改善大學生財務亞健康狀態，還可以提高其自制能力、自我管理能力、適應社會能力和生存能力，讓學生終生收益。高校大學生財商修養教育應納人大學教育體系中，作為素質教育的重要內容。
3．加強財商修養是大學生自身發展的必然要求。在社會中，一個人的綜合素質是最重要的。綜合素質包含的內容是多方面的，首先表現的就是自信心。幫助一個人建立自信心是提高其綜合素質的關鍵。調查發現，賺錢是最能培養人的成就感和自信心的方式，培養孩子的財商，必須教孩子學會理財。而對我國大學生的心理素質研究發現，學校里的貧富差距和畢業前的就業壓力是造成大學生心理困惑的兩大源頭。要加強大學生的財商修養教育，引導大學生樹立正確的消費觀念，善于發現自身幸福點，了解理財知識，掌握簡單的理財技能，培養大學生的成就感和自信心。
三、大學生財商修養教育的核心理念
1．消費觀教育是財商修養教育的基礎。大學生的消費觀是指大學生對消費水平、消費方式等問題的態度和看法。消費水平和消費方式決定了對金錢的觀念以及獲取金錢的欲望，因此，消費觀的教育是財商修養教育的基礎。科學的消費觀既不贊成消費者對物質財富毫無節制地消耗濫用，又不主張消費者對物質財富一味節約吝惜，既不讓消費者為物質所累，又不讓消費者為清貧所迫，這是一種健康的消費觀。消費者在消費時，既要考慮他人的利益甚至社會的利益，又要考慮自身效用最大化，同時還要考慮當代人的利益和子孫后代的利益。要在財商修養教育中開展大學生正確消費觀教育，引導大學生量人為出，適度消費；避免盲從，理性消費；保護環境，綠色消費；勤儉節約，艱苦奮斗，做一個有道德的、理性的、科學的消費者。對新時期大學生來說，做一個有道德的、理性的、科學的消費者應根據自己的支付能力合理、有計劃地消費，盡量減少家庭經濟負擔，具備對支付水平進行分析的能力；合理判斷所消費的產品對自身的作用，具備對價值進行正確判斷的能力；充分認識到個人的消費行為同環境和社會之間的關系，面對商業廣告的誘惑，不盲從跟隨，承擔一個消費者對社會的責任。
2．幸福觀教育是財商修養教育的靈魂。財商教育的目的是提高受教育者的財商，了解獲取財富的正確方式和途徑，提高運用智慧并最終獲取財富，實現財務自由的能力。有些人認為“沒有錢解決不了的問題”或“錢就是萬能的”，為追求物質享受淡薄集體觀念，互相攀比，有的人甚至為了得到更多的財富，不惜置法律于不顧，采取極為極端的方式，偷盜、搶劫、販毒、貪污、腐敗等，完全忘了親情、友情、愛情給我們帶來的幸福。錢和財富對于個人和國家都很重要，但更應該關注我們生存和生活的本質。筆者認為幸福觀教育是財商修養教育的靈魂。財商修養教育中，健康幸福觀是通過金錢觀、榮辱觀、苦樂觀、正義觀、名利觀的培養，使大學生在以后的工作和生活中能夠運用自己的智慧，通過合法的方式和途徑，獲取更多的財富，實現財務自由，獲取更高層次的幸福感。大學生金錢觀的培養在于對金錢要有正確的認識，既要充分認識其作用，也要看到其局限性。在當今物欲橫流的社會，許多大學生可能經不起誘惑，把金錢、財富和及時行樂作為幸福的源泉，養成一種錯誤的金錢觀。大學生榮辱觀的培養目的在于引導大學生在將財商轉換為財富的過程中，樹立“以團結互助為榮、以損人利己為恥”“以辛勤勞動為榮、以好逸惡勞為恥”“以遵紀守法為榮、以違法亂紀為恥”“以誠實守信為榮、以見利忘義為恥”“以艱苦奮斗為榮、以驕奢逸為恥”的正確的社會主義榮辱觀。大學生應該正確認識苦與樂的辨證統一關系，“苦”是手段，“樂”是目的，“樂”必須通過“苦”才能達到，即“苦盡甘來”。大學生正義觀教育要求大學生在獲取財富的過程中樹立科學的公平正義觀。一個人對待名利的態度要么淡泊名利，要么追名逐利。每個人都有自己的名利觀，但大學生應該樹立正確的名利觀，這對于他們人生價值的取向、為人的本色、性情的意趣乃至生命的長度都會有深遠的影響。
3．理財觀教育是財商修養教育的關鍵。大學生學習理財的關鍵時期是大學階段，如果大學生在此階段能夠養成一些科學理財的習慣，學習一些必需的理財知識，掌握一定的理財技能，往往可以受益終生。因此，提升大學生理財觀的教育是高校財商修養教育的關鍵。目前大學生理財存在以下誤區：一是理財是有錢人的事情，或者等我有錢的時候再開始理財；二是理財就是買股票、買基金、投資房地產，需要相關專業知識；三是理財風險很大，虧不起；四是理財可以讓人快速致富。在高校的財商修養教育中應引導學生樹立正確的理財觀念：理財是在力求資產安全的基礎上實現收益的持續穩定增長，投資的高收益往往會伴隨高風險，不能片面地追求高收益而忽視風險的存在；越是沒錢的人越應該理財，“窮則思變”；越早理財，效果越好，時間和投資收益率才是財富增長的“助推器”。
四、大學生財商修養教育的路徑分析
1．借鑒國外成功的理財教育體系。在國外，財商教育體系已經具有一定的規模。很多歐美國家甚至通過立法來促進理財教育，許多高校已經形成一套科學的理財教育教學方法體系，而且在中小學教材中很早就引入了理財教育，他們能夠很好地進行理財教育教學活動。有的聯邦儲蓄委員會甚至認為保持國家經濟平穩運行的關鍵就是受過良好理財教育的消費者，如在美國，個人理財能力的培養問題在州和聯邦兩個法律層面上都有涉及，多年來美聯儲一直同教育部門和社區共同促進理財教育的發展，因為具有較強的專業優勢，所以教育教學效果顯著。然而，在我國的教育體系中，中小學過分注重傳授文化知識，缺乏培養理財意識，理財行為規范化教育不足，大學時沒有樹立理財教育觀念，雖然一些學校開設了部分理財課程，但具有很大的盲目性，欠缺系統性和完整性，整體理財教育還處在較低層面。借鑒國外成功的理財教育體系可以為我國大學生財商修養教育的成功提供實踐保障。
2．構建財商修養教育的網絡平臺。隨著信息化的到來，網絡成為一個巨大的資源信息庫。在網絡中，資源可以共享，任何人都能夠隨時隨地使用，多人也可以同時訪問，不受時間和空間的限制，且信息量非常龐大，這一切為財商教育提供了非常便利的條件。在基于網絡的財商教育方法中，教師可以利用網絡傳播信息自由便捷、傳播速度快的特點，對教學內容進行不斷豐富，即時更新。大學生也能夠利用微博、微信、QQ、電子郵件、BBS論壇等便捷的網絡平臺，與教師實時探討學習中發現的問題，及時反饋學習體會，這種交流方式能夠讓學生在相對寬松、平等的環境中充分展現自我。目前良好的網絡環境成為構建財商修養教育網絡平臺的一大資源保障。
3．激發學生強烈的學習欲望。在高校中進行財商修養教育，開設財商修養課程，都離不開學生的參與。受傳統社會道德價值觀的影響，理財意識不足，是否會使財商修養教育缺乏學生的積極參與？山西省某師范學校學生對大學生理財進行了問卷調查，有72.3%的學生認為在大學階段進行理財是非常必要的，并且已經開始進行理財活動。在對400名大學生進行的問卷調查中顯示，認同在高校中應該進行理財教育的學生超過94%，對理財教育持“不確定”態度的有3.5%左右，僅少于2%的大學生持反對意見。筆者從2010年至2012年在學校開設了“財商修養”課程，開設情況見下表。數據顯示，大學生已開始認識到財商對于自己人生發展和職業規劃的重要性，如果能夠進一步激發大學生財商修養的學習欲望，財商修養教育一定會得到大學生的熱烈歡迎和大力配合。
4．拓展理財教育理念下的財商修養教育。雖然目前真正開設財商修養課程的高校并不多，但全國很多高校單獨開設了消費類和理財類選修課程，選用《理財學》《消費經濟學》《消費心理學》《投資理財》《投資心理學》《投資中最簡單的事》《家庭投資理財新概念》《個人理財規劃》等作為課程教材，讓學生了解必要的消費常識和一些實用理財技能，消費更加理性，創業更加積極，投資理財更加自覺，從而使大學生更多地了解社會規則，更好地維護自我權益，取得了突出的理財教育效果。理財教育只是財商修養教育的一部分，理財教育不能等同于財商修養教育，因此，拓展理財教育理念下的財商修養教育，是建立財商修養教育體系的重要環節。
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關鍵詞：個人財務；意識淡薄；規劃研究
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
原標題：關于大學生理財的調查研究
收錄日期：2016年5月26日
一、大學生理財現狀
大學生作為未來經濟的創造者和投資理財項目的主力軍，因此他們更加需要增強理財觀念、在學校中多學習一些投資理財方面的知識，有條件的情況下可以進行實踐的操作，為將來進入社會更加合理有效的對自身理財打下堅實的基礎。而問卷調查顯示，有很高比例畢業生未能正確認識到理財的必要性，理財意識淡薄。在我們的調查中，認為在大學期間理財是否有必要的選項中，39.7%的人選擇沒有必要，43.3%的人選擇有必要，其他17%的人選擇不知是否有必要。因此，樹立正確的理財觀念和掌握必要的理財方式，對于大學生來說并不比掌握一門專業技能的重要性小。
（一）大學生的經濟來源。在現行社會當中，大學生的收入主要有以下幾種：家里給的生活費；學校的助學金和獎學金；勤工儉學和學校以外兼職的收入。在接受調查的對象中，完全靠父母給生活費的比例高達82%，還有15%的學生在家庭供給的同時擁有獎學金和助學金的資助，只有3%的學生有校外兼職收入。圖1是受調查大學生每月的收入情況。（圖1）
在我們本次接受問卷調查的大學生中，他們的人均收入為1，280元。81%的學生是以月收入的方式，13%的學生以一學期為周期，剩下的6%的收入方式為年。在這些大學生當中，有25%的選擇了各式各樣的理財方式，其中15%的大學生選擇的投資是風險較大的股票市場，10%的學生投資于基金。從上面的數據來分析，大學生收入較低，其中以年為收入方式的占比為少數，而以月為收入方式的學生為主，這部分大學生除去日常的開銷，很難有多余的錢進行投資。
（二）理財意識淡薄。現在大學生的主要問題就在于理財知識不足，方式較為單一。調查顯示，在接受我們調查的對象當中，對理財方式的理解比較淺薄，對于理財的概念不清楚，在我們的調查表當中列舉了六種理財方式中包含儲蓄、股票、基金、國債、期貨、支付寶，有76%的受調查對象僅僅選擇儲蓄和支付寶的方式作為自己的理財工具，13%的受調查對象利用了金融工具完成自己的理財方案，還有11%的問卷對象沒有任何理財方式。在本次調查當中，我們把投資理財的習慣分為：規劃投資型；記賬消費型；開源節流型；其他。根據統計顯示，這四個類型所占比如圖2所示。其中占比較大的為其他類型38%，開源節流型為22%，記賬消費型為30%，規劃投資型為10%，由圖2可知，大學生的實際理財習慣以其他為主，其次是記賬消費型，再次是開源節流和規劃投資型。（圖2）
就像我們的人生一樣，需要我們去進行規劃，因此錢財也需整理。大學時代是人生最為重要的一段時光，大學生活是我們規劃未來人生，學習生活技能的重要時期，也是培養自身理財觀念的起步階段，同時也是學習理財的黃金時期。理財能力是一個人得以在社會上生存不可缺少的一部分，也是素質教育不可忽視的一項重要內容。對于當代大學生來說，理財方面的知識并不只是一些理論上的知識，而是充斥在我們所有的生活當中。大學不像高中時期，上了大學后我們手里可支配的錢相對于以前多了起來，這就需要我們學會如何經營自己有限的資源發揮其更大的作用。
二、大學生應學會理財
（一）培養勤工儉學意識。（1）學會開源節流。所謂的“開源”就是通過自己的一些勞動，包括智力和體力來獲得一定的經濟收入。大學通常的開源渠道有獲取獎學金，做臨時促銷，做書面翻譯；（2）做家教等多種形式的兼職，有一定經濟條件的大學生還可以做一些基金定投等投資。通過努力學習，獲取獎學金是目前在校大學生最主要的收入來源。至于“節流”，則體現在將有限的錢要花在刀刃上，有意識地控制自己的消費，養成節儉的好習慣，把握好恰當的消費時機，并隨時掌握市場動態，以最少的消費獲得最大的回報。
（二）理財就是要花錢有度，合理消費。學會記賬，掌握手上錢的來龍去脈。理財最基本、最有效的方法是記賬。通過記賬，能知道自己收入、花銷狀況和結余狀況；通過記賬，可以從每個月的開銷中總結出各項開支的比例和一些根本不必要花銷的項目，對不合理的花費有督導的作用，從而在今后的日子里加以改善，這樣一來，不必要的花銷將逐漸減少，最終做到開支有計劃，節省費用；通過記賬，還能制定下一步的投資計劃，如用于購買書籍等。堅持記賬的人對自己的開銷結構一目了然，懂得合理安排自己的錢財。根據我們的問卷調查，大學生在消費過程中是否有制定預算計劃情況如圖3所示。（圖3）
調查顯示，調查對象在支出方面主要表現為用錢沒有計劃，主觀隨意性強。只有不到4%的學生會列出詳細的預算表并且很好地執行，剩下的18%的學生從不做預算。調查對象中有很多的大學生毫無計劃的支出方式讓人擔憂。問卷調查談及支出是否有計劃時，有62%的學生覺得支出應有計劃，但自己沒有實施或者實施了又沒堅持下來；有18%的學生從未考慮過這方面的問題，認為只要有錢花就可以，不必實施具體的計劃；只有20%的學生平時能制定較詳細的支出計劃。對于大學生，養成良好的記賬和編制預算的習慣，不但可以培養他們合理的消費意識，還可以培養他們的耐心、恒心和自信心。
三、對大學生理財的建議
（一）理性看待投資風險。投資有風險，入市須謹慎。在大學生對投資理財產品的風險看待情況方面，大多表示在追求相對銀行利率較高收益的同時愿意承擔本金有少量損失的風險，反映出目前大學生對穩健性投資理財產品的投資意向。
（二）對于理財知識的認識和態度。在理財知識的認識和態度方面，有88.6%的受訪學生認為有必要進行專業理財知識的學習，可見學生對這一問題的看法都是很積極正面的。每一個人對于理財都有不同的看法。理財的定義有廣義與狹義之分，狹義的理財是指管理自己的財富，進而提高財富的效能；廣義的理財是指運用他人的資金來增加自己的財富。大學生作為特殊的社會群體，如何認識財富，獲取財富和管理財富，不僅能有效控制大學生的財務安全，同時對于大學校園的穩定與社會和諧有著重要意義。而學生獲取理財知識的途徑主要通過媒體和銀行宣傳；其次是通過學校專業課、公選課以及專題講座；通過自己看書獲取理財知識的學生比例最少。造成這一現象的原因主要是學校的圖書和閱覽室的期刊更新速度慢、書籍不全、入庫時間較長、找不到需要的圖書和期刊。學生可以積極從各方面吸取理財方面的知識，對未來進行有效的規劃。
關鍵詞：大學生；理財；上海商學院；調查問卷
一、引言
告別中學時代，邁進大學校門，大學生開啟了人生新的征程。離開了父母的管制大學生本應該過著沒有憂慮的新生活。可是當大學生走進了大學的校門事情并不是大學生想象的那樣。更多的時候大學生會為了生活費而焦慮，又要吃飯又要買衣服參加各種活動錢要怎么用才能夠。在大學生中更多的出現“月光族”“負翁”的現象。還有大學生會向父母透支和向同學父母借錢花。作為一個即將步入社會的大學生來說合理的使用錢財是一個很重要的課題。因此大學生理財問題成為了一個越來越受到社會重視的研究課題。一個人學習投資理財的方法與養成正確消費觀念和習慣的黃金時期正是大學階段，所以幫助大學生樹立正確的理財觀念，不但能夠引導當代大學生形成正確的價值觀、人生觀和世界觀，更有助于培育具有創新精神和實踐能力的應用型人才。二、調查經過
本文采用隨機抽樣的調查方法，以上海商學院會計系與財管系學生為被試進行隨機抽樣，展開此次調查研究。本次調查共發放問卷200份，收回有效問卷187份，回收率為93.5%。在此次的抽樣樣本中，男生和女生比例分別為24.1 %和75.9%
二、調查結論
（一）當代財經院校大學生的消費現狀
1.可支配生活費差距大。大學生的月可支配生活費總體在800-1500元左右，少于500或多余1500的現象不是很多，有小部分學生月消費高達2000元以上，同樣也有一部分貧困生的月消費也會比普通的學生的生活費少一點，所以大學生之間的月生活費方面差距還是較大的，這其中最主要的因素是由于城鄉差距：首先，由于城鄉居民收入的不同，家庭背景間的差距決定了可負擔生活費上的差距，城市家庭收入較高，對于生活費自然相對充裕，而來自農村的學生生活費就相對較少，有時需要打工或做兼職來負擔自己的生活，在調查過程中，大學生發現已經有過打工經歷約有60%來自農村家庭。此外，來自農村家庭的學生節約意識高，除了吃穿用等必要支出外，其余方面的支出相對較少，因此所需生活費以相應少了。
2.飲食占每月開銷的絕大一部分。無論是否貧困生，為了保證每天一日三餐提供足夠的能量之外，飲食開支在消費總額中占了絕大部分，這也是符合健康的消費構成的。此外，由于大學生中還興起一股外出聚餐和請同學吃飯的熱潮，這方面的開支也是造成大學生飲食消費高的一個原因，這說明大學生已經逐漸有了社會交際方面的消費。
3.社交或者其他方面的消費。走入大學大學生會形成每個人不同的交際圈子，因此會產生很多的花費。例如通訊，如今手機已成為大學生的必備物品，有些同學甚至擁有不止一個，每個月和朋友親友之間的聯系，電話短信流量費都會成為造成月消費增長的原因。并且每個人在這之間也存在著很大的差距，有的人每月花費50元，有的人可以達到好幾百。另外，還有節假日的外出旅游的花費，如今很多學生都偏向于在節假日的時候結伴去學校以外的地方游玩，一方面緩解平日里學習的壓力，另一方面也能夠多長點見識，同時增進同學之間友誼。據調查，大學生平均一年內至少會出游兩次，無論是跟隨集體出游或是與三兩好友同游。
4.男生和女生的消費傾向差異。男生和女生在消費傾向方面也會有所差異，由以下圖表可以發現男生的消費傾向主要為通訊、娛樂和交際三個方面，而女生主要為通訊、服裝和交通三方面。由此可見，男生在建立和培養人際關系方面的花費遠大于女生， 而女生則更注重與自身的形象包裝。另外，在是否有記賬習慣這一調查中，僅有15%的同學選擇了“是”，而這15%的同學中女生占了八成以上。
5.不能理性的消費。大學生在消費的過程中對品牌時尚的過度追求和熱愛
現在的大學生攀比心過重，不能理性務實的進行消費活動，無論是對衣服鞋子包還是化妝品都要講究名牌。而且一旦認定了那個品牌都會一直的使用下去。當代大學生求知欲強，思維廣，敢于追求新潮追求時尚，消費實用性很低等都是造成了消費過高的重要原因。
（二）當代大學生投資理財所存在的問題
1.資金來源單一。大學生投資理財的資金基本上都是來自于家長。剛步入大學的大學生沒有沒有獨立的經濟來源，獨立能力差，融資渠道少，絕大多時候都得依賴于父母的支撐。據調查，約79%的大學生每月生活費來源于家長，10%的學生會靠打工賺取生活費，依靠投資收入的僅占2%。
2.理財的意識薄弱，對理財的認識存在誤區，缺乏理財意識。平日生活費的余留，或者就是放錢包里消費衣食住行想用就用，或者就是存進銀行，理財觀念單薄，花錢不做計劃。雖然一部分大學生具備了一些理財觀念，但是對于理財的理解存在一定的誤解。有的人認為理財都是有很多錢的時候才該去理財，一點生活費不需要理財；有的學生會認為理財就是單一的炒股買基金，有的人認為理財就是掙錢。就是這種觀念讓大學生無法正確對待理財，無法樹立理財觀念，到月末錢無法有結余甚至會超標。
3.消費支出沒有計劃，投資不合理。大學生消費都不會去做一個完備的計劃，都是想到什么就買什么，主觀隨意性很強，花今天的錢不會為明天做打算，經常導致最后入不敷出不是借錢就是又向父母透支以后的生活費，最后錢花了還不知道都花在哪里了。但在財經院校的學生中，經過調查發現，76%的學生都有做預算的行動，區別在于落實的成功與否，其中4%的同學表示能夠很好的執行自己所做的預算，也有16%的同學無法很好的實行預算導致入不敷出，并且將近六成的同學會為了將來可能發生的意外存下備急用的資金。縱使有學生有理財的想法，但是不考慮風險問題，不仔細打聽詳情，往往會帶來較大的損失。
（三）影響當代大學生理財觀念的因素
1.家庭因素。父母在孩子的成長的過程沒有給孩子樹立一個良好的理財觀念，誤導了孩子的消費行為。甚至有的父母用自己錯誤的理財觀、價值觀影響自己的孩子。很多家長認為學生就應該學生時代就應該學習，什么都不用想，理財都是大人的事情；還有的父母認為自己掙錢就是為了給自己的孩子花，給錢就花不用理財。還會有一部分父母怕自己的孩子盲目的追求金錢就極力淡化金錢意識。這些行為都無法給大學生樹立一個正確的理財觀念。
2.社會因素。在面對社會上存在的各種擺闊氣、講排場、攀比奢華等不良風氣，現在的大學生淡化了當前自己仍是一名學生，應以學習為重的意識，更加注重自己的形象，追求品位和檔次，這對大學生追求高消費、高享受的理財目的的形成起到了推波助瀾的作用，直接誘使部分大學生產生了超前消費、透支消費、鋪張浪費等不健康的理財觀念。在購買選擇上，雖然不一定買名牌，但質量顯然已成為最關注的內容。在消費觀念上，大學生消費心理的不成熟，也使不少大學生出于面子需要，動不動、時不時地請同學下館子；對喜歡的一些更新比較快的電子商品盲目跟風。另外，由于近幾年中國的金融和房地產市場波動劇烈，投機風盛行，全民炒股，一夜暴富的神話流傳于街頭巷尾，使得年輕氣盛渴望成功的在校大學生怦然心動 躍躍欲試，造成許多大學生理財目的是為了投機、 但是由于中國的金融市場風險防范機制不完善，對投資者的風險教育不足，投資者的理性決策能力和水平普遍不高，從眾跟風盛行，一旦經濟危機爆發，對于理財觀和理財方法本身就不成熟的在校大學生來說，盲目入市往往被深度套牢。
3.教育因素。無論是老師家長還是學校，都不會去鍛煉學生的理財能力，都是一味的提高學生學習知識的能力，淡化理財觀念，認為學生就應該以學習為天職。到了大學，各高校因為各種外在因素對理財能力培養不足，學校理財系統設施不完善。處在經濟發達的城市的高校會多重視一些對學生理財的教育，不發達的城市就會欠缺對這方面的教育。大學生獲取理財知識的途徑主要通過媒體和銀行宣傳；其次是通過學校專業課、公選課以及專題講座；通過自己看書獲取理財知識的大學生比例最少。調查中學生還反映到雖對一些理財名詞都很熟悉，如股票、債券、基金等，但往往對于其涉及的一些專業術語和具體操作仍存在著很多的困惑，例如進行股票投資時如何到證券營業部開戶、交易等。
四、對當代大學生理財狀況的應對策略
（一）學校方面
應該完善這方面的教育設施，多培養學生的理財能力；多開展一些理財活動和比賽提高學生的理財意識。另一方面要多開設一些關于理財的專業課程，聘請專業人士進行講座，建立系統的理財課程。
（二）教育方式
老師和家長應改變教育方式，鼓勵學生去體驗一下適當的理財方式，為學生明確理財意識和理財的重要意義，讓學生重視理財，教導學生如何讓正確的理財幫助他們樹立正確的理財觀念。
（三）大學生自身
大學生自身必須要學會理性的消費，不盲目不跟風不攀比，不盲目追求名牌時尚，要有計劃有目的花錢。與此同時，也要多閱讀一些專業理財方面的書，提升一下自身的專業素質，學習理財的專業知識。在調查中發現，大學生對于目前理財產品的認知還是十分片面的，74%的學生對理財產品有興趣但認為風險高或是不適合學生，其實，大學生可以去體驗一下適宜的理財產品。初步接觸理財可以從以下三點做起：
1.學會記賬和預算。眾所周知，記賬是合理消費最有效的一種手段之一，如果不能養成記賬的習慣，對于合理消費是極其不利的。當然不記賬也能夠做到適度消費的情況也很常見，例如受調查的學生中有57%可以很好地控制自己日常的消費額度或者制定預算，能夠做到心中有數，不需要白紙黑字記下來，大學生不能片面地否定這一部分學生的做法，事實上能做到心中有數或者制定預算本身就是很好。不過，如果養成記賬的習慣，大學生的消費也可以更加合理有序。在消費的同時，大學生不僅需要有預算的控制消費，還需要有更為實際確切的消費賬單的反饋，告訴大學生預算是否超出、是否符合合理消費的初衷等等。記賬相比于預算的優勢就在于它能更直觀的反映大學生的消費情況，從而為下一個時間段內的消費提供經驗指導和教訓指示。堅持把收支情況整理并記在本子上，根據上個月的收支情況，預測一下接下來這個月的支出情況。分清哪些是必須花的，哪些是可以省的，要留出一些作為備用資金，以防意外事故急需，或者針對活動額外支出等。這樣不僅能清晰的看出每個月的支出狀況，同時能了解自己是否消費合理。
2.學會精打細算。大學生在校生活，遠離父母，很多都需自理，要學會省錢的方法。就比如，每次特殊假日周邊超市會打出降價優惠，了解特價商品，結合生活實際情況，自己是否需要對生活必需品進行補給。生活中要以注重實用為主，考慮性價比的同時，也須衡量一下自己的購買承受能力。
關鍵詞：大學生；理財觀念；理財習慣
基金項目：本文是蘇州大學第十六屆大學生課外學術科研基金項目（項目編號：KY2014131A）階段性研究成果
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2014年10月9日
大學生作為一個青年群體，正處在社會化的重要時期。根據其經濟活動的特點，較為典型的大學生金融行為包括現金管理行為、儲蓄行為、信用管理行為和投資行為。目前，大學生的現金管理行為與投資行為已然成為校園的一種風尚，不難發現朋友圈里等一些社交網站，能夠經常發現他們曬出自己的股票走勢，余額寶收益，甚至是對一些基金債券的購買潛力，這群大學生正在逐步影響著身邊更多人加入這個行列。
一、在校大學生現行投資理財方式調查分析
本次調查研究以蘇州大學生為對象，時間為2014年4月5日至5月20日，采取隨機采訪、在校隨機發放問卷、網上調查三種方式，一共發放問卷535份，問卷調查的主要內容集中于在校大學生對于投資理財的態度以及行為方式。
作為未來社會投資理財的主題，大學生對于投資理財的了解已經越來越豐富。理財觀念開始加強，通過調查，97.47%的同學認為在大學期間開始理財十分有必要，并且有2/3的同學正在進行投資或者曾經投資過。投資是對某項領域有利潤回報預期而進行財產投資行為，投資意識被大學生所接受具有十分重要的意義。對于近50%的人認為投資理財是有錢人的業余生活，其實存在一個認識上的誤區，理財不在于資金投入的多少，而在于合理的經營范疇。一個良好的理財習慣將會受用終身。
（一）大學生的理財資金來源。（圖1）通過問卷，大學生目前資金來源較為單一，資金主要來源于父母的大學生占比達94.62%，依靠兼職得到收入的大學生占36.71%，另外有24.05%的大學生能憑借優異的成績拿到獎學金或助學金，還有11.39%的大學生通過其他方式獲得資金。
除了從父母處所拿到的資金外，兼職所得成為了大學生最大的資金來源，兼職這一方式很大程度上為大學生提供了額外的可支配收入，所以對于有理財意向的同學而言，在不影響學習的情況下，兼職是獲得原始資本積累的不二之選。
（二）大學生目前的投資方式。（圖2）通過圖2顯示，超過半數的大學生使用網銀和儲蓄進行理財，這兩項都分別達到了81.01%和73.73%，但兩者基本都屬于活期存儲和定期存儲的范疇，所獲收益較低。根據社會發展趨勢以及人們日趨成熟的理財觀念，儲蓄這一傳統理財方式將逐步淡出主流理財項目，取而代之的是更高收益更大流動性的理財行業。
保守型的保險占到所有理財方式的37.34%，體現了大學生對于未來的憂患意識和籌劃能力；其中，還有8.23%的大學生選擇股票和債券進行理財投資，但目前大學生對于投資股票和基金的熱情相比于兩者在社會上的熱捧程度呈現截然相反的現象。根據兩者高風險、高收益的特點，股票和基金更適合具有相關專業知識、且更符合擁有較多可支配資金的大學生進行投資。
（三）大學生在投資理財過程中面臨的問題。（圖3）對于大學生在投資理財中遇到的問題，有63.29%的大學生認為資歷不足，大大限制了大學生對投資的選擇，不過對于缺乏經驗的大學生可以嘗試一些風險較低的理財產品；基于社會上詐騙的案例層出不窮，有67.09%的大學生對投資理財活動表示擔憂，害怕上當受騙，因此大學生可以從銀行或保險公司等處購買理財產品。由圖3我們可以得知，還有過半的大學生找不到合適的理財產品，對于這類大學生而言，平日里多關注財經類的新聞或者在手機上下載理財助手也是一個不錯的選擇，可以耳濡目染豐富的理財資訊；其余的大學生也都處在觀望中，多是出于擔心影響學習等原因。從大學生自身出發，解決他們所遇到的理財問題，豐富自身的理財專業知識、減少對理財不必要的盲目害怕是非常有必要的。
（四）目前大學生理財收益情況。據調查顯示，只有3.8%的大學生在自己的投資活動中獲得了較好的收益，另外41.77%和49.05%的大學生認為自己收益一般和收益很少，雖然能得到較好收益的人不多，但是基于大學生社會閱歷的缺乏和對理財知識不完備的情況下，這樣的收益率還是較為正常的。
二、提高大學生投資理財能力的建議
（一）大學生對現行理財產品的合理選擇。目前，社會上的各種理財產品層出不窮，花樣百出，但其中能夠真正適合在校大學生進行投資的卻為數不多。在我們的調查過程中發現，他們所了解并投資的方式，很多都是大家耳熟能詳的。比如，定期存款、股票、債券或者新興的互聯網小額基金。由于股票風險程度和對專業能力要求高，大部分同學只是還停留在模擬軟件使用上。對于投資方式的選擇，應該量力而行，切不可跟風。
（二）家庭理財教育的強化。家庭是大學生生活和學習的重要環境，對大學生的消費觀有著重要的影響，由此，加強大學生的消費觀不可忽視。樹立一個正確的消費觀是擁有理財觀念的前提。家庭教育通過引導和支持，進行溝通和交流，使大學生在進行投資理財時，能夠有一個整體的認知。
（三）加強理財文化的傳播和教育。對于當前中國市場的發展來說，理財文化的培育以及個人理財需求得到良好滿足之后的結構調整，可能是最為重要的內容之一。理財文化的教育，包括對理財歷史的由來，當財的主流和方法等介紹，使大學生在潛移默化中對理財有一個較為通透的認識，驅使他們更為主動地參與理財活動。
（四）創新理財模式，豐富理財方法。目前，我國大學生是我國一個龐大的群體，但真正針對大學生的理財產品卻寥寥無幾。對此，可以呼吁學校和社會的支持：1、學校可以舉辦理財的專題講座，邀請專家為大學生進行正確的引導，樹立正確合理的理財觀；2、取得社會的支持，尤其是一些專業的金融機構，為大學生量身打造適合大學生的理財套餐。
三、結論
理財已經深入到生活的每一個部分，大學生不能夠再坐以待斃。一方面要樹立理財的觀念，多接觸一些關于理財的信息。平時可以多看看財經類的電視或期刊，不僅可以充實大學生的課余生活，而且能夠使大學生對理財更加感性，漸漸養成獨立理財的習慣。與此同時，學校也要創造一些客觀的環境條件，可以多舉行一些關于理財的講座，增開經濟類的公選課，推薦有關的書籍，組織一些更貼近大學生生活理財的活動，讓更多的人了解，參與進來。相信通過社會以及我們自身的努力，我們會對理財有更加透徹的理解，并逐步參與到理財的行動中來。
主要參考文獻：
[1]俞姍.大學生金融行為及其對金融教育的啟示.福建師范大學學報，2009.
