發布時間：2023-03-28 15:01:43
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的信貸論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
關鍵詞：個人信貸旅游消費
在貸款買房、貸款買車已經被人們所接受的今天，貸款旅游在人們眼里還屬于“奢侈”行為。在當前的旅游消費環境和我國堅持實行擴大內需方針的形勢下，克服各種困難和障礙，重新啟動岌岌可危的旅游信貸業務對旅游業和金融業具有重要的現實意義。
啟動旅游信貸消費市場的難點
國人的務實心態使旅游信貸不被接受
西方人將旅游當作生活的重要內容之一，社會福利和各項保險健全，沒有存款也要休假外出旅行。中國人則不同，相對于攢錢購房來說，旅游只能算得上是一種可有可無的“奢侈品”。旅游貸款不象住房貸款那般火爆，是因為后者是為了一家人安居樂業的百年大計，而前者只是為了逍遙一刻的眼前快樂，大多數生活水平尚未步入小康的消費者的眼睛還是雪亮的。
盡管政府大力提倡居民進行信貸消費，但現實的信貸消費形勢并不樂觀。據中國人民銀行最近調查，半數居民并沒有消費信貸意向，與此同時，不同職業不同收入消費群體接受消費信貸的傾向也有所不同，愿意向銀行貸款去旅游的人群比例很低，這多少表明了國人對待生活的務實心態，正是這種心態阻礙著旅游信貸業務的開展。
個人信用制度體系制肘旅游信貸消費
信貸消費的全新理念雖然在某些領域逐步被越來越多的消費者接受，然而，現實中還存在著制約消費信貸的瓶頸問題。目前的信貸消費中，商業銀行既是消費受理方，又是授信方，獨資承擔了信貸消費的資金壓力和風險，這對信貸消費的進一步發展十分不利。貸款銀行為了減少風險，必然以苛刻的信貸條件要求借款人履行繁雜的貸款手續。
由于旅游的信貸需求是突發性的，短時間內辦理完成并不容易，貸方和借方的積極性都可能受到一定影響，因此，急需有更多的金融機構來提供更為便捷的服務，滿足百姓的信貸需求。
銀行的服務質量和營業模式導致旅游信貸曲高和寡
手續繁瑣令人生畏。消費信貸手續非常繁瑣，通常都有十幾道關卡，作為消費信貸家族成員之一，旅游信貸自然也不例外。一般說來，想借旅游貸款的游客需提前二三十天向開辦此項業務的銀行提出申請，其間需要往返銀行多次，并提供銀行所需的各種文件、證明、擔保。也許將來旅游貸款門檻放低之日就是旅游貸款大受歡迎之際。
貸款業務覆蓋面狹窄。旅游貸款目前只有北京、上海、廣州、桂林等少數幾個大城市和旅游業發達城市中的商業銀行開辦，而在中小城市里此項業務尚是一片空白，因而相當一部分有實力、講信用也有旅游意愿的潛在游客只因身在中小城市想辦理這項業務也只能望“貸”興嘆了。
貸款方式呆板單一。旅游貸款一般都是由銀行和旅游公司（旅行社）聯合推出，借得貸款的旅客一般是拿不到現金的，只能跟隨銀行指定的旅游公司（旅行社）組成的旅游團隨行。旅游者若不想隨旅游團一起行動而是想單獨自由自在地去飽覽風光、指點江山，銀行通常會婉拒他的貸款申請。這種單一的信貸模式將大批消費者拒之門外。
啟動旅游信貸消費對策與措施
健全管理法規和制度，完善消費信貸體系。有關部門要研究制訂與信貸消費相關的法律、法規，建立健全擔保、評估、保險、公證等一系列制度，使旅游信貸消費逐步走上法制軌道。銀行等金融機構可以積極探索建立個人信用檔案共享網絡，實行個人信用評估制度，促進信貸消費，規避金融風險。此外，要支持、引導建立個人資信調查和置業擔保等中介機構，盡快全面啟動旅游信貸二級市場，為旅游者實現自己的旅游愿望創造便利條件。
提供優質服務，改善信貸消費環境。凡涉及旅游信貸消費的各有關部門、有關企業都要加強職工培訓，提高業務素質和服務質量。各商業銀行應該建立健全消費信貸機構，為消費者提供多種形式高效、便利的旅游信貸服務；銀行要配備必要的信貸消費營銷人員和管理人員，多與旅行社（旅游公司）和消費者溝通，完善售后服務體系，健全信貸產品質量保障機制。
加大宣傳力度，引導居民轉變消費觀念。有關部門、金融機構和宣傳媒體要加大信貸消費的宣傳力度，通過各種宣傳方式，普及信貸消費知識，逐步轉變國人先積累、后消費的傳統習慣，引導其樹立借助信貸工具，適度超前消費的新觀念，以有效增加旅游的即期消費。
加強組織領導，搞好部門協作。發展旅游信貸消費是一項復雜的系統工程，各有關部門、有關企業和金融機構都要密切配合，通力合作，共同推進。有關部門要加強對這項工作的組織協調，研究制定有關政策措施。商業、旅游等有關部門和金融機構要把啟動和推進旅游信貸消費作為拉動內需的重要任務，積極采取措施，消除制約癥結，加大信貸消費工作力度。保險公司可以介入信貸消費，開辦履約保險項目，分散信貸風險。
此外，要密切關注旅游信貸消費這一新課題，加強理論研究和實踐指導，引導旅游信貸消費健康發展。
旅游信貸市場前景廣闊
旅游消費在我國目前已成為重要的消費熱點，旅游消費市場的啟動對經濟增長會產生巨大的推動力。對旅游消費主體而言，決定旅游消費的兩個基本要素是“一是有錢，二是有閑”。目前對國內市場來說，耐用消費品已趨于飽和狀態，人們的旅游動機和需求日益旺盛，這就要合理地引導人們的消費方向，旅游消費就是一個重要方面。因此應出臺相應措施鼓勵人們進行旅游消費，對于收入不高、積蓄有限、收入來源穩定、有一定還款能力且有強烈旅游欲望的個體消費者而言，旅游信貸就是一項很好的措施。有專家認為，貸款旅游的前景應該不錯，剛工作或剛成家的青年人將是旅游信貸的主要選擇者。另外，境外旅游花銷較大，隨著出境旅游業務的不斷增長，也使旅游信貸顯露出光明的前景?？梢灶A見，旅游信貸消費在不久的將來也是肯定有前景的，也許旅游信貸消費也必須經過一段寂寞日子以后才會逐漸紅火起來。尤其是中國的入世，受到國外信貸消費觀念的影響，旅游信貸肯定蘊藏著比較大的市場潛力。
市場培育尚需時日
這些年，國人外出旅游的興趣與日俱增，但卻掩蓋不了一個事實：人們的實際收入水平相對于旅游的食、住、行、游、購、娛六大要素的開支來說，懸殊太大。除了極少數高收入者，沒有多少人能在一年內瀟灑地舉家出游幾次。就是一年外出旅游一次的，也多是中高收入階層。真正需要向銀行貸款去旅游的，只能是積蓄不夠、收入較低的人群。在大多數普通百姓心目中，旅游消費還不是生活中必須的支出項目。
不少消費者對貸款出門旅游表示出了極大的興趣，但限于貸款手續的繁瑣和貸款期限太短，還貸壓力太大等因素，最終也不得不放棄了選擇貸款出去旅游的方法。在實際操作中，銀行很少將旅游貸款直接貸給個人去旅游的貸款方式在很大程度上也限制了消費者申請旅游貸款的興趣。銀行的貸款條款上大多規定貸款只限于支付與貸款人簽訂合作協議的特約旅行社的旅游費用，也即旅游者的旅游只能是跟團，要是為了貸款而放棄了自己的旅游的自由空間的話，有些消費者就不會去考慮辦理旅游貸款了。由此看來，在很多消費者的心理上，對旅游貸款仍然抱著一種不辦要比辦的好的懷疑甚至是否定的態度。
旅行社（旅游公司）作為市場主體，還沒有把“旅游”當作真正的商品在操作，還沒意識到與金融機構的合作是拓展市場的有效之舉。例如，婚慶消費是信貸介入的一個契機，現在無論農村、城市，無論年輕人還是長輩，婚慶借貸并不被視為奢侈性消費。在這方面，旅行社就應積極探索。
一些經濟學人士分析認為，國家實行假日休息制度，給國民的出門旅游提供了時間上的較大許可，特別是出境旅游現在已成為了不少消費者的首選。但一次支出一筆數額較大的出境旅游費用，也讓一般的家庭在經濟上感到無法承受。因此，旅游貸款應該成為不少家庭出門旅游的一種比較容易接受的消費方式。只是旅游信貸在目前情況下要達到升溫的效果，需要銀行、旅行社（旅游公司）和消費者三者之間進一步的磨合。比如說，現在銀行一般規定借款人必須在半年或一年內還清所有貸款，借款人每月的還貸負擔必然比較重。如果延長還款時間，加之旅游貸款的數額一般不大，那么消費者也就很容易下決心了。只要旅行社（旅游公司）與銀行合作，在技術上解決旅游信貸的細節問題，就不愁沒有旅游者來問津?？梢?，旅游信貸市場的培育尚需時日，“銀”—“旅”聯手為挖掘未來市場的前期投入是必要的。
“旅游金融”大有可為
旅游業在擴大內需、刺激消費、拉動經濟增長的方面起著舉足輕重的作用，銀行應該抓住個人存款實行實名制的有利契機，盡早建立個人信用制度及銀行間個人信用查詢制度，同時簡化貸款程序、拓展貸款方式、擴大貸款覆蓋面，為旅游業的發展助推一臂之力。從假日經濟高峰期看，我國銀行業的旅游金融服務已經落后于方興未艾的假日經濟，“旅游金融”大有可為。
銀行業“旅游金融”的服務意識要進一步增強。銀行應努力提高旅游金融服務的自覺性，突破等客上門的常規，從被動服務轉為主動服務。銀行可深入旅游客源市場調查研究，調整和優化網點結構布局，完善服務功能。特別是要加強對旅游金融的綜合開發，多種服務一齊上，促進旅游與金融的融合。
辦好旅游消費信貸這一旅游金融“特色菜”是銀行業的當務之急。可以預見，旅游信貸將成為人們樂于接受的一種新型消費方式。銀行應盡量簡化手續，提高辦事效率，發揮自身機構和計算機網絡優勢，根據原有客戶記錄，著手建立個人信用信息庫，并實現系統和區域共享。在此基礎上，依據消費者的信用狀況決定旅游信貸的對象和程序，以及貸款手續的繁簡。
此外，銀行應拓寬“旅游金融”服務的領域。如充分發揮信用卡在旅游消費中的服務功能，使旅游消費者“一卡走遍天下”的夢想成真等等，這些“微不足道”的中間業務仍有廣闊天地?？梢韵嘈?，在未來的旅游經濟中，“旅游金融”必將成為一道亮麗的風景線。
參考資料：
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（一）海倫縣小額信貸額度低
海倫縣農戶小額信貸額度一般在3000元至5萬元，最多數額不超過十萬元，這些資金雖然能夠農戶購買種子、化肥，但無法充足的滿足農戶購買農機具以及開展規模經濟的需要。隨著近些年海倫縣農業產業結構優化升級，部分農戶開始從事加工、養殖、經商等活動，農業生產向多元化不斷發展，資金需求量越來越大，而海倫縣現有的農戶小額信貸額度無法滿足農戶的需要。
（二）海倫縣小額信貸期限短
海倫縣農戶小額信貸還款期限大多為10-12個月，最長期限為3年，這種還貸時間對種植業和養殖業農戶來說都較為緊張。海倫縣位于綏化市北部地區，糧食作物一年一熟，十個月的還款期限使得種植業農戶資金周轉緊張，很可能無法還款或延期還款。以海倫縣奶牛養殖為例，一頭小牛出生后從吃奶到斷奶要3個月，從斷奶到配種要14個月，配種后9個月才能產犢出奶，也就是說一頭奶牛自出生到擠奶要經過兩年多的時間，倘若銀行將資金借給農戶用來養牛，那么至少兩年才會收回資金。依照目前海倫縣小額信貸的還貸時間看，農戶信貸期限較短，不能滿足所有農戶生產的實際需要。
（三）海倫縣小額信貸服務質量不高
從整體水平來看，海倫縣的小額信貸機構存在以下問題。第一，部分農村信用社工作人員素質不高，服務意識單薄，違規現象時有發生。農戶小額信貸除了手續復雜、審批時間長外，個別信用社還存在違規操作現象，極大損傷了農戶貸款的積極性。第二，小額信貸產品較為單一。海倫縣農戶小額信貸的品種仍舊以種植業和養殖業為主，其他金融產品較少，無法滿足農戶教育、醫療、買車等多元化的需要。第三，由于海倫縣農戶小額信貸供需不平衡，助長了金額機構的尋租行為。如農戶貸款需給信貸款員送禮，并且出現非自愿繳納會費、提前扣息、故意罰息現象。
（四）海倫縣農戶小額信貸高
風險性海倫縣農戶小額信貸的高風險性來源于內部風險和外部風險。內部風險包括操作風險和管理風險，操作風險是指部分金融機構人員在核實農戶信貸還款能力時，疏于實地調查，直接去公安局或房產交易所抄寫農戶信息，走形式主義，無形中加大了農戶小額信貸的風險性。管理風險是指金融機構向農戶貸款后，對農戶貸款用途缺乏核實，對農戶轉貸現象無法察覺，暗箱操作現象頻繁。外部風險是農業弱質性決定的，農民靠天吃飯，自然災害會降低農戶的還款能力，無形中加大了信貸的風險。此外農戶信息不對稱性導致農戶盲目跟風種植，造成農產品無法實現價值最大化，影響了農戶收入，也加大了農戶小額信貸還貸風險。
二、完善海倫縣農戶小額信貸發展的對策
（一）適當增加農戶小額信貸的金額和期限
隨著海倫縣三農政策的進一步落實，以及科技興農戰略的發展，海倫縣農戶開始了種植業以外的其他行業，比如從事養殖業或者開辦小企業等，對這部分農戶來說資金需求量較大，使用期限較長，一年的還貸期限對他們來說太短，并且貸款金額較低。因此海倫縣應適當增加小額信貸的資金額度，并延長小額信貸的貸款期限。農、林、牧、漁、加工等項目采取不同的貸款金額和期限。同時不再把農戶是否按時還貸作為唯一的信用評測指標，如農戶意外遭受自然災害無法按時還貸，建議免除處罰，并降低或免除貸款利息。
（二）提高海倫縣小額信貸服務質量提高
海倫縣小額信貸服務質量，首先應加強海倫縣金融機構基礎設施建設，促進小額信貸朝著規范化、科學化方向發展。我國應積極鼓勵扶貧基金會等非政府金融機構發展，拓展多元化的小額信貸機構體系。其次，提高金融機構工作人員科學文化素質，加強其愛崗敬業，為人民服務意識。定期對工作人員進行思想教育，并采取監督和舉報機制。再次，增加金融機構小額貸款種類。隨著經濟的發展，海倫縣農戶對于資金的需要不單純局限在農業生產的投資，婚、喪、嫁、娶、購買住房、購置車輛、旅游消費等都需要強大的資金為支持，因此金融機構應適當增加貸款種類，發展多元化的服務平臺。
（三）建立信貸員的激勵約束機制
海倫縣金融機構在發展農戶小額信貸過程中，應將貸款的回收與信貸員的工資、績效緊密聯系在一起，這有利于端正信貸員的工作態度，一定程度上降低信貸員的。同時，海倫縣小額信貸機構應積極加強信貸工作人員的約束管理，對那些貸款前對農戶相關家庭情況、資金使用情況等因素調查不仔細的員工或違約發放貸款、貸款后不及時跟蹤的工作人員進行嚴厲批判和通報，金融機構嚴格實行監督制度，有效的將貸前調查、貸中審查、貸后跟蹤三權分離，降低農戶逾期還款的風險。
（四）海倫縣農戶小額信貸應
（一）農村小額信貸存在的違約風險
從農業生產上來看，黑龍江省和西部及南方的其他省份相比有所不同。黑龍江地區農作物生長周期較長，屬于一年一熟，耕作周期平均達到8個月，跨越近三個季度，因而存在較大的不確定性。比如2013年黑龍江流域由于自然原因發生洪澇災害，黑龍江省嘉蔭縣農田受災面積近65.22萬畝，過水面積達60多萬畝，水毀袋栽木耳近2000萬袋，經濟損失總計約為3.7億元。在這次洪水中，嘉蔭縣全縣9個鄉鎮、73個行政村均不同程度受損，給農戶和嘉蔭縣農業生產帶來了很大程度的損失，這也直接影響到小額信貸資金能否按時償還。另外，黑龍江地區平原廣泛，農業生產機械化程度較高，規模也較大，對資金的需求相對也更多。這些客觀條件的不同就決定了黑龍江農村小額信貸的發放額度相對較大、貸款期限相對較長，而由此帶來的違約風險也相對突出。
（二）缺乏穩定且多樣性的資金來源
從信貸資金來源上看，一部分是農信社自身所吸收的存款，另一部分是通過向人民銀行的再貸款來獲得資金支持。和商業性金融機構不同，信用社吸收存款的能力十分有限，而財政性存款、社會保險性存款并不存放在信用社，因此靠其自身吸收存款來獲得信貸資金來源非常困難。因此，信用社信貸資金相當一部分是通過向人民銀行再貸款實現的。這樣的結果就是信用社在開展小額信貸業務中受到了較大的限制，面對農戶對小額信貸龐大的需求量，可能出現有效供給不足的問題，使信用社的可持續發展陷入瓶頸。
（三）貸款利率較低
利潤空間較小對農村信用社來說，小額信貸業務的盈利能力和水平決定其財務能否可持續發展，因而直接決定農信社自身能否可持續發展。農信社必須根據實際的風險成本和盈利空間制定貸款利率，使其能夠反映實際的信貸資金需求。目前農信社小額信貸的利率普遍偏低，難以覆蓋其資金成本和相關的操作成本，要想實現盈利基本不可能。農信社小額貸款的成本相對于其他常規貸款而言本來就較高，加之小額信貸的違約風險相對也較大，所以如果利率不能真實地反映市場供需狀況，沒有足夠的盈利空間，那么農信社小額信貸業務必然不會實現可持續發展。現有的資料和經驗顯示，低利率還有可能加大農戶的違約風險，導致信貸資金流向非農領域，降低資金使用效率等。
（四）與商業銀行相比
業務約束性較強農信社有別于商業銀行，因此在業務的開展和辦理上與商業銀行存在一定的差距，特別是在中間業務上。這樣農信社的利潤來源相對就會受限，對小額信貸不能提供有效的資金支持，這直接影響其在小額信貸業務上的競爭力。另外，從目前的情況來看，我國并沒有針對農村信用社制定相關的法律法規，而是由中國銀行業監督管理委員會（簡稱銀監會）和中國人民銀行制定并頒布的一系列條文、規章制定及各地農村信用社根據當地的具體實際制定的章程，這些條文、章程，法律效力低，約束能力差，不利于農信社的經營管理。
二、推動農信社小額信貸可持續發展的對策
（一）推廣農業保險
使之與農村小額信貸協同發展十八屆三中全會指出，要完善保險經濟補償機制，要發揮優勢，推動完善農業保險。農村小額信貸保險通常是指以農村金融機構向農民發放農村小額信貸為載體的，通過保險合同的訂立，進而有效轉移投保人因意外、疾病、殘疾、身故或者因自然災害等不可抗原因所導致的喪失還款能力，不能按時還款的風險的保險。農戶違約還款的原因很多，而無論是自身原因還是自然原因，如果有農村小額信貸保險作為保障的話，不僅會補償農民相應的損失，也會減少信用社的資金損失，從而降低信用社的不良貸款率，提高小額信貸回收率。這無疑對小額信貸業務的可持續發展是有利的。
（二）開發多種渠道
增加信貸資金來源農村小額信貸的發展需要充足的資金供給作為保障，這就需要建立完善的資金供給機制。從農信社自身來看，可以通過加強自身配套基礎設施的建設和完善，提高結算效率，創新服務項目和種類，提高服務的質量。這樣不僅可以有效提高其吸收閑散資金的能力，增加信貸資金的供給，而且可以切實提高自身的經營管理水平和競爭力；從外部資金融通環境來看，可以建立農信社間的資金拆借系統，調劑相互間的資金余缺，提高資金的利用效率，并可以付出一些合理的成本，以此提高農信社的經營能力和組織資金能力；從人民銀行方面看，可以在必要時適度增加對農信社的再貸款力度和額度，及時為小額信貸提供資金的補充，減少因信貸資金缺乏帶來的障礙。
（三）確定合理的貸款利率
農信社小額信貸業務本身也是一種投資，并且實際操作中也會產生人力成本、運營成本。然而相對偏低的利率可能降低資金的利用效率，使資金流向相對利率較高的銀行，最終流出農村金融體系，不能實現資源合理配置。在農信社小額信貸利率的制定過程中，應充分考慮貸款的風險因素、成本因素、盈利能力、期限長短、資金用途、農戶的心理承受水平等，實現利率的差別化與個性化?，F階段我國正在進行利率的市場化改革，農信社的利率也應該充分反映市場狀況，建立多層次的利率體系，實現差別化和浮動化的利率管理，在服務農戶的前提下最大限度地促進資源的合理配置，實現小額信貸業務的可持續發展，進而推動農村經濟的發展。
（四）加快農村信用社改革為農村商業銀行的進度
針對河北省棉花貸款客戶點多面廣，多數企業抗風險能力較弱的狀況，該行大力推進客戶結構戰略性調整，按照“保收購、保優質企業、不保劣質企業”的原則，實施“育點、延線、擴面”發展戰略。一是堅持主動營銷，引進優質客戶。國家實施棉花臨儲政策后，棉企盈利主要依靠交儲實現。規模小、實力弱、沒有交儲資格的企業無法實現盈利，致使河北省棉花收購企業數量銳減。農發行河北省分行積極采取“走出去、請進來”的方式，詳盡調查轄內400型打包機企業的經營成果、財務狀況、加工能力、信譽、銷售方式等情況，主動宣傳信貸政策，靈活運用營銷手段，大力引進各類資信好、風險承受能力強的棉花企業，從源頭實現業務發展和風險防控相統一。二是支持倉儲企業，發揮帶動作用。為改善河北省棉花加工企業小、散、弱的格局，有效破解制約企業擴大經營和貸款投放的難題，該行通過支持大型倉儲企業做大做強，延伸棉花產業化發展鏈條，有效帶動了當地棉花初加工產業的發展。2013棉花年度，該行向轄內7家大型倉儲企業發放棉花收購貸款38.95億元，占全部累放額的83%，帶動了省內156家棉花初加工企業合作經營、共同發展，切實發揮了骨干、帶動和輻射作用。三是堅持優質服務，加大客戶培育。對有發展潛質的客戶，充分發揮信貸引導功能，通過優化組合貸款品種、簡化工作流程、優先供應資金、實行優惠利率、靈活貸款方式等一系列信貸扶持政策促進企業增強經營能力，逐步發展提升為系統戰略性客戶、黃金客戶。省分行下發了《關于支持戰略黃金客戶做強做大的指導意見》，在總行評定黃金客戶和戰略性客戶的基礎上，又篩選了一批省分行級戰略黃金客戶，有效實施戰略性客戶的年度審核和動態管理，逐步形成了“戰略性客戶為主導、黃金客戶為重點、一般客戶為補充”的客戶群。2013棉花年度，全省棉花購銷類戰略黃金客戶占全部棉花購銷類貸款客戶的27%，累計貸款量40.85億元，占全年累放額的87%。四是堅持動態管理，淘汰劣質客戶。按照有保有壓、有進有退的原則，對于不注重自身實力積累盲目擴張、經營能力低下、經營管理不規范的企業，逐步予以淘汰。2013棉花年度對6家棉花企業實行了信貸退出，進一步優化了客戶結構。
二、首創“點包質押”貸款方式，有效化解信貸風險
隨著棉花市場放開和棉花流通體制改革的不斷深化，該行棉花收購貸款業務一度出現萎縮的趨勢。對此，河北省分行于2008年首創了“點包質押貸款”方式，有效扭轉了棉花收購貸款管理工作上的困境。一是“點包放款”。由借款企業利用自籌資金先行收購籽棉，待加工成皮棉后“入庫點包”，農發行根據借款企業實際加工出的成包皮棉的數量，按照收購貸款有關規定對其發放棉花收購貸款。二是“倉單質押”。借款企業以第三方監管的庫存皮棉所生成的倉單權利質押給農發行，確保貸款有相應物資作保證。三是“庫存贖回”。借款企業出庫（銷售）委托監管的皮棉庫存，必須采取“出庫報告、先款后貨”的辦法，將要出庫棉花對應的貸款本息足額歸還農發行后，方可出庫銷售。四是“第三方監管”。借款企業、農發行和監管第三方簽訂三方合作協議，借款企業將收購加工出的皮棉委托監管第三方負責保管。2008棉花年度以來，通過推行“倉單質押貸款”管理模式，全省棉花收購貸款投放量逐年提升，2008棉花年度放款9.9億元，支持企業收購皮棉188萬擔，到2013棉花年度達到了47.1億元，支持企業收購皮棉632萬擔，成功實現了銀企雙贏。
三、以臨儲政策為契機，進一步做大做強棉花主體業務
國家連續三年的敞開式臨時收儲政策，為棉花初加工企業提供了可靠的銷售渠道，是農發行棉花主體業務發展的重要機遇。河北省分行一是創新推出“見單放款”方式。在嚴格貸款資格準入的基礎上，對棉花企業收購的用于交儲的棉花提出“見單（《儲備棉初驗入庫單》）放款”的支持政策。即：棉花企業競拍國家臨儲成功且將企業收購加工皮棉庫存運送到棉花臨儲代儲庫后，貸款行根據駐庫纖檢人員檢驗后出具的《儲備棉初驗入庫單》金額發放收購貸款，待中儲棉總公司正式驗收入庫、下撥資金后，在2個工作日內收回貸款本息。2011棉花年度以來累計“見單放款”62.2億元，支持企業累計收購皮棉693萬擔，全部成功實現交儲并按時收回貸款本息。二是實行監管公司駐庫監管。在臨儲政策的支撐下，河北省轄內的大型現代化棉花倉儲物流企業逐漸發展壯大，如果實行第三方移庫監管方式，不僅增加企業負擔，對其優越的存儲設施也是巨大浪費。河北省分行引入監管公司駐庫監管和信貸員駐庫監管作為第三方移庫監管的重要補充。借款企業、農發行和監管第三方簽訂三方合作協議，委派專職監管人員駐庫進行24小時監控，皮棉入庫經農發行、借款企業、監管公司三方核實后，開戶行根據皮棉數量、等級等，發放貸款予以支持；棉花出庫時，將要出庫棉花對應的貸款本息足額歸還農發行后，方可出庫銷售。這一管理模式，有效破解了企業抵押擔保能力不足問題，在銀行日常監管的基礎上又加了一把“安全鎖”。三是實施棉花庫存浮動抵押。針對企業自身可抵押資產不足、難以解決足額擔保的實際，河北省分行對企業資產抵押、擔保沒有足額覆蓋的貸款形成的棉花庫存辦理抵押，走出了一條既能有效防控風險，又能支持企業做強做大的新路子。
四、堅持風險防控和業務發展并重，增加貸款“防護網”
一是以銷定貸、以用定貸、以儲定貸。為防止企業囤積居奇和“賭后市”行為的發生，在發放貸款之前,對已經簽訂購銷合同企業的合同真實有效性進行審查,積極引導和支持企業理性經營，以銷定購。對于收加一體企業與其原料儲備相結合，根據企業收購旺季原材料需求情況，采取足額抵押擔保方式對其發放一定額度用于收購“鼓肚”性質的季節性原材料儲備資金，既支持收購加工一體企業擴大了棉花購銷經營，又幫助企業降低了原材料購入成本，擴大了盈利空間。二是明確各方責任。借款人的法定代表人、主要股東及監管第三方法定代表人與貸款行簽訂個人資產抵押或保證擔保合同，承擔無限連帶責任。三是辦理全額棉花財產保險。收購貸款形成的全部棉花從籽棉環節辦理以農發行為第一受益人的全額保險，保險金額和時間覆蓋貸款本金和貸款期限。四是認真落實“兩書一預案”。與當地政府協商簽訂《保證棉花收購資金安全協議書》，緊緊依靠當地黨委政府，防范信貸風險。對已經確定擬發放貸款的企業下發《申請棉花收購貸款通知書》。制定“棉花收購突發事件應急預案”，做好突發事件的防范、處置工作。五是強化庫存監管。該行制定了“棉花庫存監管影像記錄管理辦法”，指導貸款行客戶經理定期核查商品棉庫存，實行庫存檢查影像記錄管理，填寫《商品棉庫存情況檢查表》，做到賬實相符。
五、以“雙結零”為目標，努力實現棉花收購資金良性循環
小額信貸可持續發展的本質含義是指在沒有或剔除任何補貼的前提下，機構的經營收人能覆蓋其成本，保證小額信貸機構各方面包括管理、技術和財務的獨立生存和發展，以實現其持續有效為窮人服務的根本目標和宗旨。
我認為，小額信貸實現可持續發展應該包括以下幾個條件：
首先，必須在組織上具備可持續性。小額信貸從發展初期，就應該用長遠的眼光來考慮，建立合法的專門經營小額信貸業務的機構。作為一項服務于低收入群體的金融活動，需要一個具有獨立性和長遠目標的組織機構來運作，一個從一開始就沒有獨立性和長遠打算的小額信貸機構是不可能發展出可持續的小額信貸的。同時，只有得到國家法律制度的許可，小額信貸機構才能受到相關法律的保護，進而才能大規模地開展業務活動。
其次，必須在經營收入上具備可持續性。這點對小額信貸的生存發展至關重要。雖然小額信貸是作為一種提供給窮人的金融服務，但是它反映的是一種正常信貸關系。這決定了小額信貸機構不是一種單純意義上的扶貧機構，它的業務也應該是一種正常的金融業務。盡管小額信貸的發放不以盈利為目的，但也不應低于商業銀行平均利率，才能彌補其各項成本，使機構正常經營下去。
再次，擁有一支素質較高的信貸隊伍。小額信貸機構面對的是最基層的農村客戶，工作壓力大，任務重，薪水待遇也比較低，這就對工作人員提出了很高的要求，不僅要業務熟練，更要有強烈的責任感和獻身精神。反之，則會影響可持續發展。
二、我國小額信貸發展面臨的困難和問題
1.金融機構準入的嚴格控制。眾所周之，在我國只有經過中央銀行批準的金融機構才能合法從事各種金融業務?，F階段在農村地區成立和注冊新的小額信貸機構基本上是不可能的。這從基礎上影響著小額信貸的可持續發展。
2.資金來源上受到限制，過于狹窄。由于小額信貸機構沒有取得合法的金融機構的地位，資金在來源上就受到嚴格的限制。我國目前的小額信貸資金來源渠道主要有三個方面：一是依靠央行的再貸款支持，二是政府扶貧資金，三是國外和國際組織的資助。央行的再貸款數量非常有限，很難滿足小額信貸市場的需求；政府扶貧資金容易受到政府的左右，用途窄；靠國外的捐贈和貸款更是永遠不可能發展出可持續性的小額信貸機構。
3.農村信用社小額信貸的低利率政策?？紤]到廣大低收入農戶的承受能力，我國政府大規摸推行小額信貸的目標定位于消除貧困。這樣，具有“扶貧”性質的小額信貸利率在我國受到嚴格的限制。該利率往往低于正常商業貸款的市場利率，相反，小額信貸的管理成本和呆壞賬處理成本是高于商業銀行的，這就造成了低利率和高成本的矛盾缺口，而這個缺口只能由農村信用社承擔。長期以來，小額信貸的運作成本難以得到補償。
4.農村信用社自身能力不足。主要表現在兩個方面：從硬件來說，農村信用社處于最基層，設施環境條件差，缺乏良好的辦公環境；從軟件來說，員工的素質千差萬別，任務重，信用社管理水平和防范金融風險、創新金融產品、滿足金融需求的能力層次都比較低，不可避免地增加了管理成本。
三、對我國農村小額信貸可持續發展的政策建議
1.完善外部環境建設
小額信貸是一項新的金融服務，需要一個良好的外部環境來培育。在我國農村主要是由農村信用社來開展小額信貸業務。因此必須給予小額信貸機構以合法的金融機構地位，使其可以在吸收存款方面合法化。必須加快農信社產權制度改革，使其能夠按照市場經濟的客觀需求，成為產權明晰的自主經營、自負盈虧、自控風險、自求發展的市場主體。在農村信用社內部建立決策、執行、監督相互制衡的法人治理結構，形成有效的激勵—約束機制。
2.使小額信貸利率逐步市場化
我們知道，一個合理的貸款利率能夠激勵貸款人按時還款又能使信貸機構實現自負盈虧。小額信貸資金來源成本和貸后管理成本都普遍高于大型商業銀行，而且小額信貸在農村有著巨大的市場潛力，我們可以在充分考慮資金來源成本、貸款管理成本、農民承受能力和農村資金市場需求狀況的基礎上，對小額貸款利率逐步推進市場化改革。首先，在小額信貸推廣初期，實行優惠利率政策，鼓勵農民貸款，使廣大農民充分認識到小額貸款的積極作用。在成熟之后，小額信貸利率可在人民銀行公布的基準利率的基礎之上向上浮動。在小額信貸形式被廣大農民接受之后，可以根據農村市場資金需求狀況，將小額信貸利率逐步由浮動過渡到市場化。
3.對小額信貸對象進行培訓
這里的“培訓”既指貸前培訓，又指貸后培訓。多國的實踐證明，加強對農民的培訓，是小額信貸成功的關鍵所在。農村的市場基礎薄弱，農民也在市場中處于弱勢。在脫貧致富的道路上，他們會遇到很多問題。首先，在項目的選擇上，無法對迅速變化的市場靈敏的做出應對，很可能選擇了已經處于衰退階段的落后技術；其次，對新技術了解渠道狹窄，操作困難。這就需要小額信貸機構對貸款戶進行業務培訓。首先應為農戶提供有前途的項目和技術以供選擇，在農戶進行生產的過程中，要加以指導，教農戶學會如何根據市場的需要來調整自身的生產經營活動。當然，這不是單獨由農村信用社的力量能夠做到的，還需要各級政府和相關農業科技部門共同努力。通過這樣的培訓，大大提高貸款的成功率，減少小額信貸的風險，實現可持續性發展。
【摘要】農村小額信貸在國際上取得了比較成功的經驗，開始進入可持續發展階段。我國從20世紀90年代以來，采取小額信貸這種直接的扶貧方式，對我國的扶貧計劃和農村地區的金融發展起到了積極的作用，但農村小額信貸仍處于很不成熟的初級階段。
【關鍵詞】農村小額信貸可持續發展
參考文獻：
近年來，隨著銀行個人消費信貸業務的興起，消費信貸保證保險在我國獲得快速發展。各保險公司紛紛開辦住房和汽車消費信貸保證保險業務，一時間消費信貸保證保險市場熱鬧紛繁。但是，從2002年下半年開始形勢急轉直下。消費信貸保證保險業務經營管理中存在的問題開始暴露，保險公司面臨的業務風險開始顯現。如某財產保險公司從2001年開始經營汽車消費信貸保證保險業務，截止2003年5月底，累計保費收入1872萬元，累計賠款459萬元，賠付率24.5％。逾期貸款3296萬元，占保費收入的176.1％，其中逾期3個月以上的貸款達2515萬元。消費信貸保證保險市場存在的問題嚴重影響到保險公司的持續經營和健康發展，一些公司被迫全面收縮相關業務。人保、天安公司從2002年下半年開始清理整頓消費信貸保證保險業務。平安產險公司也在近日對部分地區的消費信貸保證保險業務亮起黃牌。
一、消費信貸保證保險業務發展面臨的障礙
幾年前還是人人爭搶的“香餑餑”怎么忽然就變成了“雞肋”呢？問題是多方面的：社會信用基礎薄弱，企業和個人信用體系不健全；銀行盲目競爭，違規發放個人消費貸款，放松對房地產公司和車行的資信調查；產品設計存在缺陷，風險責任不對稱等。但筆者認為，真正的問題卻是來自保險公司自身，就是對消費信貸保證保險的風險認識不足，業務管理不嚴格，市場運作不規范，依法合規經營意識淡薄。由于管理缺失產生的風險才是消費信貸保證保險業務面臨的最主要的風險。
（一）保險公司對消費信貸保證保險業務的風險認識不足，風險管理缺乏長期觀念。消費信貸保證保險屬于高風險業務，而且業務周期長，短則2、3年，最長可達30年，期間的不確定性因素較多，風險具有巨大性和滯后性特征。消費信貸保證保險業務風險的特殊性，要求保險公司對業務管理和風險安排要有長期思想，業務經營要立足長遠，要正確把握經濟發展的基本趨勢和周期性特點，要妥善處理短期利益和長期目標之間的關系。
目前，保險公司在經營消費信貸保證保險業務過程中，普遍存在重短期利益（即保費收入）、重市場拓展，輕業務管理、輕市場研究的現象，缺乏嚴謹、科學的經營理念，不能全面地認識和分析消費信貸保證保險業務的經營環境，為公司的穩健經營和長遠發展帶來潛在隱患。如一些基層公司只看到目前房地產業形勢一片大好，居民購房踴躍，房價節節攀升的表面現象，而沒有把房地產業納入到整個經濟發展的全局中來分析，也沒有和當地的經濟發展形勢結合起來分析，更沒有意識到房地產業出現的投資增幅過高、商品房空置面積增加、房價上漲過快以及低價位住房供不應求和高檔住宅空置較多等結構性問題，對房地產項目不做分析、不加區分，眉毛胡子一把抓，盲目擴大住房消費信貸保證保險業務。最近，人民銀行發出通知，要求加強房地產信貸業務管理，國務院也于近日提出要加強對房地產市場的宏觀調控，就是對房地產業投資過熱、出現泡沫現象的一種警示，應當引起保險公司的高度重視。
（二）保險公司依法合規經營意識淡薄，不正當競爭現象嚴重，市場秩序混亂。消費信貸保證保險業務主要依靠銀行開展，業務一般占業務總量的90％以上。因此，與銀行的合作就成為消費信貸保證保險業務拓展的主要環節。目前，各保險公司與銀行的合作基本上都是采取“協議+條款”的方式進行。
由于保險公司依法合規經營意識不強以及對渠道的過度依賴，在消費信貸保證保險業務經營過程中違規現象嚴重。保險公司普遍存在不嚴格執行標準條款費率的情況，違規與銀行簽定“不平等”協議，將本應由銀行承擔的責任和義務部分或全部轉移給保險公司自己承擔，由此產生了巨大的風險。主要有以下幾種表現：
1.擴大保險責任范圍，將意外傷害和疾病責任擴展為履約責任。如某保險公司條款本來只將投保人因意外事故或因疾病死亡或永久喪失勞動能力，無法繼續履行還款義務作為保險責任，擴展后變為只要投保人連續三個月末履行或未完全履行還款義務即為保險責任。
2.縮減責任免除，取消免賠額。在消費信貸保證保險條款中，責任免除條款是保護保險人利益、防止投保人和被保險人道德風險的重要內容?？s減責任免除就是變相擴大保險人的保險責任，減輕或降低投保人和被保險人的道德約束，增加了保險人面臨的道德風險。同時，取消免賠額弱化了被保險人的風險責任意識，造成被保險人的風險責任缺位。
3.降低費率，一般在標準費率基礎上下浮30％左右。
4.降低首付款比例甚至零首付。設定一定比例的首付款是消費信貸保證保險業務風險管理的一項重要內容，也是風險控制的一種有效手段。對不同信用度的人群和不同風險度的業務，保險公司通過提高或降低首付款比例進行調節，可以有效地控制風險。降低首付款比例甚至取消首付款要求，直接增加了保險公司的業務風險、加大了風險管理難度。
一、建立和完善個人信用法律制度
消費信貸的實質是信用銷售，啟動消費信貸，保護消費者權益必須建立完善的個人信用法律制度，沒有完善的個人信用制度既不利于消費信貸的健康發展，也不利于保護消費信貸中消費者的權益。我國許多真正信用狀況良好且急需消費信貸資金支持的普通居民往往由于信貸機構的“謹慎行為”而得不到資金支持；與之相反，許多信用狀況不大良好的人卻有可能利用其花言巧語從信貸機構騙得資金支持。這種情況的存在嚴重威脅著信貸資金的安全，也從根本上損害了其他消費者的利益。建立和完善個人信用法律制度，其意義在于通過對個人信用的調查與評估，賦予信用一定的價值，讓其在不超過自身信用價值的前提下自由變現使用，并通過具有法律強制性的外部約束力來規范個人信用活動及當事人的信用行為，引導個人內在心態的變革和守約意識的提高，從而建立信用良好的市場經濟運行秩序。我國目前要建立個人信用法律制度，應考慮從以下兩個方面進行規制：
1.規范消費者信貸報告機構的設立
消費者信貸報告機構是構成西方國家個人信用法律制度的核心內容，在維護消費者權益和推動消費信貸市場的發展過程中起著極其重要的作用。所謂消費者信貸報告機構，是指專門收集、保留和出售個人消費信貸歷史資料的機構。他們從金融機構、零售商等信貸提供者及其他部門收集所有消費者的個人信貸信息，然后出售給需要這些信息的其他金融機構和零售商，通過提供完整準確的信息，幫助消費信貸的提供者準確判斷申請人的還款能力和還款意愿，作出正確的信貸決策。在美國，信貸報告機構由兩部分構成：“信用局”和“信用報告局”。每個局發表一種各不相同的報告。各局的報告都根據各自委托人的不同需要而編制。“信用局”發表的報告，主要提供給想了解是否有把握向客戶提供信貸的商人。這種報告大部分限于金融信息?！靶庞脠蟾婢帧钡膱蟾媸歉鶕畔⒂脩舻囊缶幹频?，并不主要涉及信用信息。這些報告的主要用戶是調查未來雇員的雇主，調查保險申請人的保險公司，或是確定未來房客的房東等。目前美國國內有三家全國性的信貸報告機構，這三家所收集的信用材料超過200億份。我國目前還沒有全國性的信貸報告機構，我國第一家地方信用局-上海資信有限公司還處于試驗階段。我國第一部關于個人信用的地方規章《深圳市個人征信及信用評級管理辦法》，對信貸報告機構的成立也僅僅規定須經市人民政府及人民銀行市中心支行批準。筆者認為，規范消費者信貸報告機構的設立，首先應建立隸屬于中央政府的統一行業管理機構，對征信機構及其從業人員進行統一的、有效的管理。其次，對從事征信業務的機構實行行業準入制度，規定其必須具備相應的資質等級，即達到一定的規模，有相應人數的從業人員。第三，對于征信機構的從業人員，應建立資格認證制度，由行業管理機構進行統一的管理、監督。第四，征信機構應該具有獨立承擔民事責任的能力。
2.規范消費者信貸報告機構的征信活動和信息使用行為
消費信貸報告機構所提供的信息，對于幫助消費信貸提供者作出正確的信貸決策起著重要的作用，也對消費者相關權利的保護起著至關重要的作用。因此，完全有必要規范消費信貸報告機構的行為，保證其提供的所有信息都是完整的和準確的。筆者認為，應從以下三個方面進行規制：首先，信貸報告機構應允許消費者了解自己檔案中的信貸記錄，以確保信息的真實性和準確性。其次，消費信貸報告機構和消費信貸提供者有義務保護消費者的隱私，保證個人數據的合法使用。第三，對消費者不利的資料不能永久保存，應根據資料來源的不同規定相應的保存年限。
二、建立和完善信貸保險制度
在信貸機構向消費者提供消費信貸過程中，信貸機構存在巨大的風險。在債權債務關系存續期間，債務人的死亡或意外事故導致債務人殘疾，交易標的物毀損或被盜等等，都可能導致債務人難以還款。因此，在消費信貸中大量的使用了商業保險以確保信貸資金的安全。將商業保險引入消費信貸領域，對于促進消費信貸發展確實起到了積極推動作用。但是由于消費信貸中消費者與信貸機構相比，消費者處于弱勢地位，消費者選擇消費信貸方式進行消費，不可避免的會受制于信貸機構。雙方關于保險問題的矛盾也越來越突出，借保險之機損害消費者利益的現象相當普遍。概括起來主要有以下幾種表現形式：第一是“強制保險”，在消費信貸中，信貸機構向消費者擺出一副“要么購買保險，要么你就不要來貸款”的架勢，強迫消費者購買保險。第二是信貸機構強迫消費者購買其指定保險公司的保險，目的是賺取高額的手續費。第三是信貸機構強迫消費者重復購買保險，即要求消費者同時購買意外保險和保證保險。第四是信貸機構要求消費者購買的保險保費偏高，從而賺取保險公司給其提供的高額返利。所有這些侵害消費者利益的保險行為不僅在我國存在，在西方國家消費信貸領域也普遍存在，并已引起廣泛關注。面對這種情況，筆者認為，信貸保險是發展消費信貸必不可少的配套產品，其存在的合理、合法性不容質疑。但是，為更好的保護消費者利益，應從以下方面規范和完善信貸保險制度：首先必須打破銀行壟斷局面，促進銀行競爭，使銀行能接受各家保險公司的產品。其次是反對銀行超越意思自治和公平原則的行為，打破銀行和保險公司的不正當合作關系。第三是禁止保險公司的返還保險費和支付高額手續費的不正當競爭行為。
三、建立消費者個人破產制度
信貸保證保險是指以信用風險為保險標的的保險。它包括兩類保險：一類是狹義的保證保險，另一類是信用保險。它們的保險標的都是被保證人的信用風險，當被保證人未按照基礎合同約定履行義務，使權利人遭受經濟損失時，保險人負代為履行付款義務(給付保險賠償金)責任。凡被保證人根據權利人的要求，由保險人承擔自己(被保險人)信用的保險，屬狹義的保證保險；凡權利人要求保險人擔保對方(被保證人)信用的保險，屬信用保險，權利人即被保險人。
狹義的中小企業信貸保證保險的被保證人指的是中小企業，它在保證保險中作為投保人，通常是保費的繳納者；受益人是債權人，在中小企業信貸保證保險中指向中小企業貸款的金融機構。信用保險的權利人指的是向中小企業貸款的金融機構，它是信用保險的投保人，通常是保費的繳納者，同時也是保險合同的受益人；被保險人是債務人，即中小企業；保險責任是被保險人到期不能履行還本付息的風險。
二、建立中小企業信貸保證保險制度的意義
(一)增強中小企業信用等級，緩解中小企業資金需求
中小企業貸款難的原因之一是由于大型商業銀行對中小企業的還款能力存有疑慮，而中小企業又無充足的資產作為抵押。中小企業信貸保證保險制度的建立可以使中小企業信用等級得到升級，將有效地消除大銀行對中小企業還款能力的顧慮，當中小企業不能如期還本付息時，保險公司要按照保險合同約定履行替中小企業還本付息的責任，銀行也不會因此而遭受損失。因此，在具有中小企業貸款保險制度的情況下，中小企業將可以和其他大企業一樣從銀行獲得更多的貸款，以滿足自身發展的需求。
(二)降低信貸金融機構的風險，提高銀行資金收益率
近年來，我國商業銀行的存款總額在逐年擴大，而貸款總額相對縮小，存貸比自1995年首次突破“廣后，逐步放大。由此可以看出，我國的商業銀行存在著大量的剩余資金，銀行的資金利用率較低，不利于銀行本身的發展。但銀行在提高收益率的同時必須考慮資金的安全性，如只注重收益而忽略資金安全則有可能對銀行更加不利，所以銀行在資金運用上常常處于矛盾的境地。若中小企業信貸保證保險制度得以建立，則商業銀行可以在保險公司的參與下，將資金貸給中小企業，既可以提高資金的收益率又可以保證資金的安全。
(三)拓寬保險業務，提高保險公司整體競爭力
保險公司承辦中小企業貸款保險業務，可以擴大保險公司的業務量，增強保險公司的競爭實力。自1980年我國恢復辦理國內保險業務以來，我國的保險業得到了迅速發展，截至2006年底，保險業總資產達1.9萬億元，但我國的保險深度與保險密度仍然很低，總體上來說，仍處于發展階段，競爭能力與發達國家相比還比較弱。加之我國加人WTO后，國外的保險公司不斷涌人，國外保險公司具有技術與資產等方面的優勢，將給我國的民族保險業造成巨大的威脅。發展中小企業貸款保險業務，可以使我國的保險公司增加資金實力，提高整體競爭能力。
(四)促進金融深化與宏觀經濟的迅速發展
開展中小企業貸款保險業務，一方面可以使銀行、保險公司等金融部門之間相互配合，擴大自身業務，增加其資金實力，促進金融深化進程，增加金融部門對宏觀經濟的貢獻率；另一方面，該業務還可以解決生產部門，尤其對中小企業的資金短缺問題，促進中小企業等生產部門發展；最后，金融部門與生產部門的發展是相互促進的，其任何一方的發展都離不開對方的支持，它們的發展是互為因果、輪番促進的。開展中小企業貸款保險業務，可以為之創造出一種相互促進、相得益彰、和諧發展的大好局面。
三、中小企業信貸保證保險制度建立的可行性
(一)建立中小企業信貸保證保險制度符合國家扶持中小企業發展的政策
我國政府一直在積極為中小企業解決資金短缺難題，如創建中小企業板、設立擔保機構、進行銀行制度改革等，雖然有較大的財力投入，但效果不佳。推出中小企業信貸保證保險業務，符合國家扶持中小企業發展的政策要求，客觀上會得到政府的大力支持。因為，該業務屬于一種純商業行為，保險公司是以盈利為最終目的，無須政府太多投入。在這種情況下，保險公司實際上是為政府分擔了部分職責，政府再通過諸如稅收等優惠政策予以扶持，就可以在不增加財政支出的基礎上緩解中小企業資金短缺這一棘手問題。
(二)建立中小企業信貸保證保險制度會得到信貸機構的支持
信貸風險是銀行等信貸金融機構面臨的重大風險之一，如違約數額較大，則會對其穩定經營造成威脅。信貸金融機構可以通過避免、自留、轉移等多種方式進行風險管理。進行風險管理時，風險主體應根據自身抵抗風險的能力以及風險的大小來選擇防范風險的最佳方式。對于這樣重大的風險，風險轉移是銀行等信貸機構處理風險的最好選擇，而保險又是風險轉移中最完善、最合理的方式。因此，信貸保證保險制度的建立必將得到信貸機構的支持。
(三)建立中小企業信貸保證保險制度可以拓展保險公司業務，提高經濟效益
我國的保險業經過二十多年的迅猛發展，正在逐漸走向成熟，已在各種傳統險種以及近年來推出的汽車信貸保證保險、住房信貸保證保險、出口信貸保證保險等險種的經營方面取得了豐富的經驗。無論對標的風險的評估，對風險的技術處理，還是對風險的承保能力都已達到了一定的水平。另外，近年來我國的保險人才不斷涌現，保險精算師的數額在逐年增加，為信貸保證保險條款的設計及保險費率的計算提供了人員上的保障。最后，通過開辦中小企業信貸保證保險業務能給各保險公司帶來經濟效益。
四、建立中小企業信貸保證保險制度可能存在的問題
建立中小企業信貸保證保險制度在中小企業、金融機構、保險公司三方“共贏”的同時，還會產生不少問題，其中最嚴重的問題是“逆選擇”與“道德風險”。
“逆選擇”是由于信息不對稱引起的。中小企業對自己的經營水平、還款能力有著充分的了解，而保險公司對各中小企業的具體情況沒有深入了解，常常處于信息不對稱狀態。在這種情況下，那些經營狀況好，還款能力強的企業不愿意投保，而那些經營狀況差，還款能力弱的企業則非常愿意投保，這最終將危及保險業的穩定經營，更不利于信貸保證保險制度的實施。
“道德風險”則主要主要來自中小企業和銀行等信貸機構兩方面。對于中小企業而言，如果投保了信貸保證保險，往往會將資金運用到高風險的項目，如果投資成功則會給企業本身帶來巨大的投資回報，倘若投資失敗也會有保險公司為其償還貸款；對銀行等信貸機構而言，有了信貸保證保險往往會忽視債務人的信用等級，對于本不應貸款的客戶，大量放款，以追逐利潤的最大化。道德風險的存在給信貸保證保險制度的建立帶來了難度，應為此籌劃相應的策略，以化解這些負面因素的影響，充分發揮其積極作用。
五、建立我國中小企業信貸保證保險制度的總體思路
(一)合理選擇中小企業信貸保證保險制度建立的方式
建立我國中小企業信貸保證保險制度的方式大體有兩種模式：一是籌建新型的專業保險公司來承辦中小企業的信貸保證保險業務，出資形式可以由政府承擔或由某些大機構牽頭組建股份公司；二是由現有的優質保險公司在原有基礎上開辦該種業務，由專門的下屬部門從事中小企業的信貸保證保險業務?？紤]到我國的現狀，后一種形式應該更為合適。因為這樣不僅可以為國家節省財政資金，避免重復建設的問題，還可以增強我國現有公司的實力，樹立國家民族保險晶牌。綜上所述，建立我國中小企業信貸保證保險制度的最佳方式是利用現有的優質保險公司，先開展試點業務，待機會成熟再全面放開。
(二)實行強制保險，差別費率，防止逆向選擇
為了避免出現“逆選擇”問題，我國應該對中小企業貸款采取強制性政策。如果實行自愿投保，那么銀行對于實力較強的中小企業貸款則不愿投保，而對實力較差的中小企業貸款卻非常愿意投保，這將不利于保險公司的長遠經營。鑒于此種情況，對于中小企業貸款應采取強制性的貸款保險。
但采取強制性保險，采取相同費率，會產生對各個投保主體有失公平的問題。因為，保險公司在制定保險費率時，是根據投保者的風險等級進行計算的，對于違約風險較小的績優公司的貸款，應實行較低的保險費率；而對于違約風險較大的績差公司的貸款，應實行較高的保險費率。所以，在實行強制保險，防范逆選擇的同時，還應對于不同的信貸主體實行差別費率，以保證公平合理。
(三)實行比例賠付、免賠額等措施，防止道德風險
信貸保證保險過程中，無論是信貸機構還是中小企業都會出于利潤最大化的動機，人為的增加貸款風險以及資金運用風險，產生道德風險。實行比例賠付、免賠額等措施是防范道德風險的有效方法。
比例賠付是指在貸款發生損失時，保險公司只對貸款進行部分賠償，其余部分由中小企業和銀行承擔。實施比例賠付可以使中小企業和銀行等貸款機構在發生貸款損失時，承擔部分損失。所以，貸款機構在貸款時會非常謹慎，中小企業在利用資金時也會再三珍重，從而有效地防止道德風險。
免賠額是指被保險人根據保險合同，在賠付之前，先要自己承擔的損失額度。其實施的意義有兩個：第一，免賠額可以大大減少保險公司的工作量，減少賠付率，提高其償付能力。第二，免賠額的實施，可以使信貸機構貸款后保持對貸款人的監督，督促中小企業合理運用資金。由此看來，免賠額同樣可以抑制道德風險。
(四)實行再保險、共同保險方式分散風險
大額的信貸保證保險如果一旦債務人違約失信則會給保險公司的穩定經營帶來巨大的影響，直接損害其它投保人的利益。因此，保險公司對于數額較大的信貸保證保險應采取合理的風險分散機制，以避免風險集中。具體方法有再保險和共同保險。
再保險是指原保險人在與投保人簽訂保險合同后，與再保險人簽訂再保險合同，當貸款發生損失時，原保險人和再保險人按合同約定進行賠償。再保險使原保險人在不損失保險業務的情況下，分散了巨額風險，防止了風險集中，是原保險人經常采取的一種化解巨額風險的方式。
共同保險是指由多家保險公司對同一巨額風險共同承保。共同保險同樣也可以做到使保險公司擴大承保能力，分散巨額風險的作用。
(五)完善損失補償機制
加強代位追償原則的實施，完善損失補償機制是促進中小企業信貸保證保險制度健康發展的重要保障。代位追償是指當債務人違約失信，保險公司代之向債權人履行了賠償義務之后，所取得的向債務人追償的合法權益。保險公司為了能有效地對債務人進行追償，可以建立自己的追償隊伍，或者委托專業追賬中介機構履行代位追償的權利。在權利人的積極配合下，代位追償可以使保險公司的損失得到部分補償，降低信貸保證保險的經營成本。
(六)建立信用機制，提高信貸主體的透明度
信用機制被稱為市場調節的一雙“隱形的手”，相對于法律來講，是一種成本更低的機制。一個沒有信用機制的社會是不可能有真正的市場經濟的。發展中小企業信貸保證保險制度同樣也離不開信用機制，只有建立完善的信用機制，才能保證信貸業務的順利實施。建立信用機制應做到：首先，建立信用中介機構。充分發揮機構征集信息、評估中小企業信用等級的功能，解決信用信息的征集、分析和共享問題，使保險人能夠提高獲取信息的速度，降低使用信息的成本，同時也為企業進行信用風險管理提供便利。其次，建立信用記錄體系。信用記錄體系是指對合同的每個主體，包括銀行、中小企業、保險公司等的每一次行為進行相關的記錄，并以此為依據對相關主體進行評估，對于信用低下的主體要建立“黑名單”，形成各部門共享的資源。其作用主要是對信貸主體起到激勵與約束功能，對于良好信用記錄的主體，可以樹立良好的社會形象，以獲得更多的合作機會；而對于記錄信用較差的主體，則會起到相反的作用。
(七)健全法律，增加懲罰力度
中小企業信用保險是一新鮮事物，僅僅靠信用機制這雙“隱形的手”進行軟約束是遠遠不夠的，還應用法律、法規這雙“有形的手”進行硬約束。但目前我國的保險法、公司法、擔保法等相關法律對此也少有涉及，尤其是對于以隱瞞、欺詐等手段騙取貸款或騙保者的違約失信行為仍缺乏相應的制裁措施。所以，我國要盡快出臺相關的法律、法規，對失信行為嚴厲制裁，從而從根本上消除信貸者的不良動機。
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