發布時間：2024-01-26 15:53:19
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的銀行從業人員發展前景樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
關鍵詞：銀行信貸；風險控制；管理研究
一、國內銀行風險問題
1.經濟發展放慢。國內經濟發展的速度從2000年開始，逐漸放緩至中速的新常態，引起市場經濟周期性波動。制造業、零售業等周期性強的行業信貸風險不斷增加，經營更加困難。相關管理部門指出，截至到2016年初，企業的貸款數量高達1100000億元，環比同期升高了0.2個百分點。銀行信貸風險的上升，導致企業不良貸款規模擴大。2.資源配置不合理。目前我國的經濟運營中存在著產能過剩的問題，嚴重影響了經濟結構調整升級與金融體系運營。銀行業加速升級和管理，規避產能過剩的風險。但是沒有銀行資金支持的企業，風險也隨之增加，相關企業經營困難出現虧損、增加負債，從而引起債務糾紛給商業銀行帶來風險。3.利率市場化進程引起風險。國內銀行市場化利率發展過快，引起的風險誘因不斷增加。首先，資金流通和需求的不可調和性，受宏觀經濟市場的影響，銀行信貸業務不再增加，但是市場貸款需求不斷增強。其次，資源配置不合理，隨著互聯網金融的普及，銀行資金來源的穩定受到沖擊。市場經濟機構對利率的關注度大幅上升，到企業季度末或年底核算的階段，資金支持存在著相當大的壓力。再次，資金調配問題，銀行對資產擴張較大，對同行業市場資金依賴程度過高，定期資金錯配現象頻發，引發資金流動風險。最后，信譽風險，中小型行業面臨著自身資金流通規模小，周轉性低的問題，相關負面消息一經發出，就會導致企業短期資金周轉斷裂，引發資金流動風險。
二、銀行信貸風險的控制
1.銀行信貸業務轉型升級。在國內經濟飛速發展的背景下，各商業銀行和信貸機構將重點放在市場份額的占據上，不論企業自身經營規模和信貸能力，盲目擴大資金額度與利潤。傳統企業的優勢逐漸變小，可以達到銀行信貸標準的項目變少。所以，在制定信貸發展目標和戰略時要結合實際情況，與內部管控相結合。銀行信貸項目要考慮企業客戶的發展前景、整體經濟實力與企業發展計劃，不能只是盲目尋找發展快的客戶。銀行執行合理的信貸額度，信貸結構與KPI標準，通過一系列管理制度和規定來引導員工對信貸業務的開拓和發展。2.嚴格把控信貸制度，樹立正確信貸意識。近年來，多數銀行機構的工作人員及管理高層，為了追求利潤和擴大資產規模，不遵守信貸規范和制度，導致客戶貸款超額度、抵押物高估值、信貸逾期等問題。經濟發展速度放緩的背景下，銀行從業人員尤其是信貸工作人員，必須樹立正確的信貸開發意識，嚴格遵守信貸規章制度，約束自身行為，建設遵守信貸制度，工作嚴謹，規避風險意識強的信貸文化。3.把控決策行為，建立獎懲制度。銀行信貸板塊需要建立相關的獎懲制度，針對現有的原則與制度規范，進行改革調整，嚴格監管信貸工作人員，形成一個認真嚴明的工作氛圍。在新的問題發生后，需要針對每一環節進行民主決策，將責任劃分到個人，對違反制度的員工進行相應懲罰，在操作人員行使權力時要盡心監督，避免權力濫用現象。4.加強信貸教育培訓，提高相關工作人員的專業水平與素養。信貸業務的發展取決于信貸從業人員的專業水平與素養。一方面，銀行要定期開展信貸人員教育培訓活動，提高從業人員的專業水平與職業素養，增強自身業務能力，從本質上規范從業人員的行為，樹立按規章制度辦事的意識，從而保障信貸業務能夠健康的發展。 另一方面，企業要進行相關法律法規的培訓內容，要求從業人員的工作在法律法規要求下展開，提高整個信貸團隊的行為規范。 5.強化信貸各個環節，有效預防信貸風險。在信貸工作的進行中，要對客戶進行全面檢查，掌握客戶財務狀況，保證出現問題時能夠及時解決。對客戶的貸款信息進行調查，健全貸款后管理制度，及時了解客戶及行業的信貸風險情況，有針對性的進行研究，并制定相關應對措施。加強與所在地管理部門及法院的溝通，達到維護銀行權益嗎，將資產風險的損失降到最低。6.強化信貸業務操作標準，制定防范措施。信貸把控的本質是客戶把控。在信貸業務開展中，要對客戶經濟情況、行業評價、資金流通等方面進行了解和研究。對客戶抵押物的價值精準評估，首先建立抵押物價值評估體系，對抵押物進行公證合理的評估，避免客戶漫天要價。其次，對抵押物變現的情況進行評估，客觀計算變現能力，對于變現困難的抵押物不支持抵押。再次，加強相關部門的溝通，避免抵押物后期貶值。
三、結束語
目前，國內外宏觀經濟處于金融危機后調整階段，政治、大宗商品與金融市場等因素對我國經濟發展的影響逐漸變大。而從現有經濟情況來看，國內經濟運營壓力大、企業生產問題多、銀行信貸風險初見端倪，這要求我國銀行的信貸風險管理必須進行改革和調整，實現信貸管理目標與風險管控，推動銀行業健康穩定的發展。
參考文獻
[1]郭永安.我國商業銀行信貸風險的度量及控制研究[D].山東大學，2012.
關鍵詞：指紋銀行卡 應用分析 發展前景
中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2015）08-146-03
隨著我國銀行業和計算機網絡技術的飛速發展，銀行卡功能日趨完善。截至2013年末，全國累計發行銀行卡42.14億張，較上年末增長19.23%;而全國人均擁有銀行卡3.11張，較上年末增長17.80%。2014年我國芯片銀行卡（金融IC卡）發卡量比上年翻番，總量預計超過12億張，隨著受理環境的日益完善和應用領域的不斷拓展，芯片銀行卡成為越來越多持卡人的首選①。2014年全年芯片銀行卡交易量為6.2萬億元，是上年的4.8倍。全國可以受理銀聯“閃付”（類似公交刷卡）的POS終端接近400萬臺，占比達1/4。銀聯統計顯示，2014年我國銀行卡跨行交易金額達41.1萬億元，同比增長27.3%。銀聯卡境外受理網絡進一步擴展。銀聯報告指出，截至2014年末，銀聯卡境外受理網絡已延伸到150個國家和地區，境外可用銀聯卡的商戶超過1300萬戶，ATM近120萬臺，境外30多個國家和地區發行銀聯卡超過3500萬張。由此可見，銀行卡已成為人們日常生活中不可或缺的一部分。此外，隨著人們收入水平的提高、消費觀念的更新和金融意識的增強，個人持有多張銀行卡的現象越來越普遍，而銀行卡在儲蓄、消費、支付、轉賬等業務中扮演著越來越重要的角色，人們更多地關注消費的安全性和便捷性。
也正是由于網絡高新技術的快速發展，網絡安全事件愈演愈烈，②據安聯全球企業及特殊風險今年1月的《全球企業風險報告》顯示，網絡風險的排名上升了3位，在十大風險榜單中排名第5。網絡犯罪令全球經濟年均損失超過4000億美元。全球四大經濟體因網絡犯罪而遭受的損失達2000億美元。再者，根據中國經濟新聞網2014年5月6日的《2014年度上海金融檢察白皮書》，2014年，上海檢察機關共受理金融犯罪審查逮捕案件1245件，涉案1395人，金融犯罪審查案件2063件，涉案2378人。檢察機關發現，金融從業人員犯罪案件為歷史峰值。據悉，金融從業人員犯罪案件自2012年至2014年逐年上升，2014年已達84件109人，比2013年的26件41人分別上升223%和166%。以上數據充分說明了，金融犯罪給社會帶來的巨大的負面的影響。因此，我們急需提高各種金融工具的安全性，來保障國家及人民的財產安全。
現如今指紋識別技術已在手機、電腦上獲得了廣泛的推廣與應用，相信在不久的將來指紋銀行卡也將在相關領域起著舉足輕重的作用。所以，在“互聯網+”時代，將成熟的指紋識別技術運用于銀行卡中，打造出“指紋銀行卡”具有重要的現實意義。
一、指紋銀行卡概述
（一）指紋銀行卡概念
指紋銀行卡是指銀行利用現有的指紋識別技術的相關產品――指紋識別芯片嵌入到銀行卡中，從而制造出指紋銀行卡并代替原有的普通的磁條銀行卡、存折等金融工具，進行存、取款等綜合銀行業務的辦理以及刷卡消費或繳費等日常業務的辦理。該技術把卡的主人的指紋（加密后）存儲到指紋銀行卡上，在專用的POS機上加裝指紋識別系統，當POS機閱讀卡上的信息時，一并讀取持卡者的指紋，通過比對卡上的指紋與持卡者的指紋就可以確認持卡者是否是卡的真正主人，從而進行下一步的交易。
與傳統磁條銀行卡相比，芯片銀行卡具有安全性強、應用豐富等優勢。央行此前明確，從2015年起，在我國經濟發達地區及重點行業領域新發行的、以人民幣為結算賬戶的銀行卡應為芯片卡。
由于目前指紋隨處可留，也隨處易遺留且容易被獲取，已被許多不法分子所利用，并制造出相應的薄膜指紋套來影響指紋識別器的誤識率。所以，這種將“卡”和“指紋技術”結合在一起，既能提高其安全性，又能達到方便、快捷的消費目的的指紋銀行卡的研發不但具有較強可行性而且很有必要性。
（二）指紋銀行卡的操作流程、原理及特點
隨著時代的發展，科技的進步，傳統的個人身份鑒別方式已無法滿足社會及人們的需求。無論是鑰匙、密碼，還是口令、IC卡甚至身份證件等均存在可假冒、盜用、破譯和偽造的缺陷，因此我們急需尋找新的方法來高效、準確、可靠地對我們的身份進行偵別。
1.指紋銀行卡的操作流程及原理。指紋銀行卡的操作流程圖及原理圖，如圖1至3所示。
（1）ATM指紋識別流程圖。
（2）ATM操作流程圖
（3）ATM設計原理圖（見圖3）。
2.指紋銀行卡主要特點。
（1）穩定性高。指紋是一種典型的由基因決定的性狀，是伴隨人一生的最穩定的生物特征之一，具有終身不變的特性，因此它具有很高的穩定性。
（2）可靠性強。指紋具有明顯獨特的唯一性，其自身復雜程度足以提供用于鑒別的證據，包括雙胞胎在內都不可能有相同的指紋，任何兩個人指紋相同的概率小于幾十億分之一。早在幾千年前，指紋在司法領域就已成為物證之首。如果想提高指紋識別的可靠性，可以通過采集更多的指紋、鑒別更多的手指，或者通過改進現有的指紋識別器。
（3）便利性高。采集指紋時只需要將左手食指平放到指紋識別器上，幾秒鐘后便可以完成。將記憶密碼變成了能輕松隨身攜帶的指紋，從而減輕了記憶的負擔，也免去了密碼丟失或遺忘的煩惱。而在使用的過程中也同理，指紋識別儀可以在幾秒鐘之內精確快速反復地識別每個人的指紋。
（4）安全性高。偽造、假冒、盜用、破譯指紋的難度相當大。例如，對于一個4位數字密碼共有10^4=10000種組合，破解概率為萬分之一，入侵者可以很容易地通過嘗試所有的組合或根據個人的相關信息而破解。而現有的指紋識別系統其誤識率小于萬分之一，而根據現有的計算機技術，建立一個指紋存儲數據庫，能儲存數千萬枚指紋。
（5）可行性強。主要體現在使用方面和社會法律方面。①使用方面：目前，從實用的角度和操作簡便的程度來看，在各種基于人體生理特征的生物識別技術中，指紋識別技術是最易于被民眾所接收和認可的。而且，對生物體沒有任何的傷害或損害。②社會法律方面：隨著十八屆四中全會的召開，依法治國被提上了議程，會議上主席指出，我們應當不斷完善我國的法律體系，做到有法可依，有法必依，執法必嚴，違法必究。如今全球范圍內都建立了指紋鑒定機構以及罪犯指紋數據庫， 指紋鑒定是被官方和司法部門所接受的一種簡單有效的身份識別手段。
因此，指紋銀行卡的研究與開發對于當代社會具有不可估量的作用和非常深遠的意義。
二、指紋銀行卡的應用分析
隨著指紋技術的日益發展和成熟，以及它應用的成本越來越低廉，指紋技術必將越來越廣泛地應用到我們的實際生活中。
（一）我國指紋銀行系統的成功應用
2008年7月，TECO探索者《指紋銀行整體解決方案》在唐山市商業銀行正式上線運行，據記者對唐山市商業銀行相關負責人的采訪獲悉：“通過對TECO探索者《指紋銀行整體解決方案》一段時間的應用，圖像修飾從目前看有效地提高了交易的安全性，減少了柜面業務壓力并且對銀行中間業務的擴展起到了很大的作用，增加了銀行的收入。”不久，2009年深圳市指紋鎖企業普羅巴克公司正式推出第二代指紋識別芯片。由于該芯片是目前國內體積最小、識別率最高的指紋識別芯片，在第二十四屆世界大學生冬季運動會的安防系統上發揮了重要作用。首先，他們之所以能將指紋識別技術成功地應用到相關的領域是因為他們充分利用了指紋技術高安全性、高便利性等特點。其次，伴隨著其它高新技術的發展，使得指紋技術得以成功地應用到各個領域當中。總而言之，將成熟的指紋技術和芯片技術結合，并研發出指紋銀行卡將會給整個社會帶來更多的機遇與挑戰。因此，指紋銀行卡的研發不僅具有較強的可行性也很有必要性。
（二）指紋技術的最新發展狀況
2011年，青松公司在通過模塊戰略合作獲得巨大成功的基礎上，將新一代真皮指紋識別模塊移植到智能家居鎖中，成功研制了基于真皮的指紋識別技術指紋鎖。該技術在安全性方面優于一般的光學技術，不僅能徹底防止目前最新的的指紋克隆技術還解決了干手指、淺紋理、磨損手指、粗糙手指、老年手指、油膩手指、灰塵手指、帶泥手指、油墨手指等識別障礙的問題。其中，圖像的預處理主要包括以下步驟：圖像分割、平滑處理、圖像二值化、圖像修飾和細化，如圖4所示：
（三）指紋產品的可行性分析
研究指紋技術或對指紋技術比較了解的各位同仁們，都應該知道指紋技術之所以擁有那么多的優點卻沒能被廣泛地應用于日常的生活中主要是因為以下兩個因素，其一，指紋識別儀自身質量及先進性的原因;其二，用戶方面的客觀原因，有些用戶的指紋比較不易被識別或讀取。但是，青松公司成功研制出的這款指紋鎖，成功地解決了不同指紋的差異所帶來的識別障礙。指紋差異主要表現為：有清晰的，也有模糊的;有干燥的，也有潮濕的;有細膩的，也有粗糙的;有完整的，也有破損的。由此可見，指紋技術已經是比較成熟的一項生物技術，也確實可以和各種現有的現代工具所結合，從而研發出相應的指紋產品。此外，隨著指紋產品的不斷改進，指紋產品將擁有巨大的市場前景。
指紋銀行卡，利用現有的成熟的指紋識別技術，不僅安全可靠而且符合國家要求大力推行或實現芯片銀行卡使用的政策，1994年，當指紋識別系統在香港市場上出現時，便由于它體積小、準確度高、功能多、使用便捷而頗受人們的認可和關注。因此，指紋銀行卡在不久的將來必將發展成未來的一種趨勢。
三、指紋銀行卡的應用前景
（一）指紋技術應用前景
指紋芯片的應用可使二次開發者避開技術門檻，縮短開發周期，快速研發和生產出最新的指紋產品。創新的指紋新產品將提高企業的市場競爭力，打開新的市場銷路，創造更大的經濟效益。目前，指紋銀行卡的研發正是借助指紋芯片的研發技術來創造的。目的是為了提高現有金融工具的安全性與便捷性，并降低其成本。目前指紋技術主要在以下幾個方面得到了比較廣泛的開發和應用。
其一，企業考勤仍占主導。指紋識別的考勤系統能夠徹底地幫助企業解決傳統打卡中IC卡考勤方式所出現的代打卡或打卡打不上等問題。而且還方便、可靠、便宜，因而成為大多數中小企業考勤的首選。其二，智能小區成為普及熱點。由于智能小區在設計選型時要從功能、性能、成本等多方面進行綜合考慮，通常會選性價比較高的產品，而指紋產品便是其首選。現如今指紋識別技術已經在智能小區中得到廣泛應用，并向著更加廣闊的民用市場邁進。其三，指紋鎖市場發展迅猛。把指紋識別技術應用于傳統的門鎖之中，是生物識別技術從專業市場走向民用市場的不二之選。指紋鎖的便捷、安全、低成本等特性將會帶來非常樂觀的市場前景。最后，多元化應用遍地開花。除了在企業考勤和智能小區中的應用外，目前，指紋識別技術在司法領域、金融領域等大型的公共項目中也有著很廣泛的應用。此外，指紋識別技術還被創新應用到護照、簽證、身份證等十分重要的管理系統中。
（二）指紋銀行卡的發展前景
經由我們調研小組所做的問卷調查，所獲取的相關數據可知：有將近80%的問卷調查的答卷者認為指紋銀行卡具有很廣闊的市場發展前景，僅有10%的答卷者認為比較沒有發展前景而另外大概10%的答卷者則不確定。再者指紋銀行卡除了優點諸多之外，可應用的范圍也非常地廣泛。因此它將會具有很高的市場占有率，換言之，指紋銀行卡將擁有非常廣闊的市場發展前景。
四、結論
對模擬指紋技術應用于銀行卡這一課題的研究，課題組主要通過閱讀大量的相關資料及文獻，并與正在使用指紋產品的管理人員及相關的技術人員交流來對這個領域進行更深入的了解。通過對指紋技術的應用這一方面的調研，課題組發現了指紋識別技術確實有著諸多得天獨厚的條件。如果它的這些優點都能被運用到相關領域，那么必將給整個社會帶來巨大的社會效益和經濟效益。所以，課題組認為其具有非常巨大的、潛在的開發和研究價值，但是由于這是一項比較巨大的工程，所涉及的層面太多，如法律、計算機技術、金融等，需要進行全面的推廣還有一定難度。因此，在這個知識經濟與技術發展飛速的時代，要想讓指紋銀行卡長久地成功地在金融領域占據一席之地，研究人員們不僅需要研制出產品，更需要尋找其存在潛在的攻擊方式和替代品，做到未雨綢繆，確保萬無一失。
[該文為2014年地方高校國家級大學生創新創業訓練計劃項目《模擬指紋技術應用于銀行卡的研究》的研究成果并由“哈爾濱金融學院大學生創新創業訓練計劃項目”資助，課題編號：201410245004]
注釋：
①中國銀聯的數據。
②安聯全球企業的數據
參考文獻：
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（廣西國際商務職業技術學院，南寧 530007）
（Guangxi International Business Vocational College，Nanning 530007，China）
摘要： 通過分析廣西國際商務職業技術學院金融專業學生銀行從業資格考試通過率不高的原因，圍繞提高銀行從業資格考試通過率，從課程考核、教師、學生等方面提出金融專業教學改革的措施與設想。
Abstract： By analyzing the causes for the low pass rate of banking qualification examination of the finance specialty in Guangxi International Business Vocational College, this paper proposes the measures for the teaching reform of finance specialty from the course examination, teachers, students aspects to improve the pass rate of bank qualification examination.
關鍵詞 ： 金融專業；教學改革；銀行從業資格考試
Key words： finance specialty；teaching reform；banking qualification examination
中圖分類號：G71 文獻標識碼：A
文章編號：1006-4311（2015）02-0277-02
0 引言
《國務院關于加快發展現代職業教育的決定》（國發[2014]19號）明確提出，高職教育要服務需求，就業導向，推動五個對接：“專業設置與產業需求對接，課程內容與職業標準對接，教學過程與生產過程對接，畢業證書與職業資格證書對接，職業教育與終身學習對接”。高職院校應主動構建符合國家職業標準、以能力為本位的考核評價體系，積極開展教學改革，適應新形式、新要求。
近年來，廣西經濟迅速發展，到2020年將建成區域性金融中心，南寧市大力實施“引金入邕”戰略，銀行機構入駐南寧的數量快速增加。隨著經濟發展水平的提高，經濟的金融化程度越來越高，銀行業對人才的要求也越來越高，通過銀行從業人員資格考試才能增加從事銀行業的就業砝碼。而誘人的薪資及良好的發展前景，使銀行業近年來成為炙手可熱的黃金職業，也帶動了銀行從業人員資格考試的“熱潮”。因此，有必要針對銀行從業資格考試的特點和要求，采取各種措施，幫助金融專業學生提高銀行從業資格證的獲證率，提高學生就業競爭力。
1 現狀分析
中國銀行業從業人員資格考試是銀行從業人員入門的初級基礎考核，由中國銀行業從業人員資格認證辦公室負責組織和實施的，銀行從業資格考試分公共基礎科目和專業科目（個人理財、風險管理、個人貸款和公司信貸），公共基礎科目為必考科目，專業科目可自行選擇任意科目報考。考試形式采取全國統一考試、閉卷、計算機考試方式進行，有題庫，隨機抽的題。考試時間為120分鐘，全部為客觀題，包括單選題、多選題和判斷題，題量145題左右。
廣西國際商務職業技術學院現有投資與理財、金融保險、證券投資與管理三個金融高職專業，鼓勵學生參加職業資格考試。目前，學生在校期間參加銀行從業資格考試的通過率約為15%，通過率總體偏低。
2 通過率低的原因分析
廣西國際商務職業技術學院學生參加銀行從業資格考試的通過率偏低，其原因主要存在于三個方面：
2.1 課程考核方面
2.1.1 該校現行的金融課程考核偏重期末考試，學生對平時學習的重視程度不夠。專業課程的期末總成績一般由平時成績和期末筆試成績組成，平時成績（考勤，平時作業完成情況等）占30%，期末筆試成績占70%。在實際的課程考核中，平時測驗次數偏少、難度偏低，平時成績占比較低，平時成績對總成績影響不大，學生的平時學習相對放松，形成了考前臨時突擊的習慣。由于銀行從業資格考試的題型均為客觀題，部分學生心存僥幸，不認真備考，考試答題靠猜，導致通過率偏低。
2.1.2 現行的金融課程考核主要采取紙質化筆試，學生不適應資格證考試的現代化考試手段。學生的平時測練和期末考試都是紙質試卷筆試，而銀行從業資格考試為無紙化機試，由于平常沒有得到充分訓練，學生對考試手段陌生，計算機操作不熟練，容易造成情緒緊張。對操作手段的不適應影響了學生的考試成績。
2.1.3 銀行從業資格考試內容的覆蓋面廣，學生備考難。銀行從業資格考試的題量大、知識點多、覆蓋面廣，要求識記和掌握的內容多，學生準備考試有一定難度。
2.2 授課教師方面 該校金融課程教學的授課教師隊伍由專任教師、校外兼職教師組成，擁有扎實的金融理論知識和一定的銀行從業經歷。不過，在針對銀行從業資格考試的教學與指導方面，有些工作存在一定不足。
2.2.1 課程內容與職業標準對接不夠。對課程的開發和對課程的把握能力欠缺，參照職業標準對教材內容進行取舍的能力有待提高，課程教學大綱與銀行從業資格考試大綱不一致，不善于總結分析考試規律。
2.2.2 教學活動的設計和調整不夠優化。在教學過程中，未能根據學生的學習興趣、知識水平、理解力和課堂表現靈活調整，創造性設計教學活動的能力有待加強。
2.3 學生學習方面
2.3.1 基礎水平因素 從歷年招生情況來看，該校金融專業學生錄取分數線較省內同類高職院校偏高，但與本科生相比，學生的基礎知識不夠扎實，要深入理解和掌握金融基礎知識，存在一定困難。
2.3.2 學習態度和能力因素 該校金融專業學生的學習目標不夠明確，缺少學習規劃和職業規劃，并且考證通過的自信心不足，考證備考積極性不夠，備考的主動性偏低。再加上學習能力和學習方法有待加強，導致考證成績不夠理想。
3 改進建議
3.1 改革課程考核方式
3.1.1 實行多元化考核 課程考核上，將職業資格考試貫穿課堂練習、平時作業、模擬考試、期末測試等課程考核的全過程，診斷性評價、形成性評價和總結性評價三種評價類型有機結合，將側重點放在診斷性評價和形成性評價上，反映出學生的綜合能力和實際水平。課程考核的最主要功能是幫助學生不斷提高自己，盡可能讓學生平常多練習。老師教和學生自學有機結合，如果平常測試不合格，學生可以反復自我訓練，熟悉考試題型，把握考試難度，多次鑒定，不懂的教師給予指導，在平常測試中積累知識，提升自我，以練促學，從而提高考試通過率。
3.1.2 逐漸實行網上測試 通過在網上建立試題數據庫，自動生成電子試卷，學生可通過在線進行自我練習或測試。利用現代信息技術實現試題庫管理系統，具備題庫管理、自動組卷、在線考試、自動閱卷、指導答疑等功能，滿足課程訓練與考核的要求。讓學生熟悉這種考試形式，以訓練促考證。
3.1.3 構建課程考核試題數據庫 針對銀行從業資格考試大綱和考試要求，收集和編制銀行從業資格考試歷年真題和模擬題資源，并且完善試題答案、試題難度和區分度、重要程度等信息，平常測試中模擬銀行從業資格考試出題難度，讓學生在平常反復的訓練中較全面掌握知識點。
3.2 對教師的要求 建設一支優秀的雙師型教師團隊是提高高職教育的質量和吸引力的關鍵之一。對教師進行培養培訓，充分發揮來自企業的教師的作用，使專兼教師優勢互補，取長補短。加強與銀行證券、金融培訓機構合作，與企業合作建立了良好的實訓協作關系；專門配備實踐經驗豐富、業務能力強的專兼職實訓指導教師。同時改革教學評價模式，發揮教師的積極性與能動性，提高教學效能。
3.2.1 做到課程內容與職業標準對接 將銀行從業資格考試科目整合到課程體系中，把《銀行從業基礎與個人理財》、《職業從業資格考證》科目內容融入到專業課程中，培養學生從事相關崗位工作所需要的基本知識和職業素養，促進課程內容與職業標準對接，并且在一些專業課程中將銀行從業人員資格考試用書選定為教材。教師要不斷學習，提升自己的專業素質，校企合作，到企業鍛煉，增強自身的實踐能力。教師應認真學習研究銀行從業資格考試大綱，平時注意搜集歷年考試真題，總結考試規律，有針對性地布置作業，讓學生多學多練，從而以訓練促考證。
3.2.2 加強教學反思，改進教學方法 對金融專業的學生加強實踐動手能力的培養，從新生一入校第一至第四個學期都有《金融操作技能》的實踐與技能訓練課程，《金融操作技能》第一個學期為教師教學；第二、三、四學期是在期末進行測試，教師教授和學生自學相結合。多運用實踐教學、互動模式、案例教學等方法，強化教學、學習、實訓相融合的教學活動，設計出富有彈性的課堂教學活動，根據學生的學習興趣、知識水平、理解力和課堂表現靈活調整，創造性設計課堂教學，利用現代信息化教學工具，提高教學活動效能，激發學生學習興趣，從而提高學生考取銀行從業資格證的通過率。
3.3 對學生的管理
3.3.1 提升學生自信 注重知識在實踐中的延展，充分發揮學生的主動性和創造性，讓學生參與課堂，在課堂討論中發掘自身潛能和發現自身的不足，不足的加以彌補，不斷積累金融基礎知識。課外組織學生參加校內外大學生銀行技能競賽，自全國大學生銀行技能競賽首次舉辦以來該校已連續2屆奪得一等獎，學生的金融操作技能在全國遙遙領先，激發學生練習技能的熱情，營造學生練習技能的良好環境，增強學生的基本業務技能。增強學生綜合素質，給個性發展提供了良好的環境氛圍，不斷提升學生自信。
3.3.2 端正學生學習態度 幫助學生確立學習目標，做好職業規劃，加強校企合作，工學結合，讓學生在實踐中感受到現代社會競爭日趨激烈，明白只有不斷學習不斷充實完善自我才能立于不敗之地，激發學生自我提升的效能感。
3.3.3 實行“雙證制” 將人才培養與就業崗位對接，高職院校學生畢業時必須取得畢業證和相關崗位的職業資格證這兩類證書才能順利畢業。給學生適當壓力，強化學生學習，激發學生學習潛能。學生學習的內在因素和外在因素有機結合，共同起作用，讓學生逐步增強自學能力，不斷獲取知識和技能，提高考證通過率。
參考文獻：
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銀行業與保險業相互合作、相互滲透、相互融合，作為全球經濟一體化的產物，已經成為當今世界經濟發展的潮流，在這一潮流的影響下，當前我國出現的銀保合作熱，符合國際經濟一體化的趨勢，是我國銀行業和保險業在應對我國加入世貿組織挑戰所作出的理性選擇，也是為下一步迎接激烈競爭所作出的必要準備。大力發展我國的銀行保險，對于我國的銀行業、保險業起著雙重促進作用。
銀行保險可以有力促進保險業的發展
有利于節約保險的經營成本，提高保險市場的運行效率由于銀行發展較早,比較完善，具有豐富的營業網點和廣泛的銷售渠道。銀行保險正是利用銀行龐大的分支機構網絡銷售保險產品，使得銀行保險的經營者可以憑其信息優勢接觸數量巨大的潛在客戶，而不需要在社會上隨機尋找潛在客戶和準客戶，主動聯系進行保險展業，在擴大經營規模的同時降低保險產品的營銷成本，實現規模經濟，擴大了潛在客戶群,提高保單的銷售效率。
促使我國保險經營模式的變革一是保險經營理念的變革。銀保合作可加深保險公司與客戶的關系，降低客戶的信息收集成本和交易成本，為客戶提供更多的服務選擇，滿足其多元化和個性化需求。二是保險經營手段的變革。保險業利用銀行網點作為銷售渠道，可以高效率地覆蓋市場與客戶，解決保險公司分支機構不足的問題；并可借助客戶對銀行的信賴，有效縮短保險產品與廣大客戶之間的距離。
促進我國保險核心資源的深度和廣度開發銀行保險的推廣，可以增加保險市場的主體，有力地加快中國保險業、特別是壽險業的擴張速度，提高保險市場的競爭力度，培養健康、競爭、有效的保險市場。銀行與保險開展深層次合作，對提高我國保險業整體規模和服務水平，增加服務的技術含量，增強國際競爭力有著十分重要的意義。
銀行業也會在銀行保險業務中獲得巨大的利益
使巨大的銷售網絡獲得根國利用利潤銀行的收益是多方面的首先，銀行通過現有的銷售渠道、技術等資源的合理利用，實現了成本節約。節約的成本包括交易成本、銷售渠道成本、客戶信息收集成本等。銀行和保險公司可以協商降低保費的形式，把節約的費用向顧客轉移從而提高產品的吸引力。銀行保險最為發達的法國，在壽險市場采取銀行保險形式的公司在成本上明顯要比傳統的保險公司占據優勢，銀行保險機構基本上可以把傭金和成本占總保費收入的比例控制在10％以內，而傳統的保險公司的這一比例普遍高于10％，有的甚至達到22％。其次，銀行可以通過銷售保險產品得到手續費，參與其銷售的保險產品部分的資產管理將獲得資金的投資收益；多項收益將產生“收入的協同效應”，即銀行保險可以通過產品開發、銷售、網絡關系等資源的共享達到規模經濟的效果，為銀行帶來了可觀的收益。
穩定銀行的資金來源金融市場近年來逐漸顯現銀行的資金逐漸分流到保險公司，銀行為了避免這一狀況的惡化，采用了兩種方式保險業務的經營：一是與保險公司簽定分銷協議并參與資金的管理，二是成立自己的保險公司保證資金保留在集團內。這樣既避免了資金分流，還使得銀行自身的資金來源更加穩定，更多的短期投資轉化成中長期投資。
我國銀行保險的現狀及問題
隨著我國加入世貿組織及國民經濟結構性調整的逐步深化，銀行與保險公司的合作仍然面臨著許多亟待解決的問題，這些問題主要有：
觀念轉變滯后于市場。目前銀行已充分認識到拓展銀行保險業務是今后穩定客戶源的一條重要渠道。但是在基層網點，大多數員工對這項業務認識不足，認為是增加額外負擔、不務正業。同時推銷保險業務簡單依靠信貸手段、柜臺銷售，全員沒有真正開展起來，沒有采取行之有效的辦法。保險公司則習慣于沿用行業代辦的模式，對銀行保險沒有引起足夠的重視，上熱下冷。甚至一些基層公司有畏難情緒，認為花很多時間和精力啟動這塊市場，還不如建一個保險站業務來得快，沒有從營銷機制創新角度來重視銀行保險，更沒有像引進個人營銷機制一樣開拓銀行保險市場。
銀行與保險公司合作的廣度和深度仍顯不足。商業銀行與保險公司都是金融企業，其在產品、管理、風險防范、營銷對象等多方面有著共通之處，具備廣泛、深入合作的條件，但目前我國銀行與保險公司的合作仍處于初期，合作內容以保險、保費結算、資金存款為主，而在產品互補、客戶共享、電子網絡等方面仍未開展有效合作，合作內容的單一和簡單化影響了雙方資源的共享度和資源整體效益的提高。為此，銀行與保險公司應進一步擴大合作的廣度和深度，并通過合作，努力實現降低經營成本、化解經營風險、增強自身競爭力的目標，為迎接全球化金融競爭的挑戰奠定基礎。產品單一，同質化程度高，且產品存在較高的風險。各家保險公司在銀行柜臺上推出的產品大同小異，絕大部分為簡易型人身保險產品，保障功能設計不足，無法滿足客戶的差異化需求。產品單一帶來的直接后果便是容易偏向價格惡性競爭。目前占銀行保險市場份額最大的產品為躉繳的分紅保險，2002年占銀行保險業務保費收入的43.6％。分紅型產品占比過高，而我國資本市場又不是很穩定，資金運用渠道相對狹窄，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。當然，銀行保險主推分紅保險與我國民眾保險意識不強有關系，因為相對于保險而言，人們更容易接受傳統的儲蓄方式，但另一方面也反映出保險公司在產品開發過程中由于受技術力量、精算水平的制約，加之對銀保合作的渠道與機理認識不清，不能結合雙方優勢開展產品、服務創新，以致出現產品缺乏吸引力和價格缺乏競爭力的問題。
電子化管理水平低，專業人員相對缺乏。由于保險產品的特殊性，需要具備保險專業知識的人向投保人詳細解釋，而我國目前這種專業人員的數量遠遠不能滿足客戶的需要。銀行與保險公司之間電子化管理水平參差不齊，機型和軟件的規格不統一，雙方網點無法實現全面聯網；保險公司系統內尚沒有開發和建立銀行保險售后服務網絡系統，始終存在保單流傳速度慢、承保質量低、管理有漏洞等問題，影響了客戶到銀行購買保險的積極性。
發展我國銀行保險業務的對策
商業銀行與保險公司的業務合作，使銀行保險業務成為金融業一個具有巨大贏利潛力的領域。能否很好解決好目前存在的問題，將極大地影響我國銀行與保險業合作的未來前景。現階段我國保險業發展銀行保險的對策應該包括以下幾個方面：
轉變銀保合作的經營理念。對銀行來講，保險是金融一體化的前奏，是銀行自身發展的需要，不是夕陽式的短期行為，更不能單純地停留在增加銀行儲蓄存款的低層次認識水平上。這個觀念要灌輸到銀行的每一個員工的思想里，使其工作由被動轉為主動。對保險公司來講，則要樹立全新的市場經營理念，除在產品、管理、服務、培訓等方面下功夫外，還可以適當地增加前期投入，為銀行提供有效的宣傳等配套服務。
進行服務和保險產品的創新，使之融入銀行的產品和服務渠道，發揮整體聯動優勢。銀保合作的核心是尋找共同的客戶市場，并提供多元化服務，保證客戶的長期滿意度，留住老客戶，吸引新客戶。為此，保險公司應與銀行組成市場拓展專家小組，充分開發與利用客戶資源，對市場進行細分、確定相應的目標市場，針對不同需求層次的準客戶和潛在客戶設計相應的保險產品和營銷策略。一是開發適銷的銀行保險產品。這是銀行保險業務得以發展的關鍵。二是服務創新，提升服務內涵價值。目前可嘗試開展諸如信函賬單、電話服務和信用卡銷售等新型銷售方式。
完善利益分配機制。在市場經濟條件下，任何企業都是以獲得最大利潤為目標，作為銀行也不例外。銀行保險能否取得最大利益成為銀行保險工作能否突破的關鍵。業務發展初期，利潤少，銀行的積極性不大。保險公司應和銀行共同商定銷售人員的激勵考核辦法，采取獎勵基金與銷售業績、產品組合、業務增長量以及目標實現率相掛鉤的方法，調動銀行銷售人員的積極性。銀行在利益分配上要克服短期行為，要有前瞻性、連續性，將手續費或傭金足額分配給經辦人員，以充分調動員工開展這項業務的積極性，激活銀行保險市場。
加強從業人員的業務培訓和市場營銷力度。保險業務專業性強，險種的開發、產品的銷售、售后的服務是一個系統工程，因此從業人員的專業知識培訓已成當務之急。保險公司和銀行應該積極引入歐洲的銀行保險業務經驗，并結合國內銀行的特點，加強對專門負責保險業務人員的培訓，使之有能力應付各種技術性和專業性問題，使客戶在銀行買保險也能享受專業化服務。
加快技術開發，推廣“銀保通”。實現銀行保險業務處理的電子化，解決保單流轉緩慢、承保質量低、管理有漏洞等問題。銀保雙方要舍得增加必要的投入，添置和更新計算機設備，建立銀行與保險公司之間的網絡系統。尤其是保險公司要加強內部自動核保系統、投保信息管理系統、結算系統與銀行的合作，開發出適合銀行保險需要的業務處理系統，在承保、核保、理賠和其他售后服務等方面全面實現計算機網絡管理，建立統一的操作平臺，為客戶提供方便、完善的售前售后服務。同時，雙方應建立共同客戶數據庫，通過對數據庫信息的分析，隨時了解共同客戶的經營狀況、合作情況，有效實施客戶關系管理。
銀保保險有著廣闊的發展前景，不僅能促進保險公司進行銷售渠道和產品創新，也能豐富銀行的經營結構和服務層次。展望中國經濟發展的前景，混業經營將成為我國金融業適應國際市場競爭的必然選擇，因此我國必須大力發展銀行保險。
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[關鍵詞] 村鎮銀行 農村金融 新農村建設
村鎮銀行是經有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的銀行業金融機構。主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務。它實質上是一種股份制的民營企業。自銀監會2007年1月22日并正式施行《村鎮銀行管理暫行規定》（下文簡稱）以來，隨著外資的不斷進入，截至2008年2月末，銀監會已經在全國范圍內累計批準開業22家村鎮銀行。目前這些村鎮銀行總體運行良好，正逐漸成為服務社會主義新農村建設、支持地方經濟發展的新興力量。
一、村鎮銀行的主要成效
村鎮銀行是我國開始農村金融原創性實踐的可喜起點，對合理配置金融資源，培育健康、多元的競爭性農村金融市場體系，有效增強對農戶和中小企業的金融服務產生了積極而深遠的影響。
1.引入競爭機制，提高農村金融服務質量。由于傳統經營理念和運作模式的影響，農村信用社自成立以來，長期存在著服務意識不強，服務功能單一的現象，信貸期限和品種不能完全滿足農村經濟發展的需要。與農信社相比，村鎮銀行在貸款利率、決策鏈條、業務靈活度以及對市場的掌握程度等方面具有一定的優勢。設立村鎮銀行，將大大提高金融服務質量，擴大金融網點覆蓋面，并有效打破農信社以往的壟斷地位，激活農村金融市場。
2.減少借貸壁壘，促使融資規范化。農村非正規金融機構長期處于政府的金融監管之外，對經濟的運行產生了一定的消極作用。如：影響了利率政策和貨幣政策的全面貫徹實施，擾亂社會秩序，抵御風險能力差而投機性強等。由于村鎮銀行準入門檻降低，原本處于無政府狀態的民間資本可以通過投資開辦村鎮銀行被納入規范的金融系統。可規范非正規金融市場的利率，減輕非正規金融設置過高利率給債務人帶來的沉重負擔，使得一些相對低收入的農村家庭也可以貸到款項，從而為農村經濟的發展提供更為廣泛的支持。
3.創新農村金融業務，滿足農村金融多層次需求。除了存、貸、匯“老三樣”服務，村鎮銀行在成本可算、風險可控的前提下，可以積極開發符合當地客戶合理需求的金融創新產品和服務，完善金融服務價格形成機制，逐步將目前在城市地區開發、開辦的標準化產品與服務盡快推廣到廣大農村，充分利用商業化網絡銷售政策性金融產品。
二、村鎮銀行存在的問題與解決措施
但由于村鎮銀行是農村金融的新兵，剛剛起步，存在的問題還很多。部分村鎮銀行在經營過程中資金頭寸緊張，存款的增長速度和貸款增長速度嚴重不匹配。以吉林東豐村鎮銀行為例，截至2007年6月25日，該行儲蓄存款211萬元，其中活期存款180萬元，而同期貸款為1310萬元。其他的如經營模式還不成熟，搞風險能力還很弱，業務產品和營銷手段單一，高質量從業人員不足等問題也亟待解決。
成立村鎮銀行的政策思路不僅應著眼于完善涉農中小企業信用體系，改革銀行的產權結構和治理結構，創新信貸技術，更應積極關注農村信貸投入的質量和效益，實現農村金融微觀基礎的健康性和可持續性。
1.通過強化監管措施，切實防范可能帶來的各種風險。各級監管機構在積極爭取試點工作的過程中要加強監管與控制，要始終把防范風險放在第一位，優化產權結構，完善公司治理，加強內部控制，強化資本約束，把村鎮銀行辦成具有可持續發展能力的農村社區性銀行。
2.合理設置村鎮銀行規模。在農村地區，必要的規模對于維持村鎮銀行信譽、防止擠兌、降低成本等方面均大有好處。根據國內外經驗，村鎮銀行應采取發起方式設立，且應有1家以上(含1家)境內銀行業金融機構作為發起人，并適度提高境內投資人入股農村地區村鎮銀行持股比例。最大限度防止新成立的村鎮銀行被單一的資金供給者所控制，鼓勵投資來源多元化和股權結構分散化，為村鎮銀行未來的運作奠定良好的資本來源結構。
3.減少政府的不當干預。發展村鎮銀行，應該按照市場經濟的規則，政府對村鎮銀行的發展只能通過政策加以引導，使其向利于社會主義新農村建設的方向發展，而不能采取行政手段進行干預。組建村鎮銀行要杜絕政府參股和干預管理決策，為村鎮銀行提供一個市場化的、充分競爭的發展環境。
4.加強培訓與教育，盡快建立一支高素質的村鎮銀行工作人員隊伍。一是要強化對村鎮銀行工作人員的遵紀守法、行業自律意識教育和崗位業務技能培訓，培育出一批政治過硬、業務精良的員工隊伍。二是要加快人才引入步伐。既可考慮優薪從外地引進高素質人才，亦可通過協商從當地金融機構中吸納一批富有從業經驗的現有從業人員。
5.建設村鎮銀行應因地制宜。農村金融業務具有較高的風險，加上我國區域經濟發展差距較大，經濟結構和發展水平嚴重不均衡。因此，因地制宜，分類指導，堅持產權制度模式的多元化和組織形式的多樣性，應是村鎮銀行發展的基本原則。
三、村鎮銀行的發展前景展望
村鎮銀行作為一個新興的農村金融機構，在農村金融需求得不到滿足和金融供給不足的條件下，投資農村這個巨大的金融市場的回報是十分客觀的。村鎮銀行的發展在國家政策的規范和市場商業利益的驅動下，其發展勢頭必然如雨后春筍。村鎮銀行在發展過程中，必須鏟除傳統農村金融的固有弊端，發揚新銀行機制，采用貸款額度與信用等級掛鉤，創建健康、成熟的企業文化等有效方式，在原創性金融開發中獲得新的金融能量，為中國貧困者提供貼心到位的金融服務與資金，為更好更快地發展社會主義新農村建設貢獻更大的力量。
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一、基于PESTEL模型宏觀環境分析
政治因素(political)方面，中國進入世界貿易組織后，已經逐步取消了外資銀行在中國的人民幣業務的地域和服務對象限制，對外資銀行實施自主開放措施，對在中國注冊的外資法人銀行在準入程序、監管標準上與中資銀行一致。經濟因素(Economic)方面，隨著中國經濟的飛速增長，中國的中產階級在壯大，中國人民漸漸產生了投資的理念，投資欲望普遍強烈，并且現有的金融機構還不夠完善，市場空間很大。社會因素(Socail)方面，中國人民普遍傾向儲蓄多于消費，偏好風險較低的金融產品，但是由于對財富的欲望比較強烈，對盈利機會非常敏感，非常需要風險低收益高的個人理財產品。技術因素(Technological)方面，外資銀行相對于中國國有商業銀行在產品開發、品牌投資、從業人員素質和服務上都具有較大優勢，這一因素促進了外資銀行的發展。另外現今銀行業普遍受到IT技術的沖擊，網絡電子產品的開發和普及是大勢所趨。環境因素(Environmental)方面，環境保護已經成為全世界關注的話題，金融業不同于制造業，對于環境的損害不大，但是銀行業也在努力抓住環境保護這契機，順應市場需求與環境保護相關的產品。最后，法律因素(Legal)方面，中國目前的整體法律體系還不夠完善，在相關法律法規上面時常出現變動。另外中國為了保證銀行業市場的健康發展，加大了對銀行資本充足率的監管，中國頒布《中華人民共和國外資銀行管理條例》。隨著新勞工法的頒布，服務業的人力成本也相對上升。
二、基于鉆石模型的外資銀行競爭力分析
生產要素方面，長期以來，中國政府對來華投資的外資銀行給予了許多優惠。由于外資銀行具有高素質的人才隊伍與較高的員工報酬，對人才的優厚待遇必將將吸引一批優秀的金融高端人才。資金方面，外資銀行雄厚的資金實力，經營方式的靈活性，先進的管理模式和經驗和國內的銀行相比具有獨特的優勢。需求方面，隨著中國經濟的蓬勃發展和中國社會知識結構的變化，中國國民對投資產品的需求也在逐步增加，人們對投資機遇非常敏感，另外隨著中國中西部地區的發展和高科技產業的萌芽，中小企業對于資金的需求也非常旺盛。此外，由于中國目前金融市場還不夠完善，資本市場不夠開放，銀行業務發展比較落后，而外資銀行由于發達國家資市場完善，競爭激烈，在產品開發、品牌投資、從業人員素質、服務商具有較大競爭優勢。考慮到目前我國的商業銀行業務大多以一般存款、貸款和結算等傳統銀行業務為主，而外資銀行大部分已進入現代銀行業務階段，如貸款業務的競爭重點是批發業務，尤其是對優質的批發客戶的爭奪。在零售業務方面，外資銀行很有可能在消費信貸領域取得較大份額。中間業務是風險小、成本低、利潤高的銀行業務，一直是外資銀行業務中的重點。
三、基于波特五力模型的行業環境分析
外資銀行的行業內主要競爭力量有：國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行和農村商業銀行。國有商業銀行壟斷力很強，擁有強大的經營零售網點和地域文化優勢，在客戶群體中有很高的認可度及信譽系數，具有強大的規模經濟效應和固定資產投資是其他。同時，股份制商業銀行、城市商業銀行和農業商業銀行也有了較大發展，并且中國市場已經有數十家外資銀行進入，市場競爭力量越來越強。新進入者的威脅方面，我國銀行業的主要進入壁壘是行政壁壘。據《商業銀行法》的規定，商業銀行的設立、分立和合并等都要經國務院銀行業監督管理機構審查批準。另外，一些具體事務也要獲得審批才能開展，比如變更注冊資本、變更總行或者分支行所在地、調整業務范圍等。替代品的威脅方面，以資本市場為中心的新金融商品的開發和資本需求的強勁增長，使得以證券市場為中心的資本市場功能日趨凸顯，而傳統銀行的金融媒介作用則趨于萎縮，利潤下降，出現依靠傳統的存貸業務難以維持生存的狀況。此外，商業銀行業的供應商即存款者。我國商業銀行相對存款者而言，壟斷力較強。但是隨著我國居民收入水平的提高，存款者獲取信息的渠道越發豐富，對金融產品的需求也越發多樣化，而且金融產品和服務增加，存款者可選擇性增大，有較強的議價能力。商業銀行業的購買者即貸款者。我國商業銀行相對貸款者而言，壟斷力也較強。由于銀行產品購買者相對銀行數量而言要多得多且相對分散，其購買能力不集中。而且商業銀行須遵照《商業銀行法》和中國人民銀行有關規定以確定存款利率和發放貸款，提供的產品屬于標準化產品，因而商業銀行業是一種標準化行業。這些都決定了銀行具有較強的議價能力。
四、對于外資銀行進入中國市場的建議
雖然中國市場目前還是國有商業銀行擁有巨大市場份額，并且已經有數十家外資銀行進入，但是由于目前中國市場對于銀行業的廣泛需求和現今中國銀行業不夠發達的現狀，外資銀行還是應該進入中國市場。
【關鍵詞】寧夏 金融業 金融人才
“十二五”期間強調的是經濟平穩較快發展，金融業作為現代經濟的核心將充分發揮信貸的引導作用以及資本市場的資源配置功能，肩負起實現經濟結構戰略性調整的使命。寧夏金融業在“構建和諧的金融生態環境，打造西北金融高地”的目的的指引下，為寧夏經濟實現跨越式發展提供了強有力的金融支持。
一、寧夏金融業發展現狀
隨著“十二五”規劃的實施和新一輪西部大開發的全面展開，寧夏經濟發展迅猛，經濟增長速度一直高于全國平均水平。隨著寧夏經濟結構的調整、發展方式的轉變、民生的大力改善、城市化進程的加快，寧夏金融業的發展規模和范圍也迅速擴大。與過去相比，金融服務在廣度和深度上發生了一定程度的變化，主要表現在以下幾點：
（一）金融體系逐步完善，金融實力不斷增強
截至2010年底，寧夏全區金融機構法人單位共190家，金融機構營業網點1318家，其中銀行類金融機構1095家，證券及期貨公司分支機構24家，保險公司分支機構共127家，其他金融機構營業網點72家。金融從業人員3.33萬人，占總就業人口比重為3.75%，高于全國0.57%。全區金融機構本外幣各項存款余額2586.66億元,比年初增加519.03億元，同比多增47.98億元。全區金融機構本外幣各項貸款余額2419.89億元，比年初增加491.37億元，同比少增23.89億元。全區金融機構人民幣各項貸款余額2398.70億元，增長25.1%。上市公司12家，總股本31.74億股，總市值535.67億元。全年證券交易額1469.08億元。全年實現保費收入52.75億元，比上年增長34.3％。
（二）農村金融市場發展前景廣闊
農村金融體系不完善，農村金融嚴重“貧血”，農民和農村微型企業貸款難是困擾我國農村金融發展的難題。針對此種情況，寧夏金融辦在進行全面考察的基礎上，結合寧夏實情，在全國率先開展了小額貸款公司試點工作方案。截至2010年末，寧夏小額貸款公司達72家，覆蓋了各市、縣（區）小額貸款公司的布點數量和實際到位資金領先全國其他省區；“貧困村村級發展互助資金”組織達770個，資金回流農村的載體明顯增多。
（三）金融業跨越式發展后勁充足
寧夏堅持以金融促消費，以金融促就業，以金融反貧困，有效開展對薄弱環節和弱勢群體的金融服務。積極開展伊斯蘭金融試點，積極試辦金融租賃公司、汽車金融公司、地方法人保險公司，打造實力較強的投融資平臺。大力發展小額貸款公司、村鎮銀行、農村資金物流調劑中心和村級互助資金等新型金融組織。
二、寧夏金融業展現狀對金融人才的要求
寧夏金融業的發展特點對金融從業人員提出了新的要求：
（一）金融業發展需要熟練業務操作的基層復合型金融人才
隨著寧夏金融業的不斷發展、更多的金融機構的進入及營業網點的擴張，將產生大量金融人才需求。各家金融機構都比較偏愛于具備較高思想道德和人文素質，扎實的金融、法律、財務和企業管理知識、過硬的金融業務技能，較高的計算機操作水平；不但能夠熟練地進行業務操作，同時還能勝任客戶經理、服務營銷、理財、會計、結算等業務；具備良好的語言溝通能力，有一定的后續發展能力，有著良好發展空間的基層復合型金融人才。
（二）農村金融市場的發展需要熟悉農村產業結構的高素質復合型金融人才
寧夏積極踐行“以金融反貧困，以金融促發展”的戰略構想，通過組建寧夏銀行、重組黃河銀行、成立小貸公司等一系列舉措，將金融、經濟、農村、發展等要素有機結合起來，形成了比較完整的為農村、為農業、為農民服務的全方位、多層次的農村金融服務網絡。但現有的農村合作金融機構人員構成參差不齊，人員素質偏低，平均文化結構和業務水平較為薄弱，金融專業人員相對偏少，從業人員很少經過專門的業務培訓，普遍缺乏既懂政策法規又掌握金融、計算機、市場營銷的專業知識人才及熟練銀行柜臺操作的基層復合型金融人才，這已成為制約農村金融以及農村經濟發展的一大因素。
（三）金融業跨越式發展需要具有現代市場營銷理念的應用型金融人才
隨著寧夏金融業跨越式發展的不斷深入，各金融機構之間的競爭也將隨之加大。一方面新的金融產品不斷創新研發以滿足不同客戶的需求，另一方面外來的金融機構必定會分截一些客戶源，營銷人員必須提高營銷能力，提升金融現代化服務的質量，來吸引客戶。這就要求金融人業人員要具備現代市場營銷理念，掌握有一定的金融服務技巧和營銷手段，了解金融產品營銷的基本規律和運作模式，熟練制定營銷策略，組織實施和開發市場，拓展和維護銷售渠道和客戶資源，具有較強的公營銷、溝通協調和團隊管理能力。
三、總結
寧夏金融業的跨越式發展需要大量高素質、高技能的復合型金融人才，這就要求寧夏區內大專院校的金融專業在辦學中以市場為導向，努力培養即具有扎實的理論基礎，又能熟練進行金融業務操作，即具較好的職業操守，又掌握較強營銷手段的復合型金融人才從而在人才的建設上推動寧夏金融業的發展。
參考文獻
關鍵詞: 邊緣金融業務; 金融機構; 企業
相對正規金融而言,那些自發于民眾之間,游離于金融機構之外、游走于政策法規邊緣,具有資金借貸性質的資金融通行為,稱為邊緣金融業務。
目前,邊緣金融業務融資行為已經從當初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時的生產生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔保及有價證券抵(質)押融資、動產或不動產抵押借款、企業集資、社會公眾集資、高利貸等隱性借貸業務。可以肯定,邊緣金融業務作為民間資金調劑的方式,對解決部分企業和居民生產生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補了金融服務的不足,一定程度上緩解了小企業融資難的壓力。但邊緣金融業務發展中存在著突出的問題,必須加以規范管理。
一、邊緣金融業務迅速發展的原因
從企業融資角度看,邊緣金融業務的存在有其客觀性和體制性原因。從個人投資角度看,金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業務提供了大量資金來源。此外,國家對存款利率的管制,以及國有商業銀行網點特別是縣域網點的收縮撤并也推動了邊緣金融業務的較快發展。
(一)縣域個體、民營等小企業發展迅速,融資缺口較大
改革開放以來,我國小企業發展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區,小企業數量占全社會企業總數90%以上,產值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1 /3。但是,目前小企業貸款在全國主要銀行業金融機構各項貸款中占比不高,距離小企業貸款的實際需求還有很大差距。雖說經過幾年的發展,小企業已經擺脫了發展初期財務管理不正規、信息管理不透明狀況,走上了規范化軌道,自我約束力不斷增強,但這并沒有改變有關商業銀行經營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業特別是微小企業,成為大企業的私人銀行,致使小企業融資缺口起來越大,給邊緣金融業務發展帶來了生存空間。
(二)金融機構對企業和個人的融資渠道并不十分通暢
目前,國有商業銀行經營戰略在逐步面向“重點客戶、重點項目、重點地區、重點產品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權限,還在信貸管理上實行了嚴格準入管理制度,股份制商業銀行和地方性商業銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業難以具備目前銀行規定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔保或抵質押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業務進行融資。
(三)銀行業信息收集過分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業被拒之門外
邊緣金融業務經營者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關系獲取相關信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對稱的問題。這些“軟信息”較之標準的企業“硬信息”(財務報表、抵押擔保及信用紀錄等) ,對正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業的財務報表、抵質押情況等“硬信息”,忽視對借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時,正在發展的中小企業由于缺乏可抵押的財產,且嫌辦理有效抵押或擔保的手續繁瑣,收費偏高,貸款審批時間長、環節多,因而不得不考慮邊緣金融業務融資。
(四)銀行業激勵與約束制度的執行標準過高、過嚴
近幾年,各銀行紛紛上收貸款權限,實行嚴格的信貸審批和考核制度,部分商業銀行甚至不切實際地追求新增貸款“零風險”和“100%的收貸收息率”,片面實行“貸款責任終身追究制”。由于信貸權限上收,了解中小企業“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權力,卻要承擔100%的收貸收息責任;而遠離企業“軟信息”的上級行憑企業“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風險就越大,導致基層銀行機構慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發展前景良好的中小企業無法獲取銀行貸款,不得不轉向邊緣金融業務市場融資。由于商業銀行上收貸款權,貸款審批主體遠離申請主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對稱,延長了貸款審批時間。而縣域中小企業貸款一般都具有時間急、頻率高、數額小的特點,許多企業和個體工商戶不得不求助邊緣金融業務。
二、邊緣金融業務發展中存在的問題
(一)邊緣金融業務游離于監管之外,容易誘發非法辦理金融業務行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業和個人用錢的地方增多,在企業貸款難、無恰當的籌資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權收緊的情況下,邊緣金融業務就有了掙錢的對象和時機,一些部門或個人便私下抬錢或變相吸收存款發放貸款。雖然這種做法是被嚴令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當物作質押或抵押,當物的價值遠高于貸款額,當不能按期收回貸款時,可以通過處理絕當物品而收回貸款,一般不會受到損失,從而使其業務違規難以有效根治。
(二)容易引發經濟糾紛
邊緣金融業務行為沒有明確的管理部門,特別是在當前貸款利率相對較低的情況下,邊緣金融業務大多與高利貸聯系在一起,而高利貸是不受法律保護的, 一旦出現糾紛, 就會影響社會穩定。
(三)從業人員專業知識不足,行業風險過高
大多數從事邊緣金融業務的企業是以個人和中小企業為對象,主要經營房地產、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業務,發展晚、規模小、資金實力不足。同時,由于大多數的業務經辦人員沒有金融工作經驗,對金融業務知識不了解、了解不足或對金融業務及金融法律知識知之甚少,不能有效判定哪些業務違法,哪些業務不違法,從而造成行業經營風險增加。
(四)影響金融業的正常發展,加大借款人的經營成本
