發布時間：2023-03-01 16:24:33
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的做保險心得樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
Client/Server模式的保險信息系統解析
系統平臺為了能夠滿足保險公司開展保險業務的需要,必須能夠建立一個計算機信息處理的基本平臺。而就目前情況來說,計算機系統的體系已經發展為client/server的模式,該客戶機/服務器的體系模式是目前應用最廣泛的計算機系統環境,因而,我們建立計算機應用平臺也選擇該模式,在客戶機/服務器的計算機平臺模式下,計算機的應用系統被分為前部(也即客戶端部分)和后部(也即服務器部分)兩部。該平臺運作的基本原理為對保險業務應用的處理由客戶端承擔,而所處理的數據集中在平臺計算機服務器中。在保險業務的查詢工作中,操作人員通過客戶端提出查詢的關鍵詞,指令發到服務器后在服務器的數據庫中完成查詢,同時返回數據到客戶端電腦中,其工作模式。
數據庫系統系統服務器采用的數據庫管理系統必須具有分布式和儲存的能力,在這一要求原則指導條件下,我們在服務器端的數據庫管理軟件選擇了oracle數據庫管理軟件,該軟件能夠真正得實現開放式的互聯系統體系和分布式的數據庫管理,另外,該軟件還具有穩定性強和安全性高的特點。網絡操作系統對網絡操作系統的選擇需要在以下原則的指導下進行:一是具備客戶端/服務器的結構特點,能夠使各個客戶端的作用發揮到最大限度;二是必須具有支持多種網絡通訊協議的功能;三是能夠最大程度的降低數據庫系統的反應時間;四是操作系統必須具有極高的安全性和保密性,在保證數據庫資料安全的同時,也能很好的保護客戶的隱私。為此我們選擇的網絡操作系統為windowsNT操作系統。
關鍵詞：信息化 醫療保險 作用
中圖分類號：F840.684 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914(2010)09-245-01
近幾年，中原油田在完善定點醫療機構綜合監督管理過程中，開展了醫療保險信息化管理的實踐和探索。取得了一定的成效，大大方便了參保人員，得到了同行專家們的認可。目前新醫改方隸的實施，對醫保經辦機構的服務水平提出了更高的要求，探索實現基本醫療保障可持續發展的管理運行機制，依托現有各級醫療保險信息管理系統。逐步統一信息標準、統一信息平臺，實現基本醫療保險數據信息共享，推廣參保人員“一卡通”，實現醫保經辦機構與定點醫療機構直接結算尤為重要。
一、醫保政策對醫院信息系統(HIS)建設提出了很高的要求
一是建設醫院與醫保中心實時連網的收費系統，可以起到實時反饋參保患者費用的作用，全面推廣住院費用計算機查詢，尊重患者對檢查、治療、用藥和價格的知情權。醫院建設一個比較完整的住院病人醫囑處理系統，著力制定數據交換標準。規范上報表格的內容和格式，由醫院或系統集成公司完成HIs向醫保系統的數據轉換功能。最理想的目標是，醫院能夠上報病人的電子病歷，通過了解病人的真實病一情判斷醫療費用發生的合理性。使用醫保IC卡，還可以覆蓋定點醫院門診病人，醫院的掛號、門診電子病歷、電子處方、就診、收費、取藥等就很容易計算機化，將極大地方便患者就診。二是醫療保險經辦機構與定點醫療機構均實現醫保IC卡網絡化管理，可以及時了解定點醫療機構提供醫療服務門診情況和參保人員住院情況。進一步發揮信息技術優勢，將信息管理用于時定點醫療機構事前、事中、事后管理的全過程，提高醫療保險管理的效率，確保醫療保險基金的安全運行。
二、在完善制度方面。逐步實現對定點醫院的“指標監控”
一是醫院藥品實行數量化管理。每月末將藥房藥品入出盤點情況匯總，在醫療保險網絡上顯示，便于對門診電子處方及住院電子病歷核查，特別是通過網絡監控社區衛生服務中心。防止串換藥品。二是建立大型設備檢查等醫療保險網絡審批業務，每月輪換抽查某一科的大型設備檢查陽性率，檢查結果則代表該醫院在這一時期內大型設備檢查陽性率，從而防止無指征的亂檢查。三是藥品費用占總費用的比例，設立“預警于預”機制，通過醫保Ic卡網絡化管理，動態統計分析定點醫院用藥情況。對藥品費用占總費用比例超標的定點醫院，實施指導干預，防止濫用藥。四是每月抽查一定數量的住院電子病歷，是否有用藥及檢查與診斷、病情不符，有無過度醫療，單病種升級現象的發生，以其違規費用作為基數，加倍拒付。五是與定點醫院逐一簽訂“雙控協議”，通過醫保Ic卡網絡化管理和現場檢查，杜絕冒名就醫及掛床住院。六是每月通過醫保Ic卡網絡核查單病種費用和平均住院費用，超者由定點醫院全額承擔。對參保患者的就醫監督是通過醫保Ic卡網絡管理實現的，門診實行醫保證與Ic卡相符制度，參保患者門診就醫。必須本人前往，防止“搭車帶藥”。實行住院辦理醫保Ic卡網絡登記制度，要求參保患者在住院24小時內辦理醫保登記，醫療保險經辦機構與定點醫療機構實現住院手續辦理合署辦公，可杜絕冒名頂替住院。費用報銷要求參保患者持醫保證與Ic卡(家屬須加帶身份證)在費用報銷憑證上簽字，防止冒名報銷費用。實行住院期間外出請假制度，參保患者住院期間確需外出(一、二級醫院多見)的，須以書面形式向值班醫師和科室負責人請假，口頭請假無效，值班醫師應在電子病歷病程記錄上注明原因、地點及時問，便于現場醫療監督，防止醫療糾紛發生和掛床住院。實行參保患者知情簽字制度，參保患者須在簽訂自費項目使用協議后，定點醫院才能為其提供醫保范圍外的醫療服務，反之，費用由醫院承擔。
三、實行醫保lc卡網絡化管理，采取靈活多變的稽查手段，使制度落實到位
通過醫保Ic卡網絡，可以有效查對患者的姓名、性別、年齡、日期及診斷是否相符。用藥是否符合《處方制度》等。工作中發現違規項目有：姓名不符的，性別男改女、女改男的，年齡改動大小不一，同一天有多張開一種藥的處方(分解處方)的、大人開小弦藥的、男開女性用藥的、大處方的、費用多且時間短多次開藥的，診斷與用藥不相符的，開限制藥的等。通過醫保Ic卡網絡化管理和現場堅持時患者住院期間進行面時面逐一稽查，有疑點的可采取夜間稽查。一查是否屬醫保范圍；查病情診斷是否符合入院標準；三查用藥、檢查、收費是否合理；四查病人是否冒名頂替。通過醫保Ic卡網絡化管理，時容易違規的行為，建立了頹警機制，建立費用支出源頭監控機制，稽查人員不定期時定點醫療機構進行明察暗訪，將監控機制推進到參保忠者就醫取藥的第一線，從源頭上杜絕違規問題的發生。
四、實行醫保Ic卡網絡化管理，規范了基金管理
一是統一培訓醫療保險經辦機構與定點醫療機構套計人員。提離了工作人員的業務能力和基金管理水平；二是完善醫療保險財務工作制度，提高工作的可操作性；三是完善基金支什方式。啟動銀行支種系統，縮短基金結算周期，提高經辦效率，最大限度地降低差錯率；四是規范定點醫療機構的財務管理；五是做好基金的預算管理工作；六是做好醫療保險基金的收支情況分析工作，有效控制基金運行過程中存在的風險。
2012年9月，我跟太平人壽正式簽約，我從三月份熬到九月，我開始登上分公司的舞臺，每天的早會分享集中處理客戶問題，研究同行產品比較，我參加了講師比賽，簽約前的市場經驗讓我獲得第二名的成績，我也登上了分公司活動演出的舞臺，公司給了我無限的希望和愿景，給了我無限的發展空間。
其實這半年走過來第一個坎我就覺得其實很艱難，但是現在已經過的很好，至少比以前好，可是每當停下來的時候就會有一種危機感，更多的時候我也許比很多人更懂得堅持的含義，成功需要付出代價，不成功需要付出更大的代價，不斷擴大的平臺讓我了解到更多成功者的辛酸歷史，由心底發出的那種對他們艱辛生活的心疼使得我更加堅定保險的重要性，那么辛苦的生活究竟是為了什么，當風險的來臨，收入終止，健康不在，財富流失，家人憂心的時候，我們的努力還有什么意義？有什么可以來衡量我們剩下的價值，我希望客戶一生平安，即使有風險，也不會給一個家庭帶來沉重的負擔，留住這些辛勤汗水拼回來的財富，去發揮它所具備的更大的價值。而我的理念很簡單，買保險首選健康險，然后才是養老理財保證財富的保值增值，最后才是財富的傳承用以避開高額的遺產稅和未來可能奪走財富的一切風險，保單成為孩子獨有的財產避開了婚姻風險，債務危機等等可能導致財富分裂的因素。所以收益在保險里面相對來說顯得不再那么重要，成熟的條款以及在客戶需要我們時有效而快速的行動成為更為重要的增值服務。而在給客戶收益表的時候，誠信成為最大的前提。
每當我把一份保單交到客戶手里的時候，我都會恭喜他成為劉瓊的客戶，恭喜他擁有了保障，也恭喜他認識了我，憑什么恭喜客戶認識自己，因為我必然會撇開商業化的模式來坦誠的對客戶好，我一定不可以讓客戶失望，我用這些很大開大合式的方式刺激著自己一定要記得自己身上的責任和榮譽，我會把我的時間和精力，我的細心，給到最需要我的人，當客戶把自己的未來交給我們的時候，我已經不能猶豫，在這個行業持續前進已經是我迫不得已的選擇，我甚至會做從來沒有過的祈禱，我劉瓊一定要健健康康，這樣我才能完成自己的承諾，提供給自己的客戶最優質貼心的服務。
1.建立統一的網絡中心和數據庫
通過集體商討和統一規劃，在計算機網絡相關體系結構、相關協議、運行模式以及計算機網絡設備及安全設施的選擇上，統一標準，全部采用最先進的技術，避免網絡互聯帶來不該發生的障礙。為便于綜合管理，節約網絡運營經費，各種業務系統構建的網要逐步形成有統一出入口，由一條總線與上級部門網絡互聯的大網。
2.努力提高社保人員綜合素質，不斷引進，加快培訓能適應社保事業信息化發展的管理型人才
人才是社會經濟發展的戰略性資源。目前，既通曉社保業務又精通網絡技術的多功能人才非常緊缺，而能將保險業務與計算機編程有機融合的高端人才則更是少而又少。因此，我們一方面要不斷提高自身素質，再者也要注意高端人才的適時引進，通過他們傳幫帶來擴大業務技術隊伍。而對于那些業務不熟、素質不高的社保人員則要對其使用權限做出嚴格限制，以防錯誤操作引起網絡故障，影響正常的社保工作開展。另一方面，則要有嚴格的規章制度，無規矩不成方圓，真正把責任和崗位、薪酬直接掛上鉤，從而使社保網絡使用真正做到規范化、制度化、科學化。
二、實現檔案管理的數字化是必然趨勢
管理檔案主要是為了便于查詢和利用。過去的檔案查詢起來很不方便，費時費力，并且由于是紙質裝訂，查詢過程中難免帶來污染、殘缺甚至丟失一些檔案。近年來，伴隨保險業務的迅猛發展，各類保險檔案數量急劇增長，傳統的檔案管理模式已經遠遠不能適應新形勢的需要，建立一套高效、快速、質優、價廉的社保檔案管理系統已成必然趨勢。檔案數字化避免了傳統紙質保存帶來的占用空間大、查詢困難、管理難度大等難題，降低了過去紙質檔案管理不當引起的潛在風險和檔案管理成本。通過不懈的努力，檔案數字化管理的條件已經基本成熟，通過采用高速精密的掃描儀，使檔案成像穩定，價格低廉。通常在2秒鐘內高速掃描儀基本就能掃描處理好一張A4文檔，快捷方便。檔案數字化是社保檔案管理的必然條件之一。根據《社會保險業務檔案管理規定》的要求，社會保險經辦單位要依法為參保個人或參保單位提供檔案信息查詢等服務。從查閱檔案難度方面來看，從堆積如山的紙質檔案中想很快找到檔案原件絕非易事。因此，由查閱繁瑣的紙質檔案向易保存、易查詢的數字化檔案過渡已經成為檔案管理和利用的必然趨勢。
三、社保檔案中條形碼技術的應用提高了經辦效率
關于保險理賠工作心得體會
人保財險公司非車險部個人工作總結在回顧這半年工作之前，我首先要感謝人保財險，感謝人保財險給我的機會，感謝人保財險江門分公司和××支公司各級領導對我工作的支持和生活上的關照，也很感謝人保財險同事們對我的支持和幫助。
自××年7月8日，我和中大的兩個同事坐福哥的車來到江門，下午就和××支公司車險部經理李剛來到××支公司。
在××支公司7-10三個月在意外險部學習。在這期間主要是跟意外險部辦公室里的兩個同事學習，熟悉內務。主要學習：承保，保單錄入，理賠，填寫保險單等一系列工作。很多人認為是“打雜”的工作，這可不是一般的“打雜”的工作，這可是讓我知道了很多工作中必須了解，必須知道，必須清楚的東西，因為這些工作的處理好壞，直接影響到我們對客戶服務的質量。而且，意外險部經理卓健雄在工作中也給予了我很大的關心和支持，也給了我很多去一線承保，查勘，定損等學習的機會。
轉眼間三個月過去了，××年10月1日后，我被安排到非車險部學習，一直到現在。在非車險主要也是了解整個部門工作的程序，各種內務工作的操作，并也進行了一些簡單的操作：承保，續保，理賠等。得到了部門同事和非車險經理李繼雄經理的大力支持和幫助。而且，得到了很多去一線學習查勘，定損，理賠，承保等的學習機會，讓我受益很多，得到很多鍛煉的機會。并且得到李繼雄經理一些工作中的指導和處理事情的方法，尤其是工作中我做的不足時，李經理的嚴肅指導，使我真正體會到自己懂得的東西太少了，有待提高的東西太多了。也正是在平常工作中得到了這么多人的關心和幫助，逐漸地讓我有了一個更加全面的視野，更加專業的為客戶服務的方式。
以前，我總以為自己對保險很了解，很懂，但經過這半年在意外險和非車險的學習，讓我更加理解到“保險”這兩個字的內涵。感覺到做個真正的“保險人”真的很不容易，因為他要求我們具備各方面的知識，要有敏銳的市場洞察力，要有一顆敢于面對失敗挫折的心，而且要有堅持學習提升自己的能力等等。
經過這半年的學習后，我感覺我的頭腦更清晰了，目標更明確了，希望自己能充分發揮自己的能力，為人保，為中國保險貢獻自己的一點力量。再次感謝人保財險各級領導對我工作的支持和幫助，感謝身邊同事的支持----因為是你們讓我更成熟，更專業。
保險理賠工作心得體會
在全球保險業務中，汽車保險具有舉足輕重的地位。近年來，我國已經開始進入汽車時代，汽車保險業務經營的好壞，不僅事關保險公司自身的經濟效益和發展，也影響到保險職能作用的發揮及社會效益的實現，對保障社會穩定和人民的安居樂業發揮著積極的作用。如何借鑒國際上成熟保險市場汽車保險理賠服務的先進經驗來改進我國傳統的汽車保險理賠服務模式，提高工作效率，降低服務成本，已成為擺在我國汽車保險從業人員面前亟待解決的問題。
一、國際成熟保險市場汽車保險理賠服務的模式及特點
國外專業從事車險理賠服務的機構數量較多，而且分工很細。保險公司與外部機構基于各自的利益，為達到使客戶滿意這一共同目的，特別重視相互之間的合作.他們既各司其職，又特別注重信息、資源的共享，主要體現在以下幾個方面：
(一)查勘、定損環節方面的合作
查勘、定損工作作為理賠服務的第一環，實際上也是保險公司對案件是否賠償、賠償多少的第一關，它直接關系到保險公司理賠案件的數量、結案的速度、社會影響、晶牌效應等諸多方面，所以，保險公司都非常重視這一環節。為了應付大量繁瑣的查勘、定損工作，發達國家和地區的保險公司普遍采用了與外部專業機構合作的模式。
(二)信息技術開發環節的合作
1.提高查勘調度的合理性和時效性。美國第四大車險經營公司Progressive公司，采用GPS定位技術確定查勘人員位置，通過智能排班系統，查勘人員在很短時間內被派到出險現場，另外，通過電腦網絡，查詢修理廠的排班情況，及時為客戶提供送修服務。
2.提高查勘定損的準確性。德國安聯集團一直使用 Audatex系統(現屬于美國ADP公司)，近期還使用 Glassmatix估損系統，保證了車險理賠的規范、透明 3.提高接報案的及時性和方便性。日本安田火災海上保險公司在車險理賠中使用24小時工作的事故受理報告系統，該系統與全國各地的14個理賠中心及全國252個理賠終端的遠程計算機系統對應，客戶從任何理賠終端都能得到保險公司的處理結果，并在7日內得到賠款。
4.提高查勘定損效率。在我國的臺灣地區，車險理賠已經開始啟用遠程定損系統，通過因特網傳送，實現保險公司定損員既可以當場定損，又可以進行網上遠程定損，客戶和修理廠還可以上網查詢定損結果和配件價格、甚至購買配件等功能。
(三)提供多樣化服務環節方面的合作
為客戶提供全方位、多層次的服務是現代車險理賠的一大特點，其中，衍生服務已成為競爭的主要手段。在這方面做得最好的當屬美國。作為全球最大的保險市場，美國保險公司與銀行、電信、醫院、警署、維修廠、玻璃店、救援公司、急救中心等外部機構的合作非常普遍。自上世紀90年代初開始，美國還出現了一種專門為汽車保險公司做損余處理的公司。大量專業機構的存在不僅提高了保險業的總體水平，而且促進了保險保障質量的提高和保險服務成本的降低。
二、當前我國保險市場汽車理賠服務的模式及其利弊分析
車險是我國國內保險市場上規模最大的單險種業務，是我國財產保險業務的骨干險種。其業務量占財產保險的一半以上。20xx年，全國產險保費收入達892.4億元，有 544.6億元來自車險。20xx年，我國產險公司中，車險已決賠案件數高達766萬多起，賠付率高達60.87%，車險查勘、理算工程量大、成本高。在我國目前保險市場手續費高、費用率高、資金利用率低的狀況下，車險在20xx年的經營中已出現了全行業虧損的嚴峻局面。有效地改變目前我國的車險理賠服務模式，擠壓理賠水分，降低理賠服務成本，已成為改變目前我國車險經營虧損局面的重大課題之一。
(一)我國的理賠服務模式
由于機動車輛具有流動性的特點，要求保險公司在經營，特別是在提供服務方面要建立和完善與機動車輛特點相適應的服務體系或者服務機制，做好機動車輛出險后的處理工作。這種服務體系或機制主要是圍繞在保險車輛出險后及時的援救、查勘、定損和修復方面，同時，還包括處理涉及第三者責任的案件。目前，我國較為成熟和流行的模式是以保險公司自主理賠為主導的理賠服務模式，其特點為：
1.各自建立自己的服務熱線，對被保險人實行全天候、全方位的服務，通過熱線接受報案。
2.各自建立自己的查勘隊伍，自身配備齊全的查勘車輛和相應設備，接受自身客戶服務中心的調度和現場查勘定損。
3.各自建立自己的車輛零配件報價中心，針對車險賠付項目所占比重高，對車險賠付率和經營利潤影響大，同時又是最容易產生暴利的零配件賠款，各家保險公司都非常重視，組織專人從事汽車配件價格的收集、報價和核價工作。
4.查勘定損的某個環節或服務輻射不到的某個領域才交由公估公司、物價部門、修理廠、調查公司等外部機構去完成。
(二)目前我國汽車保險理賠服務模式的利弊分析
1.自主理賠。即由保險公司的理賠部門負責事故的檢驗和損失理算。這種方式在我國保險業發展初期曾發揮了積極作用，同時也明顯帶有一系列特定歷史時期的烙印。隨著中國社會的改革開放和市場的發展變化，特別是加入WTO以后，全球經濟一體化對中國產生了巨大影響，國際上先進的理賠估損方法和理念不斷傳人國內i被保險人的保險消費意識也不斷提高，這種模式的弊端便日益凸現出來，主要表現在：
(1)資金投入大、工作效率低、經濟效益差。對于保險公司自身來說，從展業到承保，從定損到核賠，每個環節都抓在手里，大而全的模式造成效率低下。龐大的理賠隊伍，加上查勘車輛、設備的相應配置，大量的人力、物力處理煩瑣的估損理賠事務，導致其內部管理和經營核算的經濟效益差，還常常出現業務人員查勘看不過來、估損定不過來、材料交不過來的不正常現象。這種資源配置的不合理性與我國保險公司要做大做強、參與國際競爭，培養核心競爭力、走專業化經營道路的要求相比，是不相適應的。
(2)理賠業務透明度差，有失公正。汽車保險的定損理賠不同于其他社會生產項目，其涉及的利益面廣、專業性強，理算類別多，這就要求理賠業務公開、透明。保險公司自己定損，就好比保險公司既做“運動員”，又當“裁判員”，這對于被保險人來說，意味著定損結果違背了公正的基本原則和要求。對于這種矛盾，即使保險公司的定損結論是合理的，也往往難以令被保險人信服，導致了理賠工作中易產生糾紛。尤其是在信息不對稱的市場中，這種弊端就愈加突出。
2.物價評估。即公安交通管理部門委托物價部門強制定損。這種方式用得比較少，因為保險雙方當事人都不認可、不歡迎。中國保監會也曾發文予以抵制。
3.保險公估。即由專業的保險公估公司接受保險當事人的委托，負責汽車的損失檢驗和理算工作，這是國際上通行的做法。這種做法的好處有：
(1)可以減少理賠糾紛。由沒有利益關系的公估人負責查勘、定損工作，能夠更好地體現保險公司合同公平的特點，使理賠過程公開、透明，避免了可能出現的爭議和糾紛，防止以權謀私。
(2)完善了保險市場結構。由專業公司負責查勘、定損工作，能夠更好地體現社會分工的專業化，同時可以促進保險公估業的發展，進一步完善保險市場結構。
(3)可以促進保險公司優化內部結構，節省大量的人力、物力、財力。由于保險公司是按實際發生的檢驗工作量向公估公司支付檢驗費用的，因此能更如實反映經營的真實情況，避免保險公司配備固定的檢驗人員和相關設備可能產生的不必要的費用開支和增加的固定經營成本。
保險理賠工作總結心得
時間過的好快，轉眼間一年的時間又要過去了，真是時不我待。在加入中銀保險江西分公司的半年時間內，得到大家的幫忙實在是太多，此刻我將本年度的工作狀況匯報一下:
理賠理算崗位是一個工作十分較為繁瑣的崗位。它在理賠的整個流程上算是最后一道關口。是這是一項十分需要耐心和細心的工作崗位。對于我的工作，我有得有失，做的并不夠完善。
一、理賠案件結案:從客戶出現報案后，現場查勘完畢，客戶交起索賠材料，定損后錄入新系統，轉到核價崗，做完理算，領導審批簽字，方可拿給財務部轉賬匯款。截止12月份，已結20xx余件已決賠案。并且在透過年底理賠部全部門的努力，將已決案件結案率成功的從70%提升至85%以上，完成了總公司下達分公司理賠結案率的任務。
二、通知客戶及時理賠提高結案率:通知客戶需要超多時間，在告訴客戶一共賠付多少的狀況下，多數都需要講清楚具體的賠償項目，告知需要哪些手續，還缺少什么材料。因為每一個案件不同，每一個客戶也不同，不同意賠付價格的客戶不在少數，客戶的龐然大怒和不理解是常有之事，只能耐心的一一向客戶解釋和客戶做好溝通，避免不必要的麻煩，解決不了得問題也會存在，只有及時安撫客戶情緒，告知保險公司條款，如不計免賠，300元絕對免賠等等
關鍵詞：商業保險；新農村建設；新型農村合作醫療
一、商業保險參與新型農村合作醫療的簡介
2003年我國推出新型農村合作醫療（下稱“新農合”）制度，即由政府組織、引導、支持，農民自愿參加，個人、集體和政府等多方籌資，以大病統籌為主的農民醫療互助共濟制度。截至2008年9月30日，全國開展新農合的縣（市、區）數達到2729個，參合農民達8.14億人 ，參合率為91.5%。僅2008年前三季度全國籌集新農合基金達710.02億元，人均籌資水平達87.2元，支出總額為429.10億元，全國累計受益3.69億人次。新農合在減輕農民負擔、緩解因病致貧返貧等方面發揮了重要作用。
1.新型農村合作醫療的特點
與原來的農村合作醫療相比，新農合呈現出新的特點：首先，政府的支持力度加大，新農合明確規定中央財政和地方財政對參合農民每年按人均不低于10元給予補助，確立了個人繳費、集體扶持和政府資助相結合的籌資機制，2009年西部地區地方財政補助不少于人均40元；其次，保障以大病統籌為主，將重點放在農民的大額醫藥費用或住院醫藥費用的補助上；第三，統籌層次和能力也得以提高，新農合以縣代替了過去的鄉、村為單位來開展統籌，增強了抗風險管理能力；最后，規定由政府負責和指導建立
組織協調機構、經辦機構和監督管理機構，對新農合加強了領導、管理和監督。另外，還明確了農民自愿參加的原則，并賦予農民知情權和監管權，以維護制度的公開、公平和公正；同時附以建立醫療救助制度，通過民政、扶貧等部門資助貧困農民參加新型農村合作醫療。
2.新型農村合作醫療的經辦方式
在前期新型農村合作醫療試點和推廣過程中，形成了三種類型的經辦方式。三種方式各有優勢，一是由衛生部門所屬合作醫療管理中心經辦。這種做法比較普遍，有利于規范醫療機構行為和控制醫療費用，但暴露出專業治理能力不足。二是由勞動保障部門所屬社保中心經辦。這一方式在東部農業人口較少地區采用較多，能夠利用現有社保中心力量, 節省管理成本，但由于是第三方付費, 社保中心對醫療行為沒有直接的約束控制，需要衛生行政部門的協調配合。三是保險公司經辦方式。商業保險公司專業技能較強，費用理賠經驗豐富, 用人機制靈活，有利于降低管理成本和提高服務質量，由此可以減輕政府設立機構、聘用人員等前期投入和壓力，但保險公司亦屬于第三方付費, 需要衛生部門配合加強對醫療行為的約束控制。一些東部地區和少數中部地區，采取委托保險公司進行基金管理和審核報銷，衛生、財政部門進行監管的做法,探索形成了“政府組織引導，職能部門監管，商業保險公司經辦，定點醫療機構提供醫療服務的‘征、管、監’分離”的模式。
3.保險公司參與新型農村合作醫療的主要模式
按是否承擔基金營運風險分類，保險公司參與新農合的運作模式主要分為基金型、契約型和混合型三種。
（1）基金型。由政府負責基金盈虧、保險公司提供管理服務。在這種模式中，政府和有關部門負責新農合方案制定、組織協調、宣傳發動和資金籌集等工作；保險公司以第三方管理者的身份，受托承辦新農合運行管理中的工作量比較大的審核支付業務；政府單獨向保險公司支付管理費用，不從基金列支，基金虧損由政府彌補，基金結余轉入下一年度合作醫療基金。
（2）契約型。采取政府作為投保人、保險公司作為保險人、參加新農合農民作為受益人的保險契約管理方式。在這種模式中，保險公司與當地政府主管部門就保險責任、賠付比例、賠償限額、收費標準等方面協商一致后，按照保險合同方式運作新農合基金，履行保險責任，承擔基金運作盈虧。
（3）混合型。介于基金型和契約型之間，是指保險公司代政府管理新農合基金，收取管理費，基金節余轉入下一保險年度，基金虧損由政府和保險公司按一定比例分攤。
4.保險業參與新型農村合作醫療的內在原因
如果由地方政府直接運作新農合，首先需要設立具體經辦機構來負責資金籌集及日常管理監督和報銷支付業務。由此需要安置大量人員，從而帶來很大管理成本和財政壓力。其次，政府部門缺乏專業的資金管理隊伍，合作醫療方案設計及醫療費用管控技術性也非常強，如果不熟悉審核支付業務知識和專業技能，報銷支付中極易出現漏洞。而保險公司擁有這樣的專業管理人才和技術。因此商業保險公司參與新農合工作，是保險公司與地方政府雙向選擇的結果，政府可以充分利用現有的社會資源，保險公司則可以發揮自身的風險管理、理賠技術、服務網絡等優勢 ，同時可實現參合農民、政府部門和商業保險公司三方的共贏。
二、商業保險參與新型農村合作醫療的主要成效
商業保險積極參與新農合，按照“征、管、監”協調運作的機制，接受政府委托，提供專業化管理和服務，取得了較好的成效：
1.實現了新農合的“征、管、監”分離
保險公司作為第三方機構承辦新農合的業務管理，這樣既可有效利用保險公司現有的專業技術、服務網絡和人力資源，也將政府從辦醫保轉為管醫保，從繁雜的事務性工作中解脫出來，把主要精力轉向籌資管理、組織管理和監督管理，有效地促進了政府職能的轉變。
2.降低了新農合的運行成本
保險公司參與新農合，利用已有健全的機構網絡、完善的信息系統和專業的人才隊伍等資源優勢，在較短時期內建立起業務管理機構，減輕了政府設置機構、配備人員的壓力。同時，保險公司利用靈活的人事制度，強化了聘用人員的管理和考核，提高了運作效率。
3.提高了新農合的業務管理和服務水平
保險公司利用管理經驗和精算技術，配合政府制定新農合方案，提高了方案的合理性；運用風險管控技術，規范審核、補償支付流程，提高了方案執行的公開性、公平性和公正性；建立精簡的、獨立于醫療服務機構的專管員隊伍，搭建有效的信息處理平臺，提升了新農合的信息化管理和服務水平，提高了農民的滿意度。
4.有利于構建多層次的農村醫療保障體系
保險公司利用自身農村資源優勢參與新農合，在農村地區逐步建立起基本醫療保險服務平臺，增強了農民的風險意識和保險意識，促進了較富裕農民投保商業醫療保險，為構建新農合和補充商業醫療保險相結合的農村醫療保險體系奠定了基礎。
三、商業保險參與新型農村合作醫療存在的問題和風險
1.缺乏政策支持和法律保障
現行保險法規對保險公司參與新農合業務沒有明確定性，造成保險公司參與新農合的定位不明。保險公司能否持續參與新農合受制于當地政府的決策，政府換屆、領導更換等因素增加了保險公司參與的不確定性。缺乏法律保障也造成了部分地區新農合資金不到位或不足額到位，這樣從短期來看，保險公司可能因考慮社會效益等因素，積極參與，但從長遠而言，由于保險公司權益難以保證，其參與的積極性肯定會受影響。
2. 醫療體制不夠完善
目前政策規定不報銷自費藥品費用，農民、保險公司和有關監督機構要求醫療機構更多地使用公費藥品，影響了醫療機構的盈利性，部分醫療機構對商業保險參與新農合存在較大抵觸情緒。此外，醫療體制中的不規范現象也導致賠付率人為上升，增加了合作醫療基金經營管理風險。
3.保險公司承擔風險較大
一是目前相關政策法規不配套，地方政府控制風險措施力度不到位，逐級轉院制度不嚴，道德風險難以控制，小病大治等問題都會造成保險公司經營上的風險。二是由于農村地區疾病發生率和疾病平均醫療費用數據不完善，醫療費用的持續增長，由保險公司完全承擔基金虧損，責任風險較大，在契約型模式中尤為突出。這樣由誰來承擔基金的最終風險，成為是地方政府與經辦公司博弈的焦點。
4. 理賠時效較長
由于縣支公司人力有限，保險公司提供的醫保服務有時還不能及時到位，同時在工作流程和服務規范上，也缺乏統一的標準，個別地區由于結報點鋪設不足、網絡系統不健全，導致結報效率不高，從而導致理賠時效較長。
四、對商業保險參與新型農村合作醫療的建議
1. 進一步完善機制，促進保險業持續參與
盡快通過法律的形式，明確“征、管、監”相分離的運作機制的核心――政府、衛生部門及保險公司三方的義務、權利和責任，同時對新農合基金的提取、保管、使用和監管做出相應規定。政府及有關部門負責基金征繳到位，制定補償方案和相關管理制度，管理和監督基金使用并承擔基金運作虧損風險，委托保險公司進行新農合業務中的審核支付工作并支付管理費；衛生部門負責規范定點醫院的診療行為和合理用藥，支持保險公司管控醫療環節的風險。三方定期溝通共同促進“征、管、監”機制的健康運行。
2. 合理界定保險公司在參與新農合中可承擔的職責
一是有限參與，主要承擔新農合結報補償的審核支付業務等服務性工作，收取管理費，也可參與新農合補償方案及相關管理制度的擬訂，但必須體現政府的主導和決策地位。二是應自覺遵守新農合財務會計管理制度，嚴格基金使用，自覺接受審計等部門的監督。三是監管部門應從法律的角度明確參與的性質，將保險管理服務列入保險公司的經營范圍。
3. 改善服務，不斷提高參合的能力和水平
對保險公司而言，參與新農合是一把“雙刃劍”，如運作良好，將借此擴大在廣大農村的品牌影響力和知名度，帶動農村業務發展，如服務不好，將可能導致農民抵觸，給保險公司造成負面影響。因此，保險公司應以農民滿意為宗旨，優化內部流程，簡化理陪程序，提升服務水平。對內加強培訓對外重視宣傳，使廣大農民和有關部門充分了解保險業參與新農合的目的和意義，提高社會認同度。
4.不斷提高管控能力，積極防范經營風險
一是衛生主管部門和保險監管部門應加強指導和監督，對保險業參與新農合制定準入條件，規范工作流程和服務標準。同時加強對新農合醫療保險業務的監測和風險評估，堵住管理上的漏洞；二是要發揮商業保險公司的優勢，不斷提高保險公司參與新農合工作的能力和水平，用優質的服務贏得當地政府和參合農民的信任。
參考文獻：
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一、新農保工作主要做法
（一）抓宣傳培訓，營造工作氛圍。在精心謀劃各種宣傳方式、宣傳材料準備到位的基礎上，充分利用廣播、電視、報刊、短信、LED大屏幕、橫幅標語、鄉村宣傳欄、宣傳手冊等形式宣傳新農保政策，使“生兒育女能防老，可靠還需有農保，養老保險是靠山，老有所養才平安”的觀念深入人心。同時，認真抓好新農保業務培訓，將相關政策、經辦規程等層層貫徹到位。全縣共舉辦新農保業務、財務等專題培訓班6場，新農保政策、業務經辦操作規程培訓34場（包括村級協理員的培訓）。
（二）抓組織部署，強化工作措施。一是調查摸底。通過對全縣15個鄉鎮、250個村農業人口進行認真核查，確認鄉鎮村人口35.98萬人，準確核實了符合新農保參保條件應參保繳費的農業戶籍人數為17.38萬人，并以縣政府正式函件上報省新農保領導小組。二是明確任務。新農保工作是省委、省政府及市委、市政府為民辦實事的民生工程之一，縣委、縣政府高度重視，將新農保工作納入鄉鎮年度目標考核的重點，縣、鄉、村各級層層簽定責任狀，做到千斤重擔眾人挑，人人身上有指標；縣勞動保障局領導和農保中心業務人員各掛包2至3個鄉鎮，負責新農保政策宣傳、解惑和業務指導，做到包政策宣傳、包業務輔導、包工作落實。三是突出重點。新農保參保征繳保險費的重點及難點在村級。征繳保費時進行了分類，既靠進鄉鎮所在地村，主要動員村民到鄉鎮郵政儲蓄銀行所在地網點自行繳費；離鄉鎮較遠的村，村干部上門服務，集中后到鄉鎮網點征繳；對外出打工流動人員，通過短信告知其郵儲銀行賬戶進行異地匯轉征繳。通過多渠道、多形式地開展征繳工作，取得明顯的成效。四是培育典型。新農保工作啟動伊始，新陽、西濱、坂面等15個鄉鎮先后舉行新農保基礎養老金首發式，從而讓廣大農民群眾更了解新農保政策，切身感受參加新農保的好處，通過已領取養老金的農民朋友積極地向親朋好友、鄰里鄉親宣傳新農保政策的實惠，引導和鼓勵其他村民主動參加新農保。
（三）抓督查落實，確保工作進度。為了保證新農保保費征繳任務工作順利開展，縣政府建立了新農保督查制度，實行“每周例會制”，并成立了新農保督查指導組，每周對各鄉鎮進行一次巡查，督查指導各鄉鎮參保征繳保費進展情況，召開由督導組、鄉鎮長、勞保所長等參加的現場會，介紹典型經驗、交流工作方法，分析解決存在問題。鄉鎮領導也入村指導，形成縣、鄉鎮、村齊抓共管新農保良好氛圍。縣委、縣政府還把新農保工作任務列入年終綜合考評，制定了考評標準，對完成任務快、質量高的鄉鎮予以表彰，全縣共兌現獎勵資金26.8萬元，充分調動了鄉鎮、村干部工作積極性。
（四）抓保障到位，夯實工作基礎。一是夯實基礎，確保經辦機構編制、經費、場所三到位。縣農保中心在原有8人的基礎上增加財政核撥事業編制6名，共計14名。縣財政2011年撥付新農保開辦費80萬元，對縣新農保辦公場所進行裝修，有效地改善服務窗口條件。鄉鎮勞動保障所專職人員也增加到76人，平均每鄉鎮勞動保障所達3～5人，全縣共配有村級勞動保障協理員276人。二是加強協作，確保金融、信息服務便捷高效。新農保合作銀行——郵政儲蓄銀行按照“錢從銀行走、數據網上傳、服務不出村”的要求，不斷提高金融服務在農村的覆蓋面，方便群眾繳納保費和待遇領取，全縣共設立15個郵儲網點，3個電子匯總網點，78個便民服務站，對外營業的商易通165個，各便民服務點均按照“一塊標識統一的牌子，一部合格的商易通，一個稱職的管理人員，一處固定方便的辦公場所，一套翔實的宣傳材料，一張通俗易懂的小額存取款流程圖，一份兌現到位的服務承諾”的“七個一”標準進行建設。縣郵儲銀行還為縣農保中心、鄉鎮及村配備計算機、打印機、復印機、專用新農保檔案柜等。此外，確定縣移動分公司作為網絡服務合作運營商，并簽定三年合作期限，縣、鄉鎮于5月15日接入全市人力資源和社會保障業務專網，并建立新農保信息系統使用、安全等管理制度，確保了新農保信息網絡的暢通。
二、問題與對策
尤溪縣在第三批試點縣中取得了三明市第一名的好成績，但也暴露出制度建設的一些問題：一是在試點初期限時抓參保率的做法引起了鄉鎮、村兩級干部一定程度的抱怨和農民的反感抵觸；二是繳費水平普遍偏低，年人均繳費僅137.4元，即絕大部分農民選擇最低標準繳費。該標準繳費，月領取水平將低于80元，不及當地農村居民最低生活保障100元的標準；三是制度未能激發農民自愿踴躍參保并選擇“多繳多得”和“長繳多得”。為此，就有關制度完善問題提出幾點建議：
（一）兼顧各方面承受能力，適當提高籌資水平，基礎養老金應高于農村低保標準。新農保實行“低水平”起步符合當前實際，但也要以滿足公民的基本生活需求為依據，否則就失去保障意義。如2010年尤溪縣農村低保標準100元/月，當地企業最低工資650元/月，農民年人均純收入8322元。而從福建省政府繳費補貼和基礎養老金給付標準看，參保對象應以至少年繳500元保費，一次性補繳15年，才能領取122元/月養老金，或參保對象年繳100元保費，一次性補繳15年，政府補貼的基礎養老金應至少達106元/月，才能領取122元/月養老金，才略高于當前的農村低保標準。為此，建議提高繳費水平，繳費標準設為每年500～2000元；對于農村重度殘疾人、低保戶、計生對象中獨生子女死亡或殘疾、手術并發癥人員等繳費困難群眾，繳費標準可設為每年100～500元，基礎養老金視各級政府財力作適當調高，應高于最低生活保障水平。
（二）加強宣傳教育，增強農民對家庭聯動制度的理解。閩政〔2009〕26號規定：“新農保制度實施時，已年滿60周歲，未享受城鎮職工基本養老保險待遇的，不用繳費，可以按月領取基礎養老金，但其符合參保條件的子女應當參保繳費”。家庭聯動初衷就是為了擴大投保覆蓋面，但考慮到60周歲以上的老人沒有經濟能力，免除其繳費義務。然而在具體工作中，出現老百姓誤解為子女繳費是給老人發養老金。16～59周歲在新農保制度實施時，屬于應參保繳費對象，其繳費是用于為其個人年老時發放養老金之用，在政策宣傳講解中要詳細，讓老百姓理解。
（三）提高新農保基金的依法有效運作水平，促進資金安全和保值增值。新農保制度創新最主要的兩個方面，即實行基礎養老金和個人賬戶養老金相結合養老待遇，政府對基礎養老金和繳費實行補貼。其中，基礎養老金無論參保對象繳多繳少，給付的標準都是相同的，相對而言繳費標準越低資金回報率反而越高；而個人賬戶養老金，是參保照中國人民銀行公布的金融機構人民幣一年期存款利率的定期儲蓄。在調研中，農民普遍認為回報率太低，難激發農民高標準繳費的激情。要鼓勵多繳多得，除了閩政辦〔2010〕166號文件制定的激勵機制外，根本之處在于提高基金的增值率。如通過提高統籌層次從而提高基金的融資規模和融資范圍，通過基金依法有效的運作最大程度的實現保值增值。
（四）應強化新農保的法定強制保險屬性，鼓勵和引導中青年農民積極參保，長期繳費、長繳多得。制定全省性制度時除建立激勵機制外，還應當明確規定，新農保制度實施時，年齡不滿45周歲，距領取年齡超過15年的，應及時參保并按年繳費，累計繳費不少于15年；未及時參保并按年繳費，累計繳費少于15年的，在年滿60周歲時，應補足15年，但補繳的部分不享受政府繳費補貼；未及時參保，年齡已滿45周歲后才申請參保，累計繳費不足15年的，應補足15年，但其按年繳費和補繳的部分都不享受政府繳費補貼。新農保制度實施后，法定參保對象應參保繳費而未繳的年份每少繳一年，達到領取年齡時基礎養老金標準扣減1～2個百分點。這樣即充分體現社會保險制度的法定強制性，也體現新農保制度的權利與義務相對應原則。
[關鍵詞] 動物防疫 防疫密度 免疫
[中圖分類號] S851.33 [文獻標識碼] A [文章編號] 1003-1650 （2014）06-0260-02
一、動物疫情風險形勢嚴峻
據統計：2001年、2007年，歐洲先后爆發兩次大規模口蹄疫，疫情涉及偶蹄家畜達百萬只。英國是兩次疫情的發源地，疫情最為嚴重，撲殺牲畜90多萬頭，畜牧業直接經濟損失達90億英鎊，給該國畜牧業發展造成重創。2013年自上海發生首例人感染H7N9禽流感病毒，我國重大動物疫病防控和公共安全問題日益突出，導致禽流感疫情發展擴散10多省，30多個地州市不但人心恐慌，影響人民正常生活秩序，而且對我國養禽業造成毀滅性打擊。2013年底我州霍城縣發生小反芻獸疫，撲殺7000余只羊，造成1200多萬損失。區內動物疫情頻發，給我縣動物疫病防控工作帶來嚴重威脅。為此我們要警鐘長鳴、常抓不懈。
二、我縣動物疫病防控工作存在問題
1.畜牧獸醫工作點多，面廣，任務艱巨，管理問題突出
1.1 村級防疫員管理混亂。新源縣按照自治區村級防疫員的配備要求，每3000-5000只標準畜配備一名村級防疫員。全縣通過公開招聘村級防疫員213人（其中協檢人員10人），他們擔負著全縣動物注苗工作，按照村級防疫員屬地管理原則，鄉鎮負責對村級防疫員進行行政管理。但目前各鄉鎮對村級防疫員的管理松散，監督力度不夠，造成部分村級防疫員責任落實不明，防疫任務不均，村組之間調配不協調，加之部分鄉鎮對防疫工組織作不重視，防疫員工作被動，效率不高，導致村級防疫員的作用發揮不明顯，造成動物防疫漏洞，給新源縣畜牧業發展造成疫病隱患。
1.2 鄉（鎮）在職干部人員年齡偏大，知識結構老化，難以適應現代畜牧業發展需要。
按照縣委編制核定人數為119人，現有105人，缺編14人。現在編的部分工作人員老弱多病，年齡偏大，知識結構老化，工作積極性差。共計32人，占26.8%。這部分人員不懂漢語，缺乏知識更新，對現代畜牧業發展認識浮淺，難以適應現代畜牧業發展需要。且新源縣四個國營農牧場沒有設立畜牧獸醫機構，從事畜牧獸醫工作的人員均臨時抽調，工作隨意性大，加之畜牧業發展無長遠規劃，工資待遇有農牧場自行解決，待遇低，工作人員積極性不高，很難按時完成防控工作。
1.3縣級動物衛生監督人員編制少
新源縣動物衛生監督編制為15人，設有3個公路檢查站；而新源縣面積大，牲畜多，現有人員監督任務繁重，值守人員生活條件差，加之不能上路攔車，導致逃檢現象時有發生。
2.村級防疫員收入低，隊伍不穩定
2013年自治區撥付新源縣村級防疫員補貼76萬元，人均每月287元，新源縣按照伊犁政[2012]40號文件每人每月600元，諸項合計為每人每月887元，防疫期間因無交通補貼每人需自付500-800元交通燃油費用，補貼收入低于自治區最低工資標準。導致部分村級防疫員工作積極性不高，防疫人員基礎不穩定，工作缺乏穩定性和連續性。
3.缺乏經費保障，防疫督查不到位
近年來，由于國家取消了動物防疫收費，新源縣減收防疫費570余萬元，從而導致鄉鎮獸醫站工作經費無保障，諸多畜牧獸醫工作開展不到位。雖然這些年國家對重大動物疫病疫苗免費，但對常規疫苗沒有補助，防疫員所使用的注射耗材，應激反應急救藥品，均由防疫員個人承擔，有些防疫員迫于任務壓力，只好以填寫檔案代替注苗工作，弄虛作假，加上鄉鎮因缺乏工作經費，春秋兩季重大動物疫病防控督導工作不到位，從而使防疫密度達不到100%，免疫檢測效價達不到70%動物發病風險加大。
4.重大動物疫病集中免疫注射工作組織不到位
為提高重大動物疫病的免疫注射效率和免疫效果。2008年新源縣投資120萬元，修建固定防疫欄36座，流動防疫欄17座。目的是推進全縣動物防疫工作水平。到目前部分鄉鎮沒有嚴格執行政府保密度責任，在對重大動物疫病的免疫防控工作認識仍停留在會議高度重視，文件對文件，會議安排、組織缺失，沒有安排人員深入村（組）組織牲畜到防疫欄進行集中注苗，90%的防疫欄閑置，甚至有個別鄉鎮隨意拆除，給國家財產造成損失。因此新源縣動物疫病防控工作隱患較多，提高防控工作水平難度大。
5.“以監促檢，以檢促防”工作落實難
5.1出縣境報檢點由于取消了消毒費用，新源縣至少減少10萬元收入，縣財政無經費支持，值守人員生活等工作開支得不到保證，無車輛工作經費，對逃檢人員難以進行追堵，增大了輸入性疫情隱患，給新源縣牲畜健康造成嚴重威脅。
5.2畜主自主報檢意識較差，牲畜一旦裝車上路，根據糾紛辦要求，檢疫執法不讓上路設卡攔車，造成代牧未檢牲畜進入新源縣各鄉鎮夏牧場，從而使動物疫病傳播幾率增大。
5.3由于基礎設施薄弱，出縣報檢點沒有檢疫不合格牲畜的隔離場所，拒檢牲畜及外調入境牲畜難以依法隔離處理。