發布時間：2023-07-03 16:07:17
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的村鎮銀行的發展方向和前景樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
自2007年1月銀監會《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》后,不僅中資銀行,外資銀行也積極響應。2007年8月6日,銀監會批準匯豐設立湖北隨州曾都匯豐村鎮銀行有限責任公司。這也是外資銀行在中國的第一家村鎮銀行。同年12月,匯豐村鎮銀行開業。2008年,繼9月在重慶大足設立西部首家村鎮銀行后,匯豐村鎮銀行再度布局華南。10月匯豐村鎮銀行在福建永安開業。這是匯豐在國內的第三家村鎮銀行。
作為全球排名第二和第三的兩家大銀行, 這兩年它們在中國的發展方向引來了眾多關注的目光。
在金融危機時社區銀行備受青睞
什么是社區銀行呢?社區銀行是指在一定的社區范圍內,按照市場化的原則自主設立,獨立地按照市場化原則運營,主要面向當地家庭、中小企業和農戶提供金融服務的中小銀行。社區銀行被普遍認為是民營金融機構的發展之路與最佳選擇。
在經營特色和發展戰略上,社區銀行強調的是在特定社區范圍內提供針對客戶的個性化金融服務,與客戶保持長期的業務關系。社區銀行服務的范圍應該是既定的,銀行對服務對象也能做到知根知底,在社區內他們可能是同事、同學或者鄰居,因此在社區銀行貸款,不需要擔保,也不需要抵押,今天需要資金今天就可以放貸。
觀察開在陽光上東的這家花旗社區銀行,發現他們用大量的時間和精力在社區人群的溝通建設和對客戶的理財培訓上。如果成為花旗銀行貴賓客戶，幾天后,就會收到了各種各樣的講座邀請,從如何護膚到名車名表鑒賞以至風水講座。這些活動也幫助客戶脫離家庭的狹小范圍,有機會與同一社區的住戶成為朋友或生意伙伴。花旗銀行希望他們的營業點能成為社區的一分子,甚至成為一個社區俱樂部,在社區建設上起到帶頭作用。
今年來銀行業不斷傳出壞消息。尤其是過去一個多月來,老牌銀行頻頻傳出破產或者遭收購消息,讓儲戶們再也坐不住了。據美國《華盛頓郵報》報道,由于對銀行巨頭的信心喪失,美國儲戶正源源不斷把存款從大牌銀行“搬”到他們感覺更熟悉的社區銀行。這對社區銀行的發展是個很好的契機。
美國大約7000家社區銀行中,多數報告近期存款流入量激增。以資產16億美元的“伯克?赫伯特銀行”為例,僅過去兩周,銀行新增存款額達到4500萬美元。
這種(危機)時期,人們覺得應該把錢放在更近的銀行,那里有鄰居,還有熟悉的貸款經理,總之,讓他們感到安全。
“存款搬家”出于儲戶安全感的需求,而社區銀行給他們帶來的安全感,來源于曾經被業界視為“守舊”的經營理念。以“伯克?赫伯特銀行”為例,總裁亨特?伯克管理銀行的方式和他祖父的祖父1852年創建這一銀行時幾乎沒有差別:董事會成員每周四下午4時準時開會;不打廣告,直到客戶自己上門;客戶申請貸款,必須滿足最低20%保證金標準;貸款經理會實地走訪客戶住處,確保估價與現實相符。最重要的一點,銀行里沒人考慮過嘗試曾經風靡業界、利潤豐厚的次級抵押貸款項目。
眼下這一非常時期,這種“呆板”和“單調”著實吃香。
另一家社區銀行“卡迪納爾銀行”總裁伯納德?H.克萊因伯格自己的銀行已經擁有140年歷史,經歷過風風雨雨。正因為長期以來從事風險不大的基礎業務,銀行才能在金融風暴中保持穩定。談及社區銀行和華爾街銀行的另一顯著區別,“伯克?赫伯特銀行”總裁伯克說,他們這些所謂的高層管理人員拿不到天文數字般的年薪,也沒有住在豪宅中。廉價與扎根實際,是他們賺錢的法寶。
在美國這種規模較小、資產不超過10億美元的社區銀行約有7000家左右,它們的資產只占美國銀行業總資產的13.06%。但小企業貸款總量的近1/3都是由社區銀行提供的。
2006年8月,華爾街的金融專家以及某些機構投資者一直斷言花旗將解體,他們說花旗面臨下列抉擇:要么成為一家投資銀行,要么成為面對消費者的貸款銀行。
花旗一直是人們所熟知的品牌,但在全球范圍內花旗擁有的個人業務方面的客戶并不多。花旗一直落后于美國銀行等競爭對手,其營業網點和ATM機數量甚至比不過地方銀行。此外,其收費也比競爭對手高。
如今花旗開始致力于本土化,在全球開設了數以千計的營業網點。花旗的首席執行官阿杰伊?邦高說,花旗的戰略是在營銷時把自己定位為一家擁有龐大全球資源的“社區銀行”。
花旗的策略就是拉攏客戶。在美國,花旗在超過5000家7-ELEVEN便利店里設置ATM機;在印度,花旗在工業園區開設了分行;在新加坡,地鐵站也出現了花旗的營業點和ATM機。
花旗在新的全球廣告攻勢中用新口號“讓我們一起實現它”取代了舊口號“富裕生活”,此舉反映出花旗開始注重消費者對銀行業務的實際需求。
匯豐專心于村鎮銀行發展
當國有商業銀行紛紛撤離中國農村市場的時候,部分外資銀行卻在乘虛而入。繼2007年8月香港匯豐銀行獲準在湖北省隨州市曾都區設立村鎮銀行之后,花旗銀行、渣打銀行和東亞銀行等外資銀行紛紛遞交入市“申請書”,下鄉“趕集”,拼搶中國農村金融市場的“蛋糕”。
對于匯豐村鎮銀行的開設,業內普遍認為外資銀行下鄉“趕集”意義重大。當然這也是外資銀行在中國逐漸獲得的為數不多的機會。中國銀監會官員曾這樣比喻村鎮銀行:“好比一桶開水,加些鹽,加些油,再加些青菜和海米,就可以成為美味的鮮湯。而村鎮銀行作為新型農村銀行業金融機構,就是為原有的農村金融市場添加了鮮美的作料。”銀監會官員提出的“湯水效應”旨在引進各類資本,豐富農村金融市場。不過,質疑的聲音同樣存在,不少人擔憂,借外資銀行搞活農村金融市場只是銀監會官員的一廂情愿。外資銀行不會做虧本買賣,但要在短期內盈利,恐怕也不是一件容易的事。
對于經營一家村鎮銀行到底能有多大收益,業內人士算了一筆賬:一家注冊資本為2000萬元人民幣的村鎮銀行,如果股東分紅的年度目標是10%,各項管理費用為200萬元人民幣(人員工資、房租水電、業務費用等),那么,每年至少要創造400萬元人民幣的毛利。按照存貸利差4%-5%的水平計算,再考慮到部分壞賬,則需要0.9億-1.1億元人民幣的貸款規模。按照75%的存貸比例,則至少需要1.2億-1.46億元人民幣的存款規模,每個月需要吸儲990萬-1200萬元人民幣。而現在開辦的村鎮銀行每月吸收存款僅為300萬元人民幣左右,要實現盈利,至少需要三年時間。
在農村開展金融業務成本高、風險大,這是國際上普遍存在的問題。在大城市里做一個項目有幾億元的業務量,手續費派生業務收入都很可觀。可在農村,農戶信用貸款平均每戶0.3萬元人民幣,聯保貸款平均每戶是1萬元人民幣,金融業務的收益率相當低。
對此,業內專家表示,“外資銀行剛剛在中國農村市場試水,但從理論上來講,懂得游泳的姿勢、要領,它們會在實踐中摸索。外資銀行投資中國農村,既可提升形象,也是一種長遠戰略,他們著眼于中長期發展,短期內不一定盈利,甚至出現虧損也是可以接受的。”
事實上,外資銀行可不傻,它們看重的是中國農村金融巨大的市場潛力。一個成熟的金融機構應該具有更長遠的眼光,如果僅局限于現有客戶的爭奪,必將加劇競爭的激烈程度。而不斷開發新的市場是一個商業機構取得持續發展的重要手段,銀行業金融機構也莫不如是。
中國擁有9億農民,農民收入正在迅速增加,外出打工的農民工每年匯回農村的資金非常龐大;中國農業以及與農業相關聯的產業正在崛起,需要龐大的資金輸血;中國縣域以及鄉鎮的工業正在進入新一輪迸發期,資金需求迫切;隨著交通瓶頸的徹底解決,沿海一些產業正在向西部以及農村轉移,要依靠資金啟動市場;中國農村有1.2億農戶有貸款需求,但目前這一市場的滿足率只有60%。也就是說,還有40%的空間未得到金融服務;中國3.5萬多個鄉鎮中,金融服務空白率為6.7%,即還有2500個鄉鎮處于金融空白狀態;作為還貸人來說,農民的信用是比較高的。
幾年來,為了解決“三農”問題,中央政府出臺了一系列優惠政策,支持社會主義新農村建設。相信今后中央政府支持農業的利好政策,包括支持農村金融發展的一系列優惠政策將越來越實惠。這些都給農村金融發展提供了廣闊的前景,給農村金融的負債業務、資產業務,以及中間業務提供了拓展空間,農村成為商業性金融業務的潛力點和盈利點。正是看好中國農村市場的巨大潛力,匯豐等外資銀行才要在中國農村業務上大顯身手。
實際上,自去年以來,銀監會已頒布了一系列文件,鼓勵金融機構向農村發展。目前很多商業銀行積極開設村鎮銀行的行為,可以看做是對監管層決議的響應。
另一方面,隨著次貸危機在西方經濟體中有向實體經濟蔓延的趨勢。實體經濟的下滑風險必將對未來商業銀行的盈利帶來廣泛沖擊。金融機構爭先切入尚未完全開發的農村金融市場,也是為了找到新的利潤增長點。根據央行貨幣政策司的調查,目前農村金融機構的貸款加權平均利率為基準利率的1.31倍,試點的7家小額貸款公司截至去年末,發放貸款的加權平均利率高達22.62%。
此前,外資銀行也通過各種方式來反映它們對進入國內金融業務的渴望。包括在公益領域內的計劃和花費。2006年3月,花旗在亞洲小額信貸論壇上宣布捐贈390萬美元,用于向全球數百萬貧困人口傳授重要金融知識與概念。
而在同期匯豐集團在清華大學也宣布其將在三年內,捐資1000萬元人民幣用于資助清華大學經管學院師生深入農村地區,特別是邊遠貧困農村,調研當地金融市場現狀,了解農村、農民對金融產品和服務的具體需求,并對中國農村金融發展提出切實建議,以幫助中國的新農村建設。
【關鍵詞】小額貸款 發展 問題
隨著我國市場經濟的快速發展，各種金融形式也不斷產生。農村小額貸款公司的大量出現就是市場經濟形勢之下的一種全新金融機制的創新。在我國，作為一種新型的金融經濟現象，小額貸款公司在發展過程中也遇到了許多難以解決的問題，這就需要制定農村小額貸款公司的相關單位認真分析市場環境，吸取國外先進的運作模式與成功的經驗，制定相關決策，從而解決問題。
一、農村小額貸款的定義及組織機構
國際上關于小額貸款通行的定義是：向低收入群體和微型企業提供的額度較小的持續信貸服務，其基本特征是額度小、無擔保、無抵押、服務于貧困人群。小額貸款項目通常由正規的金融機構、小額信貸機構或者其他組織提供。按照小額貸款的業務經營特征可以分為商業性和福利性兩種類型。在這兩種類型中，商業性小額貸款機構注重在小額貸款相關過程中的可持續性;而福利性小額貸款機構主要針對改善貧困地區的現狀以及社會福利事業進行。
二、美國等發達國家小額貸款的發展進程
從世界范圍的市場經濟發展狀況來看，美國的市場經濟是發展比較成熟的市場經濟，其小額貸款公司的發展也比較成功，可以作為我國農村小額貸款公司發展的參考。
小額貸款項目一進入市場，就得到了快速度發展，特別是在歐美等地區，社區銀行這一類的小額貸款機構非常活躍，并且以自身的優勢獲取了相當多的市場份額。在美國，歷史上首家連鎖金融公司就是這樣的小額貸款機構。在歐洲各國，通過小額貸款，相當多的小型企業獲取了周轉資金，保證了企業的正常生產，大大改善了失業狀況。
在總結前面小額貸款公司的基礎上，2005年，美國創辦了個人對個人的小額信貸網站，到目前為止，該小額信貸網站為將近30萬人提供了小額貸款服務，貸款總額已超過了一億美元。
在美國，進行小額貸款的金融機構主要是社區銀行，為一定區域范圍內的低收入群體和微型企業提供小額貸款服務。社區銀行主要面對本地區進行貸款，為本地區的經濟發展服務。由于社區銀行面對的是本地區內的客戶，因此非常容易獲取客戶的相關信息，并形成穩定的合作關系。從美國社區銀行規模上來看都相對較小，放貸總額通常都在10億美元以內，這種規模完全可以為中小企業的發展提供一定的資金，保證中小企業的快速發展。
三、我國農村小額貸款機構的發展必須應對的基本問題
1.當前市場行情分析
為促進我國廣大農村地區經濟的健康發展，參考國外特別是美國社區銀行的模式，建立中國的“典當行”、”農村小額貸款公司”、“村鎮銀行”、“地區商業銀行”等新型金融機構，給小型企業和微型企業提供貸款支持，從而保證這些企業的健康發展。但是，在運行的過程中，為保證服務質量，避免經營風險，這些新型金融機構必須認真進行市場行情分析。
（1）通過研究國家的優惠政策分析市場行情。市場的運行跟國家政策的調整有著非常大的關系，特別是針對農村小額貸款的優惠政策，國家政策的合理性將直接決定農村小額貸款公司的發展方向與生命周期。。
今年年初，中央經濟工作會議就肯定了農村小額貸款公司這社會經濟發展帶來的福音。會議決定“在注重防范風險前提下，推動小額貸款公司、村鎮銀行、農村資金互助社等新型農村金融機構健康發展。銀監會已經將解決廣大農村地區金融問題作為“十二五”的主要問題，解決銀行覆蓋網點少，資金量不足，競爭不充分等問題，探索集約化、專業化、標準化的管理模式，促進農村小額貸款機構做強、做大，從而帶動農村經濟的快速發展。同時出臺一系列的優惠政策，給我國農村地區的金融機構的創新發展帶來了極大的機遇，為此，作為農村小額貸款機構，一定要認真配合我國農村地區的產業結構調整，回避風險，加大金融產品的創新力度，實現自身的快速發展。
（2）認真分析市場的供需結構之間的矛盾。隨著農村地區務工人員的增加，農村地區的存款數目快速上升。但是，農村地區的小型企業和微型企業數量也在逐年增多，農村地區農業規模化、產業化水平越來越高，種植大戶、養殖大戶逐漸增多，但是，無論是小型企業、微型企業，還是種植大戶、養殖大戶，原始積累都不足，再加上農業生產的季節性投資，因此，大多數小型企業、微型企業、種植大戶和養殖大戶都有過資金緊張的時候。
隨著農村地區生活質量的提高，家庭普通消費水平逐漸升高，特別是在教育、醫療和修建房屋等方面的投入越來越大，部分農戶就需要借貸資金。在資金的需求和供給方面還存在著期限方面結構矛盾。普通農戶對于資金的需求通常都在一到三年之間，可是農村信用社的貸款期限最長為一年。
農村地區的小型企業貸款存在困難。在商業銀行和農村信用社的貸款條例規定，對于商貿公司、服務業、個體戶等企業不進行流動資金貸款服務，這樣這些企業就經常出現資金周轉困難的問題。
四、小額貸款機構的發展前景
在新農村建設的大環境下，單純依靠政府投資遠遠不能解決農村發展的要求，這就需要能夠進行連續運作的商業金融機構幫助廣大農村地區進行開發。在這種狀況下，小額貸款機構的收入不單單是依靠貸款業務，而是來自于廣大農村市場的生產和服務性收入。另外，小額貸款機構還可以通過建立生產和服務性子公司，完成對整個農村市場的服務。這樣來看，小額貸款機構的發展前景非常廣闊。
1.小額貸款機構的市場定位
隨著農村經濟的發展，除原有的農村信用社外，會有各類商業銀行等各類金融機構逐漸進入農村市場，還有民間存在的借貸行為，所有這些，都給小額貸款機構所帶來了挑戰。為此，小額貸款公司必須認真尋找自己的定位。
在《江蘇省小額貸款公司試點管理辦法（試行）》中規定：“小額貸款公司在堅持為農民、農業和農村經濟發展服務的原則下自主選擇貸款對象。”從這個層面上來講，農戶和涉農企業就是小額貸款公司最主要的市場。因此，在定位的過程中，小額貸款公司必須將農戶和涉農企業作為定位的首選。
在市場定位的過程中，小額貸款公司必須樹立明確的發展方向，要綜合性地發展多項業務，比如：向銀行籌借資金、發放各種期限的貸款、進行國內票據承兌和貼現、為企業做信用擔保等相關業務的辦理等。
2.小額貸款公司的業務盈利模式
（1）動態激勵模式。目前，這種模式是許多金融機構普遍采取的模式。這種模式可以分成兩個部分。第一部分就是假如借款人能夠按時還款，那么他就能夠得到反復借款的機會；反之，假如借款人不能夠按時還款，那么他就不能夠得到反復借款的機會，情節嚴重的甚至沒有了借款的任何機會。第二部分就是在第一部分的基礎上加大激勵機制，就是對于能夠按時還清借款的借款人可以享受更高額度的借款服務以及其他服務。
（2）擔保模式。農村家庭普遍具有較重的家庭觀念，因此在擔保的過程中可以采取擔保人及擔保物作為貸款的擔保約束條件。擔保人可以選擇貸款人的其他家庭成員，或者貸款人家庭成員中有固定收入的人員，如公務員；擔保物可以選擇貸款人的固定資產。
作為處于成長中的農村小額貸款公司，首先要及時關注國家相關金融政策、認真分析宏觀經濟環境與經濟周期，作好風險防范與控制；其次要努力采取各種經營手段增加自身的業務收入、創新自己的金融產品類別、加大競爭環境的分析力度，制定市場競爭策略、規劃發展戰略。只有這樣，農村小額貸款公司才能在競爭中成長，在競爭中發展。
參考文獻
[1]胡戰勇,謝華模,謝文君.小額貸款公司的運作制度缺陷與政策修正.武漢金融.2009.04
[2]王洪斌,胡玫.中小金融機構研究:給予小額貸款公司發展的實踐分析.生產力研究,2009.12
一、外資銀行在中國的發展歷程
1981年，深圳蛇口，香港南洋銀行開設了其在中國內地的第一個營業性機構。以此為標志，外資銀行正式進入內地。回顧歷史，外資銀行在中國的發展歷程大致可以劃分為四個階段。（1）1980-1993年，初始階段。1985年，《中華人民共和國經濟特區外資銀行、中外合資銀行管理條例》頒布，允許外資銀行在5個經濟特區設立營業性分支機構；（2）1994-2001年，起步階段。1994年，《中華人民共和國外資金融機構管理條例》頒布，規定了外資銀行在華經營的市場準入條件和監管標準。1996年，允許外資銀行在上海浦東試點經營人民幣業務，服務對象限于外資企業和境外居民；（3）2001-2006年，發展階段。2001年，中國加入世界貿易組織，取消外資銀行辦理外匯業務的地域和客戶限制。2003年，頒布《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》，規定了外資銀行入股中資銀行的資格條件和持股比例。（4）2006年至今，穩定再發展階段。2006年，頒布《中華人民共和國外資銀行管理條例》，全面開放國內銀行業，取消外資銀行經營人民幣業務的地域和客戶限制，允許外資銀行對所有客戶提供人民幣服務；取消對外資銀行在華經營的非審慎性限制。
從目前進入中國市場的外資銀行經營思路來看，其發展戰略可分為三種：一是全面開展各類銀行業務，包括證券、保險、基金等業務，其中以花旗、匯豐和渣打銀行為代表；二是以公司業務和資產管理為主要業務，如德意志銀行和荷蘭銀行；三是重點發展零售銀行業務，以東亞銀行為代表。外資銀行在我國的發展主要呈現出三個特征，一是地域布局日趨清晰，目前已形成了以長江三角洲、珠江三角洲和環渤海經濟圈為核心同時向周邊地區輻射的格局；二是由于政策的放寬，金融服務能力大幅提升，業務種類快速增加，目前已有12項基本業務，100多個業務種；三是積極參股中資銀行，主要有花旗銀行（入股浦發、廣發銀行），匯豐銀行（入股上海銀行、交通銀行），渣打銀行（入股渤海銀行）等。
根據銀監會的統計，截至2010年底，45個國家和地區的185家銀行在華設立216家代表處。14個國家和地區的銀行在華設立37家外商獨資銀行（下設223家分行）、2家合資銀行（下設6家分行，1家附屬機構）、1家外商獨資財務公司。另有25個國家和地區的74家外國銀行在華設立90家分行。總計360家外資銀行機構，比2004年的188家幾乎增長了一倍。其中44家外國銀行分行、35家外資法人銀行獲準經營人民幣業務，56家外資銀行獲準從事金融衍生產品交易業務。外資銀行已在我國27個省（區、市）45個城市設立機構網點。總的來看，無論是營業機構還是從業人數，外資銀行都有著穩健的增長。越來越多的外資銀行正在多元化地融入中國金融體系，成為中國銀行業的重要組成部分。
二、外資銀行在中國的發展狀況和競爭力分析
1.市場地位
截至2010年底，在華外資銀行營業性機構資產總額（含外資法人銀行和外國銀行分行）1.74萬億元，同比增長29.13%，占我國銀行業市場份額1.85%；各項存款余額1.06萬億元，增長43.99%；各項貸款余額9,137億元，增長26.26%；流動性比率61.49%；實現稅后利潤77.85億元；不良貸款率0.53%；資本充足率18.98%，核心資本充足率18.56%。總體上看，在華外資銀行營業性機構主要指標均高于監管要求，基本面健康。從逐年的情況來看，外資銀行總資產在穩步增加，2004年為0.58萬億元，2010年幾乎已經增長到2004年的三倍。但是盡管如此，它們占我國銀行業總資產的份額還是很小，各年均在2%上下波動，尤其是2009年收縮為1.71%，這種現象一方面是由于08年金融危機的影響，另一方面也是因為這幾年中資銀行紛紛上市融資帶來的資產規模迅速擴張造成的。從資產實力和份額上來看外資銀行還難以對中資銀行構成威脅。
2.盈利能力
銀行的資產收益率是衡量其資產運作能力、盈利能力的主要標準之一。但是由于銀行業特殊的資產結構，其資產收益率都比較低，一般不會超過2%。2007至2010年各類商業銀行的資產收益率如表1所示，從表中可以看出，在華外資銀行的盈利能力與中資的商業銀行相比還有很大差距。這可能是因為最近幾年外資銀行均在不斷擴張，包括開設新的分行支行，拓展業務種類等，起步階段的成本費用會很高，因而相對來說利潤率會低一些，而大多數中資銀行，尤其是大型商業銀行，它們的營業分支機構已經較為穩定，所以利潤率會相對較高。總體來說，外資銀行要想在未來幾年實現較高的盈利水平還比較困難。
3.流動性
流動性比率為流動資產余額與流動負債余額之比，監管要求該比率不低于25%。這個比率越大，說明銀行流動性來源越多，流動能力越強，銀行承擔的流動性風險越小。相反則有可能面臨不能應付顧客提存和提供貸款的風險。截止到2010年底，在華外資銀行的流動性比率為61.49%，遠高于我國商業銀行平均流動性比率42.2%以及監管要求。這一方面說明在華外資銀行包括一些中資商業銀行流動性充足，另一方面，過高的流動性比率說明有流動性過剩的趨勢。流動性過剩意味著大量資金閑置，必然造成銀行運營成本、利息機會成本的的增加，降低了銀行的資金配置效率。
4.安全性
經歷了2008年波及全球的由次貸引發的金融危機，銀行業更加注重自身抵抗風險的能力。資本充足率是指銀行自身資本和加權風險資產的比率，代表了銀行對負債的最后償債能力。為了讓金融業在眾多風險面前有足夠的抵抗能力，根據巴塞爾協議的要求，銀行的資本充足率應該不低于8%，核心資本充足率應不低于4%。截止到2010年底，在華外資銀行資本充足率為18.98%，核心資本充足率為18.56%，遠高于我國銀行業的平均資本充足率12.2%和平均核心資本充足率10.1%。再從不良貸款的角度分析來看，一般來說，成熟的商業銀行的不良貸款率（金融危機時期除外）通常穩定在1%～3%之間。截止到2010年底，我國商業銀行平均不良貸款率為1.1%，其中大型商業銀行1.3%，股份制商業銀行0.7%，城市商業銀行0.9%，農村商業銀行1.9%，而外資銀行僅為0.5%。從上面兩個角度來看，外資銀行在資產質量和安全性上優于中資銀行，這應該得益于它們良好的風險管理和控制。
三、外資銀行在中國發展的前景展望
首先對外資銀行在中國所處的行業地位進行SWOT分析，外資銀行的優勢在于先進的管理經驗，很強的金融創新能力并且對于國際業務和規范更為熟悉；劣勢在于對國內市場環境還需適應，缺乏廣泛的客戶資源，市場份額少；面臨的機會是我國金融市場在不斷開放，管制在逐漸放松，而中國經濟繼續保持著良好的發展勢頭；而威脅在于未來很長一段時間都還會受到政策的制約以及國資銀行迅速發展形成的強大競爭。通過SWOT分析可以明確企業在市場中所處的地位，幫助企業進行戰略規劃，進而我們也可以從分析的結果中預測在華外資銀行未來的發展方向將會呈現以下趨勢。
1.外資銀行的業務范圍會進一步擴大。過去受收入水平的制約，中國居民對金融服務的需求在總體上相對單一。從西方國家的發展過程來看，隨著經濟的發展，對金融服務需求的重點將從對資金的需求轉移到與自身財務管理、資產管理以及與資本市場相關的種種服務上，如信息咨詢，投資顧問，家庭理財等。傳統銀行業務的規模和盈利性開始收縮。與此對應，銀行對客戶所提供的產品組合也開始從最基礎的貸款和結算業務向現金管理、資產托管以及投資銀行等方面擴展。零售銀行業務將進一步擴大，產品和服務組合趨于多元化。這對于經驗、資源豐富的外資銀行來說是一個利好消息。未來零售業務最重要的三大產品是：信用卡、住房貸款和投資產品。因此針對高端客戶的個人貸款、信用卡以及財富管理將成為外資銀行在零售業務的拓展重點。
2.外資銀行的分支網絡會進一步增加。隨著政策壁壘的一步步消弱，外資銀行在中國有更大的發展空間。銀行間的競爭將集中到爭奪優質客戶、中間業務拓展和專業人才爭奪中來。所以外資銀行會根據比較優勢，將主要業務目標定位于中高端客戶，提供個性化的優質服務。另外據中國人民銀行的統計，我國中西部地區貸款增速高于東部地區，隨著城市化進程的加速，農村金融市場需求旺盛，前景廣闊。鑒于目前外資銀行集中分布于東部大中城市的現狀，相信未來外資銀行會向經濟迅速發展的中西部地區擴張，以尋求新的機會。事實上，截止到2011年6月，花旗銀行已經在全國13個省份開設了分行，另外在公安、瓦房店、赤壁等地開設了借貸公司。匯豐、渣打、澳新等也已紛紛涉足村鎮銀行。
3.外資銀行與本土銀行的合作會進一步擴大，但同時競爭也會加劇。一般來說，外資銀行比較注重成本核算和控制風險。受資產規模、客戶規模的制約，在華外資銀行一方面要進一步完善公司治理，努力提高盈利和風險控制能力；另一方面還要積極應對金融監管制度的新要求，尋求更有利的生存環境。在這樣的背景下，它們會通過與國有銀行進一步的合作來進行優勢互補，擴大利益點。而從中資銀行的角度來看，與外資銀行深化合作可以借助它們的品牌和技術拓展業務，引進先進的技術和管理，為中資銀行開拓國際市場進行過渡。隨著中資銀行經營水平和業績的提升，再加上客戶資源和融資能力的比較優勢，它們對外資銀行也構成了強大的威脅，相信屆時競爭會更加激烈。
參考文獻:
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［2］銀行同業合作與競爭，胡浩等著，中國金融出版社，2007
［3］中國商業銀行競爭力報告，王松奇等編，社會科學文獻出版社，2010
關鍵詞：中小商業銀行 核心競爭力
0 引言
中小商業銀行是指除工、農、中、建、交五大商業銀行以外的銀行，它可以分為三類：第一類是12家中型股份制商業銀行；第二類是150多家城市商業銀行；第三類是在農村金融體制改革中，組建的農村合作銀行、農村商業銀行、村鎮銀行以及農村信用社。
中小商業銀行有如下特點：
①區域性，大多數中小商業銀行經營范圍只在某一城市或某一地區。
②規模小，所有的中小銀行總資產之和只占銀行業金融機構總資產的20%左右，單個銀行資產規模小。
③中小客戶居多，中小商業銀行的資產規模決定了其目標客戶主要是中小企業。
④貸款區域集中，貸款對象大多集中在營業范圍區域。
中小商業銀行服務中小企業，服務于當地的居民百姓，支持當地的經濟建設，促進了金融市場競爭、提高了資金配置效率、為整個銀行業帶來了新的思想、新的觀念和新的手段。從而推動了銀行業由計劃壟斷經營向公開競爭經營的轉變，提高了我國銀行業的整體服務水平。中小銀行對我國的經濟和社會發展具有巨大的促進作用。
中小商業銀行不能和工農中建交五大行比規模、無法與上市銀行比公司治理，也不可能與外國銀行的在華分支機構比科技水平、比人才吸引力。因此，金融市場開放，受沖擊最大的將是中小商業銀行。中小商業銀行要想在激烈的競爭中取勝，必須依據自身特點，因勢利導，發揮自己的優勢，培育和提升核心競爭力。核心競爭力是一個企業所特有的、能夠經得起時間考驗的、具有延展性，并且競爭對手難以模仿的技術或能力。它能夠提供顧客最為關注的、核心的、根本的利益，從而使得整個企業保持長期穩定的競爭優勢、獲得穩定超額利潤。中小銀行只有通過歷練之后，提升了自己的核心競爭力，才能獲得持續的競爭優勢，才能在未來的激烈競爭中立于不敗之地。
1 中小商業銀行的劣勢
1.1 缺乏信譽保證，受各種政策的制約。國有銀行以國家信譽為支撐，在市場上處于市場壟斷和技術壟斷地位，有國家的政策扶持；而中小銀行不僅沒有這些優勢，還要受到許多成文和不成文的政策歧視，競爭壓力大。
1.2 品牌認知度低。五大商業銀行分布范圍廣，在全國品牌認知度較高，而中小商業銀行卻沒有，即使有也只是在局部地區。
1.3 自身基礎薄弱。中小銀行受規模小、資金少等因素制約，信息網絡建設缺失，金融電子化滯后，同時其在形式上是獨立的一級法人，行政區域外沒有網點，匯票結算只能依靠其他商業銀行，轉匯、結算渠道阻塞。
1.4 資本充足率低。我國中小銀行資本嚴重不足，無法為一些大的優質客戶提供服務，失去了大量機會。并且隨著銀行業的開放，中小銀行會因為資本充足率低而面臨更大的風險。
2 中小商業銀行的優勢
2.1 客戶發展空間大。我國經濟處于初級發展階段，中小企業數量大，活力強，相對成長性好。隨著我國經濟的發展和經濟總量的不斷提升，中小企業可以成為中小商業銀行穩定而優質的客戶。
2.2 機制靈活，決策效率高，管理成本低。中小商業銀行大多采用一級法人制度，結構簡潔，機制靈活，決策層少，對市場反應迅速，這一特點切合了中小企業的金融服務需求，有利于把握商機，創造價值。
2.3 地緣性優勢。中小商業銀行與地方政府關系密切，貼近地方企業，對其經營狀況、資信能力比較了解，在獲取信息上具有地緣、人緣、時效三重優勢，通過遴選，中小商業銀行容易發現商機，同時能有效地規避風險。
2.4 體制優勢。中小型商業銀行一般是嚴格按照《公司法》和《商業銀行法》的規定組建，擁有相對完善的法人治理結構和明晰的產權結構，通常根據分工協作、權責匹配、效率及約束原則設置組織機構。在激勵機制、用人機制、分配機制與考核機制等方面自主性強，有著大型國有商業銀行不可比擬的優勢。
3 中小商業銀行打造核心競爭力的途徑
3.1 建立企業理念，形成市場意識。我國很多中小商業銀行是從城市信用社發展而來，員工市場意識淡薄。但是隨著國家對金融市場的進一步開放，銀行業市場化是必然的趨勢，中小商業銀行有政策歧視、品牌認知度低、自身基礎薄弱、資本充足率低等劣勢，在市場競爭中處于不利地位，因此，中小商業銀行必須樹立競爭意識，未雨綢繆，積極參與市場的競爭，在競爭中發展和壯大自己。
3.2 堅持靈活的市場定位。中小商業銀行要根據各自的特點和優勢，分析所面臨的競爭環境來確定自己的發展方向和市場定位。不能盲目追求大，避免與大型商業銀行同質化競爭。依據自身的優勢和客戶的需求，為客戶提供周到的個性化服務，擴大自己在局部地區市場上的競爭優勢和市場占有率。在客戶關系上，堅持雙方對等地位，業務開展中要考慮差異化，盡量做到實時調整。
3.3 重視成長導向型、科技創新型中小企業。一些發展前景較好的企業在成長初期，由于自身實力不強，無足值擔保品，很難在大型銀行里貸到款，即使大銀行同意放貸，他們對無擔保貸款審核程序多，時間長，有的一個貸款程序需要幾個月才能辦完，對于那些急需用錢的公司來說，這幾個月的時間他們等不起。中小銀行可以抓住大銀行的這個“軟肋”，對于那些成長導向型、科技創新型的中小企業，早期階段就給予適當的金融支持，主動承擔風險型的無擔保融資服務，并提高授信業務效率，用雪中送炭式服務來換取客戶忠誠度，與客戶建立良好的合作關系，當他們發展壯大后，會給銀行帶來長期利益。
3.4 重視中產階級的融資、理財、信用卡消費等各類金融服務需求。隨著經濟的發展，我國中產階級數量會快速增加。中產階級手上有閑錢，但是不會理財，大型銀行不愿意受理這些小客戶，中小商業銀行可以加強針對這些客戶的服務，為不同的客戶量身定做一個理財規劃，甚至為每個客戶安排一個理財顧問，協助客戶理財，這樣不僅為客戶創造了價值，也提高了客戶的忠誠度。
3.5 加強隊伍建設，實施人才培養計劃。一個企業是否具有競爭力，在很大程度上取決于人的素質，產品和服務的競爭實際上是人力資源的競爭。中小商業銀行要樹立以人為本的理念，尊重人、理解人、關心人，充分調動和發揮員工的積極性和主動性。用現代金融企業的理念和新知識、新技術來提高員工的綜合素質，培養一批適應市場競爭的高素質的管理、營銷和技術人才。并建立與市場用人機制相適應的勞動用工與工資報酬制度，完善業績考評體系以改革促進人才的脫穎而出和工作活力的顯現。
3.6 加強企業文化建設。企業文化是企業的軟實力，對外是企業的一面旗幟，對內是一種向心力。銀行作為服務性機構，更應注重企業文化建設。中小商業銀行要從服務對象、經營活動、管理內容和體制運轉四個方面去設計和提煉出讓客戶接受，讓員工認可，具有深刻的自身企業特色和地域特點的企業文化，用優秀的企業文化引導員工的行為，為顧客創造更優質的服務。
參考文獻：
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關鍵詞：中小商業銀行 同質化 差異化 競爭戰略
金融體制改革以來，中國銀行業逐步打破寡頭壟斷格式，以跨區域性中型股份制商業銀行（如中信、光大、招商、民生、浦發銀行等）和地方法人金融機構（城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行和村鎮銀行）為代表的中小商業銀行憑借自身便捷靈活的金融服務獲得了投資者和消費者的青睞，日益成為中國銀行業發展的新生力量。但面對愈演愈烈的市場競爭，與國外中小銀行采取符合自身獨特業務優勢的差異化競爭戰略不同，我國中小銀行發展普遍存在盲目求大、業務經營同質化的問題，這既不利于其樹立比較競爭優勢，也不利于中國銀行業的長遠健康發展。
一、中小銀行同質化競爭的表現
銀行同質化競爭是指銀行在發展戰略、市場導向、目標客戶、金融產品和服務等方面的選擇都極為雷同，從而不能向市場提供有獨特利益，并取得競爭優勢產品的過程及結果。
（一）競爭地域的同質化
我國銀行業存在著大型國有控股商業銀行、跨區域性中型股份制商業銀行和地方法人金融機構共同發展的梯隊型結構特征。競爭地域的同質化是指不論何種層級的銀行機構，都以追求業務范圍的拓展和市場占有率的擴大為戰略發展方向，并將主要競爭地定位于大中型城市和經濟發達地區。具體表現為區域性股份制商業銀行向全國及海外市場發展，地方性法人機構向區域性銀行發展。然而，目前很多中小銀行在資產規模和風險管理水平等方面都與大型股份制銀行存在較大差距，強求規模領先不但難以超越競爭對手，而且還不利于其充分發揮地緣和信息優勢。
（二）目標客戶的同質化
在成立之初就已確立服務“中小企業”客戶定位的中小商業銀行為了爭取更大的利潤，盲目跟進國有控股銀行的發展思路，將目標客戶定位于大型企業和高端客戶，對中小企業（含小微企業）、三農和社區居民等群體的信貸支持不夠。銀行客戶的同質化進一步加劇了信貸資金供求矛盾，大量資金追逐同類客戶，一方面易催生利益“尋租”行為，造成我國金融資源與社會福利的損失；另一方面，有迫切融資需求的中小企業等群體則因得不到信貸支持而遭遇發展瓶頸。
（三）金融產品創新的同質化
中小商業銀行金融產品創新的趨同化主要體現在三方面。一是受制于資金、技術、人才等因素限制，低層次產品創新多，而諸如避險保值型、財務咨詢類等科技含量多、智能化程度高的業務創新不足。二是負債類業務創新多，資產類業務創新少。長期以來，由于我國資本市場發展滯后，社會投資渠道有限，金融“脫媒”現象并未出現，銀行業在信貸領域幾乎不存在競爭對手，缺乏創新推動力。三是金融產品“拿來主義”盛行。近年來，中小商業銀行為搶占市場份額紛紛推出貴賓理財產品，但產品投向集中于央行票據、國債、金融債市場，并且同類產品在功能設計和服務形式上也都大同小異。目前，市場主推的主要還是單一型理財產品，缺乏為客戶提供理財、投資、保險、結算、儲蓄相結合的交叉式或捆綁式服務，尚不能滿足消費者的差異化、多元化金融需求。
（四）業務結構的同質化
我國中小商業銀行資產規模偏小，業務結構過度依賴信貸利差，而風險小、技術性和附加值高的中間業務發展則明顯滯后。業務結構的同質化從銀行收入結構的單一性上反映出來：2011年招商銀行、民生銀行、光大銀行利息收入占比分別是79.36%、78.7%和85.59%，而中間業務占比均不足20%。同年，浦發銀行營業收入中更有高達90%以上來自存貸利差，而凈手續費和傭金收入在營業收入中占比僅為9.89%。城市商業銀行的收入構成也呈現出同樣的結構特征，以長沙銀行為例，2010年其凈利息收入占比接近90%，但凈手續費和傭金收入占比僅為6.05%。銀行機構的年報數據顯示，中小銀行的經營范圍仍高度集中在傳統的存貸市場，中間業務領域創新不足，造成金融市場上過度競爭與競爭不足并存，降低了資金配置效率。
二、同質化現象產生的原因
（一）利率管制使銀行缺乏創新動力
目前我國正在穩步推進利率市場化改革，但資金價格管制依然存在，這在很大程度上造成了銀行依賴利差生存的局面。一旦放開價格管制，頻繁波動的市場利率將使商業銀行隨時面臨存貸利差收窄、“貸長貸大”風險增加、利潤水平下滑的不利局面。經營環境的改變迫使銀行降低對傳統存貸業務的依賴，轉而加快金融創新、拓展中間業務領域、調整優化業務結構。由于我國并未出現金融“脫媒”現象，利率管制客觀上為商業銀行提供了一個坐享穩定利差收益的經濟保護環境，使商業銀行缺乏創新動力。
（二）分業經營體制限制了業務范圍
我國實行的是銀行業、保險業、證券業分業經營體制，這種體制雖在一定程度上規避了風險，但也阻礙了各金融機構業務范圍的交叉與拓展，而交叉領域又恰恰是金融創新最活躍的領域。一方面，商業銀行無法從事資本與貨幣市場聯結領域的大量表外業務和相當大部分的投資銀行業務，導致了收入來源的單一化；另一方面，分業經營也不利于銀行為客戶提供組合型、方案式金融服務。以理財產品為例，在分業經營體制下，商業銀行雖能代銷證券、保險公司產品但無法實施市場運作，這樣就使得原本綜合性極強的理財業務不得不偏安一隅。銀行無法對多種理財產品和服務進行優化組合，而任何單一性的金融產品都易于被競爭對手仿效，因此造成了投資理財業務的趨同現象。
（三）監管方式僵化和專利保護制度缺失遏制了創新熱情
在發達國家，凡是金融監管機構沒有明文禁止做的，商業銀行都可以做，給與了微觀金融主體較大的創新自，但我國實行的是合規性監管方式，即除了銀監會明確規定讓做的業務外，其他業務商業銀行都不能私自開展。銀監會對于金融創新產品采取“審批制”和“備案制”兩種方式，在實際中出于金融穩定的考慮，又往往多采用審批制。從銀行新業務的上報到最終審批通過，有時需要幾個月的時間，很容易錯過產品的最佳市場銷售期。另一方面，由于金融產品本身具有極強的可替代性，再加上銀行專利保護制度的缺失，新推產品很快便被競爭對手復制模仿。競爭者與創新主體同時分享了金融產品創新帶來的收益，但卻無需承擔創新主體前期的開發成本和風險，這嚴重遏制了創新熱情，使業內搭便車現象普遍存在。
三、解決中小銀行同質化競爭的對策建議
（一）穩步推進利率市場化改革
利率市場化改革是銀行實施差異化戰略的前提。只有利率市場化，才能打破商業銀行依賴存貸利差賺取利潤的現狀，才能催生銀行創新動力從而優化業務結構。利率市場化改革要遵循“先貸款、后存款；先長期、大額，后短期、小額”的思路穩步推進：在貸款利率浮動上不封頂的基礎上，可率先放開貸款利率；在大額存款利率先行放開的基礎上，小額存款利率可逐步向上浮動，最后再全部放開。存款利率上浮可先在具備了財務硬約束條件的金融機構試點，取得經驗后再向更大范圍推廣，這樣做既有利于提高商業銀行的自主定價能力，促使其實施主動的資產負債管理，也有利于商業銀行根據自身的風險偏好和收益預期進行產品調整和金融創新。利率市場化后，為有效應對利率風險，各銀行應及時建立起利率風險規避機制、利率風險分散機制、利率風險轉移機制、利率風險補償機制等全方位、多層次的利率風險管理機制，同時從服務功能、服務質量和服務范圍的廣度和深度上下功夫，推出更多個性化、高附加值的中間業務品種，實現多元化經營。
（二）從分業經營逐步向混業過渡
分業經營模式減少了風險在銀行業、保險業和證券業之間的傳遞，但對銀行業務范圍和創新能力的限制也顯而易見。鑒于我國金融市場發育不成熟、銀行風險管理水平有限，若馬上由分業經營轉向全面混業，又極可能誘發巨大風險，不利于金融業的穩健運行，因此迫切需要尋找到一種能兼顧效率與安全的過渡模式，而金融控股公司“集團混業、經營分業”的特性恰好滿足了我們的需求。一方面，在金融控股公司的框架下，各子公司作為獨立法人，分別從事銀行、證券、保險等單一業務，形成了公司內部的防火墻，有效降低了風險在公司內部傳遞的可能性。另外，它也可以發揮集團的多元化優勢，對各子公司的業務進行整合再造，在交叉領域積極進行深層次的金融創新，這就突破了分業體制下業務范圍的局限性，為銀行進行差異化經營開辟了新的業務空間。
（三）改進完善監管方式和手段
監管部門對金融創新產品的審批要區別對待：對那些不形成資產或負債的低風險創新產品，可采取報備的方式管理；對蘊含風險的創新產品則采取更為嚴格的審批制度，審慎選擇創新試點，在風險可控的前提下再由點到面地推廣擴大。另外，要放松對業務過于嚴格的管制，可以借鑒西方的經驗，逐步從目前規定的“能做什么”轉變為“不能做什么”。雖然只有一字之差，后者卻將產品創新的自交還給了商業銀行，使其擁有了更廣闊的業務發展空間，為其實施差異化經營戰略創造了條件。
（四）中小銀行市場定位的差異化
按照市場定位戰略的三維要素決定理論，銀行市場定位是指銀行對主要目標客戶群、主要競爭地、核心業務和產品的確認，以此在客戶心中樹立不同于競爭對手、別具一格的銀行形象。中小商業銀行應明確與自身資金規模和風險管控能力相適應的市場定位，堅持走差異化、特色化的發展道路。第一、目標客戶定位的差異化。中小銀行切忌盲目與大型股份制商業銀行拼搶大客戶，而應始終堅持將服務于發展前景良好的中小企業和廣大城鄉居民作為目標客戶定位，形成并保持在地方金融市場上的獨特競爭優勢。第二、競爭地域定位的差異化。中型股份制商業銀行可以進一步強化和擴大自身在國內的區位競爭優勢，實力較強者還可以逐步發展成全國性商業銀行，而地方法人金融機構則應利用地域和信息優勢，將主要競爭地定位于“服務城市社區、服務縣域經濟、服務農村地區、服務鄉鎮地區”，這不僅能彌補大型股份制商業銀行的市場空白，而且還可以極大地降低與大型股份制商業銀行盲目競爭的惡劣影響，更加有利于市場競爭力的提高。三是金融產品定位的差異化。區域性股份制銀行可以進一步向金融百貨公司邁進，而地方性金融機構則不必一味貪大求全，將有限資源整合利用，打造能滿足本地區客戶獨特需求的明星產品會是它們更加理性的選擇。
（五）在文化層面打造獨特企業形象
我國中小銀行應借助企業形象識別（CIS）系統，從文化層面實現銀行形象的差異化。CIS系統是由企業視覺（VI）、企業行為（BI）、企業理念（MI）三個相互聯系、層層遞進的子系統構成。中小銀行企業形象塑造必須內外結合，既要重視視覺系統和行為策劃的建設，更要在發展中逐漸形成獨特的企業理念。例如花旗銀行以“金融流的創造者”為經營理念，成功塑造了“富有進取心的銀行、向您提供高效便捷的服務”的企業形象，大通銀行則在客戶中牢固樹立了“全球批發銀行先鋒”的企業形象，為全球私人客戶、企業提供優質的專業化服務。由此可見，我國中小銀行應該在文化層次上塑造清晰的可識別的企業形象，這對于維系客戶忠誠度、打造銀行品牌、培養核心競爭力都是極為重要的。
參考文獻：
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一、轉變思想觀念，強化責任意識，充分認識金融支持文化產業發展的重要性
（一）切實增強加快發展文化產業的責任感和使命感。擁有豐厚的歷史文化和獨特的民俗文化，加快文化資源綜合開發，推動文化產業突破發展，具有極其重要的現實意義。短期看，有利于擴大投資規模，刺激消費需求，促進經濟增長；長遠看，有利于推動經濟結構調整，轉變經濟增長方式，提升綜合競爭軟實力。各金融機構要提高思想認識，增強責任感、使命感和緊迫感，推動文化旅游、廣播影視、新聞出版、文娛演出、民俗文化、網絡文化等行業加快發展，促進文化資源優勢向現實經濟優勢轉化。
（二）正確認識金融支持文化產業在率先發展中的重要作用。文化產業具有資源消耗低、環境污染小、產品附加值高、就業吸納能力強等顯著特征。加快文化產業發展，既是新的經濟增長點，也是金融業新的利潤增長點。同時，文化產業也是一個高投入、高風險、高產出、高效益的行業，金融支持對其加快發展至關重要。因此，各金融機構要切實轉變傳統觀念，客觀分析挑戰與機遇，辯證看待風險與收益，探索支持文化產業的有效途徑，主動深入文化企業開展調研，開發符合文化產業特點的新型融資產品和融資方式，以長遠眼光支持文化產業加快發展、做大做強。
（三）準確把握金融支持文化產業發展的指導思想和工作思路。金融支持文化產業要全面貫徹科學發展觀，以弘揚社會主義核心價值觀、促進社會和諧發展、滿足群眾健康精神生活需求為基本原則。在具體工作中，必須堅持社會效益與經濟效益并重，既要符合先進文化的前進方向，又要適應市場經濟的發展要求；必須堅持政策引導和市場推動并行，既要加強政府和金融管理部門的指導、監管和服務工作，又要注意發揮好金融機構自身的主動性和創造性；必須堅持業務創新與風險防范并舉，既要銳意探索新的金融支持手段和方式，又要注重完善風險控制、分散和轉移機制；必須堅持間接融資和其他融資方式并用，既要加大信貸支持文化產業發展的力度，也要高度重視拓展非信貸的多元化投融資渠道。
二、突出扶持重點，改進服務方式，不斷加大對文化產業發展的信貸支持力度
（四）參與文化產業基地、重點項目和區域性特色文化產業群建設。金融機構要積極探索開辦銀團貸款、資產證券化以及以項目受益權和收費權為質押的信貸業務，為文化重點項目和重大基礎設施建設提供必要的信貸支持。緊密結合文化產業發展規劃，重點對周秦文化產業示范區、法門寺文化景區、太白山景區開發建設的支持力度，提高產業聚集和孵化功能。積極向廣電中心建設、新圖書館、大劇院、市群眾文化活動中心等前期項目提供信貸，尋找向縣級文化資源共享中心、鄉鎮綜合文化站、農家書屋等文化設施建設的扶持辦法，挖掘向廣告藝術、文化創意、網絡動漫等新型文化產業的信貸產品，推動城鄉文化產業建設協調發展。大力支持打造獨具特色的關中民俗風情和歷史古跡游、嶺南山水休閑游、關山草原風光游、西岐民俗園、六營民藝村等旅游示范點建設，促進特色文化產業集群發展。
（五）支持大型文化產業集團和重點文化企業做大做強。培育擁有知名品牌和自主知識產權，發展壯大創新能力和市場開拓能力較強的支柱性文化產業集團、重點文化企業，對于提升文化產業發展層次十分重要。金融機構要重點支持已成立和即將成立的旅游、廣電網絡、出版發行、文娛演藝等文化產業集團快速發展，通過發放并購貸款等途徑，幫助其以資本和業務為紐帶，實現跨行業、跨媒體、跨所有制的資源整合，不斷增強綜合競爭實力。在提供高質量的結算、外匯、網銀等綜合性金融服務的同時，積極爭取各自上級行的支持，探索在開展專利權、著作權、“版權+票房收益”等無形資產質押貸款的試點，滿足大型文化產業集團和重點文化企業的合理資金需求。
（六）扶持有潛力的民營中小文化企業發展壯大。民營中小文化企業在調整產業結構、擴大內需、增加就業等方面具有重要作用。金融機構要對民營中小文化企業和國有文化單位一視同仁，積極轉變以不動產和機器設備為抵押的傳統融資擔保方式，針對民營中小文化企業特別是有特色、有市場、有信譽的科技型文化服務企業的特點、需求和防范風險要求，量身定做知識產權質押貸款、應收賬款質押貸款、法人代表個人財產擔保貸款、票據承兌與貼現等金融產品，探索圍繞核心文化企業集團的供應鏈、價值鏈，為相關民營中小文化企業提供融資服務。對確有收益的民營中小文化企業可直接授信、擴大信貸投入，支持其更好更快發展。以此同時，根據實際融資需求，允許民營中小文化企業采用多種靈活還款方式，實現還貸期限與其現金流相匹配。
（七）推動農村文化產業項目和民俗文化發展。金融機構特別是農業銀行、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社、村鎮銀行、農村合作銀行等涉農金融機構在支持“一村一品、一縣一業”發展中，要把推動農村文化產業項目和民俗文化發展作為重要領域，推動創建“企業+專業合作社+農戶”的多方合作模式，加大信貸投入力度，扶持深度開發已初具規模的鳳翔泥塑、西岐飲食、千陽布藝、文物復制等民間文化和藝術品牌，增加附加值、提升知名度、延長產業鏈、擴大市場半徑，走產業化發展道路。支持依托農村豐富的農產品資源和特色區域文化資源，集旅游觀光、藝術欣賞、休閑娛樂為一體的民俗風情園、民俗文化村等文化旅游園區建設，提升鄉村旅游和農業觀光的文化品位，促進城鄉文化市場共同繁榮。
（八）促進文化產品和服務“走出去”。各金融機構要積極為有條件的大型文化企業提供必要的融資、擔保和咨詢服務，開發文化產品和服務出口信貸業務、旅游文化國際化貸款業務、國際會展服務設施貸款、出口基地建設貸款等信貸產品。對列入國家和省《文化產品和服務出口指導目錄》、在國際文化市場上有競爭力和發展前景的重點項目和重點企業，要予以大力支持。同時，外匯管理部門要進一步改進服務，為文化企業加大境外投資力度、拓展國際市場業務范圍，創造便利條件。
（九）延伸金融支持文化產業的鏈條。人才是文化產業發展的重要推動力。金融機構要加大對文化企業人才培訓的支持力度，對符合融資條件的培訓企業予以一定的信貸扶持。農業銀行、農村信用社要探索完善商業可持續的小額信用貸款業務，適當提高貸款額度，延長貸款期限，支持擁有特殊技能和文化稟賦的人才創業。探索將文化產品和服務消費納入消費信貸業務范圍，開發藝術品投資理財業務，提升文化市場消費層次和規模。發揮好金融在促進文化產業與高新技術融合方面的作用，大力推動文化產品和服務數字化、網絡化、信息化，培育和扶持文化內涵與時代特色相統一的文化創意行業快速發展。
（十）完善針對文化產業的信貸服務模式。金融機構要在認真研究文化產業的行業特點、發展規律、運作模式和相關政策法規的基礎上，增強服務意識，進行市場細分，積極開發文化產業信貸市場。針對文化企業信貸需求以及抵（質）押權設定、實現等方面的特點，完善信貸審批流程，提高貸款審批效率。逐步建立熟悉文化產業和文化市場的內外部評審人才庫，有條件的金融機構可設立專職部門和專家服務團隊，提高信貸支持文化產業的專業化水平。建立健全盡職免責和失職問責機制，完善文化產業信貸服務的激勵約束機制。
三、拓寬融資渠道，創新金融工具，積極滿足文化產業發展的合理資金需求
（十一）做好文化企業上市培訓工作。支持并鼓勵具有較強競爭優勢的大型文化企業加快改制步伐，實現在國內外資本市場上市融資。積極支持發展前景好、科技含量較高的中小文化企業，抓住時機在中小企業板上市融資。加強符合創業板市場上市條件的中小文化企業的項目篩選和儲備，為創業板市場培訓相應的中小企業上市后備資源。加強對準備上市文化企業的整體規劃和培育輔導，實現優秀文化企業上市的梯次化。
（十二）發揮好保險業在促進文化產業發展中的作用。鼓勵保險機構探索開發以出版權、著作權、專利權、商標權等無形資產為標的的保險產品，并積極創新“保險＋擔保＋信貸”融資模式，加大對文化產業發展的支持力度。爭取保險資金以債權和股權等方式投資在重大文化基礎設施建設和重點文化產業項目的試點。積極吸引出口信用保險機構來拓展保險業務，支持擴大文化產品和服務出口。
（十三）鼓勵和幫助文化企業通過債券市場籌集資金。引導、鼓勵和幫助文化企業爭取通過發行短期融資券、中期票據等新型債務工具多渠道融資。創造條件支持中小文化企業按照“統一冠名、分別負債、統一擔保、集合發行”的模式發行集合債券，破解融資難題。引導符合條件的廣播影視、文化旅游等行業中效益好、償債能力強的骨干企業和企業集團，通過發行企業債、公司債、可轉換債券和項目債券，籌集發展所需資金。
（十四）積極探索創業投資等其他融資方式。吸引域外各類創業投資機構（基金）進入文化產業領域，對中小科技型文化企業和文化項目的不同發展階段進行創業投資和風險投資，促進動漫制作、創意設計等新興文化產業加快發展。支持和鼓勵文化企業依法以股權融資、項目融資、租賃融資、發行信托計劃等方式，籌措發展資金。
（十五）吸引民間資本投資文化產業。根據《省人民政府貫徹國務院關于非公有資本進入文化產業若干決定的實施意見》精神，支持民間資本以投資、參股、兼并、收購、承包、租賃、托管等形式，參與國有文化事業單位改制和改革，形成各類投資主體平等競爭、共同發展的文化產業格局。鼓勵和支持民間資本投資興建各類公共文化基礎設施，按照“誰投資、誰所有、誰受益”的原則，依法保護投資主體權益，并在土地使用、項目審批、資質認定、稅收等方面享受與國有資本的同等待遇。
四、健全中介體系，加快配套建設，創造有利于發揮金融資源配置功能的良好環境
（十六）加快信用擔保體系建設。建立健全市、縣兩級擔保體系，充實市級擔保公司資本金，引導擔保機構與金融機構開展互利合作，擴大對文化產業的融資擔保。以實施稅收優惠政策為激勵，認真落實《財政部國家稅務總局關于中小企業信用擔保機構有關準備金稅前扣除問題的通知》規定，鼓勵符合條件的中小企業信用擔保機構為中小文化企業提供擔保服務，探索版權、著作權、專利權、商標權等無形資產以及經過評估的文化資源項目、銷售合同、門票收入等現金流量等作為抵（質）押擔保的途徑和方式。
（十七）完善產權交易及相關服務功能。建立文化產權交易專業部門和交易平臺，采取日常展示與專題推介相結合、項目培育與引進投資相結合、項目推介與項目需求相結合等形式，為知識產權交易、股權托管提供“一站式”配套服務，為文化企業利用無形資本融資創造條件，為創業資本、風險資本和民間資本進入與退出文化市場拓寬渠道。大力發展無形資產評估、研究策劃、投資咨詢、市場經紀等為主體的文化市場中介機構和專家隊伍，提升文化產業和文化市場的活躍程度。
（十八）充分發揮財政資金的杠桿和引導作用。加大政府資金投入，采取貼息、補助等方式，將文化產業發展專項資金重點用于文化項目啟動、中小文化企業貸款擔保、文化設施和信息網絡平臺建設、高技術化改造等方面。建立財政出資的風險準備金制度，對包括中小文化企業在內的貸款風險損失進行一定風險補償。加大文化資源市場化運作和對文化產品的政府采購力度，充分發揮國有資本在文化產業發展中的導向和帶動功能，支持文化產業發展壯大。
五、加強協作配合，凝聚多方力量，共同推動金融在支持文化產業中取得新突破
（十九）營造有利于金融支持文化產業發展的良好環境。各級政府要加強對發展文化產業的組織領導，科學規劃符合實際的文化產業發展方向，強化對文化企業發展的政策支持、公共服務和市場監管，建立健全文化產業統計制度及經濟金融統計指標體系，密切監測、客觀分析和深入研究文化產業發展狀況，及時相關信息。建立文化產業項目庫并實施動態管理，積極向金融機構和有關方面推薦文化產業重點項目。對文化產業發展支持有力、貢獻突出的金融機構，在參與政府投資的重大項目方面予以優先考慮。以社會信用體系建設為重點，完善考核評價機制，全面推進金融生態環境建設，降低金融機構支持文化產業發展的風險預期，激發其加大資金投入的積極性和主動性。
1 中小企業投資管理的意義
1.1 推動國民經濟發展
中小企業是我國國民經濟中的重要組成部分，中小企業的健康發展能夠推動我國國民經濟的發展，對協調經濟社會發展具有重要的意義。我國的中小企業對于振興地方經濟、環節區域發展的不平衡、促進全面小康社會的和共同富裕有著積極的作用，有利于我國國民經濟的平穩健康發展。
1.2 提供大量就業機會
企業正確的投資管理活動會對企業的發展起到積極作用，提高企業的發展活力，促進企業的發展壯大，間接的創造了大量的就業崗位，為社會提供了大量就業機會，促進解決社會問題，有利于社會的和諧和穩定。當前我國的中小企業大都集中于農村、鄉鎮等區域，企業的發展會給農村閑置人口和村鎮下崗員工、失業人員提供大量的就業機會，既提高了居民收入又解決了社會問題。
1.3 促進中小企業健康發展
投資活動是一個企業經營的重要事項，是企業發展壯大的重要方式，一個企業想要進一步的發展就必須要進行投資、獲取利潤，企業進行投資管理會幫助企業在投資時進行相應的資源優化配置和資本控制，使企業的投資活動能夠取得效益，達到最初的既定目標，使成本的效益最大化。
1.4 促進企業管理規范化
一個企業想要長久的發展，就必須要有規范化、科學化的管理制度和規范。中小企業在進行投資管理時必然會對企業的其他相應經營活動進行規范，以促進企業投資的效益最大化。
2 中小企業投資管理存在的問題
2.1 專業化程度低
中小企業由于大都是私人性質或者合作經營的形式進行經營管理，所以企業內部的專業人才比較稀缺，在企業進行投資時難以對投資進行專業化的管理。投資前沒有做好專業的投資風險評估，對投資的各個階段沒有詳細的預算的方案，在進行投資決策時無法掌握正確合適的投資方法，決策也就缺乏科學性和可行性，使得投資具有巨大的風險。
2.2 投資能力低
隨著我國經濟科技的發展，互聯網技術在國家各個領域和行業都被廣泛應用，在金融領域也得到了很多的應用，為很對金融企業認可和接受，使得實體銀行受到極大的沖擊，對我國的金融發展產生了巨大的影響。當前互聯網技術在金融行業的應用使中小企業在進行投資時在投資對象、投資方式和投資收益等方面產生了很多的新問題，我國的中小企業資金實力不夠雄厚，不能效仿大企業來對管理者進行培訓和進修來提高管理水平、決策水平以及互聯網投資水平，所以很多的中小企業在進行投資時投資的成本較低，而且無法取得相應的收益。
2.3 投資不科學
2.3.1 投資對象的選擇不科學
在企業進行投資時要考慮到投資對象的能力、經營狀況和發展前景，慎重的做出判斷，但是在當今社會，互聯網的發展使信息的變化極為迅速，信息量也很大，很多的虛假、錯誤信息摻雜其中，影響到中小企業管理者投資時的判斷。現在的中小企業在進行投資時會選擇一些被稱為效益高、熱門的產業進行投資，而沒有考慮到自身的規模和資金儲備。
2.3.2 投資工具的運用死板
我們當今處于互聯網時代，網絡經濟發展速度極快，資本的流動和變化更加的方便、快捷，這些在給企業發展帶來給予的同時也帶來了挑戰。當前中小企業投資的工具大都是金融的債券、期貨等，但是由于人才或者經驗等方面的原因，對于對經濟發展起到相當作用的金融衍生品卻沒有重視，這一點對比大企業有很大差距。
2.3.3 投資方式單一
隨著經濟的發展，社會各行各業都開始對人才的專業性提出了要求，以保證企業的經營規范、健康，在進行投資時，中小企業為了能夠與大企業進行一定的競爭，也需要借助專業的投資中介機構對投資進行專業化的管理。但是在實際的經營活動中，很多中小企業由于資金不足等問題，經營重心沒有轉移到專業投資上，仍然保持著原有的投資模式，更不用說向專業的中介機構進行咨詢和購買服務了，當前這種投資方式的單一極大的影響到了中小企業的發展。
2.3.4 投資觀念不科學
我國的中小企業在投資時，投資觀念不夠科學，只重視眼前的短期利益，將企業的長遠發展拋諸腦后，使得投資的戰略目標和投資方式沒有可行性，存在風險，在當前的社會環境下很有可能對企業產生毀滅性的打擊。
3 中小企業投資管理問題的解決措施
3.1 轉變投資理念
中小企業的管理者應該轉變投資理念，對企業的投資活動進行規范，不能夠固步自封，要積極學習專業的投資管理知識，對企業的投資管理進行創新，與時俱進。要正確的認識專業性投資和專業的外包服務機構，適當的借助相關專業機構的幫助；要轉變追求眼前利益的短視行為，從企業的長遠發展出發，使企業得到穩定的長期的發展。
3.2 制定科學的投資計劃
中小企業在投資時要制定好科學可行的投資計劃以保證投資的順利進行。在投資前要做好投資的產業和產品的信息收集，尋找到符合企業經營規模和能力的投資項目，量力而行，做好相應的投資風險評估和預算方案；投資過程中要針對出現的各種情況進行相應的實際經營的調整，使企業的投資效益最大化。
今天會議的目的，是回顧總結2011年中心鎮培育工作，部署2012年工作任務，進一步統一思想，明確目標，落實措施，進一步加快我市中心鎮的建設發展。剛才，呂市長宣讀了五個中心鎮2011年度經濟社會發展綜合評價考核結果，接下來，郭書記還要就做好我市中心鎮培育工作作重要講話。根據會議安排，我先就具體工作講兩個方面內容。
一、回顧總結2011年中心鎮培育發展工作
2011年是我市進入新世紀以來最為困難的一年。面對嚴峻的經濟形勢，我市深入貫徹落實省、市關于加快推進中心鎮培育發展的工作要求，加大政策扶持，加快放權步伐，積極推動中心鎮發展壯大，取得了一定成效。2011年，全市中心鎮實現生產總值98.73億元，占全市的42.7%，同比增長10.24%；規模以上工業產值62.73億元，占全市的21.9%，同比增長8.19%；財政總收入3.29億元，占全市的15.8%，同比增長11.82%；農民人均純收入10633元，同比增長8.73%，高出全市農村人均546元。中心鎮已成為全市經濟新的增長點，是城鄉統籌發展的核心力量。
總結一年來的工作，主要在以下幾個方面作了努力：
一是完善規劃。至2011年底，全市五個中心鎮城鎮建設總體規劃已基本編制完成，按照總體規劃，各中心鎮已經開始著手編制土地利用、產業園區等專項規劃。特別是甘霖鎮基本完成了土地利用總體規劃修編試點，進一步拓寬了發展空間，并為全市的修編工作積累了經驗。通過規劃的修編完善，各中心鎮進一步明確功能定位、發展方向和城鎮特色，保證了中心鎮建設有力、有序、有效推進。
二是強化功能。近年來，我市進一步加大了對中心鎮建設的扶持力度，市財政每年切出2000萬元專項資金用于中心鎮項目建設，并專門設立了中心鎮項目庫。通過積極組織實施，目前全市列入市中心鎮“三年建設計劃”的46只項目中，26只已開工建設，累計完成投資1.25億元，市財政共撥付“以獎代補”資金1693萬元。通過項目建設，各中心鎮的城鎮功能得到了提升和拓展，集聚輻射能力得以進一步增強。
三是改善環境。中心鎮的全面發展主要體現在公共服務均等化上。我們在中心鎮建設時，更加注重社會事業的發展，在義務教育、公共衛生和基本醫療、公共文化等公共服務設施方面作出了積極的努力。如甘霖鎮的集鎮環境改造、長樂鎮的垃圾中轉站建設、崇仁鎮的市場改造、三界鎮文化廣場建設、黃澤鎮堤防改造等一批與人民群眾生活息息相關的民生工程順利建成，使集鎮居民的生活環境得到了極大的改善。目前，全市中心鎮規劃建成區供水普及率平均達99.6%，集鎮規劃建成區排水管網覆蓋率平均達90.8%。
四是拓展平臺。積極發揮各中心鎮的區位優勢和產業優勢，進一步加大中心鎮工業功能區的基礎設施配套建設。去年，五大中心鎮都加強了工業功能區的建設力度，發展平臺得到有效拓展。長樂鎮依托毗鄰義烏的區位優勢，大力開展定點招商，在工業功能區培育建設“義烏工業園”，還建成了大學技術轉移中心長樂電機分中心；甘霖鎮的爐具廠還與國外著名企業合作成立了產品研發中心，提升了自主創新能力。
五是深化改革。深入實施“擴權強鎮”戰略，在全市11個部門51項事權下放各中心鎮后，去年還對下放的事權進行了認真梳理和調研，并積極做好中心鎮的承接業務培訓，保證了下放事權的有效運行。各職能部門積極創新體制機制，通過增加授權委托內容和延伸部門機構等方式，解決部門職能權限下放問題。如衛生、城管、環保等部門分別在中心鎮設立派出機構，進一步提高中心鎮行政事務管理能力。甘霖、長樂等鎮還積極探索多元化融資辦法，拓寬了融資渠道，有效引導社會資金參與集鎮建設。通過各方面的改革創新，提高了中心鎮對區域經濟社會發展的統籌協調、自主決策和公共服務能力。
盡管我市中心鎮培育發展取得了一定的成效，但離培育目標仍有較大差距，特別是與兄弟縣市的中心鎮相比差距更為明顯。在培育過程中也存在著不少困難和問題，主要反映在產業培育相對滯后、體制創新力度不足、社會事業發展緩慢、城市化進程不快、集聚輻射能力不強等問題，這些都需要我們在今后的培育工作中加以重點研究解決。
二、部署落實2012年工作任務
2012年是沖刺“十一五”、謀劃“十二五”承上啟下的一年，也是我市推進轉型、加快發展的關鍵之年。根據市委十二屆十一次全體（擴大）會議“加大中心鎮培育力度”的要求，要著重抓好以下五方面工作。
（一）抓好規劃修編工作，增強中心鎮輻射能力。各中心鎮要抓住新一輪土地利用總體規劃修編的機遇，結合實際，通盤思考，科學布局，為今后的發展留足空間。這次出臺的政策意見，各中心鎮的農保率按法定程序在原有基礎上調低2%。要結合土地利用規劃修編工作，進一步完善城鎮建設總體規劃，做到“兩規合一”，統一調研，統一口徑，使總規和土地利用規劃在規模、建設時序及用地等方面做到全面對接。要抓好近期建設規劃、控制性詳細規劃和專項規劃的修編工作，形成完善的規劃體系，做到規劃先行，引領發展。有關中心鎮建設發展的規劃編制，市財政給予一定比例的獎勵。
（二）加快項目建設，完善中心鎮城鎮功能。一是要加快項目啟動。今年是實施中心鎮“三年建設計劃”的第二年，各中心鎮要結合自身實際，對照“三年計劃”，加快推進續建項目建設，抓緊建設一批計劃內建設項目，進一步完善城鎮功能。目前列入市中心鎮“三年計劃”的46只項目，還有20只項目尚未啟動，要抓緊完成項目前期工作，盡早啟動，尤其是甘霖、長樂兩個省級中心鎮的污水處理設施建設項目，要按照省市的要求，倒排進度計劃，確保完成目標任務。二是要加強項目申報。中心鎮要在項目摸排、包裝和申報上下功夫，對形成規模、前景較好的項目，要積極向上申報，爭取更多項目列入中央和省投資計劃。三是要加強項目保障。市財政今年將繼續安排2000萬元專項資金，并安排一定的經營性土地出讓計劃額度，土地出讓金凈收益全部返還，用于對中心鎮基礎設施、社會事業和產業公共服務平臺項目建設的以獎代補，對融資進行貼息，對爭取上級補助資金給予獎勵。各中心鎮也要積極籌措資金、盤活資產、整合資源，抓住當前機遇加快項目建設，推進自身發展。
（三）推進產業升級，壯大中心鎮經濟。要進一步做大做強中心鎮產業規模，把中心鎮培育與推動產業轉型升級、加強項目建設等工作緊密結合起來，做優一產、做強二產、繁榮三產，加快提升中心鎮綜合競爭力和對區域經濟的貢獻度，使之成為發展中小企業的主要平臺，統籌城鄉的關鍵樞紐，壯大區域實力的重要支撐。一是要挖掘發展潛力，發揮空間優勢，加大招商引資工作力度，按照產業集群發展的要求，既要引進與集鎮產業相關的項目，更要千方百計引進在兩三年內可能形成一定規模的新興產業類項目。二是要千方百計發展集鎮商貿服務業，拓展農村消費市場，努力做到滿足“三農”需求，優化產業結構，做大做強集鎮經濟。對中心鎮老鎮區中的部分工業用地，允許轉化為商住用地；對“鎮中村”改造，可借鑒“城中村”改造模式，以置換優質存量土地發展商貿服務業。三是要加快建設現代農業園區，實現農業提質增量。今年，省政府將進一步加大扶持力度，在全省建設100個左右現代農業綜合區、200個以上主導產業示范區和500個以上精品特色農業區，各中心鎮要抓住這一難得契機，強化整合提升，積極爭創申報，力爭我市有更多的農業園區成為省級園區，提升我市的農業發展水平。
（四）加大擴權，增強中心鎮職能。要繼續深化“擴權強鎮”戰略。有關部門要進一步解放思想，放權到位，把有利于中心鎮發展的事權下放，使“擴權強鎮”真正做到“充分授權、責權統一”。這次出臺的政策意見，擴大了中心鎮招投標管理權限，由原來的50萬元提高到200萬元。今后，要根據中心鎮發展的要求，進一步做好事權下放的擴面與深化工作。同時，對照放權事項，積極開展相關業務培訓，提高中心鎮工作人員的業務水平。要積極探索新機制、新方法，在中心鎮增設派出機構，使管理職能向中心鎮延伸。
