發(fā)布時間：2023-07-04 16:26:22
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的金融借貸案件樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
8月6日，最高人民法院消息稱，《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）已于6月23日由最高人民法院審判委員會第1655次會議通過，自9月1日起施行。據(jù)悉，本解釋共三十三個條文，主要包括關(guān)于民間借貸的界定；關(guān)于民間借貸案件的受理與管轄；關(guān)于民間借貸合同的效力；關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的責(zé)任；關(guān)于民間借貸的利率與利息等內(nèi)容。
隨著經(jīng)濟體制改革的不斷深入，特別是新舊動力轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵時期，落實大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，著力解決中小微企業(yè)融資難，是當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展的重要任務(wù)之一。在此背景下，作為正規(guī)金融合理補充的民間借貸，因其手續(xù)簡便、放款迅速而日趨活躍，借貸規(guī)模不斷擴大，已成為廣大市場主體獲得生產(chǎn)、生活資金來源、投資謀取利益的重要渠道。然而，由于我國金融和法律體系相對不健全，民間借貸存在一定負面影響，其粗放、自發(fā)、紊亂的發(fā)展一直游離于國家金融監(jiān)管體系的邊緣；其盲目、無序、隱蔽的缺陷日積月累疊加凸顯，民間借貸風(fēng)險漸增，隱患愈加突出。
伴隨著借貸主體的廣泛性和多元化，民間借貸的發(fā)展直接導(dǎo)致大量糾紛成訟，人民法院受理案件數(shù)量快速增長。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年全國法院審結(jié)民間借貸糾紛案件59.4萬件，2012年審結(jié)72.9萬件，同比增長22.68%；2013年審結(jié)85.5萬件，同比增長17.27%；2014年審結(jié)102.4萬件，同比增長19.89%；2015年上半年已經(jīng)審結(jié)52.6萬件，同比增長26.1%。目前，民間借貸糾紛已經(jīng)成為繼婚姻家庭之后第二位民事訴訟類型，訴訟標(biāo)的額逐年上升，引起社會各界廣泛關(guān)注。
《規(guī)定》賦予民間借貸身份合法化
長期以來，傳統(tǒng)金融機構(gòu)與民間借貸共同為企業(yè)發(fā)展“輸血”，其中民間借貸滿足了諸多中小微企業(yè)、個人的借貸需求，成為正規(guī)金融體系之外散亂分布的資金“賣場”。由于手續(xù)簡單、放款迅速、操作靈活，民間借貸規(guī)模不斷擴大，但由于缺乏監(jiān)管與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，粗放、自發(fā)、紊亂的發(fā)展也帶來負面影響，跑路現(xiàn)象層出不清，民間借貸糾紛訴訟也逐年上升，已經(jīng)成為繼婚姻家庭之后第二大民事訴訟類型，訴訟標(biāo)的額逐年上升。
業(yè)界人士表示，此《規(guī)定》的出臺，讓民間借貸走向合法化了。在此之前，民間借貸一直是在民間存在的一種融資信用形式，并沒有一個合法身份，而《規(guī)定》則給了民間借貸一個合法身份，這對于提升民眾信任度、提振行業(yè)正能量來說都是利好，更有利于陽光化民間借貸的發(fā)展。
《規(guī)定》明確民刑交叉案件處理辦法
隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，法律調(diào)整的社會關(guān)系日趨多元復(fù)雜。在民間借貸糾紛當(dāng)中，此類案件往往與非法吸收公眾存款、集資詐騙、非法經(jīng)營等案件交織在一起，出現(xiàn)由同一法律事實或相互交叉的兩個法律事實引發(fā)的、一定程度上交織在一起的刑事案件和民事案件，即民刑交叉案件。民刑交叉問題主要包括刑民程序的協(xié)調(diào)與實體責(zé)任的確定兩個方面，這一部分主要包括：1.對于涉嫌非法集資犯罪的民間借貸案件，人民法院應(yīng)當(dāng)不予受理或者駁回，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關(guān)。這一規(guī)定有利于公檢法三機關(guān)在打擊和處理涉眾型非法集資犯罪時能夠更好地協(xié)調(diào)一致、互相配合。2.對于與民間借貸案件雖有關(guān)聯(lián)，但不是同一事實的犯罪，人民法院應(yīng)當(dāng)將犯罪線索材料移送偵查機關(guān)，但民間借貸案件仍然繼續(xù)審理；3.借款人涉嫌非法集資等犯罪或者生效判決認定其有罪，出借人擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的，人民法院應(yīng)予受理。
《規(guī)定》明確利率界限摘除高利貸帽子
一直以來，在民眾眼里，民間借貸始終與高利貸的稱呼糾纏不清。一家出現(xiàn)問題，整個行業(yè)發(fā)展都會受到信任危機的重創(chuàng)，嚴(yán)重制約了規(guī)范企業(yè)的發(fā)展。而最新的司法解釋中，對民間借貸利率上限、定義范圍、事先未約定利率、逾期利率及復(fù)利等問題都做了具體規(guī)定，正視了廣大中小微企業(yè)對陽光融資和正當(dāng)投資的渴求，最引人關(guān)注的當(dāng)屬重新定位民間借貸的合法利率范圍，民間借貸年利率24%以內(nèi)受法律保護，36%以上視為無效合同，在24%到36%之間的合同視為自然債務(wù)。而在此之前，對于民間借貸利率的合法上限規(guī)定為“銀行同類貸款利率的四倍”。
《規(guī)定》出臺的重要意義不亞于一場金融改革。以24%、36%兩個具體數(shù)字劃定了利率的‘兩線三區(qū)’：一個是年利率24%以內(nèi)的完全受到法律的保護，24%-36%區(qū)間是自然債務(wù)區(qū)，借貸雙方意思自治，可自由發(fā)揮，超過36%的才是高利貸。可以說，這一利率范圍的重新界定，更符合當(dāng)下的現(xiàn)實情況，給合法的民間借貸松綁，與高利貸明顯區(qū)分開來，有利于合規(guī)企業(yè)更廣泛的開展投融信息中介服務(wù)，緩解企業(yè)融資難、融資貴等頑疾，讓企業(yè)迅速獲得所需資金，滿足自身經(jīng)營發(fā)展需要。
《規(guī)定》明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸再去擔(dān)保化
【關(guān)鍵詞】民間借貸 調(diào)查
一、A市民間借貸的基本情況
（一）銀行仍然是支持小微企業(yè)發(fā)展的主力軍
在調(diào)查的20戶小微企業(yè)中，2015年三季度通過銀行、民間借貸及其他渠道發(fā)生的企業(yè)融資金額累計達16620萬元。從本次調(diào)查結(jié)果來看，金融機構(gòu)貸款余額15520萬元，較上季度減少2305萬元，下降12.93%；民間融資余額1100萬元，較上季度減少1600萬元，下降59.26%。民間融資占比繼續(xù)縮小，為融資總額的6.62%，較上季度下降6.53個百分點。轄區(qū)企業(yè)沒有通過互聯(lián)網(wǎng)金融公司借入或借出資金的情況。
（二）民間融資利率略有下降，融資成本依然偏高，全為短期融資
2015年三季度，民間融資利率略有下降，融資成本依然偏高，平均月利率為14.25‰，較上季度下降0.82個千分點。其中，工業(yè)類企業(yè)民間融資成本為月利率17‰，較上季度上升0.1個千分點，融資成本仍高于平均值。所有融資皆為短期借款，融資期限有延長的趨勢。累計發(fā)生融資5筆，其中，2筆借款期限在1個月以內(nèi)，3筆借款期限為1～6個月。借入渠道更加分散，依次主要從“民間融資中介”、“股東或內(nèi)部”、“其他個人”和“其他民間融資”獲得借款，占比分別為40%、20%、20%和20%。全用于“過橋資金”和“流動資金”所需，分別占60%和40%。
（三）民間借入資金協(xié)議形式、擔(dān)保方式分別以借據(jù)、合同和財產(chǎn)、第三方保證為主
從民間融資的協(xié)議形式來看，主要為正式合同和借據(jù)。調(diào)查顯示，2015年三季度民間融資協(xié)議形式為正式合同、借據(jù)、口頭約定的筆數(shù)占比分別為60%、20%和20%，各協(xié)議融資量占比分別為29.17%、58.33%和12.5%。從民間融資的擔(dān)保形式來看，主要為財產(chǎn)擔(dān)保和第三方保證，本季度民間融資擔(dān)保形式為“第三方保證”、“財產(chǎn)擔(dān)保”和“無擔(dān)保，僅憑信用”，分別占比40%、40%和20%。
（四）民間融資償還情況與上季度不變，還款潛在風(fēng)險上升
從企業(yè)民間融資還款情況來看，轄區(qū)企業(yè)民間融資40%的能夠“全部按期償還”，20%的為“尚未到期等其他情況”，20%的為“有過延期情況，但大多能按期償還”，20%的為“大多不能按期償還”。總體還款情況與上季度基本不變。因多數(shù)民間融資企業(yè)當(dāng)前經(jīng)營狀況不佳，加上融資成本上升、融資成本承受力下降，且經(jīng)營困境短期內(nèi)不會改變，民間融資還款潛在風(fēng)險有上升趨勢。再因企業(yè)融資過橋資金所需居多，且轄區(qū)已有個別投融資公司出現(xiàn)不能按約支付民間融資本、息的情況，密切防范一旦資金鏈吃緊企業(yè)還貸風(fēng)險和融資償還風(fēng)險加倍顯現(xiàn)的緊迫性日益突出。
二、當(dāng)前A市民間借貸存在的主要問題
調(diào)查顯示，民間借貸具有獨特的融資優(yōu)勢，諸如借貸方式簡便、借貸條款約定比較靈活、民間借貸利率的高收益集聚了大量社會閑散資金，使資金需求者向社會尋求資金支持成為可能。但是，民間借貸也存在著一些不容忽視的問題，亟待加以規(guī)范。
（一）民間借貸案件數(shù)量快速遞增
隨著民間借貸的蓬勃發(fā)展，民間借貸訴訟案件發(fā)案數(shù)量快速遞增。民間借貸多發(fā)生在熟人之間，借款合同多采用普通借條、口頭協(xié)定的方式，借貸合同規(guī)范性不強，加之利息較高，還款壓力較大，一旦借款人信用意識不夠強，極易產(chǎn)生民間借貸糾紛。我們在A市中級人民法院，隨機抽取了2013年的26個民事裁判文書作為樣本，發(fā)現(xiàn)26起民事案件中民間借貸糾紛案件有6起，占民事案件的23%。由此可見，民間借貸訴訟案件所占民事案件的比重較大。
（二）易導(dǎo)致非法集資活動
民間借貸利率一般高出銀行貸款利率2-3倍，有的甚至超出4倍。由于缺乏民間借貸相關(guān)法律規(guī)范，高額的利息收入促使很多人假借融資之名，進行非法集資。由于非法集資的手續(xù)不規(guī)范，且涉及人員較多，金額較大，一旦不能到期償付，容易引發(fā)突發(fā)性，極大地危害了正常的金融秩序。今年以來，A市陸續(xù)收到有關(guān)單位的情況報告，同時從輿情監(jiān)測中了解到多則可疑信息，并就此開展了融資擔(dān)保公司全面的風(fēng)險排查和專項整治，目前正在處置“中盛投資”事件。
（三）外部監(jiān)管難度加大
一是資金監(jiān)測難度較大。民間借貸活動的當(dāng)事人，如農(nóng)戶、個體工商戶、企業(yè)、典當(dāng)行和投資公司，一般都不愿意向外界透露民間借貸數(shù)量和方式。農(nóng)戶和個體工商戶是不想透露自己的隱私，企業(yè)是怕影響和銀行之間的信貸關(guān)系，典當(dāng)行和投資公司則是為了逃避監(jiān)管，從而導(dǎo)致監(jiān)管部門難以及時掌握民間借貸的真實情況。二是監(jiān)管措施有待完善。調(diào)查顯示，A市地方各級政府及有關(guān)部門尚未出臺涉及民間借貸健康發(fā)展與陽光化運作的規(guī)范性文件和重大措施，尚未成立民間借貸登記服務(wù)中心、民間融資服務(wù)中心和及類似組織，因此，有關(guān)部門往往只能被動地處理違約事件，難以及時、有效地發(fā)現(xiàn)、控制和化解民間借貸風(fēng)險。
三、對策建議
（一）完善民間借貸法律法規(guī)
關(guān)于民間融資，我國并沒有專門的立法加以規(guī)制。《民法通則》、《合同法》、《刑法》以及一些司法解釋都有涉及，較為零散而不成體系。因此，建議借鑒國際經(jīng)驗，加快制定和完善相關(guān)法律制度，明確民間借貸的定義、主體、資金來源、最高限額、利率、監(jiān)管部門、法律責(zé)任等內(nèi)容，使賦予民間借貸的合法地位，清晰界定合法活動的范圍界限，使其在法律的框架內(nèi)健康發(fā)展；同時，嚴(yán)厲打擊非法融資和金融詐騙活動，維護債權(quán)人的合法權(quán)益，保證金融市場和社會秩序的穩(wěn)定。
（二）有序引導(dǎo)民間資金“脫虛入實”
民間借貸風(fēng)險的積聚，很大程度上源于虛擬經(jīng)濟的過渡膨脹。從長遠來看，民間借貸“正能量”的有效釋放，關(guān)鍵在于“脫虛入實”，在實體經(jīng)濟中找到合適的投資渠道。隨著國家穩(wěn)增長政策的出臺，相關(guān)行業(yè)和領(lǐng)域相繼對民間資本放開了限制。建議下階段人民銀行加強與地方政府經(jīng)濟、金融等相關(guān)部門的溝通與合作，共同規(guī)范、引導(dǎo)民間資本有序發(fā)展，充分調(diào)動民間資本的積極性，進一步激發(fā)經(jīng)濟增長的內(nèi)生動力，使目前正在暴露風(fēng)險的民間借貸資金轉(zhuǎn)化為有益的產(chǎn)業(yè)資本。
（三）切實完善中小微企業(yè)金融服務(wù)
中小微企業(yè)融資難題與民間借貸問題的交織重疊，導(dǎo)致了民間借貸風(fēng)險的進一步加劇。負債率高的中小微企業(yè)一旦發(fā)生資金鏈斷裂，就很可能成為民間借貸的典型案例。因此，對于眾多亟需資金支持的中小微企業(yè)而言，一方面堅持在信貸資源配置上繼續(xù)給予適度傾斜，通過金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新滿足其多樣化的資金需求；另一方面加快推進中小企業(yè)集合票據(jù)等直接融資業(yè)務(wù)發(fā)展，促進民間資本與民營企業(yè)的有效對接。
（四）建立健全多層次的外部監(jiān)管體系
[關(guān)鍵詞]企業(yè)間借貸 利息支出 法律效力 風(fēng)險 影子銀行
一、企業(yè)間借貸有別于民間借貸
民間借貸，尤其是司法系統(tǒng)中所稱的民間借貸，都是與自然人有關(guān)的借貸，是指自然人與自然人之間、自然人與非金融企業(yè)之間的借款行為。也就是說，民間借貸必然有一方當(dāng)事人為自然人，因此民間借貸并不包括企業(yè)間借貸。
民間借貸一般受法律保護。根據(jù)1991年8月13日最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》（法（民）[1991]21號）規(guī)定，民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護。
企業(yè)間借貸是指非金融企業(yè)之間的借貸行為，比如兩個制造企業(yè)之間的借貸。對企業(yè)間借貸，人們往往只關(guān)心稅務(wù)風(fēng)險，沒有意識到這里還存在著一定的法律效力風(fēng)險。因為企業(yè)間借貸，在中國一直有著合法性問題的爭議。這個合法性的風(fēng)險，對資金出借方尤為不利。
二、企業(yè)間借貸利息支出的稅前扣除問題
我國《企業(yè)所得稅法實施條例》第三十八條規(guī)定，非金融企業(yè)向非金融企業(yè)借款的利息支出，不超過按照金融企業(yè)同期同類貸款利率計算的數(shù)額的部分，準(zhǔn)予稅前扣除。另外，關(guān)聯(lián)企業(yè)間借貸資金，對借入方還有著接受債權(quán)性投資和權(quán)益性投資結(jié)構(gòu)比例的限制，以防止企業(yè)利用資本弱化方式降低稅負。非金融企業(yè)實際支付給關(guān)聯(lián)方的利息支出，其接受關(guān)聯(lián)方債權(quán)性投資（即賴以計息的本金）與其權(quán)益性投資比例不得超過2：1，超過的部分不得在企業(yè)所得稅前扣除。
三、企業(yè)間借貸行為的法律效力
（一）有權(quán)部門的相關(guān)規(guī)定
企業(yè)間借貸行為的法律效力風(fēng)險，主要來自最高人民法院和中國人民銀行的有關(guān)文件規(guī)定。（1）1996年9月23日最高人民法院《關(guān)于對企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理問題的批復(fù)》（法復(fù)[1996]15號）指出，企業(yè)借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬無效合同。（2）中國人民銀行《貸款通則》（中國人民銀行1996年第2號令）規(guī)定，企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)。（3）1998年3月16日中國人民銀行《關(guān)于對企業(yè)間借貸問題的答復(fù)》（銀條法[1998]13號）明確，非金融機構(gòu)的企業(yè)之間不得相互借貸，企業(yè)間訂立的所謂借貸合同（或借款合同）應(yīng)認定為無效。因此，企業(yè)間借貸不受法律保護，企業(yè)間借貸糾紛在司法審判實踐中一般以無效來認定借貸的合同效力，要求資金借入方返還本金，并將已支付利息和應(yīng)支付利息收繳國庫。
（二）企業(yè)間借貸存在的合理性
企業(yè)間借貸存在著巨大的市場需求，往往一方企業(yè)有著大量的閑置資金，亟須盤活資金，因為資金只有在運動中才能增值，另一方企業(yè)卻資金嚴(yán)重短缺，亟需資金“救急”。尤其是一些中小民營企業(yè)總是難以從金融機構(gòu)獲取貸款，于是民間借貸和企業(yè)間借貸就成為亟需資金“救急”企業(yè)的必然選擇。
借貸關(guān)系實為合同關(guān)系，企業(yè)間借貸行為效力問題，在法律界一直存在爭議。尤其是在《公司法》和《合同法》施行以后，對于無效合同的認定，與以前的司法解釋以及金融規(guī)章之間存在沖突。理論界和實務(wù)界一般認為，企業(yè)間借貸是正規(guī)金融有益和必要的補充，承認部分企業(yè)間借貸合同的合法性，并不等同于完全放棄對企業(yè)間借貸的管制，企業(yè)間借貸的合同關(guān)系在不違背《公司法》和《合同法》的情況下應(yīng)當(dāng)有效。
（三）為企業(yè)間借貸適度“松綁”甚為必要
企業(yè)間借貸自有其存在的合理性，因此如果不發(fā)生經(jīng)濟糾紛，法院就會“視而不見”。2010年6月29日，最高人民法院《關(guān)于為加快經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變提供司法保障和服務(wù)的若干意見》（法發(fā)[2010]18號）要求，妥善審理非金融借貸糾紛案件，正確認定非金融借貸合同效力；依法保護合法的民間借貸和企業(yè)融資行為，維護債權(quán)人合法權(quán)益，拓寬企業(yè)融資渠道。可見，最高人民法院對非金融企業(yè)借貸已表現(xiàn)出謹(jǐn)慎且適度寬容的態(tài)度，但仍然擔(dān)心“各種以合法形式掩蓋的非法集資等違法犯罪活動”。各級地方人民法院也在適度放寬對企業(yè)間借貸的管控。比如，浙江省高級人民法院2010年出臺的《關(guān)于為中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供司法保障的指導(dǎo)意見》（浙高法發(fā)[2010]4號）規(guī)定，企業(yè)之間自有資金的臨時調(diào)劑行為，可不作無效借款合同處理；必須是自有資金出借，利率不超過合法的范圍。又如，2009年江蘇省高級人民法院出臺的《關(guān)于當(dāng)前宏觀經(jīng)濟形勢下依法妥善審理非金融機構(gòu)借貸合同糾紛案件若干問題的意見》（蘇高法審委[2009]45號）規(guī)定，企業(yè)之間借貸合同糾紛案件的審理：企業(yè)將自有資金出借給其他企業(yè)幫助其解決生產(chǎn)經(jīng)營所急需資金的，孳息按照銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率計算。2011年，江蘇省高級人民法院《關(guān)于當(dāng)前宏觀經(jīng)濟形勢下依法妥善審理非金融機構(gòu)借貸合同糾紛案件若干問題的意見》（蘇高法審委[2009]45號），規(guī)定企業(yè)以自有資金向其他企業(yè)出借，如確系解決暫時資金困難，且約定利息在銀行同期貸款利率以內(nèi)的，可予以承認。
目前，企業(yè)間借貸的司法環(huán)境正在改善，地方法院不再簡單地認定企業(yè)間借款合同無效，但企業(yè)間借貸仍存在著法律效力風(fēng)險。筆者認為，在一般情況下，企業(yè)間借貸合同關(guān)系可以認定為有效，而對于可能損害社會利益均衡的“高利貸”以及“以借養(yǎng)借，賺取利價”等變相向房地產(chǎn)市場和股市輸送資金的企業(yè)間借貸行為，則應(yīng)堅決認定為合同關(guān)系無效。
四、企業(yè)間借貸與影子銀行
關(guān)鍵詞：民間借貸 資金 利率 法律
一、民間借貸的概念和形式
民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸，只要雙方當(dāng)事人意見表示真實即可認定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。
當(dāng)前民間借貸的形式大體可以歸結(jié)為兩類，一類是一些持有閑散資金的人通過“中間人”牽線搭橋，暗地把自有資金借中小企業(yè)，房地產(chǎn)開發(fā)商、物流行業(yè)者等人使用，以此賺取可觀的利潤。第二類是以寄賣行、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等類似形式進行。即到當(dāng)?shù)毓ど滩块T批辦一個經(jīng)營寄賣、典當(dāng)或開辦擔(dān)保公司的工商營業(yè)執(zhí)照，多數(shù)大張旗鼓的設(shè)立了門市，并懸掛明顯的宣傳經(jīng)營借貸業(yè)務(wù)的牌子，借貸者以一些財產(chǎn)作為抵押物，進行短期貸款。少數(shù)者，不開門市，不掛經(jīng)營借貸業(yè)務(wù)的牌子，卻實際明晃晃的經(jīng)營著貸款業(yè)務(wù)。
二、當(dāng)前民間借貸的現(xiàn)狀及動向
近年來，國家宏觀金融政策表現(xiàn)為銀根緊縮，股市經(jīng)歷了“大跳樓”，樓市也遇到了“路障”，以高利貸為代名詞的民間借貸便成了當(dāng)前最賺錢的行業(yè)之一，民間借貸已表現(xiàn)的極其活躍。總結(jié)來，民間借貸呈現(xiàn)出以下新動向：一是規(guī)模大。僅河南一省，自2008年金融危機后的兩年間，擔(dān)保公司就由一兩百家猛增至500多家。2007年10月份之前，該省不少擔(dān)保公司僅有幾百萬的擔(dān)保額度，僅兩年的時間就增長了10倍以上，有的企業(yè)為中小企業(yè)的融資擔(dān)保額度已經(jīng)超過了20億。二是利率高。2011年武漢健民對外委托貸款1.5億，年利率為20%，每年利息收入高達3000萬元，其上半年的凈利潤才只有3620萬元。把高利貸發(fā)放方式比作金字塔的話，位于塔底層的老百姓以月息3%-5%放給上層的“中間人”，“中間人”再以1毛左右的利息放給更上一層的“中間人”，經(jīng)過層層累積，到塔頂端的“爪王”手里利息已高達5毛，甚至更高。三是范圍大。地域上，民間借貸已從兩年前的江浙沿海擴展到陜西、內(nèi)蒙等內(nèi)陸地區(qū)，產(chǎn)業(yè)上，從制造領(lǐng)域擴展到商貿(mào)領(lǐng)域甚至普通家庭。四是手續(xù)“簡”，方式“活”。一般借款人和出借人經(jīng)協(xié)商，填寫借據(jù)，標(biāo)明借款數(shù)額、期限、利率等事項。大多數(shù)的民間借貸還以投資、房屋買賣等形式為掩護，方式靈活多樣。五是不公開或半公開。高利貸一直被政府政策打壓，因此只能以公開或半公開的方式存在，且交易地點不固定。六是人數(shù)眾多，日益“基層化”。參與者眾多，從公務(wù)員到普通老百姓，在高息和資金需求饑渴等作用下，銀行資金也充當(dāng)了民間借貸的“二傳手”。七是民間借貸經(jīng)紀(jì)機構(gòu)應(yīng)運而生。拌隨著民間借貸的狂熱，一批民間借貸經(jīng)紀(jì)人應(yīng)運而生，他們熟悉相關(guān)的金融法律法規(guī)以及調(diào)查評估等業(yè)務(wù)，他們?yōu)榻栀J雙方牽線搭橋，辦理相關(guān)的借貸法律手續(xù)、訴訟等。甚至一些經(jīng)紀(jì)人成立了專門的討債公司，負責(zé)追回到期難以收回的借款。八是民間借貸向“銀行”類型發(fā)展。舉債者“坐地收銀”，企業(yè)不是向民間借，而是持有閑散資金的出借人主動去“存”。九是糾紛頻發(fā)，部分地區(qū)已成重災(zāi)區(qū)，引發(fā)犯罪。據(jù)了解，因民間借貸引起的糾紛事件呈上升趨勢，個別地方還有黑社會勢力的介入，坑蒙拐騙現(xiàn)象成為常態(tài)，刑事犯罪高發(fā)。十是司法裁判標(biāo)準(zhǔn)模糊，尺度不統(tǒng)一。立法總是滯后于現(xiàn)實，當(dāng)前，因民間借款引發(fā)的糾紛案件在短期內(nèi)急劇增加，而對于案件受理、貸款利息、司法措施等卻沒有統(tǒng)一的規(guī)定，造成各地同案不同判的結(jié)果。
民間借貸在我國的存在由來已久，到今天活躍、狂熱已不足以形容其發(fā)展的程度，其對社會和經(jīng)濟帶來的危害已超過了其起到的積極作用的一面，民間借貸的發(fā)展已經(jīng)畸形化。
三、民間借貸畸形發(fā)展的原因分析
1.城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入的加大以及經(jīng)濟發(fā)展對資金的大量需求。隨著居民生活水平的提高，幸福指數(shù)的提升，人們對生存環(huán)境的要求近一步提高，各地為了加快城市建設(shè)，促進經(jīng)濟發(fā)展，加大了對城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入力度。以徐州市為例，近年來，市政府致力于建立設(shè)施現(xiàn)代化、經(jīng)營市場化、管理信息化，公共設(shè)施適度超前化，發(fā)展良性循環(huán)化，運行從容化的具有全國先進水平的城市保障體系。據(jù)統(tǒng)計，僅徐州市城市建設(shè)“十一五”計劃期間，先后興建了涉及道路交通、環(huán)境綠化風(fēng)景區(qū)、新城區(qū)建設(shè)等多個重點項目工程。這些項目工程投資除了部分由國家拔款和地方自籌外，相當(dāng)部分需靠銀行貸款和民間投資。市政府通過大量的BT、BOT、BOOT、BOO項目鼓勵個體私營經(jīng)濟、民營資本的介入。固定資產(chǎn)投資投入的增加，個體私營經(jīng)濟、民間資本的迅猛發(fā)展，在拉動內(nèi)需，啟動市場，促進經(jīng)濟發(fā)展的同時，也帶來了資金的極度緊缺。
大量的中小企業(yè)，特別是江浙沿海一帶，在2008年的金融危機中經(jīng)歷了“寒冬一葉，瑟瑟發(fā)抖”的慘淡歷程，伴隨著經(jīng)濟的回暖，急需大量資金恢復(fù)經(jīng)營、擴大規(guī)模。據(jù)調(diào)查，在溫州今年一些小企業(yè)的訂單比較充裕，但是緊縮的信貸規(guī)模和高額的融資資本使得很多中小企業(yè)不得不放棄了大量的訂單。“錢荒”、“等貸”已成為中小企業(yè)的常態(tài)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，溫州有20%的中小企業(yè)處于歇產(chǎn)或半歇產(chǎn)狀態(tài)，浙江省新增的5萬多家中小企業(yè)中，關(guān)閉的已有1萬多家。廣東中小企業(yè)中50%處于虧損或利潤率在2%以內(nèi)，利潤率在5%以上的僅有22.2%的企業(yè)。總之，社會經(jīng)濟環(huán)境的整體改善，經(jīng)濟發(fā)展的速度加快，對資金的需求量迅速增加，這是民間融資日趨活躍的根本原因。
2.銀行的“高門檻”信貸政策，中小型企業(yè)向銀行貸款融資遇阻。近年來，國有商業(yè)銀行經(jīng)營重心向大城市、大企業(yè)集中，造成縣域金融體系缺位。“貸款難”問題問題已十分突出。原因主要如下：（1）國有銀行的管理模式削弱了支行的貸款經(jīng)營自。近年來各國有商業(yè)銀行加強一級法人管理，使貸款審批權(quán)主要集中在省級分行甚至總行，從而大大削弱了二級分行及縣（市）支行貸款經(jīng)營自。（2）.一些商業(yè)銀行省級分行提高上存資金利率，使其接近于貸款利率，鼓勵基層行上存資金。（3）銀行的內(nèi)控機制阻礙了信貸工作人員的工作積極性。一些商業(yè)銀行為了防范信貸風(fēng)險，內(nèi)部實行“貸款終身責(zé)任制”，過分客觀強調(diào)貸款責(zé)任，挫傷了信貸工作人員發(fā)放貸款的積極性。（4）貸款手續(xù)繁鎖，費用負擔(dān)重。銀行每辦理一批貸款一般要經(jīng)過信貸員調(diào)查、甚至行社集體討論、報上級行社主管部門審批、經(jīng)土地管理或房產(chǎn)管理等部門對抵押物調(diào)查評估、辦理抵押物登記手續(xù)、辦理抵押物保險等環(huán)節(jié)，這些程序走下來快則一個月，慢則長達半年。同時，土地管理、房產(chǎn)管理等有關(guān)部門要按抵押物評估金額的扣4-6‰收取評估費，要按貸款金額的6―8‰收取抵押登記費，保險公司要按抵押物投保金額的2-3%收取保險費，縣辦理抵押物登記部門及保險部門均設(shè)置有效期限，到期續(xù)貸又需重新辦理。（5）中小企業(yè)向銀行融資成本高。中小企業(yè)面臨生存壓力，與2010年同期相比，除基準(zhǔn)利率提高1個百分點外，利率普遍提高10%-20%，對中小企業(yè)上浮幅度達到40%-50%，使得中小企業(yè)的融資成本驟增。貸款手續(xù)的繁瑣，成本的劇增，使得大批中小企業(yè)轉(zhuǎn)而向民間借貸。
3.融資渠道狹窄、不順暢。金融市場特別是證券市場發(fā)展的滯后，企業(yè)債券市場的嚴(yán)格管制，使得只有極少數(shù)企業(yè)可以通過發(fā)行債券實行融資。一批九十年代興起的農(nóng)村合作基金會、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展基金會以及供銷社股金服務(wù)部等金融機構(gòu)的相繼撤并，再加上一些國有銀行信貸資金繼續(xù)向大城市、大企業(yè)、大行業(yè)的集中使得中小企業(yè)狹窄融資的渠道雪上加霜。在收緊流動性的貨幣政策的大背景下，銀行信貸規(guī)模被限制，IPO、發(fā)債等其他融資渠道又不通暢，中小企業(yè)被逼向民間融資。
4.借貸者利益的驅(qū)動。溫州的民間借貸極其活躍，用“瘋狂”來形容已不為過，不少溫州人稱：以前炒房，后來炒礦、炒煤，現(xiàn)在炒錢最合算。于是，持有閑散資金的人們紛紛加入了放貸的大軍中，有的甚至采取抵押房產(chǎn)--貸款--放貸--賺取利差等方式把錢從銀行“搬”到各種民間高息借貸機構(gòu)。江蘇省的泗洪縣，是一個貧困縣，這里的民間高利貸愈演愈烈，十多“爪王”掌控幾十億資金，“中間人”坐享其成月收入百萬，一時間幾十萬、上百萬的世界豪車寶馬、奔馳、保時捷等比比皆是，還造就了“寶馬鄉(xiāng)”。
5.銀行行為為民間市場的推波助瀾。一些銀行為獲得高額收益，也采取各種方法，使銀行資金或多或少的流入了民間市場。大多數(shù)擔(dān)保公司的資金來自于銀行授信，通過在民間收購銀行承兌匯票融資，從銀行貼現(xiàn)等方式后，資金流入擔(dān)保公司放貸。有些銀行為實現(xiàn)“存貸比”指標(biāo)，其內(nèi)部員工會采取以高息向企業(yè)或擔(dān)保公司吸儲沖量，作為交換條件，銀行內(nèi)部人員則向?qū)Ψ教峁┑拖①J款。有的銀行員工則與民間借貸機構(gòu)相勾結(jié)，把貸款放給這些民間借款機構(gòu)，更尤甚的是有的銀行員工則充當(dāng)了放貸的“主角”。還有的以各種名義從銀行申請辦理大理的信用卡，然后采取刷卡變現(xiàn)的形式放貸。在紹興還出現(xiàn)了“轉(zhuǎn)貸”業(yè)務(wù)，當(dāng)?shù)氐馁Y金中介會雇傭人員走街串巷以2%的額外收益攬儲，再經(jīng)過2.5%--4%的價格層層轉(zhuǎn)賣到最上層，匯總存放到溫州、臺州等指定的銀行。貸款人只需額外支付這部分資金的利息4%左右，即可獲得授信套出資金再放貸，同時資金中介也可獲得大致1%的收益。在利益的驅(qū)動下，有的企業(yè)還會拿出一部分資金以高利放給那些得不到銀行資金的中小企業(yè)。高利貸金字塔頂端參雜著違規(guī)銀行資金，銀行的高息“攬儲”行為縱容了民間借貸的猖獗。
四、民間借貸畸形發(fā)展對經(jīng)濟與社會的危害
民間借貸在一定程度上融通了社會閑散資金，緩解了資金供求之間的矛盾，活躍了城鄉(xiāng)經(jīng)濟。但當(dāng)今呈現(xiàn)畸形發(fā)展趨勢的民間借貸對經(jīng)濟與社會的發(fā)展產(chǎn)生了較大的負面效應(yīng)，具體表現(xiàn)在：
1.不利于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級。由于歷史原因，我國工業(yè)的發(fā)展相對于西方國家起步晚，結(jié)構(gòu)不合理，特別是中西部落后地區(qū)的一些中小企業(yè)，其科技含量低，經(jīng)濟效益差，資源消耗多，環(huán)境污染大，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，已明顯不符合市場的需求，不符合當(dāng)今的產(chǎn)業(yè)政策，從而陷入停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)。民間借貸的存在和發(fā)展，為他們繼續(xù)提供了資金，使得這些本應(yīng)該退出市場的中小企業(yè)回光返照，再度繁榮。例如徐州市下屬的縣鎮(zhèn)中大量的從事水泥袋制品的私營企業(yè)，按照國家相關(guān)政策規(guī)定，已責(zé)令其關(guān)閉停產(chǎn)，其在民間市場以各種方式吸收大量資金，繼續(xù)投入生產(chǎn)。這種與新型工業(yè)化道路發(fā)展相違背的借助于民間資本維持生計的中小型企業(yè)的存在和發(fā)展，顯然不利于當(dāng)前經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和升級。
2.削弱了國家的金融宏觀調(diào)控能力，對國家金融制度和秩序產(chǎn)生巨大沖擊和破壞。（1）民間借貸的活躍，分流了銀行存款資金，使銀行籌集資金難度加大，降低了支持國家重點項目工程的能力。（2）流通中的現(xiàn)金流量的準(zhǔn)確控制，是調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)的前提，由于民間借貸需求大、利潤高、手續(xù)簡便且形式多樣，使得大量資金長期游離于金融機構(gòu)之外，中央銀行難以掌握其數(shù)量、投向、分布和運行情況，不利于市場現(xiàn)金流量的控制。從而不利于市場現(xiàn)金流的控制和貨幣政策的制定。（3）民間借貸形成的難以預(yù)測和控制的貨幣流量，產(chǎn)生了國家控制銀行信貸與民間分流資金的矛盾。民間金融機構(gòu)脫離了中央銀行的監(jiān)管，業(yè)務(wù)經(jīng)營不規(guī)范。從而極大地削弱了國家宏觀調(diào)控的效果。（4）民間金融機構(gòu)會以高于銀行儲蓄利率水平的方式吸收民間資金進行放貸，基于這種利潤的存在極大地降低社會公眾對利率政策的信賴度，不利于中央銀行對市場資金利率的統(tǒng)一管理，弱化了國家運用利率杠桿調(diào)控資金供求關(guān)系的能力。（5）民間借貸的介入，一些民間放貸者會在企業(yè)無法歸還借貸的情況下，取得了借款企業(yè)部分資產(chǎn)經(jīng)營使用權(quán)。這樣就加重了企業(yè)負擔(dān)，增加了銀行貸款收回的難度。加大了銀行信貸風(fēng)險。
3.增加了社會不穩(wěn)定因素。（1）風(fēng)險較大，易發(fā)生惡性案件。收益越大，風(fēng)險越大，當(dāng)放貸者坐等高利收益時，伴隨他們的也許是天大的陷阱。海林市福祿珠寶飾品有限公司以月息7%的高息為誘餌，先后吸引徐州市4400余名投資者簽訂借款協(xié)議，累計非法集資6.5億。四川廣元警方僅在整治“高利貸”風(fēng)暴中，就打掉10個犯罪團伙，刑拘125人。受害人數(shù)眾多，影響極大。（2）利率偏高，借款人不堪重負而跑路，底層集資者流離失所。民間高利貸有行規(guī)：在借款上，實借8萬元，但借據(jù)要打10萬元，扣掉利息2萬元，利息實行驢打滾，每天為300元，每5天結(jié)算一次，到期未還追加本金，每1萬元另還3000元利息。有地方的利息更高，在溫州還有年息為100%的。因此，不少中小企業(yè)老板因還不起高利貸而跑路，浙江僅9個月內(nèi)就有228名老板逃逸，據(jù)統(tǒng)計，這些企業(yè)共拖欠14644名員工7593萬元薪酬，欠薪人數(shù)和欠薪數(shù)額均為歷史之最。于是就有群體性討薪事件，暴力討債等行為出現(xiàn)。同時，因為在民間融資活動中受害嚴(yán)重、基本生活受到影響的特殊家庭便有了生存的困難，流離失所。（3）“官銀”的滲入，縱容了腐敗。“官銀”是官員資金在長三角一帶流行的俗稱，實際上，不僅在溫州，“官銀”參與高利貸現(xiàn)象已十分普遍。這種現(xiàn)象的存在扭曲了公務(wù)員在群眾中的形象，縱容了官員隊伍的腐敗，不利于國家的政治建設(shè)。（4）手續(xù)不規(guī)范，底層借貸者難以依法維權(quán)。高利貸手續(xù)簡單，多數(shù)僅是雙方合意，簽訂借款合同，有的甚至是口頭協(xié)議，大多數(shù)的底層借貸者都被高利貸主高利的假象所蒙騙，東窗事發(fā)時才大呼上當(dāng)，由于借款手續(xù)不規(guī)范導(dǎo)致無法維權(quán)的比比皆是，當(dāng)無法通過法律途徑維護合法權(quán)益時，其他的違法甚至犯罪的方式便產(chǎn)生了，這也增加了社會不穩(wěn)定因素。
五、對民間借貸的規(guī)制建議
民間借貸在我國存在有著深刻的社會基礎(chǔ)和歷史意義，作為一種游離于國家金融之外非正規(guī)金融活動，多年以來受經(jīng)濟基礎(chǔ)、金融體制和法律法規(guī)的制約，一直在“夾縫”中求生存。它的存在有其積極意義，是正規(guī)金融的有益和必要的補充，客觀上，民間借貸實現(xiàn)了資源在小范圍內(nèi)的優(yōu)化配置，拓寬了中小企業(yè)的融資渠道，增強了經(jīng)濟運行的自我調(diào)整和適應(yīng)能力，促進了多層次信貸市場的形成和發(fā)展。雖然當(dāng)今的民間借貸已呈畸形發(fā)展，但堵不如疏，對民間借貸應(yīng)積極規(guī)范引導(dǎo)。
1.國民間借貸的法律規(guī)制建議
（1）當(dāng)前我過民間借貸的立法現(xiàn)狀及評析
從我國現(xiàn)行立法看，目前調(diào)整民間的法條散見于《民法通則》、《中華人民共和國合同法》（以下簡稱《合同法》）、最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《關(guān)于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》等法律文件中。在適用時，因《合同法》是調(diào)整合同關(guān)系的專門法，所以其中有關(guān)民間借貸的規(guī)定成為民間借貸合同主要和直接的法律依據(jù)。在案件中涉及當(dāng)事人權(quán)利能力與行為能力、委托、借款訴訟時效等問題時，則適用《民法通則》的相關(guān)規(guī)定。當(dāng)《合同法》和最高人民法院的司法解釋都有規(guī)定時，因《合同法》的效力高于司法解釋，則優(yōu)先適用《合同法》的相關(guān)規(guī)定。
盡管上述零散的法律條文對民間借貸有所規(guī)定，因民間借貸的自發(fā)、過于分散、不易控制性，及在現(xiàn)實中相關(guān)的案件的急劇增加等特點，在適用法律時會凸顯各法律文件的沖突與矛盾。如，就關(guān)于民間借款利息的規(guī)定方面就有了不一致性：《合同法》規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明的視為不支付利息。”但是，按《關(guān)于貫徹執(zhí)行
（2）對民間借貸立法規(guī)制的思考
面對當(dāng)前已畸形發(fā)展的民間借貸，規(guī)制和防范已變的勢在必行。《民間借貸行為管理條例》亟待建立。筆者認為應(yīng)從以下方面進行立法規(guī)制：
①強調(diào)借款的書面形式。針對民間借款的隨意，形式不規(guī)范性，為了避免糾紛的出現(xiàn)，確保雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益，參考《中華人民共和國勞動合同法》對勞動合同的形式要求，民間借貸合同應(yīng)規(guī)范其形式：即借貸雙方須簽訂書面協(xié)議，協(xié)議內(nèi)容應(yīng)包括出借人和借款人的姓名、住址、借款數(shù)額、出借和還款時間、是否支付利息等其他合法內(nèi)容，并妥善保存好證據(jù)，以便糾紛發(fā)生時有據(jù)可查。
②規(guī)范民間借貸的用途。2011年12月6日最高人民法院向各級法院發(fā)出《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進經(jīng)濟發(fā)展維護社會穩(wěn)定的通知》規(guī)定，因賭博吸毒借貸不予保護，即出借人明知借款人為賭博、走私、販毒、詐騙等非法活動而借款的為非法借貸，此時出借人的合法權(quán)益無法保護。因此，民間借貸應(yīng)明確借貸的用途，不僅可以維護出借人的合法權(quán)益，還可以減少因民間借貸助漲的犯罪行為。
③規(guī)正高利貸的利率。許多民間借貸糾紛都與利息有關(guān)，《合同法》“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明的視為不支付利息。”的規(guī)定不利于發(fā)揮民間借貸的積極作用，應(yīng)摒棄。對于合法的借貸利息應(yīng)予以保護，但還要堅決遏制高利貸化的傾向。根據(jù)部分地區(qū)實踐上的做法，民間借款的最高限不應(yīng)超過同期銀行利率的四倍，超過此限度的，超過部分的利息不予保護。對于復(fù)利問題，應(yīng)禁止出借人將利息計入本金謀取高利。出借人將利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。當(dāng)事人僅約定借期內(nèi)利率，未約定逾期利率，出借人可以以借期內(nèi)的利率主張逾期還款利息。當(dāng)事人既未約定借期內(nèi)利率，也未約定逾期利率的，出借人可以參照中國人民銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率來主張自逾期還款之日起的利息損失。
④適時進行合理有效的行政干預(yù)。《民間借貸管理條例》中應(yīng)明確規(guī)定政府部門對“高利貸村”的必要的行政干預(yù)權(quán)，如政府有對“爪王”進行解扣，將其交司法部門強制執(zhí)行，對一些嚴(yán)重欺詐、違法者有對其進行行政的、刑事的司法制裁的權(quán)利。這樣就可以控制類似“寶馬鄉(xiāng)”“高利貸村”的出現(xiàn)。
⑤明確規(guī)定民間借貸的訴訟時效。《民法通則》第135條規(guī)定：“向人民法院請求保護民事權(quán)利的訴訟時效期為2年，法律另有規(guī)定的除外。”因此，債權(quán)人怠于行使債權(quán)，超過訴訟時效時，便很難再實現(xiàn)自己的債權(quán)。在民間借款的實踐中，出借人可以在時效屆滿以前采取讓借款人寫出還款計劃或者催討證明等措施來引訟時效的中斷從而對訴訟時效的期間進行重新計算。
⑥規(guī)范民間借款合同中擔(dān)保的相關(guān)問題。民間借款合同涉及到擔(dān)保的，《民間借貸管理條例》應(yīng)規(guī)范擔(dān)保合同的內(nèi)容，包括：明確擔(dān)保的種類、擔(dān)保人須具備的主體資格、擔(dān)保的財產(chǎn)的合法性、當(dāng)事人之間真實的意思表示等內(nèi)容。相關(guān)內(nèi)容可比照《中華人民共和國擔(dān)保法》及司法解釋來制定。關(guān)于民間借貸的保證期間，《民間借貸管理條例》中應(yīng)明確規(guī)定，債權(quán)人如果沒約定保證期間的，一定要在主債務(wù)履行期屆滿之日起6個月內(nèi)主張權(quán)利，否則保證人就免去保證責(zé)任，此時保證擔(dān)保便失去了設(shè)立的意義。
⑦“高利貸”嚴(yán)重者入刑。現(xiàn)在民間的“高利貸”已經(jīng)成了一個毒瘤，有地方驚現(xiàn)的100%的年息，其帶來的利潤已經(jīng)超過了販賣的收益，一面是“爪王”的肆意揮霍與“寶馬鄉(xiāng)”香車名苑的享受，一面是企業(yè)主“跑路”和一些優(yōu)質(zhì)企業(yè)被“高利貸”“蠶食”的悲涼，大批出借“高利貸”的家庭財富瞬間蒸發(fā)，“高利貸”已經(jīng)引發(fā)了一系列的經(jīng)濟與社會問題。不入刑已不足以威懾這種瘋狂的行為，因此對于放貸嚴(yán)重者應(yīng)入刑，實踐中有的地方以非法經(jīng)營罪判處“高利貸”嚴(yán)重者，根據(jù)這個罪名的定義，只要違反國家規(guī)定，嚴(yán)重擾亂市場秩序的行為都可以被認定為非法經(jīng)營罪，這個罪設(shè)立的目的是用來防止立法之初所沒有預(yù)見的，將來發(fā)生嚴(yán)重擾亂市場秩序的行為，有專家學(xué)者反對其為“口袋罪”，在此，筆者認為應(yīng)專門針對“高利貸”定罪，設(shè)立專門的罪名和構(gòu)成要件。
（3）探索解決民間借貸糾紛的司法途徑
當(dāng)前民間借貸所引發(fā)的中小企業(yè)資金鏈斷裂甚至破產(chǎn)以及非法集資、暴力催收導(dǎo)致人身傷害等違法犯罪問題，對金融秩序乃至經(jīng)濟發(fā)展、社會穩(wěn)定造成不利影響，使得人民法院解決民間借貸糾紛案件的難度增加。訴訟是當(dāng)事人維護合法權(quán)益的最后一條途徑，人民法院應(yīng)高度重視民間借貸糾紛案件的審判執(zhí)行工作，通過依法妥善審理民間借款糾紛，規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸健康有序發(fā)展，切實維護社會和諧穩(wěn)定。
①加大審查力度，嚴(yán)格甄別、堅決打擊“問題借貸”。法官應(yīng)加大對借貸關(guān)系的審查力度，加強對借貸關(guān)系合法性、真實性審查，以避免造成錯判或縱容違法犯罪行為的后果。一是嚴(yán)格審查出借人的目的、借款人的目的及借款用途；二是查明雙方借貸關(guān)系的真實性，以排除以合法形式掩蓋非法目的的情況；三是注意審查借款人的相應(yīng)借款能力、資金往來情況以確定判決的可執(zhí)行性；四是審查借貸中是否存在非法集資、聚眾賭博、詐騙等犯罪行為。盡量發(fā)現(xiàn)、嚴(yán)厲打擊“問題借貸”和虛假訴訟。
②加大對案件的調(diào)解力度。對于涉及出借人和借款人人數(shù)眾多的案件、可能引發(fā)工人討薪等的案件、出借人與借款人情緒對立嚴(yán)重的案件以及判決后難以執(zhí)行的等案件，要先調(diào)解，重調(diào)解，努力促成當(dāng)事人之間的和解。
③及時審理非法集資等違法犯罪類的案件，加大對此類案件的打擊力度。民間借貸已涉及非法吸收公眾存款、集資詐騙、高利轉(zhuǎn)貸、違法發(fā)放貸款等經(jīng)濟犯罪行為，甚至引發(fā)黑社會性質(zhì)的組織犯罪及暴力催收導(dǎo)致人身傷害等其他暴力性犯罪，不僅破壞了正常的市場秩序，還給人民群眾的生命財產(chǎn)安全造成了極大的危害。人民法院對此類的案件應(yīng)及時作出處理，依法從嚴(yán)懲處，嚴(yán)格貫徹寬嚴(yán)相濟的刑事政策，嚴(yán)格區(qū)分犯罪的性質(zhì)，真正做到罰當(dāng)其罪。
④做好溝通協(xié)調(diào)，發(fā)揮各職能部門的聯(lián)動效應(yīng)。法院在審理此類案件過程中，要注意加強與相關(guān)職能機構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，對涉及高利貸、賭債、非法集資、經(jīng)濟詐騙等違法犯罪行為的，應(yīng)及時向公安、工商等部門通報移送；對于可能引發(fā)社會穩(wěn)定的群體性借貸糾紛，應(yīng)及時向政府通報案情，共同做好調(diào)解工作；對可能引發(fā)大規(guī)模金融風(fēng)險的，應(yīng)及時與金融監(jiān)管部門溝通，及時作出應(yīng)對，引導(dǎo)民間借貸向著健康發(fā)展。
2.建立民間借貸的金融機制，創(chuàng)造有利于金融良性發(fā)展的體制和環(huán)境
（1）央行制定相關(guān)法規(guī)引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸。中國人民銀行應(yīng)制定“民間借貸法規(guī)”和“管理辦法”來規(guī)范其民間借貸行為。一是對借貸的限額和利率水平進行規(guī)定，并在相關(guān)的管理機構(gòu)登記，由專門的機構(gòu)對其進行管理、監(jiān)督；二是堅決打擊牟取暴利的放高利貸行為；三是賦予民間金融一定的法律地位，加強對自發(fā)形成的金融活動的監(jiān)管力度。
（2）建立民間借貸監(jiān)測機制，加強對民間借貸行為的監(jiān)測和分析。定期采集民間借貸的相關(guān)數(shù)據(jù)，對民間借貸資金流向和利率變化趨勢進行及時、全面的分析，掌握民間借貸市場的變動情況。調(diào)節(jié)信貸資金供求，防范金融風(fēng)險。
（3）建立民間借貸的保險機制。將民間存貸款納入國家擔(dān)保風(fēng)險的范圍，可以保障儲戶和貸款人的權(quán)益，可以保護小儲戶的資金安全，防止擠兌現(xiàn)象，還可以為嚴(yán)重現(xiàn)金流短缺、破產(chǎn)的民間金融機構(gòu)提供資金支持。這有利于加強中國金融管理部門的監(jiān)管和對瀕臨破產(chǎn)的民間金融機構(gòu)的處置能力，從而降低民間金融機構(gòu)的脆弱性，以保護公眾信心。①
3.設(shè)立區(qū)域性的民間借貸體系，形成有利于民間借貸規(guī)范化管理的氛圍
（1）政府應(yīng)設(shè)立區(qū)域性的民間借貸機構(gòu)，將分散的民間借貸機構(gòu)統(tǒng)一起來。通過正規(guī)的借貸方式歸集社會閑散資金，再投向需要鼓勵發(fā)展的產(chǎn)業(yè)和項目。如組建民間借貸社區(qū)銀行。通過給予其相應(yīng)的存貸款利率浮動政策。使之兼具民間資本的比較優(yōu)勢和正規(guī)金融的專業(yè)化特點。從體制上引導(dǎo)非正規(guī)金融的正規(guī)發(fā)展。
（2）成立地方金融監(jiān)管中心。主要監(jiān)管對象為寄售行、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等，引導(dǎo)民間資本進入正軌金融領(lǐng)域和實體經(jīng)濟，使之不能過多的停留在民間借貸市場。
4.對民間貸款機構(gòu)進行規(guī)制，實現(xiàn)“地下錢莊”的陽光化
實踐中，擔(dān)保公司、典當(dāng)行、寄售行等民間借貸機構(gòu)充當(dāng)著“高利貸”的角色。實現(xiàn)對這些民間借款機構(gòu)的統(tǒng)一、有效監(jiān)管，嚴(yán)格貸款手續(xù)和制度，使之杜絕從事吸收存款、發(fā)放貸款、非法集資等違法違規(guī)活動。建立信息報送平臺，及時、真實、完整地披露相關(guān)擔(dān)保的信息。加強對上述民間借貸機構(gòu)的規(guī)范管理，整治非法借貸機構(gòu)，扶持正規(guī)的融資性民間借貸機構(gòu)，使之成為企業(yè)和銀行之間的緩沖帶和紐帶。使“地下錢莊”迎來陽光下的一片藍天。
5.破解中小企業(yè)的融資難，遏制民間貸款的“高利貸”化傾向
（1）銀行等金融機構(gòu)加大對中小企業(yè)的信貸支持力度，確保中小企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營。（2）清理糾正金融機構(gòu)的各種不合理收費，簡化貸款手續(xù)降低中小企業(yè)的融資成本。（3）拓寬中小企業(yè)的融資渠道。擴大投資途徑，豐富投資產(chǎn)品，逐步擴大中小型企業(yè)集合票據(jù)、集合債券、短期融資券發(fā)行規(guī)模，發(fā)展私募股權(quán)投資和創(chuàng)業(yè)投資等金融工具。推動交易所和場外市場建設(shè)，改善中小企業(yè)的股權(quán)質(zhì)押融資環(huán)境。積極發(fā)展中小企業(yè)貸款保證保險和信用保險。（4）細化對中小企業(yè)金融服務(wù)的差異化監(jiān)管政策，改善對企業(yè)的金融服務(wù)，適當(dāng)提高對中小企業(yè)貸款不良率的容忍度。（5）大力發(fā)展融資擔(dān)保市場，建立健全再擔(dān)保機制，提高融資擔(dān)保的杠桿系數(shù)。政府應(yīng)建立再擔(dān)保基金，幫助銀行分擔(dān)風(fēng)險，承擔(dān)這一義務(wù)，并允許其有一定的壞賬。（6）積極推動金融租賃業(yè)，金融租賃市場目前在我國最大的瓶頸就是缺乏資本，而民間借款正是最合適的資金來源。
6.其他措施
（1）加強相關(guān)法律宣傳力度，注意識別民間借款的各種陷阱。民間借款披著各種偽裝招搖撞騙，應(yīng)加強相關(guān)法律的宣傳力度，提高公民的法律意識，警惕“高利貸”陷阱。例如僅非法集資犯罪形式就有以下幾種：①以民間借款形式出現(xiàn)。多數(shù)是鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)以經(jīng)營、擴建、進行資金周轉(zhuǎn)為名，向民間借款。②以投資理財公司等中介機構(gòu)為掩護的形式非法向社會集資。③以投資股權(quán)、國債為誘餌的方式吸收資金。④設(shè)立虛擬公司以傳銷模式進行集資犯罪。因此，進行適時的宣傳和教育在當(dāng)前勢在必行。
（2）工商部門加強對企業(yè)的監(jiān)管，使“空殼”公司一目了然。工商部門應(yīng)加強對注冊企業(yè)的監(jiān)管，及時向銀行和社會披露、通報“空殼”公司名單，以便銀行及時監(jiān)控其非法交易活動。
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關(guān)鍵詞：民間借貸；風(fēng)險；監(jiān)督；引導(dǎo)；規(guī)范化
中圖分類號：F243 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）35-0195-02
民間借貸指個人向集體及其互相間提供的信用，一般采取利息面議、直接成交的方式，民間信貸主要發(fā)生在非正規(guī)金融機構(gòu)的個人、企業(yè)及民間借貸組織之間的以貨幣為標(biāo)準(zhǔn)的價值讓渡和本息償付活動。民間借貸作為一種金融活動，具有自發(fā)、高效、手續(xù)便捷等特點，在金融欠發(fā)達地區(qū)、中小企業(yè)集中地和農(nóng)村地區(qū)較為活躍，對資金供給和需求有一定的存在意義。
一、閩東地區(qū)民間借貸概況
近年來，民間借貸市場越顯活躍，借貸規(guī)模不斷擴大，借貸用途日趨多樣。據(jù)寧德惠鑫金融公司調(diào)查顯示，閩東地區(qū)民間借貸無論從規(guī)模和利率方面都呈現(xiàn)階段性上漲，此外，一些經(jīng)濟相對不發(fā)達的縣、市也已出現(xiàn)民間借貸市場泡沫化的局面，參與民間借貸的人員和借貸組織數(shù)量不斷增加。
筆者通過走訪和問卷調(diào)查相結(jié)合的方式，發(fā)放130份調(diào)查問卷，收取117份有效問卷。統(tǒng)計后顯示，對于資金需求。約22%的民眾選擇銀行貸款，78%的人樂于向親朋好友、金融公司和“草根放貸人”借入資金。為進一步了解需求構(gòu)成，對這78%的人群進一步了解，結(jié)果90%為短期資金需求，并根據(jù)市、縣、鄉(xiāng)等不同區(qū)域，對資金的用途、借出資金占收入的比例和利息率做了調(diào)查，如表1所示。
據(jù)表1中所示，資金用途總體表現(xiàn)為商用和房屋建造（購買），對于醫(yī)療等不確定因素也在一定程度上影響著民眾對民間資金的需求，反映出民眾對民間資金的需求傾向于急需、數(shù)額較大等項目，而這類需求是正規(guī)金融難以提供便利服務(wù)的。另一方面，民眾對自有資金的貸出（投入民間借貸市場）約占收入的3成，利息率多為10%以上，民眾參與民間借貸市場的熱情度較高，且急需此類收益較高的金融理財方式。
二、閩東地區(qū)民間借貸規(guī)范化的緊迫性
（一）案件頻發(fā)，隱藏高風(fēng)險
寧德市中級人民法院至2012年共受理涉及民間借貸、公司、企業(yè)的各類糾紛案件10 887件，上升60.6%，涉案金額19.9億元人民幣，上升207% 。案件的頻發(fā)暴露出民間借貸市場巨大的風(fēng)險，主要體現(xiàn)為：一是泡沫破裂后資金鏈的斷裂。民間借貸往往伴隨著高利率、高收益和不斷擴大的借貸泡沫，當(dāng)借貸資金幾經(jīng)轉(zhuǎn)手后利率倍增，資金的最終使用者一旦無法支付高額利息，將使借貸資金鏈斷裂，引發(fā)一連串的借貸糾紛。二是存在違法融資行為，加劇民間借貸市場動蕩。在糾紛案件中有近3成具有詐騙集資和騙資性質(zhì)，發(fā)起人以畸高的利息為誘餌，組建民間借貸組織，騙取民眾參與，集資后往往不能償還本息。另外，由于民間借貸市場信息不對稱，民間借貸組織借出資金后難以有效監(jiān)督資金用途，因此資金易被違法使用難以收回本息。
（二）利率畸高，危及經(jīng)濟穩(wěn)定
寧德市順鑫擔(dān)保公司統(tǒng)計顯示，2012年各月份寧德民間借貸的綜合年利率約20%。而目前的實體經(jīng)濟正處于下行價段，多數(shù)中小企業(yè)年利潤不到10%，長期運用民間借貸等同于“慢性自殺”。根據(jù)市場規(guī)律，以逐利為目的的資本最終只能選擇從實體經(jīng)濟中抽逃，轉(zhuǎn)而加入民間放貸的行列。由于金融是不直接創(chuàng)造價值的，一旦形成這樣的慣性，將反作用于實體經(jīng)濟并產(chǎn)生負面影響。事實上，這樣的風(fēng)氣正在逐漸形成。
（三）新舊債交替，引發(fā)惡性循環(huán)
民間借貸方便、快捷，是解決資金短缺的有效手段，但如果使用者在生產(chǎn)經(jīng)營過程中出現(xiàn)問題，難以按時償還民間借貸債務(wù)，再次從民間借貸市場借入資金，新債還舊債，通過利息的滾動，資金成本將會大大增加，給資金需求者背上沉重的包袱，且容易引發(fā)債務(wù)糾紛。同時如果民間借貸市場與銀行信貸嫁接，易造成銀行難以掌握民營企業(yè)資金狀況的局面，從而難以做出正確的決策。
三、閩東民間借貸規(guī)范化路徑選擇
（一）規(guī)范借貸程序，減少借貸糾紛
根據(jù)問卷調(diào)查，60%的借貸參與者認為應(yīng)當(dāng)訂立一份標(biāo)準(zhǔn)化的借貸合同，以便于對民間借貸行為進行監(jiān)管；47%的借貸參與者認為應(yīng)當(dāng)盡快讓仲裁機關(guān)介入民間借貸行為，并對民間借貸辦理公證；43%的借貸參與者認為民間借貸的整體流程應(yīng)由指定機構(gòu)進行登記和備案。因此，政府應(yīng)為民間借貸流程提供契約自由與契約權(quán)益的保障，增強民間借貸市場的可預(yù)期性，和穩(wěn)定性。具體措施為：（1）訂立規(guī)范化的民間借貸合同和憑證。內(nèi)容涵蓋借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)付款期限和付息等要素，減少民間借貸糾紛發(fā)生的可能性。（2）建立民間借貸行為信息登記庫。凡是合理、合法的民間借貸行為均須在相關(guān)的監(jiān)管機構(gòu)登記和備案，并且對登記和備案的民間借貸行為應(yīng)提供法律上的保護，同時間接的引導(dǎo)民間借貸從以往的地下金融模式轉(zhuǎn)為陽光化金融模式，并接受監(jiān)督管理，提高對此類“草根金融”的可控性，為國家的金融宏觀調(diào)控奠定基礎(chǔ)。（3）引入民間借貸仲裁制度，為民間借貸糾紛提供仲裁和公證。由于仲裁程序較司法程序更為便利，對當(dāng)前頻發(fā)的民間借貸行為較為適用，應(yīng)鼓勵借貸雙方通過仲裁進行公正，防范風(fēng)險擴大化，避免糾紛的蔓延，減少民間借貸糾紛成本。
（二）政府主動介入，加強監(jiān)測與管理
在民間借貸逐漸陽光化的今天，政府已不能僅作為旁觀者，而應(yīng)當(dāng)依照相關(guān)法律，適時介入民間借貸市場，加強風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警工作，切實提出有力措施對標(biāo)會加強引導(dǎo)和管理。一方面，政府部門可以對民間借貸組織進行依法登記，按區(qū)域?qū)?biāo)會組織者進行集中管理，約束會首，同時加大經(jīng)偵部門的監(jiān)察力度；另一方面，政府應(yīng)適時介入民間借貸市場。長期以來，政府的融資難度相對較低，國有大型銀行機構(gòu)的資金占有占多數(shù)，今后在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展過程中，對于短期融資，政府可嘗試向民間借貸市場“拆借”，類似做法20世紀(jì)九十年代初在閩南地區(qū)已有出現(xiàn)。“拆借”是銀行同業(yè)之間為解決資金的短期不足，而采取的期限短、高利率、高靈活性的借貸行為，政府可仿照此做法，嘗試事先與規(guī)模較大，信用度好的民間借貸組織訂立合同，一旦企業(yè)遇到短期流動性不足，由政府引導(dǎo)，參考銀行同業(yè)拆借利率，借入民間資金，解決資金的短期流動性問題。由于政府引導(dǎo)的利率具有一定權(quán)威性，并通過“拆借”行為與民間借貸組織進行嫁接，對市場有一定的指導(dǎo)意義，這一做法對于缺乏信息來源的民眾，能依據(jù)這一“官方”利率，有效判斷當(dāng)前民間借貸市場的風(fēng)險和收益。
（三）引導(dǎo)借貸組織，使之成為金融業(yè)的有益補充
從閩東區(qū)地民間借貸開展的形式來看，民間借貸組織數(shù)量的不斷增長，借貸組織之間資金的相互交叉流通，應(yīng)該引起高度重視。在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)鼓勵發(fā)展合作金融，以農(nóng)村信用合作社為范本，嘗試在民間設(shè)立在金融監(jiān)管前提下的會員合作制的民間金融機構(gòu)，是引導(dǎo)民間借貸走向規(guī)范化、陽光化的一條道路。在閩東地區(qū)，民間借貸組織（標(biāo)會）占比例最高，應(yīng)規(guī)范引導(dǎo)民間借貸組織（標(biāo)會）的運作，使其運營模式走向合理化。具體做法為：一是加強宣傳教育，普及金融知識。參與民間標(biāo)會的民眾對于市場利率及金融運轉(zhuǎn)規(guī)律缺乏必要的了解，其參會目的均為高收益的誘惑，與收益相對應(yīng)的金融風(fēng)險缺乏有效的認識，有一定的盲目性。應(yīng)通過報刊、雜志以及社區(qū)集中學(xué)習(xí)等方式，讓民眾有效的理解金融投資與風(fēng)險知識，更合理的分析標(biāo)會的運作，進行理性投資。二是堅決打擊非法集資、集資詐騙等行為。民間標(biāo)會長期以來作為“地下融資組織”，在發(fā)展過程中難免魚龍混雜，存在一些非法融資行為，利用高額的利息欺詐性融資，形成寶塔式甚至帶有非法傳銷性質(zhì)的集資行為。經(jīng)偵部門應(yīng)加大查處和打擊力度，維護民間借貸組織的健康運作。三是嘗試實行資產(chǎn)抵押制度，增強交易可靠性。民間借貸案件的糾紛由來已久，常有資金借入者由于經(jīng)營虧損且未實施抵押擔(dān)保，導(dǎo)致資金借出者即使勝訴也難以追回款項的事情。事實上資產(chǎn)抵押在多數(shù)正規(guī)金融產(chǎn)品的交易已十分普遍，但對于民間借貸組織，閩東標(biāo)會的入會提供抵押物的現(xiàn)象還不甚普遍，多數(shù)是以個人誠信為基礎(chǔ)，部分有請信用較好知名度高的人作擔(dān)保，卷款逃跑的會員大多無抵押擔(dān)保物，標(biāo)會將面臨資金鏈斷裂的危險，嘗試引入貸款擔(dān)保和抵押品，并通過法律，保護合法的抵押貸款行為。
（四）加快村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，疏通民間資金流
村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機構(gòu)的主要試點機構(gòu)，擁有機制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機構(gòu)等優(yōu)勢，能夠有效填補民間金融的空缺，對民間借貸市場具有引導(dǎo)效應(yīng)，其發(fā)展能有效規(guī)范民間借貸市場的交易行為。自2007年以來，村鎮(zhèn)銀行取得了快速的發(fā)展，為民間借貸市場資金的流動提供了渠道，同時也是解決金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。這對于促進閩東地區(qū)投資多元、種類多樣、治理靈活、服務(wù)高效的新型區(qū)域金融體系有積極意義，進而也能更好地改進和加強農(nóng)村金融服務(wù)，促進農(nóng)村經(jīng)濟社會和諧發(fā)展和進步。2007年，寧德市第一家村鎮(zhèn)銀行福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行股份有限公司正式成立。2012年3月，中央決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)，鼓勵民間資金設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。這給閩東地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)帶來了新的契機，村鎮(zhèn)銀行的“鯰魚效應(yīng)”能夠激活農(nóng)村金融市場，打破農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村信貸市場的壟斷地位，并且稀釋民間借貸市場不斷膨脹的資金量。
民間借貸市場的發(fā)展是對金融市場多元化的補充。當(dāng)前，閩東地區(qū)民間借貸有參與者多，資金數(shù)額大且自發(fā)性、創(chuàng)造性和便利性的共性，但其非理性、盲目性、泡沫性、高風(fēng)險性和易于擾亂正常金融競爭秩序的弱點也逐漸顯現(xiàn)。為此，要堅持在相關(guān)法律的框架內(nèi)，加強對閩東地區(qū)民間借貸活動的監(jiān)管、引導(dǎo)和疏通，逐步推進閩東地區(qū)民間借貸的規(guī)范化、陽光化運作。
參考文獻：
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[4] 寧德市工商多舉措扶持小微企業(yè)發(fā)展[EB/OL].寧德工商網(wǎng).http：///web/assembly/action/browsePage.do？channelID=1194316285009&contentID=1333673770546.2012-05-03
【關(guān)鍵詞】民間金融 法律規(guī)制 金融改革
隨著溫州民間借貸危機的逐漸平息，民間融資與金融改革再一次進入人們的視野。半年前這場由于全球性經(jīng)濟危機而引發(fā)的局部性金融動蕩所帶來的陣痛，無疑讓人們開始反思中國金融壟斷格局的利弊，并開始關(guān)注一直飽受融資問題困擾的小微企業(yè)。2012年3月28日下午，國務(wù)院總理主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)，批準(zhǔn)實施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》。該方案明確提出了十二項金融綜合改革任務(wù)，第一項即是“規(guī)范發(fā)展民間融資”，這預(yù)示著一場規(guī)范民間融資的金融改革的到來。本文試圖從民間融資的產(chǎn)生原因、發(fā)展現(xiàn)狀、對民間金融進行規(guī)制與監(jiān)管的法律法規(guī)，以及中國金融改革的方向等方面對這場改革進行法律層面的探究。
一、民間金融的產(chǎn)生原因
目前我國學(xué)界多數(shù)認同將民間金融定義為在國家金融體系外運行的金融活動的統(tǒng)稱。姜旭朝在《中國民間金融研究》一書中曾這樣定義，“民間金融，就是為民間經(jīng)濟融通資金的所有非公有制經(jīng)濟成分的資金運動，”[1]這反映了早期我國學(xué)者是按照所有制對金融體制進行劃分的。此后，逐漸發(fā)展出了按照金融活動是否納入國建監(jiān)管體系的界定方法。應(yīng)該說，目前這種以是否納入國家監(jiān)管體系來區(qū)分民間金融和“正規(guī)金融”的方法是比較合理的，這與國外學(xué)者對民間金融的定義具有一致性。國外學(xué)者通常將沒有被中央銀行監(jiān)管當(dāng)局所控制的金融活動稱為民間金融，即informal finance（非正規(guī)金融）[2]。其主要形式包括民間自由借貸、企業(yè)社會集資、天使融資市場等，也就是說，民間借貸只是民間金融的一種形式，而且在我國是比較常見的形式。
在發(fā)達國家，金融市場比較完善，正規(guī)金融占據(jù)主導(dǎo)地位，但民間金融仍是滿足不同社會需求和促進國家發(fā)展所不可或缺的。[3]因為民間金融作為正規(guī)金融的補充，可以滿足農(nóng)村或中小企業(yè)等難以從正規(guī)金融籌資的社會組織的需求。而在發(fā)展中國家，正規(guī)金融壟斷幾乎成為共同的問題，而壟斷又進一步導(dǎo)致整體金融效率低下，中小企業(yè)難以從正規(guī)金融渠道融資，在資金緊張的情勢之下，他們不得不向民間金融求助，這無疑成為民間金融產(chǎn)生和發(fā)展的有利條件。如果說，在金融市場完善的發(fā)達國家，民間金融只是作為正規(guī)金融的有力補充的話，在發(fā)展中國家，民進金融則更帶有一種無奈之下產(chǎn)生的被動色彩。發(fā)展中國家缺乏金融市場，“非市場制度”（nonmarket institutions）成為消解正規(guī)金融體制中累積的風(fēng)險和緩解融資困難的重要工具。[4]根據(jù)一些學(xué)者的調(diào)查結(jié)果，在烏干達和印度，非正規(guī)金融是非正規(guī)部門的企業(yè)所需資金的主要來源。在津巴布韋，90%以上的非正規(guī)部門的企業(yè)得不到任何銀行服務(wù)。而在我國，中金公司在2011年9月末的《中國民間借貸分析》研究報告中估算，至2011年中期，中國民間借貸余額達3.8萬億元，同比增長38％，占中國影子銀行體系總規(guī)模約33％，相當(dāng)于銀行總貸款的7％，溫州當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸余額則為1100億元。只是民間借貸的數(shù)據(jù)，就顯示出了中國民間融資規(guī)模的巨大，同時也說明了中國民營企業(yè)，特別是小微企業(yè)資金的巨大缺口。[5]
二、中國民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀及法律規(guī)制
鑒于民間金融活動的方式和內(nèi)容之繁雜，而在我國，又以民間借貸最為突出和最具有代表性，此處筆者僅以民間借貸的情況作為討論對象，將目前我國的民間借貸活動劃分為兩類，即有組織的民間借貸和無組織的民間借貸。有組織的民間借貸，主要是指金融機構(gòu)發(fā)放貸款以外的有固定組織形式的借貸活動，如小額貸款公司、典當(dāng)行、融資性擔(dān)保公司等進行的借貸活動。狹義的民間借貸，即放貸機構(gòu)以外的企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與個人之間以及個人與個人之間的借貸活動。由于相關(guān)法律法規(guī)的缺失，這兩類借貸活動都游離于監(jiān)管者的視野之外，并在一定程度上形成了風(fēng)險。
一、審查是否存在證明借貸關(guān)系的書面文書
我國合同法規(guī)定，借款合同采用書面形式，但自然人之間借款另有約定的除外。對民間借貸法律行為的形式要求比較松散。鑒于證據(jù)種類的特性和證明力度，在受理案件時首先應(yīng)當(dāng)查明，申訴案件中是否存在借條等書面文件。如果具備，應(yīng)進一步針對關(guān)鍵要素以及文字表述方式仔細對書面文件進行形式審查，以確定書面文件的證據(jù)能力和證明力。如不具備書面文件，在受理案件時應(yīng)當(dāng)慎重對待，既不無謂地對客觀事實作徹底發(fā)掘，也不可斷然否定申訴人的申訴請求。
二、審查訴訟過程中舉證責(zé)任分配以及利息判定是否正確
不少民間借貸糾紛中，由于證據(jù)不足，部分重要事實不可避免地難以查清，但該事實對當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)又產(chǎn)生重大影響。這種情況下，就應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格依照關(guān)于借款合同的實體法規(guī)范、民訴法規(guī)定、相關(guān)司法解釋，在當(dāng)事人雙方正確分配舉證責(zé)任，由承擔(dān)舉證責(zé)任的一方承擔(dān)訴訟風(fēng)險。在民間借貸訴訟中，尤其要注重審查借貸關(guān)系是否成立、資金是否已經(jīng)支付以及借款是否已經(jīng)歸還等幾個環(huán)節(jié)的舉證責(zé)任分配。舉證責(zé)任分配不當(dāng)會產(chǎn)生截然不同的訴訟結(jié)果。現(xiàn)實訴訟中，有的案件中對存在多重借貸關(guān)系認識不清導(dǎo)致舉證責(zé)分配錯誤，還有個別案件回避舉證責(zé)任分配，對無法查明的關(guān)鍵事實不予認定、不作裁判，要求當(dāng)事人有新證據(jù)之后另行。這些情況都是應(yīng)當(dāng)予以監(jiān)督糾正的，是否存在這些情形在審查過程中都應(yīng)查明。此外，對民間借貸糾紛案件中的利息的償還問題上，應(yīng)當(dāng)堅持合同法相關(guān)規(guī)定，民間借貸關(guān)系當(dāng)事人未約定借款利息的即不得主張償還利息，人民法院不得隨意判決償還利息。但是，未約定利益也未必一定不償還利息，在借款期限屆滿遲延履行還款義務(wù)的情況下，借款人必須償還遲延利息。然而，必須對民間借貸約定利息與遲延償還利息進行區(qū)分辨別，以準(zhǔn)確適用法律。
三、審查民間借貸債務(wù)是否為夫妻共同債務(wù)
民間借貸多為個人借貸，個人處于婚姻關(guān)系之中為常態(tài)，因而，民間借貸關(guān)系又常牽涉到夫妻財產(chǎn)關(guān)系。是否屬于夫妻共同債務(wù)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)婚姻法規(guī)定以及婚姻登記機關(guān)證明予以判斷。在申訴案件審查過程中，首先應(yīng)審查是當(dāng)事人是否存在合法有效的婚姻關(guān)系。實踐中曾發(fā)生由于法院對婚姻存續(xù)期間審查不清，錯誤判決債務(wù)人的原配偶承擔(dān)離婚后借貸債務(wù)連帶清償責(zé)任的情況；其次，即使存在合法的婚姻關(guān)系，還應(yīng)仔細審查究竟該債務(wù)屬于個人債務(wù)還是夫妻共同債務(wù)，在此同樣存在關(guān)鍵的舉證責(zé)任分配問題。
近年來，由于各國有商業(yè)銀行在縣城的金融機構(gòu)規(guī)模逐步萎縮，信貸權(quán)限上收，限制貸款對象，把資金轉(zhuǎn)移上存，使縣域中小企業(yè)、民營經(jīng)濟等融資難度加大，而農(nóng)村信用社又重點服務(wù)三農(nóng)，把有限的資金90％以上投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)產(chǎn)品加工、種養(yǎng)業(yè)，而沒有更多資金支持其他行業(yè)的資金需求。因此，縣城民間借貸根據(jù)市場需要發(fā)展較為迅猛，且形式多樣。以泌陽縣為例，2005年度銀行業(yè)金融機構(gòu)信用規(guī)模為1．53億元，民間借貸近8000萬元，占整個縣域信用規(guī)模的52．3％。
(1)民間借貸用途繁多，涉及領(lǐng)域較廣，但仍以獲利行業(yè)占主導(dǎo)地位。
一是主要用于生產(chǎn)經(jīng)營及流通的商品購銷。據(jù)統(tǒng)計，2005年泌陽縣有近5000萬元民間借貸資金用于生產(chǎn)及流通購銷領(lǐng)域。全縣規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)通過民間借貸籌集資金的余額一般保持在160萬元。企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營從投資啟動到運轉(zhuǎn)以及擴大規(guī)模所需的大量資金，主要靠民間融資提供資金支持。
二是用于消費。據(jù)統(tǒng)計，2005年泌陽縣有近2000萬元民間借貸資金用于消費。主要用于子女上學(xué)、建房、添置大件耐用消費品等。這類借貸一般數(shù)額較小，借款人在借款時首先考慮自己的還款能力，借款金額一般在500―2000元左右。同時，近年來，個別縣級以下政府部門和一些事業(yè)性單位也因臨時資金不足而通過民間借貸的方式進行資金調(diào)劑。
(2)民間借貸利率較高，具有很強的誘惑力。
民間借貸利率，一般高于同期貸款基準(zhǔn)利率的50％－300％，有的甚至達到500％。據(jù)調(diào)查，由于現(xiàn)在造船行業(yè)利潤很大，所需資金也很多，某造船商從民間借貸利率高達30‰。甚至吸引了個別金融系統(tǒng)職工從本單位貸款向造船商放貸，從中賺取利差。房地產(chǎn)行業(yè)民間借貸利率達15％。以上，商品流通領(lǐng)域民間借貸利率一般在10‰左右。目前，在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)投資渠道較窄、品種單一的情況下，民間借貸較高的利率對部分手中擁有一定閑散資金的群體來看，具有很強的誘惑力。
(3)民間借貸的形式多樣化，主要以信用擔(dān)保為主。
據(jù)調(diào)查了解，目前，縣域民間借貸的形式呈多樣化，有以房產(chǎn)做抵押的，有用存單質(zhì)押的，有用交通工具或其他具有價值的物品做抵押的，但80％以上的民間借貸是信用擔(dān)保方式。
(4)民間借貸的辦理程序簡化，隨意性大。
民間借貸在具體操作中，只需借、貸雙方和第三方在一起達成協(xié)議，出具一紙借條，短短幾分鐘就辦理完畢，而金融機構(gòu)在辦理貸款時程序繁鎖，審批期限較長，并且抵押物也需要通過社會中介機構(gòu)進行評估，費時又費財，民間借貸期限、利率、借還都是根據(jù)不同情況隨時可以靈活地進行操作。
(5)民間借貸呈季節(jié)性“旺季”。
民間借貸的規(guī)模擴張呈季節(jié)性變化，一般是糧棉油收購?fù)尽㈦p節(jié)期間以及春耕備播時，為民間借貸信用規(guī)模擴張“旺季”。比如，2005年夏糧收購季節(jié)來臨之際，泌陽縣24個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))糧食管理所為了提前收購較便宜的新糧，累計通過民間借貸融通收購資金近1600萬元。
2．民間借貸日趨活躍的原因分析
(1)“貸款難”與社會信用環(huán)境不佳。
一是目前縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)尤其是國有商業(yè)銀行因貸款權(quán)限上收，多年已不發(fā)放貸款。整個縣域內(nèi)只有農(nóng)村信用社一家發(fā)放貸款，并且町用于投放的信貸資金有限。
二是縣域社會信用環(huán)境不佳，中小企業(yè)及民營經(jīng)濟發(fā)展不穩(wěn)健，加之大量逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生，縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)出現(xiàn)“懼貸、惜貸”現(xiàn)象，造成企業(yè)及個體私有經(jīng)濟“貸款難”，不得已只有高息求助于民間借貸。
三是部分行業(yè)不屬于承貸對象。
四是銀行業(yè)金融機構(gòu)在對私人和個體工商戶貸款時手續(xù)繁雜，條件較為嚴(yán)格，抵押費用偏高等，這樣勢必給民間借貸創(chuàng)造了滋生發(fā)展的空間。
(2)民間借貸期限短、利率高、收益可觀。
從目前利率執(zhí)行情況看，存款利率較低，并且需要繳納利息稅。有50％的存款人，尤其是那些大額存款客戶，認為投資銀行雖保險但收益甚微，有可能使自己的錢存銀行久了會貶值，民間借貸較高的利潤回報吸引了部分資金流向民間借貸，雖有風(fēng)險但利益的驅(qū)動仍使許多人甘愿冒險。
(3)縣域融資渠道狹窄，客觀上為民間借貸提供了土壤。
由于縣域除銀行業(yè)金融機構(gòu)單一的融資渠道外，沒有別的途徑，民營經(jīng)濟要發(fā)展，企業(yè)要生存，在目前“貸款難”的現(xiàn)狀下，只有走民間借貸這條途徑來融通資金，在客觀上給民間借貸提供廠滋生的土壤。
3．民間借貸無序發(fā)展所帶來的負面影響
(1)高額的民間借貸利率，一定程度上擾亂了金融業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展：
根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若于意見》第6條規(guī)定，民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍。同時，利息不得計入本金計算復(fù)利，也就是人們常說的“利滾利”，超出部分的利息和復(fù)利不受法律保護。民間借貸信用規(guī)模擴張，對轄區(qū)內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)正常經(jīng)營活動有著一定的沖擊，尤其是在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，導(dǎo)致農(nóng)村信用社資金外流，削弱了其支農(nóng)力度，同時，由于民間借貸高額利潤誘導(dǎo)，使一些心術(shù)不正之人，把金融機構(gòu)信貸資金流人民間借貸，謀取非法所得。民間借貸的尤序發(fā)展，不但影響了國家貨幣信貸政策效能的正常發(fā)揮，而且也擾亂了正常的金融秩序。
(2)民間借貸容易引發(fā)糾紛、案件，給社會安定帶來影響。
由于出借人和借款人之間借據(jù)不規(guī)范甚至沒有借據(jù)，缺乏擔(dān)保，出借方貪圖高利，而借款人喪失誠信或賴賬不還，再加之隨意亂簽名，落入他人手中后被偽造或變造成借據(jù)，借據(jù)與收條不分，職務(wù)行為與個人行為混淆等種種原因，致使一些出借人的債權(quán)得不到實現(xiàn)，由此引發(fā)的民事糾紛越來越多。民間借貸引發(fā)的案件近兩年呈上知趨勢，加之一些涉案人員在逃，給社會安定帶來一定的影響。
(3)民間借貸的高額利息加重了民營經(jīng)濟發(fā)展的負擔(dān)。
民營經(jīng)濟的科技含量較低，經(jīng)營成本偏高，再加上較高的民間借貸融資成本，勢必給民營經(jīng)濟發(fā)展帶來困難與負擔(dān)。
4．幾點建議
(1)對民間借貸要“疏”“堵”結(jié)合，正確引導(dǎo)
一是要正確認識民間金融問題，為其健康發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。民間金融的存在讓我們可以從一個對立面來發(fā)現(xiàn)正規(guī)金融體制的問題和不足，因此我們要正確認識民間借貸的積極作用，對企業(yè)及個人之間的民間借貸行為，加以引導(dǎo)和規(guī)范，使之逐步納入制度化、規(guī)范化的軌道，成為正規(guī)金融的有益補充：
二是對民間金融中發(fā)生的擾亂金融秩序，影響社會安全的案件如非法集資、高利放貸等，司法部門應(yīng)聯(lián)手依法嚴(yán)辦，
并在全社會于以曝光，以警示那些違法的民間金融行為；相關(guān)職能監(jiān)督部門應(yīng)對違規(guī)民間借貸行為子以查處，主動山占，把問題消滅在萌芽狀態(tài)，減少不必要的經(jīng)濟糾紛，維護農(nóng)村金融市場公平競爭，確保社會經(jīng)濟金融的穩(wěn)定。
(2)建立健全法律法規(guī)，明確民間金融的什法化，規(guī)范農(nóng)村民間借貸行為。
建議有關(guān)部門應(yīng)盡快制汀民間金融規(guī)范化管理辦法，明確其性質(zhì)、活動范圍、運作方式和借貸原則，做到有章可循：明確專門的管理機構(gòu)，加強對民間金融活動的指導(dǎo)、檢查與管理，規(guī)范其操作過程，使其朝著有利于活躍農(nóng)村金融、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟的方向健康發(fā)展。
(3)努力提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，切實解決民營企業(yè)和農(nóng)民群眾貸款難問題。
實踐證明，金融機構(gòu)改善了金融服務(wù)，增加了信貸投放，民間借貸行為就能得到有效遏制。因此，農(nóng)村金融機構(gòu)在貸款上應(yīng)按照區(qū)別對待，擇優(yōu)扶持的原則，對那些市場前景看好、有發(fā)展?jié)摿Φ拿駹I經(jīng)濟及時注入資金，對那些經(jīng)營好、有實力的個體工商戶應(yīng)予以扶持；要簡化貸款手續(xù)，改善服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)水平，拓寬服務(wù)范圍，增加信貸品種，努力解決農(nóng)民群眾生產(chǎn)經(jīng)營和消費中的難題。通過提供力便有效的金融服務(wù)，不斷擴大農(nóng)村信貸市場來抑制農(nóng)村民間借貸行為的盲目擴張。人民銀行要繼續(xù)加大現(xiàn)金管理力度，認真執(zhí)行大額現(xiàn)金支取審批備案制度，減少現(xiàn)金體外循環(huán)，遏制民間借貸的現(xiàn)金交易，使其趨利避害，盡快走上規(guī)范化、健康化發(fā)展軌道。
(4)創(chuàng)造良好的信用環(huán)境，為維護金融穩(wěn)定創(chuàng)造有利條件。
信用的培育是一個較為復(fù)雜的系統(tǒng)工程，涉及到社會各方面。金融機構(gòu)作為經(jīng)營信用的單位，應(yīng)首當(dāng)其沖進行信用建設(shè)。建立和培養(yǎng)社會信用一是要建立完善的社會信用制度法規(guī)管理體系；二是要倡導(dǎo)道德觀，把誠實守信和良好的信用觀念培養(yǎng)成傘社會都崇尚的社會道德；三是對確有實力的個體私營企業(yè)，在經(jīng)營急需資金的情況下，按照現(xiàn)行法規(guī)制度給予信貸支持；四是運用經(jīng)濟和金融于段，制定一整套的政策措施來促進社會信用度的提高。
5．政府應(yīng)切實改善投資環(huán)境，鼓勵和引導(dǎo)民間資金直接投資
