發(fā)布時(shí)間：2023-03-08 15:26:08
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的保險(xiǎn)誠信論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關(guān)鍵詞保險(xiǎn)誠信誠信原則保險(xiǎn)人
1保險(xiǎn)誠信缺失是威脅保險(xiǎn)業(yè)生存乃至政府誠信和社會誠信的重要因素
保險(xiǎn)誠信是社會誠信的重要組成部分，保險(xiǎn)誠信理論上說是對雙方而言的，但這里要著重強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)企業(yè)的誠信問題。
目前，部分保險(xiǎn)企業(yè)和員工的保險(xiǎn)誠信問題嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)業(yè)的形象和健康發(fā)展。可以說，影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展壯大的，首先不是保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新、不是保險(xiǎn)霸王條款，而是保險(xiǎn)的不誠信。保險(xiǎn)的不誠信極大地打壓了潛在的保險(xiǎn)需求，阻礙了潛在的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求。雖然從中國GDP的總量、保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度等指標(biāo)來看，中國的保險(xiǎn)是一座待開挖的金礦，但亂開亂挖的現(xiàn)象十分嚴(yán)重，保險(xiǎn)資源被破壞殆盡，而且挖掘本身在最近幾年呈現(xiàn)出速度放緩的勢頭。
更為言重地說，誠信問題已經(jīng)威脅到了保險(xiǎn)行業(yè)的根基。在老百姓的心目中，現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)的信譽(yù)度很差，有些人甚至將保險(xiǎn)營銷和傳銷等同起來。如果任一些影響保險(xiǎn)誠信的現(xiàn)象持續(xù)下去，保險(xiǎn)行業(yè)本身的生存都會受到挑戰(zhàn)。剖開表面的繁榮，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)危機(jī)重重。如果不提升保險(xiǎn)業(yè)的誠信，整個(gè)行業(yè)的生存根基將會受到摧蝕，保險(xiǎn)本身將不復(fù)存在。
更廣范圍說，保險(xiǎn)誠信是社會誠信的組成部分、也是政府誠信的組成部分和典型代表。我國較大的保險(xiǎn)企業(yè)多具有國有股份或性質(zhì)，再加上部分保險(xiǎn)企業(yè)的宣傳導(dǎo)向，造成社會上將其視為國家的企業(yè)、政府的企業(yè)甚至是政府的部門之一。比如普遍的保險(xiǎn)業(yè)宣傳都說保險(xiǎn)公司不會破產(chǎn)，最后會有政府來給大家保險(xiǎn)。這樣保險(xiǎn)企業(yè)的誠信不僅是保險(xiǎn)企業(yè)本身的誠信，而且在某種意義上成了一種準(zhǔn)政府誠信。在許多場合被認(rèn)為代表著政府誠信，使用著政府誠信，行使著政府誠信的職能。一些保險(xiǎn)企業(yè)借助于政府誠信的嚴(yán)正和威望，促進(jìn)了企業(yè)自身和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。但一些保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營中的不誠信透支著政府誠信，不僅給保險(xiǎn)行業(yè)，也給政府誠信帶來了一些負(fù)面的影響。而政府誠信是社會誠信的最重要構(gòu)成部分和航標(biāo)。如果政府不誠信，那么不僅會嚴(yán)重影響政府在公眾中的形象，而且也會使全社會誠信意識缺乏。
保險(xiǎn)業(yè)本身還附有人類善良使者的天然特性。而如果一個(gè)所謂的善良天使帶給人的總是失落、懷疑、欺騙和損失，那將是對個(gè)人乃至整個(gè)社會的正面價(jià)值觀和信仰體系的動(dòng)搖。長此以往，將不僅僅是誠信的缺失，而是整個(gè)社會信仰的缺失和迷惘。如果人與人之間總是互相猜忌防范，人們找不到信仰的正確取向，那和諧社會的建立何日能談起呢。
誠信是保險(xiǎn)業(yè)的生命線，誠信不僅是影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的問題，更是影響到保險(xiǎn)業(yè)存在的千秋大計(jì)。保險(xiǎn)誠信還是社會誠信和政府誠信的重要因素。它關(guān)系到政府的形象、社會的穩(wěn)定與和諧社會的建立。我們應(yīng)該從生存的危機(jī)意識來認(rèn)識保險(xiǎn)誠信。只有這樣，才是從思想上和行為上真正重視保險(xiǎn)誠信。
2保險(xiǎn)誠信原則首先要求保險(xiǎn)人的最大誠信
一般而言，保險(xiǎn)誠信要求保險(xiǎn)的各方當(dāng)事人明誠守信，誠信原則是保險(xiǎn)活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵守的基本原則。在保險(xiǎn)活動(dòng)中，既不可能要求所有的投保人都是或者都會成為保險(xiǎn)專家，也不可能要求保險(xiǎn)人對所有的承保對象都掌握得很細(xì)致透徹，這就是保險(xiǎn)的信息不對稱性。由于這種信息的不對稱性，在保險(xiǎn)活動(dòng)中，當(dāng)事方對風(fēng)險(xiǎn)的判斷均依賴于對方的如實(shí)告知或說明，任何一方的隱瞞或者欺詐，就有可能導(dǎo)致對方判斷失誤而深受其害。由此可見，誠信的程度對保險(xiǎn)具有特別重要的意義，所以保險(xiǎn)中的誠信原則有“最大誠信”原則之稱。
從誠信原則中可以看出，保險(xiǎn)誠信不僅應(yīng)該最大化，應(yīng)該是對雙方而言的。然而在實(shí)際運(yùn)作中，由于歷史上的壟斷性質(zhì)和賣方市場，保險(xiǎn)業(yè)似乎更多的要求和強(qiáng)調(diào)投保人和被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)人的最大誠信(現(xiàn)行我國的保險(xiǎn)法似乎也有意無意強(qiáng)調(diào)投保人的最大誠信，換個(gè)角度說，是懷疑投保人的誠信問題)，而忽略了保險(xiǎn)人自身應(yīng)該做到最大誠信。由于這種思想的作祟，往往在糾紛和法律訴訟中，保險(xiǎn)公司總是認(rèn)為自己是無辜的無罪的，總是認(rèn)為錯(cuò)的不是我而為什么受傷的敗訴的卻偏偏是我。在投保人和媒體面前，最后往往是保險(xiǎn)公司息事寧人，賠了夫人又折兵。凡此事例，不勝枚舉。夸張地說，有一些保險(xiǎn)人認(rèn)為自己做了善事卻受到了委屈，好心得不到好報(bào)，總是感嘆現(xiàn)在的“刁民”太多、世風(fēng)日下，感覺自己是弱勢群體。而很少從保險(xiǎn)人自身找原因。
由于保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)性強(qiáng)，行話術(shù)語多，而且保險(xiǎn)合同和產(chǎn)品往往由保險(xiǎn)公司“生產(chǎn)”，保險(xiǎn)人自然會占有一些天然優(yōu)勢。這樣，誠信原則首先要求保險(xiǎn)人誠實(shí)守信，而且應(yīng)該是最大程度的誠實(shí)守信。要“群眾”做到的，“干部”要首先做到而且要做得最好。保險(xiǎn)人不僅要做到客觀上的最大誠信，更應(yīng)該是主觀上的最大誠信。最大誠信原則應(yīng)該是保險(xiǎn)人的道德準(zhǔn)則，保險(xiǎn)人的誠信應(yīng)該是誠信的最高標(biāo)準(zhǔn)和境界。保險(xiǎn)人對自己的要求應(yīng)該是理想主義和完美主義。這就要求保險(xiǎn)人要在以下方面做到在告知上，保險(xiǎn)人應(yīng)該履行無限告知義務(wù)而不僅僅是詢問告知，只要實(shí)際上與保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況有關(guān)的事實(shí)都有如實(shí)告知的義務(wù)。凡是涉及到保險(xiǎn)的事項(xiàng)、條款與術(shù)語等都必須誠實(shí)地告訴或解釋給投保人，而且要做到知無不言、言無不盡。既要全面、深刻，還要在解釋中盡可能通俗化或者使保單通俗化，在一些容易引起歧義和爭議的條款上應(yīng)該加以注釋，一些非常關(guān)鍵的內(nèi)容例如退保有損失等應(yīng)該加以突出。在保險(xiǎn)的宣傳中做到實(shí)事求是，不夸大其辭，不只說好的一面，而故意忽略不利于投保人和被保險(xiǎn)人的一面。遺憾的是，目前的保險(xiǎn)立法僅僅規(guī)定了投保人的如實(shí)告知義務(wù)以及違反告知義務(wù)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任,而未規(guī)定保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)以及未履行此義務(wù)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任。這也許是保險(xiǎn)人對最大誠信地如實(shí)告知不夠重視的原因之一吧。相信以后的保險(xiǎn)法會在這方面做一些修訂。
在保險(xiǎn)合同的履行過程中，要積極協(xié)助投保人和被保險(xiǎn)人做好安全預(yù)防工作，盡量避免或減少損害的發(fā)生。保險(xiǎn)人要提醒投保人及時(shí)繳納保費(fèi)。對延遲未繳納保費(fèi)者，采取必要的催告措施和寬限期。
在保險(xiǎn)事故發(fā)生或者保單約定的條件滿足后，保險(xiǎn)人應(yīng)該按照合同的約定及時(shí)足額地履行賠償或者給付義務(wù)，最大限度的減少被保險(xiǎn)人的損失。
3誠信原則是客戶的一條基本的法律準(zhǔn)則和行事規(guī)范
雖然保險(xiǎn)誠信原則從原則上說是雙向的，但由于保險(xiǎn)的專業(yè)性，以及投保人時(shí)間精力有限或者理解能力的原因，往往在保險(xiǎn)信息的理解識別和獲取上處于劣勢，存在偏差。多數(shù)投保人未能如實(shí)告知往往是不能也，非不為也。也許投保人和被保險(xiǎn)人想真誠地向保險(xiǎn)人“傾訴”，但不知該說些什么。這樣雖然他們主觀上想達(dá)到最大誠信，但這種主觀上的最大誠信與令保險(xiǎn)人最大滿意的最大誠信還有一定差距。所以對客戶而言，做到最大誠信有一定“技術(shù)”難度。如果再加上有些投保人和被保險(xiǎn)人的主觀態(tài)度問題，那么達(dá)到令保險(xiǎn)人滿意的最大誠信幾乎不可能。基于此，保險(xiǎn)人對投保人和被保險(xiǎn)人應(yīng)該是現(xiàn)實(shí)主義，而不是理想主義和完美主義，只能要求投保人的相對誠信和信息結(jié)果的相對滿意。比如各國保險(xiǎn)立法中對于投保人和被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知，許多都是采用詢問告知立法的形式。投保人一般僅就保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出的詢問如實(shí)告知，對保險(xiǎn)人未詢問的情況，投保人無需告知。。
因此，如果說對保險(xiǎn)人，最大誠信原則是一條道德標(biāo)準(zhǔn)，那么，對于投保人和被保險(xiǎn)人而言，誠信原則是一條基本的法律準(zhǔn)則和行事規(guī)范。投保人和被保險(xiǎn)人是普通的群眾，而非圣賢。不能強(qiáng)求他們做到盡善盡美，只能是引導(dǎo)他們在遵守基本誠信原則的基礎(chǔ)上，不斷追求更高的誠信層次。投保人要做到的是讓投保人和被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同涉及的基本事項(xiàng)的誠信，是保證保險(xiǎn)合同的簽訂與執(zhí)行公正客觀的誠信。通俗地說，不保證你是好人，不保證你有惡念，但我保證不讓你做壞事。
因此，保險(xiǎn)人必須圍繞如何達(dá)到或者保證投保人的最基本的誠信下功夫。在保單的條款的設(shè)計(jì)上要緊密銜接，盡量明了易懂，要能使客戶真實(shí)表達(dá)自己的信息，要能便于客戶表達(dá)自己的真實(shí)信息；在投保、核保、理賠查勘等各個(gè)環(huán)節(jié)上建立足以保證客戶各種相關(guān)信息真實(shí)的一些規(guī)章和機(jī)制。
4建立互信機(jī)制，促進(jìn)良性互動(dòng)
就目前保險(xiǎn)人對投保人的態(tài)度而言，是充滿著某種程度的不信任。從許多保險(xiǎn)合同的條款可以看出保險(xiǎn)人的這種態(tài)度。保險(xiǎn)人總是擔(dān)心投保人會有逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，總是擔(dān)心他們會不如實(shí)告知。因此，我們的保單條款象防盜門一樣設(shè)計(jì)，而且不斷的升級堵塞系統(tǒng)漏洞。現(xiàn)行我們的保險(xiǎn)法也將投保人作為犯罪嫌疑人對待，只有對投保人未能履行如實(shí)告知義務(wù)的懲罰性規(guī)定，沒有對保險(xiǎn)人的相關(guān)規(guī)定，這與投保人需要承擔(dān)懲罰性的法律后果形成了鮮明的對比。這是立法上的不公正和不平等。
「關(guān)鍵詞保險(xiǎn);最大誠信原則;社會信用
最大誠信原則是保險(xiǎn)的基本原則,也是《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人必須遵守的法律準(zhǔn)則。但這一原則的理論闡述和現(xiàn)實(shí)的實(shí)踐活動(dòng)存在差異。分析保險(xiǎn)最大誠信原則存在的問題,提出完善建議,有重大的理論意義和實(shí)踐意義。
一、保險(xiǎn)最大誠信原則運(yùn)用的背景
1、最大誠信原則的落實(shí)已成為時(shí)代難題
隨著中國改革的不斷深入和改革力度的加大,社會不和諧問題也日益顯現(xiàn)。不和諧的原因是風(fēng)險(xiǎn)的存在,風(fēng)險(xiǎn)存在的原因是市場經(jīng)濟(jì),市場經(jīng)濟(jì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)楦偁帯８偁幱辛夹愿偁幒蛺盒愿偁?良性競爭本身不是把對手擊敗,而是比對手領(lǐng)先。但當(dāng)前保險(xiǎn)競爭主體越來越多,卻沒有一家是又快又好穩(wěn)健經(jīng)營的領(lǐng)跑者,幾乎全都成為惡性競爭的追隨者。惡性競爭就好像一個(gè)險(xiǎn)惡的漩渦,大家都往里跳,誰都迷失了方向。這是因?yàn)楫a(chǎn)品同質(zhì)化和費(fèi)率市場化,導(dǎo)致可供競爭主體選擇的空間非常有限。惡性競爭的結(jié)果是行業(yè)內(nèi)相互抵毀,違背價(jià)值規(guī)律高抬手續(xù)費(fèi)、降低費(fèi)率。
保監(jiān)會從今年四月開始在廣東、湖南試點(diǎn)打擊三高:高回扣、高返還、高手續(xù)費(fèi),以維護(hù)市場有序和行業(yè)形象。同此,“誠信危機(jī)”已成為道德倫理之外的商業(yè)景觀,“失信”已經(jīng)是中國社會中很普遍的現(xiàn)象、很危險(xiǎn)的事實(shí)、很可怕的后果。人們驚呼保險(xiǎn)不保險(xiǎn)。
2、失信懲戒已成為熱門話題
對于誠信危機(jī)的出現(xiàn),盡管已到了一個(gè)相當(dāng)嚴(yán)重的程度,但終究不能被道德倫理所接受、不能被人們良知所接受。從法制建設(shè)的角度、從風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制建設(shè)和行政方面的態(tài)度也非常重視這個(gè)問題,中國保監(jiān)會吳定富主席在今年的全國保險(xiǎn)工作會議上強(qiáng)調(diào)要加大失信懲戒力度。為了促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又快又好地發(fā)展,為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng),保險(xiǎn)監(jiān)管已發(fā)生深刻變化,形成了以償付能力監(jiān)管、市場行為監(jiān)管和公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管為三大支柱的監(jiān)管體系框架[1].其中之一就是市場行為監(jiān)管,其核心內(nèi)容就是誠信有為、失信懲戒。
3、誠信建設(shè)已成為共同主題
商品經(jīng)濟(jì)是契約經(jīng)濟(jì),契約品質(zhì)問題要求當(dāng)事人能否按照最大誠信原則在法制建設(shè)機(jī)框架下自控、在倫理價(jià)值下自主、在風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制下自省,否則導(dǎo)致契約品質(zhì)問題出現(xiàn)。尤其是保險(xiǎn)業(yè),由于契約的附合性和射幸性,更容易誘發(fā)這問題的出現(xiàn)。誠信體系建設(shè)已成當(dāng)務(wù)之急,誠信建設(shè)評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)已納入監(jiān)管的常規(guī)檢查內(nèi)容。人們普遍認(rèn)識到:今天的誠信、明天的市場、后天的品牌。
二、保險(xiǎn)最大誠信原則運(yùn)用的目的
1、解決保險(xiǎn)經(jīng)營中信息不對稱問題
所謂信息不對稱是指當(dāng)事一方對自己的認(rèn)知遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于另一方對他的了解。保險(xiǎn)經(jīng)營尤其如此,對于保險(xiǎn)人而言,投保人轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和大小直接決定著其能否承保與如何承保。然而保險(xiǎn)標(biāo)的是廣泛且復(fù)雜的,作為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者的保險(xiǎn)人卻遠(yuǎn)離保險(xiǎn)標(biāo)的,而且有些標(biāo)的難以實(shí)地勘查,而投保人對其保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)及有關(guān)情況卻最為清楚;因此,保險(xiǎn)人主要也只能根據(jù)投保人的告知與陳述是否屬實(shí)來決定是否承保、如何承保以及確定費(fèi)率。于是要求投保人基于最大誠信原則履行告知義務(wù)。對投保人而言,由于保險(xiǎn)合同條款的專業(yè)性與復(fù)雜性,一般難以理解與掌控,對保險(xiǎn)人使用的保險(xiǎn)費(fèi)率是否合理、承保條件及賠償方式是否苛刻難以了解。因此,投保人主要根據(jù)保險(xiǎn)人為其提供的條款說明來決定是否投保,于是也要求保險(xiǎn)人基于最大誠信履行其應(yīng)盡的此項(xiàng)義務(wù)[2].
2、解決保險(xiǎn)合同的附合性與射幸性可能帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)
由于保險(xiǎn)合同是附合合同,保險(xiǎn)人應(yīng)履行其對保險(xiǎn)條款的告知與說明義務(wù)。另外保險(xiǎn)合同又是典型的射幸合同。由于保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)事故是不確定的,而投保人購買保險(xiǎn)僅支付較少的保費(fèi),保險(xiǎn)標(biāo)的一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故,被保人所能獲得的賠償或給付標(biāo)準(zhǔn)是保費(fèi)支出的數(shù)十倍甚至數(shù)百倍。因此就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言,保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任已遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所收的保費(fèi),倘若投保人不誠實(shí)、不守信,將引發(fā)保險(xiǎn)事故陡然增加保險(xiǎn)賠款,使保險(xiǎn)人無法承擔(dān)而無法永續(xù)經(jīng)營,最后將嚴(yán)重?fù)p害廣大投保人或被保人利益[2].
3、基于保險(xiǎn)產(chǎn)品特殊性的需要
尤其是壽險(xiǎn)產(chǎn)品它是無形產(chǎn)品,是將無生命的產(chǎn)品賦予生命的意義。永續(xù)經(jīng)營永續(xù)服務(wù)是其特有的職能,誠信便是其生命意義的組成部份。
4、滿足客戶購買的心理安全需求
保險(xiǎn)是客戶不需要時(shí)購買為需要時(shí)使用,壽險(xiǎn)購買的還是一份期望、一份尊嚴(yán)、一份生活品質(zhì)。特別需要保險(xiǎn)人用誠信滿足客戶的心理安全需要,以減少客戶的心理成本。
三、最大誠信原則運(yùn)用中存在的問題與原因分析
最大誠信原則產(chǎn)生初期主要是約束投保人的工具,保險(xiǎn)人往往以投保人破壞此原則而拒絕履行賠償義務(wù)。為了平等地保護(hù)投保人的利益,現(xiàn)代立法已予修訂,即最大誠信原則同時(shí)適用投保人和保險(xiǎn)人。新修改的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》(以下簡稱《保險(xiǎn)法》)增加第五條規(guī)定:保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則[3].所以,保險(xiǎn)誠信原則運(yùn)用的主體應(yīng)當(dāng)同時(shí)是保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人即保險(xiǎn)公司和投保人,同時(shí)涉及保險(xiǎn)合同的關(guān)系人(保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、受益人)。目前,雖然《保險(xiǎn)法》對當(dāng)事人雙方的誠信行為提出了法律要求,但保險(xiǎn)理論的闡述對投保人的誠信要求較為全面,對保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)關(guān)系人的要求則不夠,而在現(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)公司存在的誠信問題較多,它產(chǎn)生的負(fù)面影響輻射較廣。
一般理論認(rèn)為,最大誠信原則由三條重要的法理組成,一是告知,二是保證,三是棄權(quán)與禁止反言[4][5].最大誠信原則主要針對投保人或被保人而言,為了保持合同的公平原則,后來才產(chǎn)生了對保險(xiǎn)人具有約束力的自動(dòng)棄權(quán)和禁止反言原則[4].這一內(nèi)容明顯與社會現(xiàn)狀相違背。誠信原則對投保人的投保行為規(guī)范是保險(xiǎn)活動(dòng)的開始。新《保險(xiǎn)法》對投保人這一主體在該環(huán)節(jié)的誠信要求具體表現(xiàn)在如下三個(gè)方面:首先,投保人在保險(xiǎn)合同訂立之前,必須履行如實(shí)告知的義務(wù)。保險(xiǎn)合同是典型的誠信合同,最大誠信就是告知。實(shí)踐證明,保險(xiǎn)人危險(xiǎn)負(fù)擔(dān)的有無或大小,很大程度上取決于投保人能否恪守誠信原則。因此,為避免保險(xiǎn)人的合法權(quán)益受到損害,這就首先要求投保人在合同訂立之前,如實(shí)、準(zhǔn)確、無保留地向保險(xiǎn)人告知其投保標(biāo)的的一切重要情況。其次,投保人必須履行通知的義務(wù)。《保險(xiǎn)法》第22條規(guī)定:“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后,應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。”另外《保險(xiǎn)法》有關(guān)投保人應(yīng)按合同的約定交付保險(xiǎn)費(fèi)、遵守法律、法規(guī)和社會公德的規(guī)定也體現(xiàn)出法律對投保人的誠信要求。誠信原則對保險(xiǎn)人也有明確規(guī)范要求。《保險(xiǎn)法》第106條、第131條規(guī)定:“保險(xiǎn)公司及工作人員、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中應(yīng)自覺遵守誠信原則,不得欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人”;不得“對投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況”;不得“阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù),或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)”;不得向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人承諾“給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的其他利益”。歸納起來,《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)人的誠信要求主要包括如下兩個(gè)方面:一是對客戶如實(shí)告知義務(wù),二是對保險(xiǎn)合同內(nèi)容如實(shí)說明、解釋的義務(wù)。
1、誠信原則的運(yùn)用過程中存在的問題
(1)對保險(xiǎn)人這一主體而言。一是造假問題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報(bào)表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險(xiǎn)經(jīng)營過程中屢見不鮮。保監(jiān)會自成立以來,始終將打假作為一項(xiàng)重要工作,2002年甚至開展專項(xiàng)打假活動(dòng)。盡管如此,造假問題并未得到根本性解決。二是惜賠現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。一些保險(xiǎn)公司理賠手續(xù)繁瑣,服務(wù)不到位,個(gè)別案件拒賠不合理,客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象,在客戶中造成不良影響,在社會中形成投保易、索賠難、收款快、賠款慢的惡劣印象。三是誤導(dǎo)問題并未根治。由于營銷機(jī)制的不完善,營銷員誤導(dǎo)問題只能在某種程度上有所減輕,實(shí)質(zhì)上并未得到解決。尤其在一些中小城市,在一些風(fēng)險(xiǎn)意識、保險(xiǎn)意識、投資意識較差的客戶中,誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象并不罕見。
(2)對投保人、被保險(xiǎn)人這一主體而言。道德風(fēng)險(xiǎn)防范困難。近年來,我國保險(xiǎn)知識的普及程度有所提高,但有的人在了解保險(xiǎn)后竟打起了騙保騙賠的主意,投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮,騙賠手段更是五花八門。
2、不誠信行為的原因分析
(1)社會信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。我國社會信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段,信息數(shù)據(jù)采集困難,數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定,信息資料數(shù)據(jù)庫建立滯后,信用法規(guī)缺乏,失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎(chǔ)勢必影響保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。
(2)保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)滯后阻礙了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。盡管我國保險(xiǎn)信用法制建設(shè)有所進(jìn)展,但與現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)相比仍顯滯后及不完善,高速發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題,有些問題是直指誠信的,比如回傭,為了爭奪客戶資源造成遵紀(jì)守法遭受了損失,違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時(shí)有效的解決,勢必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。
(3)保險(xiǎn)誠信管理制度缺失制約了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失;另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機(jī)制。人性弱點(diǎn)是天然存在的,商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機(jī)制,管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋,如營銷員挪用保費(fèi)問題,如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金,那么這個(gè)問題將永遠(yuǎn)存在;信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件,對于保險(xiǎn)人來說,投保人的每次投保資料都是新的,其真實(shí)準(zhǔn)確與否無從評估。對于投保人來說,由于信息披露不充分,投保人無法掌握保險(xiǎn)公司的真實(shí)經(jīng)營狀況,無法比較選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品,只能道聽途說地片面了解保險(xiǎn)。
(4)保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理體制陳舊落后不利于保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。目前國內(nèi)一些保險(xiǎn)公司的經(jīng)營思想仍停留在盲目擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模上,上級公司對下級的考核體系突出強(qiáng)調(diào)保費(fèi)收入、完成保費(fèi)收入指標(biāo)。為達(dá)目的,在競爭中任意抬高手續(xù)費(fèi)、降低費(fèi)率,弱化對營銷員的誠信教育等,無暇顧及公司的社會形象、整體利益和長遠(yuǎn)發(fā)展。
(5)保險(xiǎn)營銷機(jī)制不完善困擾著保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。我國保險(xiǎn)營銷員的數(shù)量占從業(yè)人員總數(shù)的絕大多數(shù),這支銷售大軍對我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展尤其是壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有推動(dòng)作用。然而,現(xiàn)行的營銷機(jī)制隨著市場的擴(kuò)大,其弊端也日益暴露,主要表現(xiàn)為缺乏對營銷員的保障制度,缺乏長效激勵(lì)制度,對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹?傭金提取不合理等等。這些問題誘發(fā)營銷員產(chǎn)生背信棄義、誤導(dǎo)欺瞞客戶行為[6].
四、貫徹最大誠信原則需要進(jìn)一步完善保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)
保險(xiǎn)業(yè)的順利發(fā)展,需要加強(qiáng)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的誠信教育與體系建設(shè)。現(xiàn)實(shí)中,人們感到社會缺少誠信,并不是誠信內(nèi)容和法律規(guī)定不存在,而是缺少對誠信行為的激勵(lì)和保護(hù)。盡管國家在加強(qiáng)法制保障、加大誠信宣傳、加大失信懲戒、考核保險(xiǎn)誠信建設(shè)等方面做了大量的工作,但并沒有對誠信行為起到有效的保護(hù)和推動(dòng)作用。為此,必須加強(qiáng)誠信體系建設(shè)。
1、把握社會信用體系建設(shè)契機(jī),為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)
保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展離不開經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,更離不開社會的進(jìn)步。建設(shè)保險(xiǎn)業(yè)誠信體系,必須結(jié)合現(xiàn)代化社會信用意識,改善社會信用環(huán)境。我國信用體系建設(shè)已經(jīng)展開。十六屆三中全會提出:“建立健全社會信用體系”,“建成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度”。國家六部委曾于2003年9月聯(lián)合出臺了《關(guān)于開展社會誠信宣傳教育的工作意見》。黨的十六屆六中全會又提出構(gòu)建社會主義和諧社會。因此,保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)恰逢其時(shí),應(yīng)把握契機(jī),一方面不斷完善自身的誠信體系建設(shè),一方面為全社會的信用建設(shè)做出貢獻(xiàn)。
2、加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信法制建設(shè),為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)提供法律保障
我國保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)在誠信方面已經(jīng)加強(qiáng),對失信懲戒的力度也在加大,已經(jīng)出臺《保險(xiǎn)營銷員管理辦法》,行業(yè)自律對保險(xiǎn)公司的約束力度也在加大。但在如何站在維護(hù)行業(yè)的整體誠信形象方面、政府機(jī)關(guān)職能部門如何配合保險(xiǎn)監(jiān)管部門加大懲戒方面的具體措施尚未出臺,應(yīng)盡快完善法律法規(guī)建設(shè)并加大懲戒尺度。
3、建立保險(xiǎn)誠信管理制度,為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)創(chuàng)造條件
一是要建立剛性的誠信管理制度。對經(jīng)營管理過程的各個(gè)環(huán)節(jié)都要有制約制衡機(jī)制,用制度保證誠信得以實(shí)現(xiàn)。二是要建立信息采集及披露制度。由于目前我國尚未建立個(gè)人誠信數(shù)據(jù)的管理制度,信息不對稱而帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)無法規(guī)避。對保險(xiǎn)人的信息披露已取得初步成效,尤其是營銷員持證上崗規(guī)定的出臺,建立保險(xiǎn)營銷員專用網(wǎng)絡(luò),強(qiáng)化了營銷員的誠信行為,但各保險(xiǎn)公司之間還應(yīng)建立與社會公眾溝通交流平臺,如公眾網(wǎng)站,現(xiàn)場常設(shè)咨詢臺等[7].
4、結(jié)合貫徹十六屆六中全會精神加大誠信宣傳教育
保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)按照中央提出的構(gòu)建社會主義和諧社會“誠信友愛”的要求,聯(lián)系客戶最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實(shí)的利益問題,對員工進(jìn)行誠信有為教育。
5、改革保險(xiǎn)公司營銷體制,為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系的建設(shè)注入活力
目前,各保險(xiǎn)競爭主體的營銷體制普遍采用保險(xiǎn)人制。保險(xiǎn)營銷員處于“城市邊緣人”的尷尬地位,無法在社會中樹立誠信形象。同時(shí)由于首期高傭回報(bào)的利益沖擊,使一些營銷員沒有將誠信植根于保險(xiǎn)職業(yè)的生命之中,見利忘義。如果采取職員制營銷,改變營銷員身份,將會大大提高誠信水平。
6、加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司的誠信考評工作
目前保監(jiān)部門還沒有建立一套完整的針對保險(xiǎn)公司的誠信行為考評體系,也沒有建立一套科學(xué)的與之相對應(yīng)的考評指標(biāo),更沒有形成一套常規(guī)的考評考核工作程序。保險(xiǎn)監(jiān)管部門和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會應(yīng)建立一系列嚴(yán)格的考評體系與科學(xué)的考評指標(biāo)。在這方面,廣西保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會進(jìn)行了兩年的誠信考評工作,考評體系按3大類36項(xiàng)量化成100分制的考評指標(biāo),以80分以上作為合格標(biāo)準(zhǔn),對達(dá)不到合格要求的保險(xiǎn)公司將上報(bào)中國保監(jiān)會和相應(yīng)的總公司,已經(jīng)取得了非常可喜的成效。
「參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)；誠信缺失；誠信建設(shè)
誠信是保險(xiǎn)企業(yè)生存與發(fā)展的內(nèi)在要求，是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競爭力。作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基石，誠信日益受到保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的重視，誠信體系建設(shè)也已初步展開。2003年，全國保險(xiǎn)工作會議強(qiáng)調(diào)：“越是加快發(fā)展，越要注重誠信，搞好服務(wù)，樹立良好的行業(yè)形象”。2005年以來，中國保監(jiān)會更是陸續(xù)出臺了一系列關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)的文件及規(guī)定，為我國保險(xiǎn)業(yè)的誠信建設(shè)指明了方向，也取得了一定的成績，但由于我國現(xiàn)行的誠信體系建設(shè)還不夠完善，為有些保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)生失信行為提供了空間。近年來，一些重大違規(guī)經(jīng)營案件屢有發(fā)生，在社會上造成極大的負(fù)面影響，也阻礙了保險(xiǎn)企業(yè)的持續(xù)快速健康發(fā)展。
一、保險(xiǎn)業(yè)誠信缺失現(xiàn)狀
國際著名咨詢公司麥肯錫的調(diào)查報(bào)告顯示，近兩年國內(nèi)壽險(xiǎn)保單退保金額巨大，甚至逾300億元，其中有兩成理由是因?yàn)橄M(fèi)者被騙。而據(jù)某網(wǎng)站的“你認(rèn)為國內(nèi)的保險(xiǎn)公司可信度為多少?”的投票調(diào)查顯示：63%的投票者認(rèn)為國內(nèi)的保險(xiǎn)公司可信度為0%，35%認(rèn)為可信度為50%，只有1%的人認(rèn)為可信度為100%。
(一)保險(xiǎn)供給者的誠信缺失
保險(xiǎn)供給者即保險(xiǎn)市場上提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。一直以來，保險(xiǎn)行業(yè)缺少信息披露制度，加上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性較強(qiáng)的特點(diǎn)，使得保險(xiǎn)消費(fèi)者實(shí)際上處于信息嚴(yán)重不對稱的狀態(tài)中，從而妨礙保險(xiǎn)市場資源的有效配置，并產(chǎn)生次品驅(qū)逐良品的現(xiàn)象。許多投保人在投保前甚至投保后都難以了解保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況，只能憑借主觀印象及人的介紹做出判斷，客觀上為保險(xiǎn)人的失信行為創(chuàng)造了條件。此外，保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或受益人，不及時(shí)履行甚至拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠付義務(wù)，使一些保險(xiǎn)消費(fèi)者喪失了對保險(xiǎn)公司的信任。
(二)保險(xiǎn)中介者的誠信缺失
保險(xiǎn)中介的誠信缺失主要為保險(xiǎn)人的誠信缺失。由于目前我國從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人數(shù)量眾多、規(guī)模龐大、業(yè)務(wù)素質(zhì)及道德水準(zhǔn)參差不齊，不少保險(xiǎn)人在獲得更多手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動(dòng)下，片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報(bào)率，回避說明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，甚至誤導(dǎo)投保人，給投保人、被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失，引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的普遍不滿。
(三)保險(xiǎn)消費(fèi)者的誠信缺失
保險(xiǎn)市場的信息不對稱同樣表現(xiàn)在投保人(被保險(xiǎn)人)方面，一些投保人在投保時(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，使保險(xiǎn)公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保，使道德風(fēng)險(xiǎn)防范產(chǎn)生困難。
二、保險(xiǎn)業(yè)誠信缺失癥結(jié)所在
國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)誠信缺失的問題日益突出，已大大制約了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，究其原因，主要有以下幾個(gè)方面。
(一)信息不對稱
按照信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理，賣方總是比買方更了解產(chǎn)品的質(zhì)量，而受短期利益驅(qū)動(dòng)，商家可能會利用信息不對稱來誤導(dǎo)客戶獲取利益。對保險(xiǎn)這個(gè)特殊行業(yè)而言，信息的不對稱還表現(xiàn)在買方或投保人總是比保險(xiǎn)公司掌握更多關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的信息，這也是為何在實(shí)際的保險(xiǎn)交易中投保人騙保騙賠現(xiàn)象屢見不鮮的原因。假如交易雙方都想利用信息不對稱來誤導(dǎo)對方的話，最終博弈的結(jié)果就是陷入相互做假的惡性循環(huán)，即經(jīng)濟(jì)學(xué)中所謂的“囚徒困境”。
(二)管理制度不健全
保險(xiǎn)供給者及保險(xiǎn)中介者的管理制度不健全，監(jiān)管力度不夠，使保險(xiǎn)公司員工及保險(xiǎn)人的誠信行為具有不完全控制性。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作是保險(xiǎn)公司的內(nèi)部員工及保險(xiǎn)人行為集合的結(jié)果，員工及人的忠誠度、能力及協(xié)作精神是保險(xiǎn)公司誠信狀況的基礎(chǔ)，當(dāng)員工及人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會影響保險(xiǎn)公司的整合狀況，弱化保險(xiǎn)公司的誠信能力。由于對保險(xiǎn)人的管理制度不完善，上崗要求不夠嚴(yán)格，保險(xiǎn)人總體素質(zhì)偏低，保險(xiǎn)公司難以完全控制保險(xiǎn)人的不誠信行為。
(三)《保險(xiǎn)法》不完善，執(zhí)法不切合本法
我國《保險(xiǎn)法》仍不完善，國際慣例不能體現(xiàn)，許多具體案例無法可依。比如，我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定了重復(fù)保險(xiǎn)的定義和分?jǐn)偡绞剑牵瑢τ谥貜?fù)保險(xiǎn)的規(guī)定是不完善、不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)模⑶覍τ诒槐ｋU(xiǎn)人的索賠沒有提供法律上的依據(jù)。此外，對于近因原則等國際慣例也沒有明確的規(guī)定，對各種不誠信行為缺少相關(guān)的懲罰規(guī)定，這些法律漏洞形成了我國保險(xiǎn)業(yè)的誠信問題的一個(gè)很大來源。我國對《保險(xiǎn)法》的執(zhí)法也常常不切合本法，有些執(zhí)法者對《保險(xiǎn)法》及保險(xiǎn)的相關(guān)概念和原則不清楚，同時(shí)由于《保險(xiǎn)法》的不完善，在具體操作時(shí)常用其他法律條款代替，造成誤判。
(四)國家信用管理制度體系不完善
國家信用管理制度體系的不完善，導(dǎo)致誠信的保障機(jī)制、懲罰機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制的缺乏。從誠信的保障機(jī)制來看，社會信用管理體系健全的國家，會從制度上保證誠實(shí)守信的合法權(quán)益。而目前中國保險(xiǎn)業(yè)的誠信監(jiān)督?jīng)]有完善的相關(guān)法律的強(qiáng)制約束，失信行為的屢禁屢犯也就在所難免。
三、加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)的幾點(diǎn)建議
2006年《國務(wù)院關(guān)于加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的意見》的出臺，為我國保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展提供了一個(gè)良好的機(jī)遇，與此同時(shí)，當(dāng)前的嚴(yán)峻形勢對保險(xiǎn)企業(yè)的誠信建設(shè)提出了新的要求與挑戰(zhàn)。
完善誠信體系，規(guī)范誠信秩序，是當(dāng)前我國保險(xiǎn)體制改革和保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)性工作，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的誠信建設(shè)要從企業(yè)內(nèi)部和外部各方面著手。
(一)建立和完善信息披露機(jī)制
由于保險(xiǎn)機(jī)制的固有特性，無論是保險(xiǎn)的買方還是賣方都不可能如愿獲得足夠的信息，這種對信息占有的不對稱狀況，很容易被保險(xiǎn)市場參與者所利用，并導(dǎo)致保險(xiǎn)市場運(yùn)行的低效率，因此，建立和完善信息披露機(jī)制，使買賣雙方能夠站在同一平臺上平等、公開地對話，建立買賣雙方的相互信任顯得尤為重要。此外，建立和完善法律監(jiān)督懲罰機(jī)制，加大失信行為懲罰力度，增加失信成本，也是減少商業(yè)活動(dòng)中誠信缺失行為的有效途徑之一。
(二)強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管力度
加強(qiáng)和改善保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)市場的監(jiān)管一直是促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重點(diǎn)話題，從兩次《保險(xiǎn)法》的修訂都把強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管手段和措施作為一個(gè)重要方面可以看出其在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的重要地位。繼第一次修訂增加了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)公司在金融機(jī)構(gòu)存款的查詢權(quán)，增加了對保險(xiǎn)違法行為處罰的措施，加大了懲治力度等規(guī)定后，第二次修訂草案擬增加的監(jiān)管手段和措施主要包括：對監(jiān)管對象進(jìn)行現(xiàn)場檢查，進(jìn)入涉嫌違法行為場所調(diào)查取證，詢問當(dāng)事人及與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個(gè)人等；與保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事和高級管理人員進(jìn)行監(jiān)管談話；對出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)等情況的保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事、高級管理人員采取通知出境管理機(jī)關(guān)限制其出境、申請司法機(jī)關(guān)禁止其處分財(cái)產(chǎn)等。只有更加有效的進(jìn)行保險(xiǎn)監(jiān)管，才能使保險(xiǎn)這一社會的“穩(wěn)定器”更好的發(fā)揮其作用。
(三)提升員工誠信服務(wù)意識，構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)的誠信文化
保險(xiǎn)市場上的各種行為主體應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，重新認(rèn)識企業(yè)利益、個(gè)人利益與誠信的關(guān)系，樹立維護(hù)誠信行為的責(zé)任觀。在保險(xiǎn)公司的員工培訓(xùn)及對保險(xiǎn)人的培訓(xùn)中，應(yīng)重視誠信教育，增加誠信內(nèi)容，特別是要規(guī)范保險(xiǎn)展業(yè)行為。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要制定并遵守規(guī)范的業(yè)務(wù)程序管理，完善業(yè)務(wù)考核管理辦法。要改進(jìn)、優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù)，及時(shí)兌現(xiàn)理賠承諾。要落實(shí)營銷員持證上崗制度，制定從營銷員招聘到市場退出的管理辦法。
(四)完善相關(guān)法律制度，加大執(zhí)法力度
要進(jìn)一步完善《保險(xiǎn)法》、《公司法》等法律法規(guī)，充實(shí)保險(xiǎn)誠信的具體條款，將保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介人、投保人、被保險(xiǎn)人等各有關(guān)方面的行為納入相關(guān)法律法規(guī)之中。要加大依法查處各種失信行為的力度，重點(diǎn)是要嚴(yán)厲打擊各種弄虛作假騙保騙賠的行為。
2008年8月1日，國務(wù)院討論并原則通過了對《保險(xiǎn)法》的第二次修訂《草案》。草案進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，對保險(xiǎn)行業(yè)的基本制度和自律規(guī)定作了進(jìn)一步補(bǔ)充、完善，并強(qiáng)化了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)和監(jiān)管手段，規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任。如“不可抗辯條款”的增加，能有效減少保險(xiǎn)人的“逆選擇”現(xiàn)象，有助于解決困擾保險(xiǎn)行業(yè)已久的“投保容易，理賠難”的問題，更加體現(xiàn)保險(xiǎn)的最大誠信原則。
(五)建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)的保險(xiǎn)信用管理體系
第一，要完善保險(xiǎn)企業(yè)信用管理制度，建立了解和評價(jià)客戶咨信和風(fēng)險(xiǎn)情況的機(jī)制，及時(shí)掌握和制止不誠信行為的發(fā)生。第二，要完善保險(xiǎn)信用監(jiān)管機(jī)制，推行違信懲罰制度，增大失信的成本。此外，還要建立和完善保險(xiǎn)人信用管理制度，規(guī)范和約束人的行為。把保險(xiǎn)信用管理制度納入社會誠信體系框架，做到明確目標(biāo)，統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，有效考核考評，各有關(guān)方面及時(shí)互通信息。
參考文獻(xiàn)：
魏華林，林寶清.保險(xiǎn)學(xué)[M].北京：高等教育出版社，1999.
魏華林.保險(xiǎn)法學(xué)[M].北京：中國金融出版社，1998.
【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)市場；發(fā)展歷程；信息不對稱
一、引言
隨著我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，人民生活水平有了顯著提高，國民的風(fēng)險(xiǎn)保障意識也隨之增強(qiáng)，保險(xiǎn)行業(yè)在社會發(fā)展中有著不容忽視的力量和前景。縱觀我國保險(xiǎn)業(yè)三十多年的發(fā)展，保險(xiǎn)市場取得了很大的成績，作為我國的朝陽產(chǎn)業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)面臨著重大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，我們應(yīng)該抓住機(jī)遇迎接挑戰(zhàn)。
陳林艷（2012）指出由于保險(xiǎn)市場信息不對稱，投保人無法了解保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的或保險(xiǎn)人的實(shí)際情況不及投保人了解透徹，導(dǎo)致保險(xiǎn)市場資源配置無效率，同時(shí)存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。王重潤（2006）研究表明，保險(xiǎn)市場是一個(gè)典型的信息不對稱市場，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的不利影響成為保險(xiǎn)市場內(nèi)在脆弱性的一個(gè)重要根源，只有解決好信息不對稱問題，保險(xiǎn)市場才能健康發(fā)展。康愛香（2008）認(rèn)為剛剛發(fā)展的中國保險(xiǎn)市場信息不對稱問題尤為突出，闡述了其表現(xiàn)及影響，并提出了防范逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的對策。
本文首先對中國保險(xiǎn)市場的發(fā)展歷程進(jìn)行簡要回顧，然后對保險(xiǎn)市場存在的信息不對稱現(xiàn)象進(jìn)行剖析。
二、中國保險(xiǎn)市場發(fā)展歷程
中國保險(xiǎn)業(yè)將近三十年的發(fā)展歷程證明，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展必須走協(xié)調(diào)式的發(fā)展道路，必須遵循一定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律；未來三十年是中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的最好時(shí)期（魏華林，2008），因此我們應(yīng)該抓住機(jī)遇迎接挑戰(zhàn)。
1.完全壟斷階段（1979-1990年）
1979年底，中國決定恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這一階段中國人保受到國家政策特許，集財(cái)險(xiǎn)與壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)于一身，完全壟斷了保險(xiǎn)市場。保險(xiǎn)產(chǎn)品只有唯一的提供者，沒有替代品，存在很大的進(jìn)入壁壘。由此可知，該階段人保公司享受了獨(dú)家壟斷的一切好處，獲取了大量的壟斷利潤，并且造成了保險(xiǎn)資源的浪費(fèi)，該時(shí)期保險(xiǎn)市場的發(fā)展并不景氣。
2.寡頭壟斷階段（1990-2001年）
在此階段，人保公司的獨(dú)家壟斷地位被徹底打敗，形成了寡頭壟斷的競爭格局。人保、平安、太平洋等十余家保險(xiǎn)公司出現(xiàn)在保險(xiǎn)市場上，但是這三家保險(xiǎn)公司占據(jù)了市場絕大部分份額。三大保險(xiǎn)公司產(chǎn)品基本同質(zhì)，彼此之間的替代度較低，而且保險(xiǎn)市場存在較大的市場壁壘，新企業(yè)的進(jìn)入有較大的障礙，由此形成了“三足鼎立”的競爭格局。雖然該時(shí)期保險(xiǎn)市場的發(fā)展有了較大進(jìn)步，但是壟斷現(xiàn)象仍然存在，阻礙了該市場更好地發(fā)展。
3.競爭程度加劇，但寡頭壟斷的實(shí)質(zhì)仍未被打破（2002年至今）
2001年中國加入WTO，中國保險(xiǎn)市場以此為契機(jī)逐步對外開放，國內(nèi)的保險(xiǎn)市場得到了全面的開放，外資保險(xiǎn)公司也出現(xiàn)在中國市場上。市場上保險(xiǎn)服務(wù)的提供者也隨之增加，因此企業(yè)進(jìn)出市場較為自由，保險(xiǎn)產(chǎn)品之間也有較大的差異性，消費(fèi)者可根據(jù)自己的需要選擇產(chǎn)品，保險(xiǎn)服務(wù)更加多樣化。盡管如此，現(xiàn)階段中國保險(xiǎn)市場的寡頭壟斷格局仍然存在，依舊被少數(shù)大規(guī)模的保險(xiǎn)公司所壟斷，成為我國保險(xiǎn)市場轉(zhuǎn)型的障礙之一。
為了更好地了解中國保險(xiǎn)市場近幾年的發(fā)展情況，本研究利用中國統(tǒng)計(jì)年鑒的數(shù)據(jù)對近期保險(xiǎn)市場的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入及賠付支出進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)，如表1所示。從2007年至2011年原保費(fèi)保險(xiǎn)收入、賠付支出及收入基本呈上升趨勢，但原保費(fèi)收入和收入在2011年有所回落，可知我國保險(xiǎn)市場近年來發(fā)展態(tài)勢良好，但也存在一定的發(fā)展瓶頸。
由表1可知，中國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速增長，收入不斷增加，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，市場體系日益完善。雖然中國保險(xiǎn)行業(yè)得到了較好的發(fā)展，但是保險(xiǎn)市場仍然存在著不容忽視的問題――信息不對稱，本文以保險(xiǎn)市場的信息不對稱問題為重點(diǎn)展開研究并提出相應(yīng)的政策建議。
三、保險(xiǎn)市場存在信息不對稱
（一）信息不對稱理論
信息不對稱理論產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代，受到三位美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家的關(guān)注和研究，它為市場經(jīng)濟(jì)提供了一個(gè)新的視角。現(xiàn)在看來，信息不對稱現(xiàn)象無處不在。信息不對稱是指交易雙方所掌握的信息在數(shù)量和質(zhì)量上存在差異，即一方掌握的信息數(shù)量較多、質(zhì)量較高，而另一方則恰好相反（樸明根，2002）。市場中的買方和賣方所擁有的信息不對稱是生活中常見的現(xiàn)象，信息不對稱程度越大，信用市場中產(chǎn)生逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)可能性就越大。所謂逆向選擇是指交易雙方在交易前的信息不對稱，導(dǎo)致市場上交易的劣質(zhì)商品比例越來越多，甚至導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)品完全被驅(qū)出市場的一種現(xiàn)象；所謂道德風(fēng)險(xiǎn)是指在信息不對稱的情形下，市場交易一方參與人不能觀察另一方的行動(dòng)或當(dāng)觀察（監(jiān)督）成本太高時(shí)，一方行為的變化導(dǎo)致另一方的利益受到損害。由此可知，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重降低了市場運(yùn)行效率。
（二）保險(xiǎn)市場中的信息不對稱現(xiàn)象
保險(xiǎn)市場經(jīng)營的保險(xiǎn)產(chǎn)品是無形產(chǎn)品，這種產(chǎn)品是以誠信為基礎(chǔ)的，李愛東（2003）研究表明誠信是市場經(jīng)濟(jì)的生命和靈魂，保險(xiǎn)經(jīng)營和服務(wù)最根本的要求是誠信原則。因此這類產(chǎn)品對信息的要求更為重要。由于保險(xiǎn)機(jī)制特殊屬性的存在，因此無論是保險(xiǎn)的買方還是賣方都無法獲取足夠的信息，面對市場上不可避免的信息占有不對稱現(xiàn)象，很容易被投機(jī)者所利用，使直接參加交易的經(jīng)濟(jì)主體遭受額外損失，進(jìn)而導(dǎo)致保險(xiǎn)市場的低效率。為了解決這類問題，我們對保險(xiǎn)市場中信息不對稱的原因進(jìn)行分析。
1.信息資源的不充分性。保險(xiǎn)公司所掌握的保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量問題的信息要平均多于投保人所了解的信息，而投保人所具備的關(guān)于自身情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等信息要多于保險(xiǎn)公司。為得到更加充分的信息，會增加保險(xiǎn)公司或投保人的成本，因而導(dǎo)致低風(fēng)險(xiǎn)者不愿意投保、高風(fēng)險(xiǎn)者愿意投保的現(xiàn)象。保險(xiǎn)公司提供的保費(fèi)是平均保費(fèi)，而低風(fēng)險(xiǎn)者只愿意按照低于平均保費(fèi)進(jìn)行投保，所以保險(xiǎn)市場上只有高風(fēng)險(xiǎn)者愿意按照其平均保費(fèi)投保，這將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司虧損。在這種情況下，基于平均保費(fèi)的保險(xiǎn)合同將會被取消，保險(xiǎn)公司將針對高風(fēng)險(xiǎn)的投保人提供保險(xiǎn)合同，在“逆向選擇”的情況下，只有高風(fēng)險(xiǎn)的投保人受益。
2.法律法規(guī)不健全。如今保險(xiǎn)市場上法律法規(guī)比較匱乏，并沒有形成一個(gè)全面規(guī)范的法律體系，因而對保險(xiǎn)公司及投保人的約束力不夠，對于保險(xiǎn)市場上的很多問題找不到法律依據(jù)與支撐，做不到有法可依有章可循，進(jìn)而導(dǎo)致保險(xiǎn)市場上的信息不對稱現(xiàn)象普遍存在而且市場運(yùn)行效率底下。
3.經(jīng)營管理模式不規(guī)范。保險(xiǎn)公司只是一味地追求保險(xiǎn)保費(fèi)的高收入，經(jīng)營管理理念存在嚴(yán)重的缺失和漏洞，保險(xiǎn)人并不是為投保人提供最合適最需要的保險(xiǎn)服務(wù)，而是片面地追求業(yè)務(wù)量的增加。面對這樣的經(jīng)營管理方式，并不能化解投保人的真正風(fēng)險(xiǎn)，可見信息不對稱問題非常嚴(yán)重。
4.保險(xiǎn)技術(shù)比較落后。從我國整個(gè)保險(xiǎn)市場來看，還沒有形成成熟的保險(xiǎn)技術(shù)體系，與國外相比還有很大的差距。成熟的保險(xiǎn)技術(shù)能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行較為準(zhǔn)確的計(jì)算、分類和預(yù)測，進(jìn)而為投保人提供不同類型的合同，投保人可以針對自己的（下轉(zhuǎn)第77頁）（上接第75頁）需要選擇最適合自己的保險(xiǎn)合同，從而達(dá)到自身利益最大化，規(guī)避了投保人的“逆向選擇”行為。可見，我國保險(xiǎn)技術(shù)升級勢在必行。
四、建議
1.規(guī)范保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮中介的作用。保險(xiǎn)市場信息不對稱的主要原因之一就是具備從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)人對于該商品的了解和認(rèn)知程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)消費(fèi)者，兩者在保險(xiǎn)知識方面存在較大差距，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)全面、及時(shí)地向社會披露保險(xiǎn)信息。這就要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對中介機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)，規(guī)范其運(yùn)作程序，保險(xiǎn)監(jiān)管部門也要加強(qiáng)規(guī)范中介機(jī)構(gòu)的市場行為。
2.嚴(yán)格規(guī)范保險(xiǎn)市場的信息管理。保險(xiǎn)公司要進(jìn)行充分的信息披露，信息披露是矯正信息不對稱的重要手段和機(jī)制，可以發(fā)揮公共媒體的力量，以規(guī)范的形式披露真實(shí)可靠的信息；保險(xiǎn)市場的監(jiān)管部門要對信息披露做出明確規(guī)定，并貫徹實(shí)施。
3.加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門對保險(xiǎn)市場的監(jiān)管。保險(xiǎn)監(jiān)管部門具有強(qiáng)制性的行政監(jiān)督權(quán)力，可以根據(jù)法律法規(guī)的規(guī)定要求保險(xiǎn)市場中的信息優(yōu)勢主體主動(dòng)披露有效必要的信息，從而盡可能地減少信息不對稱的現(xiàn)象；此外，保險(xiǎn)監(jiān)管部門也要加強(qiáng)對保險(xiǎn)人的監(jiān)督管理。
4.國家要加強(qiáng)保險(xiǎn)市場的監(jiān)管立法，做到有法可依。制定更加全面的法律法規(guī)，加大法律法規(guī)知識的宣傳力度，使公民能夠運(yùn)用法律來維護(hù)自己的合法權(quán)益。
5.加大保險(xiǎn)知識的宣傳力度。公眾對保險(xiǎn)知識的需求不斷增強(qiáng)，保險(xiǎn)公司、媒體、政府及相關(guān)部門應(yīng)該加大宣傳力度，普及保險(xiǎn)的基本知識，爭取使公眾對保險(xiǎn)有充分的了解。公眾只有增強(qiáng)對保險(xiǎn)的認(rèn)知，才能根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇更適合自己的保險(xiǎn)服務(wù)，從而避免盲購買保險(xiǎn)，更好地保護(hù)自己的利益。
6.加大技術(shù)資本投入，完善保險(xiǎn)技術(shù)。要減少因保險(xiǎn)市場信息不對稱導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，就要以保險(xiǎn)技術(shù)的提高為前提，保險(xiǎn)公司要加大對技術(shù)創(chuàng)新的投資，善于引進(jìn)國外先進(jìn)技術(shù)，針對不同的投保人提供最合適的保險(xiǎn)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司和投保人的雙贏。
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論文摘要：一個(gè)完整的保險(xiǎn)市場由保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介(人、經(jīng)紀(jì)人、公估人)三部分構(gòu)成。現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)越來越離不開保險(xiǎn)中介，而中介組織中保險(xiǎn)人是其最主要的組成部分，保險(xiǎn)人的不誠信行為逐漸成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。文章從這一角度出發(fā)，探討在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中不容忽視的誠信問題。
保險(xiǎn)人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。保險(xiǎn)人是連接保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的橋梁，常見的保險(xiǎn)人包括專業(yè)人、兼業(yè)人、個(gè)人人。自1992年美國友邦保險(xiǎn)進(jìn)入中國以來，我國保險(xiǎn)人隊(duì)伍近年來發(fā)展迅速。截至2006年12月底，全國共有專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)1563家，占中介機(jī)構(gòu)的74％；全國共有保險(xiǎn)營銷員155.8089萬人，同比增加9.0207萬人，增長6.15％。其中，壽險(xiǎn)營銷員137.5956萬人，增長3.57％；產(chǎn)險(xiǎn)營銷員18.2133萬人，增長30.74％。而目前，我國保險(xiǎn)人存在著大量不“誠信”行為，致使保險(xiǎn)行業(yè)的社會認(rèn)同感大大降低，嚴(yán)重阻礙了我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。
一、保險(xiǎn)人“誠信”缺失的成因
(一)地位不明確
保險(xiǎn)人雖然是為保險(xiǎn)公司工作，與公司簽訂的是合同，明確的是雙方的權(quán)利和義務(wù)，而不是勞動(dòng)合同。保險(xiǎn)人擁有自己的客戶群，并不依附于保險(xiǎn)公司，自己也是老板，不算是公司的員工，也無法享受公司為職工提供的社會保險(xiǎn)和各種福利，從某種程度上講可以稱之為自由職業(yè)者。保險(xiǎn)人雖然接受保險(xiǎn)公司的培訓(xùn)，但是因其不是公司正式員工的編制，其合法權(quán)益不能完全得到保障，出現(xiàn)問題責(zé)任難以落實(shí)。但他們卻是營銷的主力，因而，在銷售保單的時(shí)候受到的約束力不強(qiáng)，個(gè)人短期行為明顯，也使得保險(xiǎn)人的社會認(rèn)同感在某種程度上大大降低。
(二)人員素質(zhì)低
我國對保險(xiǎn)人實(shí)行就業(yè)準(zhǔn)人制度，即每一保險(xiǎn)人員必須取得相應(yīng)的資格證書才能從事這一職業(yè)。然而現(xiàn)實(shí)是，保監(jiān)會曾于2003年降低從業(yè)門檻，只要初中學(xué)歷就可報(bào)考人員資格，從業(yè)考試合格率得到了大幅提高。“門檻”的降低使很多人可以進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，于是大量的下崗工人，或是家庭婦女，或是沒有找到合適工作的人都可以去到保險(xiǎn)公司。這樣做的后果是，保費(fèi)收入得到了一定程度的提高，但就涉及到專業(yè)的保險(xiǎn)問題時(shí)，因?yàn)閺臉I(yè)人員素質(zhì)有限，很難做到“最大誠信”。
(三)激勵(lì)措施不當(dāng)
按照我國制度規(guī)定，保險(xiǎn)人傭金不得超過實(shí)際保費(fèi)收入的8％，這一制度對保險(xiǎn)人有著激勵(lì)和約束作用。而現(xiàn)在這種制度并不能激勵(lì)保險(xiǎn)人。從被保險(xiǎn)人的利益出發(fā)，只要能賣出一筆保單，人就有收人，因而保險(xiǎn)人流動(dòng)性很強(qiáng)。人在轉(zhuǎn)換保險(xiǎn)公司時(shí)，沒有對續(xù)期傭金的牽掛，而一份壽險(xiǎn)保險(xiǎn)期限往往長達(dá)二三十年，人流動(dòng)頻繁，影響了客戶對保險(xiǎn)公司的印象。往往受利益驅(qū)使難免會出現(xiàn)人故意誘導(dǎo)、欺騙被保險(xiǎn)人的現(xiàn)象，使人的誠信度大打折扣。
(四)對保險(xiǎn)人法律的監(jiān)管體系存在漏洞
目前，我國對保險(xiǎn)法人適用的法律法規(guī)主要有《民法通則》、《保險(xiǎn)法》等相關(guān)規(guī)定。實(shí)際上，保險(xiǎn)屬于商事，這與民事有明顯的區(qū)別，但是我國實(shí)行民商合一，沒有獨(dú)立的商法典，而民法通則中沒有專門關(guān)于商事的規(guī)定，這顯然不能適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。《保險(xiǎn)法》雖然幾經(jīng)修改，但仍然不能適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的狀況，在很多方面都缺乏法律依據(jù)或?qū)嵤┘?xì)則，如雖設(shè)專章規(guī)定保險(xiǎn)人制度，增加了關(guān)于對保險(xiǎn)人違法行為實(shí)施制約和處罰的條文，但內(nèi)容卻僅限于原則性規(guī)定，在實(shí)踐中也缺乏可操作性。對于保險(xiǎn)人的法律地位，保險(xiǎn)關(guān)系的建立，保險(xiǎn)的授權(quán)及其方式，保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)，保險(xiǎn)人的基本行為規(guī)范等事項(xiàng)都未作具體的規(guī)定，更談不上對保險(xiǎn)人實(shí)行有效的制約與監(jiān)管。
二、解決保險(xiǎn)中不“誠信”問題的措施
(一)明確定位保險(xiǎn)人的地位
鑒于我國對保險(xiǎn)人的管理還未走上正軌，雖然保險(xiǎn)人屬于自由職業(yè)者，但是保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)人的管理有其必要性，將保險(xiǎn)人定位于自由職業(yè)者有利于保證其獨(dú)立平等性。對保險(xiǎn)人可以設(shè)定人的福利，并對業(yè)績優(yōu)良的人實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)，開展各種競賽，建立穩(wěn)定、持續(xù)的晉升和激勵(lì)機(jī)制，物質(zhì)的激勵(lì)會使得他們將個(gè)人利益與公司利益結(jié)合起來。 轉(zhuǎn)貼于
(二)改革傭金制度，減少道德風(fēng)險(xiǎn)
對現(xiàn)有的保險(xiǎn)人傭金制度進(jìn)行改革，嚴(yán)格各類保險(xiǎn)人的傭金制度。適當(dāng)降低首期傭金支付率，提高續(xù)保期傭金比率，促使人提高后續(xù)服務(wù)，增加投保人滿意度。對從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的新手和長期從事業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)營銷人員，提取不同比例的傭金。也可以考慮從傭金中提取部分作為每月固定的收入，或作為底薪以保持人隊(duì)伍的穩(wěn)定性，促使保險(xiǎn)營銷人員向職業(yè)化方向發(fā)展。此外，保險(xiǎn)人大部分都是原失業(yè)或未就業(yè)人員，屬于社會的弱勢群體，國家應(yīng)從稅收制度上給予扶持。國內(nèi)一些省份的地方保監(jiān)局根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況分步驟地適當(dāng)上調(diào)營業(yè)稅的起征點(diǎn)，在很大程度上解決了保險(xiǎn)人稅負(fù)過重的問題，有利于促進(jìn)保險(xiǎn)市場的持續(xù)健康發(fā)展。同時(shí)，保險(xiǎn)人有必要根據(jù)觀測到的營銷業(yè)績變量，設(shè)計(jì)一個(gè)激勵(lì)合同對人進(jìn)行獎(jiǎng)懲，以促使人選擇有利于保險(xiǎn)人的“誠信”行為。
(三)提高人的整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平
適當(dāng)提高保險(xiǎn)人準(zhǔn)入門檻，運(yùn)用各種綜合的評價(jià)指標(biāo)考核、選聘人，把好營銷員的“入門關(guān)”與“質(zhì)量關(guān)”。目前的人資格考試過于簡單化，只注重人資格考試的成績，忽視對營銷人員教育程度、實(shí)際經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德等多方面的素質(zhì)要求。因此，應(yīng)該改革現(xiàn)有的資格考試制度，開展系列化的保險(xiǎn)營銷執(zhí)業(yè)資格考試。首先有一個(gè)基本的資格考試，獲得資格的人可以銷售最基本的保險(xiǎn)產(chǎn)品。然后，針對不同的險(xiǎn)種、不同階段的營銷人員，有不同的培訓(xùn)、考試，從業(yè)人員可結(jié)合自身的特點(diǎn)由低級到高級發(fā)展自己的職業(yè)生涯。此外，保險(xiǎn)人培訓(xùn)和繼續(xù)教育作用也不容忽視，加強(qiáng)師資力量建設(shè)，探索建設(shè)人繼續(xù)教育網(wǎng)絡(luò)，并將繼續(xù)教育試點(diǎn)逐步推廣；同時(shí)，建立保險(xiǎn)人退出機(jī)制，對于未達(dá)到培訓(xùn)目標(biāo)，且工作態(tài)度惡劣的人，取消與之簽訂的合同，另聘優(yōu)秀人。
(四)完善對保險(xiǎn)人員的制約體系
對人等級評定制度建設(shè)，監(jiān)管部門應(yīng)利用現(xiàn)代信息化技術(shù)，盡快建立人的信息和查詢系統(tǒng)。同時(shí)，行業(yè)自律組織也要發(fā)揮相應(yīng)的作用，行業(yè)內(nèi)部要通過自律組織加強(qiáng)協(xié)作力度，充分實(shí)現(xiàn)信息共享，完善行業(yè)，對違規(guī)違紀(jì)人員公示，改善保險(xiǎn)業(yè)展業(yè)過程中的信息不對稱，而且嚴(yán)重的還要將其驅(qū)逐出保險(xiǎn)業(yè)，并追究相應(yīng)的法律責(zé)任。此外，需要建立行業(yè)統(tǒng)一的信用評級標(biāo)準(zhǔn)，對優(yōu)秀的人進(jìn)行宣傳和表揚(yáng)，從正面引導(dǎo)人樹立誠信意識、規(guī)范行業(yè)行為。
誠信是保險(xiǎn)業(yè)存在的基礎(chǔ),是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的前提。在保險(xiǎn)活動(dòng)中,誠實(shí)守信是對保險(xiǎn)交易對方合法權(quán)益的維護(hù)和尊重,也是對自身合法權(quán)益的維護(hù)和尊重,誠信的缺失最終也會使失信者的利益遭到損失。可以說,不誠信就沒有信譽(yù),就沒有保險(xiǎn)業(yè)的長期持續(xù)發(fā)展。
1.誠信是保險(xiǎn)公司生存與發(fā)展的內(nèi)在要求,是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競爭力。保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種典型的無形產(chǎn)品,是以保險(xiǎn)公司的信用向客戶所做出的對未來可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金責(zé)任的承諾。因而,保險(xiǎn)公司是否誠實(shí)、守信用,在保險(xiǎn)消費(fèi)者的購買決策中起著很大的作用,消費(fèi)者只會向其認(rèn)為有信用的保險(xiǎn)公司投保。保險(xiǎn)公司只有誠信,才能為持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,才能增強(qiáng)競爭實(shí)力,為更廣泛地進(jìn)入市場、擴(kuò)大交易創(chuàng)造條件。
2.誠信是保險(xiǎn)市場活力的信心指數(shù)。保險(xiǎn)市場上失信行為的擴(kuò)大化以及誠信制度的缺位,會增加保險(xiǎn)交易的風(fēng)險(xiǎn),使保險(xiǎn)行為主體對保險(xiǎn)市場缺乏信心,阻礙保險(xiǎn)交易向縱深發(fā)展,甚至使保險(xiǎn)市場在較長時(shí)期處于低迷狀態(tài)。可以說,保險(xiǎn)市場疲軟的原因在于誠信不足。一方面,保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介人的不誠信,影響到保險(xiǎn)消費(fèi)者對保險(xiǎn)市場的信心;另一方面,被保險(xiǎn)人及其關(guān)系人、保險(xiǎn)人的違信行為,也損害了保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)交易行為的信心。
3.保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)的特殊性要求保險(xiǎn)雙方最大誠信。保險(xiǎn)市場是典型的信息不對稱市場。相對于被保險(xiǎn)方,保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的信息是不充分的;相對于保險(xiǎn)人,被保險(xiǎn)方對保險(xiǎn)條款的信息也是不充分的。保險(xiǎn)市場的信息不對稱導(dǎo)致交易成本增大,可能出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)并直接損害保險(xiǎn)合同主體的合法權(quán)益。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人只有最大限度地誠實(shí)守信,才能降低保險(xiǎn)市場的交易成本,保證保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。
二、我國保險(xiǎn)市場誠信缺失情況的主要表現(xiàn)
近十幾年,是我國保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的十幾年,也是問題不斷暴露的十幾年,其中一個(gè)突出的問題,就是我國保險(xiǎn)市場誠信缺失現(xiàn)象嚴(yán)重。誠信問題,也由一元性轉(zhuǎn)變?yōu)槎浴?/p>
1.保險(xiǎn)供給者的誠信缺失。保險(xiǎn)供給者即保險(xiǎn)市場上提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。過去十幾年,我國保險(xiǎn)業(yè)一直處于粗放型發(fā)展階段,由于保險(xiǎn)公司的信息披露缺乏及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性強(qiáng),使保險(xiǎn)消費(fèi)者處在信息不對稱的博弈中,在投保前甚至投保后難以了解保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況,只能憑借主觀印象及保險(xiǎn)人的介紹做出判斷,客觀上為保險(xiǎn)公司的失信行為創(chuàng)造了條件;另外一些保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞、欺騙,不及時(shí)履行甚至拒不履行賠付義務(wù),違規(guī)經(jīng)營,惡性競爭等都損害了保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)。此外,從宏觀層面來講,保險(xiǎn)公司償付能力不足,積累風(fēng)險(xiǎn)過大,壽險(xiǎn)公司的“利差損”問題,也是不誠信的重要表現(xiàn)。
2.保險(xiǎn)消費(fèi)者的誠信缺失。保險(xiǎn)消費(fèi)者包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人,其誠信缺失主要表現(xiàn)在投保時(shí)和索賠時(shí),逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)是其主要表現(xiàn)。一些投保人在投保時(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù),使保險(xiǎn)公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保;有些被保險(xiǎn)人和受益人,故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的或保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金,偽造、變造與保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù),編造虛假的事故原因或者夸大損失程度,騙取保險(xiǎn)金,增大了保險(xiǎn)標(biāo)的及社會財(cái)富的損害,增加了保險(xiǎn)人理賠的成本。有關(guān)資料顯示,我國保險(xiǎn)騙賠案件平均比英美等保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家要高出一倍。
3.保險(xiǎn)中介者的誠信缺失。保險(xiǎn)中介者包括保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等。其誠信缺失主要表現(xiàn)在其業(yè)務(wù)中欺騙、隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況;阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)等。我國則較多地表現(xiàn)為保險(xiǎn)人的誠信缺失。不少保險(xiǎn)人在獲得更多手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動(dòng)下,片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能,回避說明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款,甚至誤導(dǎo)投保人,給投保人、被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失,引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的普遍不滿,更導(dǎo)致了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)失信于社會,嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。
4.保險(xiǎn)人之間的誠信缺失。保險(xiǎn)業(yè)的整體形象和競爭優(yōu)勢有賴于所有保險(xiǎn)公司和全體從業(yè)人員的共同維護(hù)。但在現(xiàn)實(shí)經(jīng)營中,以鄰為壑的情形卻時(shí)有發(fā)生。有的保險(xiǎn)人為了爭攬業(yè)務(wù),不惜違背監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定和行業(yè)自律協(xié)議,變相降低費(fèi)率、提高手續(xù)費(fèi)。有的保險(xiǎn)人在分保過程中,有意隱瞞和原保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的某些風(fēng)險(xiǎn)。有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在展業(yè)時(shí),常常視同行為冤家,標(biāo)榜自己,貶損他人。這樣的相互排擠損害更不利于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。
三、構(gòu)建中國保險(xiǎn)業(yè)誠信制度的思路
當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)的誠信缺失升級為誠信危機(jī)時(shí),就會使保險(xiǎn)交易成本大大增加,縮小保險(xiǎn)交易的范圍,使保險(xiǎn)市場的行為主體難以正常地溝通和交往,使保險(xiǎn)市場缺乏正常運(yùn)行的基礎(chǔ)。因此,應(yīng)該從多方面來構(gòu)建中國保險(xiǎn)業(yè)的誠信環(huán)境。
1.加快相關(guān)法律、法規(guī)的制定和完善,健全保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制,建立明晰的產(chǎn)權(quán)制度和健全的誠信法律制度。保險(xiǎn)市場主體在從事保險(xiǎn)活動(dòng)時(shí),往往在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)下喪失理性而違背誠信原則,因而必須借助于制度的外在強(qiáng)制力——明晰的產(chǎn)權(quán)制度及健全的法律制度,從而引導(dǎo)人們將外部性較大地內(nèi)在化。保險(xiǎn)交易主體進(jìn)行決策的一個(gè)關(guān)鍵就是行為結(jié)果的置信性。如果有法律提供的硬約束,交易主體就會確信一旦做出不誠信行為,將遭到法律的制裁,其后果是確定的,這種法律產(chǎn)生的威懾力迫使交易主體理性地放棄欺騙行為。中國保監(jiān)會作為保險(xiǎn)市場的監(jiān)管主體,應(yīng)通過監(jiān)管加大執(zhí)行力度,鼓勵(lì)、引導(dǎo)誠信行為,并與司法機(jī)關(guān)配合,依法懲治失信行為,促進(jìn)保險(xiǎn)誠信制度的建立。
2.充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用,推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部規(guī)范化建設(shè),建立良性有序的競爭市場。在一個(gè)粗放經(jīng)營、惡性競爭的保險(xiǎn)市場,產(chǎn)險(xiǎn)公司靠高手續(xù)費(fèi)、低費(fèi)率搶奪市場,壽險(xiǎn)公司夸大產(chǎn)品的投資而忽視保障功能,這兩種行為都沒有有效滿足客戶的風(fēng)險(xiǎn)需求。因此要建立起保險(xiǎn)行業(yè)的自律制度,通過同業(yè)公會、行業(yè)協(xié)會等組織協(xié)調(diào)和平衡市場主體利益、提高資源配置效率,并要加強(qiáng)行業(yè)間的溝通與交流,實(shí)現(xiàn)資源共享,同時(shí)建立反保險(xiǎn)欺詐和調(diào)查機(jī)構(gòu),有效地打擊了保險(xiǎn)犯罪,建立良性有序的競爭市場,有效地避免誠信缺失行為。
3.重視核保核賠環(huán)節(jié),推動(dòng)保險(xiǎn)公司技術(shù)進(jìn)步,形成立體調(diào)查網(wǎng)絡(luò)。核保是對保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的前期篩選,做好核保工作對控制好道德風(fēng)險(xiǎn)問題和逆選擇有重要的意義。理賠處理環(huán)節(jié)是保險(xiǎn)公司防范保險(xiǎn)欺詐的最后關(guān)口,理賠專業(yè)技術(shù)能力的強(qiáng)弱,直接關(guān)系到風(fēng)險(xiǎn)防范的質(zhì)量,理賠員要嚴(yán)把每一個(gè)關(guān)口,提高防欺詐、反欺詐的能力。我們應(yīng)該重視核保核賠環(huán)節(jié),促進(jìn)核保核賠技術(shù)進(jìn)步,改善理賠調(diào)查的內(nèi)外部環(huán)境,形成立體調(diào)查的網(wǎng)絡(luò),有效地防范和減少保險(xiǎn)欺詐所造成的風(fēng)險(xiǎn),推動(dòng)保險(xiǎn)市場的誠信。
4.建立社會個(gè)人信用賬戶,完善信息披露制度,加快信用評級制度的建設(shè)。通過信用評級制度的建設(shè)及信息披露,促使保險(xiǎn)市場主體始終誠實(shí)守信用,認(rèn)真履行保險(xiǎn)合同規(guī)定的義務(wù)。并要注意與國際信用評級機(jī)構(gòu)實(shí)行的評級標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)等方面的對接,吸收國外先進(jìn)的評級辦法并結(jié)合我國實(shí)際,形成科學(xué)、合理的信用評級制度。要把分散的反映保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和個(gè)人的誠信狀況的資料和數(shù)據(jù)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)管理或整合,實(shí)現(xiàn)誠信信息的資源共享。這樣可以有效地降低交易成本和監(jiān)督成本,極大地提高交易的效率,促進(jìn)資源合理分配。
5.將保險(xiǎn)市場誠信建設(shè)的規(guī)范對象擴(kuò)展到第三方,培育誠信理念,構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)的誠信文化。這里所說的第三方,是廣義上的第三方,包括保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、新聞媒體和法院、仲裁機(jī)構(gòu)等等。在一個(gè)完善的保險(xiǎn)市場,第三方扮演的角色就是降低交易雙方信息不對稱程度。全社會(特別是保險(xiǎn)公司)應(yīng)高度重視誠信問題的教育與宣傳,培育誠信理念,使誠實(shí)守信的倫理精神滲透到保險(xiǎn)各方的意識中,為誠信行為創(chuàng)立思想基礎(chǔ)。在保險(xiǎn)公司的形象宣傳中應(yīng)當(dāng)從立足長遠(yuǎn),做好與新聞媒體的解釋溝通工作,打造保險(xiǎn)行業(yè)百年誠信老店。
總之,中國應(yīng)建立、健全保險(xiǎn)誠信制度,形成一整套提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信譽(yù)度的行為規(guī)范,把保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)價(jià)值取向與誠實(shí)守信的道德價(jià)值取向統(tǒng)一到誠信行為中,使誠信在更完整的意義上體現(xiàn)出市場經(jīng)濟(jì)中“義利合一”的社會價(jià)值取向,保障保險(xiǎn)雙方在道德與法律的雙重約束與驅(qū)動(dòng)下,共同維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序,在利益的權(quán)衡中不斷調(diào)整自己的經(jīng)濟(jì)行為,在不違背誠實(shí)信用的前提下實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化,給保險(xiǎn)雙方帶來均衡利益和長遠(yuǎn)利益,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場利益的最大化。
[摘要]一個(gè)完整的體育保險(xiǎn)市場由保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介(人、經(jīng)紀(jì)人、公估人)三部分構(gòu)成。現(xiàn)代體育保險(xiǎn)業(yè)越來越離不開保險(xiǎn)中介，而中介組織中體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是其最主要的組成部分，體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的不誠信行為逐漸成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。文章從這一角度出發(fā)，探討在體育保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中不容忽視的誠信問題。
[關(guān)鍵詞]體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人誠信成因措施
體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在我國是一個(gè)較新的職業(yè)。工作職責(zé)是受被保險(xiǎn)人的委托，代表被保險(xiǎn)人選擇保險(xiǎn)人并代為與保險(xiǎn)人接洽辦理保險(xiǎn)合同事宜。體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從被保險(xiǎn)人的利益考慮出發(fā)，為被保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)保險(xiǎn)，提供咨詢和代辦保險(xiǎn)手續(xù)等其他服務(wù)。隨著社會進(jìn)步和體育事業(yè)發(fā)展，尤其是體育的產(chǎn)業(yè)化和商業(yè)化運(yùn)作模式的推廣，體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人已成為體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展中不可缺少的內(nèi)容。而體育經(jīng)紀(jì)人誠信問題是促進(jìn)體育保險(xiǎn)業(yè)的主要因素，也日益成為社會和體育保險(xiǎn)業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)。目前體育經(jīng)紀(jì)人誠信缺失已成為制約我國保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的因素，成為體育保險(xiǎn)業(yè)必須面對的嚴(yán)峻問題。
一、體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人“誠信”缺失的成因
1.專業(yè)人才缺乏，人員素質(zhì)低
在國外，體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)范圍廣泛，既有市場調(diào)查、承攬業(yè)務(wù)等簡單服務(wù)，又有風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢、保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)等附加價(jià)值高的服務(wù)，因此對從業(yè)人員的要求較高。發(fā)達(dá)國家根據(jù)各自保險(xiǎn)市場的要求設(shè)置了多種類、多層次的資格認(rèn)定與等級考試制度，以確保經(jīng)紀(jì)人具有相應(yīng)素質(zhì)。此外，還有比較完善的培訓(xùn)體制，除了保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局自己開辦學(xué)院進(jìn)行培訓(xùn)外，還借助各類自律機(jī)構(gòu)、專門院校和保險(xiǎn)、法律等方面的專家培養(yǎng)高級人才。但中國目前的體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，因?yàn)榘l(fā)展歷史很短，幾乎是在沒有任何操練和演習(xí)的狀態(tài)下進(jìn)入體育保險(xiǎn)市場的，毫無經(jīng)驗(yàn)可言。人才缺乏、門檻較低，于是大量的下崗工人，或是家庭婦女，或是沒有找到合適工作的人都可以去到體育保險(xiǎn)公司。這樣做的后果是，保費(fèi)收入得到了一定程度的提高，但就涉及到專業(yè)的保險(xiǎn)問題時(shí)，因?yàn)閺臉I(yè)人員素質(zhì)有限，很難做到“最大誠信”。人才匱乏已成為我國體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)展的瓶頸。
2.體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的歸屬感缺乏
(1)歸屬感的一般理論。歸屬感，從字面上解釋是歸于、屬于某種事物的情感，或者說是感覺自己屬于某個(gè)特定的組織、地域和群體。從表層而言，歸屬感體現(xiàn)為一種滿意度，簡單來說就是指一個(gè)人對他所從事工作的態(tài)度。從深層看，歸屬感表現(xiàn)為一種團(tuán)隊(duì)意識、創(chuàng)新精神的發(fā)揮及主人翁意識、個(gè)人能動(dòng)性的體現(xiàn)，是員工價(jià)值觀和企業(yè)價(jià)值觀的高度統(tǒng)一。探求歸屬感的關(guān)系，可知它是外部環(huán)境作用于人而產(chǎn)生的一種內(nèi)部主觀意識，并且這種意識再進(jìn)一步影響人在環(huán)境中的行為，歸屬感是介于外部環(huán)境與人的行為之間的一個(gè)中間變量。
(2)體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的歸屬感缺乏原由。體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的歸屬感與誠信行為具有正相關(guān)關(guān)系。首先縱向考察我國體育保險(xiǎn)發(fā)展。在我國體育保險(xiǎn)業(yè)處于起步階段，體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對博弈論和納什均衡等經(jīng)濟(jì)理論知之甚少，體育保險(xiǎn)買賣信息不對稱肯定存在，產(chǎn)權(quán)、管理、信用制度既不完善，也沒有專門的誠信教育。隨著近幾年體育產(chǎn)業(yè)化腳步的加快，業(yè)務(wù)壓力不斷增大，體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人大進(jìn)大出、良莠不齊，部分銷售人員僅把體育保險(xiǎn)銷售作為謀生手段、尋找其他新工作的過度，使保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對行業(yè)和公司的忠誠度不斷下降，甚至缺乏歸屬感，導(dǎo)致部分人員更容易以不誠信行為獲取短期利益。
3.體育保險(xiǎn)誠信管理制度缺失制約了體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人誠信體系建設(shè)
制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失;另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機(jī)制。人性弱點(diǎn)是天然存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機(jī)制，管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋，如經(jīng)紀(jì)人挪用保費(fèi)等問題，如果沒有制度能保證經(jīng)紀(jì)人不接觸現(xiàn)金。那么這個(gè)問題將永遠(yuǎn)存在；信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件，對于保險(xiǎn)人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實(shí)準(zhǔn)確與否無從評估。對于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險(xiǎn)公司的真實(shí)經(jīng)營狀況，無法比較選擇適合自己的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品，只能道聽途說地片面了解體育保險(xiǎn)。
4.體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律的監(jiān)管體系不健全，保險(xiǎn)操作不夠規(guī)范
立法是體育保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵和保障。目前我國體育保險(xiǎn)主要是在《保險(xiǎn)法》和《體育法》的法律框架內(nèi)運(yùn)行。但是迄今為止，在《保險(xiǎn)法》和《體育法》中均沒有關(guān)于體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的具體條款。這在客觀上放縱了體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的操作。有關(guān)體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法規(guī)的缺失,使得體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的具體操作涉及很多法制的空白區(qū)域，在實(shí)踐中也缺乏可操作性。由于對于體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律地位，體育保險(xiǎn)關(guān)系的建立，體育保險(xiǎn)的授權(quán)及其方式，體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的權(quán)利與義務(wù)，體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的基本行為規(guī)范等事項(xiàng)都未作出具體的規(guī)定，現(xiàn)階段根本談不上對體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人實(shí)行有效的制約與監(jiān)管。必然會導(dǎo)致體育經(jīng)紀(jì)人操作上的不規(guī)范。
二、解決體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人誠信問題的措施
1.提高經(jīng)紀(jì)人的整體素質(zhì)和專業(yè)業(yè)務(wù)水平
適當(dāng)提高體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人準(zhǔn)入門檻，運(yùn)用各種綜合的評價(jià)指標(biāo)考核、選聘經(jīng)紀(jì)人，把好體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的“入門關(guān)”與“質(zhì)量關(guān)”。目前的體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試過于簡單化，只注重經(jīng)紀(jì)人資格考試的成績，忽視對其教育程度、實(shí)際經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德等多方面的素質(zhì)要求。因此，應(yīng)該改革現(xiàn)有的資格考試制度，開展系列化的體育保險(xiǎn)專業(yè)資格考試。首先有一個(gè)基本的資格考試，獲得資格的人可以銷售最基本的保險(xiǎn)產(chǎn)品。然后，針對不同的險(xiǎn)種、不同階段的營銷人員，有不同的培訓(xùn)、考試，從業(yè)人員可結(jié)合自身的特點(diǎn)由低級到高級發(fā)展自己的職業(yè)生涯。此外，體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人培訓(xùn)和繼續(xù)教育作用也不容忽視，加強(qiáng)師資力量建設(shè)，探索建設(shè)經(jīng)紀(jì)人繼續(xù)教育網(wǎng)絡(luò)，并將繼續(xù)教育試點(diǎn)逐步推廣；同時(shí)，建立保險(xiǎn)人退出機(jī)制，對于未達(dá)到培訓(xùn)目標(biāo)，且工作態(tài)度惡劣的經(jīng)紀(jì)人，取消與之簽訂的合同，另聘優(yōu)秀經(jīng)紀(jì)人。
2.提高體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人歸屬感的策略
(1)樹立正確的體育保險(xiǎn)從業(yè)價(jià)值觀。價(jià)值觀直接影響人們的行為。要引導(dǎo)體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人充分認(rèn)識體育保險(xiǎn)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會主義和諧社會建設(shè)中的重要作用，樹立正確的從業(yè)價(jià)值觀，尋找從事體育保險(xiǎn)業(yè)的價(jià)值和意義，從而產(chǎn)生職業(yè)自豪感和強(qiáng)烈歸屬感。
(2)傳遞真實(shí)有效的體育保險(xiǎn)業(yè)信息。向體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人全面清晰傳遞信息，有利于他們對機(jī)遇充分了解，對困難充分準(zhǔn)備，避免了盲目進(jìn)入后產(chǎn)生的極大心理落差。初入者的心理契約不被破壞，可以增強(qiáng)其安全感，從而提高歸屬感。
(3)建立公平公正的考核和利益分配機(jī)制。“不患寡而患不均”，同一個(gè)團(tuán)隊(duì)內(nèi)利益分配是否公開公平公正，很大程度上影響到成員對該團(tuán)隊(duì)的認(rèn)同和歸屬。絕對的公平公正是沒有的，但是相對的公平公正機(jī)制卻是可以建立的。首先要做到公開。考核標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該具體明確、通俗易懂，每個(gè)人都有能力進(jìn)行民主監(jiān)督。其次是改變考核標(biāo)準(zhǔn)的制定和實(shí)施全部由管理層說了算的局面，增加員工(工會)的參與度。再次是嚴(yán)格執(zhí)行。考核和利益分配制度是非常嚴(yán)肅的事，不能因人、因事而異，執(zhí)行中不能隨意改變規(guī)則。總之，要在考核和利益分配上體現(xiàn)員工的企業(yè)主人精神。一個(gè)有企業(yè)主人精神的員工，必將是有強(qiáng)烈歸屬感的員工。
(4)打造具有人文關(guān)懷的企業(yè)文化。諸多研究表明，企業(yè)文化對員工潛移默化的影響作用是巨大的。體育保險(xiǎn)公司實(shí)行嚴(yán)格的績效考核，以業(yè)績論英雄，員工業(yè)績好時(shí)的可以得到全部精神榮譽(yù)、經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)勵(lì)，業(yè)績差時(shí)無人記起，收入不及糊口，從而引發(fā)體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的不安全感，削弱歸屬感。打造具有人文關(guān)懷的企業(yè)文化可以采用以下做法:一是完善目前業(yè)績考核的單一考核體系;二是經(jīng)常開展員工思想政治工作;三是建立日常績效輔導(dǎo)機(jī)制。因?yàn)榭冃лo導(dǎo)能及時(shí)發(fā)現(xiàn)員工行為與目標(biāo)之問的差距，幫助員工改進(jìn)工作方式，提高績效，從而增強(qiáng)歸屬感。
3.加強(qiáng)體育保險(xiǎn)誠信管理制度體系建設(shè)
誠信的企業(yè)風(fēng)尚的樹立，要依靠深厚的法律支撐、嚴(yán)格的制度保證和規(guī)范的道德約束等為基礎(chǔ)。作為體育保險(xiǎn)從業(yè)及監(jiān)管部門:
(1)要加強(qiáng)體育保險(xiǎn)誠信建設(shè)的宣傳教育。誠信建設(shè)有利于體育保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，加強(qiáng)誠信教育，一方面是對體育保險(xiǎn)市場主體的誠信教育，要使行業(yè)主體及廣大從業(yè)人員認(rèn)識到，誠信從業(yè)有利于維護(hù)行業(yè)長遠(yuǎn)利益;另一方面是對社會的宣傳，讓更多人了解體育保險(xiǎn)，走進(jìn)體育保險(xiǎn)。
(2)要從制度層面上來約束和規(guī)范保險(xiǎn)市場主體的行為，切實(shí)加強(qiáng)體育保險(xiǎn)業(yè)的誠信建設(shè)。要從投保人和被保險(xiǎn)人的投保前如實(shí)告知、保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)提示到保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的理賠定損等環(huán)節(jié)明確規(guī)定誠信的基本要求或底線及相應(yīng)的處罰措施。
(3)要培育體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人評級機(jī)構(gòu)，對社會主動(dòng)公布體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的信用等級，用市場的手段和經(jīng)濟(jì)的辦法，引導(dǎo)保險(xiǎn)主體自覺講求誠信，謀求長遠(yuǎn)利益。
4.完管與立法建設(shè)善有關(guān)體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管和立法，規(guī)范體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場
我國的體育保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)間不長，在監(jiān)管方面的有關(guān)措施還不健全，體育保險(xiǎn)監(jiān)管的現(xiàn)狀與國際差異很大。確定體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的傭金支付標(biāo)準(zhǔn)、責(zé)任賠償標(biāo)準(zhǔn)、財(cái)務(wù)管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營等內(nèi)容，規(guī)范市場競爭是誠信建設(shè)的基礎(chǔ)。
(1)須盡快建立政府監(jiān)管、社會監(jiān)管、機(jī)構(gòu)內(nèi)控三位一體的監(jiān)管體系，采取適當(dāng)措施。
(2)要建立一支高素質(zhì)的、專業(yè)的、一流體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人服務(wù)自律監(jiān)管隊(duì)伍，變他律監(jiān)管為自律監(jiān)管。
(3)加大對體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場的監(jiān)管力度和頻率，實(shí)施全方位、寬領(lǐng)域、深層次監(jiān)管。
(4)提高體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場監(jiān)管的透明度，建立定期聯(lián)系制度，來強(qiáng)化監(jiān)管。
(5)協(xié)調(diào)體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與保險(xiǎn)公司的運(yùn)作。督促各保險(xiǎn)公司按國際慣例對待體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，對客戶與體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的報(bào)價(jià)一致等，使體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場處于規(guī)范運(yùn)作中。
系 別
年級專業(yè)
學(xué) 號
姓 名
指導(dǎo)教師
職 稱
年 月 日
福州職業(yè)技術(shù)學(xué)院
畢業(yè)翻譯
翻譯題目
系 別
年級專業(yè)
學(xué) 號
姓 名
指導(dǎo)教師
職 稱
年 月 日
福州職業(yè)技術(shù)學(xué)院
畢業(yè)設(shè)計(jì)
設(shè)計(jì)題目 有害氣體檢測與控制電路設(shè)計(jì)
系 別
年級專業(yè)
學(xué) 號
姓 名
指導(dǎo)教師
職 稱
年 月 日
目錄(頂部居中、小二號黑體加粗)
(空二行)
內(nèi)容提要(小四號宋體)………………………………………頁碼(小四號宋體)
關(guān)鍵詞(小四號宋體)…………………………………頁碼(小四號宋體)
引言(小四號宋體)……………………………………頁碼(小四號宋體)
正文(小四號宋體)………………………………………頁碼(小四號宋體)
一、一級標(biāo)題(小四號宋體)……………………………頁碼(小四號宋體)
二級標(biāo)題(小四號宋體)…………………………頁碼(小四號宋體)
二級標(biāo)題(小四號宋體)…………………………頁碼(小四號宋體)
………………………………………
二、一級標(biāo)題)(小四號宋體) …………………………頁碼(小四號宋體)
二級標(biāo)題(小四號宋體)…………………………頁碼(小四號宋體)
(二)二級標(biāo)題(小四號宋體)…………………………頁碼(小四號宋體)
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結(jié)論(小四號宋體)………………………………………頁碼(小四號宋體)
注釋(小四號宋體)…………………………………頁碼(小四號宋體)
參考文獻(xiàn)(小四號宋體)……………………………頁碼(小四號宋體)
(空一行)
論文(設(shè)計(jì))題目(居中、小二號黑體加粗)
(空一行)
[內(nèi)容摘要](空二格，五號楷體加粗)內(nèi)容(五號楷體，150-300字)
(空一行)
[關(guān)鍵詞] (空二格，五號楷體加粗)關(guān)鍵詞內(nèi)容(五號楷體、每兩個(gè)關(guān)鍵詞之間空一格,一般3—5個(gè),最多不超過8個(gè))
(空一行)
一、(一級標(biāo)題)(四號黑體加粗)獨(dú)占行，末尾不加標(biāo)點(diǎn)
(一)(二級標(biāo)題)(小四號黑體加粗)獨(dú)占行，末尾不加標(biāo)點(diǎn)
1、(三級標(biāo)題)(小四號黑體加粗)
(1)(四級標(biāo)題)小四號宋體
(正文內(nèi)容用小四號宋體、下同)
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二、(一級標(biāo)題)(四號黑體加粗)獨(dú)占行，末尾不加標(biāo)點(diǎn)
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(空一行)
結(jié)論(四號黑體加粗)(根據(jù)需要)
結(jié)論具體內(nèi)容(用小四號宋體)
(空二行)
注釋(空二格，五號楷體加粗) (根據(jù)需要)
對文章篇名、作者及文內(nèi)某一特定內(nèi)容做必要的解釋或補(bǔ)充說明，序號用“①、②”表示(空二格五號楷體)
(空一行)
參考文獻(xiàn)(頂格，五號楷體加粗)
參考文獻(xiàn)具體內(nèi)容(空二格，用五號楷體)
1.專著[m]、論文集[c]、學(xué)位論文[d]、報(bào)告[r]
[序號]作者.書名[文獻(xiàn)類型標(biāo)識].出版地.出版者,出版年.
2.期刊文集[j]
[序號]作者.題名[j].刊名,年,卷(期):起止頁碼.
3.報(bào)紙文章[n]
[序號]作者.題名[n].報(bào)紙名,出版日期[版次].
例子：[1]王彥.保險(xiǎn)會計(jì)誠信問題探討[j].財(cái)會通訊, 2005,(5):45—46
次數(shù) 指 導(dǎo) 意 見
第
一
次
年 月 日
第
二
次
年 月 日
第
三
次
年 月 日
第
四
次
年 月 日
指導(dǎo)教師定稿意 見
指導(dǎo)教師(簽名)：
年 月 日
指 導(dǎo) 過 程 記 錄
畢 業(yè) 論 文 評 審 表
指導(dǎo)教師
評 語
成績評定等級： 指導(dǎo)教師(簽名): 年 月 日
教研室
初審意見
簽名： 年 月 日
系復(fù)審意見
(蓋章):
年 月 日
教務(wù)處
終審意見
(蓋章):
