發布時間：2023-02-27 11:14:26
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關鍵詞：分業經營；綜合經營；商業銀行
引言
進入90年代，國際金融業日益呈現創新化、多元化、國際化、功能化的趨勢發展，越來越多的國家納入到全球一體化的經濟體系中來。中國商業銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風險能力和運作效率，不斷滿足客戶多元化的金融需求，還要積極準備應對世界經濟一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國際商業銀行經營發展變化的內在機制，掌握其未來演變的方向，及時推進我國商業銀行經營模式改革，提高對外的適應能力和競爭能力，具有重要意義。
一、商業銀行綜合經營的內涵
所謂商業銀行綜合，是相對分業而言的，實質上是指商業銀行內部的分工與協作關系。商業銀行的綜合既涉及經營層面又涉及管理層面。就經營層面而言，即人們所說的商業銀行分業經營與商業銀行綜合經營問題，這是商業銀行業經營模式的內核；就監管層而言，既分業監管與統一監管的問題，它涉及商業銀行監管體制的選擇。狹義的理解，商業銀行綜合經營即銀行機構與證券機構可以進入對方領域進行交叉經營；廣義的理解，既銀行、保險、證券、信托機構等商業銀行機構都可以進入上述任一業務領域甚至非商業銀行領域，進行業務多元化經營。
其實，在商業銀行創新日新月異的今天，商業銀行也可以通過資產證券化進軍證券領域，而證券機構則可以通過創建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內部，也可以開展一些非證券類的投資銀行業務，如項目融資、結構融資、財務顧問、企業兼并顧問和商業銀行創新產品等。各種商業銀行機構也可以開展“商業銀行綜合經營前的熱身運動”——各銀行、保險公司、證券公司通過銀行轉帳業務，開展網上交易業務，利用銀行卡、銀行存折直接買賣股票，券商委托銀行網點代辦開戶業務，銀行承擔資金結算和基金托管業務以及在投資銀行業務上的合作。
二、我國商業銀行實行綜合經營的動力
銀行實行綜合經營或分業經營并沒有一個固定、統一的標準。對于經營的選擇，應該視具體國情和經濟發展狀況而定。自從九十年代初國有商業銀行開始實行分業經營以來，至今已有近十年的時間，國有商業銀行所處的環境及其自身的情況己經發生了許多變化，雖然目前銀行實行綜合經營要求的條件還不能完全達到，但是，從國際商業銀行發展大潮看，銀行綜合經營己是大勢所趨，況且我國政府在銀行綜合經營上的管制有所松動。現階段，國有商業銀行出于提高其競爭力的考慮，有著實行綜合經營的強烈沖動。
（一）應對加入WTO后的競爭
加入WTO之后，中國銀行業的開放進一步擴大，商業銀行業對外開放的新格局正在出現重大的變化:
1、在地域方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經營外匯業務的地域限制；對于外資銀行的人民幣業務，中國加入WTO五年后中國將取消對外資銀行經營人民幣業務的地域限制。
2、在業務對象方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經營外匯業務的客戶限制；中國加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國企業提供人民幣業務服務，五年后允許外資銀行向所有中國客戶提供人民幣業務服務。
3、在業務范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務范圍包括:接受公眾存款和其他應付基金承對；所有類型的貸款，如消費信貸、抵押信貸、商業交易的和融資；商業銀行租賃；所有支付和匯劃服務，如信用卡、收費卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔保和承兌；其他商業銀行服務提供者從事商業銀行信息、商業銀行數據處理及有關軟件的提供和交換。以及對上述所有活動進行的咨詢、中介和其他附屬服務，如信用調查與分析、投資和有價證券的研究與咨詢、為公司收購與重組及制定戰略提供建議等全方位商業銀行服務。
4、在機構設置方面，中國加入WTO五年后，取消所有現存的對所有權、經營以及外資商業銀行機構企業設立形式，包括對分支機構和許可證發放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機構進入中國。外資銀行將逐步進入中國，最終于2006年可以在任何地點，經營任何商業銀行業務。
綜合經營的外資商業銀行機構進入我國市場，能夠全面運用各種商業銀行工具為客戶服務。與我國商業銀行相比，顯然他們具有更強的服務功能和競爭力。與西方主要國家全能銀行業務范圍相比，我國商業銀行的業務范圍局限在相當狹小的范圍之內。業務范圍存在的局限性在相當大的程度上制約了我國商業銀行特別是國有商業銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國商業銀行競爭力的提高。競爭力的高低，直接關系到商業銀行的生死存亡。
從目前我國國有商業銀行的競爭力來看，不僅在國際商業銀行市場上根本無力與西方實行綜合經營的銀行進行競爭，甚至在國內商業銀行市場上也難以應付由于外資銀行進入而造成的競爭壓力和沖擊。在這種情況下，我國國有商業銀行的經營模式有必要根據國際經濟商業銀行形勢的發展變化進行調整，認真研究和探討采取綜合經營模式。特別是我國加入WTO后，銀行業的保護期即將結束，在我國商業銀行市場面臨進一步開放壓力的情況下，做出這樣的調整也是為了提高我國國有商業銀行競爭力的重要舉措，使之能夠在國內商業銀行市場上與外資銀行展開競爭。
（二）應對國內其他商業銀行機構的競爭
現在，我國國有商業銀行目前在國內商業銀行市場上依然占據了大部分份額，但其增長速度卻遠低于證券、保險業等其他商業銀行機構。商業銀行的傳統利潤來源無非是存貸款利差。隨著各個非銀行商業銀行機構不斷的商業銀行創新和融資證券化趨勢，優化傳統的利潤來源將受到巨大的挑戰。
首先，從負債業務方面看，我國商業銀行市場的發展必然帶來商業銀行產品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點的、個性化的商業銀行服務業將逐漸開發出來，居民的儲蓄會紛紛發生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險公司、貨幣基金、股票市場和養老基金都將是銀行負債業務強有力的競爭對手。由于投資公司、保險公司股票公司等機構創造出的各種各樣存款性質的商業銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時銀行穩定的資金來源基礎發生動搖，銀行傳統的匯總儲蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰。隨著這些機構的迅猛發展，銀行資金來源急劇減少，利差基數減少，銀行利差收入會急劇下降，盈利形勢惡化，到那時，商業銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發展，商業銀行各業的交叉領域的廣大業務空間必會成為其業務發展的重要方面。
其次，從資產業務方面看，由于多元化和資產證券化的需要，銀行原有的資產業務，也會受到競爭的壓力，如原有的住房消費貸款業務也會漸漸為建筑協會等機構滲透。同時，我國證券市場發展迅速，以股票市場為例，證券市場上無論是上市公司總數規模，還是資金規模都得到了長足的發展，證券市場等資本市場的發展會給其他非銀行商業銀行機構和大公司直接在貨幣市場和資本市場上籌資提供方便，通過股票市場的直接融資總體呈遞增趨勢，這在一定程度上顯示了我國銀行的間接商業銀行轉向直接商業銀行這樣的一種趨勢。雖然，銀行在融資方面無論在現在還是將來一段時期內依然占據主要地位，但隨著資本市場間接商業銀行的發展，這將削弱了銀行原來所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優勢。激烈的競爭已使國際商業銀行市場中發生“脫媒”現象，隨著銀行傳統的商業銀行媒介作用降低，銀行傳統業務市場份額縮小，銀行盈利也會受到影響。面對融資的證券化，商業銀行原有的在商業銀行市場的定位發生挑戰時，分業壓力、綜合呼聲會隨之增加。
再次，從表外業務看，表外業務是指商業銀行從事的按通行的會計準則，不列入資產負債表內，不影響其資產負債總額，但能影響銀行當期損益，改變銀行資產報酬率的活動，包括了擔保、商業銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業務及信托、咨詢、結算等。世界范圍內，近年來，在激烈的競爭環境下，銀行一改過去將資產負債管理作為銀行關注重點的傳統。國外的銀行積極通過表外業務尋找利潤空間，國外銀行的表外業務十分發達一般占到業務收入的30—40%，而我國僅為10%左右，我國銀行業的利潤來源大部分來自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國商業銀行的發展，銀行出于競爭的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時為與國際接軌，我國現在也在漸漸實行通用的巴塞爾協議的做法。提出了對商業銀行自有資本比率的要求，表外業務對自有資金的要求較低，有的非或有資產與非或有負債業務對自有資金的要求為零，銀行出于逃避對有資本比率的管理要求擴大表外業務成為必然的選擇。表外業務包括了商業銀行工具的交易以及收費和出售貸款等取得收入的業務，它的商業銀行工具有許多是銀行與證券結合的產物，如投資銀行的部分業務，因而隨著不斷創新，表外業務的發展將會模糊銀行業務和證券業務的界限，使得分業與綜合的籬笆也被逐步拆除。
我國商業銀行不斷發展，將形成各非銀行商業銀行機構的突起，使國有商業銀行面臨更多的競爭對手，對銀行傳統業務形成巨大壓力，使其不得不大力發展表外業務，進行商業銀行創新，擴大業務范圍，這就不斷形成對原有分業經營模式的突破。
（三）國有商業銀行自身發展的要求
安全性、流動性和盈利性是商業銀行資金運用的基本要求。在一定的安全性、流動性要求下，商業銀行的盈利性不可忽視，真正的商業銀行本質內涵是追求盈利最大化的“理性經濟人”，在趨利避害原則下，實現盈利最大化是其從事經營基本動機，依據前文提到的綜合經營具有的規模經濟和范圍經濟和吸引客戶的優勢，隨著分業經營下，商業銀行傳統業務利潤空間逐漸縮小，盈利最大化的實
現是建立在其經營領域和業務空間不斷拓展基礎上的。在當今，商業銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發展格局下，把銀行業務發展的空間定位于傳統的存貸款業務，會抑制商業銀行功能的發揮，特別是國有商業銀行這樣具有一定規模和一定競爭實力的銀行，分業經營會成為其發展的障礙。同時，經營手段的電子化、網絡化、信息化，使銀行綜合經營的成本優勢日益顯現出來，先進的科學技術為商業銀行拋棄“分業制”，實行“綜合制”提供了技術支持。因而隨著商業銀行內部機制的不斷完善，外部監管的加強，國有商業銀行自身的發展必然需要綜合經營體制的建立。[]
三、我國商業銀行實施綜合經營的可能性和必然性
具有業務多元化，商業銀行化特征的綜合經營戰略順應了世界商業銀行經濟發展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務滿足了現代社會的需求,極大地推動了一國經濟的發展。我國專業銀行轉化為商業銀行之后,自主經營自負盈虧、自擔風險成為各銀行發展的宗旨追求利潤、自負盈虧必將使各商業銀行的經營者的經營觀念和體系發生改變,經營的綜合性戰略已成為一種商業銀行的必由之路。另外,隨著電子技術的不斷進步,商業銀行人才素質的不斷提高國際間商業銀行競爭的日趨激烈,組合式商業銀行工具的大量涌現,綜合經營戰略作為一種商業銀行領域的新生事物必將受到更多的國家和地區的青睞,成為世界商業銀行業發展的主流。目前我國正積極復關,與世界經濟接軌,復關后,市場領域的壟斷地位就要被打破,競爭將日益國際化。我國的商業銀行要想在競爭中站穩腳,與強大的外國商業銀行機構抗衡,實施靈活、高效獨具特色的綜合經營戰略將成為最佳選擇。
（一）在資產業務方面
隨著證券市場特別是政府債券市場的迅速發展以及證券流動性的提高，商業銀行可以及時調整資產結構，減少庫存現金、存放央行、存放同業等一級準備，逐步增加持有部分變現能力強且收益率較高的政府短期債券作為二線準備，以優化資產結構、增強盈利能力。由于在機構網絡分布、傳統客戶群、資金實力、專業人才、信譽、信息方面具有絕對的實力和優勢，商業銀行在發行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發展空間。特別是現在我國又將政府債券的作用從單純彌補財政赤字發展為刺激經濟增長，政府債券的發行量將保持較大規模，商業銀行更是應當抓住機遇，在政府證券市場中保持并擴大市場份額，獲取豐厚的利潤回報。
（二）在負債業務方面
直接融資的發展，給客戶資產組合更多的選擇。客戶不滿足于把自己的商業銀行資產存放在銀行里，而更加看重投資類產品。商業銀行為拓展其負債業務，增加資金來源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險、基金、信用卡、外匯等在內的有效商業銀行產品，才能進一步鎖定客戶，使其在一站式商業銀行服務中得到滿意。商業銀行應加強與證券公司和保險公司的合作，發揮各自優勢，實現優勢互補。
（三）在中間業務方面
我國現行商業銀行法不允許商業銀行從事股票業務，但并沒有限制商業銀行從事與資本市場有關的中間業務。特別是在當前傳統的商業銀行業務領域發展空間有限情況下，商業銀行可利用其在信息、專業水平、人力資源上的優勢，積極推進商業銀行創新，注意發展與資本市場有關的中間業務:（1）資產評估業務，如為企業的股份制改造和證券市場中的收購兼并提供資產評估服務。（2）客戶理財業務，如涉及個人理財和公司理財的咨詢服務。（3）資金結算與清算業務，如為券商資金往來提供結算、股票發行市場中申購款的收繳與結算等。（4）信息咨詢業務，如為企業提供國家產業政策、進出口政策、投融資政策、財政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產管理業務，如基金托管業務、投資業務等。《商業銀行法》允許商業銀行發行商業銀行債券，發行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業務。如在實踐中出現:上海城市合作銀行推出了企業購并轉項貸款；中國工商銀行托管開元。
（四）在國際業務方面
由于國際業務往往較少受到國內商業銀行法規的約束，商業銀行可以在國際業務中廣泛參與資本市場的運作，如投資外國債券、在國外發行商業銀行債券、參加國際證券包銷和銀團貨款等。商業銀行還可在境外購買、控股或新設一家專門從事投資銀行業務的公司，直接從事包括證券市場一級、二級市場在內的全部業務，如:中國工商銀行收購香港西敏證券公司。對于國際網絡比較完善的商業銀行，則可嘗試全球保管業務，即跨國證券管理服務業務。
（五）在銀行IT業務方面
1999年底，全世界已有2700家銀行提供網上銀行的服務，不僅如此，使用者對在網上商業銀行的認知度是很高的，62%的人認為網上提供的信息超過與客戶面對面的交流，網上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點。我國商業銀行可以通過銀行卡、網上銀行的服務，為客戶提供全方面的商業銀行服務。如:全國統一的銀行卡網絡中心將建立、銀行卡發行突破2億張、證券保險通過網上銀行和銀行卡委托交易等。
結束語
自1933年美國等西方國家實行商業銀行分業經營模式而德國等一部分歐洲國家堅持實行綜合經營模式以來，綜合經營與分業經營一直是一個很有爭議的話題。尤其在目前，隨著技術的進步、信息處理和傳輸手段的改進，金融自由化、經濟和金融全球一體化的趨勢不斷加強，越來越多的國家紛紛放棄原先的商業銀行分業經營模式。隨著我國改革開放的程度不斷加深，我國商業銀行必然也會融入到世界銀行體系當中，綜合經營將是我國最終的選擇。
參考文獻
1、楊玉熹：《混業經營是我國銀行業發展的趨勢》，中國法制出版社，2002版。
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在現實的商業世界中，嚴格的商業生態系統的概念是不存在的。不同的學者在對商業生態系統進行分析時，對其有不同的表述。比較各種表述，其意思基本相同。綜合眾多學者的表述，筆者將商業生態系統的概念歸納為：基于自然生態系統思想建立起來的商業系統，是以組織和個人的相互作用為基礎形成的經濟聯合體與其所處生態環境相互依賴、共同發展的有機整體，具有生態系統的特點。其中，經濟聯合體包括核心企業、消費者、市場中介、供應商、風險承擔者和政府部門以及競爭者等；企業所處的生態環境指包括自然資源、市場環境、政策環境、科技環境等。跟生態系統中的生物體一樣，商業生態系統中的聯合體成員間有競爭也有合作，成員間的競爭與合作構成了相互依存的價值鏈，每個成員僅是價值中鏈的一個結點，執行著某一個功能，不同的價值鏈之間相互交織形成了錯中復雜的價值網，物質、能量和信息等通過價值網在聯合體成員間流動和循環。
2柳州市汽車產業商業生態系統的構成
從商業生態系統的概念及特征可以看到，作為一個行業，汽車產業本身就是一個復雜的商業生態系統,是由主體、社會環境及關系組成。柳州市汽車產業商業生態系統的結構如圖1所示。
主體是指在汽車產業中活躍的元素及其相關者。在柳州市汽車產業商業生態系統結構中，包括企業層、核心商業層、擴展商業層和完整商業層四個層次。其中，企業層、核心商業層、擴展商業層的成員構成了生態系統的主體。
商業生態系統除了三個層次的主體外，還包括主體生存的外部環境。環境是指對汽車產業主體活動起到支撐輔助作用的各種力量。整個汽車產業的商業生態系統的外部環境包括政治形勢、經濟環境、國內外汽車市場環境、技術創新狀況、自然環境與文化習俗等。
關系包括主體和主體之間的關系，主體和社會環境之問的關系、各子系統之間的關系。汽車產業商業生態系統的關系的核心內容主要是指信息流、物質流、能量流等的交換
3構建商業生態系統的基本原則：互惠共生
借鑒生態系統中物種之間的共生模式，可以把企業之間的共生模式分為寄生、偏利共生、互惠共生三種。寄生關系不產生新能量，只是寄主向寄生者進行單向的利益交流；偏利共生關系產生有新能量產生，但新能量只為某一共生企業所得；互惠共生關系不但產生新能量，而且新能量在共生企業之間分配，存在著雙向的利益交流。而維持商業生態系統延續和發展的基本條件就是系統中要有新能量的產生并且能量要在價值網里有序循環。因此，在構建柳州市汽車產業商業生態系統過程中，系統內各主體應該遵循“既利己又利他”的互惠共生原則。
4柳州市汽車產業商業生態系統的具體構建
柳州市汽車產業以上汽通用五菱、東風柳汽、解放柳特三大公司為支撐，形成了以汽車生產、銷售、技術研發等程序在內的較為完整的價值網；眾多整車裝配與零部件企業在地域上集中，形成了廣泛、便捷的信息、人才、物質的流動渠道。因此，柳州市汽車產業這個集群具備了形成商業生態系統的條件。
4.1汽車企業與零部件供應商、經銷商之間的聯盟合作
汽車的生產程序主要包括產品設計、模具制造、外殼鑄造、零部件生產和總裝，一輛汽車從生成到最終銷售到最終消費者手中，需要汽車企業與多個零部件供應商、經銷商的合作。汽車企業、零部件供應商、經銷商以及顧客是汽車產業商業生態系統的核心部分，汽車零部件供應商、汽車經銷商、顧客之間的相互影響決定了汽車企業的競爭能力，同時各個汽車企業之間的競爭也影響了其能力的相對程度和變化趨勢，從而影響了整個汽車產業商業生態系統格局的變化。因此，各個企業之間的和諧發展是柳州市汽車產業商業生態系統成功的關鍵，也是成功設計該商業生態系統的前提。
汽車企業和零部件供應商聯盟協作關系的建立，需要雙方的彼此信任與共同努力。一方面，雙方要提升或變革內部管理體制、加強信息交互，加強關鍵零部件的庫存狀況和內部生產計劃等信息的共享；另一方面，雙方在對品質管理、產品開發及采購流程等方面要達成一致性意見；此外，雙方要適當整合業務流程以加速產品的開發和生產速度，同時汽車企業協助零部件供應商理順業務流程，提升管理水平，使雙方的合作達到“共贏”。
汽車企業與經銷商的有效協同包括如下幾個方面：雙方互動、共享潛在客戶及其其它客戶信息；汽車制造商將經銷商作為促銷和市場計劃中的一個重要環節；兩者共同形成從市場到銷售的閉合環路。同時汽車企業要對經銷商在IT系統實施方面提供資金支持、并對經銷商的業務流程和IT基礎知識提供培訓等。
汽車企業作為柳州市汽車產業商業生態系統的“主導企業”，實際是一個企業群。汽車企業之間的和諧發展既是該商業生態系統成功的關鍵，也是成功設計該商業生態系統的前提。汽車企業之間的和諧發展可以通過產品差異化、品牌差異化、目標消費者差異化、溝通模式差異化等差異化戰略實現。差異化戰略的實施使各汽車企業生態位分離，避免了各汽車企業在同一個消費市場上的正碰。
4.2與消費者建立長期客戶關系
顧客的基本需求以及由需求產生的購買行為是商業生態系統賴以存在的基礎。顧客的需要如同生態系統中的生產者，雖然處于整個系統的最底端，卻為系統提供初始動力。汽車企業可以通過利用先進的管理工具，如經銷商管理系統、客戶關系管理系統等來加強與經銷商的協同工作，鞏固與消費者的長期客戶關系。并將客戶關系管理與所在汽車產業商業生態系統管理結合起來，例如將收集的用戶信息及時反饋給研發設計部門或零部件供應商，將有助于產品設計規劃與零部件供應管理，這樣既節省了成本，又能大大提升用戶滿意度。
4.3與政府形成共生關系
商業生態系統中物質流、能量流、信息流等流動渠道的建立和完善是保證三流通暢的基礎，因此，企業生態平衡離不開商業生態系統支持性的完善。一個企業的商業生態系統不可避免地要與政府和公眾打交道，忽視與政府和社會保持協調關系將會影響商業生態系統的建立和發展。所以，要竭盡所能，使系統內的成員同規范的社會價值以及政府制定政策的勢力形成共生關系。
在構建柳州市汽車產業商業生態系統過程中，系統內的各成員一方面要遵循政府出臺的汽車行業政策：如技術政策、法規、標準，努力與政府形成共生關系，以使商業生態系統創造的價值活動得到來自政府和社會的支持；另一方面要采取合法手段爭取合法發表建議，適度擴大參與政治、表達利益的合法機會和尋求利益疏導的正常管道，比如，系統的主導企業積極參與政府制訂關于汽車行業發展的政策法規如技術、法規、標準等，參與政府創造適合汽車行業發展的綜合社會環境，以推動政府規范監督汽車行業的政策、法規等趨向完善。
在形成的柳州市汽車產業商業生態系統中，政府本身也是系統中的一個系統成員，政府的活動、政策的促使了商業生態系統自組織的漲落，進而促進了系統成員的發展進化；系統內成員的良好發展，也促進了其所在商業生態系統的其他成員包括政府進化，最終企業、政府實現了協同進化。
4.4充分發揮非政府組織的作用
非政府組織諸如行業協會、社會團體等，這些“橋梁”部門主要職責是協調政府，為商業生態系統的平衡發展提供必要的基礎設施等硬件要素以及制度和運行體系等方面的軟件要素。因此，要建立、完善商業生態系統的規范，不僅要憑借政府的強制力量、市場機制的自發調節，而且要依靠各種非政府組織的約束和監督。
柳州市汽車行業協會于2003年9月24日正式成立，是汽車、零部件制造、經銷、維修及與汽車相關的企事業單位和團體，在平等、自愿的基礎上依法組成的地方性工業行業協會，是不受部門、所有制限制的非營利性社會團體。
在構建柳州市汽車產業商業生態系統中，柳州市汽車行業協會為系統的平衡發展提供了必要的基礎設施等硬件要素以及制度和運行體系等方面的軟件要素，在企業與政府、企業與企業、企業與用戶之間成功的發揮了橋梁紐帶作用，規范了行業行為，促進了汽車市場建設。
綜上所述，柳州市政府應當充分發揮柳州市汽車行業協會的作用并履行必要的監督職能，督促其建立自律性規則，規范其市場行為，形成自我約束和相互制約的機制，最終實現柳州市汽車產業商業生態系統的穩定發展。
參考文獻
［1］MooreJF．Thedeathofcompetition：leadershipandstrategyintheageofbusinessecosystems．NewYork：HarperBusiness，1996.
關鍵詞:國內保理業務流程風險控制
一、國內保理市場分析
國內保理是在國內賒銷、托收貿易背景下,銀行作為保理商從供貨商處買入以商業發票、商品交易合同載明的對購貨商的應收款,并負責信用銷售控制、銷售分賬戶管理和貨款回收而提供的綜合性金融服務。
由于現階段國內貿易市場已形成了明顯的買方市場,結算手段與國際結算比較相對貧乏,賣方要控制收款風險,主觀上不愿意賒賬銷售,但這又不符合買方的意愿,為了滿足客戶的迫切需要,許多中資銀行借鑒國際保理的基本操作方式,先后開辦了國內保理業務。相較傳統的國際保理業務而言,新生的國內保理業務有著更為廣闊的市場。2002年12月,工商銀行正式獲準在國內面向工商企業中符合條件的客戶開辦保理業務,成為國內第一家獲準全面開辦國內保理業務的國有商業銀行。在此之前2002年9月,民生銀行與上海貝爾-阿爾卡特簽訂20億元的保理業務綜合授信協議。2001年下半年,光大銀行與上海貝爾-阿爾卡特簽訂5億元的保理業務綜合授信協議。雖然中資銀行的保理業務還正在起步,但國內保理業務的潛力已展現出來。
雖然各家銀行對于發展國內保理業務的前景都十分看好,但實際上,該業務的開展受到不少條件的制約。業內人士指出,最主要的制約是法律法規與信用體系尚未健全。由于國內保理業務是一項新生的業務,所以法律法規對于該業務中諸如應收賬款的轉讓、擔保,并沒有明確的規定。舉例而言,一家企業倘若破產,有追索權的保理業務對其的清償程序應該如何,我國的《合同法》、《公司法》等法律法規中并未有明確的規定。另一方面,我國企業信用體系還不完善,銀行為了規避風險,往往只限于對銷售商和購貨商都是該銀行客戶的企業開展保理業務,所以,業務量難以迅速擴大。在法律環境和企業信用體系的雙重局限下,各家銀行對于國內保理業務的風險控制極為審慎。例如,工行對于國內保理業務的風險控制實行額度制度,且一般一年一定,納入到統一的授信管理之中,同時對銷售商和購貨商的額度進行監測,并建立保理業務的風險預警機制等。而光大銀行則采用“大總行-小分行”的模式,由總行對各分行的國內保理業務進行指導和調控。另外,企業與銀行雙方對國內保理業務的生疏,也限制了該業務的發展。
顯而易見,國內保理業務擁有巨大潛力又有相應風險,商業銀行在開展此業務時既要積極創新又要注意風險的控制。下面筆者擬就商業銀行如何開展國內保理業務這一課題做些粗淺探討。
二、國內保理業務的客戶選擇
商業銀行在開展國內保理業務時,首先應考慮如何選擇客戶,在此基礎上,對保理的標的即應收賬款進行甄別。
1、國內保理適用的客戶
(1)賣方資信情況良好,無不良信用記錄,采用賒銷的銷售方式,應收賬款的期限、地區分布、客戶結構合理的制造、銷售企業。
(2)賣方應具有一定的經營規模,發展前景良好,主要產品所占市場份額較大。同時應收賬款占比高、需要資金迅速擴大生產、銷售規模的,有市場、有發展潛力。
(3)賣方是經營管理規范,財務管理嚴格,有意提高資產流動性的企業。
(4)賣方是需要優化財務報表結構的企業,如上市公司或擬上市企業。
(5)賣方是長期擁有一定金額的,真實、合法、無權利瑕疵的應收賬款的批發商,而非零售商。
(6)交易合同項下的商品應為消費性商品而非資本性商品。
2、辦理國內保理的客戶應具備的條件
(1)具備企業法人資格,且無不良信用記錄,評定的信用等級在A級(含)以上。
(2)產品質量穩定,標準化程度高,易于保管,市場前景較好。
(3)前兩個會計年度經營正常、財務狀況良好,現金流量無異常。
(4)與買方采用賒銷方式進行商品交易,且與買方有較長期的合作關系。
3、應收賬款應具備的條件
(1)應收賬款應具備合法真實的賒銷貿易背景,同時申請人與付款人之間具有真實、合法、有效的商品交易或勞務背景。
(2)申請人與付款人之間不存在商業糾紛或爭議即應收賬款債權無瑕疵,并且申請人未對應收賬款設定任何形式的限制或擔保。
(3)應收賬款的付款人不是申請人的關聯機構,應收賬款債權證明完整。
(4)商務合同項下的應收賬款付款到期日不少于15天且不超過90天,以人民幣計價標示并支付。
三、國內保理的業務種類和流程
上文分析探討了國內保理的適用范圍,在此基礎上,接下去將對商業銀行開展國內保理的業務種類和流程進行研究,涉及到“國內全保理”、“國內有追索綜合保理”、“國內商業發票貼現”這三種類型的保理業務。
1、國內全保理
“國內全保理”指銀行為企業提供賒銷分戶賬管理、應收賬款催收、貿易融資、信用銷售控制和壞賬擔保的全功能保理。其具有如下特點:賣方企業不承擔因賒銷帶來的收賬風險;賣方企業向銀行出售應收賬款,取得貨幣資金——“把死賬變成活錢”——增加現金流量,加速資金周轉;銀行負責應收賬款管理和催收工作,承擔付款人到期不能足額支付應收賬款的信用風險。
“國內全保理”作為全功能保理,銀行承擔的風險較大,在選擇客戶時,可通過以下標準進行甄別:企業開辟新市場、接觸陌生客戶,但對其資信情況缺乏了解,承擔商業信用風險;賣方應收賬款占壓資金,影響資金周轉,難以擴大經營規模;賣方經營管理規范,財務管理嚴格,有意提高資產流動性,需要優化財務報表結構。
該業務的操作流程。
流程說明:
①賣方向銀行申請核準信用額度;
②銀行對買方進行信用評估并核準信用額度;
③賣方向買方發貨,并將應收賬款轉讓給銀行,取得資金;
④銀行負責應收賬款的管理和清收;
⑤買方于發票到期日前向銀行付款。
⑥到期買方無力付款,銀行做擔保付款。
2、國內有追索綜合保理
“國內有追索綜合保理”指銀行為賣方提供賒銷分戶賬管理、應收賬款催收、貿易融資服務的基本服務功能,客戶可以靈活選擇的有追索保理。
該業務具有如下特點:賣方企業向銀行出售應收賬款,取得貨幣資金后可增加現金流,加速資金周轉;銀行分擔企業的應收賬款管理和催收工作;如銀行到期未收到買方付款,則由賣方按約定無條件回購該應收賬款。可為客戶帶來的利益有:當應收賬款占比高時,可得到資金迅速擴大生產、銷售規模;銀行提供專業化服務,為應收賬款提供多方面服務,減少財務人員負擔;基本服務功能供客戶選擇,客戶成本較低。
該業務的操作流程.
流程說明:
①賣方向銀行提出申請保理額度;
1.1科學性原則
我國商業銀行風險控制的長效機制的建立應該以科學的理論為依據，主要包括銀行監管理論、公司治理結構理論、內部控制理論等一系列理論，并結合我國經濟發展狀況和金融系統發展來設計。
1.2系統性原則
長效機制的建立必須將各個層次有機的結合起來，形成一個完整、全面、結構有序的、層次分明的系統，以面對復雜的銀行風險。
1.3可比性原則
為了實現整個機制的有效性，長效機制的建立應該實現可比。因此，應該在不同的地區有不同的具體做法和制度規范。
1.4可操作性原則
必須考慮理論和實際之間的差距，盡量在可能的范圍內使目的得以實現，以保證長效機制的順利進行。
1.5主客觀相結合的原則
建立我國的商業銀行風險控制長效機制，同時注意我國經濟的特殊性質，不僅是滿足科學性原則，也是主客觀相結合的需要。
2我國商業銀行風險控制的長效機制的建立
2.1逐步完善商業銀行的外部監管
2.1.1建立科學的銀行監管理論體系。從目前我國銀行監管理論的發展的實際情況來看，監管理論滯后于監管實踐，嚴重制約著銀行監管的開拓進展，制約著銀行監管水平的提高。
2.1.2制定完整的銀行監管法律體系。根據社會主義市場經濟原則，設計出具有中國特色的社會主義銀行法律體系。
2.1.3健全完善的銀行監管組織體系。建立健全完善的銀行監管組織體系是有效銀行監管的先決條件和重要組成部分。
（1）轉變監管理念。這就要求我們樹立以市場為導向的理念，即：通過適當的激勵制度安排，發揮銀行自身管理和市場約束機制作用，通過創造公平競爭的環境，促進銀行業競爭力和效率的提高，維護銀行體系的安全穩定。（2）建立存款保險制度。存款保險制度在我國的意義不僅僅是維護存款人信心，防止出現金融恐慌。存款保險機構的利益和存款機構的利益相互依存，有共同的利害關系，對存款機構監管的積極性就會提高。（3）建立金融監管委員會。我們要未雨綢繆，考慮設立金融監管委員會，下設銀行監管局、證券監管局、保險監管局等，分別對各類機構進行主體監管，既有利于監管的協調統一，又有利于削除監管真空。
2.1.4形成有效的銀行監管方法體系。建立銀行風險預警系統。預警系統可通過對銀行機構的主要業務經營比率和比率“通常界限”加以仔細分析，對接近比率“通常界限”的從事機構及時預警并進行必要的干預。
2.2建立科學的商業銀行公司治理結構
2.2.1以權利相互制衡為原則強化董事會機制。（1）董事會依法產生，獨立運作為了加強內部分工和權力制衡，全面履行有關職責，銀行董事會還可以下設委員會；（2）監事會真正發揮監督職能。監事會成員中應有一定比例的職工代表，監事長和非職工監事必須由股東大會選舉產生，監事長和監事會成員不應在銀行內擔任行政職務。
2.2.2以績效考評體系為手段完善激勵約束機制。目前國有商業銀行在激勵機制方面，主要強調非貨幣化的行政激勵（職位升遷）和精神激勵（愛崗敬業），而忽視了貨幣化物質激勵。在薪酬制度方面，按照國際通行的薪酬制度，建立績效評價體系，對管理層和員工分別進行客觀的績效評價，將工資報酬與銀行的盈利情況、為股東帶來的回報以及各自的業績掛鉤。
2.2.3以信貸風險控制為重點建立風險控制機制。銀行在資金的運作過程中，首先要保證資金的安全性，防范在資金運作過程中可能遇到的各種風險。目前我國國有商業銀行所面臨的金融風險主要集中于信貸風險，因此，我國國有商業銀行現階段公司內部治理的主要任務應是以加強信貸風險控制為重點，構建風險控制機制。
2.3建立良好的商業銀行內部技術控制
2.3.1建立嚴格有效的內部組織結構和獨立的內部審計機構。商業銀行應該重視對內部組織機構的設計，做到職責分工合理，使銀行能順暢運行和有效的執行領導者的意圖。為防范各部門和銀行員工因經營管理不善而產生隱瞞欺詐行為，一般還專門設立了獨立于其他部門僅對銀行最高權力結構負責的內部審計機構。
2.3.2高度的電腦化管理。商業銀行應該電腦化管理在內部控制上的應用，目前電腦已被普遍應用在信貸管理和國際結算等方面，在一定程度上能減少因為個人的疏忽而導致業務的失誤，并有效的防范道德風險。
2.3.3合理有序的內部檢查制度。銀行內部檢查制度是發現銀行內部問題的有效手段，也是保證銀行安全運營的必要措施。
2.3.4逐步完善內部評級制度。一是要借鑒發達國家國際性銀行在長期的內部評級過程中積累的豐富經驗，積極探索適合我國國情的內部評級方法體系。二是要充分借助國內外專業評級公司的技術力量。
2.4建立透明的信息披露制度
我國的國有商業銀行尚未成為真正的市場經濟主體，市場獎懲并未在我國商業銀行中切實發揮作用。其原因之一在于信息披露的不健全，市場參與者難以及時獲得諸如銀行財務狀況、經營戰略、風險管理能力、收益等方面的可靠信息，無法將更多的資本配置到風險低的銀行，或者要求風險高的銀行提供更高的收益率。市場約束機制不健全引發的問題是金融資源配置不合理，甚至浪費了大量的金融資源。具體改進方向如下：（1）銀行會計體系和會計財務信息披露。非上市商業銀行的會計準則向上市商業銀行的會計準則靠攏，上市商業銀行的會計準則向國際標準靠攏，最終實現會計報告國際化。盡快出臺銀行基本業務會計準則，強化會計財務方面的信息披露。（2）加強風險披露。風險披露主要包括資本信息、市場風險、利率風險、信用風險、操作風險等方面的信息披露。（3）強化表外信息披露。一是我國商業銀行應當建立統一的表外業務風險衡量標準和風險檢測體系。這樣，商業銀行辦理的表外業務就可以動態地反映出來，同時又能夠將中間業務的經營納入金融宏觀調控的范圍予以監督。二是完善表外業務的信息披露方法。要求表外業務項目應以資產負債表附注形式或附表形式反映出來。三是強化信息披露真實性要求。對在銀行表外業務披露中的重大虛假披露事件的當事人應制定嚴格的懲罰制度。四是強化表外業務信息披露的同時，要強調表外業務向表內業務的轉化，能在表內核算和表內披露的項目應首先在表內核算和披露。（4）監控制度。信息披露監控機制應包括三方面。一是日常監督機制。信息披露能自愿、真實、及時、準確地按照市場規則披露信息。二是懲罰機制。信息披露后如果不符合要求，必要時可要求增加披露的內容甚至重新披露。三是監管當局的責任。
2.5建立科學的人事管理制度和專業化的風險管理隊伍
人員素質與操守的高低是由商業銀行員工素質的水平決定的，因此商業銀行為了確保員工素質，建立一套嚴格人事管理制度，使其能成為專業化的隊伍非常重要：第一，建立嚴格的招聘程序，保證應聘人員符合招聘要求。第二制定員工工作規范，引導和考核員工行為。第三，定期對員工進行培訓，幫助其提高業務素質，更好地完成規定的工作任務。四是利用錄像培訓。第五，對重要崗位員工實行職業信用保險。第六，實行休假和工作輪換制度。第七，提高工資與福利待遇，加強員工之間的溝通，增強銀行凝聚力。
小結：詳盡的闡述了商業銀行風險控制的具體操作措施，從外部的銀行監管，對外的信息披露，到內部的控制公司治理結構管理，內部控制技術，最后談到了商業銀行文化制度的建立和培養，分層次的提出了一套完整的商業銀行的風險控制機制。
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（一）宏觀層面
1.廣義貨幣供應量與狹義貨幣供應量持續背離。2005，M2連續數月超過預期15%的增長率，M2與M1增速從年初3.3%增長到年末的5.8%。2006年8月末，M2余額為32.79萬億元，同比增長17.6%，增速比上年多2.94個百分點。M1余額為11.48萬億元，增速比上年低1.8個百分點。2008年3月末，M2余額為42.31萬億元,同比增長16.29％，增幅比上年末低0.45個百分點，比上月末低1.19個百分點；M1余額為15.09萬億元，同比增長18.25％，增幅比上年末低2.80個百分點。
2.貨幣市場利率持續走低。2005年3月以來，整個貨幣市場利率持續走低。其中銀行間市場同業拆借利率從最高位的2.18%下降到最低位1.11%左右；年末質押式國債回購七天品種加權平均利率僅為1.56%，比年初的1.84%下降了28個基點，受此影響，貨幣市場收益率曲線呈現回落態勢。當前銀行間市場一年期國債和中央銀行票據的收益率徘徊在1.32%和1.42%左右，兩年期金融債發行利率也跌至2.0%以下，均低于一年期2.25%的銀行存款利率，貨幣市場利率與銀行存款利率出現了倒掛現象。
（二）微觀方面
1.商業銀行存差持續擴大。自2004年國家實行新一輪宏觀調控以來，金融機構的貸款余額增速逐漸低于存款余額增速。而且兩者差距逐漸擴大，出現明顯背離。隨著貸款余額增速的不斷放緩，金融機構的存差持續擴大，貸存比大幅下降。據中國人民銀行金融數據統計，2006年8月，金融機構人民幣各項存款余額達到323903.07億元。各項貸款余額達到218843.14億元。存貸差超過10萬億元，存貸差比2000年末和上期分別增長了330%和20.3%。截至2006年8月末，存量的貸存比為67.6%，新增量的貸存比為65.8%。這就意味著，2006年，商業銀行每吸收100元存款，大約有66元進入實體經濟領域，近一半的資金留在金融體系進行體內循環。
2.超額準備金居高不下。金融機構在中央銀行的超額準備金由2000年末的4000億元增長到2004年末的1.265萬億元，年均增長率高達32.9%。2005年3月17日，中央銀行雖然下調超額準備金率0.63個百分點，但金融機構上存中央銀行的超額準備金依然是只升不降，到9月末達1.26萬億元。截至2006年7月末金融機構超額存款準備金率達2.7%。銀行作為未來金融市場的主導者以及盈利單位必然面臨資金運用的壓力。
（三）流動性過剩對商業銀行的影響
1.低收益的流動性資產增速加快，銀行盈利能力受到影響。銀行存貸差的持續擴大以及超額準備金率不斷攀升，影響了銀行的盈利能力。盡管隨著金融市場的發展、銀行資產多元化，但是目前中國銀行業的資產尚未實現多元化。因此流動性過剩帶來的問題是：銀行資產結構的變化表現為低收益的流動性資產對高收益的貸款資產的替代，說明商業銀行貸款過程受阻。
2.銀行投資債券等長久期產品積累大量風險。超額流動性大部分集聚在國內商業銀行的體系中，從而導致銀行間資金融通的貨幣市場利率的不斷下探，并且拉動債券收益率曲線整體下移。目前國內銀行在貸款之外，債券投資是富裕資金使用的重要渠道；而2005年流動性增速加快后，銀行間債券收益率也不斷下移，客觀上使得銀行不斷滾動投資的長期債券積累了大量利率風險和流動性風險。
3.高利潤企業囤積大量資金，資產價值不斷重估催生泡沫。流動性過剩也導致投資的結構失衡問題。目前中國的經濟增長中仍然出現:大企業資金過剩、中小企業資金不足；東部發達地區資金過剩、中西部亟待發展的地區資金不足；熱門行業重復投資、需要更新換代的行業發展不足的問題，證明了并不是總體的流動性過剩。少數被資本追逐的高利潤行業“囤積”了大量的資金，其資產價格被不斷重估，從而帶動相關資源的價格一路攀升，例如房地產、資本市場等，并會帶來相應的泡沫。
二、中國商業銀行流動性過剩形成的主要原因
（一）從宏觀角度分析商業銀行流動性過剩
1.儲蓄率偏高。截至2007年12月，中國儲蓄率已經達到46%，而全世界平均儲蓄率不到20%。偏高的儲蓄率正是導致中國商業銀行流動性過剩的重要原因之一。由于中國社會保障體系不健全，大部分居民在面對高額教育費用和住房費用時，微薄的收入會增加他們對為未來預期的不確定性，致使人們不敢增加消費。
2.外匯占款規模不斷擴大。2002年下半年以來市場對人民幣升值預期強烈，大量資金內流，造成國際收支賬戶的雙順差和外匯儲備的較大幅增長。截至2006年6月，中國外匯儲備余額為9411.15億美元，比上年同期增長2301.45億美元，在強制性結集匯制度下，隨著貿易順差的持續擴大以及外商之際投資的持續增加，加之人民幣升值預期下所進行的各種套利行為，商業銀行的存款來源也隨之快速增加。
3.資本市場形成機制不完善。商業銀行過剩的流動性不斷壓低銀行向市場的利率，目前已出現了銀行向市場利率與存款利率倒掛鉤的現象。金融管理層已經著手為商業銀行過剩的流動性尋找出路，如果央行加大了發行央行票據回籠貨幣的力度，允許商業銀行合資建設基金管理公司等。然而，由于中國資本市場形成機制不完善，資本市場發展滯后，導致資本市場形成的資本質量不高，真正可供投資的有效資本不多，從而使資金持續向銀行系統集聚。
（二）從微觀視角分析商業銀行流動性過剩
1.工業企業整體效益下滑引致信貸萎縮。由于前幾年GDP及工業利潤的高速增長，特別是部分行業的高投資和重復建設，刺激2005年工業投資過度擴張，部分工業產能出現過剩，導致工業利潤增長整體出現大幅下滑，且工業企業虧損總額增長不斷加速。企業效益下滑，虧損面擴大，將直接減少對銀行的信貸需求規模。
2.直接融資工具發展對銀行信貸的代替。2005年央行開始大力推動企業短期融資券業務，當年發行規模累計就已突破1000億元，由于包括發行成本再內的一年期短期融資券的融資成本最多在3%左右，遠遠低于同期的貸款利率，這比銀行貸款具有明顯的成本優勢，因此對普通貸款的替代作用十分明顯。而且近三年來，央行發行5000億元的短期融資券，鼓勵發行公司債券等多元化直接融資工具，這對銀行信貸需求尤其是大型優質客戶信貸需求的沖擊是很大的。
三、商業銀行針對流動性過剩應采取的措施
1.流動性壟斷的情況將更為集中，中小機構應該防范流動性風險。自2005年開始，央行為了鞏固宏觀調控的成效、穩定經濟增長，進行了緊縮的貨幣政策、連續性回收流動性的一系列措施；以股份制銀行為代表的中小金融機構的流動性超額備付由于原本基數較小已經大大減弱，而國有大型商業銀行由于龐大的存款基數，仍具備一定的抗流動性風險能力。資金壟斷一面倒的情況將更加集中。在資金壟斷的前提下，資金市場的利率和流動性容易被少部分機構掌握。中小機構應該建立起相應的流動性應急方案以及儲備一定的流動性資產，防止在流動性突變時出現“有價無市”的情況。
2.管理流動性部門需根據市場和自身投融資計劃綜合管理。目前國內銀行管理流動性的部門一般為總行機構的計劃財務部門以及資產負債部門，經過匯集分支機構的存貸款計劃以及日常資金用度情況以后，將全行剩余頭寸或者短缺頭寸的需求以拆借、回購、買賣央票及短期債券、短期商業票據、本外幣掉期等手段在銀行間市場進行平補。計劃財務部門主要著眼點是全行資產負債的時點結構平衡以及在一個階段內與全行存貸款以及其他投資、融資等變動的趨勢配合進行資金擺布。
3.建立系統的流動性管理指標和預緊體系。雖然流動性過剩的局面在未來短時間內暫時不會改變，但是隨著匯改的完成，央行將會逐漸獲得價格調控的主導權；資本市場、國際市場的變動，均可能會對加劇商業銀行頭寸的波動，對于流動性管理造成壓力。這就需要銀行深入了解發行模式的真實影響、長期短期效應，形成具體的跟蹤制度，預測頭寸變動情況，才能建立適應中國國情的流動性管理指標。
4.多元化發展業務，分散商業銀行流動性風險。商業銀行應該不斷通過制度創新來促進資產結構的多元化以及盈利的抗風險能力。首先，建立拓展中間業務，商業銀行減少自身直接投資的風險。目前中國銀行貸款占總資產比重雖然不斷降低，但是對于國外大銀行貸款一般都在40%左右，大部分來自無風險的理財產品、資產證券化等渠道，真正做到了作為社會資金融通和中轉的媒介的職能。其次，在控制風險的前提下增加面向個人及中小企業的貸款種類，增加銀行資產的多元性。再次，通過公開和定向發行銀行不同期限的債券等方式，改變目前銀行負債基本來源于存款的單一結構，增強資產負債的期限利率匹配度。
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有不少學者很早就開始對商業銀行的貸款定價進行研究，并且取得了很多值得后人借鑒的成果。早在上個世紀70年代初，霍奇曼(Hodgeman，1960，1961)從銀行與客戶存款關系的角度來開展研究的。他認為，銀行存款關系的價值將隨著銀行間的競爭而產生，競爭壓力使得銀行必須緊緊依靠資金供給者——存款人才能獲得貸款收益。由于存款利率一般被嚴格限定，銀行可以通過提供低成本貸款對忠實的存款人進行補償，因此，銀行與客戶間良好的存款關系將使客戶能夠享受到比非存款人更優惠的貸款條件。
凱恩和麥基爾（KaneandMalkiel，1965）認為，較強的存款關系能夠減少銀行信貸資金的變動性，并提高銀行貸款組合的單位風險回報率。更重要的是，銀行通過觀察存款人收支活動的私人信息，可以較其競爭對手獲得某種“信息優勢”，這可使銀行能夠為其有極穩定儲蓄存款來源的最佳存款人提供低成本的銀行貸款。這種策略的另一個好處是，它可以阻止其他銀行的貸款競爭，因為競爭銀行處于“信息逆勢”，無法對相同的存款人提供同樣的貸款利率。
七十年代以后，大量文獻把有關信息不對稱的理論引入金融中介論，認為商業銀行作為金融中介在借款人與存款人之間能夠降低交易雙方的不對稱信息，從而使其與其它金融機構相比具有特殊的意義，因此，盡管企業必須承擔附加成本，但它們仍然愿意從銀行借款。
商業銀行貸款能夠提升銀企之間的合同靈活性，減少成本，便于加強控制、建立聲譽和保持信任。布特和薩克爾（BootandThakor，1994)指出，通過獲取私人信息，銀行可以開發廣泛的關系，提高事前貸款合同的靈活性。他們建立了一個研究框架，公司可以選擇與一家銀行簽訂無限期借款合約，而不是向資本市場融資。在均衡狀態下，銀行提供的合同最初要求公司承擔一個較高的貸款抵押率，并支付高成本的利息，但是合同同時也規定，一旦銀行私下觀察到公司項目成功實施之后，其對項目的利息費用及抵押要求便會大大降低。
在信貸市場中，借款人清楚的知道自己的信貸質量，而放款人并不清楚，加布里埃爾（Gabriel，2006）以西班牙1984年至2002年的銀行貸款為樣本，通過研究發現，在銀行貸款中使用抵押品可以作為信號裝置，顯示借款人的信貸質量高低，這樣可以有效地解決逆向選擇的問題，并且，通過借款人與放款人之間反復的借貸活動，有助于在兩者之間建立信譽，從而減少道德風險。同時，他還發現，銀行貸款中抵押品的使用還會受到信貸市場的競爭程度、借款人的類型以及商業周期的影響。
此外，有關研究發現，在新興市場，政治關系有助于企業獲得銀行貸款。約翰遜和米頓（Johnsonandmitton，2003）、弗雷德（Fraser，2006）、卡瓦基亞（Kwahja，2005）、查路米尼德（Charumilind，2006）、克拉伊森斯（Claessens，2007）分別對馬來西亞、巴基斯坦、泰國和巴西的研究發現，有政治關系的企業更易于獲得銀行貸款。這些研究盡管分析了政治關系的貸款效應，但是，他們沒有進一步分析在不同的制度環境下，政治關系的貸款效應是否有顯著差異。二、國內學者研究成果評述
國內關于貸款定價的研究較多的出現在20世紀90年代中后期以來，總的來看，基本上是以引進、介紹和借鑒西方商業銀行的貸款定價理論與實踐成果為主流，其中也有自己的創新思想，但基本上沒有超越源自西方的框架。這其實也無可厚非，在金融全球化的過程中，商業貸款市場的拱形越來越，東西方融合的速度越來越快，引進和借鑒的方向并沒有錯，我們的學者要做的是如何在這方面走得更遠，研究的更深入、更具操作性。
余明桂和潘紅波（2008）從政治關系入手，采用我國1993年-2005年在滬深交易所上市的民營企業為樣本，以這些企業的董事長或者總經理是否是現任或前任政府官員、人大代表或者政協委員來判斷企業是否具有政治關系。研究結果發現，有政治關系的企業比無政治關系的企業獲得更多的銀行貸款和更長的貸款期限，而且，在金融發展越落后、法治水平越低和政府侵害產權越嚴重的地區，政治關系的這種貸款效應越顯著。這些研究結果表明，在我國金融發展落后、法治水平較低和產權保護不強的制度條件下，政治關系可以作為一種替代性的非正式機制，緩解落后的制度對民營企業發展的阻礙作用，幫助民營企業獲得銀行的信貸支持，促進企業的發展。
李曉艷（2006）通過對權威機構公布的我國貸款定價現狀分析，指出當前我國商業銀行貸款定價的特征，并深入分析此特征的成因;通過分析國際、國內常用的貸款定價模式的優缺點，在充分考慮非利息費用的成本及借款個體信用風險差異，運用數學方法，確立了我國本外幣貸款定價的因素分析模型。
陳麗霞（2002）等在分析現有貸款定價模式基礎上提出“動態風險定價法”，該方法將影響貸款價格的多個因素放在同一模型中加以確認和計量。簡志宏、李楚霖（2001）分析了在考慮違約風險的情形下，到期一次還款付息的信貸資產定價問題，其基本假設是借款公司違約概率由公司信用等級的轉移概率矩陣和風險生水外生決定，分析表明違約風險的信貸資產價格等于零息票債券的價格乘以信貸資產的期望支付。李炳權（2002）討論了“綜合貸款定價模型”，即根據歷史財務數據計算出銀行信貸資金加權平均成本率（WACC），再加上商業銀行的目標利潤率構成同業拆借市場利率，在此基礎上加上平均風險補償和平均貸款費用構成平均貸款利率，作為貸款基準利率，商業銀行應該圍繞貸款基準利率決定貸款的實際執行利率。
三、結束語
隨著社會經濟的不斷發展，現代商業銀行的經營模式已逐步從“金融分業”向“金融混業”類型開始轉變，當前商業銀行國際化、電子化、網絡化程度越來越高，產品創新能力不斷加強，銀行業務的范圍和種類日益多樣，銀行與企業之間關系的具體內涵也在不斷變化更新中。近十幾年來，國外學術界在銀行關系理論和實證分析的研究方面都取得了不少重要的成果，一方面是把一些最新的經濟學和管理學的前沿理論引入到銀行關系的研究之中；另一方面，借助于統計數據和模型對銀企之間的交易行為進行了大量實證研究。總之，無論是在國內還是國際上，商業銀行貸款定價體系在相當長的時期內都將會是一個非常重要的課題，必將吸引愈來愈多的學者們對此進行更深入的研究和探討。
【摘要】貸款定價方式與策略不僅會影響銀行的贏利水平和市場競爭力，以及銀行的資產質量與客戶結構，更會直接影響著貨幣政策傳導。本文介紹了國內外商業銀行貸款定價體系的理論研究成果，并進行了簡要的評述。
關鍵詞：商業銀行；競爭力；經營管理
1我國商業銀行競爭力現狀
（1）經濟效益和安全能力。我國的商業銀行特別是四大國有商業銀行長期在國家信用支持下實現資產迅速擴張，重規模輕質量，資本補充嚴重不足，導致資本充足率較低在我國，國有商業銀行資本收益率平均不到5％，大大低于國外銀行超過20％的平均數，而資產收益率也遠遠低于外資銀行。這些都加大了銀行的經營風險。
（2）組織結構存在缺陷。首先，所有權缺位。四大國有商業銀行的所有權屬于國家，但實踐中，所有者虛化，缺乏真正對國有資產負責的持股主體，公司組織結構中也沒有國家股東的地位，難以使其經營目標符合國家要求。其次，管理者激勵約束機制缺乏。商業銀行的管理者掌握著龐大的金融資源，但缺乏追求盈利的動機，結果難以形成優勝劣汰機制。因此，內部人的自利行為表現為經營層做出重大決策時，出現經營行為短期化；過度在職消費及工資獎金收入增長過快，侵蝕利潤等。
（3）管理體制上的問題。我國的國有商業銀行還沒有按照市場經濟規律的要求辦成真正的金融企業，在一定程度上仍承擔著政策性職能，在機構管理、業務經營、用工制度及分配方式等方面都要按照上級行的統一要求執行，還沒有完全按照市場原則、競爭原則和效率原則進行管理。
（4）人力資源管理及激勵機制不健全。有些外資銀行利用其體現員工價值實現的優厚工資制度，實現員工價值升值的定期培訓制度和透明的個人發展前景，與中資銀行爭搶優秀的管理人才和技術人才。而目前國有商業銀行的激勵機制存在很大的缺陷，個人收益與業績聯系不緊密，使得員工、特別是高級員工和業務骨干缺乏足夠的動力。
2提高商業銀行的競爭力應采取的措施
2.1提高資本充足率，確保銀行穩健經營
在WTO保護期之后，我國的商業銀行要按照國際慣例經營發展，較低的資本充足率對抵御風險提高競爭力實施國際化戰略十分不利。因此，加強資本充足率管理，提高資本充足率是當前我國商業銀行的主要任務之一一是實施分子策略，即通過增加資本數量提高資本充足率要繼續推進我國商業銀行的股份制改造，引進戰略投資者，吸收外資國有資本和民營資本等多種形式的資本入股，鼓勵有條件的銀行公開上市融資，壯大核心資本實力；結合自身條件按照國際會計準則增加撥備，擴大撥備覆蓋率，補充附屬資本二是實施分母策略，即通過降低風險資產來提高資本充足率銀行應權衡收益和風險，在確保銀行盈利的前提下，主動縮減低盈利和非盈利資產的數量；通過調整資產組合配置，增加風險較低資產的比重，降低風險較高資產的比重，以降低風險權數；同時通過金融市場的避險工具及內部控制制度規避市場風險和操作風險通過提高資本充足率，維護公眾信心，防范銀行風險，保證銀行穩健經營
2.2開展組織創新，提高運行效率
我國商業銀行要以客戶需求為中心，明確界定前、中、后臺，再造業務流程基層公司銀行部和個人業務部的客戶經理(前臺)負責開發客戶維護客戶關系，為客戶提供優質高效的一站式全方位的服務風險控制部法律合規部和資產負債管理部()負責信用分析貸款審核風險評價與控制和資源配置，運營中心(后臺)負責信貸額度貸款文件擔保物登記審批授權票據單證處理票據結算等業務的集中處理。人力資源部和信息科技部為整個流程提供智力和技術支持前臺為利潤中心，中后臺按照成本中心的模式管理，前中后臺嚴格分離設置，有效制衡要重新配置資源，壓縮經營管理層級，促進機構扁平化依據經濟區域設立分支機構；撤銷或合并地理區域狹小經濟不發達地區的省級分行；取消二級分行的管理職能，突出其經營職能，分行直接管理縣級支行；撤銷或合并經營效益差的縣級及其以下分支機構，壓縮管理層次；進一步精簡支行職能，將支行及以下分支機構打造為個人業務的營銷服務前臺；將原來支行的公司業務人員擇優選拔到分行，組建專業化的行業銷售團隊，強化分行公司業務職能2.3強化風險管理，提高資產質量
商業銀行是經營風險的企業，其價值創造是要通過對風險與收益的全面有效管理來實現。我國商業銀行在風險管理意識風險識別水平風險管理手段等方面都比較落后，而我國商業銀行資產質量低與此直接相關，加強全面的風險管理十分必要當前我國商業銀行面臨威脅最大的風險依次是信用風險操作風險和市場風險對信用風險強調事前的獨立和專業化管理，對操作風險要健全前中后臺流程管理和內部控制制度；對市場風險要通過強化對宏觀經濟政策的分析和運用市場化的對沖手段來防范
2.4不斷進行技術創新，提高經營管理水平
西方先進銀行的發展經驗表明，成功的銀行不僅是資金密集型企業，更是技術密集型企業我國商業銀行在經營管理技術方面，要充分發揮后發優勢，全方位地學習借鑒其成熟經驗，進行技術創新要創新資產負債管理技術，提高資金運用效率和資本盈利水平；要創新成本管理和控制技術，提高盈利能力；要創新風險管理技術，降低風險水平；要創新銀行IT和電子化智能化交易清算技術，塑造更加靈活便捷的銀行；要創新客戶分析和管理技術，更好的挖掘客戶價值；要重點發展電子銀行網上銀行智能銀行通過一系列技術創新，提高商業銀行的經營管理水平和核心競爭能力
2.5進一步加快并不斷完善薪酬激勵制度的建設
（1）.完善基于業績考核的薪酬決定機制。合理的薪酬水平可以留住人才，制止人力資源的“外流”。然而合理薪酬水平的確定必須綜合考慮市場競爭因素和業績因素，較低的薪酬水平雖然能夠取得人力資本使用成本優勢，但在與外資銀行等機構的人才競爭中則處于劣勢。適當提高薪酬水平有利于吸引更多的優秀人才，進而提高銀行的競爭力。當然，過高的薪酬水平又會增加人力資源的使用成本，不利于銀行的財務競爭能力。
（2）.加大薪酬分配的透明度。嚴格按照公司法及上市地的監管要求，披露董事、監事及高管的個人薪酬。同時積極引導輿論宣傳，并通過輿論工具加大對其控股銀行的監督力度，以達到薪酬分配的透明化。
（3）.注重長期薪酬激勵。由于長期薪酬激勵與短期薪酬激勵各有優缺點，同時實施可以達到互補的效果。目前我國商業銀行的長期激勵計劃并未真正實施，總薪酬基本上都是由短期薪酬如工資、獎金、社會保險及養老保險等經濟福利所組成。這樣的薪酬激勵結構使得員工更關注眼前的經濟利益和業績提升，無法激勵其長期行為，不利于銀行長期經營績效的提升和長遠發展。從長遠來看，提高商業銀行競爭力，就必須要重視和發展長期激勵結構。
（4）.重視普通員工激勵。普通員工處于工作的第一線，對普通員工的激勵如果不到位，則可能會使普通員工采取不利于銀行發展的行為，違背高級管理層的利益，嚴重時甚至危及銀行的整體利益。而加強對普通員工的激勵可以從各個環節和層面激勵其工作努力程度，提升薪酬激勵的整體有效性，達到提高銀行的整體經營效率和競爭力的目的。
3結語
銀行競爭力是一個銀行綜合實力的體現。在評價銀行競爭力時，除了要考慮財務會計指標和市場指標外，還要綜合考慮到銀行的治理結構、發展戰略、科技和人員素質等。只有這樣才能在縮小與外資銀行的實力差距，使得我國商業銀行在強手如云的國際金融市場中占有一席之地。
參考文獻
［1］魏春旗，朱楓.商業銀行競爭力［M］.北京：中國金融出版社，2005.
摘要：珠海蓮花路商業步行街改造是珠海市商業布局中的重頭戲。本文試以之為例，簡述城市規劃、城市商業規劃及消費者對商業步行街規劃建設的要求、環境分析和原則。
關鍵詞：商業步行街規劃
一、海蓮花路珠商業步行街的功能定位
蓮花路是處于珠海市拱北鬧市區中心的一條著名的商業街。由于位于地價最高、商業最繁華地段及珠海與澳門交接處，又是歷史上形成的珠海市最早的商業中心，是珠海乃至中國對外開放的重要窗口，可以說是南粵明珠之龍眼所在。因此，蓮花路自然就成為珠海城市商業發展的代表以及體現城市改革開放成果、繁榮城市經濟的代表。搞好珠海蓮花路商業步行街的改造，對于進一步改善珠海城市環境，提高城市活力，進而提升珠海城市的整體功能都有舉足輕重的意義。
珠海蓮花路宜作如下功能定位：突出“精品名店街”的特征，建設成為以精品店、特色店、專業店為主，國內一流、具有國際先進水平的集購物、休閑、餐飲、娛樂、旅游為一體的現代化商業步行街。其依據如下：
1、珠海市城市建設規劃對商業步行街的要求。商業街區作為城市發展的一個重要標志，越來越受到全國各地各級政府的重視。在全國各地掀起的商業步行街的改造熱潮的影響下，珠海市政府部門也充分認識到商業街對于提升城市形象、增強城市競爭力的重要作用。由于現代商業街區的多功能性，它的建成不僅有利于實現珠海“三基地一中心”的城市功能定位，更有利于吸引更多的投資者、消費者、旅游者，對于珠海未來的發展無疑會帶來更多的建設資源。因此，珠海現代商業街區的建設可以說得上和珠海城市發展息息相關。令人欣喜的是珠海市、區兩級政府將商業街的改造作為城市建設的一個重要組成部分來抓，蓮花路、香埠路的改造已被列為城市建設的重點工程。
從城市建設角度看，改造后的商業街一定要在各個方面都能體現珠海區域性中心城市、浪漫之城的風采。因此，這就為蓮花路國際精品名店街的定位打下了一個基礎。
2、珠海市商業規劃對商業街的要求。珠海市三級商業中心體系由市級商業中心、區級商業中心、社區商業中心組成。但目前市級商業中心尚不明顯，拱北蓮花路、吉大景山路、香洲鳳凰路都只能稱其為區域商業中心。
按照珠海市十五規劃的要求以及香洲區在珠海的環境和區位優勢，決定了香洲區在珠海的城市建設中擔負著主要任務，其目標是要建成一個包括金融、保險業等在內的現代化的商貿服務區，一個面向新世紀、新經濟的商貿服務區，并在商貿服務業的檔次和水準上實現大步跨越。而以香洲區目前的實際情況看，建設高檔次的商貿服務區，必須進一步完善珠海市級商業中心的功能，鞏固其地位，并逐步發展成為真正的中央商務區（CBD）。首要任務是進一步完善蓮花路的商業步行街建設，如能將蓮花路真正建成體現珠海區域性中心城市、浪漫之城風采的現代商業街區，一條高品位、高檔次的“黃金街”，必將帶來巨大的商業價值和品牌效應，這對于珠海建立起一個市級商業中心和珠澳經貿的發展與繁榮起著至關重要的作用。讓每個來珠海的人都來游蓮花路，記住蓮花路，正如他們記住北京王府井、上海南京路、蘇州觀前街一樣。
3、珠海市其他商業街區的比較分析。如前所述，珠海市除了蓮花路--迎賓南路商業區外，其他著名的還有景山路—水灣路商業區、鳳凰路—香埠路商業區、前山商業區、斗門井岸商業區等。一個城市要實現可持續發展，區域內的分工協作至關重要，而商業品位最高、檔次最高的商業街一定要位于市級商業中心。
蓮花路、香埠路兩大商業街區的改造，是珠海市、區十五期間城市建設的重大舉措。但兩條商業街的定位顯然是不應相同的。香埠路位于的老香洲，是珠海行政中心和最大的居住中心，在珠海原有的城市格局中處于區級商業中心位置，歷史上的商業經營就具有符合百姓日常生活的經營特點。因此，香埠路定位不應追求太高檔次，將其定位于本市居民特別是“工薪家園”商業街區較為合適。而珠海作為改革開放的前沿和窗口，作為區域性中心城市、浪漫之城，應該有一條能夠體現珠海風貌的高檔次的商業街區。綜觀珠海目前的商業街區，只有處于珠澳交接處的拱北蓮花路適合建成一條高檔次、高品位的商業街，無論從地理位置，還是從文化沉淀，都是其他街區不可替代的。
4、消者費因素。首先從目前蓮花路客流量來看，與市內其他商業街相比是最多的，特別是澳門居民和外地游客是市內其他商業街區望塵莫及的。從客流年齡構成看，中青年人的比例相當大，他們可謂是消費的前衛群體、領導群體，往往追求時尚新潮，希望通過特色化的商品顯示出個人的特色。因此他們對新商品、特色商品的需求較旺。尤其是一些家庭收入較高、事業上較成功的消費者更希望通過特色化的精品名牌來體現自身的素質與地位。而珠海市目前正缺少這樣一個集國內外精品名牌的地方。這也為蓮花路的改造定位提供了依據。
二、珠海蓮花路商業步行街規劃的環境分析
（一）、珠海蓮花路規劃的環境劣勢
1、商業競爭劣勢。這里包含兩層含義：一方面是指珠海其他商業街區的建設對蓮花路改造的沖擊。如吉大景山路商業區聚集了珠海著名的商業企業如珠海免稅企業集團、珠海百貨、珠海國貿等，這些商場品種全、環境好、服務優，日常生活用品應有盡有，勢必分流一部分蓮花路客流。此外，與蓮花路臨近的迎賓南路的萬佳百貨、中珠大廈、迎賓廣場以全新的面貌、先進的設備、完善的配套設施吸引了眾多客戶；同時作為連接市內主要街區的必經之路及主要通道吸引了許多經營業主及旅游購物的人流。這樣一來如果蓮花路特色不鮮明，顧客在逛遍了景山路及萬佳百貨，采購到了所需物品之后，哪里還會拖著“疲憊”的身體再來光顧蓮花路呢！商業競爭的另一層含義是指大量新興零售業態的引入對蓮花路的沖擊。近年來，新興零售業態的迅猛發展，如各類超市、購物中心、便利店、倉儲式商店、一站式購物等滿足了城鄉居民不同層次的需要，分流了不少來蓮花路的人群。
2、改造空間狹小。近年來，蓮花路上改建了許多大型建筑，使得蓮花路無論從空間布局上，還是從商業網點上看，都已非常擁擠飽和。除非大規模的重建，包括臨近街、巷的改擴建，否則改造空間非常狹小。
3、周邊環境劣勢。蓮花路周邊分布著一些可以直通蓮花路的小街小巷，而這些小街小巷大多比較陳舊破敗，地面骯臟不堪，尤其是雨天，地面積水嚴重，行走不便，嚴重影響了從這里到達蓮花路的顧客的心情。而且這些小街小巷與蓮花路整體形象不相符合，影響了蓮花路整體檔次的提升。另外，蓮花路周邊地區，尤其是拱北口岸廣場周邊，人流車流異常擁擠，街面混亂，各種小商小販遍地都是，假冒偽劣摻雜，噪音不斷，使人產生煩躁情緒。還有一些、吸毒人員和小偷出沒，偷搶事件時有發生，令人缺乏安全感。作為蓮花路，這樣嘈雜混亂的氛圍也嚴重影響了蓮花路的形象。
4、消費者的心理預期慣性。長期以來，尤其在本地市民中，對蓮花路評價都不是很高，這會成為一種思維定勢。如果蓮花路改造沒有實質性的改觀，很難使市民接受蓮花路，真正喜愛蓮花路，主動推介蓮花路。
（二）、珠海蓮花路商業步行街規劃的環境優勢分析
1、區位優勢。蓮花路地處珠澳連接處，是珠海中心繁華地帶，是珠海商業、貿易、金融、旅游、服務、文化、娛樂網點最為集中地區。東連風姿綽約的情侶南路，西傍華燈閃爍的迎賓南路，南接與澳門隔墻相望的拱北口岸廣場，北臨交通要道粵海東路，全長約1公里。拱北口岸是全國第二大陸路口岸，客流高峰日達18萬人之多。同時蓮花路商業區聚集了邊檢、海關和拱北醫院等國家、省和珠海市的機關事業單位，此外，粵海酒店、銀都酒
店、拱北賓館、步步高大酒店、南洋酒店等高星級涉外酒店也為這一地區帶來了巨大的客流。可以說蓮花路具有其他商業區無法比擬的區位優勢。
2、空隙優勢。縱觀蓮花路周邊環境，對其改造影響最大的莫過于迎賓南路以及拱北口岸廣場。但還應看到蓮花路周邊商業區的不完善之處，利用好空隙，就能變劣勢為優勢。比如迎賓南路改造后尤其是臨街幾乎沒有專賣店，這就使某些偏愛品牌、名牌的購物者難以確定目標。而拱北口岸廣場的主要商業建筑都在地下，以個體經營為主，整個街區只靠有限的標識來識別，極易使消費者迷失方向，為顧客購物帶來不便。萬佳百貨所帶來的人氣亦會產生聚集效應。因此，蓮花路周邊商業現狀還遠不能滿足各類消費者，特別是外地旅游者的需要，故而其改造的市場空間還很大。
3、歷史優勢。蓮花路是珠海形成的最早的商業街，一提起蓮花路婦孺皆知，在國內外也有一定影響。一些老字號還吸引了不少中外游客。蓮花亭作為清代遺跡，見證過拱北關口許多歷史事件。可以說蓮花路在某種意義上有著珠海傳統文化的沉淀，珠海還沒有其他哪個商業區有蓮花路這樣的文化底蘊，像蓮花路這樣富有歷史延續的意味。
4、大環境優勢。珠海市中心商業區的改造及購物環境的改善，將使來珠海旅游的國內外游客數量增加，同時吸引更多的珠海和澳門居民在休閑時間到拱北來消費。中心商業區的人流總數在不斷上升，商機則相應增加。
三、珠海蓮花路商業步行街規劃的指導原則
（一）規模適度原則。規模適度原則是指商業街的長度、寬度、高度以及營業面積都要適度，不能超越界限無限發展。
1、從一般觀察角度看，商業街的“有效長度”大多為300米到600米。北京王府井的長度810米，其實，扣除其南端的無效段，也就是600來米。在一些城市中，被稱為商業街的道路總長數公里甚至數十公里，但商業的繁華也和一首樂曲一樣，不可能全曲從頭到尾盈漫，而是有最熱點、次熱點。一般商業街有短暫的非商業區段夾雜其間，其商業興奮點段落一般在300米至600米。
2、商業街的建筑不宜過高，一般在2層樓高，個別大商場可到4層。一是逛商店誰也不喜歡爬樓，就是有電梯，人們也不喜歡上上下下地來回折騰；二是過高的建筑會產生壓抑感，影響人們逛商店的心境；三是通道狹窄，兩邊建筑物過高，會產生高樓效應，令顧客無法在街頭駐足。
3、商業街的寬度應在20米至30米，不宜過寬。因為人們逛商業街行走規律是走“之”字形折線，即先在一側走上一段距離，再穿行到另一側，走一段后又折向另一邊。如果街道過寬，會使人們在街兩邊往來體力耗費過大，抑制觀賞、購物的欲望。
4、商業街的營業面積也不應過大。從一般消費者的反映看，一條商業街有20萬米的商業營業面積可能是人們體力、心理所能接受的最高值了。一定要考慮人們的體力和心理承受能力，不能使逛商業街變成走馬拉松。
（二）因地制宜原則。蓮花路改造，必須充分利用好各個地段原有的商業特點進行統一規劃，分段逐塊實施。根據不同的地段特點，制定不同的規劃政策。鑒于蓮花路目前高層建筑過多的現狀，不宜再建高層建筑，對現有建筑應進行有選擇性的拆除。蓮花路改造重點應放在高沙街至友誼街地段，改造時應在不影響主要商業店鋪正常營業的前提下一段一段地進行，否則要是進行全封閉式改造，客流量就會消失，當蓮花路改造好以后，也許會成為一潭死水。因此，蓮花路開發改造要一邊開發，一邊經營，這樣才能保持蓮花路的客流和商業的繁榮。
（三）錯位經營原則。商業街推行錯位經營，能夠減輕內部相互競爭的壓力，減少內耗，從而增加凝聚力，發揮整體優勢，這也是商業街振興的關鍵所在。像北京的西單商業街由原來不到10萬平方米的營業面積一下子發展到54萬平方米，集中了8家大型商場，營業面積增加了5.4倍。鑒于市場分割，購買力分流，因此實際上顧客不可能相應增加，這必然引發商業街內部爭奪客流的競爭；同時大型商場過于集中，而且多以百貨為主，導致重復經營、定位雷同。因此，如何錯位經營、特色經營和個性化經營，不僅關系到企業自身的存亡，也關系到能否發揮整體優勢，共同發展的問題。蓮花路的規劃改造必須貫徹錯位經營的思想，通過業態錯位、商品錯位、服務錯位、形象錯位等多角度、多層次的經營錯位，來體現蓮花路的優勢與特色。
（四）以人為本原則。商業街服務對象是人。所以商業街的改造要體現以人為本的原則，從人的行為、心理、視覺出發，滿足人們對城市環境空間多方位、多層次的需要；注意環境空間的組織和環境設施的安排；以人的視覺、觸覺以及由此引起的心理感受為參照，在功能、樣式、質感、色彩等方面，強調精品意識，創造優質的商業購物環境，突出景觀性、功能性和安全性。如在街道兩旁和建筑主體種植樹木花草或擺放盆栽，創造輕松、愜意的視覺效果。在功能方面，設置方便小巧的公用電話亭、美觀舒適的休閑座椅、干凈明亮的公共廁所、垃圾桶、統一管理、和諧協調的廣告設施和標識系統，做到使用方便、造型美觀、制作精良。在街道出入口、上下臺階設施方面還要充分考慮殘疾人特別是盲人的特殊要求，以及環境保護、防火防災、緊急疏散的要求等。同時還應采用特殊的照明方式、特殊的地面鋪裝，使空間、建筑、景觀的設置布局渾然一體，并運用好導游圖、標志牌、時鐘、噴泉、雕塑、小品景觀、象征物等等人性化的配套設施，體現出以人為本的現代城市理念。
（五）突出休閑功能的原則。從目前情況看，顧客在蓮花路上的逗留時間比較短，80%以上的消費者逗留時間不超過1個小時，逗留時間短的結果是直接影響了蓮花路的銷售額。如果消費者逗留時間更長，無疑會使商家贏得更多的銷售利潤。但是據測算，一般消費者連續逛街購物的疲勞時間最多為2小時（可逛1萬平方米左右的營業面積的商場），中老年顧客還要低于這個水平，而只有休閑、娛樂、餐飲等才可以增加消費者的滯留時間。因此，蓮花路改造應注重商業街休閑功能的完善與改進。要注重廣場和座椅的設計，增加酒吧、咖啡吧、啤酒屋、茶館、快餐店、影劇院、發廊、美容院、溜冰場、保齡球館等場所，處處為逛街的顧客提供休息、娛樂方便，必然會延長顧客的逗留時間，增加商業步行街的活力。
