發布時間：2023-07-17 16:29:50
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的地方金融監管體制樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
關鍵詞：第三方支付平臺；金融監管；法律問題
一、 引出問題
以網絡和電子商務為主要特征的互聯網經濟席卷了社會經濟生活中的許多方面。第三方網絡支付不斷發展，其基本功能、業務范圍和種類也在逐步拓展，已經超出了原有的支付中介業務范圍。有的第三方網絡支付機構開展了基金理財銷售業務，有的還開展了信用貸款業務。如支付寶正在搶占銀行獨占的支付結算系統；余額寶正在挑戰銀行中間業務和活期負債業務；小額金融貸款平臺正在沖擊銀行的信用貸款業務等。目前第三方支付平臺從事金融業務仍處于一個灰色監管狀態，雖然中國人民銀行先后了《非金融機構支付服務管理辦法》及《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》，但是第三方支付平臺業務擴張速度遠超監管力度，仍然會產生許多未知的風險。第三方支付平臺的風險主要表現在沉淀資金的巨額利息難以回報給消費者、巨額贖回、信貸業務風險、用戶賬戶安全及隱私保護等方面?，F行的監管體系并無法完全覆蓋這些風險，因為其超過了現有的金融監管意識、監管人員儲備準備、監管政策的范圍等，甚至連各國都將實施的《巴塞爾協議III》都無法完全覆蓋第三方支付網絡支付的金融監管內容。①在此背景下，如果不對第三方網絡支付金融監管中的法律問題進行跨領域、系統化、前瞻性的綜合研究，必然會造成對第三方網絡支付金融監管立法上的真空和實際監管上的缺位。
二、 第三方支付平臺的主要業務分析
（一） 支付寶
2010年，中國人民銀行了《非金融機構支付服務管理辦法》及《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》，其中將非金融機構服務定義為非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網絡支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。②第三方支付機構提供的服務作為非金融機構服務的一種，第三方支付機構自此有了合法的身份，只要按照管理辦法的規定獲取牌照，即被正式納入國家監管體系。第三方網絡支付服務中具有三層主體關系。首先，第三方網絡支付平臺目前必須依托銀行和銀聯等作為基礎支付層，為其提供最終的結算服務。因為第三方支付平臺的性質是非金融機構，非金融機構只具有部分金融功能，但是不具有直接完成銀行間的資金劃撥、支付業務的功能，結算業務最后都要通過銀行的支付網關完成。③其次，技術服務商是其中的服務層。最后，商戶和消費者是應用層，第三方支付在商戶和消費者之間充當了信用中介的角色，提供代收代付功能。此外第三方支付平臺還提供轉賬業務，該轉賬業務如果使用手機操作不收手續費，用電腦操作單筆0.5元人民幣。低收費率吸引了大批用戶，且依托電子商務，用戶更加愿意選擇使用第三方支付平臺的代收、代付和轉賬功能，由此第三方作為信用中介，從買家賬戶轉到賣家賬戶之間存在時間差，其中不僅沉淀了大量的資金，也產生了大量利息。
（二） 余額寶
余額寶是天弘基金專門為支付寶量身定制的一項兼具金融理財和消費雙重功能的基金理財產品，即天弘增利寶貨幣基金（簡稱余額寶），用戶投資的收益變化則視天弘基金的營業績而定。④用戶可以將已經從銀行卡充值到支付寶的資金轉入余額寶，也可以直接從銀行卡充值到余額寶。用戶將資金轉入余額寶時，余額寶提示天弘基金的客戶資金信息，如收益率和收益獲得時間限制等，再從用戶支付寶賬戶轉入天弘基金在支付寶開立的賬戶中。清算機構將支付寶備付金賬戶內的資金實時轉入支付寶基金結算備付金專用賬戶，然后再將資金轉入天弘基金的基金托管的銀行賬戶。⑤用戶轉入余額寶的資金數額由天弘基金公司在次日進行份額確認。余額寶用戶也可實時贖回資金，也可以直接使用余額寶內的余額在淘寶和天貓上購物。余額寶贖回的資金流向與購買時相反。余額寶為支付寶增添了一項貨幣基金銷售的金融業務，降低了《非金融支付服務管理辦法》要求支付寶“實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例不得低于10%”的資本金壓力。余額寶為支付寶賬戶內沉淀資金提供了一個去向，且支付寶的沉淀資金提供了新的盈利方式。長期來看，余額寶吸收資金的成本低，但提供的理財產品流動性風險過大。
（三） 阿里小貸
我國商業銀行的信貸服務對象主要是大企業，基于對風險的僵硬考察，小微企業難以達到商業銀行對現金流、信譽和信用擔保方面的要求，大部分小微企業很難獲得商業銀行的貸款，據統計，銀行對中小企業的放貸量不到總量的10%。⑥阿里巴巴公司看準了這樣的市場空白，與銀行聯合推出了滿足中小企業融資需要的網絡貸款。阿里巴巴小額貸款公司提供貸款的對象只需要滿足以下條件：注冊期滿6個月的阿里巴巴誠信通會員或者是中國供應商會員，擁有個人實名認證的支付寶賬戶，公司注冊地僅限于上海、浙江、深圳和廣州，且注冊時間需為一年以上。所有賣家的貸款和交易都在支付寶上完成，阿里巴巴可以利用支付寶的數據對賣家的貸款流向實時監控。阿里小貸通過隨借隨還與整借零還、提前還款和自動還款的方式，實現貸款資金的快速回流，緩解資金的流動性壓力。阿里小貸采用了信用評級制度，對企業在網絡中的交易行為數據化并進行信用等級評價，再以此為依據向確定向該中小企業發放貸款的數額。此外，阿里小貸設立了網絡聯保貸款機制，一旦貸款違約，阿里將會公布商戶信息，增加商戶違約成本，降低違約率。
三、 第三方支付平臺的業務風險評析
（一） 沉淀資金的權屬爭議
根據《非金融機構支付服務管理辦法》第24條規定：“支付機構接受的客戶備付金不屬于支付機構的自由財產。支付機構只能根據客戶發起的支付指令轉移備付金。禁止支付機構以任何形式挪用客戶備付金?！蓖瑫r《存管辦法》第 3 條規定：“支付機構接收的客戶備付金必須全額繳存至支付機構在備付金銀行開立的備付金專用存款賬戶?！睆倪@些規定可以確定法律規定了第三方支付機構并不擁有沉淀資金的所有權。而第三方支付平臺的用戶與第三方支付機構之間的法律關系應為混藏保管合同。因為貨幣屬于特殊種類物，占有貨幣即擁有貨幣的所有權，但是第三方支付平臺的用戶將貨幣放入支付寶并不是為了將貨幣的所有權轉移給支付寶。用戶往往是基于購物或者其他生活服務支付費用的需要存入，第三方支付機構與用戶之間的是資金保管關系，資金的所有權并不轉移給第三方支付機構，而是仍歸用戶所有。第三方支付機構每日的交易金額數量龐大，沉淀資金具有較大流動性，但是由于消費者確認收貨存在物流時間差以及消費者可能會為了便于大單購物而提前在支付平臺上存入大量資金，這就形成了支付寶上相對穩定的大額資金，這些大額資金可以產生大量的孳息，這些孳息也應當歸屬于用戶。因中國人民銀行于2011年11月的《支付機構客戶備付金存管暫行辦法》中規定，“支付機構上沉淀資金的利息的10%用于風險準備金，90%歸第三方支付企業所有。”該條規定與混藏保管合同的性質產生了矛盾。《支付機構客戶備付金存管辦法》于2013年6月份正式生效時取消了關于利息分配的條款。由此，第三方支付機構不再擁有90%的沉淀資金利息，而應向用戶支付沉淀資金產生的全部利息，但是卻會產生困難。因為從合同意思自治的角度來看，用戶將資金放入第三方支付機構是要委托第三方支付機構進行代收、代付服務，而不是獲取利息。因此，沉淀資金的利息歸屬問題至今沒有明確，分歧很大。大量的沉淀資金的利息歸屬未能明確，沉淀資金的使用流向仍為未知，將引發第三方支付機構的信用風險和道德風險等問題，巨額沉淀資金的利用應成為第三方支付平臺的監管重點。⑦
（二） 風險提示與巨額贖回的法律風險
余額寶的出現解決了第三方支付平臺上的巨額沉淀資金規模過大和沉淀資金孳息的歸屬問題，支付寶表面上將其沉淀在其中的巨額資金的孳息部分歸還給了用戶，作為基金公司銷售的中介平臺而向基金公司收取中介服務費用。但是余額寶在宣傳時只強調高收益而不談風險的非法操作嫌疑，大多數人將資金轉入余額寶時關注的都是余額寶能帶來的高收益，甚至沒有搞明白余額寶的真實性質，因為存入余額寶的錢也可以及時轉出余額寶進行消費購物，這會讓用戶認為將資金存入余額寶和存入支付寶沒有太大區別。而事實上余額寶為用戶提供的天弘基金雖然是風險較低的貨幣基金，但是仍然要比銀行法定的存款利息來得風險高。用戶選擇將資金存入余額寶時，余額寶必須對每一筆進賬都作出具有警示性的風險提示。
余額寶存在的第二個法律風險是巨額贖回風險。余額寶為用戶提供便捷的通道購買貨幣基金，同時承諾用戶存在余額寶上的資金在特定的時間內可以隨時轉出賬戶，并承諾用戶存入余額寶的本息能及時返還。日常生活中有些用戶轉出，有些用戶轉入，總體上賬面資金可以維持平衡，但是如果遇到雙十一這樣的大型購物節，存入余額寶的資金減少，轉出余額寶的資金增加，天弘基金為了留足資金，基金收益會大大減少，余額寶的資金流動性風險大大顯現。如何同時實現巨額贖回的高收益和隨時轉出的承諾是余額寶未來的巨大挑戰。
（三） 流動性風險和信用風險
阿里小貸在向中小企業發放貸款時面臨的最大的風險是較嚴重的流動性風險和信用風險。流動性風險主要體現在阿里小貸“只貸不存”的發展模式，將導致資金鏈條的僵化。由于政策將小額貸款公司定性為工商企業，小貸公司只能以自身籌集的資金開展業務。而小額貸款公司資本金后繼乏力，流動性缺失嚴重，恐難以滿足小微企業的旺盛的融資需求，小額貸款公司難以繼續擴展規模，一旦資金鏈出現斷裂，難以繼續提供貸款，隨時可能倒閉。⑧盡管阿里巴巴小額貸款以電子商務為依托，擁有比較充足的資金。但電子商務平臺規模的不斷擴張，需要小額貸款的賣家不斷增加，其仍然會出現后續資金不足的現象，流動性風險將成為阿里小貸未來發展最大的挑戰。
阿里小貸向中小企業發放貸款依據的是阿里巴巴電子商務平臺中的交易數據和信用數據。但是只依據網絡數據，只通過互聯網進行評估和約束，安全性不夠高。阿里小貸無法考證申貸人的實際經營狀況，只要商家愿意放棄網店的未來發展，還是有可能逃避還貸。而且目前網絡商家雇人刷信用為常態，網絡中虛擬信用的真實性將顛覆阿里小貸公司發放貸款的基本依據。
（四） 用戶賬戶安全隱患
第三方網絡支付中最常見的騙局是網絡釣魚。網絡釣魚是指當用戶在網絡上進行電子支付時，點擊了虛假的鏈接，進入與網上銀行登錄界面幾乎一樣的偽造界面，輸入用戶名和密碼登錄后，偽造頁面上的惡意插件將幫助犯罪分子直接盜取用戶的賬戶和密碼。警惕性不高的用戶往往在登陸網上銀行時難以發現，直到賬戶內的資金突然減少時才發現賬戶被盜，因此造成的損失也常常較為嚴重。網絡釣魚導致用戶屢屢被騙的原因大致可以歸為兩點：一是該第三方平臺本身安全系數不夠高，惡意用戶篡改了第三方支付平臺與網上銀行之間的正常跳轉頁面，或利用第三方支付平臺賬戶向其他用戶發送了偽造的電子郵件鏈接盜取用戶的第三方支付平臺的賬戶和密碼；二是第三方支付平臺對用戶使用安全提示不足，導致用戶不夠警惕，輕信虛假鏈接和電子郵件。
第三方支付平臺對用戶的隱私保護仍不夠完善。目前，用戶使用第三方支付平臺，一般要提供真實姓名、聯系方式、住址、銀行賬號甚至身份證復印件等等個人重要資料進行實名認證，并作為交易雙方信用擔保的憑據。用戶通過實名制認證后，第三方支付平臺能為用戶提供更多更好的服務。但是一旦網站設計有疏漏，網頁被黑客入侵，客戶信息安全難以保證。而且第三方支付平臺的隱私保護免責條款過多，公然將黑客、病毒等引發的安全問題當做“免責事由”，推卸責任。大部分的第三方支付平臺均沒有為用戶信息泄露而承擔責任。
四、 第三方支付平臺金融業務監管的建議
（一）金融監管手段應當寬嚴并濟
第三方網絡支付平臺作為一種新生事物，是中國金融市場改革與創新，也是未來傳統銀行業提升金融服務可以有所借鑒的機構。因此，對第三方支付平臺采取的監管手段應當寬嚴并濟，給非金融機構留有充足的發展空間，但是監管必須到位。
第三方支付平臺從事金融業務不再是非金融機構牌照內的經營范圍，是監管部門遇到的新的挑戰。首先，第三方支付平臺作為非金融機構可以從事金融業務，只需從法律上將經營范圍擴大；其次，第三方支付平臺從事金融業務不能成為金融機構的例外，即第三方支付平臺從事金融業務也要遵守金融機構的監管規則；最后，制定公平的市場競爭機制，引導互聯網金融的發展，而不是從行政的角度來規制互聯網金融的發展。
第三方支付作為非金融機構從事金融業務是否符合金融機構從事金融業務的行業標準，則需要對其進行嚴格的實時監控，組織專家團隊對其研究，及時出臺相關的政策和法律規定。建議法律監管體系可以分為三個層次：基礎法律規范、核心法律規范及法律規范。⑨基礎法律規范主要包括電子商務及電子支付法律制度、網絡金融法律制度。核心法律規范分為金融特別法律制度、民事特別法律制度及技術特別法律制度。法律規范對前兩種法律規范的輔助與補充，主要包括消費者權益保護相關法律制度、網絡安全防范與網絡技術標準規范法律制度、網絡隱私權益保護等相關法律。相關法律規定應明確界定網絡第三方支付平臺的服務范圍，有力拿捏監控力度。同時監管部門應及時建立風險提示及預警制度、重大事項報告制度、信息公開制度、糾錯制度等。
（二）建立第三方支付平臺消費者的良好保護機制
在網絡環境下保護消費者的交易安全和信息安全是監管重點，也是監管難點。監管部門應明確第三方支付平臺的信息安全責任，首先第三方支付平臺應對信息傳輸過程中的數據真實性、合法性進行監控，及時填補網絡漏洞；其次第三方支付平臺應對從事網絡經營活動主體雙方的真實信息進行辨認，實名制無疑是最好的選擇；最后，第三方支付平臺應承擔用戶因信息泄露而遭受的損失。由于大量的用戶資料都掌握在網絡第三方支付平臺的手中，因此要制定必要的資料安全使用規范，形成信息采集、存儲、刪除、使用、備份等一系列規范。（作者單位：中南財經政法大學）
注解
① 余豐慧：《互聯網金融革命：中國金融的顛覆與重建》，第169頁，中華工商聯合出版社，北京。
② 盛佳、湯潯芳、楊東、楊倩：《互聯網金融第三浪：眾籌崛起》，北京，中國鐵道出版社，2014年，第13頁。
③ 靳雪銀、柏航周、盧華明：《我國第三方電子支付業初探》，《改革與戰略》，2012年第7期，第69頁。
④ 李雋：《余額寶概念沖高回落，相關基金公司或面臨競爭》，《第一財經日報》，2013年7月9日。
⑤ 范敏：《“余額寶”業務發展趨勢、影響及政策建議》，《時代金融》（昆明），2013.09.138-139。
⑥ 余豐慧：《互聯網金融革命：中國金融的顛覆與重建》，中華工商聯合出版社，北京，第102頁。
⑦ 朱瑪：《第三方支付機構沉淀資金的權屬爭議及法律監管――兼談“余額寶”的創新與風險》，《金融論壇》（北京），2013.12.15-18
尼克松講過一句話，永遠不要回頭，永遠不要把時間浪費在無法挽回的往事上面。尼克松的本意是在鼓勵人們前進。但尼克松某種意義上也正因不注重回頭反思而跌了跟頭。記不清是哪一位哲人講過相反的話，“用腦走路比用腳更快”，“回頭看看自己的腳印可以知道下一步該如何去邁”。那么，我想先回顧一下中國金融監管經歷的三個階段。
首先，讓我們給金融監管下一個定義，這個定義就是，金融監管是一個國家的金融監管當局根據法律法規對金融機構的經營進行監督管理的行為。如果這個定義成立的話，那么，應該說在1984年以前，中國還沒有真正意義上的金融監管，因為當時沒有金融監管當局和監管對象，也沒有監管法規，當時就一家中國人民銀行，它既是中央銀行，又是商業銀行。所以現代意義上的金融監管也就無從談起。
從1984年到1993年，應該算是中國金融監管的起步階段。1993年由于出現泡沫經濟，當時中央下發了“6號文件”，提出15條意見，其中12條是針對金融工作的。6號文件的主要精神是“治理經濟環境，整頓經濟秩序，深化體制改革”，其實著力點主要是前兩句。從組織上，由當時的朱鎔基副總理兼任人民銀行行長；工作上，當時明確提出人民銀行要進行職能轉換，要把工作重點轉移到監管上來。自此到2003年，這一時期屬于金融監管的職能轉換和體制探索階段，人民銀行的工作重點開始轉向監管。1993到1997年期間的金融監管，主要是針對當時的泡沫經濟進行“救火”，在“救火”的過程中也開始考慮如何治本，即監管體制改革問題。1997年召開了第一次全國金融工作會議。之后相繼推出一系列金融監管體制改革舉措，比如強化中國證監會職能。此前中國證監會是國務院證券委員會下屬的監管執行機構，1998年后將證券委職能劃入中國證監會并將其升格為正部級單位；還成立了中國保監會，把證券業、保險業的監管從人民銀行分離出去，人民銀行專司銀行業和信托業的監管。人民銀行從組織體制上，成立了若干個我們俗稱的大區分行，即將原來的30多家一級分行改制為9家一級分行和2家營管部，并在非一級分行所在地的其他省會城市成立省會中心支行和監管辦事處。對這項改革仁者見仁、智者見智，因為當時這樣改的初衷是防止地方對金融的干預，但是這樣改存在兩個錯位。一個錯位是地方干預的是商業銀行貸款，但有貸款權的商業銀行沒改，工農中建的分行還是以省為單位設置，改的卻是沒有貸款權的人民銀行；另一個錯位是地方干預主要在縣市這一層面，但那次改的卻是省級分行，人行的地縣分支機構沒改,所以我認為這項改革是錯位了。當然錯位了名義上也不需要再改回來，因為大家多年來適應了，再改回來就亂套了。但必須肯定這項改革的初衷是要加強金融監管。
2003年又成立了中國銀監會，從此正式形成了“一行三會”體制，標志著中國的金融監管體制正式進入了分業監管階段。
基于歷史的回顧，作為“過來人”，我對中國的金融監管有幾點認識和反思：第一、重新認識加強金融監管的重要性。全球金融危機后，中國金融發展的“戰略機遇期”凸顯；抓住這個“戰略機遇期”發展中國金融業，成為我們這一代人的歷史責任；但發展中國金融業如果沒有強有力的監管保障，將“走向反面”。只要金融機構和金融業務存在，金融監管就永遠不能放松；中國在當前的發展階段，金融監管尤需加強。第二、重新認識金融監管的從屬性。先有金融企業的發展，后有監管當局的監管。發展第一性，監管第二性。沒有金融企業的發展，也就沒有監管當局的監管。發展決定監管（有什么樣的發展模式就要求有什么樣的與之相適應的監管模式；發展到什么程度就要求監管到什么程度）。監管反作用于發展（監管引導、規范發展，服務于發展）。一定意義上講監管可以超前，但最終要接受是否適應金融業發展的檢驗。第三、重新認識監管體制的相對性。從功能上講，沒有絕對好的體制；從時間上講，沒有一成不變的體制；從空間上講，沒有放之四海而皆準的體制。在監管體制設計上可以追求“理想”,但不能也不可能“理想化”。第四、重新認識監管體制運動的規律性。境外監管體制大體三大類（混業、半混業、分業），總體上多按“合久必分、分久必合”的規律運動，在“合”與“分”的運動中不斷強化。這種“合與分”的運動規律還在探索，這種“強化”也不是簡單的疊床架屋和不惜成本。第五、重新認識“風險監管”的首要性。金融監管就其過程來講大體包括三階段，即“市場準入監管”（包括機構的準入、業務的準入、人的準入即從業人員的任職資格）、“市場行為監管”（主要是現場檢查和非現場監管）和“市場退出監管”；就其監管方式的演進來講大體包括：“規則主導的監管”（80年代及以前）、資本為本的監管（80年代中期）、“以風險為本的監管”（美國模式，90年代后期）和“原則性監管”（近年來的英國模式）。我認為無論何種階段和何種模式，都必須始終把防范風險放在第一位在“市場準入”中把風險監管的關口前移，在“市場行為監管”中主要是盯住風險，在不得已的“市場退出”中也要注重本體風險、連帶風險和后移風險的綜合權衡，維護消費者的合法利益。第六、重新認識“內控監管”的本源性?！皟瓤乇O管”即金融企業經營中防范風險的內在積極性。這種內在積極性通過一定的文化、體制、管理制度表現出來。內因是變化的依據，外因是變化的條件，外因通過內因而起作用。所以，監管當局就要像保健醫生一樣幫助、督促金融機構建立起一套充足的、有效的內控機制。第七、重新認識監管悖論的永久性。監管悖論表現在控制風險要以金融發展為代價。要想一點沒風險，也就沒有金融發展；要發展就必然有一定的風險。因此，對“風險”要有一定的“容忍度”（比如不能奢望“零不良率”）。第八、重新認識金融監管目標的適度性。金融監管的“度”在于八個方面的大體平衡：上邊能掌控、中間少推諉、下邊少出事、業務能發展、國際能融入、國情能適應、當前行得通、長遠有方向。當前特別要注意監管不足、監管過度與監管真空問題。第九、重新認識體制與人的互補性。現實中往往存在這種情況，同樣的體制，由于人不同而效果不同。反之亦然。因此，體制上的不盡人意之處需要人來彌補。監管不僅是技術，更是一門藝術。第十、重新認識中國金融監管與國際接軌的必要性、漸進性及與國情的適應性。由于經濟已經全球化，必然要求“書同文，車同軌”，必然要求中國的金融監管與國際接軌。國際金融同行在幾百年的實踐中也確實積累了許多經驗，值得我們學習借鑒。但國外的月亮也不是都那么圓得不得了。我多年前曾同美國的監管高層有過一次對話，我說你們的監管體制就那么完美無缺嗎？我看不過是在歷史的“面盆”中水多加面面多加水的結果。他表示如果讓美國重新選擇，它也不會再選擇這樣的體制，主要原因是美聯儲、美國貨幣監理署OCC和聯邦存款保險公司FDIC等幾家監管部門的協調成本和效率問題。另外，美國不熱衷實施巴塞爾III實際也是考慮美國的“國情”。所以，接軌是一個漸進的過程，應當走一步看一步，尤其要注重同中國國情的結合，防止南桔北枳。
中國作為全球第二大經濟體，在全球經濟一體化的大背景之下，構建健康、有序的金融市場環境，是中國經濟可持續發展的重要保障。金融監管體制的建立，一方面是金融監管工作的需求，是確保金融市場監控發展的力量保證；另一方面，金融監管體制的建立與完善，是中國依法治國的深入推進，是新時期金融市場法制化建設的重要舉措。當前，我國金融監管體制仍存在諸多不足，改革的困境、阻礙成為金融監管事業發展的制約因素。因此，本文立足于對中國金融監管機制的現狀，就如何深化金融監管機制的改革發展提出了幾點建設性意見。
二、中國金融監管體制改革的困境
1金融監管立法進程緩慢，滯后于金融市場發展需求
隨著我國市場經濟體制的不斷完善，金融市場的繁榮發展依托于完備的金融法律法規，強調金融司法進程適應金融市場的發展需求。當前，央行金融監管條例、信托法、外匯管理法等法律法規，尚不完備，法律法規的出臺、實施，面臨金融立法緩慢、司法不嚴的尷尬情境。有法不依、依法不嚴的金融法律環境，在很大程度上制約了金融管理體制的改革推進，改革缺乏良好的環境作為支撐。
2.金融監管方式落后，缺乏先進的監管理念
多元化的金融市場環境，強調市場為導向下的金融監管模式。但從實際來看，我國金融管理理念陳舊，監管方式仍在一定程度上強調政府為導向下的管制，行政管制的“影子”仍是存在。各金融機構監管效率低、協調配合不夠，以至于出現各部門、地方之間形成利益堡壘，直接影響金融監管的有效推進。特別是在金融體系國際化、市場化的大背景之下，中國金融監管理念的陳舊、監管方式的落后，將成為金融監管體制改革進程中迫切解決的重點。
3.金融監管機構協調性不足，存在監管效率不高
為滿足金融市場的發展需求，我國成立了銀監會、證監會和保監會三大監督機構，在很大程度上推進了我國金融監管體制的改革，但三大監督機構協調機制不完善的尷尬窘境比較明顯，各自為政的監管現狀，直接影響金融監管效率。因此，三大金融監管機構之間缺乏良好的協調配合，監管重疊、空白區的出現，讓監管工作出現重復監管、又存在監管盲區，不利于當前金融市場的健康發展。
三、推進中國金融監管體制改革的路徑
深化金融監管體制改革，是新時期中國金融市場繁榮發展的必然要求，也是推進金融監管事業發展的重要之舉。在筆者看來，深化中國金融監管體制改革的路徑構建，關鍵在于以創新為導向、為推動，加快金融監管立法進程、創新金融監管方式，從本質上優化金融監管體制改革的內外環境
1.營造外部環境：加快金融監管的立法進程
良好的外部環境，是新時期金融監管體制改革的重要基礎，也是體制改革道路鋪設的工作重點。我國金融監管立法進程緩慢的尷尬情形，強調加快金融監管立法的緊迫性與必要性。國家應立足于金融市場的發展需求，出臺金融監管的法律法規，并制定相應的實施細則，確保金融監管的法律法規從實施到執行，都有明確的法律及制度保障。與此同時，我國在金融機構市場退出機制的建設方面，存在機制不健全、法律保障不完備的問題。為此，我國應進一步完善金融市場機構退出機制，并強化以法律的形式對監管的程序、措施進行明確。
2.夯實內部基礎：著力于金融監管方式創新
以創新為導向，推進金融監管方式創新，是金融監管的現實需求，也是深化監管體制改革的重要內容。當前，我國金融監管方式的創新，關鍵在轉變傳統體制下行政審批的監管方式，轉而以“服務型”的金融監管方式，提高金融監管的效率，契合當前金融市場的發展需求。首先，轉變傳統自上而下的行政管理模式，弱化行政命令為監管的手段，強化以經濟手段為主的監管方式。特別是在現代金融市場的發展中，金融監管手段應以“經濟手段”為抓手，既契合金融市場的發展需求，又提高了金融監管水平；其次，逐步改善金融監管手段，依托信息化、電子化等金融監管手段，不僅能夠提高金融監管效率，也有助于推進金融監管體制改革的現代化發展，進一步夯實了體制改革的內部基礎。
3.構建監督力量：完善現行“分業”監管機制
當前，我國金融監管體制為分業監管，三大監管機構承擔著金融市場秩序的維護。但是，三大金融監督機構之間缺乏協調機制的建立，影響了金融監督工作全面而有效開展。為此，在構建監督力量的過程中，應逐步完善現行“分業”監管機制，提高三大監督機構的協調性。首先，明確監督機構的監督職責，確保職責到部門。并且，成立“中國金融監督管理委員會”，強化對三大監管機構的工作協調，確保職責的有效監督、業務的協調監管；其次，強化金融監管隊伍建設，在專業能力、職業素養等方面，要不斷的提高，以適應當前金融監督工作的需求。
【關鍵詞】民間借貸 金融監管 問題分析 解決辦法
民間借貸又稱“民間信用”或“個人信用”，是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸，一般采用利息面議，直接成交的方式，其利率不得超過人民銀行規定的相關利率。民間借貸可以分為民間個人借貸活動和公民與金融企業之間的借貸。民間借貸活動必須嚴格遵守國家法律法規的相關規定，遵循自愿互助、誠實信用的原則，它是對金融市場的有利補充，具有靈活性和快捷性。近年來，隨著國家利率政策的調整以及受農戶小額信用貸款較難的影響，民間借貸更加活躍，呈現出借貸規模擴大化和借貸用途多樣化的特點，其對金融業的影響也逐漸加深，引起社會各界的廣泛關注和高度重視。
一、民間借貸的現狀
近年來，我國民間借貸的發展十分活躍，是廣大農民借貸資金的主要來源，一方面是因為貨幣政策從緊背景下，正規銀行信貸體系融資功能弱化，短期小額貸款困難；另一方面是因為社會資金供求的失衡，許多資金相對比較富裕的個體戶和中小企業主，在暫時沒有新的投資意向的情況下，為了處置閑置資金，在高額利率的驅動下向一些資金匱乏的企業或個人提供高息借貸。然而，隨著民間借貸之風愈演愈烈，地域分部廣、貸款利息高、牽涉人數多，并且處于法律和金融監管的真空地帶，一旦某個環節出現問題，不僅會對我國的經濟金融體系產生危害，還極易造成負面的社會影響。
（一）民間借貸對經濟金融運行的影響
民間借貸作為與正規金融相互對立的金融活動，其發展和活躍必然會導致正規金融受到影響。不規范、盲目的民間借貸行為地不斷發展和蔓延，對企業的正常生產甚至整個區域的經濟金融運行都會產生不利的影響，主要表現在幾個方面：
1.加重企業負擔，增加企業融資成本，導致企業資金使用的惡性循環。民間借貸的平均利率普遍較高，企業高息負債后，雖然可以解決一時的燃眉之急，但受到高息負債帶來的制約，財務支出進一步增加，往往得不償失。
2.容易造成債務糾紛，不利于社會安定。民間借貸手續簡單，具有盲目性、不規范性和不穩定性，缺乏必要的金融管理和法律法規支持，容易造成糾紛，而因為其涉及人員眾多，一旦發生糾紛，將會對社會安定產生負面影響。
3.影響國家利率政策的實施。與正規金融機構資金價格由國家確定不同，民間借貸的利率往往是根據市場供求關系而由借貸雙方自發制定的，其利率水平通常要遠超銀行同期利率，影響了國家利率政策的全面貫徹實施。
（二）民間借貸存在的原因分析
對民間借貸進行深入分析，發現其產生的根源在于法律法規的缺陷和金融監管的缺乏。法律方面，缺乏對民間借貸行為進行統一規范的法律，導致民間借貸的合法性等基本問題無從確認，在實踐中對于民間借貸的規范缺乏協調性、統一性和邏輯性，導致民間借貸在實際操作中存在制度性風險。
金融監管方面，基層銀監部門監管任務重、人員少，而民間借貸又比較隱蔽，監管起來有些力不從心。
二、金融監管存在的漏洞和問題
目前我國采用的是單線多頭的金融監管體制，即金融監管權集中在中央，地方沒有獨立的監管權利，在中央一級形成了“一行三會”的多家機構共同負責的監管模式。理論上，非正式的民間借貸機構并不由銀監會負責，但是這些領域卻往往更容易出現問題，而一旦這些領域出現問題，就可能對正規金融機構的穩定造成影響，這就導致了民間借貸的監管缺失。在銀監會設立之后，央行主要負責金融宏觀調控，但為了實施貨幣政策和維護金融穩定，也保留了必要的監管職責，但是，央行對民間借貸領域的信息掌握和監管同樣不夠健全和完善。
另一方面，民間借貸領域所表現出來的一些特點也使得這種單線多頭的監管模式難以正常發揮效力。
1.民間借貸所表現的區域性、地方化色彩非常強。民間借貸近年來的發展十分活躍，由于社會傳統的淵源、資金供求的失衡、信貸政策的影響、盈利思想的引動、手續便利的驅動等一系列原因，民間借貸之風愈演愈烈，導致其地域分布極其廣泛，而由于我國單線多頭的金融監管體制的漏洞，地方沒有獨立權利，中央對地方的直接影響又相對比較薄弱，導致監管模式難以滿足實際情況的要求。
2.民間借貸一旦出現問題，所帶來的沖擊和影響也具有區域性。民間借貸一旦出現問題，對地方區域的影響會造成較大沖擊，但卻遠遠沒有達到可以受到中央重視的地步，中央對于民間借貸的危害沒有較為直接的認識，也在一定程度上造成了監管的不足。
三、提高我國金融監管力度的建議
針對我國現有金融監管體制“單線多頭”的缺陷和漏洞，應該進行金融監管體制的改革，采取“雙線多頭”的金融管理體制，即中央和地方兩級都有對金融機構的監督權，同時，每一級又有若干機構共同行使監管職能。這種模式可以彌補現有監管體制的不足，適用于我國地域遼闊、金融機構多而且情況差別大的特點?？梢圆扇∠铝信e措，加強金融監管的力度，引導民間借貸的健康發展：
1.金融機構積極籌措資金，提高服務質量。
2.制定更加完善合理的法律法規，對民間借貸行為進行正確的引導和規范。
3.切實改善投資環境，對民間富余資金進行引導，鼓勵直接投資。
4.強化金融知識和法律知識宣傳，規范民間借貸的健康發展
5.強化利率管理，進一步規范民間借貸。
四、結語
總之，金融市場的發展呼喚金融監管的同步發展，從民間借貸的現狀來看，我國目前的金融監管體系存在著嚴重的不足和漏洞，需要找出漏洞的所在并及時加以改進，進行全面協調，需要以調整金融監管模式、擴大金融監管范圍、加強國際金融監管合作等多種手段和渠道來開展相關工作，進一步完善我國的金融監管體系，確保我國經濟的平穩健康發展。
參考文獻
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關鍵詞：縣域金融監管體制；改革；區域；金融風險；防范
中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2017）06-0064-02
前言
縣域經濟，是國民經濟結構中的重要組成部分，對于有效促進和提升社會經濟的持續健康增長，具有積極的作用和意義?，F代城鎮化建設工作的不斷深入發展，縣域經濟和金融將會迎來良好的發展機遇，有效抓住當前的經濟發展機遇，將能夠為城鎮居民提供良好的生活條件，便利人們的日常生活。積極加強縣域金融監管工作，針對金融監管體制進行不斷的改革，促進其發展，有效保障和促進縣域經濟的持續健康增長。
一、縣域金融機構的發展現實情況和金融的常見風險
第一，縣域金融機構的發展情況。縣域金融在現階段取得了良好的發展成果，逐漸形成了較為全面、完善的金融體系，金融體系之中包含了正規金融和非正規金融的并存情況，對于縣域經濟的持續健康增長具有積極的作用和意義。縣域金融機構在長久的發展過程中，主要是形成了以下幾個方面：第一，商業銀行在縣域中出現的分支機構，這些機構是縣域金融發展過程中的重要支撐；第二，各個縣級和市級設置的農村信用社等方面；第三，縣域新型的金融C構，這些縣域金融機構主要是小額貸款公司、村鎮銀行以及農村資金互助社這些方面；第四，非銀行類的金融機構；第五，典當銀行以及融資性擔保公司方面。這些金融機構發展的過程中，對于縣域經濟的持續健康發展具有積極的作用和意義?？h域金融機構在長期的發展過程中，一些股份制的銀行逐漸設立起了相應的網點，專門給縣域人們提供良好的金融支持。現階段在縣域金融的建設和發展中，主要是針對小微企業和各個農戶進行的，這其中大多需要相應的擔保來獲取貸款，導致其抗風險的能力不強。并且在縣域經濟發展過程中，很多小微企業本身使用的財務報表不夠規范，其中存在著較為明顯的交易關聯特征。
第二，縣域金融的常見風險。縣域金融在發展的過程中，雖然為當地的經濟全面健康發展提供了良好的前提和條件，但是不容忽視的是，其中還存在著一定的風險。這些風險不利于縣域金融機構的良好發展，甚至還會直接影響到縣域經濟的良好發展。縣域金融的常見風險主要表現在以下幾個方面：第一，小微金融機構容易退出金融，不利于保證區域的金融穩定情況。在很多縣域經濟發展區域之中，一些小微型的金融機構容易退出相應的金融范圍，從而給縣域金融產生一定的風險[1]。出現這種情況的主要原因在于金融機構本身的經營不夠規范，內部控制機制較為薄弱，并且農村專業合作社在開展借貸工作的過程中，沒有受到全面的監督，或者監督不夠合理。第二，民間借貸風險容易滲透到商業銀行之中，從而可能引發相應的區域性經濟風險?，F階段縣域銀行之中的客戶，會直接或者間接地參與到民間借貸中，借貸的比例較大，將有可能出現過度負債的情況，如果整體的資金鏈發生一定的斷裂現象，將會直接影響銀行本身的運行。第三，產能過剩將會給金融行業的發展造成不利影響，不利于保證縣域金融的穩定發展。隨著社會經濟的全面發展，很多產能過剩的行業在市場經濟運行和國家產業結構政策調整的前提下，容易出現一定的金融風險[2]。
二、縣域金融監管體制改革與區域金融風險防范的必要性
縣域金融在全面發展的過程中，容易出現一些問題，并且存在著較多的金融風險，針對這種情況，需要積極開展相應的金融監管和風險防范工作。針對縣域金融進行監管和風險防范的過程中，現有的金融監管體制運行過程中存在著一定的制度性缺陷，針對金融風險進行防范的過程中也存在著一定的不合理之處，主要是表現在以下幾個方面：第一，金融分塊監管中存在著一定的真空情況。在進行縣域金融監管工作的過程中，通常實行的都是分塊管理的模式，這樣就容易出現一些職責交叉、監管真空和錯位的情況。各個部門專項負責的職責是不同的，彼此之間有著一定的交叉，同時還可能會有一定的缺漏，這種情況，將有可能直接影響到后續的監管工作，給金融發展帶來風險[3]。第二，縣域金融監管信息中存在著不對稱的情況。在進行縣域金融監管工作的時候，需要有充足的信息作為支撐，提升金融監管的總體效果，在實際的金融監管工作當中，由于存在著信息不對稱的情況，容易影響到金融經濟的全面發展。銀監會和人們銀行針對一些非貸款性的放貸機構出險的信息收集得不夠全面，主要是這些信息大多是在擔保企業和關聯企業之中了解到的。第三，縣域金融監管方面的相關法規不夠健全，其中容易產生監管職能不能完全發揮的情況。在針對縣域金融進行監管的過程中，各個地方采用的監管策略是不相同的，并且各個地方的政策也不同，沒有統一的規范進行控制，將會直接影響到縣域金融的具體監管效果[4]。
三、深化縣域金融監管體制改革與區域金融風險防范的有效措施
縣域金融工作過程將會涉及到較多的方面，容易產生一定的金融風險，針對這種情況，需要積極采用良好的區域金融風險防范措施和手段，加強縣域金融監管工作，深化縣域金融監管體制的改革工作，為縣域金融工作的順利進行提供良好的前提條件，增強縣域金融的總體監管效果[5]。
第一，建立健全完善合理的縣域金融監管體制?？h域金融的合理發展，將會直接影響到縣域經濟的發展效果，影響到當地人民的經濟生活狀態和生活水準。針對縣域金融進行全面有效的監管，是提升縣域金融運行效果的重要保障和手段?，F階段針對縣域金融進行及監管的體制還不夠完善，其中還存在著一定的問題，影響到縣域金融的安全、穩定運行，建立健全完善合理的縣域金融監管體制十分必要。在縣域金融的監管體制之中，需要積極發揮人民銀行的監管作用[6]。不斷擴大中央銀行監管職責，開展的金融監管工作需要積極涵蓋到證券、各個銀行和保險機構以及費金融機構的監管工作。在縣域金融的監管體制之中，還能有效增加人民銀行監管保險和證券公司的職能，保證其針對非存款類放貸機構的監管工作能夠取得良好的效果。在發揮人民銀行監管職責的時候，需要重分類用到各個縣級人民銀行的監管優勢和監管資源，針對縣域金融進行全方位的控制和管理[7]。
第二，積極調整和優化縣級人民銀行的職責和工作任務。中央人民銀行增加自身的監管職責之后，縣級人民銀行需要擔負起雙重的職能，主要是需要針對金融服務進行不斷的改善，積極實施相應的貨幣政策，針對縣域金融進行全面有效的監管?？h級人民銀行在監管縣域金融的過程中，需要積極設立相應的監管部門，各個部門負責專項的任務和工作職責，通常情況下，縣級銀行中設置的部門主要是調研信息部門、綜合部門以及金融監管部門和金融服務部門。其中，針對縣域金融進行全面監管的過程中，積極發揮監管作用的主要是金融機構監管部門，該部門能針對金融運行過程中的各項情況的信息進行充分控制和收集，并將其中存在著的一些不夠合理的問題進行有效的解決[8]。
第三，積極使用金融監管的協調機制，針對縣域金融風險進行有效防范。針對縣域金融進行全面的監管，需要積極發揮多個部門的職責，同時還需要人民銀行總行和各個縣級分行進行協調控制，針對各個級別工作的監督職責進行劃分，做好監督授權工作和考核工作，這其中需要針對每個環節都設立出相應的規章制度和規范要求，從而形成縣級分層的監管體系?？h域金融監管的協調機制，需要從相應的國家法律規范出發，將金融運行過程中涉及到的人員需要開展的各項工作進行全面規劃[9]?？h域金融在發展的過程中容易出現的風險較多，需要對其進行有效控制，將縣域金融運行過程中常見風險進行記錄，包括風險出現的原因、表現以及后果等方面。建立全面的風險預警機制，將其納入到縣域金融監管工作的整體體系之中。
結語
縣域金融在發展的過程中，需要積極采用有效的方式和措施，對其進行有效的監管，保證縣域金融能取得良好的運行效果?？h域金融發展過程中，容易出現一定的風險問題，這對這些風險進行有效控制，將風險控制在合理的范圍內，提升縣域金融的總體發展效果，使其能為提升當地人們的經濟發展水平起到良好的作用。深化縣域金融監管體制改革與區域金融風險防范，需要積極采用有效的措施，比如建立健全完善合理的縣域金融監管體制，積極調整和優化縣級人民銀行的職責和工作任務，積極使用金融監管的協調機制，針對縣域金融風險進行有效防范。
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關鍵詞：金融監管 金融制度 問題 建議
自改革開放以來，我國經濟得到了快速發展。尤其在加入了WTO以后，我國金融機構傳統的分業經營模式將會受到很大挑戰。目前，由于我國處于制度轉軌、經濟轉型的大背景下，盡管我國金融監管制度已經建立，但并不完善。為使我國金融機構在良性的環境中健康發展，提高金融監管的有效性，我國金融監管制度必須進行改革。
1、我國金融監管體制現狀
維護金融業的穩定發展，促進金融發展和改革，我國金融監管工作也在不斷地加強，金融監管體制逐步理順。當前我國金融監管體制的基本特征是分業監管。中國人民銀行著重加強制定和執行貨幣政策的職能，負責金融體系的支付安全，銀監會主要負責各類銀行以及信托投資公司、財務公司、租賃公司、金融資產管理公司的監管，而證監會負責證券、期貨、基金監管，保監會負責保險業的監管。我國現行金融監管體制從實際運行成效看，還是值得肯定的。但是，近幾年特別是我國加入了WTO以后，我國金融機構傳統的分業經營模式將會受到很大挑戰。近年來，國外混業經營使得金融機構獲得了前所未有的優勢。隨著金融全球化和金融創新的發展，金融監管環境發生了重大變化，這給我國金融業監管帶來很大的考驗，很多問題逐漸顯現出來。
2、我國金融監管制度存在的問題
2.1金融監管目標未隨經濟發展適時調整
金融監管是政府管制的一種行為，其目的是保護存款人利益，保障金融機構合法權益和金融市場的平等競爭，化解和防范各種金融風險，維護金融體系安全，促進經濟增長。受金融危機的影響，我國金融業出現了顯性金融風險，人民銀行在監管上側重于防范化解金融風險和穩定金融秩序，這在當時是必要的。但是，隨著金融環境轉好，監管目標應適時調整，將金融監管最終目標定位在保護存款人合法利益上。
2.2分業監管模式措施單一效果不明顯
我國金融業實行分業監管模式。分業監管對金融業難以做到統一監管。金融監管責任由中國人民銀行、中國證監會。中國證監會、中國保監會這四個部門共同承擔，目前我國四個監管機構在法律上是獨立的平級主體，由于各個監管機構的監管目標不同，相應的操作方式也不相同，監管信息不對稱，由此得出的監管結論也可能不同。這些部門的職責缺乏嚴格界定，相互間缺乏協調，因而常常在實際操作中出現監管過程重復、多頭、互相扯皮，有些處于監管部門邊緣地帶又出現監管缺位的現象，凸顯出監管環節許多漏洞，跨業違規現象頻發。
2.3金融監管獨立性未真正得到有效實現
雖然中國人民銀行作為我國金融監管機構的主體，獨立性有所提高，但仍存在許多不足。中國人民銀行制定和執行政策、履行職責，多是服從政府的命令。尤其是中國人民銀行各分支行，當實施金融監管和地方政府利益相抵觸時，地方政府往往對監管施加壓力，導致監管作用不能充分發揮。
2.4金融監管措施與金融創新不同步
一方面由于沒有健全的自我約束和自我管理機制，導致自我監管能力偏低。我國金融同業工會等行業自律性組織非常缺少。金融機構自律監管是抗御金融風險的基礎和關鍵防線，當前我國的金融監管是以監管當局的外部監管為主，忽視了金融機構自身的內部控制，有效的自律監管還未形成；另一方面外資金融機構的涌入使現行金融監管體制力不從心。隨著金融業的日益開放，很多跨國金融集團開始進入我國金融市場，國際金融創新業務的飛速發展，新型金融衍生工具不斷出現，在運作初期由于對市場和產品認識不足，有可能增大金融業風險，又會使傳統的金融監管制度、監管手段失效。
2.5金融監管法律法規體系尚不完善
我國金融法律法規體制尚不健全。雖然我國已有不少金融監管立法，但這些立法中原則性規定較多，缺少實施細則，可操作性差。隨著經濟發展和金融創新出現了新的經濟領域和新的問題，例如目前我國還沒有針對金融危機的應急處理法律機制，在存款保險制度的法律規定方面也是空白。
3、完善我國金融監管制度的建議
3.1改革金融監管模式
混業經營、統一監管已是國際金融業發展的必然趨勢。在這種新趨勢下，單純的分業監管體制已難以適應金融業發展。因此，我國應建立混業經營、統一監管的監管模式，不斷改進和完善金融監管方式，提升金融監管的效率，維護金融體系整體穩定，減少監管真空，對跨領域的金融產品進行統一監管，使金融風險能夠得到更好地防范和化解。確定監管內容合理性，鼓勵金融創新，提高金融監管的有效性。通過技術援助、定期磋商、互訪及共同參與制定國際監管規則等方式，加強與國際金融監管機構的合作，提高我國的金融監管水平和有效性。
3.2完善自律監控機制
隨著金融市場化程度不斷提高，對金融機構內控機制要求越來越嚴格。加快金融機構內部控制制度的建設，是進行有效金融監管所不可或缺的方面。
3.2.1完善內控制度。各個金融機構應按照監管當局的金融政策和法律法規，設置合理內控機構，改善內控設施。監管當局應定期檢查各金融機構內控機制的落實情況和有效性，督促金融機構內控機制真正發揮作用。
3.2.2建立金融同業自律機制。在金融監管當局的鼓勵、指導及輿論的倡導下，根據金融機構的不同類型、不同地區建立不同的金融同業工會，創造一種維護同業有序競爭、防范金融風險、保護同業成員利益的行業自律機制。
3.3.3加強對監管者行為的規范和約束，建立對監管者的再監管機制。要求監管對象依法行事，同時監管當局的監管行為也應受到法律的約束。
3.3加強金融監管法制建設
隨著金融業的不斷發展，金融監管越來越受到重視，為了規范監管行為，實現金融監管穩定，應當加快對金融法律、法規的制定、修改和完善，建立與國際金融法規接軌的金融法律體系。
3.3.1建立監管法規。我國在金融監管方面的法律仍是空白，應盡快制定《金融監管法》、《期貨交易法》、《存款保護法》、《金融控股公司法》、《合作金融法》、《外資金融法》等法律法規。
3.3.2修改、完善現有法律框架。抓緊修改和完善《人民銀行法》、《商業銀行法》、《擔保法》等金融法規。
3.3.3制訂有關法律的實施細則。制造一套較為完整的并與有關法律相配套的實施細則，對一些不適應經濟發展和金融發展的法律法規進行修訂或廢止，切實解決當前金融監管過程中無法可依、有法難依的問題。
3.4完善金融創新與金融監管的關系
為了適應新的市場環境和技術發展的要求，或是為了避免風險，逃避監管，金融機構應開發新的金融產品和服務。金融監管則是為了防范金融風險，維護金融秩序為目的。金融創新和監管創新的共同作用，促進了金融市場的發展，在二者的相互作用下，金融運行效率不斷得到提高，金融系統的安全性不斷得到增強。而我國的金融業還處在發展的初級階段，金融產品創新、業務創新是金融業發展的趨勢，因此金融監管必然要面對伴隨金融創新而來的日益復雜的金融環境和金融風險的挑戰，防范其帶來的金融風險。
伴隨著我國經濟體制的改革,金融制度也進行著相應的改革,金融監管作為一個國家金融制度的重要組成部分也在不斷發生變化。我國金融機構和企業將更多地參與到國際金融市場中，隨之而來的巨大系統性風險則需要我國依賴國際金融監管的協調與合作。
參考文獻：
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在這個金融化國級大市場中，我國要能夠看清金融全球化所帶給我們的機遇和挑戰，同時也要積極應對潛在危機。中國目前任然是一個發展中國家，而且我國的金融監管體制還不夠完善，如何加強建設和完善我國的金融監管體制，是目前必須要去解決的重要問題。就目前中國金融監管體制所面臨的挑戰和存在的問題進行了闡述，以及今后中國的金融監管體制如何進行改善，從而才能積極有效的應對國內、國際市場帶來的各種金融風險。
[關鍵詞]金融全球化 金融監管體制 金融風險 金融市場 風險防范
1金融全球化對當今金融市場的利與弊
1.1金融全球化的定義
金融全球化是目前金融市場發展的一個重要趨勢。主要指世界各國和地區的金融活動日趨緊密。具體來說相比傳統的金融市場活動，目前的金融市場正在趨向于一種相對放松的金融監管和資本項目管制，較開放的金融業務，各種資本可以在全球自由開放的流通，這樣就逐漸形成了一種全球金融市場和貨幣系統一體化的趨勢。
相比傳統金融市場，金融全球化的發展也是受到諸多因素的影響和推動。首先最主要的因素是金融創新，各種新型的金融產品和市場的興起，給金融全球化提供了技術支持。其次是相對寬松的管制。由于金融自由化導致了管制上的放松，這給金融全球化提供了制度因素。最后是科技、貿易、生產等方面的國際化進而推動了金融全球化，這一點是導致金融全球化的實體因素。除此之外還有其他諸多因素，比如各國政府為了確保本國金融業的競爭力，會采取一些措施，例如加大技術支持、放松金融監管等。相比一些發達國家，發展中國家的金融市場還相對不成熟，為了不斷完善和改進金融市場的發展，發展中國家也在相繼對自己本國的金融市場做出相應的完善和創新，以此能夠適應全球金融市場發展的大環境?；谶@些方面因素的共同推動和影響，金融全球化的趨勢相比以前更加顯著。
1.2 金融全球化的主要表現
首先是金融機構表現出的全球化趨勢。包括本國金融機構和外國金融機構不斷增進的互相業務往來。特別是一些發展中國家也逐步放寬了對外國金融機構的管制，鼓勵本國金融機構積極開展國際業務，設立相應的國外分支機構，從而推動了跨國金融機構的發展，形成了全球范圍的經營網絡。
第二是金融業務也逐漸形成了一種全球化趨勢。例如對國外銀行、資本流動、外匯管制等方面的監管放松；在全球范圍內容許各種金融業務的開展和互相往來等。一些國際性的金融機構，如國際貨幣基金組織向其成員國提供融資和發放貸款等。第三金融市場全球化。各國家各地區的金融市場聯系日趨緊密，從而逐漸形成了全球性的金融市場。第四金融監管和協調的全球化趨勢。一些金融監管體制在全球范圍內也逐漸趨同。
以上這四種表現主要是伴隨著金融全球化發展所逐漸形成的，金融機構需要對每一種表現進行深層分析，了解其反映出的實質內容。
1.3 金融全球化對金融市場的影響-利弊分析
既然金融全球化是一種不可阻擋的發展趨勢，那么它對于金融市場又有哪些影響。總體來說金融全球化是一把雙刃劍，它在給金融市場帶來機遇和發展的同時也帶來了諸多潛在的危機和風險。
金融全球化對世界經濟的有利影響有許多方面。例如更有助于資本流動，提高了全球資源配置的效率，同時還促進了國際貿易的發展以及對全球各國經濟的增長產生了積極作用。特別是對發展中國家的經濟帶來了有利影響，使得發展中國家更容易在國際金融市場上融資，同時還可以得到其他國家在資金上的支持。但這些都只是金融全球化的一方面，除了這些有利因素外金融全球化也帶來了一些不利影響。伴隨金融全球化的發展，國際金融市場也出現過各種動蕩。由于金融監管制度的普遍放松，整個社會處在一個不確定的金融世界之中。同時由于金融全球化，來自一個地區或國家的金融動蕩可能就會產生“蝴蝶效應”進而波及到其它國家和地區，例如20世紀80年代的拉丁美洲債務危機，2009年爆發的歐債危機。所以說金融全球化的發展向全世界提出了嚴峻的挑戰。
2面對金融全球化的影響，中國的金融監管體制所需應對的挑戰
中國作為一個發展中國家，金融市場和體系都還處在發展的、不成熟階段。因此對于金融全球化帶來的影響也更加敏感。所以說中國的金融監管機構承擔著很重要的角色。如何建立一個完善健全的金融監管體制是目前中國金融監管機構所需盡快解決和制定的一個重要任務。也只有擁有一個完善負責任的監管體制，才能抵得住金融全球化帶來的挑戰，才能夠在各種風險和危機的影響下，仍然能夠穩步前進，逐步發展我國的金融業。但就目前全球金融市場而言，特別是我國在加入WTO以后，各種金融業務的開放，容許一些外資銀行辦理人民幣業務，逐步開放資本市場，所有這些來自于金融市場的發展和變化都在一步步考驗著我國的金融監管體制。特別是在2008年的那次次貸金融危機之后，全球許多國家也都或多或少的受到了各種影響，雖然中國在那次危機中，基本沒有受到什么影響和大的損失，但我們仍然需要從別國的例子中總結經驗，不斷完善我們的金融監管制度。
回顧目前國際上所發生的金融、經濟危機，所有的這些事例都是對我們中國金融監管的一個警醒，我們要從中總結經驗，吸取教訓，特別是針對我們的金融監管體制需要進行全面的完善。但就目前來說，我國的金融監管體制還存在許多缺陷和漏洞，總的來說主要有下面這些方面。
第一我國金融監管的有效性還不強。由于各種原因，我國的金融監管作用有時會被消弱或淡化，金融監管過于分散，或是進行了重復監管，這些都使得我們的金融監管降低了效率，增加了成本，從而極不利于我國金融業的發展。第二我國金融監管在一些方面還不夠成熟，也就是獨立性還不強。第三我國金融監管機構的協調能力較差，中央和地方的相關機構不能有效的進行協調。第四我國現行金融監管制度不利于金融創新。第五我國現行監管制度不利于金融業規?；?/p>
這些方面都是我國目前金融監管體制所面臨的主要挑戰，也是急需要解決的問題。
3面對金融市場的挑戰，中國金融監管體制如何進行創新和完善
面對目前我國所面臨的這些金融監管制度的挑戰和問題，金融監管機構應該經常分析當前大環境和內部小環境之間的關聯，正視和發現問題，對不同的問題進行級別劃分，認真積極的落實和解決每一個問題。這樣才能逐步的完善和發展我國的金融監管體制。否則，我國的監管體制只能一直處于不成熟狀態，而全球金融環境每天都在變化，如果不及時對本國的金融監管進行調整和發展，那么終將會埋下下一次金融危機的種子。所以說中國的金融監管機構還需在以下方面做相應的加強或是改革。
3.1逐漸建立我國自己的外部信用評級機構
在國際上，特別是美國等一些發達國家都早已有了自己的外部信用評級機構。例如眾所周知的穆迪、標準普爾和惠普等。這些都是目前在國際上比較先進完善的外部評級機構，它們通過信息披露，強化市場約束，加強了金融監管。因此我國也需要建立自己的先進的外部信用評級機構，來約束和反映金融市場的活動。同時也可以給投資者提供有效信息，引導、指引投資行為。
3.2逐步完善我國的金融法律體系
金融監管的目的就是為了維持金融市場的秩序和良好的市場運作，防范金融風險的發生，保障金融體系的運行安全。為了使金融監管能夠在一個良好的環境中有效運行，必須的一個條件就是要有一個健全的金融法律體系。相比西方一些發達國家，我國的金融法律體系還不夠健全。雖然我國已經出臺了相關的一些法律和法規，例如《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《保險法》、《證券法》等，但在金融市場監管方面，我國法律體系任然不夠完善，還存在一些漏洞，這樣就形成了一種潛在的風險，當金融市場某一環節出問題時，很可能沒有有效的法律來維護，造成一種法律真空狀態。所以說要改變這一局面，我國現階段就要盡快加強和完善金融法律體系，使得金融監管得到健全的法律體系的支持。
3.3構建科學的金融監管信息系統
金融監管實行需要獲得有效的信息，但是金融監管的高成本又阻止了信息的獲取。金融監管信息系統是金融監管的基礎，也是提高金融監管效率的有效途徑，所以信息系統對金融監管至關重要。然而目前我國的金融信息系統還處在低效率的狀態，由于監管的高成本導致中央銀行信息獲取不充足、對風險的識別能力有限，最終形成了滯后的監管。所以面對這種現狀我們要加快建設監管信息網絡化，降低成本，提高監管效率，達到信息共享。
3.4建立高效的金融風險預警管理體系
風險管理是維持金融市場穩定的一個重要方面，通過風險管理也可以反映出金融市場上存在的許多問題，從而可以提升對金融風險的防范意識。金融風險預警體系從宏觀方面來說應該從三個層次上建立。一是國家層面上的，也就是建立國家宏觀性金融預警系統，通過國家對各地方、各區域進行統一管理，組織和指導。同時負責分析和監測國家金融的風險走勢，并將這些信息及對策傳輸的其他相關的政府部門和金融機構中，讓相關機構都能夠及時了解到最新的信息。二是區域層面，建立區域金融預警系統。主要負責區域內的金融風險預測和管理。三是地區層面，建立地區金融預警系統。對各地區的金融風險進行監測和預警。這三個層面應該互相聯系，及時對各種金融風險進行有效的預警和管理。
3.5完善金融機構的自身建設，加強中介機構的監管作用
目前我國法定的金融監管主體有許多例如中國人民銀行、銀監會、保監會、證監會等，所以要充分發揮這些監管機構的作用，進行有效監管。除此之外金融機構也要加強自身內部建設，外部監管手段只是作為金融機構內控不足的補充，控制風險的根本還是要靠內控制度，同時還要利用各種中介力量進行監管。
4總結
綜上所述，我國金融監管體制還面臨著許多挑戰，特別是在目前金融全球化的大趨勢下。所以說改革和完善我國的金融監管體制是非常重要的任務。由于我國仍是一個發展中國家，經濟、金融發展起步晚，相比西方一些發達國家，我國的金融市場還很不完善，所以要進行改革是一件非常不容易的事。但我們不能因為所存在的困難性而不去改變，否則在以后的將來我國的金融市場將會存在更多的潛在危機，這些危機甚至不會亞于美國2008年的次貸危機。中國要清楚和敢于認識到自身金融監管體制的問題所在，積極努力的去完善，這樣我國的金融市場才能穩步，健康的發展，不僅對我國金融、經濟的發展提供保障，同時也會對穩定國際金融市場的發展做出貢獻。
參考文獻：
[1]斯科特，貝斯利，尤金，F·布里格姆.金融學原理[M].北京大學出版社，2010.
“一行三會”是我國最基本的金融監管體制,“一行”為中國人民銀行,“三會”即銀監會、證監會和保監會。其中,央行承擔總調度的責任,三會的設置通過權力的制約平衡機制而來,相互約束,相互協調。
“一行三會”監管體制的目標狀態:
(一)使金融監管更加全面
“一行三會”分工協作,建立金融信息共享制度,防范、化解國家金融風險,從銀行業、證券業、保險業等各方面全方位監控中國金融動態,維護國家金融安全。
(二)一定程度上解放人民銀行職能
“一行三會”建立后的明確分工,從一定程度上減輕了人民銀行的監管負擔。并有利于人民銀行貨幣政策與監管政策以及法律法規之間的協調統一,從而更有利于監管政策的制定與實施。
(三)提高金融監管效率
人民銀行總行制定監管目標、策略,由“三會”以及人民銀行各分支機構統一執行,下放到各自的下一級機構。各級監管機構結合各地自身情況推行監管政策提高監管效率。
二、美國監管模式和弊病
(一)“雙線多頭”監管模式
“雙線”即聯邦政府和州政府兩條線的監管,“多頭”即指在聯邦政府和州政府兩級各有若干個機構行使監管職能。聯邦政府最主要的三個監管機構是美聯儲、貨幣監管署和聯邦存款保險公司,而50個州由于有自己的金融法規各自設立的監管機構也不同。
(二)從金融危機看“雙線多頭”之弊病
這次從美國爆發的全球性金融危機之所以破壞巨大就是金融監管步伐跟不上金融創新所致。危機爆發前,美國評級機構對一些次級債券的評級達到了AA級,相當于美國國債。前美國財政部長保爾森曾向國會提議“重整美國監管體制,增加美聯儲權利”。 這些都表現出美國金融監管中的問題已經不可避免地暴露了。
“雙線多頭”的監管體制中機構太過復雜。一方面,機構太多會造成監管不力,該管的撒手不管?！半p線”中的平行機構會出現互相推諉責任,分工無法明確的現象,導致很多金融風險無法控制在最初的萌芽狀態,很容易導致監管的真空。另一方面會造成監管重疊,不該管的亂管。聯邦政府和州政府兩個級別都有大量的監管機構,繁冗復雜。美聯儲下達的監管政策分不清該由誰來執行,容易出現大家都管的情況,出現重復監管,不僅浪費人力物力財力,最重要的還會導致監管效率低下、監管盲目及出現漏管現象。
美國實施近80年的“雙線多頭”金融監管體制的弊端在金融危機中展露無遺,那么中國“一行三會”的監管體制是否也會像“雙線多頭”那樣導致監管真空和盲目監管呢?
三、與“雙線多頭”相比看“一行三會”模式存在的問題
(一)分業監管導致監管真空
不管是“一行三會”還是“雙線多頭”的金融監管模式,其實質都是金融分業經營的制度體現。這種分業經營和監管的制度表面上看將銀行業、證券業、保險業分隔經營和監管,可以明確監管職責界限,加強監管力度,同時可以切斷三個行業的聯系,降低金融危機的發生率。實際并非如此。目前經濟全球化趨勢不可避免,中國在世界市場的地位和重要性與日俱增,國際金融產業日益融合交匯,金融業處于混業經營的發展道路中,分業經營和監管制度與當今國際經濟交流融合的大背景相違背。各行業界限劃得太清會使得很多處于這些行業之間的問題變得邊緣化,被監管機構所忽略,造成監管的空白。
(二)監管機構分支太多導致盲目監管
“一行三會”的監管模式沒有“雙線多頭”中那么多的監管機構,但一樣會導致監管不力和監管重疊。人民銀行下設分支機構太多,加上之前改革中分設的監管辦,監管機構一層一層深入,“三會”下設也有很多分局,一齊對各級(省、市、縣)金融業進行監管。看起來人民銀行統領全局,各級監管機構層層深入,以充分保障金融安全,實際上人民銀行總行的政策信息,層層傳遞后監管已經變樣,加上有監管辦這種只有小部分事權的機構存在,這個體系就變得非常龐大了。在中國的特殊國情下,監管政策下達到地方就演變為了地方政府的指令,造成盲目監管。
(三)金融創新太快導致監管真空。
“一行三會”監管模式無法適應當今社會金融創新的發展速度。目前,主要商業銀行和證券公司都在大力拓展衍生產品業務,且現在的金融衍生產品已經不再像傳統的期權、期貨那么簡單和規范了。現在的衍生產品,都是金融工具一次又一次復合的結果,例如期貨的期貨。這是由現代金融市場和金融機構的高杠桿率、高關聯度、高不對稱性所決定的,因此金融監管也顯得更加困難。而“一行三會”的監管體制在高速金融創新的背景下政策下達時滯長,監管不及時,監管效率低,容易出現監管真空。
(四)人民銀行責任太大導致監管真空。
人民銀行手握貨幣發行權、肩負穩定幣值的職能,是我國唯一的貨幣政策制定者。制定貨幣政策的同時,兼有對我國金融市場進行監管,維護金融安全的職能。這兩大職能都關系著中國金融業的整體發展,關系著中國的金融安全、國家安全。人民銀行身上擔子太重難免也會導致監管政策不及時或者監管力度不夠。
四、針對以上問題的對策
一是針對分業監管問題,“一行三會”應該建立完善的信息共享制度,從金融行業的整體監管上入手,人民銀行制定監管政策過程中結合各行業的不同特點和狀況入手,“三會”在執行監管政策過程中互相協調、借鑒,以解決分業監管所造成的三行業交叉環節的監管真空。
二是“一行三會”模式下的監管機構需要精簡。精簡機構可以減少政策傳遞時間、減少地方機構的自由發揮,提高監管效率,從而避免由于監管不及時而造成的監管真空和基層機構的盲目監管。
三是人民銀行應該適當改革,自1998年改革以來,人民銀行下設分支機構太多,加上監管辦沒有權力,造成了大量人力物力財力的浪費,且因為監管機構太多、太亂,導致各個級別機構下達的指令不一,最基層一級監管機構搞不清形式,表面上工作多且細,實際上卻是一種盲目監管。
四是監管機構應提高對金融創新產品的關注度。金融創新的不斷發展直接導致監管難度越來越大,因此,監管機構應該完善對金融產品的評級機制,減少低質量衍生產品的進一步創新,這樣才能避免金融衍生產品的過度發展造成的監管不足和真空。
