發布時間：2023-09-05 16:45:32
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的互聯網銀行發展現狀樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
0引言
2014年3月11日，中國銀監會公布了首批民營銀行試點名單，正式宣告我國民營銀行改革進入實質破冰階段。值得注意的是，在這些民營銀行的先行者中，騰訊集團牽頭的深圳前海微眾銀行、阿里巴巴集團牽頭組建的浙江網商銀行在完全民營化之外，又具備了一層更有超越意義的創新性:他們同時也是我國首批真正意義上的“互聯網銀行”。它們的誕生，將成為今后我國網絡金融生態鏈延伸與拓展道路上的里程碑。而且，剩余的3家民營銀行，其股東和背景也或多或少都有些互聯網色彩，這說明互聯網銀行已成為作為新興的我國民營銀行所普遍選擇、重視的發展模式，值得業界與學界展開有針對性的研究。
1互聯網銀行的特點、現狀與作用
1．1民營互聯網銀行的定義與發展現狀
簡而言之，一個真正的互聯網銀行意味著其已完全依托網絡商業鏈進行運行，以技術創新和數據分析能力支撐自身的競爭力;從前海微眾銀行和浙江網商銀行的現有業務來看，它們確實都是在騰訊、阿里巴巴等持股企業的既有網絡業務基礎上，以互聯網為渠道，進一步延伸拓展自身金融業務，而且極少或根本不開設實體營業點(甚至沒有信貸員)、與客戶間的業務聯系完全依靠網絡應用程序，整個銀行的核心業務系統則是依托“云”技術運行，這個“云”系統在大數據支持下能夠代替人工完成大部分業務決策(如微眾銀行，能夠通過大數據分析進行信用評級，借助人臉識別技術發放貸款)［1－2］。從這一層面而言，互聯網銀行是相對傳統銀行運營模式的顛覆性創新，所以其特征、風險、意義與價值都已成為目前銀行業、金融業關注的熱點。作為我國首家互聯網銀行，深圳前海微眾銀行股份有限公司(即前后文簡稱的“前海微眾銀行”)由騰訊集團發起，于2014年10月22日正式創立。次年1月4日，在總理的親手操作下，前海微眾銀行放出了第一筆3．5萬元的小微貸，標志著我國民營互聯網銀行走出了營業的第一步。同時，浙江網商銀行則主要依托我國互聯網巨頭阿里巴巴集團，其正式開業時間為2015年6月25日，浙江網商銀行的正式開業也意味著我國首批5家民營銀行已全部“開門迎客”。從以上進展可見，互聯網銀行這一新興業態已伴隨著我國民營銀行飛躍式發展(特別是借助了民營銀行領域的大量新利好政策)，實現了自身發展進程的加速。
1．2民營互聯網銀行的具體特征
從前海微眾、浙江網商等民營互聯網銀行的發展實例來看，能夠體現出其特色的絕不僅僅是其基本模式的創新性，實際上還應包括其具體業務定位、內部資源配置、市場競爭策略等特征，具體可以歸納為以下三個方面:
1．2．1新穎而又“接地氣”的業務宗旨
富有技術色彩、重視模式創新和具備普惠精神，是當前民營互聯網銀行業務定位的主要特點。例如前海微眾銀行，在業務定位上恰如其名，一方面是以小微企業和個人消費者作為重點服務對象，另一方面則是結合互聯網領域的新技術、新模式，為目標客戶提供高效金融服務(例如面對個人或企業的小微貸款需求)———簡單而言，即是以依托互聯網開展的普惠金融服務作為業務重點，將“科技、普惠、連接”作為自身運營宗旨;而與之一致的是，浙江網商銀行也繼承了阿里巴巴下屬螞蟻金服的“給社會帶來一些微小而美好的改變”的愿景，確立了自身“無微不至、有情有義”的理念。獨特的業務宗旨進一步明確了互聯網銀行的自身資源配置特點及其差異化的業務定位與市場競爭策略。
1．2．2“輕資產、重科技”的資源配置理念
民營互聯網銀行通過實現基于互聯網技術的運營模式，為我國民營銀行發展開辟了全新的業態，同時也在其內部貫徹、實現了“輕資產、重科技”的資源配置理念。如前所述，互聯網銀行的典型特征便是無實體網點和柜臺、非現場開戶，絕大部分的業務流程都在線上完成;一方面，這使得互聯網銀行成為網絡時代常見的“輕公司”，在最大的程度上規避了傳統銀行在業務發展進程中的巨大資源消耗(例如傳統銀行在網點支出方面的開支);另一方面，目前我國民營互聯網銀行的主要發起者均為互聯網企業中的領軍者(例如微眾銀行注冊資本30億元人民幣，其中騰訊出資9億元，占30%的控股比例，是其第一大股東，百業源投資和立業集團分別控股20%和10%的比例)———實際上，它們的發起者正是利用自身網絡產業鏈中拓展出的互聯網金融服務環節，抓住了政策機遇、實現了互聯網金融服務進一步延伸、發展和完善，從而催生出了真正意義上的互聯網銀行(例如浙江網商銀行與阿里巴巴支付寶、螞蟻金服間的關系)，所以微眾、網商等銀行并非白手起家，而是擁有其發起者雄厚的互聯網金融資源作為基礎。這些發起者所具備的資源使得互聯網銀行能夠在線業務上突破傳統的屬地、身份、業務頻率限制，并跨過傳統銀行所秉持的較死板的經濟條件門檻，使其業務可以滲透到全國各類人群中的潛在市場，能夠搶占傳統金融機構所難以企及的市場空間、獲得巨量的用戶基數。綜上可知，互聯網應用平臺、商業數據等已成為了民營互聯網銀行籍以獲得競爭優勢的的關鍵資源，“輕資產、重科技”的特點已經充分展現。例如前海微眾銀行能夠依靠騰訊現有多元化業務的用戶數據，通過大數據的挖掘和分析技術，在規避隱私的前提下，分析潛在用戶的風險表現和信用價值，從而以更低成本實現風險定價和控制，同時還可以利用數據技術實現精準營銷、提升服務質量;浙江網商銀行的資源優勢更是不言自明，阿里巴巴集團擁有的巨量網絡消費者信息資源將能夠幫助其在眾多應用場景中發掘存款、信貸、支付、理財等機會，發展消費金融等特色化的零售業務。
1．2．3差異化的市場競爭戰略
客觀地講，雖然融入了許多全新的理念和技術、具備前述的難以替代的特點與優勢，民營互聯網銀行與傳統銀行并不存在根本性差異，其自身應被視作傳統銀行的有效補充(而非顛覆者)，有助于解決當前我國企業普遍存在的融資難、社會融資成本高、融資結構不合理等問題。所以，當前民營互聯網銀行必然會選擇兼具創新性、差異化等特點的合理化市場競爭戰略，其業務雖然與傳統銀行有交疊之處，但其市業務定位主要是個人零售業務、創業融資與中小微企業貸款，從而有別于慣于為高端零售客戶、大型國有企業等優質客戶服務的傳統銀行。此外，前述的技術資源優勢也是當前民營互聯網銀行進一步實現差異化競爭的主要“武器”———以浙江網商銀行推出的專為創業型中小網站服務的“流量貸”業務為例，在市場定位差異化的基礎上，網商銀行進一步通過基于大數據的風控模型，對申貸者進行身份、信用、流量以及經營狀況等要素審核，審批過程最短可縮至2分鐘以內，而最快在審核通過3分鐘左右，款項就能打入申貸者的支付寶賬號內———傳統銀行既較難全面采取類似的用戶定位，又難以實現同等的用戶體驗，所以這種在技術支撐下實現的高效服務從根本上鞏固了互聯網銀行的差異化優勢，使其可以填補傳統銀行在過去難以進入的一些市場真空地帶，甚至還會蠶食商業銀行的部分中間業務收入。
2互聯網銀行對江西等后發省份的影響與對策
2．1江西省民營銀行發展現狀
在第一波民營銀行申報熱潮中，江西省等經濟欠發達省份也不甘人后，明確提出要積極推進組建民營銀行?？墒?，江西省在經濟總量、金融水平、法治環境、信用環境等方面與發達地區相比仍有大幅的落后，金融生態環境無法達到培育本土民營銀行的標準;2014年，江西省民營企業協作申報的“贛商銀行”、“商聯銀行”、“裕民銀行”最終均無緣進入首批試點。雖然已經在事實上成為民營銀行領域的典型后發省份，江西省在未來申辦民營銀行的努力并不會中止，各地市正加快落實國家、江西省圍繞民營銀行準入、監管等問題出臺的意見與措施，并結合“一帶一路”規劃、環鄱陽湖城市群發展等方面的相關政策，制定民營銀行機構設立、籌資融資獎勵和高端金融人才引進等扶持政策(例如南昌市委、市政府出臺的《關于進一步深化全市投融資體制改革促進實體經濟發展的政策措施》)，給出了明確的扶持、獎勵條件。當前，民營互聯網銀行的涌現，對江西金融業尤其是未來民營銀行的發展帶來的是沖擊還是機遇，它們是否能夠為孕育中的江西省民營銀行提供一種值得參考的發展模式?江西等地又應如何合理地把握、運用民營互聯網銀行的發展機遇?下面將針對以上問題，逐步展開闡述與分析。
2．2互聯網銀行興起對江西本土金融的影響
從當前的政策文件中可知，江西省民營銀行的發展規劃與外地類似，也是對國家“大眾創業、萬眾創新”的政策和普惠金融發展潮流的進一步響應;事實上雖然民營銀行尚未真正起步，江西省的本土金融機構，如各地方銀行、信用社等均已廣泛嘗試開展面向小微企業、創業人士的金融業務，近年開始逐步試點的民間小貸公司也已取得在各省中領先的業務量，這都可以在一定程度上體現江西省發展民營銀行的潛力所在。但目前應當注意的是，本土民營銀行的發展滯后與外地民營互聯網銀行的興起，勢必會沖擊到定位于普惠金融的江西省本土金融機構———如前所述，現有的民營互聯網銀行雖然尚處于發展起步階段，規模與實力相對有限，但其發起股東都是技術和信息資源優勢顯著的互聯網巨頭以及各傳統行業中的龍頭企業，所以民營互聯網銀行不但能夠利用互聯網數據資源和技術平臺開展跨越時空的金融業務、實現風險控制，又能夠以較低的成本接觸各類產業鏈的核心節點，與各地行業、市場以及上下游企業產生緊密的聯系;正基于此，民營互聯網銀行能夠輕易地突破地理限制，滲透進各地的普惠金融服務領域中，對地方性金融機構的業務產生較大沖擊，并很有可能會壓縮未來江西省民營銀行的發展生存空間;實際上，民營互聯網銀行借助產品和技術創新不斷提高金融服務水平、鞏固差異化競爭優勢的特點，將能夠發揮出顯著的“鯰魚效應”，倒逼傳統銀行加塊開展創新升級步伐，所以面對它們所帶來的改革壓力的絕不僅僅只是江西省本土金融機構———可以說，這正是我國推動金融體制改革、鼓勵民營互聯網銀行發展的長遠意義所在。面對上述影響，江西省在完善現有地方性金融機構、培育本土民營銀行的過程中，應當結合省內社會經濟發展實際情況，通過采取合理的應對策略，變壓力為動力，為將來本土金融機構的創新升級乃至民營銀行的孕育發展鋪平道路。
2．3互聯網銀行興起背景下江西省的應對之策
2．3．1合理選擇未來民營銀行的發展模式
與傳統銀行、國資銀行相比，民營互聯網銀行的生存和發展難以脫離其所處的金融生態環境，而且可能因其獨有的技術特征和更大的市場跨度而產生更獨特、密切的環境依賴———從這一點出發，自然不難理解為何我國目前的兩家民營互聯網銀行恰好位于我國經濟基礎最好、互聯網產業發展程度最高的兩個省份(浙江、廣東)。相比之下，受經濟水平滯后等問題的影響，江西省互聯網產業的基礎與現狀均令人堪憂，例如該省內的網絡域名總量在中國大陸31個省市區中列第19位，省內居民的互聯網普及率更是長年名列各省末尾［3］。當前，我國的互聯網與電子商務資源集中在浙江、廣東等少數省份，而江西省并不擁有業務范圍廣、技術基礎強的優勢互聯網企業，為數不多的互聯網、電子商務企業也不得不依賴外地上游服務商、下游分銷商，處于“兩頭在外”狀態。一個互聯網產業鏈尚不健全的省份，自然難以在產業鏈基礎上拓展出配套的互聯網金融服務環節、構建起互聯網銀行的發展基礎。簡而言之，江西省獨立發展本土互聯網銀行的條件還相當不成熟，所以，目前的當務之急不是盡快模仿、照搬外地民營互聯網銀行的培育與發展模式，而是要客觀理性地選擇有助于現有金融機構應對互聯網銀行競爭壓力的對策，并為未來民營銀行的孵化與發展選擇更加務實的總體模式。
2．2．2結合現有條件，逐步推進互聯網金融業務
雖然江西省通過互聯網銀行這種模式突破民營銀行發展門檻的希望仍顯渺茫，但這并不意味著省內地方性金融機構(現有的地方性銀行、民營金融中介機構與未來的民營銀行)不能學習互聯網銀行的發展經驗，利用某些創新性的網絡金融業務拓展市場空間、增強自身競爭力。省內金融機構一方面要向國內民營銀行的先驅者學習，堅持走普惠金融道路，并將差異化、特色化作為基本戰略，以錯位競爭作為競爭策略;另一方面是應盡早地依托第三方網絡支付、云計算平臺、社交網站、搜索引擎、手機應用等互聯網工具，構建資金融通、支付和信息中介等網絡金融業務平臺，并嘗試“直銷銀行”等新興業務模式。這些舉措一方面有利于進一步降低運營成本、回饋客戶，另一方面也能夠幫助金融機構充分融入互聯網金融發展潮流、提前“預習”互聯網銀行的運營模式。
2．2．3將外地資源引入省內，加速互聯網金融發展
如前所述，民營互聯網銀行給江西省內金融機構帶來的壓力，主要是源自其在技術平臺與數據資源方面的優勢。其實，通過合理地引進外地優勢資源、整合本省金融資源，省內金融機構面對的壓力可以得到很大程度的緩解，甚至可能得以走出變劣勢為優勢的妙棋。其一，是省內金融機構(尤其是地方性銀行和民間金融中介機構)可以爭取成為民營互聯網銀行的地區合作伙伴或加盟網點(這在我國電子商務領域早有先例可循)，融入到互聯網銀行的跨地區運營體系之中，取得互利共贏的效果;其二，是借鑒互聯網銀行“輕資產、重科技”的特點，重視與互聯網信息服務企業的資源共享，增強自身競爭力。例如CNZZ、CNNIC等互聯網數據服務機構和騰訊征信等網絡金融征信服務機構的合作，為大數據、云計算等技術的運用鞏固基礎，早日實現高效、無縫銜接的服務體驗，從而緩解在技術層面上面對的競爭壓力;其三，是在引進、運用優勢技術資源的基礎上，通過行政、市場等渠道，多管齊下，支持以普惠金融為業務定位的風險投資、融資擔保公司、小額貸款公司等民營金融中介機構發展，并引導其與地方性銀行以及未來的本土民營銀行進行業務合作與資源共享，優化省內資源利用水平、加強金融產業鏈條的整合———例如銀行業機構與風險投資機構的合作，可更加科學地評估貸款者的發展前景與風險因素，降低交易費用和監督成本，參與分享創新創業企業的成長收益;而與融資擔保機構和小貸公司的合作，則有利于學習其對中小微企業貸款審查的方法和經驗，以在最大程度上防范貸款風險的集聚，這些改進對未來江西省民營銀行、省內互聯網金融機構的發展都將是至關重要的。
作者:王凱風 單位:景德鎮學院經濟與管理系
參考文獻:
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【關鍵詞】網絡銀行；發展現狀；問題；對策建議
網絡銀行，又稱網上銀行、在線銀行，是依托信息技術和網絡載體興起的一種新型銀行服務，它因不受時間、空間限制，能夠在任何時間、任何地點、以任何方式為客戶提供服務，故又被稱為“3A銀行”。網絡銀行通過因特網向客戶提供開戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目，使客戶足不出戶就可以輕松管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等眾多業務，可以說，網絡銀行是基于因特網的“虛擬銀行”柜臺。
一、我國網絡銀行產生的相關背景
1.經濟、金融一體化促進了網絡銀行的產生和發展
在國內經濟和社會信息化建設不斷推進的背景下，全球經濟、金融一體化的加強以及電子商務、政務的發展，一方面為網絡銀行的進一步普及和快速發展提供了巨大的發展空間和良好的外部環境，另一方面越來越多的經濟行為也迫切需要商業銀行提供全方位、高效率、無國界的金融服務。
隨著全球經濟、金融的一體化，金融業務也呈現出全球化的趨勢，世界金融業競爭越來越激烈，銀行、證券、保險不斷推出金融創新產品，強占市場份額，銀行要想在金融業獨占鰲頭，就必須提高自身的盈利能力和競爭力，因此，尋找金融創新——發展網絡銀行就成為國際銀行業應對競爭以求生存的必然選擇。
2.入世以后我國網絡銀行發展具有緊迫性
2001年中國加入WTO之后，對金融業逐步實施開放，到2006年，我國全面放開了對銀行業的限制，各大外資銀行在國內金融市場上進一步凸顯它們強大的技術優勢和管理優勢，尤其在與國內銀行爭奪“黃金客戶”方面更加顯示出了它們不可比擬的優勢，這給國內銀行業帶來了巨大挑戰，使國內金融業的競爭也日趨白熱化。在這樣的背景下，如果單靠傳統的單一渠道競爭，那未來銀行的發展必會走入死胡同。為此國內銀行要想在與外資銀行的競爭中立于不敗之地，就必須順應時代的潮流，跟隨時代的步伐，著重打造自己的核心競爭力，以適應當代市場經濟對金融發展的新要求。
二、我國網絡銀行的發展現狀
1996年，中國銀行在因特網上設立網站，首次嘗試開展網絡銀行向社會提供銀行服務。1998年，中國銀行成功辦理了國內第一筆國際互聯網業務。1997年，招商銀行開辦網上銀行業務。1998年，招商銀行又試行“一網通”業務。之后，細分為“企業銀行”、“個人銀行”、“網上銀行”和“網上支付”三大部分，開始介入電子商務領域。1999年推出支付業務全國聯網，在全國確保安全性的同時擴大網上商城。之后，建設銀行、中國銀行、工商銀行也開始向客戶提供網上銀行服務，部分在華外資銀行匯豐銀行、花旗銀行等也開辦了網上銀行業務。
網上銀行的發展空間廣闊。2007年個人網銀成長指數為62.07,比2006年增長6.4%?企業網銀成長指數為58.84,比2006年增長0.2%?但不論企業還是個人，需求指數都是發展最好的，通過比較個人與企業指數發現，個人網銀的認知指數得分排名第一，企業網銀的需求指數得分排名第一，說明現階段，企業比個人更加需要網上銀行?
近年來，我國網上銀行業務持續增長，交易規模不斷擴大。2005年中國網上銀行交易額為71.6萬億元，2006年增長為93.4萬億元，年增長率達到30%。2007年，中國網銀交易額達245.8萬億元，環比增長163.1%，呈現出一種爆發式增長。2008年，增長到320.9萬億元，環比增長30.6%。2009年，網銀市場交易額達404.88萬億元，其中個人網銀交易額達到38.53萬億，占比9.52%。網上銀行注冊用戶達到1.89億。到2010年，中國網上銀行全年交易額達到553.75萬億元，到2010年底注冊用戶超過3億。網絡銀行市場規模和注冊用戶數持續增長，但增速放緩。隨著互聯網用戶的持續增長，網上銀行的規模將會繼續擴大。
三、我國網絡銀行發展存在的問題
網絡銀行的發展盡管非常迅速，但是作為一個新興領域，畢竟還不夠成熟，在發展的過程中也出現了很多問題，值得我們反思。?
1.國內網絡信息技術方面尚存在較大的安全隱患，網絡支付安全問題尤為突出
世界第一家網絡銀行以“安全第一網絡銀行”命名，安全的重要性可想而知。2011年的中國電子銀行調查報告顯示，有58.5%的受訪用戶把安全性作為選擇手機銀行的核心考慮因素，可見安全性仍然是用戶關注的焦點。目前我國網絡銀行的安全漏洞主要包括三個方面，一是網絡銀行內部，二是消費者本身，三是網絡第三方。其中以網絡第三方最為突出，主要表現在犯罪分子非法入侵、干擾、破壞系統或盜用資金，植入木馬程序竊取用戶信息，以及黑客攻擊、網絡釣魚等等，這些風險事件嚴重影響了用戶使用網絡銀行的信心，威脅著銀行及客戶的資金安全，成為制約網絡銀行發展的重要因素。
2.信用機制和市場環境尚不健全，網絡銀行發展面臨較大的信用風險
清科研究中心數據顯示，今年上半年互聯網行業的大額并購較往常更多，包括阿里巴巴5.86億美元并購新浪微博，浙報傳媒34.9億人民幣收購邊鋒網絡和浩方，百度3.7億美元并購PPS等；而近期互聯網巨頭阿里巴巴和百度頻頻出手，導致移動互聯網和網絡視頻行業備受關注，并引發業界廣泛猜想和討論。
高成長性互聯網產業吸引著資本的眼球。不僅是互聯網三大巨頭，很多傳統媒體公司也嘗到了收購互聯網和移動互聯網的甜頭。互聯網的并購浪潮更加劇烈，阿里巴巴、騰訊、百度三大巨頭給創業者和VC創造了更多的機會。
網絡銀行呼之欲出
各路民間資本對成立民營銀行躍躍欲試，尤其是阿里巴巴、蘇寧、騰訊、百度等互聯網“土豪”們。據消息稱，各互聯網龍頭企業已向監管部門遞交了銀行牌照申請，“阿里銀行”“蘇寧銀行”“京東銀行”“騰訊銀行”等互聯網銀行似已呼之欲出。
設立互聯網銀行并非互聯網巨頭們的專利，中關村銀行作為服務中關村國家自主創新示范區的科技銀行，未來定位偏向網絡銀行，將主要為中關村區內的創業企業和小微企業提供各類融資服務。目前，中關村銀行正在開展包括工商注冊在內的各項申請銀行牌照的前期準備工作，預計將在年內正式向監管層申請銀行牌照，并有望在眾多民營銀行申請者中率先獲批。中關村銀行將由中關村互聯網金融協會的部分成員單位發起和運作，同時還有多家民營企業和民營資本參與其中。
清科研究中心分析師姬利認為，互聯網企業涉足銀行的優勢主要在于突破時間與空間的限制，具體優勢體現在：強大安全的在線平臺，確保流程簡單、快捷、高效、可靠、無紙化，實現不間斷業務受理；互聯網銀行省去物理網點，并降低人力資源等成本，與傳統銀行相比，具有較強的競爭優勢；以互聯網精神完成金融服務，將實現共享、透明、開放的客戶體驗?；ヂ摼W銀行的出現將為目前銀行業態注入創新，并給銀行業帶來巨大的“鯰魚效應”。
“互聯網銀行也面臨相當多問題，互聯網只是金融機構開展業務的一種手段而非核心競爭力，風險管理才是關鍵所在，聯網銀行本質上仍是銀行，需要遵守銀行的游戲規則?！?姬利表示?；ヂ摼W企業進入銀行業在如何開戶、吸存等方面仍存在諸多問題，落實到具體條款或需要修改相關法律法規，難度較大，而以創新和用戶體驗為優勢的互聯網企業，如果因設立銀行被納入嚴格的金融監管，互聯網金融屬性所獨有的創新則可能被遏制。
易寶支付CEO及共同創始人唐彬認為，互聯網金融最核心的問題在于風險控制，而風險控制的核心問題是信息問題?；ヂ摼W帶來了信息大爆炸，金融風險因此可以得到更低成本和更高效的管控。
好貸網創始人兼總裁李明順表示，互聯網可能會創造新的體驗，互聯網用戶可以進入到這個行業來，同時讓金融行業更加關注用戶，關注用戶的體驗和滿意度。李明順認為，全新的互聯網金融會把以前的界限打破，未來可能不會再有傳統金融。唐彬指出，風投最喜歡投資三類互聯網金融企業，一是利用互聯網模式打破原有的信息不對稱和原有壟斷的企業；二是利用大數據降低交易成本，或者提高交易效率的企業；三是利用一些新模式、新產品覆蓋傳統金融無法覆蓋的金融市場的企業。
移動互聯高速發展
移動互聯網進入高速發展期，巨大的成長潛力吸引大量資本進入，投資活躍度保持上升，成為最大的投資熱點。據清科私募通數據統計，去年至今年上半年，移動互聯網行業初創期投資案例數為118起，披露投資金額3.74億美元；擴張期投資案例數29起，披露投資金額1.63億美元。
艾瑞咨詢數據顯示，今年第二季度中國移動互聯網市場規模達到241.9億元，同比增速71.4%，移動互聯網經過兩年的沉淀和積累，市場正朝向理性健康的方向發展，移動互聯網商業化價值逐漸凸顯。
艾瑞分析師王影認為，今年是移動互聯網市場發展的關鍵一年，互聯網巨頭通過投資并購等手段逐漸補齊自身短板，延續PC優勢，完成了移動端的戰略布局，移動互聯網創業公司在維持自身發展的同時也將繼續面臨與互聯網巨頭的競爭，移動領域成為新的競爭戰場。第二季度，移動互聯網市場在保持高速增長的同時，移動端的商業價值和變現方式開始逐漸凸顯。廣告主特別是品牌廣告主逐步重視移動廣告的價值，不斷嘗試投入并逐漸建立移動廣告預算。另外，移動搜索廣告價值也受到廣告主的進一步認可，用戶剛性搜索需求刺激移動搜索流量持續增長，雖然目前尚處于流量變現的初創期，但本季度貨幣化表現良好，移動搜索市場得到進一步發展。王影認為，未來各公司將持續投入在商業模式和流量變現的探索中，預計下半年市場將進一步清晰。
騰訊科技投資并購部助理總經理、騰訊產業基金執行董事李朝暉表示，今年騰訊投資將加速手機游戲投資布局，相比較之前的投資手法，會更加專注早期投資。全球游戲市場持續增長，手機游戲成為最主要的增長引擎，中國的在線游戲和移動游戲貢獻了全世界最大的比例，移動游戲不管在歐美、日本和中國，這一兩年都是最好的增長局面。全球的增長是32%，他相信中國的增長數據今年至少是50%-100%。在手游領域，2010年出現超過千萬的產品，去年出現了超過3000萬的產品，現在已經有超過5000萬的產品，今年單品可能會接近或突破一個億。手游行業處在快速上升階段，騰訊扮演了全平臺的角色，既是最大的游戲運營商，也在積極地投資布局，希望能夠拓展市場，挖掘出最好的游戲開發商。
云計算備受關注
云計算被看作繼個人計算機變革、互聯網變革之后的第三次IT浪潮。2010年，中國政府將云計算列入國家重點扶持的戰略性新興產業，云計算產業在政府大力扶持下，逐步從概念走向落地。據清科研究中心數據，自2007-2011年，中國云計算產業VC/PE投資活躍度穩中有升，去年在宏觀經濟環境等因素影響下有所減緩。云計算作為具有顛覆性意義的新興產業，未來發展潛力巨大、影響深遠，準確判斷行業發展現狀和趨勢對投資機構及行業從業者都至關重要?；诖?，清科研究中心推出《2013年中國云計算產業投資研究報告》，就中國云計算產業政策環境、產業鏈、商業模式和產業投資情況等進行全面分析，對行業發展趨勢和存在投資機會作出判斷。
多項政策扶持云計算產業，試點城市為行業初期發展提供支持。2010年，中國政府將云計算產業列入國家重點培育和發展的戰略性新興產業，工信部和國家發改委聯合了開展云計算服務創新發展試點的通知，確定在北京、上海、深圳、杭州、無錫等五個城市先行開展云計算服務創新發展試點示范工作。2011年，發改委設立了云計算專項基金，首批資金已陸續下撥到北京、上海、深圳、杭州、無錫5個試點城市的15個示范項目，包括百度、聯想、華東電腦、華勝天成等15家牽頭企業已陸續獲得資金扶持。試點城市的設立為中國云計算產業發展初期提供了巨大動力。2012年，通信、互聯網等行業“十二五”規劃出臺，多方面對云計算發展工作進行部署，并將物聯網和云計算工程作為中國“十二五”發展的二十項重點工程之一。
中國云計算產業尚處發展初期，規模小、增速快、潛力大。由于市場規模較小且市場范圍界定并不明確，無權威機構進行統計。據Gartner測算，2011年全球云計算服務市場規模約為900億美元，中國云計算服務市場規模僅占不到3%，約為27億美元。相比美國、歐洲及日本地區，中國信息技術發展水較低。國內中小企業仍有相當一部分沒有公司網站，企業信息化水平還較低。
云計算服務市場規模總體較小，但潛在的龐大市場需求，推動著云計算產業高速發展。據清科研究中心測算，中國云計算服務市場規模正以每年50%的速度增長。到“十二五”末，中國云計算服務市場規模將達到136.69億美元。
云計算投資去年放緩，以A輪投資為主。自2007年云計算在中國開始有所發展，云計算企業逐漸受到投資機構青睞。從投資案例數看，2009-2011年逐年上升，2011年有42個云計算投資案例。從已披露投資金額看，2009年投資規模最低，雖案例數較上年有所增長，但投資規模下降近2/3。清科研究中心分析師徐志鵬認為，原因在于：存在未披露部分；2009年在全球金融危機背景下，投資機構相對謹慎，單筆投資規模都較小。2011年云計算行業投資規模達到歷年最高，一方面受到整個PE/VC市場影響，另一方面受到云計算2010年被列入國家戰略性新興產業，到2011年相關領域的企業開始涌現，投資機構也開始更加關注此類企業。去年，中國宏觀經濟形勢下滑嚴重，投資機構對國內市場信心不足，投資案例數和投資規模都出現大幅下降。
（北京財貿職業學院金融系，北京100144）
［摘要］隨著平臺建設、大數據、云計算等新技術的迅速發展，金融服務更加開放、便利、及時。在這種時代背景下，我國商業銀行迎來了機遇，但同時也面臨著挑戰。因此，商業銀行若要取得進一步發展就必須正確審視互聯網金融的沖擊，堅持長期發展戰略，順應時代形勢，不斷滿足客戶需求。本文首先從P2P貸款逐漸興起、第三方支付態勢繁榮、網絡理財異軍突起、阿里小貸潛力巨大等方面，全面分析了互聯網金融的發展現狀。并在此基礎上提出了打造新型移動支付方式、推出銀行系互聯網理財產品、創建信息化銀行、構建多層次商戶模式、創新網絡融資業務等多項發展策略。
［
關鍵詞 ］互聯網金融；商業銀行；發展策略
［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2015.35.056
1前言
傳統商業銀行的信貸政策約束，為互聯網金融的興起和發展提供了契機，近年來，互聯網金融取得迅猛發展，眾籌融資、第三方支付、互聯網金融門戶、P2P網貸逐漸進入人們的生活，讓人們充分體會到互聯網金融特有的快捷服務和個性化體驗。在這種互聯網金融背景下，我國金融業的交易行為和競爭模式正在悄然改變。在網絡技術的支持下，互聯網金融的資源得到更加高效的配置，交易成本也顯著降低，這無疑極大地彌補了傳統金融服務的缺陷，促進了實體經濟的發展。但是，互聯網金融的迅猛發展，也對商業銀行形成了巨大的沖擊。因此，商業銀行若要在互聯網金融背景下取得持續發展，就必須認清當前形勢，并及時制定行之有效的發展策略。
2互聯網金融的發展現狀
2.1P2P貸款逐漸興起
早在2006年我國就出現了P2P借貸平臺，它具有雙方參與的廣泛性，借貸雙方以多對多的三點網絡狀形式出現，而且主體具有非特定性。此外，P2P借貸的交易條件具有鮮明的高效性和靈活性，它省去了多種審核程序，只要借貸人信用合格，手續就十分簡單。這無疑可以最大限度地滿足借貸雙方的需求。調查顯示，P2P借貸平臺數量不斷增長，2009年我國僅有9家，但在三年時間內就增長了數百家，到2012年國內共有110家，到2013年第一季度又增長至132家，其中有20多家在行業內具有較大影響力。這些P2P借貸平臺憑借其高額的收益、便捷的程序、低廉的成本，吸引了大量的投資方，在短時間內就形成了具有超強吸引力的小微貸款模式。
2.2第三方支付態勢繁榮
第三方支付起始于1998年，是我國最早出現的互聯網金融模式，迄今為止已經有十幾年的發展歷程，在此過程中，出現了匯付天下、快錢、支付寶等多種第三方支付企業，央行從2010年也陸續為這些企業頒發了牌照，以確定它們的合法地位。到2013年8月，我國已有250家第三方支付企業獲得了許可，其中有97家都提供網絡支付。在2013年前三個季度，這些第三方支付機構處理的互聯網支付金額高達6.55億元。如今，第三方支付已經不再只是銀行間的橋梁。財付通、支付寶等企業已經嘗試推廣新的快捷支付方式，它僅通過產品卡面信息就可以完成支付，無須再通過銀行。這表明，第三方支付已經試圖在支付市場上顛覆銀行的壟斷地位，如果這種嘗試被監管部門及消費者認可，勢必將對商業銀行造成巨大沖擊。
2.3網絡理財異軍突起
余額寶是起始于2013年的互聯網明星產品，不同于銀行產品的購買起點，余額寶沒有起點限制，消費者可以隨時使用支付寶中的余額購買貨幣基金性理財產品，沒有任何數額限制。這種網絡理財產品無疑極大地降低了普通用戶的參與成本。用戶不需要花費很多時間，也無須學習金融知識，就可以隨時隨地將自己的剩余資金進行投資，不僅便捷靈活，而且手續費極少。而其年收益率則等同于商業銀行活期存款利率的兩倍。因此，網絡理財產品一經出現就受到了我國人民的密切關注，且大部分人都踴躍參與。到2014年4月，余額寶為客戶實現收益75億元，理財規模為5413億元，僅2014年第一季度就為用戶盈利57億元。而天弘增利寶則累計申購金額13592 億元，申購筆數3.32 億筆，贖回金額8181億元，贖回筆數6.68 億筆。這種迅猛的發展勢頭立刻引起了商業銀行研究者與管理層的廣泛關注，它直接影響了商業銀行的存款業務，大量社會閑散資金流入余額寶，這極大地降低了銀行的收益率，使商業銀行員工與管理層都承受巨大壓力。
2.4阿里小貸潛力巨大
阿里公司創始人馬云推出了阿里巴巴小貸平臺這一新型互聯網金融模式，它主要是為使用阿里巴巴平臺與淘寶平臺的商戶解決資金流動困難，提供小額貸款。從本質上看，阿里小貸屬于一種延伸商業服務，隸屬于“平臺生態圈”。阿里巴巴與淘寶的良好運營不僅為阿里小貸提供了大量穩定的客戶，還為其收集了許多客戶消費數據，阿里小貸可以將這些數據進行整理分析，從而獲取相關信用指標，進而完成風險控制和客戶開發的工作，在這種平臺模式下，其發展潛力顯而易見。此外，這種商業平臺模式還極大地簡化了評價客戶和開發客戶的工作流程，降低了營運成本。
3互聯網金融背景下商業銀行的發展策略
通過以上分析不難發現，目前我國互聯網金融以多種形式迅猛發展，具有極大的便利性和發展潛力，對商業銀行形成了巨大沖擊。但同時我們也應看到，每種互聯網金融模式都有其發展弊端和限制，這就為商業銀行的改革提供了空間與可能。因此，我國商業銀行若要取得進一步發展，就必須全面研究當前的時代背景，并采取相應舉措。筆者根據多年研究經驗，提出以下發展策略：
3.1打造新型移動支付方式
商業銀行要不斷探究客戶在金融服務方面的新要求，并結合移動互聯網，不斷創新移動金融服務，打造新型移動支付方式，可以推出Android手機銀行、WAP手機銀行、iPad網上銀行、iPhone手機銀行、短信銀行、Windows Phone手機銀行等新產品，為客戶提供支付繳費、賬戶查詢、貴金屬買賣、轉賬匯款、結售匯、理財等金融服務，并使客戶享受到專屬理財和精彩生活的特色產品。同時也可以“移動銀行”品牌，使商業銀行的服務網點延伸到客戶身邊，讓金融服務更加便捷、靈活。此外，商業銀行可以充分運用科技力量，創新移動金融定位產品，讓客戶可以通過導航系統查詢最近的服務網點，從而增加客戶黏性。同時，還可以通過手機銀行提供延伸與增加價值服務，例如幫客戶預訂高爾夫球場、電影票、機票、門票等。進而不斷完善移動銀行業務功能，努力打造整合信息流與資源的智能服務終端，推廣綠色金融服務模式，緊跟時代步伐，努力為客戶提供更加便捷、豐富的移動服務。
3.2創建信息化銀行
商業銀行若要滿足客戶不斷變化的金融服務需求，就必須創建信息化銀行，構建核心數據應用分析系統，以確保經營網絡的平穩、安全運行。同時，還要對產品、管理、交易、客戶、賬戶等信息進行集中管理，因此，要建立以數據倉庫為核心的數據體系。在確保數據安全的前提下，對各類數據質量、生命周期、標準、架構的統一。此外，還要以數據倉庫平臺為基礎，創建營銷集群管理系統，以增強信息使用的精確度。秉持深度挖掘、全面收集、高度集成、高效利用的理念，建立以客戶為主的經銷管理系統。通過這一系統打破信息孤島的粗略分析模式，統一構解分析頁面，深入探究客戶需求，進而實現目標定位，對客戶實行分類服務。通過信息服務平臺，實現智能化管理和自動化搜索，逐步完善營銷管理模式，為客戶提供個性化服務，實現與客戶的良性溝通，進而增強客戶的忠誠度與滿意度。
3.3構建多層次商戶模式
要構建多層次的商戶模式，首先可以打造集推廣和銷售平臺、采購和消費平臺、支付融資于一體的金融服務平臺，統一管理信息流、用戶流、資金流等數據，將消費貸款、供應鏈融、支付方式、訂單融資等重要的金融工具全部納入電商平臺。同時，商業銀行還要充分運用金融優勢，將消費信貸與購物結合起來，訂單滿一定數額可以申請分期付款，客戶可以使用借記卡、信用卡、銀行賬戶在線上完成借貸，并隨借隨還，這樣將購物與金融消費“無縫銜接”。此外，還可以通過二維碼支付將手機支付與網上商戶聯系起來。商業銀行可以推出手機銀行客戶端，并增加二維碼自動生成功能，合作商戶可以將出售商品生成二維碼，商業銀行用戶通過手機客戶端掃描二維碼完成支付，這不僅可以推廣網銀支付，還可以提高手機銀行的使用頻率。除此之外，商業銀行還可以免去客戶的注冊程序，用網銀賬號及密碼直接登錄，并舉辦“積分抵現”的活動，打通線上與線下的購物，以此增加客戶黏性。同時，還可以創新商戶合作模式，在網站上出售服裝鞋帽、信息家電、黃金、百貨、貴金屬、汽車，以及教育培訓、美容健康、旅游交通等商品，并在元旦、中秋節、元宵節、國慶節、情人節、春節等重大節日，與商戶合作，舉辦主題消費活動，并為商業銀行客戶提供專屬優惠。通過這種合作模式，商戶與銀行全面合作，共同為銀行客戶服務。
參考文獻:
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【關鍵詞】互聯網 金融 現狀 發展趨勢 研究
一、引言
隨著全球網絡經濟的迅速發展，電子商務的發展如雨后春筍，尤其是中國加入WTO之后，網絡銀行業務正在接受著來自全球銀行業的嚴峻挑戰。但與此同時，挑戰與機遇并存，我們必須要積極有效地應對全球金融服務提供商的挑戰，建立新的互聯網金融戰略，互聯網金融自產生之日起就得到了迅速的發展，但是仍然存在許多的問題，因此，了解、分析我國的互聯網金融現狀，就是保障我國保持金融業競爭力的重要方法。
二、互聯網金融的特點及意義
（一）互聯網金融的特點
相對于傳統金融，互聯網金融具有很大的變化，它不僅在技術上有了很大的改進，而且在金融行業的管理方式和管理觀念上面都很大的改變。它具有以下幾個特點：
1.信息化和虛擬化。在互聯網金融中進行生產和流通的是信息（包括貨幣、價格、中介服務等），這種現象它就決定了市場的信息化和虛擬化。
2.高效性與經濟性。相對于傳統金融，互聯網金融的網絡技術更加先進，處理相關的金融業務也更加快捷，它具有更好的靈活性，并且已經沒有時間和空間的束縛，能夠為客戶提供更豐富、更方便的服務，大大提高了服務效率。
3.一體化。互聯網金融的出現極大地推動了金融混業經營的發展，主要原因在于金融網絡化的過程當中，客觀上存在著系統管理客戶所有財務金融信息的需求。
（二）互聯網金融的意義
互聯網金融對當代社會發展具有重要的意義，主要表現在以下幾個方面：
1.互聯網金融服務更全面直接廣泛，提高了工作效率。由于互聯網金融的發展，客戶對原有的傳統金融分支機構的依賴性越來越小，取而代之的則是網絡交易。而網絡交易無須面對面進行交易，這樣不僅提高了銀行的服務質量，還提高了客戶的金融交易需求。
2.互聯網金融極大地降低了交易成本。互聯網金融機構無需構建龐大的辦公場所，雇傭眾多的營業員工，在各地開設分支機構，這些都大大降低了投資成本、營業費用和管理費用。
3.互聯網金融服務的全球化服務。在經濟全球化的今天，高科技技術如雨后春筍般出現，互聯網金融服務突破了語言和地域方面的限制，使得網上銀行的跨國服務更加容易，同時也會接觸越來越多的客戶，實現規模化經濟。
三、我國的互聯網金融現狀
（一）我國的互聯網金融取得的成績
我國自從20世紀70年代開始進行金融電子化的進程，這就為互聯網金融的開展打下了良好的基礎。通過近三十年的發展，已經初步形成了互聯網金融所需要的基本技術及運營框架。目前，企業網上銀行功能非常豐富，還有質押貸款業務等等。網絡銀行最近幾年，主要是以工商銀行和招商銀行為首的，取得了非常大的成績，在國際上獲得了很多大的獎項。
（二）我國的互聯網金融存在的問題
雖然，我國的金融網絡化已經初具成效，但是通過互聯網金融所進行的交易量所占比重還相當小，表現在客戶范圍小，交易額小，風險性大等缺點。主要體現在支持互聯網金融發展的大環境尚未完全建立、金融業缺乏對互聯網金融業務的風險意識、金融認證體系尚未完善和互聯網金融的相關法律有待配套。同時，互聯網金融的發展將對傳統金融業造成沖擊與挑戰。傳統金融業的支柱是支付和信用，其核心分別是錢和信息，但如今這兩方面都能夠不同程度地借助互聯網完成。但是，由于目前中國信用體系并不完善，相關政策不夠健全，互聯網金融的發展仍然面臨種種問題與風險。
四、我國互聯網金融的發展趨勢
金融伴隨著科技的發展形式日新月異，從網銀到第三方支付，從國際電匯到電子商務。手機支付、網購保險、網上小額貸款……互聯網與金融服務的融合日益加深，互聯網金融大概可以分為三個層次：替換、優化和創新。替換是指對傳統金融業務流程中某環節的直接替換；優化是再造金融業流程本身，即簡化、優化或重構；而創新則是創造新的金融業務流程。由此，我們可以得出移動化、電商化、自金融將成為我國互聯網金融的主要發展方向。
“移動化”主要指移動支付的快速發展。據互聯網研究機構艾瑞咨詢統計，2012年中國第三方支付市場整體交易規模達12.9萬億元，同比增長54.2%，其中第三方移動支付市場交易規模達1511.4億元。這使得銀行服務逐漸從前臺走向后臺。
“電商化”是指電商企業基于交易信息和信用評估為小微企業提供的信貸服務。其中最典型的就是阿里巴巴金融，為阿里巴巴、淘寶、天貓等電子商務平臺的小微企業提供可持續性的小額貸款，金融從數千元到數十萬元不等。
而“自金融”模式則是通過互聯網的用戶聚合和高速傳播的特點，為用戶提供直接的投融資服務，資金的需求方和供給方都是個人，取代了原有的機構渠道來進行融資和貸款。宜信、拍拍貸、人人貸等小額網絡貸款平臺是提供此類服務的代表性平臺。
五、小結
經濟的發展是以科技為基礎的，在全球化日益加劇的今天，互聯網金融產業的興起也是迎合了世界經濟發展的趨勢，從現階段的發展來看其發展現狀仍然存在著許多問題，但是互聯網金融產業仍會是未來一個高增長、高增加值的產業。由其發展所帶來的經濟效益不可估量。電子化的時代需要電子化的經濟模式，互聯網金融的在未來經濟發展中的責任任重道遠。
參考文獻
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網上銀行支付是銀行金融服務的發展和創新。網上支付的目的在于減少銀行成本、加快處理速度、方便客戶、擴展業務等，使客戶可以在任何地方、任何時間通過互聯網獲得銀行的支持服務，而無需到銀行的傳統營業柜臺辦理支付，從而給客戶帶來支付的便利。與傳統銀行相比，網絡銀行具有許多明顯的優勢。首先，網絡銀行的出現真正實現了無紙化交易，傳統銀行所使用的票據和單據大部分被電子支票、電子匯票和電子收據所代替；原有的紙幣被各種電子貨幣代替；原有信息聯絡方式也由郵寄變為通過數據通信網絡傳送。其次，具有3A特性的網絡銀行業務能更加快捷、高效、方便地為廣大客戶進行全方位的服務。再次，網絡銀行因以虛擬的互聯網為載體，采用虛擬的現實信息處理技術，不需要固定的物理場所、分支機構或營業網點，減少了人員費用，成本大大降低。最后，網絡銀行簡單易用，依托于先進的信息技術使得客戶和銀行之間以及銀行內部的溝通更加方便快捷。由此可以更容易滿足客戶咨詢、購買及交易多種金融產品的需求，有利于服務創新，向客戶提供多種類、個性化的服務。
一、網絡銀行發展過程中出現的問題
（一）發展環境欠完善
目前我國網絡銀行業務縱深和寬度都還有限，受信息基礎設施規模小，終端設備普及程度失衡，客戶群體缺乏規模，現代支付體系不完善，信用評價機制不健全，認證中心(CA)體系尚未建成等國情的制約，尚無一家開展網上存款、貸款、賬單收付、跨行轉賬、非金融產品銷售等業務。
（二）網絡安全成為用戶的最大疑慮
由于互聯網的易攻擊性、無序性、匿名性等特點，借助于網絡的網銀很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對象。為此，很多客戶對網絡安全心存顧慮，不敢在網上使用自己的關鍵信息。調查表明，網絡安全的確是多數用戶最大的憂患。中國擁有上億的網民，明顯存在著巨大的網上金融交易服務客戶需求。只有消除廣大網民對網絡安全的憂患疑惑，才能推動我國網絡銀行的發展。
（三）網銀業務技術障礙日趨嚴重
網上銀行是一種依據互聯網而發展起來的金融工具，具有信息技術和金融業務的高度滲透性、交互性。信息技術的發展正日益成為一種使運營活動標準化并加速競爭性集聚，從而導致策略趨同的力量。目前，國內網銀業務人員對技術層面的知識匱乏，技術人員缺乏技術創新并且偏重于同質化技術。 如何解決網銀操作技術同質化、網銀業務傳統化以及不能很好地權衡技術和業務發展的平衡點等問題，迫切需要具有戰略性眼光的高級管理人才和有金融知識與科技專業的人才相結合，建立和培養有較強數理及財務分析、運用能力的專業的具有創新思想的網銀科研團隊。
（四）缺乏贏利的傳統網銀模式
目前，我國基本上是傳統的分支型網上銀行，通過高市場份額占有率促使成本相對降低，增加行業進入障礙，從而贏得行業領先地位。首先，傳統的網上銀行缺乏長期戰略優勢。通過購買先進的設備，采用激進的定價承受起初的虧損，以奪取市場份額成本型競爭策略理論被大多數的網上銀行所采用；其次，根據美國學者Michael Porter的“入侵者研究理論”，其缺乏行業化、差異化、不可替代性，結果必然導致競爭激烈和缺乏贏利。所以，突破依據傳統意義上銀行業務的網銀模式是很有必要的。
（五）網上銀行品牌意識不足
網上銀行品牌意識，一來可以通過塑造優勢品牌形象增加產品、服務的競爭力，既能保留老顧客，又能有效吸引潛在客戶；二來通過品牌關懷達到技術化與人性化的平衡，可彌補技術造成的鴻溝；最后通過品牌文化凝聚客戶，提高客戶的忠誠度。但目前國內各銀行尚未建立長期有效的產品研發策略，營銷模式比較粗放和分散，營銷活動方案未取得明顯成效。
二、實現我國網絡銀行發展的對策
針對我國網絡銀行發展過程中現存的許多問題，政府、銀行、企業及個人客戶都應重視起來，采取相應的策略和措施，促進我國網絡銀行的發展，使其更好的服務社會。
（一）完善相應的金融環境
人民銀行應該加快完善信用機制，實現個人信用聯合征信，改變銀行各自為政的現狀，實現體系化的信用系統建設，從而使得客戶資信可以共享并形成網絡，既可以節省成本也有利于保障網絡金融業務的健康發展。金融監管當局應考慮我國網絡銀行的發展現狀、互聯網使用情況等客觀條件，從實際出發制定出符合國情且適合我國網絡銀行發展的監管策略。監管當局也應通過先進的網絡技術加強監管，建立一套完整的網絡銀行業務審核與監管機制。立法機關應完善相關的法律法規。要密切關注網絡銀行的發展情況，適應其發展的需要，制定相關的法律法規，明確交易各方的權利和義務，明確法律判決的最終依據，明確界定網絡犯罪，為網絡銀行營造一個有序的、規范的法律環境。
（二）建立新型的銀行組織管理制度
網絡銀行發展使傳統商業銀行組織管理制度發生變化。銀行業是一種具有規模經濟特質的行業，在傳統經濟條件下，商業銀行實現規模經濟的基本途徑是組織體系的分支行制，而網絡銀行的出現和發展不僅僅使傳統的銀行經營理念、經營方式發生變化，而且正在使傳統的銀行外部組織結構由物理形態向虛擬形態變化，實現銀行規模經濟的基本途徑已不再是分支行制，而是技術、創新和品牌。這是就外部組織制度而言。從內部組織制度看，隨著商業銀行外部制度的變化，商業銀行的內部組織結構由垂直式形態向扁平式形態發展，從而多層次的內部組織制度將被平行式的制度所替代，銀行內部的管理成本和協調成本會大大降低。
（三）建立健全自身的網絡安全體系
隨著網上銀行業務發展，必然出現很多金融業務創新，也必將涉及到現行金融管理體制和政策的空白點或。同時計算機及計算機網絡系統極易遭受黑客和病毒的襲擊，內部技術和操作故障都難以避免，而由此產生的損失則因我國涉及到網絡交易方面的條款還不健全，各方的合法權益難以得到保障。在網絡環境下，銀行業一些傳統業務的風險將被放大，使銀行面臨的風險更大。因此，銀行應盡快建立計算機網絡的安全體系，不僅包括防范計算機犯罪、防病毒、防黑客，還應包括各類電腦識別系統的防護系統，以及防止自然災害惡意侵入、人為破壞、金融詐騙等各類因素。
（四）強化網銀競爭優勢，加快網絡產品創新
差異型競爭優勢是強化傳統業務領域的優勢，甚至將傳統業務領域的產品進行技術和管理創新。進一步拓展純網上型業務，適應不斷變化的市場條件和客戶需求，在產品開發中保持其競爭優勢、領先性和可持續性。
（五）商業銀行要加強金融創新
在信息化時代，我國金融機構的網絡化與信息化程度不斷加深，在網絡支付技術的作用下，現代互聯網金融模式逐漸興起與發展，它豐富了金融市場的產品與層次，為投資者提供了更多的社會金融資源，在此基礎上，金融服務具有廣泛性與普遍性。目前，我國互聯網金融仍處于發展初期，其發展的現狀不容樂觀，其中存在諸多的問題，為了推動其進一步發展，本文探討了我國互聯網金融的產生與發展。
一、互聯網金融的產生
互聯網金融屬于新興金融，它主要是借助支付、云計算、社交網絡與搜索引擎等互聯網工具，為投資者提供資金融通、支付與信息中介等業務，具體的模式有第三方支付、信用評價審核、金融中介及金融電子商務等。現階段，我國互聯網金融的形式主要有三種，分別為網銀、構建貸款信用信息網絡及P2P模式。第一種模式是利用互聯網，銀行為客戶提哦共信息查詢、咨詢及網上銀行服務的辦理；第二種模式是借助互聯網，收集與分析用戶資金相關情況的數據，以此為依據評價其信用等級，將此評價反饋給銀行，進而銀行根據用戶的信用情況，為其提供相應的貸款方案；第三種模式是采用對等網路，將閑置資金方與需求資金方進行有效的連接，在此基礎上，閑置資金方的資金得到有效的利用，并通過貸出獲得了一定的利息[1]。我國互聯網金融產生的目的是利用互聯網的非中心化、自由化與扁平化的特點，減少了傳統金融市場中信息不對稱、逆向選擇及道德風險等問題，提高了金融體系的效率。
二、互聯網金融的發展
(一)發展現狀
互聯網金融模式借助先進的信息技術，以互聯網為平臺，實現了貸款、債券、股票的發行與交易。自2012年起，我國互聯網金融迅猛發展，其規模日漸擴大，同時，在創新理念、創新技術的作用下，我國互聯網金融具有了創新性。據資料顯示，2013年我國第三方互聯網支付市場的交易金額達5億元人民幣，新型的支付平臺不斷涌現，如：支付寶、阿里巴巴及財付通等。目前，互聯網金融已經成為了人們生活的一部分，自2014年起，微信紅包、滴滴打車、P2P及各類“寶”產品等，為人們提供了便利的、高收益的第三方支付。對于大眾而言，虛擬賬戶與實體賬戶共存，線下應用與線上即時支付被打通，各種互聯網平臺蠶食著銀行的客戶，分流著銀行的小額支付、理財與信貸等業務?；ヂ摼W金融的優勢十分顯著，如：低成本、高效率及體驗性等，它以客戶需求為導向，滿足了投資者的多元需求，豐富了融資市場的產品。但在互聯網金融快速發展過程中，存在多元的風險，它不僅存在傳統的市場風險、利率風險，還伴有系統安全風險、虛擬金融服務風險等。因此，我國互聯網金融發展過程中，應積極發揮自身的優勢，同時也要有效解決自身存在的不足。
(二)發展對策
一方面，完善風險防范機制。我國互聯網金融發展過程中，缺少針對性的法律法規，在法律法規缺失的情況下，出現了攜款潛逃、非法集資等事件，因此，我國應積極借鑒其他國家的發展經驗，如：相關的法律法規及政策等，同時要結合我國自身的實際情況，在此基礎上，制定適合的法律、規范及制度等。我國互聯網金融健康發展的可靠保障便是完善的風險防范機制，因此，此項措施要積極建設并保證其全面落實[2]。同時，我國應建立健全信息披露公開與操作監管制度，維護互聯網金融參與者的知情權，保證其透明度，注重互聯網金融參與者的社會輿論監督，在實際管理過程中，要積極利用獎懲制度，結合相關的法律法規等，在此基礎上，互聯網金融投資者的權利才能夠得到有效的維護；再者要注重宣傳與教育等，使投資者的風險安全意識逐漸增強，進而其財產損失將有所避免。互聯網金融唯有保證投資者的權益，其發展才能夠更加健康與穩定。另一方面，加強各種業務監管。我國互聯網金融發展過程中，應用了諸多先進的支付技術，此時的各項技術為互聯網金融業務開展提供了可靠的技術保障。為了實現對各種業務的全面監管，我國應完善組織管理流程、明確風險與責任關系，并積極創新互聯網支持技術技術。例如：我國某銀行組建了互聯網金融技術創新小組，完善了互聯網金融創新機制、拓寬了銀行互聯網金融業務，使其自身的互聯網金融技術具有了前瞻性，基恩人推動了銀行的發展[3]。在支付技術不斷創新的同時，企業的經營業務范圍不斷擴大，同時，互聯網金融業務類型復雜、多樣，在對企業業務進行監管過程中應多個部門聯合，各司其職，發揮分層監管機制的作用；針對部分企業的業務超出了自身的經營范圍，此時要求監管部門應開展全方位的監管，要求企業調整自身的業務范圍，使企業的實質業務符合經營許可要求。
三、總結
關鍵詞:網上銀行;現狀;問題;對策
中圖分類號:F830.3文獻標識碼:A文章編號:16723198(2009)22026402
網上銀行是指銀行在互聯網(Internet)上建立站點,通過互聯網向客戶提供信息查詢、對賬、網上支付、資金轉賬、信貸、投資理財等金融服務。更通俗地講,網上銀行就是銀行在互聯網上設立的虛擬銀行柜臺,傳統的銀行服務不再通過物理的銀行分支機構來實現,而是借助技術手段在互聯網上實現。網上銀行的出現全面實現了無紙化交易。同時,由于網上銀行以先進的網絡技術和通訊技術為載體,因此它能為客戶提供更加方便、快捷、高效和可靠的服務同時,相對于傳統的實體銀行,網上銀行具有經營成本低廉、簡單易操作、服務質量完善、業務領域更寬等優點。
1 我國網上銀行的發展現狀
(1)我國網上銀行發展正處于快速增長期。中國金融認證中心的《2008年中國網上銀行調查報告》顯示:網上銀行總體發展繼續保持快速增長的勢頭,用戶量及交易量高速增長。網銀用戶5800萬人,較2007年增加l800萬人,增長率為4%,使用率為19.3%。40%的網銀用戶關注“網銀申辦程序的方便性”。36.7%的網銀用戶關注“上網操作的簡單性”。網銀用戶主要是大學生與辦公室職員。但是,71.7%非現有網銀用戶最擔心“網銀的安全性”,安全性問題成為實際使用網銀的最大阻礙因素。
(2)網上銀行的低成本逐漸成為商業銀行的主要分銷渠道之一。網上銀行突破了時空局限,改變了銀行與客戶的聯系方式,網上銀行能大幅度降低銀行交易成本,成為傳統銀行分支機構網點的重要補充和替代。將使傳統銀行業分支機構及營業網點數量逐步減少,網上銀行對于傳統柜臺業務的替代性逐步提升。網上銀行能突破傳統銀行的局限,提供一攬子高附加值的綜合金融服務,可以讓客戶在Anytime、Anywhere、Anyhow都享受到便捷、安全、優質的“3A”金融服務。網上銀行的低成本優勢促使各家銀行投入較大資源用于網上銀行的建設與推廣。
(3)國內網上銀行三足鼎立,各有特色。從網上銀行業務交易規模來看,根據2008年國內主要上市商業銀行的中期報告,建設銀行電子銀行交易額為77.64萬億元,工商銀行為68.07萬億元,招商銀行為11.43萬億元。工商銀行、建設銀行憑借網點多、客戶資源豐富等傳統優勢.網銀用戶數量位居前列,招商銀行位于第三。從網上銀行業務品牌知名度來看,招商銀行“一網通”、工商銀行的“金融@家”、建設銀行的“e路通”等品牌知名度在人們心目中比較高。從網上銀行業務功能來看,工商銀行的網上銀行業務功能比較豐富全面,除基礎功能外,網上支付、個人和企業投資理財較強大:招商銀行的“一網通”致力于產品創新,功能豐富和操作簡單快捷,例如網上支付、個人理財、自助貸款等功能比較突出:建設銀行無論是在個人網上銀行還是在企業網上銀行方面業務范圍較全面,更突出安全性和申請辦理程序的方便性。
2 我國網上銀行發展中遇到的問題
與國際上先進的銀行相比,中國的網上銀行明顯滯后。盡管網上銀行業務高速發展,競爭日益激烈,但是我國網上銀行在發展中仍存在以下問題。
2.1 法規滯后
《網上銀行業務管理辦法》、《網上銀行安全評估指引》、《電子支付指引》等法律法規相繼頒布實施,全面規范了網上銀行業務的市場準入、運行管理和風險控制,為保障網上銀行發展的質量和安全奠定了法律基礎。但是仍滯后于網上銀行的快速發展,缺乏可操作性和指導性。網上銀行在有關服務承擔者的資格、交易規則、交易合同的有效成立與否、交易雙方當事人權責明晰及消費者權益保護等方面,與傳統銀行相比更加復雜、難以界定。
2.2 網絡安全
網絡安全已經成為影響網上銀行發展的主要因素。在內部管理方面。風險管理仍需進一步改進。目前網上銀行安全的風險管理策略及各種指導規范還沒有形成一個系統的風險管理體系。風險分析的模型與方法不成熟、定量分析不足,缺乏系統、成熟的風險管理流程與方法。風險研究也多偏重信息技術層面,從銀行整體角度分析、防范操作風險較少,網上銀行與商業銀行傳統業務的風險管理沒有形成有機統一的整體。
2.3 技術風險
在信息技術方面,金融網絡安全存在隱患。由于網絡的虛擬性,對“防火墻”、身份認證(CA)、安全系統層SSL協議、安全電子交易SET標準及其他技術措施的要求更高,而在信息的真實性、客戶身份的合法性、支付信息的完整性、支付信息的不可否認性、網上交易的合法性等方面,還不能夠完全消除人們的疑慮。此外,黑客、木馬病毒的攻擊使網民在支付過程中防不勝防。
2.4 顧客面窄
中國個人上網客戶集中在20-35歲,這些人收入較高、受過良好教育、樂于接受新事物,但網上交易屈指可數,盈利性差。中國的電子商務交易量不高,尤其是B2B模式電子商務交易量不大,使銀行的網上業務缺乏盈利的基礎。投入不足的銀行由于在網絡銀行上投入不足,造成銀行電子化規模小、網絡化程度低、缺乏規劃,導致目前一方面國內各商業銀行之間的互聯性差及人才的匱乏、國內商家信用缺乏、送貨渠道不完善等。
3 我國網上銀行的對策
針對網上銀行發展中存在的問題.商業銀行要采取積極的應對策略,明確網上銀行的發展戰略,優化網上銀行發展的資源配置,加強渠道管理,建立系統化的網上銀行營銷體系,進一步完善網上銀行的激勵約束機制,建立健全網上銀行的風險管理體系。
3.1 建立專門的網上銀行準入制度
網上銀行的準入要在注冊制度、安全工作、地域界定方面從嚴,而在準入標準、業務范圍等方面從寬,建立一套區別于歐美已有網絡發展優勢國家的準入制度,加快相關的法律法規建設。網上銀行法的發展不是孤立的,而是和一系列相關的法律規范相聯系的主要有稅收征管法、合同法、國際稅收法、電子商務立法、刑法訴訟法、票據法、證券法、商業銀行法、消費者權益保護法、反不正當競爭法等。其次,加大銀行信息系統基礎建設投入。
3.2 大力推進信息化、網絡化建設
擴大網上銀行的生存空間,電子商務與網上銀行的發展空間取決于信息基礎設施的規模的水平,信息終端以及信息知識的普及程度。因此,要加強網絡信息基礎建設,盡快普及計算機及網絡知識。
3.3 建立和完善社會信用體系
積極推行以建立“銀行信貸登記咨詢系統”為基礎,完善企業及個人的信用體系,實現貸款信息共享,信用等級評估和信用咨詢服務。建立和規范安全認證體系。發展網上銀行業務,大量經濟信息在網上傳遞,安全性是最大問題。而在以網上支付為核心的網絡銀行,電子商務最核心的部分包括ca認證在內的電子支付流程,只有真正建立起國家金融權威認證中心(ca)系統,才能為網上支付提供法律保障,逐步為網絡銀行的發展創造一個良好的運行環境。
3.4 建立健全自身的網絡安全系統
隨著網上銀行業務發展,必然出現很多金融業務創新,也必將涉及到現行金融管理體制和政策的空白點或。同時計算機及計算機網絡系統極易遭受黑客和病毒的襲擊,內部技術和操作故障都難以避免。因此,由防火墻、CA加密等技術手段為基礎,整合企業、家庭使用的一些財務管理軟件結合起來成為一個互聯通的系統,共同建造一個安全的網絡空間。
3.5 開發新的產品服務,進行全新的業務拓展
網上銀行要適應客戶在電子網絡上進行買賣交易時的支付與結算需要,就必須創新與電子網絡交易相關聯的交易支付手段和金融工具產品,必將對傳統的商業銀行的支付手段產生深刻的影響。網上銀行新的交易支付手段主要有數字現鈔,電子支票,電子信用卡,其他電子金融工具。新的產品及服務內容主要包括:線上市場銷售、線上或電話客戶服務(如透過網上、電話申請信用卡)、客戶遙距操作及結算(如電子信用證)、線上產品資訊服務(如線上查詢存款利率)、數碼貨幣系統、電子信用卡支付系統、電子支票支付系統、網上電子現金產品(如數碼現金、電子貨幣)等等網上銀行還可以對傳統的銀行金融工具進行電子化改造,以提高這些業務的辦理效率與質量,改善對客戶的服務,降低經營管理的成本,擴大銀行的收益水平。
3.6 強化銀監會對網上金融風險的監管
政府之所以要對金融機構實施廣泛的監管,是因為存在著市場缺陷。這些缺陷包括信息不對稱,以及由此引發的逆向選擇和道德風險。這些缺陷加上銀行業較強的外部性和天然的脆弱性,都極易給消費者帶來消極影響,引發消費者對銀行體系的不信任。因此,需要政府進行干預,政府對銀行業監管的最基本目的是保護消費者和提升公眾對銀行體系的信心。網絡銀行的金融監管應重點考慮以下幾方面的問題:將網絡銀行業務正式列入金融機構管理范疇,建立專門的網絡銀行準入制度;完善現行法律,補充適用于網絡銀行業務的相關法律條文;加強網絡銀行的信息披露制度,以便促使網絡銀行的經營者提高經營管理水平;制定網絡銀行的安全標準,建立安全認證體系;結合網絡銀行業務的特點、完善現行金融監管辦法;加強國際間的網絡銀行監管合作;加強金融監管人員的計算機培訓,提高監管人員的素質和水平等。
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